ISIS只是疥癣之疾。如果五常之中任何一个愿意正经派些地面部队，而且其他四常还不下绊子，ISIS并不会比塔利班更英勇善战。&br&&br&关键的问题并不在与ISIS本身，而在于其背后的逻辑。当我们看到在欧美发达国家出生长大的穆斯林目睹了所有那些极端、残忍的行为之后还是对ISIS心向往之，我们就要问，这种局面的内在逻辑是什么？&br&&br&————————————————————————————&br&&br&&b&伊斯兰的悲剧与资源的错配&/b&&br&&br&所有的宗教都起源于蒙昧时代。它们带有严重的古代残余。&br&&br&我们大概都觉得一些穆斯林国家的石刑实在是愚昧残忍，但别忘了，这可是中东地区在基督教诞生之前就有的习俗。&br&&br&不要忘了，当年毁灭了亚历山大图书馆最后一部分藏书的，是基督徒。反而是阿拉伯人将古典希腊哲学的辉煌成就保留了下来。西欧人最后是从阿拉伯人的故纸堆里面把希腊人的哲学遗产刨了出来。&br&&br&那么我们要问，何以基督教地区逐渐摆脱了这些问题，而伊斯兰教地区反而深陷进去了呢？&br&&br&其实核心的问题并不在于宗教本身，而在于经济。&br&&br&西欧是世界最早进入资本主义时代的地方。新大陆的发现极大地改变了西欧的经济结构。经济结构的发展，创造了新的强力阶层。而新的强力阶层又催生了新的社会文化。在政治和经济上逐渐占据主导地位的资产阶级，不断推动社会文化向有利于自身发展的方向转型。这其中也包含宗教文化。&br&&br&欧洲因为宗教改革杀得人头滚滚、流血漂橹，直杀得各国精疲力尽、无心再战。宗教改革派和保守派不得不签订了威斯特伐利亚和约。威斯特伐利亚和约在国际政治上确立了主权不可侵犯的国际关系框架，在宗教问题上，则是政教分离的起点。&br&&br&此后基督教几经改革，逐步开明化，到达了今天的状态。&br&&br&如果没有这一系列的宗教改革，基督教绝不会像今天这样开明。不要忘了，基督教地区也流行过猎杀女巫。&br&&br&而中东的伊斯兰教分支，却从来没有像西欧的基督教那样进行过深刻的宗教改革，它仍然秉承着政教合一的旧有属性，并带有大量沿承自上古的文化习俗。其原因并不难以理解：中东地区土生土长的资产阶级从来都没有掌握过话语权，因此不存在一个超越古典时代的强力阶层能够推动宗教改革。&br&&br&然而，（在某种角度而言）不幸的是，中东地区拥有大量的石油资源。&br&&br&本来一个经济上落后的地区，文化上也就落后，同时也没有力量去推广自己的落后文化。而一个经济上发达的地区，其文化也相对先进，同时也就有财力能够推广其文化。如此一来，先进文化就会自然而然地从经济发达地区向经济落后地区推广。&br&&br&然而，中东的石油创造了这样一种错配的局面：中东的宗教文化依然守旧，但却拥有巨大的财力。&br&&br&本来伊斯兰教最先进的分支应该是在中国、在美国或者欧洲，然而这些地方的伊斯兰分支却因为传教的财力远没有中东某些极端分支强大，而反过来被中东的分支侵蚀了。一个简单的例子就是，本来绝大多数中国穆斯林根本没有穿中东长袍的传统，为什么这些年有些穆斯林开始穿中东长袍了呢，原因并不难以猜测。&br&&br&这种经济结构落后但经济发达的地区向经济结构先进地区的逆向传教，是伊斯兰教面临的最大困局。它导致了伊斯兰教无法因应当前世界的经济发展而持续演进，反而走向了守旧对抗的道路。&br&&br&原教旨主义（基要派）在基督教中也不是没有。这可以说是一种意识形态在面对与现实经济体系的冲突时所采取的两种必然路径之一。这两种必然路径就是：&br&&br&A.因应新经济体系的主导阶层的需要而改变。&br&B.回归并固守旧有的教条，并试图依照这种教条来改变现实经济体系。&br&&br&基督教的原教旨主义往往陷于失败，就是因为他们从财力上就比不过得到资产阶级大力支持的新教派或者旧教派中的开明者。然而伊斯兰教的原教旨主义却因为有着强力的资金支持，反过来逐渐压倒了新教派以及旧教派中的开明者。这导致了伊斯兰教义的保守化，以及与世界经济体系的对立化，进而减少了穆斯林资产阶级的数量和增长的速度，反过来增强了原教旨主义本身的稳固性。形成了一个恶性循环。&br&——————————————————————————————&br&&br&&b&ISIS的基础&/b&&br&&br&在这一背景下，ISIS的崛起就不再是一个偶然的局部事件，而是一个必然的全球事件。&br&&br&由于全球伊斯兰教在中东资金影响力下的全面保守化，它既加大了各地穆斯林与自己所在社区的其他群体的融合难度，又为融合失败的穆斯林提供了一种中二的解释：&br&&br&“你不能融入本地社区不是你的错，是他们的错。只要强迫他们变得像你一样就好了。”&br&&br&很多人看到某些极端穆斯林强制要求所在地区的餐馆不能卖酒，还觉得这是什么“不尊重其他人的生活习惯”。&br&&br&这些人从一开始就搞错了。&br&&br&这是伊斯兰守旧派身上尚未能被洗脱的名为“政教合一”的旧习。古代宗教全都具有这一特性，它们会自动将本宗教、本教派的规则发展成为政治统治规则。到了现代，先进教派是因为宗教改革才消除了这一特性。正是因为血腥的宗教战争让西欧人从价值上、政治上、经济上觉得难以承受，才衍生出了尊重他人宗教信仰的原则，这才产生了政教分离的原则。&br&&br&ISIS是伊斯兰保守派政教合一旧习的现实体现。它号称要完整的实现伊斯兰教法，要将中东乃至世界都统一到伊斯兰教法之下（这也是为什么基地组织会说ISIS是极端组织、恐怖组织）。&br&&br&很多人理解不了为什么在欧美的花花世界之下为什么还有那么多穆斯林青年会认同ISIS，还跑去参加ISIS。其实并不难理解。在这些国家，恰恰是部分地由于伊斯兰守旧派的影响力和教义，导致一些穆斯林青年难以适应当地的生活，不能融入，不能认同。这些人其实很苦恼。但是ISIS告诉他们：“你的苦恼是因为你是对的，他们是错的。来这里吧，这里有你的同志，我们一起改变这个世界。”&br&&br&好咯，直接上升到马斯洛需求的最上面两层了。这诱惑力能不大？&br&&br&——————————————————————————————————&br&&br&军事上解决ISIS并不难。甚至来说，就算放在那边不管，ISIS的政治结构也无法承载其宣扬的理想主义。顶多三四十年，这个结构就会因为内部利益分配问题而自我崩溃。它会创造一个其实并不完全信那一套的暗地里享乐的核心统治集团，这个集团本身的发展就会让ISIS无法继续承载理想主义，最终要么崩溃要么转型。所以ISIS本身并不足虑。&br&&br&但问题是，ISIS并不是什么狂人偶然间创造的组织，它是全球伊斯兰保守化导致的必然结果。就算ISIS倒掉了，也会有下一个ISIS出现。毕竟，守旧派的金主还在那里，金主供养着的极端守旧派阿訇也还在那里。他们只会源源不断地创造下一个ISIS的炮灰。&br&&br&彻底消灭ISIS的核心，在于伊斯兰的宗教改革，在于伊斯兰革新派的反击，在于切断守旧派的资金来源。&br&&br&然而，这问题就在于，守旧派的金主们恰恰控制着世界上最重要的一种自然矿藏中的很大一部分。现在谁都不会去公开得罪他们。&br&&br&而培育伊斯兰革新派也是困难重重。官方建立伊斯兰神学院，并不见得能治本。缺乏伊斯兰开明资本势力的支持，革新派神学院犹如无本之木，甚至可能被极端派渗透，最后搬石头砸了自己的脚。培育伊斯兰开明资本势力又不知道会不会其实培育了极端派的特洛伊木马。政治上的风险非常大。&br&&br&所以其实到最后，各大国都是一筹莫展。几种可能的结局是：&br&&br&1. 随着伊朗经济发展，内部政治逐步开明化，完成内部宗教改革，再向外推广。之所以要专门提伊朗，是因为它是中东伊斯兰国家里最有希望完成这一转变的。（这问题是，伊朗本身野心也不小，能不能平稳发展、平稳开明化，都是未知之数）&br&&br&2. 中东爆发全面而长期的逊尼对什叶的伊斯兰宗教战争，两边杀的人头滚滚、流血漂橹，两边都耗费了无数的财力，逆向传教活动衰弱，先进地区的伊斯兰教分支重新获得话语权，开始正向传教，最后各方坐下来签署伊斯兰版本的威斯特伐利亚和约，进而逐渐消除伊斯兰守旧派的政教合一文化。（这问题是，各大国还指望着中东的石油呢，谁也不敢让中东彻底乱掉）&br&&br&3. 在全球主要国家集体右转的背景下，部分教派被宣布为类似于纳粹一样的绝对禁忌。人类首次对某一宗教或宗教派别实施全面的文化检查。（虽然很多人觉得这是条好路，但不要忘了，这是在逼迫现代国家自己打破“禁止政教合一”的信条，这也许能解决这个问题，但潘多拉的盒子一旦打开，后面会飞出什么幺蛾子可就难说了。就目前来看，各主要国家大概不会为了这个问题违背自身文化原则）&br&&br&4. 在全球主要国家集体右转的背景下，中东移民被逐渐摒于门外，中东伊斯兰问题被刻意地压制在低烈度水平，成为一个无法治愈也无法全面爆发的溃疡。直到中东地区主要石油资源耗尽，或新的能源和化工技术使得石油失去了既有的重要地位，守旧派金主的收入锐减，逆向传教无以为继。&br&&br&另外，评论中张鹏（抱歉无法在@列表中找到）提到，还有一种可能性是守旧派的中东金主的下一代，受到欧美文化的影响，逐渐放弃了对守旧派势力的资助，导致逆向传教日渐式微。这也是有可能的，值得观察。&br&&br&————————————————————————————————————&br&&br&最后要说一句。&br&&br&最近很多人不断嘲讽欧洲“圣母癌”。其实大可不必。&br&&br&人类社会发展自有其原则。那些为难民奔走而呼的人，大概与追求自由平等的人是同一批。很多事情是一体两面的，赞赏日本人守规矩，就要看到这背面就是日本社会的压抑。所以，“圣母”们的倒台，对于社会本身的发展，并不见得是什么好事。因为这大概会导致自由平等的呼声减弱，进而降低社会流动性、稳定性、创新能力、经济发展能力。马琳·勒庞也许能解决法国的穆斯林问题，但是也千万别忘了，她所站的那条道路上，总是飘着某个小胡子的阴影。谁说纳粹就一定不会借尸还魂呢？&br&&br&至于一些暗示应该用大屠杀来解决问题的朋友，我只能说，如果真的出现了一个能够容许和执行系统性种族屠杀的国际政治体系和政府，那屠刀也不见得不会落到你的头上。规则是冷酷的，规则一旦建立，往往不会只在你想生效的地方生效。&br&&br&世界总是比我们想象的要更复杂。
ISIS只是疥癣之疾。如果五常之中任何一个愿意正经派些地面部队，而且其他四常还不下绊子，ISIS并不会比塔利班更英勇善战。 关键的问题并不在与ISIS本身，而在于其背后的逻辑。当我们看到在欧美发达国家出生长大的穆斯林目睹了所有那些极端、残忍的行为之后…
