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花呗年利率居然这么高 还敢在花呗借钱吗？
　　本文首发于微信公众号：花卷财团。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　昨天，一朋友跟大玩家感慨道：“花呗利率真低，2000块分12期还清，平均每月还款181.27块，一年下来，利息也就175.2块，年利率才8.76%，也就比银行高一倍！”（）
　　8.76%的年利率，还真不高，要知道，银行一年期贷款利率才4.35%。不过，这是花呗真实的年利率吗？
　　花呗，是支付宝的一款消费贷产品，30天内还清本金，不收取手续费、利息等任何费用。
　　如果还不上，有两种解决方式，一是按日利率0.05%计息，直到还清本息为止；二是提供分期服务，分期内不算利息，只收取手续费，费率跟所分期数有关，比如9期为0.72%，12期平均每期费率为0.73%。
　　这么算下来，12期总费率还真是8.76%，如果这是真实年利率，还真不高。然而，事实却并非如此！
　　首先，我们使用花呗分期，还款基本上是每月等额本息，以1200元，分12期还清为例。
　　每期还款本金为100元，每期手续费为%（12期费率）=8.76元，合计每期本息为：100+8.76=108.76元。
　　问题来了，这里的每期手续费，是按1200元借款为基数，而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。
　　也就是说，我们只有第一期享受了年化8.76%的利率，后面每增加一期，实际年化利率就会随之增加。
　　我们不妨简单计算一下，假设年化利率为Y：
　　1个月：Y=12x0.73%x.76%
　　2个月：
　　Y=12x0.73%x1200/（）=9.56%
　　3个月：
　　Y=12x0.73%x1200/（）=10.51%
　　4个月：
　　Y=12x0.73%x1200/（）=11.68%
　　12个月：
　　Y=12x0.73%x1200/（）=105.12%
　　这就说明如果按照每期费率0.73%来计算，最后一个月的实际年利率为105.12%。
　　很震惊有没有，不过这就是事实，那么其实际年利率是多少了？
　　将每个月利率相加除以12就能得出实际年利率：（8.76%+9.56+10.51+……+105.12）/1216.17%。
　　由于实际运算过程中的四舍五入等，实际利率应该在该数值基础上，减去1%左右，即为真是年利率，不过这对实际年利率影响并不大！
　　这样看来，实际年利率差不多达到12期总费率的一倍，所以，手续费费率并不完全等于实际年利率。
　　相比花呗，蚂蚁借呗的年利率要更高。0.05%的日息，年利率就达到了18%，不过借呗可以贷现金，花呗只能用于消费。
　　不仅花呗如此，包括、京东白条等大部分涉及分期还款的产品都是这样。
　　比如招行信用卡，12期每期费率为0.66%，实际年化利率为：14.62%。
　　其实计算分期还款年化利率有很多种方式，除了用Excel表格计算外，大玩家再给大家推荐一种简单快捷的计算方法：
　　年利率 =分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24
　　最后再给大家附一张不同消费分期类产品还款费率及年利率参照表：
　　文章来源：微信公众号花卷财团
（责任编辑：王姝睿 HF059）
和讯网今天刊登了《花呗年利率居然这么高 还敢在花呗借钱吗？》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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如今除了信用卡，很多支付服务也提供小额借款，比如支付宝里的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗，还有京东白条之类的，还有无息优惠。我们知道，信用卡逾期还款后果是很严重的，花呗、借呗如果欠钱不还，又会怎么样呢？会不会影响个人征信，导致今后买房、买车、就业、贷款乃至出行都受限制？相信一般人都不会冒险去尝试，但总有人因为这样那样的原因欠钱，这里我们就看看几位网友的亲身经历。A网友：亲身经历告诉你们。前年，由于特殊原因（并非个人故意所为），分期借呗，花呗还款一直没还，突然一天收到短信，说是合同违约，终止合同，要求全额还款。我的额度还是可以的，因为当时分期付款买的电器，花的比较多，全额还款得两万多，得到消息那阵子正好手头紧，情况特殊，所以一时半会（拖了几天）也没还上。