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民生银行(600016)公告正文
民生银行：2008年年度报告
公告日期：
&&&&中国民生银行股份有限公司
&&&&CHINA&MINSHENG&BANKING&CORP.,&LTD.
&&&&二○○八年年度报告1
&&&&目&录
&&&&第一章&公司基本情况简
&&&&介...................................................................................................&3
&&&&第二章&会计数据和业务数据摘
&&&&要.........................................................................................&4
&&&&第三章&管理层讨论与分
&&&&析...................................................................................................&7
&&&&第四章&股本变动及股东情
&&&&况.............................................................................................&37
&&&&第五章&董事、监事、高级管理人员和员工情况.............................................................&42
&&&&第六章&公司治理结
&&&&构.........................................................................................................&54
&&&&第七章&股东大会情况简
&&&&介.................................................................................................&60
&&&&第八章&董事会报
&&&&告.............................................................................................................
&&&&62
&&&&第九章&监事会报
&&&&告.............................................................................................................
&&&&71
&&&&第十章&重要事
&&&&项.............................................................................................................
&&&&....&74
&&&&第十一章&财务报
&&&&告.............................................................................................................
&&&&80
&&&&第十二章&备查文件目
&&&&录.....................................................................................................&80
&&&&第十三章&附
&&&&件.............................................................................................................
&&&&....&802
&&&&重要提示
&&&&本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、
&&&&误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。
&&&&本年度报告（正文及摘要）于2009&年4&月21&日公司第五届董事会第二次会议审议通过。会议
&&&&应到董事17&名，实到17&名，其中现场出席9&名，委托他人出席8&名。张宏伟董事、卢志强董事书
&&&&面委托董文标董事长代行表决权，史玉柱董事、陈建董事委托黄晞董事代行表决权，刘永好董事、
&&&&王玉贵董事委托王航董事代行表决权，张克董事书面委托梁金泉董事代行表决权，王军辉董事委托
&&&&洪崎董事代行表决权。
&&&&本公司年度财务报告已经普华永道中天会计师事务所有限公司根据国内审计准则审计并出具了
&&&&标准无保留意见的审计报告。
&&&&中国民生银行股份有限公司董事会
&&&&本公司董事长董文标、行长洪崎、主管会计工作负责人赵品璋、吴透红、会计机构负责人白丹，
&&&&保证年度报告中财务报告的真实、完整。3
&&&&第一章&公司基本情况简介
&&&&一、公司法定中文名称：中国民生银行股份有限公司
&&&&（简称：中国民生银行，下称“本公司”）
&&&&公司法定英文名称：CHINA&MINSHENG&BANKING&CORP.,&LTD.
&&&&（缩写：“CMBC”）
&&&&二、公司法定代表人：董文标
&&&&三、公司董事会秘书：毛晓峰
&&&&公司证券事务代表：何群
&&&&联系地址：北京市中关村南大街1&号友谊宾馆嘉宾楼
&&&&联系电话：010－
&&&&传&真：010－
&&&&电子信箱：.cn
&&&&四、注册地址：北京市西城区复兴门内大街2&号&邮政编码：100031
&&&&网址：www.cmbc.com.cn
&&&&电子信箱：.cn
&&&&五、公司选定的信息披露报纸：《中国证券报》、《上海证券报》、《证券时报》
&&&&登载年度报告的中国证监会指定网站网址：www.sse.com.cn
&&&&年度报告备置地点：本公司董事会办公室
&&&&六、公司股票上市交易所：上海证券交易所
&&&&股票简称：民生银行
&&&&股票代码：600016
&&&&七、公司其他有关资料
&&&&首次注册日期：1996&年2&月7&日
&&&&注册地点：北京市东城区正义路4&号
&&&&变更注册日期：2007&年11&月20&日
&&&&注册地点：北京市西城区复兴门内大街2&号
&&&&企业法人营业执照号码：983
&&&&税务登记证号码：&京国税东字988
&&&&地税京字988000
&&&&未流通股票的托管机构名称：中国证券登记结算有限责任公司上海分公司
&&&&聘请的国内会计师事务所：普华永道中天会计师事务所有限公司
&&&&办公地址：上海市湖滨路202&号普华永道中心11&楼，邮政编码：200021
&&&&八、本报告分别以中、英文编制，在对中外文本的理解上发生歧义时，以中文文本为准。4
&&&&第二章&会计数据和业务数据摘要
&&&&一、截止报告期末前三年的主要会计数据和财务指标&（单位：人民币百万）
&&&&2006&年&项&目&2008&年&2007&年
&&&&调整后&调整前
&&&&营业收入&35,017&25,301&17,452&17,454
&&&&营业利润&10,412&9,199&5,245&5,332
&&&&利润总额&10,488&9,212&5,237&5,324
&&&&归属于上市公司股
&&&&东的净利润&7,885&6,335&3,758&3,832
&&&&归属于上市公司股
&&&&东的扣除非经常性
&&&&损益后的净利润
&&&&7,826&6,630&3,757&3,831
&&&&总资产&1,054,350&918,837&725,087&700,449
&&&&股东权益&54,672&50,187&19,310&19,305
&&&&经营活动产生的现
&&&&金流量净额&53,202&-14,029&41,090&41,090
&&&&每股经营活动产生
&&&&的现金流量净额
&&&&（元）
&&&&2.83&-0.97&4.04&4.04
&&&&归属于上市公司股
&&&&东的每股净资产
&&&&（元）
&&&&2.86&3.47&1.90&1.90
&&&&注：根据财政部2008年发布的《企业会计准则讲解(2008)》，本集团将对同一纳税主体征收的所
&&&&得税相关的递延所得税资产和递延所得税负债以抵销后的净额列示，并由此重述了2007年末的递延
&&&&所得税资产和递延所得税负债。
&&&&二、净资产收益率及每股收益
&&&&报告期利润&净资产收益率（％）
&&&&项&目
&&&&(人民币百万)&全面摊薄&加权平均
&&&&基本每股
&&&&收益（元）
&&&&稀释每股
&&&&收益（元）
&&&&归属于上市公司普通股股东
&&&&的净利润&7,885&14.63&15.23&0.42&0.42
&&&&扣除非经常性损益后归属于
&&&&上市公司普通股股东的净利
&&&&润
&&&&7,826&14.52&15.11&0.42&0.42
&&&&三、非经常性损益
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&非经常性损益项目&金额
&&&&营业外收入&157
&&&&其中：固定资产盘盈&-
&&&&固定资产清理收入&2
&&&&罚款收入&-5
&&&&其他收入&155
&&&&营业外支出&81
&&&&其中：处置固定资产产生的损失&2
&&&&捐赠支出&59
&&&&其他支出&20
&&&&营业外收支净额&76
&&&&加：以前年度计提非金融资产减值准备的转回&6
&&&&减：非经常性损益项目所得税影响数&21
&&&&少数股东损益&2
&&&&非经常性损益项目净额&59
&&&&注：计算依据：《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1&号——非经常性损益（2008&年修订）》、
&&&&《公开发行证券的公司信息披露内容与格式规则第2&号》。
&&&&四、报告期内股东权益变动情况
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&股东权益项目&期初数&本期增加&本期减少&期末数
&&&&股本&14,479&4,344&-&18,823
&&&&资本公积&22,980&1,838&6,754&18,064
&&&&盈余公积&2,200&783&-&2,983
&&&&一般风险准备&5,800&2,201&-&8,001
&&&&未分配利润&4,728&7,885&6,604&6,009
&&&&少数股东权益&0&792&-&792
&&&&股东权益合计&50,187&17,843&13,358&54,672
&&&&五、补充财务指标
&&&&（一）主要财务指标
&&&&2008&年&2007&年&2006&年
&&&&主要指标
&&&&标准
&&&&值&期末&平均&期末&平均&期末&平均
&&&&总资产收益率%&0.80&0.79&0.77&0.68&0.58&0.56
&&&&资本利润率%&15.05&16.64&18.23&19.93&21.62&20.34
&&&&成本收入比%&42.55&44.41&46.26&46.99&47.71&47.23
&&&&不良贷款比例%&-&1.20&1.21&1.22&1.24&1.25&1.23
&&&&拨备覆盖率%&150.04&131.59&113.14&111.01&108.89&104.57
