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& 分析：消费金融到底有多赚钱？
分析：消费金融到底有多赚钱？
&&日11:16&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)消费金融公司近年净利润增速在金融子行业中鹤立鸡群，未来仍能保持高速成长。从锦程、捷信、中银、北银四家消费金融公司成立后的表现来看，一般成立后第二年即可实现盈利。　　剔除2013年之前由于基数原因导致的超高利润增速，年锦程、捷信净利润复合增速分别为68%和63%，中银2014年净利润增速也有61%(中银2015年净利润只有上半年)。　　消费金融公司2015年末贷款余额达到574亿，较2014年末的209亿同比增长175%，消费贷款放款呈现加速趋势，我们认为消费金融公司净利润未来仍能保持不错的增速。　　利润表现可观　　消费金融公司的ROA可达到4%-5%，ROE随着杠杆提升未来空间不可小觑，有望超过40%。　　1)从ROA来看：2014年末消费金融公司资产224.23亿元，实现净利润4.66亿元，以此测算2014年消费金融公司平均ROA为2.1%，但考虑2014年新开业的2家消费金融公司可能尚未盈利，不能代表消费金融行业的真实盈利水平;锦程、捷信开业5年后，ROA水平基本稳定在4%-5%之间(中银略低，2015年上半年ROA年化只有2.8%，但近两年提升较快)，我们认为4%-5%的ROA或许是消费金融行业的长期均衡水平。　　2)从ROE来看：锦程、捷信2011年以来基本都处于持续上升的过程，这主要得益于消费金融公司杠杆的持续提升，目前4倍左右杠杆水平的情况下，锦程、捷信2015年ROE分别为15%、19%;中银则主要得益于高达12倍的杠杆，2015年上半年年化ROE高达34%。我们认为随着消费金融公司的杠杆用足，40%的ROE水平并非难事。　　市场格局多元化　　(一)银行系　　银行系消费金融公司是由银监会批准设立，具有消费金融牌照的非银行金融机构，它的发起人即主要股东是银行等金融机构，成立银行系消费金融公司的主要目的是为了解决传统商业银行在小额信贷服务不足的问题。第一批银行系试点的北银、中银、捷信、锦程于2010年成立，2014年后兴业、招联、湖北、中邮、杭银、盛银、晋商、徽银、光大等银行系消费金融公司相继成立或筹建。　　1、银行股东资金支持，贷款余额增速较快　　银行系消费金融公司的银行股东，能够在初创期给予资金支持，主要途径是通过同业借贷。例如，中银消费金融2015年杠杆倍数高达12倍，锦程、捷信消费金融2015年的杠杆倍数也在4倍左右;银行作为锦程消费金融的大股东为其提供了主要资金来源，2013年和2014年分别提供2.9亿元和2.2亿元，分占到当年负债余额的67%和30%;2015年捷信的同业借贷余额达到债务余额的90%。　　2、与银行消费贷款定位差异化，产品多样化优势明显　　成立银行系消费金融公司的主要目的是为了解决传统商业银行在小额信贷服务不足的问题。银行的消费信贷业给客户办理的消费贷款主要集中在20万元以上，而消费金融公司提供的消费金融贷款额度较小，期限短，贷款手续简单，审批速度快能够为客户量身定做各类金融产品和服务，刚好弥补传统商业银行的不足。　　3、背靠银行股东，风控能力出色，资本实力强大　　商业银行在消费金融业务开展上已经积累了比较丰富的经验，同时强大的客户基础、丰富的网点资源、专业的风险控制能力、充足的资本金、成熟的零售业务体系和完善的个人账户服务体系都将使银行在与其他类型机极的竞争中取得优势。　　(二)产业系　　产业系消费金融公司指主要出资人是非金融企业，涉足消费金融领域原因之一在于寻求新的业绩增长点。通过以提供低息信贷的方式刺激消费者消费意愿，不但可以降低其本身及经销商库存压力，提升营业利润，同时能够获取消费者行为，分析其需求变化，以需定产、产融结合。