国企改革重在健全激励机制
党中央一再指出,在国有企业改革中要坚持社会主义市场经济的改革方向。或可以说,中国国有企业体制改革的目标是使国有企业适合市场经济。当前中国经济进入新常态。与前一发展阶段相比,新常态的一个主要特征是大量剩余劳动力已不复存在。这意味着,技术进步将是推动中国人均GDP继续增长的唯一动力。技术进步又可分为引进型技术进步和自主研发型技术进步。随着中国技术水平逐渐接近国际前沿,技术模仿和引进的空间不断缩小,特别是在高技术领域,技术的垄断性更强,保密措施也更为严格,来自发达国家的技术限制日趋严重,使得引进技术的难度越来越大。因此,在经济新常态下,中国技术进步的主要动力在于自主研发。
什么样的企业在引领技术进步
创新是将研发所得的技术或知识转化为生产力的过程。由于从理论到实践,知识链体系包括基础性知识、应用性知识和企业专用知识,因此,技术创新必涉及多个主体,如政府部门、教育部门、专业的研发部门和企业等。在整个创新体系中,企业起着关键作用,它不仅是创新的执行主体,同时也从事着企业专用知识的研发和积累。
实践表明,企业所特有的技术储备和知识存量是其保持技术领先地位的核心。成功的企业一般都有自己的研发部门,每年会投入大量的研发资金,从而积累大量的企业专用技术或知识。对于这些技术和知识,如一些设计、图纸和软件等,企业也许并不马上将其投入生产,甚至有可能不申请专利,而只是对其进行严格保密和保护。然而,恰恰是此种储备确保企业在行业中长期保持技术领先,即每当已经投入市场的产品开始逐渐变得过时,企业会从其技术储备中将新的技术投入使用,以新产品或产品升级的方式将其投放到市场。这一技术的积累及创新过程,被熊彼特称为“创造性毁灭”。显然,创造性毁灭促使企业产品不断升级换代,尽力不被竞争对手超越。
在经济新常态下,什么样的企业才是适合社会主义市场经济的?
需要说明的是,现实中,既有无数民营企业被市场竞争淘汰,也有部分国有企业,甚至是竞争性领域内的国有企业,因适合市场经济而健康成长。这说明,企业的所有制形式并不是影响企业在市场经济中优胜劣汰的决定性因素。例如,竞争性领域的国有企业沈阳机床集团(沈机)的成功。沈机研发的“i5”数控系统,是世界上第一个智能、互联数控系统,也是中国工业正在发生的具有时代意义的创新事件。
在沈机的成功中,以下几个因素起着极为重要的作用。一是领导干部长期不调换。二是认清引进技术之路走不通,必须依靠自主研发。沈机一开始准备走技术引进和合作研发的道路,但最后不得不放弃。三是持续的、大手笔的研发投入,如5年共投入11亿元。四是近十年的耐心等待。显然,沈阳机床集团的成功不仅让我们看到了国有企业的希望,同时也看到了国有企业成功或适合市场经济所必备的条件。
追求长期利益是在市场经济中胜出之根本
一个企业能否适合市场经济,主要由企业行为所决定。在标准的经济学教科书中,人们通常假定企业所追求的目标为利润,其行为通常体现为利润最大化。这似乎在告诉我们,一个追求利润最大化的企业才适合市场经济的要求。然而,情况绝非如此简单。经济学教科书通常给出的是一种静态分析,它没有考虑“时间”上的区分。事实上,利润有长期和短期之分。所谓短期利润是指当前或近期内的利润,而长期利润是指从现在到未来相当长时期甚至无限期的利润总和。
长期利润和短期利润绝非可以互补,恰恰相反,在很多情况下,它们是相互矛盾和相互排斥的。增加短期利润甚至有可能损害企业的长远利益,从而造成企业最终被市场淘汰。例如,企业可以为增加短期利润,减少用于研发新产品和新技术的费用,而新产品和新技术的不断推出,是企业在市场竞争条件下为立于不败之地,长远战略思考及实施的结果。因此,一个适合市场经济的企业,其行为目标并不是追求短期利润,而必须是追求企业的长期利益。