&&&&资本充足率%&≥8&9.22&9.98&10.73&9.47&8.20&7.97
&&&&核心资本充足率%&≥4&6.60&7.00&7.40&5.90&4.40&4.60
&&&&注：1、以上数据均为集团口径，监管指标根据中国银行业监管口径计算。
&&&&2、2006&年数据根据《企业会计准则》（2006）进行了追溯调整。
&&&&3、总资产收益率=净利润/[（期初总资产+期末总资产）/2]。
&&&&4、成本收入比=业务及管理费用/营业收入。6
&&&&（二）主要监管指标
&&&&2008&年&2007&年&2006&年
&&&&主要指标
&&&&标准
&&&&值&期末&平均&期末&平均&期末&平均
&&&&人民币&≥25&45.50&35.69&34.94&40.62&51.42&45.55&流动性比例%
&&&&外币&≥60&119.16&142.06&97.37&83.87&66.15&70.1
&&&&人民币&≤75&75.00&74.72&74.44&72.12&69.72&69.37&存贷比%
&&&&外币&≤85&38.98&57.39&61.67&58.55&51.52&51.39
&&&&拆借资金&拆入资金比&≤4&0.04&0.26&0.29&0.19&0.19&0.06
&&&&比例%&拆出资金比&≤8&2.11&2.22&2.54&1.94&1.70&1.72
&&&&单一最大客户贷款比例%&≤10&4.49&3.41&3.75&4.95&5.88&5.45
&&&&最大十家客户贷款比例%&≤50&27.34&26.45&28.17&35.4&43.74&45.31
&&&&注：1、以上数据均为银行口径，按报送监管部门口径计算。
&&&&2、单一最大客户贷款比例=单一最大客户贷款总额/资本净额。
&&&&3、最大十家客户贷款比例=最大十家客户贷款总额/资本净额7
&&&&第三章&管理层讨论与分析
&&&&一、主营业务范围
&&&&本公司主营业务范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办
&&&&理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债
&&&&券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事结汇、售汇业务；从事银行卡业务；提供信用证服
&&&&务及担保；代理收付款项；提供保管箱服务；经国务院银行业监督管理机构批准的其它业务。
&&&&本公司根据以上经批准的经营范围开展业务活动，贷款业务、同业存放及拆放业务、债券投资
&&&&业务以及结算、代理业务等为本公司收入的主要来源。报告期内不存在对利润产生重大影响的其他
&&&&业务经营活动。与前一报告期相比，报告期内本公司主营业务未发生较大变化。
&&&&二、经营环境及宏观政策法规的变化及其影响
&&&&2008年，国际、国内经济发生了重大变化，源自美国的金融风暴急速蔓延，对国内实体经济带
&&&&来冲击，中国经济原有的结构性问题也开始暴露，世界经济增长周期性变化和中国经济内生性因素
&&&&相互叠加，增加了中国经济调整的压力，下半年国内经济形势更为严峻，出现了部分企业倒闭和企
&&&&业盈利缩减等问题。
&&&&在宏观政策层面上，2008年上半年处于防通胀、防过热的“双防”之中，下半年财政政策实施
&&&&更加积极的政策，货币政策也从偏紧转向适度放松，中央银行取消信贷限额管理，大幅降低存款准
&&&&备金率和基础利率，各级政府也陆续出台了各类行业振兴规划和地方振兴政策。
&&&&宏观调控政策的转变对银行业经营带来重大影响。主要影响体现在三个方面：一是宽松的货币
&&&&政策导致流动性增加和市场利率大幅度下滑，使资金运用和债券投资空间收缩、盈利能力降低；二
&&&&是企业盈利状况恶化，对商业银行风险管理和市场营销都提出严峻挑战，有效信贷需求萎缩和银行
&&&&谈判地位逆转、导致银行信贷资产收益能力的下降，并对资产质量带来压力、间接影响经营业绩；
&&&&三是低迷的资本市场影响商业银行资本补充能力，不仅影响商业银行抵御风险的能力，而且限制了
&&&&未来业务规模的持续增长。
&&&&三、总体经营概况
&&&&2008年，在复杂严峻的外部形势和市场环境下，本公司认真贯彻执行董事会的发展战略，继续
&&&&深化经营体制改革，不断提升专业化经营能力，全面加强风险管理，强化资源合理配置，成功克服
&&&&了不利形势的影响，共实现净利润79亿元人民币，比上年增长25%，基本每股收益为0.42元人民币，
&&&&比上年增长17%。
&&&&根据中国人民银行2008年12月份《金融机构本外币信贷收支表》，在全国性股份制商业银行中，
&&&&本公司报告期末存款规模的市场份额为9.54%。
&&&&（1）资产规模增长较快8
&&&&报告期末，本集团资产总额达10,544亿元，比上年末增加1,356亿元，增幅15%；存款总额7,858
&&&&亿元，比上年末增加1,146亿元，增幅达17%；贷款总额（含贴现）达6,584亿元，比上年末增加1,034
&&&&亿元，增幅达19%。
&&&&（2）盈利能力保持稳定
&&&&报告期，本集团实现营业收入350亿元，比上年增加97亿元，增长38%，其中，净利息收入304
&&&&亿元，增长35%，净非利息收入46亿元，增长70%，其中：手续费和佣金收支净额增长87%。实现营业
&&&&利润104亿元，比上年增加12亿元，增长13%。
&&&&（3）成本控制进一步巩固
&&&&报告期，本集团成本收入比由46.26%下降到42.55%，成本控制得到有效巩固。
&&&&（4）资产质量良性发展
&&&&报告期末，本集团不良贷款率（五级分类法）为1.20%，较年初下降0.02个百分点。
&&&&四、利润表主要项目分析
&&&&（一）利润总额
&&&&2008年，本集团实现利润总额105亿元，比上年增加13亿元，增幅14%。利润总额主要来源于
&&&&利息净收入和手续费及佣金净收入，具体情况见下表：
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&2008年&2007年&增减变动幅度（%）
&&&&利息净收入&30,380&22,580&34.54%
&&&&手续费及佣金净收入&4,461&2,391&86.57%
&&&&业务及管理费&14,901&11,705&27.30%
&&&&资产减值损失&6,518&2,265&187.77%
&&&&利润总额&10,488&9,212&13.85%
&&&&（二）业务收入结构
&&&&2008&年，本集团实现业务收入612&亿元，比上年增加182&亿元，增幅42%。其中，贷款利息收
&&&&入是本集团业务收入的主要来源。2008&年本集团实现贷款利息收入444&亿元，在业务收入中占
&&&&72.55%；实现债券利息收入55&亿元，在业务收入中占8.90%；实现手续费及佣金收入48&亿元，在
&&&&业务收入中占7.76%。
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&项目&金额&占比（%）&与上年同期相比增减（%）
&&&&贷款利息收入&44,433&72.55&38.24
&&&&拆放同业利息收入&794&1.30&76.059
&&&&存放中央银行款项利息收入&2,216&3.62&67.62
&&&&存放同业利息收入&216&0.35&-7.30
&&&&债券投资利息收入&5,451&8.90&26.33
&&&&买入返售金融资产&2,990&4.88&87.23
&&&&手续费及佣金收入&4,755&7.76&78.42
&&&&其他项目&387&0.63&13.49
&&&&（三）利息净收入
&&&&2008年，本公司共实现净利息收入304亿元，比上年增加78亿元，增幅35%，在营业收入中的
&&&&占比为87%。
&&&&本公司利息收入、利息支出以及平均收益率、平均成本率情况如下表：
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&2008年度&2007年度
&&&&日均余额&利息收支平均收益（成
&&&&本）率
&&&&日均余额&利息收支&平均收益（成
&&&&本）率
&&&&存放中央银行款项&135,552&2,216&1.63%&76,870&1,322&1.72%
&&&&存拆放同业及其他金融
&&&&机构
&&&&26,114&1,003&3,84%&22,787&684&3.00%
&&&&买入返售金融资产&66,724&2,990&4.48%&42,445&1,597&3.76%
&&&&发放贷款及垫款&591,163&44,433&7.52%&500,063&32,141&6.43%
&&&&其中：个人贷款和垫款&103,291&7,316&7.08%&82,719&5,154&6.23%
&&&&公司贷款和垫款
&&&&（含票据）
&&&&487,872&37,117&7.61%&417,344&26,987&6.47%
&&&&债券投资&140,041&5,451&3.89%&127,033&4,315&3.40%
&&&&同业及其他金融机构存
&&&&放
&&&&123,547&3,982&3.22%&72,549&1,664&2.29%
&&&&拆入资金&2,606&98&3.76%&3,876&146&3.77%
&&&&吸收存款&708,397&18,450&2.60%&600,851&13,181&2.19%
&&&&卖出回购金融资产款&42,939&1,961&4.57%&32,338&1,395&4.31%
&&&&应付债券&33,500&1,410&4.21%&27,839&1,104&3.97%
&&&&2008年，本公司存贷款利差比上年提高68BP，主要因为以下三个原因：1、2007年央行连续升
&&&&息的影响在2008年滞后体现，基础利率水平的提高对利差的扩大带来积极影响；2、2008年初，本公
&&&&司抓住有利市场时机，积极投放贷款并严格贷款定价管理，有效提高贷款收益能力；3、2008年本公1&0
&&&&司继续实施对大额主动性负债的统一管理，并通过资金转移价格引导各经营机构积极吸收低成本负
&&&&债、提高负债业务的稳定性，将负债成本控制在合理区间。
&&&&（四）手续费及佣金净收入
&&&&2008年，本集团实现手续费及佣金净收入45亿元，比上年增加21亿元，增幅87%，在营业收入
&&&&中占比为13%，信用承诺收入和银行卡手续费收入是本集团手续费及佣金净收入的主要增长点。本集
&&&&团手续费及佣金收入情况如下：
&&&&（单位：人民币百万元）
&&&&2008年&2007年&增减变动幅度（%）
&&&&融资顾问收入&1,702&1,136&49.82
&&&&结算手续费收入&312&301&3.65
&&&&托管及其他受托业务佣金&603&406&48.52
&&&&信用承诺收入&917&298&207.72
&&&&代理债券手续费收入&139&82&69.51
&&&&银行卡手续费收入&920&397&131.74
&&&&其他&162&45&260.00
&&&&合计&4,755&2,665&78.42
&&&&（五）业务及管理费
&&&&2008年，本公司进一步实施事业部改革，优化业务流程，运营效率明显提高，成本支出进一
&&&&步得到控制。2008年本集团业务及管理费149亿元，比上年增加32亿元，增幅27%；成本收入比42.55%，
&&&&比上年下降3.71%。
&&&&（六）资产减值损失
&&&&2008年，本集团资产减值损失支出&65亿元，比上年增加43亿元，本集团针对国内外宏观经济
&&&&形势的不确定性，适当增加了贷款损失准备和债券投资损失准备的计提。
&&&&（七）所得税
&&&&2008年，本集团所得税支出为26亿元，比上年减少3亿元，减幅为10%。有效税率为24.74%，