产业系消费金融公司主要包括苏宁消费金融、消费金融、马上消费金融。　　1、苏宁消费金融　　苏宁消费金融使得苏宁的主营业务和金融业务结合的天衣无缝。苏宁电器有线上和线下供应商平台，拥有海量的的消费者数据和信用分析，拥有遍布全国的物流网络和物流配送数据，通过对这些数据的分析和运用，可以很好地对用户的信用进行评级打分，可以严格控制风险。　　苏宁消费金融的主要产品有&任性付&和&零钱贷&。1)&任性付&将消费金融与自有线上平台与线下平台苏宁云商以及合作商户有效结合起来，通过免息30天等优惠措施，培养用户的提前消费习惯，进一步扩大了线上线下平台的盈利前景。&任性付&依托和1600多家苏宁门店，在一年中迅速覆盖全国，自2015年5月正式上线以来授信邀请客户人数超过2000万;2)&零钱贷&通过消费平台与的有效挂钩，为客户提供多元化产品的同时，完善自己的金融布局。　　2、消费金融　　海尔消费金融的设立目的是希望通过金融能够扶持主业，以寻求企业新的业绩增长点。海尔消费金融在提供家电分期贷款时给客户提供优惠的利率，这样可以增加海尔家电的销售量，提高利润率，减小库存压力，同时又能搜集到客户的消费行为数据，挖掘潜在的客户群体。　　目前海尔消费金融线下hi店已覆盖除港澳台外的全国省市自治区，并为321个城市的数十万居民提供了家装、家居、、健康、旅行、3c、租房等成套户式金融服务。海尔消费金融的共赢增值生态平台已联合了电信、红星美凯龙、绿城电商、有住网、屋牛网、环球雅思、民生旅游、凯撒旅游等众多行业领先企业。依托海尔3万多家线下网点、红星美凯龙160多家全国大型家居卖场、以及战略合作伙伴电信全国10数万家营业网点，在一年多的时间里，海尔消费金融完成了近4000家线下hi网点的布局。　　3、马上消费金融　　马上消费金融股份有限公司由百货、秭润、阳光保险、银行、小商品城、物美控股六家股东组成。从股东结构来看，重庆百货、小商品城、物美控股3家零售企业的用户超过2千万，其中已开通会员卡的超过1千万人，具有扎实的线下数据基础，成为马上消费金融公司重要的用户来源和推广渠道，借助这一优势，公司无需设置物理网点也可轻松实现产品线上线下的全国覆盖。　　线上、线下相结合的业务模式。马上消费金融以线下客户挖掘为基础，以线上互联网推广为引擎，通过基础设施、平台、渠道、场景等四个方面扩展互联网平台业务、差异化产品设计、建立核心竞争力的业务模式，充分利用互联网的优势做连接，批量获客。目前已经在传统3C、家电、电商、旅游、美业等多方面推出产品，并连接了很多合作伙伴。　　马上消费金融公司自2015年6月正式开业以来，产品上线后仅8个月累计贷款额就突破10亿、周放款量突破一亿，注册用户已接近140万。　　(三)互联网电商系　　不同于苏宁、海尔等产业系消费金融公司，、阿里的互联网消费金融业务还未获得国家的牌照支持，属于创新类的消费金融服务。&白条&、&蚂蚁花呗&是依托于电子商务平台而设立的类信用卡产品，可用于购买平台商家商品。　　无论是阿里还是京东，做消费金融都是基于自身的生态体系和核心竞争力展开的。作为互联网电商巨头，京东、阿里开展消费金融，具有天生的用户、场景等资源优势，&京东白条&、&蚂蚁花呗&类似于虚拟信用卡，平台根据消费者的信用等级，为他们提供一个相应的虚的信用额度，并且依靠它们自身强大的消费场景，直接进行产品的推广实验，很快就积累了大批用户。　　1、京东白条　　京东白条是京东推出的一种先消费、后付款的类消费金融产品，其以自营电商平台为依托，并不断向体系外场景拓展。消费者在京东购物可申请最高1.5万元的个人贷款支付，并在3~24个月内分期还款。2015年9月&京东白条资产证券化&项目已获证监会批复，并由华泰证券发行完毕，将于2015年10月深交所挂牌。京东金融在京东白条的基础上还推出了安居白条+、旅游白条+、校园白条、汽车白条等业务以拓展消费场景。　　