然后，湖北的一个律师事务所打来电话了，说应支付宝委托，向我催款，限时几天内还款，还说了不还款的严重后果，并指导还款步骤啊，注意事项啊，态度还蛮好的。反正我信用分从700一下子掉到470&，彻底没指望了。后来还款之后就一直到现在，我就也不用它们了。我所知道的就是，不还款，它们会催款，多的话委托律师事务所，再不还就有法律程序了，完全可以告你诈骗。所以说，可以用，但考虑清楚，宁可多付利息也不能违约。B网友：我有个朋友在蚂蚁花呗欠了2万多元，一直没还一分钱，欠了大概有半年多吧，每个月蚂蚁花呗给我打电话各种催款。现在我那个朋友我也联系不上，蚂蚁金服说再不还钱走法律程序，会对个人信誉有影响，会影响今后贷款、就业等问题。还有我也不知道那个智障为啥会留我号码，问蚂蚁说是之前关联的号码。C网友：不是不想还确实有事，花呗白条各种信用卡逾期一年多，有的两年了！各种催收，短信，勒索！我现在也疲了，打电话高兴就接不高兴就不接，接了电话我肯定是比催收的叼，电话里各种骂！想知道我怎么度过的吗？什么律师，什么法律函件，听多了，好歹我现在3年各种欠了30多万没还，目前没死没坐牢！从以上三位网友的表述不难看出，用了蚂蚁花呗、借呗却不还钱的后果其实是比欠银行钱还严重，影响个人征信记录事小，吃官司事大，消费观念要正确，量力而行、准时还款才是正确的做法。我用一周的时间吃遍了淮师大老校区的美食……速度告诉周围熬夜的淮北人，尤其是女生，太可怕了！淮北人要活多久，才能把养老金赚回来，算完你会哭的！? 综合编辑：小北 文章来源于网络版权归原作者所有 如有侵权 请联系我们删除花呗年利率居然这么高 还敢在花呗借钱吗？_壹微百应
花呗年利率居然这么高 还敢在花呗借钱吗？
作者：柏颖
壹微百应（）：花呗年利率居然这么高 还敢在花呗借钱吗？-理财频道-和讯网...
那么其实际是多少了？ 将每个月利率相加除以12就能得出实际：（8.76%+9.56+10.51+……+105.12）/1216.17%， 不外，是支付宝的一款消费贷产物，只能用于消费，蚂蚁借呗的年利率要更高。
我们不妨简单计算一下，也就比银行高一倍
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花呗vs借呗 消费借钱谁更给力？
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&&&&&&来源：网络转载
　　马云爸爸的阿里帝国十分强大，相信人手都有一个支付宝吧。我们都知道，支付宝林面有蚂蚁借呗和蚂蚁花呗，那么，同是一个爹的产物，两者对比怎么样呢？　　【消费功能大比拼】　　花呗为用户提供“先消费、后还款”的消费贷款，能够让用户在本月用花呗付款之后，在确认收货的下个月10号还款就行了，在此期间，花呗将不会产生任何利息。正是有着如此便捷的购物模式和长达50天的免息期，为蚂蚁花呗吸引了很多新兴消费群体。但是缺点就是，不能够取现。　　相对花呗来讲，借呗的申请门槛较高，需要用户具有600分以上的芝麻信用分。用户可以随借随还，十分方便。更值得一提的是，借呗不需要借款人提供繁琐的申贷资料，只要芝麻信用分满足了条件，3秒钟就可以获得现金贷款。随借随还和急速放贷两大特点，让蚂蚁借呗获得了很多人的青睐。　　从两者的消费功能来看，都很强大，但是由于花呗不能提现，虐逊一筹。　　【额度大比拼】　　借呗按照芝麻信用分的高低，用户可以申请的贷款额度从元不等。　　花呗额度在元之间，并且额度是与天猫分期、去啊分期共享的。　　从额度来看，还是借呗更有优势，毕竟借呗是一项贷款的服务，而花呗更倾向于消费，类似信用卡的模式。　　【省钱度大比拼】　　这里小编就以本金1000元为例，获得了以下表格，大家可以看一下。　　从上方的表格我们可以得出，花呗手续费更低，但是灵活度不如借呗。如果大家是想在网络平台购物消费的话，建议大家使用花呗。但是，花呗的使用范围小，只能够用于消费购物，不能取现。对于急需用钱的人来说，使用借呗是再好不过的了。　　在这里小编需要提醒大家的是，不论是在花呗还是借呗上借款，都要按时还款，保持良好的信用记录，提升芝麻分，才能够有更高的额度。更不要去投机取巧，对花呗进行恶意套现，影响自己的信用分。　　贷款预期年化利率最低0.75%，承诺不收取任何中介费用。同样的额度、同样的三步申请，一分钟就可迅速匹配信贷经理。门槛更低、费率更低、品种更丰富。建议大家办理希财网贷款，申办入口：& & & &关注“希财金管家”（xicaidk）??微信??公众号，三步即可快速完成贷款，选择多、到账快、额度高、手续简便。
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