&&&&略低于25%的法定税率。11
&&&&五、资产负债表分析
&&&&（一）资产负债结构
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&2008&年12&月31&日&2007&年12&月31&日&2006&年12&月31&日
&&&&资产总额&1,054,350&918,837&725,087
&&&&贷款总额&658,360&554,959&472,088
&&&&其中：正常贷款&650,439&548,185&466,195
&&&&不良贷款&7,921&6,773&5,893
&&&&其中：中长期贷款&298,171&272,212&198,305
&&&&个人贷款&108,571&99,460&68,574
&&&&企业贷款&485,858&420,837&345,543
&&&&票据贴现&63,931&34,662&57,970
&&&&贷款损失准备&11,885&7,663&6,417
&&&&负债总额&999,678&868,650&705,777
&&&&存款总额&785,786&671,219&583,315
&&&&其中：长期存款&103,608&128,924&113,080
&&&&其中：企业存款&625,652&545,499&471,612
&&&&储蓄存款&136,268&107,534&94,670
&&&&其他存款&23,866&18,186&17,033
&&&&同业拆入&31,992&20,472&25,851
&&&&注：1、存款总额包括短期存款、短期储蓄存款、应解汇款及临时存款、存入短期保证金、长期
&&&&存款、长期储蓄存款、存入长期保证金、财政性存款。
&&&&2、长期存款包括长期存款、长期储蓄存款、存入长期保证金。
&&&&3、贷款总额包括短期贷款、进出口押汇、贴现、中长期贷款、逾期贷款（含呆滞和呆账贷款及
&&&&逾期贴现）。
&&&&4、中长期贷款不含逾期、呆滞和呆账贷款以及逾期贴现。
&&&&5、根据《企业会计准则》（2006）对2006&年同期数据进行了追溯调整。
&&&&6、正常贷款包括正常类贷款和关注类贷款。
&&&&（二）资产
&&&&2008年末，本集团资产总额为10,544亿元，比年初增加1,356亿元，增幅15%。本集团资产的
&&&&主要组成部分为发放贷款和垫款和债券投资，其中贷款和垫款净额占总资产的61%，可供出售投资占
&&&&总资产的5%，持有至到期投资占总资产的4%，应收款项类投资占总资产的4%。
&&&&1、贷款业务
&&&&截至2008年末，本集团客户贷款余额为6,584亿元，比年初增加1,034亿元，增幅19%。1&2
&&&&（1）贷款行业集中度
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&日&日
&&&&账面余额占比(%)&账面余额&占比(%)
&&&&公司贷款和垫款
&&&&制造业&103,132&15&106,276&18
&&&&房地产业&90,158&14&71,903&13
&&&&交通运输、仓储和邮政业&69,840&11&48,452&9
&&&&租赁和商务服务业&51,045&8&26,687&5
&&&&电力、燃气及水的生产和供应业&46,761&7&50,563&9
&&&&水利、环境和公共设施管理业&40,262&6&37,678&7
&&&&采矿业&28,601&4&15,470&3
&&&&批发和零售业&25,811&4&26,108&5
&&&&建筑业&25,307&4&24,786&4
&&&&金融业&25,135&4&8,704&2
&&&&教育和社会服务业&14,290&2&17,418&3
&&&&公共管理和社会组织&13,942&2&7,811&1
&&&&信息传输、计算机服务和软件业&4,960&1&4,307&1
&&&&其他&10,545&2&9,336&2
&&&&小计&549,789&84&455,499&82
&&&&个人贷款和垫款&108,571&16&99,460&18
&&&&总额&658,360&100&554,959&100
&&&&注：为了更好的反映本集团的信贷资产结构，2008&年贷款行业分布按照国标行业进行披露：
&&&&1、将原披露口径中的“制造业”分解为“制造业”、“电力、燃气及水的生产和供应业”、“采矿业”；
&&&&2、取消原披露口径中的“综合行业”，此项披露口径调整涉及"制造业"、“批发和零售业”、“房地
&&&&产业”、“交通运输、仓储和邮政业”、“水利、环境和公共设施管理业”、“教育和社会服务业”、“租赁和商
&&&&务服务业”、“公共管理和社会组织”、“金融业”及“其他”行业。
&&&&（2）贷款投放地区分布情况
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&期末&年初
&&&&地区分布
&&&&账面净额&占比（%）&账面净额&占比（%）
&&&&华北地区&187,563&29.01&172,341&31.49
&&&&华东地区&232,144&35.91&184,181&33.65
&&&&华南地区&93,666&14.49&90,929&16.61
&&&&其他地区&133,102&20.59&99,845&18.25
&&&&合计&646,475&100&547,296&1001&3
&&&&（3）贷款担保方式分类及占比
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&日&日
&&&&账面余额&占比(%)&账面余额&占比(%)
&&&&信用贷款&173,421&26&151,018&27
&&&&保证贷款&150,383&23&142,165&26
&&&&附担保物贷款
&&&&－抵押贷款&220,754&34&184,585&33
&&&&－质押贷款&113,802&17&77,191&14
&&&&总额&658,360&100&554,959&100
&&&&（4）前十名贷款客户
&&&&报告期末，本集团前十名客户贷款额为202&亿元，占全部贷款总额的3.06%。前十名客户如下：
&&&&北京凯恒房地产有限公司﹑上海临港新城土地储备中心﹑远洋地产有限公司﹑上海市土地储备中心
&&&&﹑重庆渝涪高速公路有限公司﹑北京英蓝置业有限公司﹑陕西省交通建设集团公司﹑中国南方电网
&&&&有限责任公司超高压输电公司﹑上海同盛投资（集团）有限公司﹑标准基础设施投资集团有限公司。
&&&&（5）信贷资产五级分类
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&2008&年末&2007&年末
&&&&金额&占比(%)&金额&占比(%)
&&&&正常贷款&650,439&98.80&548,186&98.78
&&&&其中：正常类贷款&634,073&96.31&540,521&97.40
&&&&关注类贷款&16,366&2.49&7,665&1.38
&&&&不良贷款&7,921&1.20&6,773&1.22
&&&&其中：次级类贷款&3,459&0.53&2,292&0.41
&&&&可疑类贷款&3,189&0.48&2,736&0.49
&&&&损失类贷款&1,273&0.19&1,745&0.31
&&&&贷款合计&658,360&100.00&554,969&100.00
&&&&2008&年12&月31&日2007&年12&月31&日2006&年12&月31&日
&&&&正常类贷款迁徙率&3.48%&1.23%&3.81%
&&&&关注类贷款迁徙率&16.47%&26.96%&22.93%
&&&&次级类贷款迁徙率&28.30%&64.47%&43.99%
&&&&可疑类贷款迁徙率&39.22%&34.98%&56.47%
&&&&（6）贴息贷款情况
&&&&报告期末，本公司无贴息贷款。1&4
&&&&（7）重组贷款和逾期贷款情况
&&&&报告期末，本集团重组贷款余额为57亿元，其中逾期25亿元。
&&&&（单位：人民币百万元）
&&&&2008&年末&2007&年末
&&&&余额&占比（%）&余额&占比（%）
&&&&重组贷款&5,731&0.87&4,772&0.85
&&&&逾期贷款&8,111&1.23&5,716&1.02
&&&&注：1、重组贷款（全称：重组后的贷款）是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对
&&&&借款合同还款条款做出调整的贷款。
&&&&2、逾期贷款，系指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款，含逾期、呆滞和呆
&&&&账贷款及逾期贴现。
&&&&报告期末，本集团重组、逾期贷款余额较上一年度均有一定幅度增加，主要原因是受经济下
&&&&行影响，部分客户还本付息能力下降所致。
&&&&（8）贷款减值准备金情况
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&2008&年12&月31&日&2007&年12&月31&日
&&&&年初余额&7,663&6,416
&&&&本年计提&5,686&2,237
&&&&本年转出&-12&-36
&&&&本年核销&-1,328&-792
&&&&收回原核销贷款和垫款导致的转回&56&10
&&&&贷款和垫款因折现价值上升导致转回&-164&-160
&&&&汇兑差异&-16&-12
&&&&年末余额&11,885&7,663
&&&&注：根据《中国民生银行呆账核销管理办法》和《中国民生银行债务重组损失处理办法》的规
&&&&定，公司于2008&年度对部分不良资产进行了核销和债务重组。
&&&&贷款减值准备金的计提方法：
&&&&本公司在资产负债表日对贷款的账面价值进行检查，当有客观证据表明贷款发生减值的，且损
&&&&失事件对贷款的预计未来现金流会产生可以可靠估计的影响时，本公司认定该贷款已发生减值并将
&&&&其减记至可回收金额，减记的金额确认为减值损失计入当期损益。本公司首先对单项金额重大的贷
&&&&款是否存在减值的客观证据进行单独评估，并对单项金额不重大的贷款是否存在发生减值的客观证
&&&&据进行整体评估。如果没有客观证据表明单独评估的贷款存在减值情况，无论该贷款金额是否重大，
&&&&本公司将其包括在具有类似信用风险特征的贷款组别中，进行整体减值评估。单独进行评估减值并
&&&&且已确认或继续确认减值损失的资产，不再对其计提整体评估减值准备。
&&&&（9）不良贷款情况及相应措施：
&&&&报告期末，本集团不良贷款余额79亿元，不良贷款率为1.20%，同比下降0.02个百分点。1&5
&&&&报告期内，为降低不良贷款，提高资产质量，本集团主要采取了以下措施:
&&&&第一，认真贯彻落实国家宏观调控政策，积极调整信贷投向，优化资产结构，强化重点业务、
&&&&重点行业风险控制；
&&&&第二，根据事业部改革实际，实行事业部风险总监派驻制，完善事业部信用风险垂直集中管理
&&&&组织架构，实现信用风险管理与业务经营相分离；
&&&&第三，进一步推进、优化风险监测、预警系统的建设，加强对大额问题客户和重点区域的风险
&&&&监控力度，对存在潜在风险因素的贷款密切监测并制定处置预案；
&&&&第四，继续加大授信基础工作建设和基层工作人员的业务培训力度，提高风险团队的专业技能，
&&&&培育优秀的信贷文化；
&&&&第五，继续完善不良资产清收体制，优化清收处置流程，综合运用催收、重组、抵债、诉讼等
&&&&多种清收处置方式，提升清收处置工作效率。
&&&&2、同公允价值计量相关的项目情况
&&&&（1）同公允价值计量相关的内部控制制度
&&&&本公司为规范公允价值计量行为，提高财务信息质量，加强风险控制，维护投资者及相关各方
&&&&合法权益，根据《企业会计准则》，制定了《中国民生银行公允价值管理办法》，将金融资产、金融