写在最前面：截至日，本文未授权任何一家有明显盈利性质的微信公众号进行转载。&br&&br&目前发现有个别违规转载现象，但本人并不打算积极处理。仅是&b&提醒看客&/b&，这些公众号对以下原文，有明显的故意删减现象，特别是有关人寿保险内容的“&b&给出几条非常便捷的判断依据，应该可以规避绝大多数大坑&/b&”的部分，直接整体被删除了，其目的不言而喻。&br&&br&与国内一样，美国的个人理财行业，鱼龙混杂，建议朋友们谨慎谨慎再谨慎。&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&最初写答文的时候，纯粹仅是回应微信朋友的邀请，绝无软文动机。但现在貌似有了软文的效果，于是，为了保持我个人对软文的洁癖，以及争取做一个耿直率真的男人，特意在正文前声明：&br&&br&以下的内容，在实质上有可能有软文的作用，于是如果对此有如我一样的洁癖，&b&请停止阅读&/b&。而如果有兴趣咨询具体内容，&b&请直接私信/微信&/b&。&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&泻药。。。抱歉这么多天才开始答。话题太大，但我尽量说完整。&br&&br&&b&利益相关：目前主要是伺候高净值文豪/土豪为主。但本文内涉及的几乎所有话题，均为核心业内人士。我尽量保证所有的信息都正确公允，但无法做到完美。于是，如果有事实漏洞，欢迎指正。出于职业的操守和对软文的些许洁癖，公共可见的部分，包括答文和回复，不会出现任何具体的公司名称。&/b&&br&&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&b&中国人在美国如何成为中产阶级？&/b&按照美国中产的大致定义，&b&一个中国人在美国拿到一个典型的H1b岗位，基本上就立刻中产了&/b& -- 在绝大多数情况下，对应的税前年薪应该是50k起步（如入门级财会人员），一直到200k以上（如硅谷的高级计算机科学家）。要知道，美国的&b&人均GDP&/b&“只有”5万多刀，&b&每户可支配收入中位数&/b&也“只有”5万多刀。&br&&br&而对于中产阶级，&b&美国的“理财”要远比国内复杂的情况要简单直接得多得多，因为套路非常成熟，选择也非常直接。&/b&&br&&br&以下&b&默认这个中国人很有可能会在美国安家立业，呆一辈子。&/b&&br&&br&&br&另外，下文中涉及收入数字，都是约数，请自行按照居住地进行合理调整。如，湾区和类似西弗吉尼亚的情况，显然会有很大区别。&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&b&知识点：一切理财/投资标的，最重要的五个指标是，收益、风险、流动性、税收安排、其他限制。世界上没有任何一种投资/投资品，是五项指标均完美的，如“高收益/低风险/高流动性/税收优惠/没有投资限制”。任何一种投资/投资品，围绕这五个指标，都是各有取舍。&/b&&br&———————————————————————————————————————————&br&&br&&b&对于绝大多数中下层中产阶级（50k-100k）来说，“理财”其实几乎等同于“养老”&/b&。一个比&dying to soon&更悲催的事情，可能就是&living too long&了。如果你居然能很充裕地fund自己的养老金，那么你几乎也就剩不下什么闲钱了 -- 我时常隐隐觉得，这是美国上层建筑精妙算计过的完美结果：人口中覆盖面最广的一群人，不断产生new money来养着自己、养着国家，最终走的时候，也留不下任何old money来供下一代坐享其成。&br&&br&一个美国人，退休之后能拿到的收入，基本上就三块儿：&br&&br&&b&1，Social Security&/b& -- 类似我国的统筹账户&br&&b&2，各种个人账户的法定分配&/b& -- 类似我国的商业养老保险&br&&b&3，个别政府/学校/机构的养老金&/b&(pension) -- 类似我们父母那一代人退休后拿的“退休金”&br&&br&其中，3是个小概率事件，绝大多数企业都没有。1最好不用指望，Social Security账户已经入不敷出N年了，类似于你在交的SS Tax去养现在退休的老人。&br&&br&&b&大头是2：个人账户。&/b&&br&&br&进了公司之后，公司HR都会给你提供由公司sponsor的福利计划，其中的&b&大头就是所谓401k的东西&/b&。这玩意儿&b&其实就是一个mutual fund&/b&，甚至可以是你自己DIY的个股投资组合。所谓“401k”，其实仅是国税局(IRS)的Revenue Code的章节编号。在mutual fund的本质上，IRS给你提供了有别于一般mutual fund的&b&“税收安排”&/b&：你在投资和持有401k账户的期间内，每年都&b&不用交资本利得税&/b&，但是，在&b&59岁半之前，这个账户里的钱，你不能取出来&/b&（有例外，略过），否则要交资本利得税和额外的10%惩罚税。&br&&br&这玩意儿&b&额外的好处是&/b&，正经的&b&公司都会给你一定百分比的“match”&/b&。好比说，你放3%的月薪在401k里，公司就承诺也放3%在你的401k账户里。这背后自然有公司吸引人才的意图，但更多的是公司层面的税收规划需求（无关话题，略过）。总之，如果一个人并不清楚该拿工资的百分之几来投401k，最起码要把公司“免费”的match拿到手 -- 如果公司说能match3%，你也选了3%，这意味着你每月401k新增投资是你月工资的6%；而如果你选了1%，公司自然也只给1%，那么你每月401k新增投资只是你月工资的2%，相当于从公司那里少拿了2%的免费match。&br&&br&而&b&401k账户的限制是&/b&，这种IRS给你的税收安排的好处，不能无限制享受，每年只能在一定的限额内享受。2015年，这个&b&限额是每年18,000刀&/b&。&br&&br&从公司那里能选择的&b&另外一个常见好处是“打折的公司股票”，以及各种期权&/b&。简单说，好比你公司的股票市价是10刀一股，公司能让你每个月以8.5刀去买公司股票，相当于当下免费赚了1.5刀/股（实际情况下，可能有限制期；另外，为何是15%的折扣，是公司税收内容，略过）&br&&br&在教育机构，如大学，“401k”有另一个名字，叫&b&“403b” -- 两者除了名字不一样之外，几乎没区别&/b&。&br&&br&如果一个公司的福利计划里面并&b&没有401k&/b&（常见于小公司），可以选择自己开设一个自己的养老账户，称为&b&“IRA”（Individual Retirement Account）&/b&。其运作机理和税收安排，&b&与401k区别不大。&/b&&br&&br&&b&最后，还有一个不少人可能陌生的概念：年金/annuity/年金化/annuitize&/b&。这个概念其实不难理解。401k严格意义上讲，只是“养老金”，而不是“养老保险” -- 你自己攒的钱，退休后自己花，花光了就没了，并没有“保险”的部分。而所谓年金，可以看成是真正意义上的“养老保险” -- 你自己攒的钱，同时附加一个与投资管理方的保障协议：从我几岁开始，你每年支付我XXX的养老金，直到我去世为止。说白了，年金的“保险”作用，与人寿保险正好相反，是&b&为了对冲这样一个风险：Living Too Long/活得太久。即：钱花光了，人还没死&/b&...其具体形式主要有两种：1）你的401k/IRA，可能本身就是一个年金，即并非退休后告诉你一个账户余额，而是保证你退休后每个月拿多少钱，直到去世；2）你可以将你的401k/IRA，当然也可以是其他资产，购买/转化成一个年金，称为“年金化”。&br&&br&非要有个比喻的话：你可以认为“年金”就是一个由私营公司运营的你的self-funded pension。&br&&br&&br&&b&总结：&/b&&br&&br&401k/403b/IRA，仅是基于mutual fund本质上的税收安排。相比mutual fund，它们在投资时可以选择&b&以税前收入投资&/b&（&b&也可以选择是税后收入&/b&，但退休后领取时不交税，称为&b&Roth型&/b&），持有期间不用交资本利得税，但流动性受限（59岁半），投资金额受限（每年18,000的上限）&br&&br&自然，与mutual fund类似，&b&你可以去按照自己的收益和风险喜好，去选择不同的mutual fund&/b&来作为自己401k的“瓤儿” -- 如果你愿意，你甚至可以自己弄一个投资组合来作为401k的“瓤儿”，尽管个人并不支持任何人去犯这种神经。&b&喜欢高风险高收益的，就偏股票一些；喜欢低风险低收益的，就偏债券一些&/b&，非常简单直接。&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&br&&b&对于一个年收入50k至100k的中产阶级来说，除了养老之外，剩下能做的也就只有各种保险了。&/b&这个其实应该在养老之前说，毕竟各种保险是&b&“兜底”&/b&用的。&br&&br&&b&何谓“兜底”？&/b&如&b&医疗保险&/b&，如果你完全没有，甭管你辛辛苦苦攒了多少钱，生个“小病”，一年攒的钱估计就没了；生个“大病”，八成你家就直接破产了。再比如&b&人寿保险&/b&（此处仅是指term life），你万一意外挂了，你老公/老婆/娃的生活很可能就无法维持了，按揭的房子可能也会被收走，而你国内靠着你在美国收入养老的父母，经济状况估计也够呛了。再比如其他一些小的保险，依然是“理财”不可忽略的“兜底”基础。如&b&Disability&/b&，如果没有，再万一受伤，长期无法工作，对家庭的财务冲击甚至比你挂了还要巨大，因为你还活着，还要吃饭和看病；再比如&b&车险&/b&，如果没有，出了事故，特别是如果责任在你且对方受伤，也得赔破产；再比如&b&房屋保险&/b&，美国几乎都是木头房子，你懂的...&br&&br&&b&好在这部分的操作都很简单直接&/b&：车险是强制的...房屋保险也没几个钱...靠谱的公司都有很好的医保计划（自己负担的金额每月从100刀到大几百刀不等）作为员工福利计划的一部分...人寿（此处特指term life）和Disability也是员工福利计划的一部分，且都很便宜，属于“给丫碎钱”级别的便宜。&br&&br&总之，&b&在美国，各种保险真的不能缺少，否则任何一点儿屁事儿降临在你头上，对你个人和家庭的财务冲击，都是毁灭性的。&/b&&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&br&&b&以上基本上就是一个税前年收入在50k-100k的人，应该做也有能力做的全部了。&/b&&br&&br&而&b&如果一个在美中国人，个人/家庭年收入达到了100k以上，甚至有往“小富”级别靠拢的迹象&/b&（典型如夫妻双方均为码农、金融、各种硬技术、统计分析、医生、律师等等），各种“兜底”的保险自然不在话下，而类似401k之类的账户八成也放满了，那么接下来，可能的“理财”选择主要有以下几个：&br&&br&&b&1，让自己的医保更给力&/b&：如更大的医保范畴、更低/没有自费部分、更高的保额、更广的“高级诊所覆盖”和优先、全方位的&b&牙医、眼科险&/b&，等等。&br&&br&其中，何谓“更给力”？无外乎那几个很容易理解的概念：覆盖面更广；&b&deductable&/b&更低甚至没有；没有&b&co-pay&/b&；&b&co-insurance&/b&比例更低或没有；&b&out-of-pocket limitation&/b&更低；等等。&br&&br&但&b&“更给力”也并不意味着“更好”&/b&，因为这背后永远是一个成本收益的游戏：“更给力”也意味着保费“更贵”。于是，具体选择还是要看个人/家庭的具体需求和身体状况而定。