遗憾的是,我国目前许多国有企业的经济行为,通常表现为过分追求短期利益,从而忽略企业的长远利益。更有甚者,许多企业甚至不惜以牺牲企业的长远利益为代价,竭力追逐短期利润。究其原因,有些是企业决策者因对市场经济缺乏了解而造成的经营决策上非理性的失误,然而更多是企业决策者为追求自身利益所做的“理性”抉择。这种不适合市场经济要求的“理性”选择,在很大程度上是由现有干部的培养和选拔制度所造成的。
目前,我国的干部体制可以说是政企不分。一位领导干部从被列为培养对象起,就开始不断地在企业和政府部门之间走马换位,其职务在不断的走马换位中呈螺旋式上升。领导干部在企业中的经历又通常被冠以“懂经济”的美誉,既可当企业家也可当政治家,既是厂长、经理或总裁,也是局长、县长或市长。这种干部选拔机制尽管为国家培养了大量的优秀人才和干部,然而往往是以损害企业的长远利益为代价的。
在研究经济体制的设计时,不得不承认,每个人包括企业的领导干部,当他们在从事经济活动时,都是为了追求某种自身利益,尽管这种追求受现有制度的约束。在中国当前的干部体制下,较之于为人民服务,国有企业的领导更热衷于“仕途”。按照我国长期以来所执行的干部培养制度,一位干部在一个单位的任期一般是两届共6年,6年后是否提拔或平调必须看“政绩”,由考核指标反映。这样一种规则或惯例给领导干部形成一种强烈的预期——6年任期,其所追求的必然是6年政绩。这实际上意味着,追求短期利益就自然而然地成为企业经济活动的目标。在这样一种情况下,如沈机那样的10年等待,10年连续不断地投入十多亿元的研发经费基本不可能发生。
改革干部任命制度是关键
治标不如治本。国有企业的病根与其说是它的国家所有制形式,倒不如说是它的干部任命制度。正是这种干部任命制度,造成了国有企业不适合新常态下市场经济的短期化企业行为。
为此,必须重新建立健全激励机制,让国有企业的领导像民营企业家那样,把国有企业的成长当成自身的长期事业和仕途来经营。具体而言,在正常情况下,国有企业的领导一旦被任命,就应被告知将不再可能离开该企业,除非因企业经营不好而导致降级离开。与此同时,应该容许国有企业因其业绩的成长而逐步提升其行政级别,直至副部级或部级,即企业的性质可以从县属国企,逐步提升至地州市所属国企、省属国企,最后到央企。反之亦然。此种情况下,国有企业领导的仕途激励就可体现在两个方面。一是随着企业的成长,如成为世界500强企业的CEO,其社会地位和影响力的不断提升;二是行政级别的不断提升。
经过上述激励机制的重建,国有企业将摆脱追求短期利益、缺乏自主研发激励的弊病。中国能不能走出中等收入陷阱,能不能转向自主研发和创新型经济,关键还在于国有企业行为的转变。国有企业在规模和财务能力等方面的独特优势,决定了其理应成为中国自主研发和创新的中坚力量。
本文转载自中国社会科学报
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包括五个要素：参与者、决策时点、策略空间、信息和收益函数。在简单的博弈中，扩展模型可以用博弈树表示。如上例的可乐价格博弈可表示如图下： 博弈树一般用来分析动态博弈。在博弈过程中，从某一个决策点开始，参与者在已有行动的基础上开始选择，到博弈结束，称为“子博弈”。子博弈是相对的，从事态发展的历史来看，所有的博弈都是子博弈。 四．博弈的分类 （1）合作博弈与非合作博弈 根据参与者之间能否通过谈判达成具有约束力的协议或合同来划分。 可以达成协议的为合作博弈cooperative game，合作博弈强调集体理性和整体最优。如买卖双方讨价还价后成交。 不能达成协议的为非合作博弈non-cooperative game，非合作博弈强调个体理性和局部最优。如寡头之间的竞争博弈，双方的利益和目标有冲突，难以达成可以实施的协议，双方都有欺骗和违约的冲动。博弈论在经济学中的应用主要在非合作博弈领域。 （2）静态博弈与动态博弈