&&&&负债、抵债资产等资产和负债的初始计量纳入公允价值的计量范围，并对公允价值的确定原则、方
&&&&法以及程序进行了明确和细化。为提高公允价值估值的合理性和可靠性，针对公允价值的管理，本
&&&&公司确定了相应的机构和职责，以不断加强对所从事的资产、负债业务的估值研究，提升自身估值
&&&&能力，也将逐步完善引入估值模型和系统，强化对外部获取价格的验证。本公司对公允价值的计量
&&&&过程采取了相应的内控措施，实行公允价值查询和确认的双人复核制度，采用公允价值的估值流程
&&&&需由经办与复核双人签字生效等方式。与此同时，稽核部门通过对公允价值的确定范围、估值方法
&&&&和程序等的监督检查，积极跟进相关问题的整改落实，促进本公司不断提高内部控制水平。1&6
&&&&（2）与公允价值计量相关的项目
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&3、衍生金融工具主要类别和金额
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&公允价值
&&&&合约/名义金额
&&&&资产&负债
&&&&利率掉期合约&17,711&987&-969
&&&&货币掉期合约&1,531&18&-
&&&&信用违约掉期合约&68&0&-4
&&&&贵金属掉期合约&163&-&-
&&&&远期外汇合约&11,498&211&-266
&&&&延期选择权&9,015&-&-
&&&&总计&39,986&1,216&-1,239
&&&&本公司采用公允价值计价的金融工具包括：交易性金融资产、衍生金融工具和可供出售投资；
&&&&其中，交易性金融资产和可供出售投资中的债券投资采用如下估值方法：人民币债券估值原则上通
&&&&过中债估值获得，外币债券市值通过BLOOMBERG&系统、DATASCOPE&系统与询价相结合的方法
&&&&获得；本公司持有的其他上市公司的股权估值以其期末收盘价确定；衍生金融工具公允价值大部分
&&&&通过市场询价获得。本公司交易性金融资产投资金额较少，公允价值的变动对本公司利润影响不大；
&&&&衍生金融工具主要是具有客户背景的利率掉期合约，其市场风险已基本对冲，公允价值的变动对本
&&&&公司利润影响很小；可供出售投资公允价值变动计入所有者权益。
&&&&项目
&&&&期初金额
&&&&本期公允价
&&&&值变动损益
&&&&计入权益的
&&&&累计公允价
&&&&值变动
&&&&本期计提的
&&&&减值
&&&&期末金额
&&&&金融资产
&&&&其中：1.以公允价值计量
&&&&且其变动计入当期损益的
&&&&金融资产
&&&&3,857&1,764&-&-&5,621
&&&&其中：衍生金融资产&1,285&-69&-&-&1,216
&&&&2.可供出售金融资产&60,665&-&2,841&-599&53,472
&&&&金融资产小计&64,522&1,764&2,841&-599&59,093
&&&&金融负债&1,444&-205&1,239
&&&&投资性房地产
&&&&生产性生物资产
&&&&其他
&&&&合计&64,522&1,764&2,841&-599&59,0931&7
&&&&4、债券投资业务
&&&&截至2008&年末，本集团债券投资余额1,300&亿元，比上年减少160&亿元，减幅11%。
&&&&（1）&以持有目的划分的投资结构
&&&&（单位：人民币百万元）
&&&&2008&年12&月31&日2007&年12&月31&日&增减幅度（%）
&&&&交易性金融资产&4,405&2,572&71.27
&&&&可供出售投资&49,836&50,159&-0.64
&&&&持有至到期投资&38,770&45,816&-15.38
&&&&应收款项类投资&37,066&47,449&-21.88
&&&&合计&130,077&145,996&-10.90
&&&&（2）重大政府债券持有情况
&&&&报告期末，本公司所持金额重大的政府债券有关情况如下：
&&&&(单位：人民币百万元)
&&&&面值&年利率（%）&到期日
&&&&2001&年记账式国债&1,227&4.69&
&&&&2002&年记账式国债&1,632&2.93&
&&&&2003&年记账式国债&9,888&2.66-&3.5&&到&
&&&&2006&年记账式国债&4,662&2.34-2.&51&&到&
&&&&2007&年记账式国债&1,605&3.90&
&&&&2008&年记账式国债&5,930&2.71&-4.&16&&到
&&&&合计&24,943
&&&&（3）重大金融债券持有情况
&&&&报告期末，本公司所持金额重大的金融债券有关情况如下：
&&&&(单位：人民币百万元)
&&&&面值&年利率（%）&到期日&计提减值准备
&&&&2002&年金融债券&1,120&2.70&&0
&&&&2003&年金融债券&3,830&固定：2.45-2.47
&&&&&到
&&&&
&&&&0
&&&&2004&年金融债券&2,160&5.1
&&&&&到
&&&&
&&&&0
&&&&2007&年金融债券&22,520&固定：3.6-3.95
&&&&&到
&&&&
&&&&0
&&&&合计&29,630&01&8
&&&&5、持有外币金融资产、金融负债情况
&&&&（单位：人民币百万元）
&&&&6、应收利息与其他应收款坏账准备提取情况
&&&&（1）表内应收利息增减变动情况：
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&（2）表外应收利息增减变动情况：
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&（3）坏账准备的提取情况
&&&&本集团对贷款应收利息不单独计提坏账准备，如果贷款利息发生逾期，其减值准备将与贷款本
&&&&金一并考虑计提。对于确认可能无法收回的其他应收账款，本集团根据应收项目的可收回性逐项进
&&&&行分析，计提坏账准备。报告期末，本集团坏账准备余额为2&亿元。
&&&&本集团坏账准备计提情况如下：&（单位：人民币百万）
&&&&项目&日&日&增加额
&&&&其他应收款&3,056&3,480&-424
&&&&坏账准备余额&208&86&122
&&&&本集团2008&年末其他应收款为31&亿元，比上年减少4&亿元，减幅12%。本公司将上期末民生
&&&&金融租赁有限公司的投资款26&亿元划至长期股权投资科目，同时，本集团加大坏账准备计提力度，
&&&&坏账准备期末余额2&亿元，比上年增加1&亿元。
&&&&项目&期初金额&本期公允价值
&&&&变动损益
&&&&计入权益的累计
&&&&公允价值变动
&&&&本期计提
&&&&的减值
&&&&期末金额
&&&&金融资产
&&&&其中：1.以公允价值计
&&&&量且其变动计入当期
&&&&损益的金融资产
&&&&58&80&-&-&138
&&&&其中：衍生金融资产&58&80&-&-&138
&&&&2.贷款和应收款&-&-&-&-&-
&&&&3.可供出售金融资产&10,472&-&-548&-599&5,976
&&&&4.持有至到期投资&1,909&-&-&-54&1,061
&&&&金融资产小计&12,439&-80&-548&-653&7,175
&&&&金融负债&89&5&-&-&94
&&&&项目&期初余额&本期增加额&本期收回数额&期末余额
&&&&表内应收利息&3,750&66,630&66,978&3,402
&&&&项目&期初余额&本期增加额&本期收回数额&本期转销数额&期末余额
&&&&表外应收利息&1,768&1,256&499&698&1,8271&9
&&&&7、抵债资产情况
&&&&(单位:人民币百万)
&&&&项目&期初余额&期末余额&本期计提减值金额
&&&&抵债资产&383&1,053&108
&&&&其中：
&&&&房产&357&1,027&86
&&&&运输工具&1&0&-
&&&&机器设备&22&22&22
&&&&其他&3&4&-
&&&&（三）负债
&&&&截至2008&年末，本集团总负债为9,996.78&亿元，比年初增加1,310&亿元，增幅为15%。本集
&&&&团负债的主要组成部分为客户存款，占比为79%。
&&&&1、客户存款
&&&&客户存款是本集团主要的资金来源。截至2008&年末，本集团客户存款余额为7,858&亿元，比年
&&&&初增加1,146&亿元，增幅为17%。从客户结构看，公司存款占比79.62%，个人存款占比17.34%,其
&&&&他存款占比3.04%；从期限结构看，活期存款占比41.89%，定期存款占比57.90%，其他存款占比0.21%。
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&2008&年12&月31&日&2007&年12&月31&日&增幅(%)
&&&&活期存款&329,196&294,191&11.90
&&&&其中：公司&273,377&246,861&10.74
&&&&个人&33,599&30,185&11.31
&&&&机关团体&22,220&17,145&29.60
&&&&定期存款（含通知存款）&454,944&375,987&21.00
&&&&其中：公司&352,275&298,638&17.96
&&&&个人&102,669&77,349&32.73
&&&&其他存款&1,646&1,041&58.12
&&&&2、逾期未偿付债务情况
&&&&报告期末，本公司不存在逾期未偿付债务。2&0
&&&&（四）表外项目
&&&&报告期末，本集团主要表外科目余额如下：&（单位：人民币百万）
&&&&日&日
&&&&开出信用证&8,250&15,879
&&&&开出保函&49,029&32,770
&&&&银行承兑汇票&145,005&96,624
&&&&不可撤销贷款承诺&6,000&4,856
&&&&未使用的信用卡额度&28,140&26,574
&&&&资本性支出承诺&3,213&4,647
&&&&经营租赁承诺&2,614&2,314
&&&&融资租赁承诺&475&-
&&&&合计&242,726&183,664
&&&&注：租赁承诺主要为本集团根据经营需要租赁的经营场所及设备应支付的租金，租赁合约一般
&&&&为5-10&年。
&&&&五、主要业务回顾
&&&&（一）公司业务
&&&&1、公司业务及公司金融改革
&&&&截至2008&年12&月31&日，本集团公司贷款余额（不含贴现）为4,859&亿元；本集团公司存款余
&&&&额为6,257&亿元，占本集团存款余额（包括公司存款、储蓄存款、财政存款和其他存款等）的79.62%。
&&&&报告期本公司继续在主要行业线和产品线实施事业部改革。2008&年1&月起，地产金融事业部、
&&&&能源金融事业部、交通金融事业部、冶金金融事业部、工商企业金融事业部、贸易金融事业部、投
&&&&资银行事业部、金融市场事业部全部按新体制正式运行。
&&&&2008&年，本公司事业部改革主要围绕新体制运行环境和事业部内控管理两条主线开展工作，着
&&&&力解决新体制运行过程中出现的各种问题，充分发挥事业部体制优势。一是制定公司业务的各类规
&&&&章制度，并贯彻落实；二是进一步明确分行定位，规范事业部落地管理和服务，理顺分行和事业部
&&&&之间的关系；三是建立互利合作机制，逐步理顺产品部门和客户部门及客户部门之间的关系；四是
&&&&统一规范和完善事业部内部管理体系，加强风险管理和内控管理；五是启动总行机构优化改革，提
&&&&升全行管理和服务水平。
&&&&从事业部本身来看，经营效益和经营效率得到有效提升，专业化能力有所增强，新体制的经营
&&&&优势和管理优势初步显现，事业部改革取得了阶段性成效。具体表现在：
&&&&（1）业务规模和效益稳步提升。