&br&&br&再有就是对基本的几种医保类型有概念上的了解：&br&&br&&b&PPO&/b&：适合全美各处走动的人，或者懒得找个固定的“primary doctor”的人&br&&b&HMO&/b&：凡事都需要先去找你的primary doctor，然后TA搞不定的话，需要refer到别的医生那里&br&&b&EPO&/b&：类似PPO，但范围不是全国，而是当地&br&&br&至于&b&牙医和眼科&/b&，也是&b&取决于具体的喜好&/b&：你若并非典型的美国人，即对牙齿美观/健康并不是很在乎，甚至已经如我国很多中年人一般，牙齿早就没救了，那可能确实也没必要；再比如说，如果你经常回国的话，眼科保险可能也没必要，毕竟&b&潘家园&/b&要比什么Davis Vision之流要给力得多。#论发展中国家“优越性”#&br&&br&&b&2，从美国最靠谱几大人寿保险公司（全美这样的公司不超过5家），搞一两个大额的permanent life insurance&/b&（即国内所谓“储蓄型保险”？）。其与term life的区别是：&br&&br&&b&1) term life&/b&: &b&纯粹的兜底工具&/b&，每月的保金直接对应精算层面上的意外死亡概率，于是在年轻的时候非常便宜（20-30刀/月，对应100万刀的保金），没有“投资”的部分，于是如果意外始终没有发生（希望如此），所有交过的保金，都&b&仅是费用&/b&。仅&b&适用于20-40多岁的“年轻人”&/b&，因为再往后，保费会贵到你无法承担。（这很好理解：一个100岁的老人，如果上100万的寿险，他当年的合理保费是多少？答案是99.9...万）&br&&br&&b&2) permanent life&/b&: 100万刀的保金对应的保费不是20-30刀每月，而大体是400-500刀/月。但这400-500刀之中，也确实仅有20-30刀是纯粹对应精算层面上的意外死亡概率，而剩下的部分，&b&都进入到了该保险公司一个大到大几百亿至几千亿美金的资金池里，进行险资的投资管理&/b&。其逻辑在于，随着你在这个险资池里的份额越来越多，你100万刀的保金，越来越大的部分，是由你自己在险资池里的储蓄和投资收益来自我保证的，从而你支付的纯粹对应精算层面的意外死亡概率的纯费用部分，会越来越低。于是，哪怕你的保单持有到了很大年纪&b&（通常会被持有至自然离世）&/b&，这部分纯费用也依然能维持在很低的层面，且会越来越低，而&b&不会像term life一样，到了40-50岁，就贵到你负担不起&/b&。&br&&br&与此同时，你的份额在险资池中增长的同时，精算师会给你一个称为&b&“现金价值”&/b&的数字。这个数字，你可以大体上认为类似于你401k中的资产：持有期间不用交资本利得税，而59岁半之前不能取出来（但可以以此金额为抵押物去做用途不限的贷款）&br&&br&对应理财/投资的&b&“五个指标”&/b&，其与典型的mutual fund的区别如下：&br&&br&&b&1) permanent life&/b&：险资池大到&b&几千亿刀&/b&，其投资标的遍及你能想到的全球&b&所有投资品&/b&（整个账户都是SEC exempted，爱干啥干啥），甚至是整个公司。最优秀的公司的收益率能到&b&8%&/b&左右，且险资池风险能控制到&b&美国国债的水平&/b&。这8%的收益率只有你死后（意外或老死），由你的家族享受。你自己生前能享受的部分只有精算师给你的4%-5%的“现金价值”部分（这部分的风险，类似于checking account）。持有期间&b&不交资本利得税&/b&，59岁半之前&b&变现受限制&/b&。死后的保金不是遗产的一部分，&b&不交遗产税&/b&。&br&&br&&b&2) mutual fund&/b&：单个fund大点儿的&b&几十亿刀&/b&，其&b&投资标的有明确的限制&/b&（股票/债券，不以投机为目的的衍生品）。最优秀的公司的典型收益率能到&b&6%-7%&/b&，对应&b&风险...不大不小&/b&。几乎可&b&随时变现&/b&，但&b&每年都需要交资本利得税&/b&。死后的账面余额算作遗产的一部分，&b&计算遗产税&/b&。&br&&br&于是，在美国，&b&permanent life insurance主要就是三个功能&/b&：&b&1，如同term life，年轻时hedge意外挂掉的风险；2，利用“现金价值”做临时资金融通和退休金补充，类似一个几乎零风险，但收益被限制在5%的401k；3，遗产规划：免税留给后代/家族一大笔钱。&/b&&br&&br&&b&Permanent life insurance绝对是个好东西，但在美国，依然是个大坑，主要原因是公司和从业人员素质太参差不齐&/b&（貌似情况与国内类似）。在美国，特别是华人圈内，个别公司的&b&安利风格&/b&太过旺盛（在美国长期生活过的人都懂的，具体就不点名了），且提供的产品根本不符合对应个人的需求。这里&b&给出几条非常便捷的判断依据，应该可以规避绝大多数大坑&/b&：&br&&br&1)，如果个人收入在5-7万的水平，或家庭收入在10-12万以下（都是约数），有个term life就好了，几乎无需考虑任何任何种类的permanent life insurance。&br&2)，这是个保险，而&b&保险不是投资品&/b&，尽管其有很棒的投资部分 -- 小心那些将其包装成完美投资品的人。&br&3)，其有一部分补充养老金的作用，但&b&绝对无法替代类似401k等养老账户&/b& -- 小心那些将其包装成401k更好的替代品的人。&br&4)，对于绝大多数在美国工作的中国人来说，&b&类似“Variable Life”，“UVL”&/b&（Universial Life多少还make sense）&b&，完全不对路子&/b&。同时，很多不靠谱的公司会将其包装成一种叫做&b&“7702”&/b&的东东 -- 世上并没有这种东西，或者说，这仅是一个噱头，因为如“401k”一般，“7702”仅是IRS的一个Revenue Code代号，始终都有。&br&5)，&b&靠谱的公司是不会成天搞宣讲会的&/b&，特别是宣讲会里全是中国人的情况。你想象一下“法轮大法好”既视感的那种feel。在美国，&b&“传销/pyramid scheme”&/b&是合法的，但如果碰到这种公司，建议有多远躲多远。&br&6)，如果一个公司是A，但它想要卖给你的东西是B公司出的，不如直接找B公司去买，更不如B的东西也谨慎去碰。同时，建议你以后再也甭理A了。&br&7)，&b&这事儿理应是一个金融/财务专业出身的人做的极其专业的事情&/b&，且靠谱的公司也仅会雇佣这样的人，并进行长年的成长培训。于是如果你遇到的人是半路出家甚至兼职而已，几乎不用理。&br&8)，美国这块市场上，&b&靠谱的公司几乎一只手就数的过来&/b&。&br&&br&针对一些私信，这里&b&对“Variable Life”/“7702”的补充&/b&：perm life和mutual fund是彻底的&b&两种“生物”&/b&，满足的也完全是&b&不同的财务需求&/b&。投资mutual fund是为了在更高风险下追求高收益和高流动性，perm life却是为了在低流动性下保证高收益和几乎无风险。Perm life最大的优势&b&是&/b&能让你的资金进入几千亿的险金池中运作，已达到甚至5以上的sharpe ratio；而&b&不是&/b&如mutual fund一般，让你的资金进入顶多几十亿规模的投资池，来维持最高1.X的sharpe ratio。而所有的variable life，都&b&不是&/b&架构在上千亿的险金池上的，&b&而是&/b&几十亿的mutual fund性质的投资池上的。这种东西只有在比尔克林顿时期的美国（经济股市双疯涨），才多少有一些些短线合理性。而在现在，以及跨度大于一个经济周期的时间内，几乎想不到任何合理之处。而正是&b&这种东西，被一些传销组织们说得天花乱坠，且很有可能是projection前几年看上去很美好...提醒各位一定要小心再小心，理智更理智。&/b&&br&&br&注：此处&b&无意贬损任何人群&/b&。合法合操守且专业地赚钱，是我能想到的世上最高尚的事情之一。&br&&br&&br&&b&3，各种金融市场投资。&/b&这里指的是没有任何税收安排和流动性限制的金融投资，如自己炒股、投资mutual fund，通过money manager开设管理investment account等等。&br&&br&&b&有关自己炒股&/b&，怎么说呢...个人态度始终是&b&不建议几乎100%的中产阶级碰个股&/b&，除非你仅是炒的玩儿而已，或者你自己真的有bulge bracket或美国各大buy-side们的research and trading power。&br&&br&&b&有关炒股，有两套很经典的说法：&/b&&br&&br&1)，S&P 500在近20多年里的平均回报是8%多一点点，但波动如过山车一般。而在这漫长的5000个交易日里，去掉其中最好的20个交易日，这个数字就变成4%左右了；再去掉20个，就是2%不到了；再去掉20个，直接变负数。&br&&br&2)，我们听到了太多的&b&“一年翻几倍”&/b&的例子，但首先，那些更多的“一年亏到底”的人，是不会四处宣扬的，于是市面上只有“一年翻几番”的传奇故事；其次，机构完全能做到高杠杆下几天就翻N倍，但是没有用。&b&美国最激进的大机构，也无法保证高于10%的风险可控trading回报&/b&。而如果一个人真的能&b&保证&/b&，不用“一年翻几倍”，而仅是&b&“每年增长20%以上”，那么他就是巴菲特&/b&，伯克希尔哈撒韦很快就能是他的了 -- 要知道，巴菲特可不只是玩儿股票债券，人家可是动不动就买下整个一个公司作为子公司来玩儿的。&br&&br&所以，如果你就是特别喜欢炒股，特别自信自己是股神，也是没关系的事儿。我更相信统计事实，也只会基于统计事实去说话。而对于个案的个体能力和喜好，我没有能力了解，也没兴趣了解。对于这样的有自信的朋友，我只会真心祝福他们一路好运。&br&&br&&br&&b&有关mutual fund&/b&，没什么太多可说的，全美靠谱的公司也就那么10来家左右。随便找一家，做个风险测试，把钱放里面就是了。这适合闲散资金量在几万刀至几十万刀级别的投资。通常有front-load fee或back-load fee，视风格而定，有高有低。&br&&br&&b&而具体的fund选择，没有“最好”，只有“更适合”&/b&（于是，私信求别问）。好比说，如果你的资金量就几万刀，喜欢高收益，同时对高风险引起的低流动性（好比，不急着用钱，于是这两年大盘跌得很惨，你也不在乎，因为过几年总能涨回来）表示不以为然的话，那么直接找最大的那三家fund，随便搞个大盘ETF就挺好。而如果你对风险极其敏感，或者，对流动性要求很高，那自然就不能持有重股票的大盘ETF裸奔。总之，&b&这件事没有标准答案，而永远是一个收益、风险、流动性的个人喜好均衡。&/b&&br&&br&但&b&在单一fund级别&/b&，个人确实也如不少朋友一般，&b&更认可Bogle的那套理念&/b&：通过high trading来试图进行fund内部个股/个债（而不是asset classes）的rebalance，哪怕模型正确，friction也会把并不能保证的收益或风险的好处统统淹没。如果想降低一个被动fund的风险，少股多债就是了。