2、蚂蚁花呗　　蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受&先消费，后付款&的购物体验，以方便快捷、高支付率为特色。和大部分商户或者商品都支持&花呗&服务，此外，目前已有40多家购物、生活类电商和平台接入花呗，也包括小米、OPPO手机厂商网站。花呗主要面向消费者，以年轻用户为主(平均年龄25岁)，平均每个用户授信额度约5000元，余额约1000元，花呗额度的大小主要通过芝麻信用分确定。　　(四)P2P系(分期购物平台)分期购物平台主要通过场景映射提供分期购物、取现、O2O商户交易、充值等服务，具体例如分期乐、人人分期、装修分期、旅游分期等。　　分期购物平台的特点在于小微金融的资金灵活，因此在细分市场进行垂直深耕。垂直细分市场包括行业的细分市场和客户群体的细分市场:1)大学生群体、白领人士都是优质的的目标人群，市场则有巨大的开拓发展空间;2)在具体行业上，数码、家装、婚庆、旅游、等，都有着巨大的市场潜力。(来源：招商证券；编选：中国电子商务研究中心)　　
&&&&9月19日，中国电子商务研究中心发布《2017年（上）中国电子商务市场数据监测报告》（全文下载：）。报告发布了2017上半年中国电子商务及各细分领域发展现状等，包括：B2B电商、零售电商、生活服务电商、跨境电商等。涉及的主要电商平台包括：1）B2B电商平台：阿里巴巴、慧聪网、环球资源、上海钢联、焦点科技、生意宝、环球市场、金泉网、金银岛等。2）零售电商平台：天猫、京东、唯品会、苏宁易购、国美在线、1号店、亚马逊中国、当当网、聚美优品等。3）生活服务电商平台：美团、饿了么、携程、去哪儿、猫眼电影、百度外卖、艺龙、驴妈妈、淘票票、飞猪、摩拜单车、易到用车、同程旅游、马蜂窝、途牛旅游、艺龙旅行、穷游网、百合网、洗衣邦、滴滴出行等。4）跨境电商平台：亚马逊、eBay、全球速卖通、敦煌网、Wish、大龙网、跨境通、小笨鸟、价之链、通拓科技、傲基电商、有棵树、兰亭集势、洋码头、天猫国际、宝贝格子、苏宁海外购、聚美优品、京东全球购、亚马逊海外购、1号店全球进口、国美海外购、蜜芽、宝宝树、美囤妈妈等。
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　　导读：9月19日，国内知名互联网+智库&&中国电子商务研究中心()发布《2017年(上)中国电子商务市场数据监测报告》(报告下载：/zt/17jcbg1)。报告显示，2017上半年中国电子商务交...
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你可能喜欢消费金融的兴起，但你真的需要办理分期付款吗？
消费金融的兴起，让人们的消费欲望蠢蠢欲动，但正所谓冲动是魔鬼，消费分期能够帮助我们提前享受到心仪的商品，但是也需要合理使用，恒享分期安全提示，消费前知道这些非常必要。
1. 工作稳定吗？是不是有稳定的偿贷能力呢？
如果没有固定的收入将会很难按时偿还贷款。生活中会有很多需要钱的地方，如果收入全部用来偿还贷款，发生一些突发情况的时候会比较困难。所有您需要全面评估您每月的收入与支出，办理的额度应该是在任何情况下都能够如约偿还的。避免拆东墙补西墙。
2.是否清楚贷款最终要付多少钱？
不要被漫天飞舞的广告所迷惑，了解清楚贷款额度、期限、相关费用等，避免办理之后发生不愉快的事情。因此签合同时算清楚一共所需支付的费用，同时向销售人员询问清楚，尽量选择优惠的分期产品。有些可选服务，请根据个人情况选择。
3. 真的有必要办分期贷款吗？
手机出新品，电脑不喜欢，各种理由让我们总想买东西。如果是刚需商品，可以根据自己的经济情况选择分期付款来购买商品，而如果并非必需品，则应该三思而行，想清楚是否有必要增加自己的经济负担。恒享分期也提醒您，您所购买的商品使用寿命，应该比您办理分期贷款的期限更长，理性消费很重要。