&&&&2008&年末，事业部存款余额比年初增加365&亿，增幅31.26%，比全行公司存款平均增幅高16
&&&&个百分点；事业部贷款（不含贴现，下同）余额比年初增加292&亿，增幅15.84%。
&&&&事业部新发放贷款加权平均利率高于全行新发放公司贷款加权平均利率0.23&个百分点。
&&&&（2）结构调整初见成效。
&&&&事业部根据规划和定位，加大客户调整力度，主动清理退出低收益、高风险客户，积极巩固发2&1
&&&&展战略性客户。事业部在加深传统信贷业务合作、扩大利差收入的同时，通过产品与商业模式创新，
&&&&加大与信托、租赁等平台业务合作，积极探索资本占用少或没有资本占用的中间业务收入来源渠道，
&&&&逐步降低利润增长对规模增长的依赖程度。
&&&&（3）经营管理能力和效率明显提升。
&&&&事业部在特定领域开展经营活动，市场导向特点更加明显。2008&年在外部经营环境急剧变化的
&&&&情况下，上半年抓住市场机遇，突破传统的区域配置资源的局限，实现全国范围内业务统一规划和
&&&&资源优化配置，贷款业务量价齐升；下半年强化总行审慎经营策略的传导实施，以调整业务结构、
&&&&有效防范风险为经营主线。
&&&&（4）专业化能力和服务水平逐步增强。
&&&&事业部专注于特定市场研究，实现了全国范围内的营销服务统筹和客户分层管理，推行总对总
&&&&服务和分单销售模式，细分市场批量开发销售效果明显，以“客户为中心”的经营理念通过流程的
&&&&改变和服务方式的优化，在事业部得以真正贯彻和落实。
&&&&（5）风险管控能力和效率有所提升。
&&&&建立了专业评审、分级监控、专业贷后管理等多层次、多层面的风险防控体系，初步实现风险
&&&&管理的标准化和风险控制前移，授信审批对市场响应速度明显提升，过程监控能力增强。
&&&&事业部改革是本公司在战略转型、提升综合竞争力上采取的重大实践，这不仅涉及组织架构上
&&&&的改变，更重要的是制度和理念上的创新和革命。在国内无现成经验可借鉴的情况下，仍需持续的
&&&&研究和探索。改革过程中也暴露了一些问题，主要表现为新体制运行过程中的利益关系和管理关系
&&&&有待进一步理顺，事业部的专业化营销、服务和管理能力有待进一步提升等。2008&年以来，本公司
&&&&已及时研究事业部落地管理与服务、全行公司业务协作等问题，并采取措施加以解决。
&&&&下阶段，本公司将紧紧围绕&“两个发挥、一个加强”（即发挥事业部专业化销售作用，提升盈
&&&&利水平；发挥分行区域市场主导作用，提升市场份额；加强总行专业化管理能力建设，提高整体管
&&&&理水平）的核心思想，加快规范和完善相关管理制度，规范化处理利益关系和管理关系；进一步贯
&&&&彻落实分行定位，强化分行区域特色业务营销职能和落地事业部业务的协销职能；继续优化事业部
&&&&改革，进一步提升事业部运行效率和效能；深化中后台组织有效性优化改革，加强中后台的配套支
&&&&持能力，推动本公司公司业务更快更好发展。
&&&&2、贸易金融
&&&&2008&年是贸易金融部实施事业部制改革的第一年，特色产品在业内知名度逐渐提高。国际保理
&&&&业务笔数为1.62&万笔，在国内同业中继续保持第一位，业务量达到3.48&亿美元，在国内同业中位
&&&&居前列。国内信用证业务量144&亿元，保函业务发生额31&亿美元，物流融资业务出帐28&亿元。特
&&&&色领域和特色商品经营得到业界广泛认可。船舶融资金额13&亿美元，同比增长73.47%；“走出去”
&&&&项目融资金额165&亿元，融资发生额116&亿元，大宗商品贸易融资业务量为308&亿元。
&&&&2008&年，贸易金融部正式从产品经营时代跨越到品牌经营时代。部门确立了“贸易金融家”品
&&&&牌建设总体目标，积极树立“应收帐款管理专家”、“网上贸易服务专家”的品牌形象，“贸易金融家”2&2
&&&&品牌荣获“2008&第一财经金融价值榜公司金融服务品牌”称号。在品牌建设的过程中，贸易金融部
&&&&以创新作为发展的根基，依托专业化的贸易金融团队，通过专业化的贸易融资评审通道，以及建立
&&&&在高科技平台下高效的业务流程，为广大客户提供五大贸易金融综合解决方案，即应收帐款解决方
&&&&案、进口贸易链融资解决方案、保函业务解决方案、服务增值解决方案和结构性融资解决方案、力
&&&&图把民生银行打造成中国本土一流的特色贸易银行。
&&&&（二）零售业务
&&&&1、零售银行业务
&&&&本公司为零售客户提供多种零售银行产品和服务，包括零售贷款、存款、借记卡、信用卡、理
&&&&财服务、投资服务、代理基金产品以及外汇买卖、外汇兑换服务等。本公司通过多种渠道向客户提
&&&&供这些服务，包括分支行网点、自助服务银行以及网上银行和电话银行服务系统。截止到2008&年1
&&&&2&月31&日，零售贷款余额为1,086&亿元，占客户贷款总额的16%，零售存款总额为1,363&亿元，占
&&&&客户存款总额的17%。
&&&&（1）零售贷款
&&&&本公司面向零售银行客户提供各类贷款产品。2008&年，受房地产市场宏观调控以及零售贷款市
&&&&场竞争较为激烈的影响，本公司零售贷款增速放缓，截至2008&年12&月31&日，零售贷款总额比上年
&&&&增加91&亿，增幅9%。面对激烈的竞争，本公司加大了零售贷款品种的创新和营销力度，在2008&年
&&&&推出了“民易贷”等新产品，同时在2009&年将推出“商贷通”产品。
&&&&（2）零售存款
&&&&本集团的零售存款主要包括活期存款、定期存款、通知存款等。零售存款是本集团最重要的低
&&&&成本来源。2008&年，本集团零售存款稳定增长，本集团储蓄存款余额较上年增长287&亿元，增幅2
&&&&7%。
&&&&（3）银行卡业务
&&&&截至2008&年12&月31&日，本公司累计发售借记卡2,110.78&万张，当年新增发卡量211.86&万张。
&&&&在中国银联2008&年度银行卡同业建设成果奖评定中，中国民生银行荣获银联标准借记卡产品创新
&&&&奖。
&&&&（4）客户
&&&&截至2008&年12&月31&日，本公司的零售存款账户总数为1,616.28&万户，零售存款为1,363&亿
&&&&元，其中个人金融资产大于50&万以上的客户为5.96&万户，存款总额为720&亿元，占本公司零售存
&&&&款总额的53%。
&&&&2、私人银行业务
&&&&2008&年7&月，本公司正式成立私人银行部，在国内率先以事业部体制发展私人银行业务，旨在
&&&&面向高端富裕人群，提供全方位、个性化的综合金融服务解决方案。
&&&&本公司私人银行部加快与国际接轨，短时间内汇聚了一批优秀的金融人才，初步形成了国际化
&&&&（外资金融机构工作背景占比34.5％）、多领域（银行、证券、基金、保险、房地产等行业）、高素2&3
&&&&质（58％以上具有硕士以上学历）的私人银行人才队伍。
&&&&本公司私人银行部专门对服务流程化再造，实现了综合签约、远程服务功能，保证了各项服务
&&&&的私密尊享，为高端客户带来“一站式”的良好服务体验。
&&&&本公司私人银行首倡“咨询驱动型”发展模式。在金融服务领域，整合行内平台，构建了涵盖
&&&&资产管理、投资银行、信贷融资、财务顾问、财富规划、行业研究等领域的服务体系，通过专家团
&&&&队的运作，致力于打造高端个人和家族企业的综合金融平台。
&&&&在非金融服务方面，围绕客户在健康诊疗、商务活动、旅游安排、私人管家、高尚运动等方面
&&&&的需求，为客户提供精致贴身的增值服务。
&&&&私人银行部把对客户的服务建立在高水平信息系统支持之上，专门开发客户管理和业务运营系
&&&&统，保证了客户管理和业务处理的快速化和科学化，促进内部紧密协作，满足客户灵活多变的需求。
&&&&本公司私人银行业务开展以来，已在市场引起广泛关注和良好反响，初步树立了高端品牌形象，
&&&&获得《21&世纪经济报道》评选的“2008&年度亚洲十佳商业银行之最具成长力私人银行奖”。
&&&&3、信用卡业务
&&&&2008&年本公司信用卡业务取得了突飞猛进的发展。累计发卡量达到649&万张，有效卡量563&万
&&&&张，有效户数372&万户，累计交易额已经突破1,080&亿元，本年实现了扭亏为盈。本年新增发卡31
&&&&5&万张，同比增长66%；交易额745&亿元，同比增长160%。截止到2008&年12&月31&日，民生白金、
&&&&钻石信用卡累计发卡量达8.7&万张，在全国名列前茅。先后获得中国银联、国际组织和多家主流媒
&&&&体颁发的“2007&年最佳白金信用卡”、“2007&年度信用卡卓越市场营销奖”、“2007&年度最具创新信
&&&&用卡”、“2008&最受女性喜爱的银行卡品牌”等多个奖项。
&&&&（三）资金业务
&&&&1、金融市场业务
&&&&（1）投资情况
&&&&报告期末，本集团债券投资余额1,300&亿元，较07&年末下降11%。2008&年，本集团通过不断的
&&&&投资结构调整，最大限度克服了投资规模下降对投资收益的负面影响。外币投资组合通过适时减持
&&&&和计提减值，有效降低了未来潜在的投资风险。
&&&&（2）交易情况
&&&&报告期内，本公司人民币资金交易规模增长迅速，其中现券交易量17,647&亿元，市场排名为第
&&&&13&名。本公司做市商交易累计交易量已达1,168&亿美元，较去年同期增长371%；自营外汇买卖交易
&&&&量达到7&亿美元；远期结售汇交易量11.7&亿美元。此外，即、远期外汇买卖交易量、个人实盘外汇
&&&&买卖交易量均较去年同期有所增长。
&&&&（3）理财业务情况
&&&&2008&年，理财业务经历了一系列变革式发展，形成了集产品开发、管理、营销、风险控制为一
&&&&体的“一条龙”经营模式，同时，理财业务流程进一步优化，理财产品的生产和经营向产供销一体
&&&&化模式改革。根据国内国际经济形势的变化，产品研发重点由侧重于投资资本市场产品转向侧重于2&4
&&&&投资货币市场、债券市场和信用市场产品，并且加大了对国内、国际市场的研究力度，在合理控制
&&&&风险的前提下，研发了一系列风险较低的稳健型产品。“非凡理财”屡获殊荣，品牌价值不断提高。
&&&&在《二十一世纪经济报道》和《上海证券报》的理财产品评选中，获得了最佳理财产品、最佳设计
&&&&创意等奖项。同时为了扩大本公司理财产品的透明度和影响力，本公司利用网络优势，设立投资者
&&&&网络教育学院，向投资者提供理财相关知识，讲解投资风险。
&&&&报告期内，理财产品共发行404&期，募集理财资金规模1,300&余亿元，理财余额430.42&亿元。
&&&&2008&年本公司主要推出了以下理财创新产品：
&&&&第一，“保得”系列应市而生。由于固定收益类的理财产品需求量不断上升，本公司积极拓展
&&&&产品范围，推出保得系列产品。本公司在1月份推出“月月盈保得”产品，在2月份推出“金债盈保
&&&&得”产品，在6月份推出“债券盈保得”产品，理财期限短、投资风险低、收益固定稳健，深受广大
&&&&机构投资者和具有流动性需求客户的喜爱。目前此产品已经成为常规性系列产品，每月定期在柜台
&&&&等渠道销售以满足市场需求。
&&&&第二，现金管理类理财产品隆重登场。现金管理类理财产品为本公司开发的兼具高安全性和高
&&&&流动性的货币市场投资理财产品。该产品主要投资于在银行间债券市场发行、交易、托管的国债、
&&&&央行票据、金融债券、短期融资券、企业债券、其他银行间市场创新产品、同业存款等，并以上述
&&&&投资品种构成理财产品投资对应的资产池。该产品具有收益透明、低风险、高流动性、专业化管理
&&&&等特点，满足了公司机构客户和零售客户对低风险和高流动性产品的需求。
&&&&第三，票据理财产品破茧而出。“货币市场月月盈”系列产品为本公司开发的连续发售产品，
&&&&产品起息日及期限十分灵活。该产品的设计原理为：由银行接受投资者的委托和授权，按照与客户
&&&&事先约定的投资计划和方式，投资于银行承兑汇票资产，其余资金也可投资于国债、国债逆回购、