&br&&br&&br&&b&如果可投资资产达到了几十万刀，上不封顶&/b&，单一mutual fund对应的风险就无从hedge了，就可以考虑找一个美国大买方或者卖方下的&b&wealth management（或private bank）开设一个discretionary investment account&/b&。设定好你的风险喜好和收益期待，然后就不用管了。在这一层面，money manager（其实是一个超级大团队）会一低频做rebalance，但这种rebalance就已经不是个股/个债层面的事情了，而是在以下的四个层面上：&b&1，行业；2，资产类别；3，基金公司；4，全美最优秀的基金经理。&/b&&br&&br&&b&背后的逻辑，其实异常简单&/b&：一个行业/资产类别/优秀的基金经理，如果超平均表现了几年，就应该“卖掉”它们了，而转配给那些连续低于平均表现好几年的行业/资产类别/优秀的基金经理。（其中，“基金经理”略微妙，因为一个基金经理如果连续几年表现糟糕，有可能并不是TA的正常波动，而是TA发生了一些人生/心情变故 -- 是的，&b&我们真的会研究这群人的私生活！&/b&）&br&&br&这些investment account的“坏处”在于每年的&b&管理费&/b&，好处在于这些大机构会利用自己的&b&buying power&/b&去给你配置你个人根本拿不到的投资品，如&b&首发的municipal bond，甚至是66刀一股的阿里巴巴&/b&，或者&b&以更低的front load fee去给你组mutual fund的portfolio&/b&。总之，&b&只要资金量足够，你能得到的好处比那点儿管理费多得多&/b&。（好处往往并不是从“更高的收益”一侧反映的，而更多的是从“更低的风险”来体现。）&br&&br&这里，&b&买方和卖方的区别&/b&，如果有的话，可以&b&简单粗暴总结为&/b&，卖方(wall street那帮人)会更激进一些，fee也有可能略高，更适合&b&“近期需要抓高增长然后变现”&/b&的目的。同时，最大的几个卖方的入门门槛可能更高，如一千万美金；买方会相对保守一些，fee也有可能略低，入门门槛也基本是几十万起也OK，更适合&b&“把钱放那儿就懒得管了”&/b&的目的。虽然我对卖方那种bling bling的风格始终并不太以为然（如从新泽西往曼哈顿看，那座金色的大楼始终灯火辉煌 -- 你看到了fame，我看到的却是羊毛出在羊身上的cost -- 这是在烧你的钱~），但依然，不论是哪一方，只要是排的上名号，都非常靠谱，其从业人员也是我认识的最靠谱的一群人。&br&&br&-------------------------------------------------------------&br&总之，&b&但凡涉及“投资”，比“收益”本身更重要的事情，永远是“风险”&/b&。于是，建议在看收益之前，起码要了解一下其对应的“单位风险收益”。&br&&br&一个&b&典型的例子，即国内这些年风起云涌的所谓“P2P”&/b&。在当下银行利率非市场化的大环境下，银行只给不需要贷款的企业放贷款的大环境下，其存在或许有些许合理性。但是，投资者要非常清楚地明白这样一个事实：你清楚地知道SP500的长期回报是8%-10%，同时你也能清楚地知道这对应的标准差是“百分之十几”，于是，你可以做出符合你喜好的理性选择 -- 在承担清楚的风险的同时，享受对应的收益；但对于P2P这种东西，你只知道一个对你并不透明的“利益链条”人为给你的收益是好比10%，但&b&你根本无法了解其背后对应的风险是什么级别 -- 没人知道，因为没有数据，更没有统计&/b&。于是，不管你的决策是如何的，投资结果是如何的，其性质都是“感性”的，即，这是在赌博而已。&br&&br&&br&&b&4，&/b&这个话题其实在上一个部分，即50k-100k收入范围，就应该提及：&b&子女教育&/b&。这部分很简单：如果你想让你的子女在本科前上私立，想让你的子女上最好的本科，那么&b&教育支出会非常贵&/b&，贵到吐血。随便比较一下中美两国就知道了：在中国，最优秀的几所大学的非特殊院系，每年的学费不到1000美金，四年下来只有3000多美金。同样级别的大学，在美国对应的数字是四年20-30万美金。且，正常美国人，起码会生2-3个孩子...我之前跟老美说，当年我妈两个月的正常薪水，就足够让我在中国最好的高校读四年书了，结果老美们都以为我妈是大贪官，你感受一下...&br&&br&&b&解决方法&/b&也没啥，思路&b&类似于401k&/b&：给你税收优惠，但只能用于教育，否则要罚款云云。各州政府都有类似的计划，由各个私营公司运营。关键词：&b&529 plan；Coverdell，等等&/b&，自行google就好。&br&&br&&b&5，如果已经是“小富”了&/b&，或预计会留下很大一笔征税遗产（好比有&b&大概上千万刀以上的资产&/b&），可以尽早设立不可撤销信托&b&（trust）&/b&来规避遗产税。&br&&br&&b&6，个人觉得，&/b&如果人在美国，然后&b&个人/家庭收入已经在100k-200k甚至更高的级别了&/b&，除了以上提到的一些必要的内容（各项保险，养老，子女教育）之外，相比于成天琢磨着怎么省下更多钱来做投资，&b&更好的理财方式其实是“享受生活”&/b&。喜欢大房子，那就买个大房子；喜欢好车，&b&10万美金就能全款买一辆BMW M6或Nissan GTR R36&/b&；喜欢出海钓鱼晒太阳，10万刀也能弄个还不错的小游艇；喜欢高尔夫，全国打到吐血；再有就是全球各处旅游种种。&br&&br&毕竟两国发展阶段不一样，而最大的区别并不在于“维持生计”层面，而是在于“小富”之后的生活质量：国内诸多概念上“巨富”才能进行的奢侈娱乐活动，在美国，“上层中产阶级”和“小富”们就可以以白菜价来更高质量地体会了，何乐而不为？&br&&br&很多时候真的需要去静下来想一想：&b&活着究竟是为了什么？&/b&&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&br&说到这儿，可能有些人已经坐不住了：&b&房产投资你打算什么时候说啊？！&/b&&br&&br&OK，这就说。&br&&br&我并&b&不明白为何我国同胞是如此热爱房产。&/b&是因为“看得见摸得着”的踏实感？还是因为小农意识的传承？还是仅是把我国前十多年的一线城市房地产经验不加甄别地就复制到了美国？&br&&br&简单说吧：&b&在美国，民用房地产（而不是商业地产）的综合价值增长率，几乎跟平均通货膨胀差不多，即2.5%-3%。而对应S&P500，这个数字是8%。且，民用房地产的波动，一点儿也不比股市大盘小；且，波动周期可能要长得多，即你若处于谷底，可能很多年都无法涨回来；且，持有成本很高 -- 房产税；且，你作为个人，并无法投资美国房地产“大盘”，而仅能够购买一至几处房产，其个体对应的风险比大盘更大。&br&&/b&&br&这相当于什么？相当于你把大量的资金(几十万至上百万)，冻结在了一个“个股”上（单一房产，流动性很差），仅享受了通货膨胀率一般的收益，还要承担一点儿也不低的风险，以及永远跑不了的摩擦（房产税）。这是图什么？&br&&br&有些人说了，加州&b&某些地方的房子在疯涨&/b&。嗯，是，疯涨，但这就跟你买了一块玉一样：市场在疯涨，是因为有人追捧；但只有你卖出去，收益才能实现。但你若觉得还有疯涨空间，怎么可能舍得卖？于是你动了卖的心思，自然就是觉得疯涨得过头了。而如果你这么觉得，很可能大家早就这么觉得了，于是大家都想卖。大家都想卖，谁又来买呢？没人买，都想卖，结果可想而知。&br&&br&更“可笑”的是，&b&房地产对应的所谓“疯涨”，才是个什么级别？&/b&一年翻一倍，人们就激动得不得了了。可在美国金融市场上，找一个几天翻一倍的个股，分分钟的事儿。你&b&既然如此喜欢“疯涨”的感觉，为何不玩儿得彻底点儿，直接去炒个股呢？个股流动性还高呢。&/b&&br&&br&还有些人说，&b&投资房产是为了出租&/b&，算上租金，收益还是不错的。首先，你要能租出去；其次，你要不怕那个麻烦，除非你花10%-15%的代价去雇物业替你管理；最后，美国常年租售比平均在20倍至50倍左右，对应的无摩擦回报也就2%-5%，算上value上涨，综合也就5%-8%。然后扣了房产税，扣了修修补补或物业管理费，扣了空租，就算不考虑你房产value本身的巨大不确定性，还剩下多少了？&br&&br&&b&结论：&/b&&br&&br&在美国，&b&房产投资仅对两类人有意义&/b&：1，真正搞商业房地产投资开发和运营的投资方；2，巨富。除此之外，对于中产阶级，房产就是妥妥的消费品。即，你想要提升生活质量，才应该考虑去买一个更好的房子，或买几处房子。而如果仅是想要投资，请牢记：&br&&br&&br&&b&美国是一个建立在金融市场上的国家。&/b&&br&&b&Ctrl C + Ctrl V&/b&&br&&b&Ctrl V&/b&&br&&br&于是，哪怕你就是对投资房地产感兴趣，也应该去选择放一部分资金在REIT里(Real Estate Investment Trust)，而不是自己赌着身家去趟浑水。&br&&br&事实上，&b&美国政府始终都在用你能想到的各种工具，限制人们把大量资产冻结在房地产这个蓄水池里。&/b&而作为一个发达的经济体，更是在全力避免大批民众可以通过收租金来过上理想的生活。（美国政府的画外音：别赖在家里，都给老子&b&工作去！创新去！实现美国梦去！&/b&）。这背后的原因也很简单：一个发达的经济体，特别是美国这个可以全球印钱的经济体，最担心不是通货膨胀，而是资金运转不良，民众统统躺在old money上过没有追求的日子，以及结构性丧失social mobility。&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&br&&b&最后，说一点儿有关以上提到的全部“产品”的购买“渠道”问题。&/b&&br&&br&&br&每一个有兴趣进行投资理财的人，都应该&b&起码搞清楚以下的几个概念：卖方；买方；商业银行；第三方中介/平台&/b&。&br&&br&卖方：把企业的股权/债权打包成证券，卖出去（主要为投资银行，(代)卖的是“证券”）&br&买方：把最终投资者的资金组成资金池，购买一级或二级市场上的证券进行投资管理（主要是基金保险，买的是“证券/资产权证”，卖的是“投资产品”）&br&商业银行：吸收储蓄，发放贷款，赚利差&br&第三方中介/平台：打包销售/零售别的公司的产品&br&&br&而&b&因为近十几年的deregulation成风，一家金融机构，有可能同时扮演多个角色&/b&。如，商业银行卖基金卖保险，就扮演了第三方角色；商业银行和卖方合并，就既是商行，又是投行；卖方很多时候自己也有下属的基金，于是也扮演了买方的角色；买方也有可能扮演第三方，去销售别家的东西。&br&&br&（个人的预测是，未来十年，虽然程度上不会太彻底，但方向上，美国很有可能会退回到1933模式。看好Elizabeth Warren，我个人也&b&始终反对任何形式的混业经营和所谓Too Big to Fail&/b&。）&br&&br&总结：&b&对于个人投资者，可能接触到的人有，纯买方、扮演买方角色的卖方、扮演第三方角色的卖方、作为第三方的商行、啥都不是的第三方中介/平台&/b&。