根据参与者选择策略的关系划分。 参与者同时或独立选择策略的博弈是静态博弈。 参与者按照一定的次序选择策略，后选择者了解先选择者的行动，这种博弈是动态博弈。 （3）完全信息博弈与不完全信息博弈
根据参与者对其他参与者的特征、策略空间、收益函数等信息的了解程度划分。 全部相互了解即为完全信息博弈，否则是不完全信息博弈。 第二节
完全信息静态博弈 一．囚徒的困境与纳什均衡 1．囚徒的困境：假设有两个嫌疑犯作案后被抓获，并在不同的房间审讯。警察告诉他们，如果两人都坦白，各判刑8年；如果两人都抵赖，各判刑1年；如果其中一人坦白而另一人抵赖，坦白者释放，抵赖者判刑10年；这样，每个犯人就有两种策略，即坦白和抵赖。这个博弈的收益矩阵如下 在这个博弈中，（坦白，坦白）是博弈的解，即均衡结局。因为不管对方怎样行动，两个囚徒都会选择坦白。 囚徒的困境说明，个人理性（最优）与集体理性（最优）可能不一致
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第04版：专　刊
深入推进“信贷行为审慎年”活动大力支持地方实体经济发展
&&&&深入推进“信贷行为审慎年”活动大力支持地方实体经济发展&&&&精心培育审慎经营信贷文化&&&&工商银行黄冈分行党委书记、行长&邱世杰&&&&今年以来，面对经济金融新常态，工行黄冈分行按照监管部门统一部署深入开展“信贷行为审慎年”活动，努力提高信用风险防控能力，积极培育审慎经营信贷文化，根据区域经济发展新需求迅速将自身经营转型融入到服务支持全市“双强双兴”战略和“三大行动”中，取得了较好成效。1至9月份，累计投放表内各项贷款37.2亿元，贷款余额比年初净增9.8亿元；存贷比和贷款不良率均居全市同业较好水平。在积极履行社会责任的同时，实现了自身经营持续健康发展。&&&&努力增强金融支持实体经济发展能力&&&&当前，宏观经济、实体经济面临诸多困难，银行资产质量管控压力持续加大。工行黄冈分行并未因为困难的增大、风险的增加而惜贷、断贷、抽贷，而是坚持与实体经济共进退，继续加大对关系社会经济全局的战略性、基础型工程建设的投放，特别是围绕黄冈市委、市政府“四四三”战略格局和“大别山金融工程”部署制订金融方案，根据国家产业政策、信贷要求、融资准入条件，在对政府重点支持项目、产业集群、专业市场、产业园区和商贸商圈中的中小企业客户群体进行广泛深入调查的基础上，形成了融资客户目标和贷款项目有效储备。按照营销一批、申报一批、投放一批的进展目标，重点围绕“城镇化建设、特色产业、农业产业化、文化旅游、产业园区、金融市场挂牌企业、能源资源、先进制造业、现代服务业、新型消费”行业十大主题开展金融服务，不断加大金融支持力度，做到重点倾斜、精准支持、持续服务，加大了对食品饮料、医药化工、纺织服装、建筑建材、汽车配件、钢构、窑炉等黄冈地区支柱产业信贷投入，优先满足一批重点企业与重点项目的信贷需求。&&&&与此同时，工行黄冈分行立足黄冈经济发展主体的实际，紧扣县域经济发展的脉搏，不断改进贷款审批流程，提高贷款发放效率；积极创新融资方式，将供应链融资作为公司资产业务营销的主攻方向，通过“核心企业增信搭桥”、“项目贷款企业增信搭桥”的方式，缓解无抵押品导致中小微企业不能融资的问题。根据中小企业集群的个性化需求设计符合行业特点的融资方案，批量解决中小企业集群的融资需求。