&&&&金融债、央行票据、银行存款等，进行短期投资运用。
&&&&第四，交易类理财产品受投资者好评。非凡理财交易类理财产品，是本公司2008&年重点推出的
&&&&第一个自主开发、自主分拆平盘的稳健收益型交易类理财业务。该理财产品的服务对象为持有外币
&&&&资金的理财客户，通过利用本外币之间的利差及人民币升值预期，以掉期交易的形式，实现无风险
&&&&套利，具有理财期限灵活、投资风险低、收益固定等特点，获得广大投资者的好评。
&&&&第五，网银理财产品顺利上线。为给投资客户提供更加便捷的理财产品购买渠道，本公司在2008
&&&&年推出网上银行发售渠道，并将现金管理类理财产品、债券类理财产品等低风险理财产品投入网上
&&&&银行渠道向公司机构客户和零售客户发售。
&&&&第六，非凡理财品牌价值不断提升
&&&&《二十一世纪经济报道》：非凡理财“货币市场月月盈”产品获得“年度最佳人民币理财产品”
&&&&奖；非凡理财“尊享系列”T54&产品获得“年度最佳风险控制理财产品”奖；非凡理财“艺术品投
&&&&资计划”1&号产品获得“年度最佳设计创新理财产品”奖。
&&&&《上海证券报》：非凡理财“好运套餐4&号”被评为“中国十佳理财产品”之首。
&&&&第七，首创投资者教育网络学院，加强投资者风险教育2&5
&&&&为了向广大投资者推广投资理财知识和风险控制意识，提高社会公众的金融素质，树立正确的
&&&&金融风险意识，具备基本的风险识别能力。本公司首家建立“投资者教育网络学院”，利用网络优
&&&&势和视频技术，提供投资理财相关基础知识，开设各类网络教育课程，聘请各领域的专家进行网络
&&&&授课，从市场分析、产品介绍、投资策略、风险教育等多角度介绍理财知识、讲解投资风险。这是
&&&&本公司贯彻落实银监会政策要求的重要举措，标志着本公司理财业务专业化、科技化水平的进一步
&&&&提高。
&&&&（4）发债业务情况
&&&&报告期内，债务融资工具及各类信用债券承销发行总规模达到313.5&亿元人民币，发行规模比
&&&&上年增长66.7%。全年成功为15&家企业累计发行17&期短期融资券及1&期次级债券。
&&&&发债融资业务创新
&&&&第一，中期票据项目实现突破
&&&&中期票据业务具有期限长，规模大，能够给银行带来较高综合效益的特点，是本公司发债融资
&&&&业务大力发展的战略重点。2008&年，本公司已成功将50&亿元规模的中期票据项目上报交易商协会。
&&&&第二，成功承销发行北京农村商业银行次级债
&&&&本公司在拓展传统短期融资券、中期票据等直接融资工具承销发行业务的同时，积极探索尝试
&&&&其他发行主体如城市商业银行、保险公司发行的其他债券品种如次级债、金融债承销业务。面对不
&&&&利因素，本公司深度挖掘销售潜力，克服困难，成功完成北京农村商业银行08&年第二期次级债券的
&&&&承销发行业务。
&&&&第三，大力推动企业债和公司债承销发行业务
&&&&本公司通过与证券公司合作的业务模式积极推动企业债的承销发行业务，充分利用银行客户资
&&&&源优势和承销发行经验，以财务顾问角色开展此项业务，来分享企业、公司债券承销发行业务所带
&&&&来的中间业务收入。
&&&&第四，积极试点小企业发债和集合融资发债业务
&&&&本公司积极试点成功完成了两个小企业发债项目营销和尽职调查工作。同时，本公司积极尝试
&&&&集合发债的模式，将多个小企业集合起来共同发行一支债券，由地方政府或其财政控股的担保公司
&&&&提供担保或信用增级，这样既能满足小企业的融资需求，又实现债券市场的产品创新。
&&&&（5）贵金属业务情况
&&&&在上海黄金交易所2008&年交易量排名中，本公司贵金属交易业务仅次于中国银行位居第二名。
&&&&贵金属业务创新
&&&&第一，贵金属自营交易业务
&&&&贵金属自营交易是交易员通过对市场的判断以获取价差为目的，由本公司承担风险的交易业务。
&&&&第二，贵金属套利业务2&6
&&&&因国内国际两个市场中贵金属价格存在着一定的价差，在两个市场间进行交易从而获取无风险
&&&&价差收益。本公司贵金属团队，通过不断摸索和努力在规避风险的同时，适时进行大量的跨市操作。
&&&&不仅取得了优异的成绩，同时还获得了国内、国际上的一致好评。交易量在国内名列前三甲。
&&&&第三，黄金借贷业务
&&&&黄金借贷业务是专门为产金和用金企业提供的融资产品，本公司获得融资收益，企业能够规避
&&&&黄金价格风险。该产品一经推出，深受用金企业欢迎。目前已成功与多家产金与用金企业签订了协
&&&&议，并成功与同业开展了黄金拆借业务。
&&&&第四，贵金属远期交易业务
&&&&贵金属远期交易业务是为法人客户提供的贵金属价格波动避险工具，配合黄金借贷业务与客户
&&&&进行远期交易，同时可以为客户提供锁定贵金属价格的机制，从而降低客户违约偿还贷款的风险，
&&&&本公司获取客户背景交易平盘的价差收入。
&&&&第五，代理法人客户贵金属交易
&&&&代理法人客户在上海黄金交易所进行贵金属交易，本公司收取代理费。此类交易为实盘交易，
&&&&无需占用日间与隔夜敞口。目前本公司已成功的为多家企业在上海黄金交易所进行了委托交易以及
&&&&实物黄金、铂金的提取。
&&&&第六，实物金条销售
&&&&本公司以黄金为原料，通过银企合作加工制作成不同规格的金条，在黄金实时价格的基础上加
&&&&入相应的费用进行定价，供投资者购买。该业务在本公司开展了近2&年的时间，取得了较好的实物
&&&&金条销售成绩。
&&&&第七，个人纸黄金、纸白银业务
&&&&此项业务是提供给个人客户的帐面贵金属买卖业务，是实盘交易业务，客户市场风险较小，为
&&&&客户提供了灵活的交易投资渠道，本公司获取相关业务平盘收益。
&&&&第八，个人黄金T+D&交易业务
&&&&该业务是代理个人客户在上海黄金交易所进行黄金T+D&交易业务。个人客户可以通过保证金的
&&&&方式进行黄金投资，市场潜力巨大。本公司为客户提供交易清算平台，进行客户风险管理，同时获
&&&&取客户代理交易手续费收益。该业务系统于2008&年1&月进行开发，因受新核心改造影响，目前该系
&&&&统仍在开发中。
&&&&2、资产托管业务
&&&&在资产托管业务方面，为了应对证券市场大幅下跌的不利形势，本公司积极实施托管产品多元
&&&&化战略，大力发展信托计划资金保管、资产证券化保管、基金专户理财托管、企业年金基金托管等
&&&&非基金托管业务。在2008&年末，本公司接到中国保险监督管理委员会保监资金审托【2008】3&号文
&&&&《关于商业银行从事保险资金托管业务审核意见书》，正式获得保险资金托管业务资格。截止本报告
&&&&期末，本公司托管（含保管）资产规模折合人民币517.26&亿元。
&&&&3、企业年金业务2&7
&&&&在企业年金业务方面，本公司大力整合资源，优化技术平台，建立了全行企业年金业务团队和
&&&&营销体系；与养老金公司、基金公司等同业机构紧密合作，搭建了同业业务合作平台。截止本报告
&&&&期末，签约客户数量达到30&家，实现了对年金客户的账户管理和资产托管的全方位服务。
&&&&（四）电子银行业务
&&&&报告期，本公司电子银行业务发展迅猛，实现电子银行交易额45,961&亿元，较07&年同期增长
&&&&114.49%。企业网银客户累计7.7&万户，客户覆盖率52.89%，交易额37,111&亿元。个人网银客户累
&&&&计206.6&万户，客户覆盖率37.04%，交易额7,660&亿元。电话银行客户累计180.2&万户。手机银行
&&&&客户累计22,941&户。账户信息即时通客户累计87.8&万户。95568&受理来电3510&万通，接通率为
&&&&95.94%，贵宾服务接通率为99.08%。
&&&&报告期本公司电子银行业务发展获得业界高度肯定，在多项评比活动中荣获大奖。在第二届中
&&&&国电子金融发展年会暨首届中国电子金融“金爵奖”颁奖活动中荣获“最佳网上银行”及“民生U
&&&&宝用户满意的电子金融品牌”；在“2008&搜狐金融理财网络盛典”评选中荣获“个人网银优秀服务
&&&&奖”；在“新浪2008&网络盛典”评选中荣获“网友最信赖的网上银行”；在2008&年中国网上银行年
&&&&会上荣获“2008&年中国网上银行最佳风险防范奖”和“第三方数字证书安全保障最佳网上银行奖”；
&&&&在第九届“中国优秀财经证券网站”评选活动中荣获“2008&年度金融机构十大IT&创新案例”及“最
&&&&佳安全性能奖”；在2008&中国本土银行网站竞争力排名发布暨研讨会上荣获“2008&年最佳服务创新
&&&&奖”；在2008&年和讯网财经风云榜评比活动中，荣获“中国网上银行最佳用户感受”奖；在2008&年
&&&&首届中国金融业呼叫中心行业评选中荣获“金融业最佳客户服务中心”；在2007&年-2008&年中国最
&&&&佳客户服务评选活动中荣获“中国最佳客户服务中心”、“中国最佳客户服务管理团队”奖。
&&&&六、分部报告
&&&&报告期内，本集团业务收入为612亿元、税前利润为105亿元、资产总额为10,533亿元（不含递
&&&&延所得税资产）。
&&&&（一）&按业务种类划分的分部经营业绩
&&&&（单位：人民币百万元）
&&&&2008&年业务收入&2007&年业务收入
&&&&金额&占比(%)&金额&占比
&&&&同比增长(%)
&&&&贷款&44,433&72.55&32,141&74.63&38.24
&&&&拆借&794&1.30&451&1.05&76.05
&&&&存放央行&2,216&3.62&1,322&3.07&67.62
&&&&存放同业&216&0.35&233&0.54&-7.30
&&&&债券投资&5,451&8.90&4,315&10.02&26.33
&&&&手续费及佣金&4,755&7.76&2,665&6.19&78.42
&&&&其他业务&1,128&5.51&1,938&4.5&-41.8
&&&&上述项目合计&61,242&100&43,065&100&42.21
&&&&报告期内，本集团债券投资以及手续费及佣金业务收入、贷款、存放央行和拆借等业务收入
&&&&增长较快。本集团各项中间业务的战略性发展，促进了手续费收入的大幅增长。2&8
&&&&（二）按地区划分的分部经营业绩
&&&&（单位：人民币百万元）
&&&&地&区&营业收入&税前利润
&&&&资产总额（不含递延所
&&&&得税资产）
&&&&华北地区&10,819&451&671,727
&&&&华东地区&11,615&5,128&335,333
&&&&华南地区&6,485&2,899&163,954
&&&&其他地区&6,098&2,010&170,199
&&&&地区间调整&-&-&-287,942
&&&&合计&35,017&10,488&1,053,271
&&&&注：华北地区包括民生租赁、总行和以下分行：北京、太原、石家庄和天津；华东地区包括慈
&&&&溪村镇银行和以下分行：上海、杭州、宁波、南京、济南、苏州、温州和青岛；华南地区包括民生
&&&&加银基金和以下分行：福州、广州、深圳、泉州、汕头和厦门；其他地区包括彭州村镇银行和以下
&&&&分行：西安、大连、重庆、成都、昆明、武汉、长沙和郑州。地区间调整为对涉及全行或若干分支
&&&&机构的某些会计事项（如分支机构间往来款项、收支等）进行的统一调整。
&&&&七、资本构成及变化
&&&&（单位：人民币百万）
&&&&项&目&2008&年12&月31&日&2007&年12&月31&日&2006&年12&月31&日
&&&&资本净额&70,767&61,513&34,706
&&&&其中：核心资本&51,307&42,730&18,920
&&&&附属资本&20,700&19,397&16,416
&&&&扣减项&1,240&614&630
&&&&加权风险资产总额&767,895&573,514&423,046
&&&&核心资本充足率&6.60%&7.40%&4.40%
&&&&资本充足率&9.22%&10.73%&8.20%