&br&&br&&b&国内的大体情况是&/b&，&b&过去&/b&，券商老老实实当券商，买方也在老老实实当买方，同时&b&商业银行垄断一切买方产品发行渠道&/b&。而&b&这些年&/b&的情况是，券商依然在老老实实当券商，而一些&b&买方居然开始搞商行&/b&（如某个开银行的保险公司），同时&b&兴起的第三方&/b&，抢占了商行作为第三方的不少生意。（在国内的环境中，&b&个人双手双脚支持有实力的第三方来搅局，打破商业银行的渠道垄断&/b&）&br&&br&&b&而个人有关产品购买渠道的意见是（中国版）&/b&：如果可能，直接从买方处买（如基金自营）；从银行买，自然也靠谱；从真正有资本实力的第三方处买（&b&如某电商起家的商业巨鳄&/b&），也还算靠谱。&b&但是&/b&，那些多入牛毛的、自己完全没有资产、不做产品的皮包第三方平台...其中必然有靠谱的，但关键是，你&b&根本不需要花那些精力去甄选这多如牛毛中，哪一根是好，哪一根是坏&/b&，因为买方、银行、真正有资本实力的第三方的渠道已经足够你用了。（这里&b&唯一的例外&/b&，可能就是“产品”在香港的情况。这时候，&b&第三方平台或许有存在的价值&/b&。）&br&&br&&b&而美国的情况是，买方和卖方的自营能力都非常强&/b&，于是连商行都要靠边站（产品本就跟商行没半点儿关系），就更不用说同样多如牛毛的第三方了。&br&&br&&b&而个人有关产品购买渠道的意见是（美国版）&/b&：如果你要A家的基金，直接跟A买；如果你要B家的保险，直接跟B买；如果你账户开在了某华尔街大鳄旗下，甚至其自身就有基金C，直接跟这些卖方买也很靠谱。于是，纯粹的商行代理什么的，都没有打交道的必要，除非真的是图方便（以上提到的所有交易方，资产都是少则千亿美金起的）。而纯粹的那种皮包平台第三方，如之前所说，根本不用花精力去甄别孰好孰坏，直接统统忽略就是了。&br&&br&于是，&b&此话题的最终结论就是：产品是谁家出的，就找谁去买。而&/b&&b&不论中美，都没必要非去费心分辨各种平台公司提供的多如牛毛的“产品”到底是如何的，因为他们并不做产品。&/b&(如其中最好的典型，betterment，在我看来，很靠谱，但没什么额外的用处，且公司并没有大规模资产去应急，仅是个平台而已)&br&&br&&br&（我的意思就是，如果有一个公司/平台，其并非资产级别上的全球500强之一，而是名不见经传，甚至都无从了解资产规模的话，不管其出了什么样的所谓“产品”，吹得如何天花乱坠，求不要再在私信中询问靠谱与否。因为我的意见很统一：其中有一些或许是靠谱的，但我并没有兴趣去探究，而你也没有必要去探究。）&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&br&&b&总结：&br&&br&1，下层中产阶级：用各种保险来“兜底”/ 401k-403b-IRA/ 员工股票-期权购买/ 开始为子女教育存钱/ 买个不错的房子。&/b&&br&&b&&br&2，上层中产阶级/小富：用各种保险来“兜底”/ 升级医保/ 401k-403b-IRA放满/&/b&&b& 员工股票-期权购买/&/b&&b& 子女教育基金/ 买个很棒的房子/ mutual fund/ permanent life insurance/ wealth management - investment account/ 多花钱来享受生活/ 投资个业余的小生意。&/b&&br&&br&&b&3，“富豪”：各种全方位的全面保险/ &/b&&b&permanent life insurance/ wealth management - investment account/ 不可撤销信托/ taxation planning/ 实业和商业地产投资/ 子女教育投资/ &/b&&b&各种花钱来享受生活/ 政治献金/ 慈善。&/b&&br&&br&&br&&br&&br&&br&&br&&br&&br&———————————————————————————————————————————&br&&br&&b&著明出处和作者，且非商业推广用途，可随意转载，也可以进行不改变文义的编辑后转载，无需特意告知。&/b&&br&&br&&br&&b&若是商业推广用途，一字一软妹币，起，且/或需告知并获得授权。&/b&
写在最前面：截至日，本文未授权任何一家有明显盈利性质的微信公众号进行转载。 目前发现有个别违规转载现象，但本人并不打算积极处理。仅是提醒看客，这些公众号对以下原文，有明显的故意删减现象，特别是有关人寿保险内容的“给出几条非常便捷…
考虑到ccp这边没有授衔，建议按照实际职务高低来计算。&br&kmt这边将官基本授到旅这一级，很多挺进军之类的有个几百人抢就能给个将官。姑且算他206个吧。&br&ccp这边权且算第八集团军，东北抗联和新四军就不算了。&br&双方的兵力对比大约kmt500-600万，八路一开始5万，抗战结束的时候八路大约40万，双方差距大约15倍。&br&按这个标准，八路军牺牲旅级干部如下：&br&&p&1、王平陆
冀东抗日联军1支队司令员兼政委 .冀热边区特委书记
1937年&/p&&p&12月30日在热河省青河沿战斗中负重伤，日牺牲。&/p&&p&　2、理琦
山东抗日救国军第三军军政委员会主席 日在山东省牟平县雷神庙作战牺牲。&/p&&p&　3、陆省三
八路军鲁东游击第7支队政委兼.鲁东地区工委书记 1938年4月在&/p&&p&山东省昌邑县瓦城村被敌杀害。&/p&&p&4、秦进乐
八路军129师东进纵队参谋长 日在山西省辽县作战牺牲。&/p&&p&5、陈宇环
冀东抗日联军副司令员 1938年9月与河北省蓟县作战牺牲。&/p&&p&6、洪麟阁
冀东抗日联军副司令兼第1路总指挥 1938年10月在河北省蓟县&/p&&p&作战牺牲。&/p&&p&7、韩明柱
八路军鲁东游击第8支队副司令员 日在山东省长山县西蒙家庄战斗中牺牲。&/p&&p&8、金道松
八路军后方留守兵团关中军分区副司令员 日在日军空袭延安时牺牲。&/p&&p&9、杨靖远
八路军冀鲁边军区津南军分区司令员日在河北省盐山县牺牲。&/p&&p&10、那恕
八路军晋察冀军区游击1支队政治委员 1938年于河北省涞水县作战牺牲。&/p&&p&11、杨万林
八路军晋察冀军区河北游击军第1师参谋长 1938年于河北省高阳县新桥村战斗中牺牲。&/p&&p&12、温健公
河北抗日民军政治部主任兼总秘书长 日在敌机空袭中牺牲。&/p&&p&13、李剑卜
八路军第3纵队兼冀中军区独立2支队参谋长 1939年2月在河北省霸县新镇被敌杀害。&/p&&p&14、邓永耀
八路军129师东进纵队政治部主任 日在河北省武邑县徐沙村战斗中牺牲。&/p&&p&15、蒋洪高
八路军晋察冀军区九龙支队支队长 1939年3月在河北省定县长庄战斗中牺牲。&/p&&p&16、苏甦
八路军晋察冀军区冀东第1支队参谋长 1939年6月与河北省迁安县大峪战斗中牺牲。&/p&&p&17、马耀南
八路军山东纵队3支队司令员 日在山东省垣台县牛王庄战斗中牺牲。&/p&&p&18、魏大光
八路军120师独立2旅旅长 1939年8月在河北省永清县大宁口村乘船时与日军汽艇遭遇，在激战中牺牲。&/p&&p&20、郭征
八路军120师独立1旅参谋长 日在河北省灵寿县陈庄战斗中牺牲。&/p&&p&21、王铭森 ？-1939 八路军晋察冀军区察绥1支队政治部主任 日在山西省应县马牙寺作战牺牲。&/p&&p&22、胡一新 八路军雁北6支队政委
1939年11月于山西省右玉县杀虎口作战负伤后牺牲。&/p&&p&23、余化臣
冀东抗日联军参谋长 1939年于河北省丰润县城关作战牺牲。&/p&&p&24、段世曾
八路军晋察冀军区河北游击军第2师师长 1939年于河北省高阳县新桥战斗中牺牲。&/p&&p&25、董少白
八路军山东纵队12支队政治部主任 1939年牺牲于山东省费县。&/p&&p&26、杨铁成
八路军冀中军区回民支队政治部主任 1939年牺牲于河北省霸县。&/p&&p&27、牟光义
八路军鲁东游击指挥部政治部副主任 日在山东省掖县河南村与扫荡的日军遭遇，被捕后牺牲。&/p&&p&28. 阎祖皋
冀热察挺进军冀东军分区第2支队参谋长 日于河北省遵化县南营作战牺牲。&/p&&p&29. 姜林
冀热察挺进军冀东军分区第2支队政治部主任 日于河北省遵化县南营作战牺牲。&/p&&p&30. 彭德大
八路军120师大青山骑兵支队政治部主任 日在绥远省武川县后垴包战斗中牺牲。&/p&&p&31. 冷赤斋
八路军冀南军区2分区副司令员 1940年春于河北省滏阳河西地区遇害。&/p&&p&32. 马玉堂
八路军渤海军区司令员 1940年赴任途中过平汉铁路封锁线时与日军遭遇，不幸牺牲。&/p&&p&33. 闻允志
八路军第2纵队1旅政治委员、冀鲁豫军区1分区政委 1940年春山东省冠县渡卫河时与日军巡逻艇遭遇牺牲。&/p&&p&34. 李荣
八路军冀南军区4分区司令员兼政治委员 1940年7月于河北省永年县临名关战斗中牺牲。&/p&&p&35. 董天知
山西青年抗战决死队第3纵队政委 日于山西省潞城县王家庄战斗中牺牲。&/p&&p&36. 徐秋
八路军鲁西军区2分区副司令员 1940年于山东省郓城县作战牺牲。&/p&&p&37. 王溥
八路军晋察冀军区游击军司令员 日于河北省曲阳县张家峪反扫荡作战中牺牲。&/p&&p&38. 郝玉明
八路军晋察冀军区游击军政治部副主任 日于河北省曲阳县张家峪反扫荡作战中牺牲。&/p&&p&39. 马振华
八路军冀鲁边军区津南军分区政委 1940年于河北省宁津县筛泉作战牺牲。&/p&&p&40. 郭建中 ?-1940 山西青年抗战决死队第2纵队兼晋西北军区8分区太原支队副政委1940年于山西省文水县作战牺牲。&/p&&p&41. 苏精诚
八路军129师386旅政治部主任兼太岳军区政治部主任 日于山西省武乡县韩壁战斗中牺牲。&/p&&p&42. 张铎
八路军山东纵队5旅政治部副主任 1941年1月在山东省平度县马各庄战斗中牺牲。&/p&&p&43. 贾源. ?-1941 八路军冀中军区任河大支队政委 日于任(任丘)河(河间)大(大城)地区作战牺牲。&/p&&p&44. 杨忠,原名欧阳吉善
八路军115师教导6旅兼冀鲁边军区政治部主任日在反扫荡作战中在山东省惠民县涂骇河畔负重伤后牺牲。&/p&&p&45. 刘海涛
八路军鲁中军区司令员兼滨海军区9支队司令员 1941年11月与山东省蒙阴县作战牺牲。&/p&&p&46. 刘涛
八路军山东纵队蒙山支队政委 日于山东省沂蒙山地区作战牺牲。&/p&&p&47. 戴克信
八路军冀鲁豫军区巨南军分区政治部副主任 1941年12月于山东省巨野县作战牺牲。&/p&&p&48. 王立人
八路军115师政治部敌工部副部长 1941年12月与山东省沂蒙山区作战牺牲。&/p&&p&49. 曹有民
八路军冀中军区政治部组织部长 1941年牺牲于河北省望都县。&/p&&p&50. 刘子超
八路军山东纵队政治部宣传部长 日于山东省沂水县作战牺牲。&/p&&p&51. 熊德成
八路军晋察冀军区2分区参谋长 1941年在反扫荡战斗中牺牲。&/p&&p&52. 郭国言
八路军太行军区3分区司令员 日于山西省武乡县太有镇阻击扫荡之敌时牺牲。&/p&&p&53. 范子侠.