4.选的这家商家资质如何？
消费金融市场产品种类繁多，消费分期平台也很多，因此要多比较，多咨询。在办理贷款前，可以先了解一下消费金融服务提供商的资质，比如是否有正规的金融牌照，足够的行业经验，正规的客服渠道。另外，签合同时，务必仔细阅读条款和条件，不确定的地方和销售问清楚。
5. 真的看得懂合同条款吗？
恒享分期享提醒大家，重要的事情看三遍，比如合同，即使它读起来不是那么的“轻松”。看不懂的条款一定问清楚，尤其是和费用、还款相关的部分，不要犹豫。如发现有让您不能接受的条款，可立即停止签署合同。
理性消费合理信贷非常重要，分期消费好处多，吸引力十足，但是不结合自己的经济情况，虽然能提前享受到心仪商品，但却不能如约还款，贷款合同自签署后，就具有法律效力，如约还款是贷款人的义务。恒享分期作为负责任的消费金融，全心全意服务消费者，提倡健康信贷生活，消费与理性并存。
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嗨钱网再放大招！多种信用认证方式引领分期消费
　　近日，腾讯信用的上线再次印证了嗨钱网对消费金融发展趋势的精准预判。此前，嗨钱网消费金融负责人表示，未来的消费金融，将是以信用贷款为主体的分期消费，通过纯信用贷款的方式实现分期付款的目的。
　　据了解，腾讯信用尚未开放公测，而是面向腾讯信用和QQ超级会员合作活动的小范围灰度测试。&很显然，腾讯信用将与阿里巴巴的芝麻信用在未来展开厮杀，&嗨钱网消费金融负责人认为，&其目的就是争夺消费金融分期市场，以信用评分为渠道，通过建立消费金融场景的方式满足用户的信用贷款、分期付款等消费需求。&
　　在腾讯推出腾讯信用前，嗨钱网消费金融平台就上线了一款名为&嗨钱来&的信用贷款分期产品，通过这一产品可以实现嗨钱网用户分期付款的消费诉求。&嗨钱网史无前例地采取了多种认证方式并行的推广思路，&某行业资深人士评价，&这种方式必须要建立在雄厚的技术和资金实力基础之上，嗨钱网消费金融的这款产品堪称消费金融行业的大手笔。&
　　据了解，作为一款满足嗨钱网消费金融用户信用贷款的分期产品，&嗨钱来&的帐号认证和信用贷款申请条件十分简单，仅需拥有学信网、滴滴出行、公积金或外卖应用等任意一个帐号都可以满足相关的信用贷款申请条件。
　　&竟然连饿了么这种外卖应用的帐号都可以用于信用贷款申请的认证，&某初入职场白领表示，&因为刚毕业找了工作，交了房租，资金周转有点捉襟见肘，同学推荐了嗨钱网消费金融的嗨钱来分期产品，真的很赞！&
　　除了饿了么，诸如美团外卖、百度外卖等外卖应用同样可以用于信用贷款申请。在嗨钱网用户提交申请之后，嗨钱网系统会根据申请者的认证资料进行专业的信用评估，通过科学建模和数据导入等方式，生成用户的信用贷款专属额度和分期还款期数。科学化的数据分析和人性化的流程设计为职场白领等年轻群体提供了一个用于分期付款的绝佳信用贷款渠道。
　　据悉，嗨钱网作为亨元金融推出的一项全新的信用贷款分期产品，以年轻群体为定位，是一个年轻人专属的专业分期消费金融平台，其多年来致力于消费金融产品的不断创新，为年轻消费者提供了便捷贴心的信用贷款分期服务，受到普遍欢迎。
　　&嗨钱网消费金融的任何一款分期产品的宗旨都不会变，就是让更多人切实体会到普惠金融的红利，&嗨钱网负责人表示，&嗨钱网消费金融主张&凭信而借&，全面挖掘信用价值，充分发挥信用贷款对消费金融的驱动力量，以此实现普惠金融在普罗大众范围内的纵深发展。&
　　腾讯信用的限量内测，不仅是厮杀阿里巴巴的序幕，更重要的是为消费金融进一步指明了行业发展趋势。正如嗨钱网推出的&嗨钱来&一样，以信用价值撬动信用贷款市场，满足用户分期付款的同时，实现平台自身的消费场景的进一步深化。
　　南方财富网微信号：南财
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