&&&&截至报告期末，本集团资本充足率比上年下降1.51%，核心资本充足率比上年下降0.8%。2008
&&&&资本充足率变化的主要原因包括：1、本集团积极开拓市场，各项资产业务规模增长带来相应的风险
&&&&资产增加；2、按照《中国银监会关于“未使用信用卡信用额度”加权风险资产计算问题的通知》（银
&&&&监复[号）要求，未使用信用卡信用额度须按照风险实质全额计入表外风险资产的“其他承
&&&&诺”项下，由于该口径的调整，导致表外风险资产增幅较大；3、报告期内因票据市场活跃，各经营
&&&&机构参与热情较高，所以表外银行承兑汇票的扩张较快，导致风险资产有一定增加。
&&&&八、风险管理
&&&&商业银行面临的主要风险包括信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。2008&年，本公司
&&&&进一步完善了组织机构设置，初步确立由风险决策、管理、执行、操作等不同层次职能组成的风险
&&&&管理工作体系。同时，按照巴塞尔新资本协议的要求，启动一系列全面风险管理改革，不断优化风
&&&&险管理组织架构，逐步将信用风险、市场风险及操作风险纳入统一的风险管理体系，着力提升专业2&9
&&&&化管理与风险控制能力。
&&&&1、信用风险
&&&&信用风险是借款人或交易对手因各种原因未能及时、足额履行偿还债务义务而违约的风险。
&&&&2008&年，为更好地应对外部经济金融市场环境的变化，进一步增强本公司全面管理与风险控制
&&&&能力，逐步提升专业化管理能力和运营支持效率，持续推进流程银行建设，在公司银行事业部改革
&&&&的基础上，本公司对管理支持部门机构设置、职责分工、管控模式、运行机制、业务流程进行了全
&&&&面梳理和优化，设计完成了《总行机构设置标准化方案》及分步实施计划。通过有计划的组织实施，
&&&&调整了总行机构设置，提升专业化风险管理能力。本公司细化了对授信评审和风险管理的专业分工，
&&&&组建风险管理部和授信评审部。风险管理部下设风险规划、信用风险管理、市场风险管理、操作风
&&&&险管理、风险技术支持等中心，负责统筹全面风险管理，承担风险规划、基础制度管理、风险定量
&&&&管理基础建设与技术支持等工作；授信评审部下设授信评价标准、评审管理、区域授信评审等中心，
&&&&负责公司各类客户授信业务的信用评价标准管理、授信准入政策管理、项目评估与押品价值评估、
&&&&项目集中评审、评审业务检查监督等工作。组织架构的专业化调整和机构职责的细化，进一步提升
&&&&了本公司授信业务管理水平和风险控制水平。至此，本公司已基本构建了以风险管理委员会为决策
&&&&和统筹协调机制的，自上至下由风险管理部、授信评审部、资产监控部、法律与合规事务部、投资
&&&&银行部等若干专业部门为骨干的信用风险管理组织体系。多部门充分协作，职责明确，除上述风险
&&&&管理部和授信评审部外，资产监控部负责组织全行存量信贷资产风险的五级分类、风险预警和监测、
&&&&放款的合规审查和条件落实等集中管理、贷后检查等工作；法律与合规事务部负责授信项目审批、
&&&&发放和清收过程中对合同文件的全程法律和合规风险管理等工作；投资银行部负责全行不良资产的
&&&&清收等工作。
&&&&2008&年根据宏观经济发展趋势和贯彻国家相关政策要求，结合本公司业务发展目标，进一步细
&&&&化了信贷政策，通过政策引导和实施限额动态管理等措施，进一步优化资产结构。同时，针对外部
&&&&环境的变化，加强了统一授信管理，优化授信评审管理流程，规范了集团客户开发、服务和集团授
&&&&信风险限额管理，启动授信评审技术标准建设，提升授信评审技术含量。通过完善风险监控体系，
&&&&将表外资产、委托贷款、理财业务相关资产纳入全行监控体系，使监控工作逐步覆盖表内外所有资
&&&&产、业务和品种。通过出台合规手册、合规管理标准，合规系统完成上线，对制度进行清理等合规
&&&&基础体系建设，提升法律合规风险管理水平。
&&&&2、流动性风险
&&&&流动性风险是指银行的流动性来源不能满足正常存款提取和正常贷款需求而蒙受损失的可能
&&&&性，它要求商业银行必须保持一定的流动资产或保证有畅通的资金借入渠道。本公司流动性管理的
&&&&政策目标是：确保流动性水平符合监管要求，即首先满足法定存款准备金的缴纳，保持相对稳定的
&&&&超额备付率；其次是在日常的流动性管理中坚持审慎性的原则，在预测日常流动性需求的基础上，
&&&&充分识别、有效计量、持续监测和适当控制在各个业务环节中的流动性风险，确保本公司无论在正
&&&&常经营环境中还是在压力状态下，都有充足的资金应对资产的增长和到期债务的支付，并有能力在3&0
&&&&紧急情况下以合理成本融入资金。
&&&&本公司充分运用科技手段，通过资产负债管理系统对各个业务环节中存在的流动性风险敞口进
&&&&行计算，同时不断改善流动性管理手段，加强和完善制度建设进行流动性管理。在日常的经营活动
&&&&中，若发现时点流动性波动频繁或缺口较大时，本公司及时进行政策调整，主要通过定期更新的管
&&&&理政策指引、流动性指标管理、流动性缺口管理、头寸管理、总分行间资金往来管理、流动性资产
&&&&组合管理和融资指导原则等手段，确保资产负债业务的正常开展，同时把全行流动性水平调控到适
&&&&当的水平之上。
&&&&2008，年整体经济环境和宏观政策急剧变化，给流动性管理带来了冲击。一、宏观经济政策由
&&&&上半年的适度从紧转为较宽松的货币和财政政策，导致在流动性管理上的时间错位，许多针对前期
&&&&政策所采取的流动性管理手段不得不进行临时调整。二、下半年以来一系列降息、降低存款准备金
&&&&率、信贷放松政策的连续出台，使得整体的流动性较为宽松，而实体经济的需求萎缩，又使得资金
&&&&合理运用的难度加大。三、受国际次级房贷引发的全球性金融危机影响，投资收益降低，公允价值
&&&&波动较大，部分流动性资产的变现代价较大。
&&&&在此情况下，本公司深入挖掘客户资源，做好资产业务。同时调整资产业务的投向和结构，缩
&&&&短投资久期，提高资产流动性，保持适当的央行备付金和同业往来规模，采取控制信贷过度投放，
&&&&在保持稳定存款基础的同时建立高效的内部资金划拨机制，确保全行的流动性。
&&&&流动性监管指标
&&&&截至2008&年12&月31&日，本公司的资产负债业务平稳健康发展，流动性状况良好。反映流动性
&&&&状况的有关指标具体列示如下表：
&&&&主要监管指标&监管指标&&&
&&&&人民币≥25&45.5％&34.94％&51.42%&流动性比率（%）
&&&&外币&≥60&119.16％&97.37％&66.15%
&&&&人民币≤75&75％&74.44％&69.72%&贷存比（%）
&&&&外币&≤85&38.98％&61.67％&51.52%
&&&&超额备付率&人民币&11.91％&3.78％&11%
&&&&注：流动性比率=流动性资产（一个月内到期的各项资产）/流动性负债（一个月内到期的各项负债）
&&&&×100%
&&&&流动性缺口分析
&&&&本行还通过缺口分析来评估流动性风险，本行定期计算和检测流动性缺口（一定期限内到期的
&&&&资产与相同期限内到期的负债之间的差额），在此缺口数据的基础上进行敏感性分析和压力测试。
&&&&截至2008&年12&月31&日，本行流动性缺口状况如下：
&&&&（单位：人民币百万元）
&&&&1&个月内
&&&&1&-3&个月
&&&&（含）
&&&&3-12&个月
&&&&（含）
&&&&1-5&年
&&&&（含）
&&&&5&年以上&合计
&&&&&-248,412&600&98,397&127,098&155,938&133,621
&&&&&-314,121&24,122&151,752&137,157&161,938&160,8483&1
&&&&注：流动性缺口=一定期限内到期资产-相同期限内到期负债
&&&&3、市场风险
&&&&市场风险是指市场状况变化对资产和负债的价值或者对净收入产生不利影响的风险，主要是因
&&&&市场价格（利率、汇率、商品和股票价格等）的不利变动而使银行表内表外业务发生损失的风险。
&&&&在全球金融危机愈演愈烈的今天，各国政府对于宏观经济政策的转变和对市场的干预都将使得
&&&&整体经济环境发生较大的变化，预期未来利率和汇率的较大波动和调整仍将持续出现，本公司将继
&&&&续面临市场风险挑战。
&&&&本公司基于对银行账户和交易账户中存在的市场风险分别采用不同的计量、监测方法，缺口分
&&&&析、敏感性分析和压力测试等是监控市场风险的主要工具，已初步建立起市场风险的定期报告和重
&&&&大风险事项的临时报告制度，及时向高级管理层报告市场风险情况。
&&&&（1）银行账户市场风险管理
&&&&利率风险是银行账户面临的主要市场风险。利率风险包括来自商业银行业务的结构性利率风险
&&&&和资金交易头寸的风险。资产负债到期日或重新定价期限的错配是利率风险的主要来源。本公司定
&&&&期检测利率风险头寸，通过缺口分析来评估承受的利率风险。在计量和管理利率风险方面，定期计
&&&&量利率敏感性缺口，并进一步评估在不同利率情景下，利率变动对净利息收入和企业净值的影响。
&&&&同时，本公司密切跟踪市场利率走势，结合资金来源和运用情况，合理调整生息资产和付息负债的
&&&&重新定价期限结构，减少利率变动对盈利能力的潜在负面影响。
&&&&表：利率敏感性缺口状况&（单位：人民币百万元）
&&&&三个月内&三个月至一年一至五年五年以上非生息&合计
&&&&&167,130&-122,782&-18,892&20,185&3,922&49,563
&&&&&4,976&-44,992&46,917&25,338&12,921&45,160
&&&&截至2008&年末，本集团3&个月至一年期限和一至五年期限档次为负缺口，其余期限为正缺口，
&&&&由于两类期限档次中的存款金额大于同期限档次的贷款，因此造成负缺口。其余期限档次的利率敏
&&&&感性资产大于利率敏感性负债，形成正缺口。
&&&&从市场风险压力测试来看，假设利率在2009&年向上平行移动100&个基点，本集团净利息收入将
&&&&增加9.96&亿元人民币，假设利率在2009&年向下平行移动100&个基点，本集团净利息收入将减少9.96
&&&&亿元人民币。该分析基于2008&年末的静态缺口，未考虑2009&年资产负债业务的变化以及利率变动
&&&&对业务的影响。本集团将继续完善贷款定价管理，提高定价能力，关注市场风险带来的各种影响。
&&&&（2）交易账户市场风险管理
&&&&本公司根据银监会制定的《市场风险管理指引》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行压
&&&&力测试指引》的要求，参照《巴塞尔新资本协议》的有关规定对本公司的利率风险、汇率风险进行
&&&&管理。本公司对市场风险的计量工具包括：敏感性分析、情景分析、风险价值、事后检验、压力测3&2
&&&&试、缺口分析、久期分析、外汇敞口分析。本公司通过对授权、授信、风险限额的规定、监控与报
&&&&告实现对市场风险的管理。本公司已经形成以路透KONDOR+为核心平台的直通式管理平台，通过
&&&&KONDOR+、BLOOMBERG&系统进行风险计量。本公司正在引进RISKMETRICS&风险计量系统，全
&&&&面覆盖现有和可能的所有业务，补充提供分风险类别、多层次的风险计量和市场风险报告。
&&&&4、操作风险
&&&&操作风险是指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成损失的风险。
&&&&2008&年，为强化合规经营意识，有效防控操作风险，本公司在现场检查和非现场稽核的基础上，
&&&&持续推进对分支机构操作风险的日常监测。日常监测是以业务操作的关键节点为监测重点，具体包
&&&&括分行层面6&个方面77&项风险点和支行层面8&个方面48&项风险点，并对支行行长、营业经理等关