八路军129师新10旅旅长兼太行军区6分区司令员 在百团大战曾经三次负伤 日在河北省沙河县柴关反扫荡作战中壮烈牺牲。&/p&&p&54. 包森
八路军晋察冀军区冀东军分区副司令员 日在著名的果河沿战斗中以七个连的兵力歼灭日伪军千余,日在河北省遵化县野瓠山战斗中牺牲。&/p&&p&55. 刘德明
八路军山西青年抗战决死队第2纵队兼晋西北军区副司令员日在山西省交城县指挥反扫荡作战中牺牲。&/p&&p&56. 杨成德 ?-1942 八路军冀鲁边军区3分区司令员 1942年2月在反扫荡作战中牺牲。&/p&&p&57. 陆升勋
八路军山东纵队1支队副司令员 1942年春在山东省莱阳县作战牺牲。&/p&&p&58. 刘诚光
八路军晋察冀军区冀东军分区政治部主任 日在河北省遵化县甲山被优势之敌包围,战之弹尽粮绝后跳崖牺牲。&/p&&p&59. 刘诗松.
八路军129师新7旅政治部主任 日于河北省南宫县郑家堤作战牺牲。&/p&&p&60. 郭六顺.
八路军冀中军区回民支队政委 日于河北省交城县陈庄作战牺牲。&/p&&p&61. 杨宏明
八路军冀南军区4分区司令员 日于河北省曲周县香城固作战牺牲。&/p&&p&62. 孙益民
八路军冀南军区4分区政治部主任 日于河北省曲周县香城固作战牺牲。&/p&&p&63. 陈元龙
八路军129师政治部副主任 日于山东省丘县作战牺牲。&/p&&p&64. 左权
八路军副参谋长 日在山西省辽县十字岭反扫荡作战中牺牲。&/p&&p&65. 孙开楚
八路军后勤部军工部政委 日在山西省辽县十字岭反扫荡作战中牺牲。&/p&&p&66. 彭光
八路军山西青年抗战决死队第3纵队兼太行军区政治部副主任1942年5月在山西省武乡县作战牺牲。&/p&&p&67. 谢瀚文
八路军后勤部政治部主任 1942年5月在山西省东南部反扫荡作战中牺牲。&/p&&p&68. 肖伟成
八路军太行军区供给部副部长 1942年5月在山西省长子县社村作战牺牲。&/p&&p&69. 常德善
八路军冀中军区8分区司令员 日在反“五一大扫荡”作战中牺牲于河北省肃宁县薛村。&/p&&p&70. 王远因
八路军冀中军区8分区政委 日在反“五一大扫荡”作战中牺牲于河北省肃宁县薛村。&/p&&p&71. 袁心纯
八路军冀中军区9分区政治部主任 日在反“五一大扫荡”作战中牺牲于河北省定县。&/p&&p&72. 王炳三
八路军115师教导6旅兼冀鲁边军区1分区政治部副主任 1942年6月在冀鲁边区作战牺牲。&/p&&p&73. 石景芳
八路军115师教导6旅兼冀鲁边1分区军区司令员 1942年6月在山东省南皮县作战牺牲。&/p&&p&74. 杜子孚
八路军115师教导6旅兼冀鲁边军区1分区政委 日与部队在山东省东光县大单家村被日伪军包围,组织突围时牺牲。&/p&&p&75. 张友清
八路军总司令部秘书长 1942年7月于山西省太原市被敌杀害。&/p&&p&76. 熊德臣
八路军晋察冀军区2分区参谋长 1942年7月在河北省平山县作战牺牲。&/p&&p&77. 魏金山
八路军冀鲁豫军区8分区政治部主任 日于山东省梁山县大小安山战斗中牺牲。&/p&&p&78. 孔庆同
八路军冀中军区8分区司令员 1942年9月于河北省河间县作战牺牲。&/p&&p&79. 汪洋
八路军鲁中军区政委 日于山东省莱芜县吉山战斗中牺牲。&/p&&p&80. 王泊生 八路军冀南军区6分区副政委 日在河北省枣强县南居家庄作战牺牲。&/p&&p&81. 赖国清
八路军鲁南军区3分区政委 1942年11月牺牲于鲁南地区。&/p&&p&82. 于寄吾
八路军胶东军区3分区政委 1942年12月在山东省莱阳县明山战斗中牺牲。&/p&&p&83. 于一心
八路军胶东军区3分区参谋长1942年12月在山东省莱阳县明山战斗中牺牲。&/p&&p&84.王至发
八路军冀鲁豫军区3分区政治部主任 1942年12月在山东省单县西玉楼作战牺牲。&/p&&p&85.王东福
八路军冀中军区回民支队政委 1942年12月在河北省沧石路作战牺牲。&/p&&p&86 唐克威
原名徐德乾，八路军冀鲁豫军区水东军分区政委兼水东独立团政委、中共水东地委书记。日，部队在长营村突遭日军20余辆汽车的包围。他在突围失利的情况下焚毁文件自戕殉国。&/p&&p&87徐尚武
原名徐荣耀，八路军冀鲁边军区2分区司令员。1943年1月在山东省临邑县王家楼村与日军遭遇，作战中牺牲。&/p&&p&88李永安 ？-1943 八路军山东军区渤海军区3分区司令员。日军对3分区所在地大洼进行合围扫荡，李永安在组织部队突围时中弹牺牲。&/p&&p&89李忠
原名郑树筠，八路军冀南军区1分区政治委员兼中共冀南区二地委书记。日在河北省隆平县（今百尧县）白家塞村与日军遭遇，他在身负重伤的情况下坚持战斗至弹药将尽自戕殉国。&/p&&p&90易良品 八路军、新7旅旅长冀南军区6分区司令员。日在河北省枣强县西高庄与日军遭遇，重伤后不治牺牲。&/p&&p&91赵义京 历任冀南军区5分区参谋长、副司令员、司令员等职。日在河北省枣强县大江关村遭到日伪军两千余人的包围袭击。赵亲自指挥部队掩护与会干部突围，并用缴获的日军战刀与敌人展开肉搏。战斗中身中数弹牺牲。&/p&&p&92陈耀元 八路军冀南军区5分区副司令员。日，在前述的大江关村战斗中与司令员赵义京一道组织突围战斗，并在战斗中不幸中弹牺牲。&/p&&p&93萧永智 八路军新8旅政委，1943年任冀南军区7分区政治委员。日，在山东省临清县陈官营村与下乡扫荡的日军遭遇，战斗中中弹牺牲。&/p&&p&94袁鸿化 陕西省高陵县人八路军冀南军区4分区政治部主任。日在山东省临清县陈官营村战斗中牺牲。&/p&&p&95杨承德 八路军冀鲁边军区1分区司令员兼16团团长、3分区司令员。1943年3月在河北省庆云县组织反日军扫荡作战中中弹牺牲。&/p&&p&96夏祖盛 八路军冀南军区6分区副司令员，政治委员。当年5月23日在河北省枣强县大马村战斗中牺牲。&/p&&p&97朱程 八路军冀鲁豫军区1分区司令员。以后1分区改为5分区，又与6分区合并为4分区，朱始终担任司令员。日所部在山东省曹县王厂村被日军包围，他在与日军肉搏中壮烈牺牲。&/p&&p&98符竹庭 八路军115师343旅补充团政委、教2旅政委、山东军区滨海军区政委兼中共滨海区委书记。1943年11月带领警卫员检查下属部队工作时与日军援兵遭遇，战斗中不幸中弹牺牲。&/p&&br&也就是说，都按照国军授军衔的标准，抗战中，国军牺牲将军206位（这个数字没考证过，姑且按题目中的说法引用），八路军牺牲98位（不计算新四军和抗联、琼崖支队之类的）。考虑到双方15倍左右的规模差异（37-39年的规模差异还要远超这个水平，接近50-100倍），八路军的高级指挥员才是真正的高危行业，死亡率五倍于国军同样的岗位。八路的指挥员不好当啊，吃糠咽菜，穿的不好看，被批评游而不战，结果还死得快。&br&我个人的意见是同样的一线战斗部队中高级指挥官职务，八路的伤亡比率远高于kmt。
考虑到ccp这边没有授衔，建议按照实际职务高低来计算。 kmt这边将官基本授到旅这一级，很多挺进军之类的有个几百人抢就能给个将官。姑且算他206个吧。 ccp这边权且算第八集团军，东北抗联和新四军就不算了。 双方的兵力对比大约kmt500-600万，八路一开始5万…
咦，好奇怪，明明这个问题这么多人关注却没有几个认真又系统的答案。&br&&br&等我来给大家安利一下《影响力》这本书吧，估计看完之后，大家在谈判和说服别人方面的能力会有一定的提升。&br&&br&好吧，写答案太纠结了，总觉得大家不小心看到这个答案，都是有缘分，就应该让大家有点收获。于是写短了，怕没讲清楚，写长了，怕看得眼花，于是我决定先写精华版，再写说话技巧应用版，各取所需好吧~&br&&br&&b&好吧，应用版有些技巧太黑了…大家谨慎阅读…&/b&&br&——————————————————&br&&b&精华版：&/b&（按照《如何阅读一本书》的思路来写写）&br&&br&1，检视阅读
（目的是看看这本书到底值不值得读，主要讲了什么？）&br&1.1 检视阅读——序言&br&&img src=&/bccfc4d765_b.png& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/bccfc4d765_r.png&&&br&看到倒数第五行的冒号：&br&在这里，作者说明了他为什么要写这样一本书，他想解决什么问题。&br&&b&那就是：到底是什么因素让人无意识地作出顺从反应？&/b&&br&&br&1.2 检视阅读——目录&br&目录是最容易看出整本的书框架之处，让我们来看看目录写了什么。&br&&img src=&/490bf6b331d2bccc174ad_b.jpg& data-rawwidth=&2448& data-rawheight=&3264& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2448& data-original=&/490bf6b331d2bccc174ad_r.jpg&&&img src=&/1f9d7ad21c7_b.jpg& data-rawwidth=&2448& data-rawheight=&3264& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2448& data-original=&/1f9d7ad21c7_r.jpg&&&img src=&/0ed206411a_b.jpg& data-rawwidth=&2448& data-rawheight=&3264& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2448& data-original=&/0ed206411a_r.jpg&&&br&从目录我们可以看出:第一章是总起章，解释了影响力武器的原理。&br&接下来六章分别是：互惠，承诺和一致，社会认同，喜好，权威，稀缺，作者分别详细地解释论述了这些武器的概念，用法，和应对方法。&br&最后还有后记。&br&&br&1-3 检视阅读——后记&br&&img src=&/0dc3dc1bb9ad25ef713a893b44b2e223_b.jpg& data-rawwidth=&3264& data-rawheight=&2448& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3264& data-original=&/0dc3dc1bb9ad25ef713a893b44b2e223_r.jpg&&&img src=&/ca99e8bec8fd_b.jpg& data-rawwidth=&3264& data-rawheight=&2448& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3264& data-original=&/ca99e8bec8fd_r.jpg&&&br&在后记里面，作者强调了两点：&br&1，,影响力武器发挥作用的原理是：我们生活在一个信息爆炸的时代，我们需要一些简单的响应方式，帮助我们快捷高效地处理事情。&br&2，如何处理：对那些试图利用影响力武器在我们身上牟利的人，坚决予以抵制和反击。&br&&br&&br&1-4 检视阅读——书本封面或者腰带的宣传语&br&其实这本书的宣传语写得很烂…我点了没有帮助…&br&我比较推荐的是《如何阅读一本书》的背面的宣传语：&br&&img src=&/614ffdbaabe6_b.png& data-rawwidth=&2448& data-rawheight=&3264& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2448& data-original=&/614ffdbaabe6_r.png&&&br&一看就知道这本书，想讲什么，想解决什么问题了。&br&&br&好了，以前就是简单做个检视阅读的例子。其实还可以有更多的环节，但是我懒得一一讲解了。你还可以随便读几段，看看作者的语言风格适合不适合你。我是王小波的脑残粉，他很推荐卡尔维诺，但是我翻了几页之后发现我暂时没有水平看这种类型的书，他的语言风格还不适合我，所以我没买。&br&&br&——————————————————————————&br&2，分析阅读&br&&br&2-1 分析阅读—第一阶段&br&第一阶段是给书本分类，说出书本主题，然后拟出全书纲要，然后各个部分的纲要也要拟出来，找出作者提出的问题，和解决方法。&br&&br&其实《影响力》这本书的作者，已经为我们做了这件事情了…这也是为什么我要用这本书来举例…因为我懒…&br&&img src=&/bc9ffbc3e0ee_b.png& data-rawwidth=&2448& data-rawheight=&3264& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2448& data-original=&/bc9ffbc3e0ee_r.png&&&br&所以大纲列出来是这个样子的。&br&&br&2-2 分析阅读—第二阶段&br&第二阶段，要求我们找出：&br&1，关键词及其词义
2，作者的主旨
3，找出作者的论述 &br&&br&关键词：就是各章标题啦，然后含义在目录里有解释。&br&主旨：作者在序言和后记里面说了，就是教你识别和应对影响力武器。&br&论述：其实看大纲就看出来了。&b&原理（论点/是什么）——案例（论据/凭什么）——应用（论述/为什么）——对策（方法论/怎么办）。&/b&&br&&br&&br&2-3 分析阅读—第三阶段&br&做出评价。&br&优点很明显了，通俗易懂，结构清晰，言之有理。&br&缺点和不足我没法评价，因为我对同主题书籍阅读不够。&br&&br&&br&————————————————————————————————————————&br&OK，以上就是精华版。应用版如下。&br&————————————————————————————————————————&br&&br&&b&说话技巧版：&/b&&br&&br&&br&1.影响力按钮的原理&br&&br&1.1 是什么&br&事实上，&b&我们对事物的反应有时候是有固定模式的，就好像有一个开关，一按下那个键你就会不假思索地做出相应地反应了。&/b&&br&&br&本书就是教你如何识别人企图按你的“开关”的意图，以及如何去按别人开关。哈哈哈。&br&&br&1.2 为什么&br&为什么会有这样的“按钮”呢？&b&因为随着文明的进步，信息的膨胀，我们遇到的事情越来越多，我们没有办法每一件都去细细分析，那样太耗脑力，所以我们需要一个简单的反应机制帮助我们快速地处理事情。&/b&所以才产生了“按钮”系统。&br&&br&&b&—————————————以下会有六个按钮，每个按钮的描述思路如下————————&/b&&br&&b&1.这个按钮如何起作用&/b&&br&&b&2.有哪些变体和外延&/b&&br&&b&3.如何防止别人用这招来对付自己&/b&&br&&br&因为是应用版，所以我只讲能够应用的吧，原理就不讲太多了，如何拒绝我也不讲太多了。免得离题万里。&br&&b&—————————————————————第二章———————————————————&/b&&br&&b&———————————————————————————————————————————&br&&/b&&br&&br&&b&2.互惠&/b&&u&&br&&b&2.1 是什么及原理&/b&&br&&/u&&b&这是人类社会的合作机制，当别人给了你好处，你总是要想办法还了这个人情，否则这种亏欠感会让你不安。&/b&&br&&br&那是因为，有了这种互惠机制，人类才能正常实现劳动分工，交换商品，让个体互相依赖，凝结成高效率的单位。欠人情不还的人，是会受到其他的人远离排斥和唾弃的，我们大部分人都不想成为这样的人，因为这是我们个人信用的一部分。&br&&br&&b&&u&2.2 应用&/u&&/b&&br&&b&1，先给对方一些小小的好处，再问他要大大的好处。&/b&&br&当一个人企图按下你的互惠按钮的时候，他可以能会先给你一些好处。什么？你觉得你可以拒绝？没用的，&b&他强塞给你的好处，同样会让你有亏欠感。&/b&而且，&b&这种交换还可以是不对等的&/b&，就是对方可以给你一些蝇头小利，然后要求你回报更多。&br&所以你也可以用这招反制嘛。&br&&br&&b&2，以退为进，先提一个过分的要求，被拒绝之后，再提一个小要求。&/b&&br&有时候，让步也是一种互惠。有人让了一步，你不让步好像说不过去吧。于是有人会利用这点，他先提一个比较过分的要求，你拒绝，然后他说好吧，然后提一个小要求。因为他让步了，触发了你的互惠按钮，你可能会忍不住答应他那个小要求。&br&&br&&br&当我想要我爸妈买给什么东西给我的时候，我就常用这招，百试不爽。哈哈哈哈。&br&&br&&br&&br&————————————————————第三章————————————————————&br&———————————————————————————————————————————&br&&b&3承诺和一致&/b&&br&&br&&br&&b&&u&3.1原理 &/u&&/b&&br&&b&人人都有一种言行一致（同时也显得言行一致）的愿望。&/b& 一旦我们做出了一个选择，或采取了某种立场我们立刻会碰到来自内心和外部的压力，迫使我们按照承诺说得那样去做。&br&&br&其实这个很简单，这也是人类社会的适应需要决定的。因为没有人会与言语和行为前后不一致的人交往，这会让人觉得这个人不正常，不可靠，没信用。所以我们普通的人类都会有这样的一种承诺一致心理倾向。&br&&br&&br&&b&&u&3.2 应用&/u&&/b&&br&这一章，实在是我非常喜欢的一章。因为这章除了在生活里，在谈恋爱方面更是有很深刻有趣的应用。&br&&br&&br&&b&——————————————以下为举例，不喜只看黑体————————————————&/b&&br&&b&&u&3.2.1 让对方自由地选择及做出承诺&/u&&/b&&br&&br&跟大家讲一个小故事，我有一个好朋友他的姐姐，喜欢上了一个男生，这个男生家里条件非常好，而且不缺女人。有一次他们大吵了一架，这个姐姐对她男朋友说，我知道我是你第二任女朋友，你一定觉得你还可以遇到更好的，我不一定是最后一个。你可以走，我给你两年时间去选择，如果你绕一圈还是发现我最适合，那我们就在一起吧。如果你找到更好的，那我祝福你。后来他们分开了一个月，然后那个男生发现无论遇到谁，还是无法忘记她，于是他才知道谁是他最重要的人。&br&&br&我听完之后非常惊叹，这个姐姐真是太有智慧了！&br&&br&我劝各位妹子，真的不要一头热地一定要和男神结婚。根据承诺与一致原则，你一定要给他选择的机会&b&。因为一个人如果经过艰难的思考之后，自由地为自己选定了立场，作出了承诺，他才会心甘情愿地坚持自己的选择。事实上，我们所有人都会一次次地欺骗自己，一边在作出选择之后，坚信自己没错。&/b&&br&&br&&br&&b&所以你就是要引导，想办法让他觉得是他自己做出的决定！！&br&&/b&&br&&br&&br&&b&&u&3.2.2 行为也是一种承诺&/u&&/b&&br&比如你想让男生相信自己在乎你，你一定要让他有机会去为你做事，甚至做得越多，他会越爱你。&br&&br&书中写到：&b&“费尽周折才得到某样东西的人，比轻轻松松就得到的人，对这件东西往往更珍视。” &/b&&br&&br&妹子们，这句话可不是乱说的，因为它是有一定的心理根据的。因为每次男人们很用力地争取你的时候，他的行为就更加加强了他的立场，强化了他的抉择，让他更加难以放弃。不过我的意见是，适可为止就好，太过了，就作过头了。&br&&br&所以，有时候男生约你，可以给他设置一点障碍，表示你很想约啊，可是你先答应别人啦，下次吧~但是一定要表现出，你很有兴趣，但是很无奈的样子。&br&&br&&b&&u&3.2.3 以小积大&/u&&/b&&br&&b&你可以要求对方为你做一件小时候，然后你要求做一件更难的事情的时候，你就说：“你真是太善良了，能遇到你这么温暖的人真好呀~”然后再提出另一个要求。&/b&&br&&br&一是因为&b&承诺一致原则不仅仅在于自己内心的抉择，周围的人认为我们什么样，对我们的自我认识起着十分重要的决定作用。&/b&&br&&br&二是，在接受琐碎的请求时请务必小心谨慎，一旦同意了，它就有可能影响我们的认知，促使我们顺从更大的请求。&br&&br&&br&&br&&br&————————&br&&br&&br&4，社会认同&br&&br&4.1原理：&br&&b&在判断何为正确是，我们会根据别人的意见行事。&/b&&br&&br&其实就是跟风盲从，大众潮流，爆款之类的。&br&&br&&br&&b&4-1 应用&/b&&br&&b&① 观察他人：消除不确定性。&/b&&br&其实为什么，传销组织要将人孤立起来呢，就是这个原因了。因为不确定性，是社会认同起作用的重要原因。&br&&b&所以你要说服一个人买你的东西，你可以说大家都买了好多，销量如何如何。最好有数据证明。要说服一个人做某件事，你可以说大家都这么做啊。举例啊。&/b&&br&&br&&br&&b&②多元无知效应：&/b&比如一个妹子当街被强行带走，男子说那妹子是他老婆，小两口吵架了。说不定他是人贩子。这时候，很多人围观，却没有人帮忙。&br&&br&其实每个人都在观察其他人什么反应，不动声色地寻找证据。其实大家都在观察。所以表面上看起来，好像大家都挺淡定的。说不定真是小两口吵架呢？ &b&不确定性是罪魁祸首。