&&&&键岗位人员进行诚信问询，突出体现了操作风险控制的科学性、针对性和可操作性，有效推进了常
&&&&态化稽核工作的进程。
&&&&同时，本公司逐步健全稽核组织体系，增设评价问责中心，重点做好对各类检查发现的操作问
&&&&题进行集中定性，并通过现场纠正、持续跟进、后续稽核等方式监督落实问题的有效整改。针对检
&&&&查发现的违规违纪问题，通过内部控制与操作风险考核，对违规责任机构进行绩效联动问责；同时
&&&&按照行内有关规定，落实对违规违纪人员的责任追究。
&&&&日常监测和稽核评价问责工作的有序推进，促进了稽核工作的流程化建设，切实提高了稽核工
&&&&作实效，促进了在全行范围形成良好的内部控制文化和操作风险防控氛围。
&&&&九、主要子公司及参股公司的经营情况及业绩
&&&&1、本公司子公司民生金融租赁股份有限公司于2008&年4&月18&日正式开业,截止2008&年12&月
&&&&31&日总资产69.36&亿元，净资产32.98&亿元；2008&年净利润0.78&亿元。
&&&&2、本公司子公司民生加银基金管理有限公司于2008&年11&月18&日正式开业,截止2008&年12
&&&&月31&日总资产1.92&亿元&，净资产1.86&亿元；2008&年净亏损0.15&亿元。
&&&&3、本公司子公司彭州民生村镇银行有限责任公司于2008&年9&月12&日正式开业,截止2008&年
&&&&12&月31&日总资产1.26&亿元，净资产0.54&亿元；2008&年净亏损0.01&亿元。
&&&&4、本公司子公司慈溪民生村镇银行股份有限公司于2008&年12&月30&日正式开业,截止2008&年
&&&&12&月31&日总资产1.01&亿元，净资产1.00&亿元&；2008&年净亏损33&万元&。
&&&&5、本公司参股公司联合银行控股公司(英文全称：UCBH&Holdings,Inc.&Nasdaq&代码:UCBH）
&&&&截止2008&年12&月31&日总资产135.03&亿美元，净资产14.28&亿美元；2008&年归属普通股股东的净
&&&&亏损0.76&亿美元。
&&&&6、截止到2008&年12&月31&日，本公司参股的中国银联股份有限公司2008&年共实现银行卡跨行
&&&&成功交易57&亿笔，交易金额4.6&万亿元，同比分别增长43%和43%。
&&&&十、经营中出现的问题与困难及解决方案
&&&&全球性的经济金融危机以及中国经济周期性下行的叠加效应，对本公司的业务发展造成一定压3&3
&&&&力；宏观不利形势通过向行业、区域和客户的持续传导，使银行业整体经营风险呈上升趋势，对本
&&&&公司资产质量有所影响；在市场变化和中央宏观经济政策迅速转向的大背景下，人民银行在2008&年
&&&&先后多次上调又快速下调存款准备金率和存贷款利率，对本公司资金流动性、利差收益等造成一定
&&&&影响；国际、国内资本市场的波动，以及银行业市场竞争日益激烈，对本公司相关业务带来一定影
&&&&响。针对上述经营中出现的问题和困难，本公司主要采取了以下措施：
&&&&1、继续提升和完善公司治理。按照透明、高效的原则加强制度建设，保障董事会有效运作；
&&&&规范董事会决策流程，加强董事培训，开展董事会战略研究；加强董事会及其专业委员会与经营层
&&&&和对口职能部门的工作交流；成立董事会风险管理委员会办公室，强化董事会对本公司经营风险的
&&&&整体控制；规范和加强关联交易管理。
&&&&2、基本确立金融控股集团架构，稳步推进多元化和国际化发展。民生金融租赁公司、民生加
&&&&银基金公司、彭州民生村镇银行和慈溪民生村镇银行已先后成立并正式开业；顺利完成了对联合银
&&&&行控股公司（UCBH）的两步投资，持有股份比例达到9.9%。
&&&&3、加快完善各项改革，全面推进流程银行建设。加快事业部建章立制，公司金融事业部体制开
&&&&始显示出专业化的整体优势；对分行业务和管理职能进行定位，理顺事业部与分行的管理职权关系，
&&&&引导分行积极发展区域特色业务；启动零售银行能力提升项目，强化总部管理能力，发挥支行零售
&&&&主渠道作用；稳步实施中后台改革，完成前期部分机构的调整重组；全力推进新核心系统建设，做
&&&&好上线准备。
&&&&4、改善资产负债结构，促进业务均衡发展。通过建立资金池统一管理等措施，促进存款业务稳
&&&&定增长；积极应对市场变化，改善资产结构和投资结构，合理控制中长期贷款和投资总量，降低经
&&&&营风险；加强费用和成本控制。
&&&&5、加强定价管理，提高资产收益水平。探索建立全行产品定价和客户定价体系，提升资产效益，
&&&&改善盈利结构；建立以利润、资本收益为核心的事业部标准化考核体系，提升事业部盈利能力；加
&&&&快票据业务创新和发展，加快资金周转，降低资本消耗和信用风险。
&&&&6、加强宏观经济和政策研究，及时采取有效措施。审慎拓展资产业务，有效防范增量风险；对
&&&&整体业务开展压力测试，对存量尤其是贷款业务开展全面风险排查，有效防范存量风险。
&&&&7、充分发挥事业部新体制优势，推动公司业务创新发展。坚持专业化经营，不断创新商业模式，
&&&&加大市场拓展力度；优化客户和资产结构，主动控制风险，带动中间业务和负债业务发展，提高公
&&&&司业务综合效益；加大产品创新和业务系统开发，探索推出动态融资等中小企业业务产品模式，积
&&&&极发展分行区域特色业务。
&&&&8、推进落实零售业务能力提升，促进零售业务健康发展。创新财富管理经营模式，打造“非凡
&&&&财富”品牌，不断丰富理财产品，建设银基、银证及银保等产品平台；通过产品和管理创新，逐步
&&&&改善信用卡客户结构，提高中高端客户占比；大力发展电子金融，积极探索电子商务，提升客户服
&&&&务水平，提高网银柜台交易替代率。
&&&&9、积极推进中间业务和其他新兴业务发展，改善盈利结构。制定出台新的中间业务定价管理办3&4
&&&&法，促进中间业务发展；深入开展与同业的资金业务合作，通过票据、托管、国际结算、理财等业
&&&&务扩大中间收入来源，提升中间业务创利能力；发展国际保理等特色业务，积极研发信托、股权投
&&&&资基金等新产品；稳步探索衍生产品、私人银行等新的业务领域。
&&&&10、提升风险管控水平，支持业务健康协调发展。推进风险管理体系建设，探索风险全覆盖管
&&&&理模式，努力构建切合流程银行的风险管理体系框架；完善事业部授信评审机制，强化授信政策和
&&&&限额管理，优化信贷资产结构；加大资产质量监控，规范贷后管理，实施不良资产集中清收处置；
&&&&加强合规管理，提升合规风险管理技术；加大对内部控制、经营和风险管理的监督检查力度，全面
&&&&排查系统性风险。
&&&&十一、展望与措施——新年度主要工作措施及年度经营计划
&&&&2009&年，本公司将继续在《董事会五年发展纲要》的指引下，统一思想，坚定信心，主动适应
&&&&外部形势变化，充分把握宏观政策导向，继续深化流程银行建设，有效发挥体制机制优势，着力强
&&&&化风险防范，促进各项业务全面健康协调发展，采取以下措施，努力完成全年经营目标：
&&&&1、加强宏观经济金融环境、监管政策、同业竞争等基础性研究，组织专门团队研究设计中长期
&&&&发展规划、区域市场规划、重点业务线和产品线规划。支持市场开发模式、风险管控模式及资源配
&&&&置方式创新，增强市场竞争能力，积极探索健康、快速、可持续的发展道路。
&&&&2、深化流程银行建设，发挥事业部体制优势。完善和优化公司金融事业部运行机制，深化分行
&&&&业务发展定位；研究规划零售银行市场定位与发展模式，深化中后台管理支持体系的调整优化；着
&&&&手流程银行建设目标体系的整体规划，持续推进流程银行体系建设；做好各项准备和组织协调，确
&&&&保新核心系统顺利上线。
&&&&3、优化资源配置，提高资金运用效率。加强资源配置管理，建立以业务发展为重心的资源配置
&&&&新模式；综合运用资本杠杆、考核和定价等措施，加大对优质业务、创新业务以及中间业务支持力
&&&&度；制订增收节支有效措施，严格控制成本，压缩不必要的行政开支；完善业务拓展机制，加强分
&&&&类考核和激励，促进交叉销售。
&&&&4、加强风险防范和管理效率，支持业务调整发展。严格控制资产风险，主动排查风险隐患，加
&&&&强风险部门和业务部门的工作沟通与协调；建立健全资产监控公共平台，强化风险预警；提高不良
&&&&资产清收处置成效，加大拨备和呆帐核销力度；合理配置资产组合，推进市场风险管理及其系统建
&&&&设；明确各级机构合规责任，加强内部控制评价和稽核，提高合规和内控管理水平。
&&&&5、积极发展负债业务，持续优化业务结构。坚持存款立行，制定有效措施促进存款增长；加强
&&&&总行对公司业务的统一协调管理，支持重点行业、优势行业和优质客户发展；在风险可控前提下积
&&&&极发展中小企业业务，创新产品和服务体系。
&&&&6、加大产品创新力度，带动综合发展。加强对市场和政策的跟踪研究，建立快速有效的市场反
&&&&应机制；进一步发挥行业部专业化经营优势，在控制不良贷款前提下，做好大中型客户商业银行业
&&&&务，推进综合化金融服务；发挥产品事业部产品支持功能，强化与行业部和分行的业务合作；进一3&5
&&&&步明确分行市场定位，建立分行特色业务发展模式。
&&&&7、大力发展中小企业、小商户融资业务，优化业务结构，培育新的利润增长点。继续在长三角
&&&&地区试点中小企业业务事业部经营体制，积极探索高技术含量、具有独特竞争优势的“钻石团队”
&&&&营销模式、“信贷工厂”风险管理模式；同时在中小企业、小商户活跃的分行建立专业团队和标准化
&&&&业务流程，鼓励分行发展中小企业及小商户融资业务。
&&&&8、整合零售渠道和产品，提升零售业务综合效益。深化零售业务专业化体制改革，打造有竞争
&&&&力的产品平台，提升总部的综合决策和专业化管理能力；强化分行对零售业务的销售管理职能，发
&&&&挥支行零售业务主渠道的作用；加强公私联动，带动零售业务发展，增强部门间利益协同。
&&&&9、拓宽中间业务收入来源，积极发展中间业务。加快中间业务转型提升，有选择地发展理财业
&&&&务和投资业务；积极探索和发展票据、现金管理、托管、衍生品等新业务，拓宽中间业务收入来源
&&&&和渠道；支持分行和事业部通过发展中间业务创利，加快电子银行业务发展。
&&&&10、加强资本管理，发挥资本对业务发展的积极引导作用。强化资本约束观念，明确以资本约
&&&&束为核心配置资源，实施资本限额管理；提高资本使用效率，支持优质业务发展；加强资本核算，
&&&&强化资本约束考核，实行资本限额和资本收益率考核。
&&&&11、加快新机构扩张，扩大网点服务辐射面，支持规模增长。在加快省会城市新分行建设的同
&&&&时，重点建设长三角、环渤海经济圈等经济发达地区二级城市、全国百强县异地支行建设，缩短与
&&&&股份制同业的网点数量差距。
&&&&12、加快风险管理基础建设，提升风险管理技术水平。加快推进全面风险管理建设，搭建风险
&&&&技术和风险量化管理基础平台；完善信贷风险管理标准和程序，建立经营机构风险管理质量评价制
&&&&度；建立市场风险和操作风险管理机制，推进风险全覆盖管理。
&&&&13、抓好人才的引进培养，提升团队专业化素质。加快建立外部引进与内部培养相互补充的人
&&&&才可持续发展机制，制订人力资源发展规划，创新人才培养模式；建立健全人力资源管控机制，积
&&&&极创新培训模式，加大专业化培训工作力度。
&&&&2009&年度经营计划：总资产预计12,600&亿元，增长20%；存款余额预计9,460&亿元，增长20%；
&&&&各项贷款（含贴现）余额预计7,770&亿元，增长18%；各项贷款（不含贴现）余额预计7,130&亿元，
&&&&增长20%；不良贷款率控制在2%以内；预计净利润106.0&亿元，同比增长35%。
&&&&新一届经营管理层计划在未来三年深化专业化改革、大力发展中小企业业务及特色}