&/b&&br&&br&所以，说话的应用就是：&b&当你在满是陌生人的公众场合陷入麻烦，需要说服别人帮忙的时候，一定要减少不确定性。向单个群众求救的希望会大一点。&/b&&br&&br&————————&br&&br&5， 喜好&br&5-1 原理&br&&b&我们大多数人总是更容易答应自己认识和喜欢的人所提出的要求。&/b&&br&&br&5-2应用&br&所以应用的关键就是要让对方喜欢上你。除了&b&&u&外表好看&/u&&/b&之外，让别人喜欢上你在说话方面有什么应用呢。&br&&br&假如对方是陌生人：&br&&b&1，快速找到你们的相似点&/b&：我们专业一样，穿衣服的品牌一样，喜欢的雪糕口味一样，等等。&br&&b&2，恭维对方：&/b&没有人不喜欢赞美，基于事实的赞美可以让对方快速喜欢上你。比如她眼睛大呀，她性格温婉气质佳啊。记住，一定要详细。说美女你身材好好的，请滚粗好吗。你可以说：你的脚踝很纤细，有种柔弱之美。&br&&b&3，与好的人与事建立连接：&/b&比如在某某名校学习啊，甚至跟某某知名公司有合作啊，认识或者见过某个名人啊。（其实只是外包人家的业务。）&br&加入对方是常见的人，除了以上几点要做到，你还需要：&br&&b&4，多多刷脸：&/b&你没看错，要领导记住你的话，就是多在他面前冒泡，这样你被提拔的机会就大一点咯，平时有什么活动，记得争取上镜率啊，刷刷存在感。&b&因为人们会比较喜欢自己熟悉的人。&/b&&br&&br&——————————————————&br&&br&&br&6.权威&br&原理就没什么好说的了，大家都懂。直接奔主题。&br&&br&从应用方面，如何让自己显得有权威，说话更有说服力呢？&br&1，头衔。某总某长，教授，总监，等等。&br&2，衣着。你说你衣冠不整，邋里邋遢的，说话有什么权威啊，又不是爱因斯坦。&br&3，身份标致。珠宝啊，汽车啊，制服啊，之类的。&br&4，语气语调。这点是我自己添加的。就是有权威的人说话，声音浑厚低沉，语速缓慢，抑扬顿挫。&br&&br&&br&————————&br&7，稀缺&br&7-1原理：对失去某种东西的恐惧，似乎比要获得同一物品的渴望，更能激发人们的行动。我们常常根据一件东西获得的难易程度，迅速准确地判断它的价值。&br&&br&7-2：应用:&br&1，罗密欧与朱丽叶：所以，当你家儿子女儿一定要娶某个人的时候，铁了心都要娶的时候，你要是横加阻拦，他们只会更紧密。你可以说服他：不是不让你娶啊，就是迟点而已。说不定他们处着处着就腻了，腻了就分了。&br&2，丧失既得自由：每当有东西获取起来比从前难，我们拥有它的自由受了限制，我们就越发地想要得到它。 呐，这个我就不多说，妹子们get到了吧。要让一个人重视，珍视某件东西，就要夺走他现在拥有的。&br&3，最后限期：最后三天！！最后一天！！最后一小时！！错过今天，再等一年！！你懂得。&br&4，竞争性资源稀缺最刺激人：一直很稀缺的事物和本来很丰裕但不断减少的事物，人们对哪个的反应更积极？是第二种。所以你要说服别人的时候，你就得让他知道，有人和他争，不争就没有了。
咦，好奇怪，明明这个问题这么多人关注却没有几个认真又系统的答案。 等我来给大家安利一下《影响力》这本书吧，估计看完之后，大家在谈判和说服别人方面的能力会有一定的提升。 好吧，写答案太纠结了，总觉得大家不小心看到这个答案，都是有缘分，就应该让…
问题不在于屠呦呦能不能被称为“先生”，而在于平庸、普通、毫无成就的男性能不能被称为“先生”。&br&&br&如果“先生”依然表示敬称，那么应该剥除它潜在的性别指向，另外选择一个词来称呼男性，比如“男士”，将称谓从“X先生”转变为“X男士”，使其与“X女士”真正对应。&br&如果“先生”依然指代性别，那么应该剥除它潜在的敬称价值，另外选择一个词来称呼做出杰出成就的人，不论男女。&br&&br&总而言之，一个词，如果既指代男性，又在某些场合下表示敬意，那么很容易将“男性”和“敬意”联系起来，最后形成“男性更值得尊重”的性别歧视。&br&&br&所以，让我们愉快地称呼男性为“男士”，让“先生”回归“先生”的本意吧~
问题不在于屠呦呦能不能被称为“先生”，而在于平庸、普通、毫无成就的男性能不能被称为“先生”。 如果“先生”依然表示敬称，那么应该剥除它潜在的性别指向，另外选择一个词来称呼男性，比如“男士”，将称谓从“X先生”转变为“X男士”，使其与“X女士”…
&p&在知乎上答了好几个关于学习英语的问题后，有很多朋友私信问我口语怎么提高。因为最近忙成狗，没有回复请见谅。这边我借这个题目说一下口语的学习方法，并围绕口语做一个比较全面的总结吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&先说口语，因为这无疑是听说读写里面最难的一个部分。&/p&&p&要能说一口流利的英文，最重要的，大家别喷我，真的就是多说，多练，反复练习。你可能听到某句话很多遍，但是经常要你说你就是说不出口。举个例子，比如以前复习考试的时候，我经常喜欢偷懒，一边看模拟题目一边看参考答案，以为这样考试的时候就能凭靠记忆写出来。但是结果你知道的，哪怕那个答案你看过5-6遍，叫你写出来却总是有哪里回忆不起来。这和英语是一样的，你以为多听几遍就能说，但是到说的时候，就是感觉不怎么对。所以还在校园的同学们，复习考试一定要把答案自己写几遍，才能在考试的时候万无一失。英语一定要说出来，别人在歪果仁面前说的每句话，说不定都是在家练习了100遍。因为没有什么事情是那么容易的。&/p&&p&当然，大家会说，我们都知道要多练多说，可是关键是缺少渠道啊。要么我身边没有歪果仁也没有口语好的国人，要么我就是天生很内向不喜欢跟（陌生）人说话，更别说说鸟语了。&/p&&p&其实我自己就是第二种。我性格内向，本来就话少；又要面子，怕说错了丢脸。基本上，之前如果我没有90%的把握能把这句话说对，我根本不开口。所以我想可能大部分同学在这一点上都比我好。那我用的什么方法呢？很简单。自己跟自己说话，自己演讲给自己听，自己讲故事给自己听，自己分饰几角演戏给自己看，等等等等。其次呢，如果不知道该说什么，就看电视剧，跟着电视说。选一个角色，他说一句你说一句，语气语调也一起模仿。总之通过先自己跟自己反复练习，达到一定成果（能脱口而出几句话，或者一个小故事），然后慢慢去英语角和其他人类说话，然后再慢慢可以和外国人聊一聊，最后可以和任何人谈笑风生。从每一个小步骤里获得自信，成就感和满足感，然后慢慢得向下一个目标前进。但是大多数人都想从磕磕巴巴一句话说不清楚的程度，直接跳到谈笑风生，然后发现自己完全不可能做到，于是灰心丧气的说：我试过了，但我没这个语言天赋。。。&/p&&p&其实大多数人的天赋都差不多，我反正是通过这些自言自语的练习慢慢提高了英语口语。之后我还自学广东话，也是用了类似的方式（基本上就是看TVB，跟着说学会的）。&/p&&p&然后我再说说具体怎么操作。&/p&&p&首先开始描述你身边的东西和发生的事情。走在路上可以做，坐在车上也可以做。不想被人当神经病的话，就小声点说。一开始可以很简单的比如 “a pretty girl is driving a car& 看到啥都可以描述，而且自言自语也不怕犯错，没压力。然后每天晚上睡前，你可以尝试说说你今天都干了些啥啊，吃了啥啊。流水账也无所谓。又不是要给谁打分，对吧。我会说说自己今天对什么事情比较感恩。比如 &I am thankful that my mom did my laundry today, and I am grateful that my dad cooked us a delicious dinner.& 如果你脑洞大的话，可以幻想你在某种场景，把人物对话自己演出来。或者自己编故事，自己讲出来。跟着电视剧读的操作方法呢。。。很简单。。。就是跟着读啊。。。&/p&&p&这个自言自语的过程，可以让你熟悉自己已知的单词，句型，和说话方式。这样在以后需要表达这些意思的时候，你至少可以自如的运用自己本来有的东西。&/p&&p&当你做这个事情一段时间之后，你会发现你已经没有什么新鲜东西好说了。因为你已知的单词，句式都反反复复用得差不多了，你也已经可以出口成章。为了进一步提高姿势水平，那就必须要增加语言的输入。这个很容易理解，没有输入，怎么有更好的输出呢。而语言的输入无非是听和读。听和读的内容稍微语言化一点，那么基本上能拿来就用。在我之前的回答里，我有提到过听和读的方法。这里总结一下。先说听吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&听的话分为两种，精听和泛听。精听就是一篇材料反复听，直到听到每一个字都听清楚。想提高英语听力最好的练习方式就是精听听写啦。&a href=&/question//answer/& class=&internal&&每天坚持英语学习为什么还是学不好？ - 尼克六六的回答&/a&&/p&&p&我的这篇答案里有做听写的操作方法，给大家做参考。&/p&&blockquote&所谓精听，就是把一篇文章听到极致。比如我之前用过四级听力题，托福听力题，和VOA做精听材料，每篇文章都要反复的听直到完全听清楚每一句话，每一个词。而检验是否做到这一点最好的办法，就是听写。首先根据自己水平程度选择材料的难易，网上有很多网站提供这些资源（最好选3-5分钟左右的文章）。选择的标准是，大概第一遍能听懂60-70%就差不多。然后开始听写，不管要听多少遍（一般15遍-30遍），我会把每一篇材料听得再也写不出一个字来。然后开始对答案，这时会发现大概10%-15%的内容听错了或者没有听写出来。把这些内容找出来，然后花大量时间去研究和复习。问自己这些问题：为什么听错呢？是因为这个词不认识？那就赶紧背单词去。。。是因为读音不熟悉？那就跟着正确的读音多读几遍。。。还是自己本来这个音就读错了？赶快自我纠正，防止以后有类似音的词搞错。 总之，听写只是找出自己的弱点，而之后的修正才是最最重要的地方。基本上做30-40篇听写，就能基本听出95%的内容。然后提高一个难度等级，继续做30-40篇听写。提高的同时，词汇量一定也要同时提高。毕竟如果单词不认识，那就不可能听得出来的啊。&br&&/blockquote&&p&再补充几句，有的人问，是听一句暂停写一句，还是让他一直反复放，不按暂停呢。我个人是先放个5-10遍，我把大概的写出来，留出空余的位置。然后到听不出来了，再一句一句反复听，把空余填满。 &/p&&p&泛听的话，其实目的就在于使自己接触更多类型和风格的英语环境。这个也是语言输入的最好的方法。听的东西多了，用词和和固定搭配就会越丰富，自己经常不知不觉就能说出口一些很酷炫很地道的英语。&a href=&/question//answer/& class=&internal&&看真人秀学英语和看美剧学英语哪个更好？ - 尼克六六的回答&/a&&/p&&p&这篇回答里也有写我是怎样听老友记的。&/p&&blockquote&最起码每一集刷10遍吧，基础不好的需要刷更多次。第一遍可以}