积极联合各县、市、区政府，共同设立贷款风险担保金，重点支持具有黄冈本土资源和特色优势的成长型企业，为小微企业解决融资难问题。今年先后与市直和6个县市政府分别签订合作协议，共计为小微企业发放政银集合贷37笔，贷款金额24250万元。二季度小微企业贷款增速27.2%，比各项贷款增速高15.8个百分点；小微企业贷款户数359户，比上年同期多106户；小微企业申贷获得率为85.1%，比上年同期高13.4个百分点，顺利完成“三个不低于”目标。精心培育审慎经营信贷文化&&&&“信贷行为审慎年”活动启动后，针对信贷经营管理中存在的突出问题和薄弱环节，出台了《黄冈工行2015年逾期贷款“剪刀差”管理办法》《关于加强信贷管理的若干规定》《黄冈工行2015年不良贷款“四专”管理办法》和《黄冈工行不良贷款清收管理工作意见》等重点规章制度，通过狠抓建章建制，向全行传递审慎信贷的理念，将审慎信贷落脚在“四个回归”上，大力倡导和培育以审慎经营为核心的信贷文化。&&&&今年以来，工行黄冈分行先后组织“信贷行为审慎年”系列培训4次，参训人次达400余人，实现了支行行长、分管行长、信贷部门负责人和客户经理的全覆盖。利用开展“信贷行为审慎年”活动的契机，通过多途径、多层次的培训，强化从业人员的审慎信贷意识。&&&&为突出审慎信贷这一主题，工行黄冈分行重点围绕做实贷款“三查”做文章，将审慎信贷的理念贯穿于信贷全流程。一是强调贷前调查的真实性和完整性，强化贷前调查技术和手段，提高分析市场、判断客户、甄别风险的能力，把好客户准入关；二是强调贷中审查的专业性和全面性，加强专业化审查队伍建设，组建老中青梯队结构合理、各有专长、优势互补的审查队伍，提高行业研究、客户风险和项目风险分析、识别和控制能力；三是强调贷后管理的及时性和前瞻性，依托工商银行总行“大数据”平台，及时对交叉违约、失信被执行客户、经营指标下降、存贷比不达标等潜在风险客户进行预警，提前制定风险化解措施，有效防止贷款发生劣变。&&&&切实提高信用风险防控能力&&&&在“信贷行为审慎年”的主题活动中，工行黄冈分行继续深入探索提高信用风险防控能力的方法和途径。&&&&先后调整并优化信用风险委员会、信贷审查委员会、风险资产处置委员会的成员构成和议事规则，充分发挥集体审议决策在防范信用风险中的作用，结构合理、规则清晰、决策科学的全面信用风险管理管理体系初步形成。&&&&每月不定期召开一次信用风险分析会，对到期贷款处置预案、剪刀差压降、融资大户风险分析等进行专题讨论，防患于未然，提前做好对潜在风险贷款的“早发现、早防控、早清转”。&&&&针对风险暴露集中的行业和融资品种，先后开展五次专项风险排查工作：一是排查贸易融资，重点排查交易背景的真实性，加大防假反假力度；二是排查房地产开发贷款，重点排查销售进度、解押进度和还款进度的一致性；三是排查固定资产支持融资业务，重点排查现金流不足带来的偿债风险；四是排查分期还款和抵押落实情况；五是排查贷后管理工作日志记录情况。以支行自查、专业抽查的形式，揭示相关行业和信贷品种的融资风险，提高全行信用风险把控能力。&&&&多措并举，提高信用风险转化能力。当前经济下行给企业生产经营带来明显冲击，对于长期能够实现盈利但经营出现暂时困难的企业，充分利用现有信贷风险缓释政策，通过展期、再融资、重组、合同要素调整和贷款业务变更等形式，努力帮助企业渡过难关，及时化解贷款风险。&&&&树立审慎经营理念服务地方经济发展&&&&农业银行黄冈分行党委书记、行长&祝友珊&&&&开展“信贷行为审慎年”活动，对于规范信贷行为、培育审慎经营文化，进一步增强金融服务实体经济能力，具有非常现实的意义。&&&&今年以来，农行黄冈分行在全市范围内积极开展“信贷行为审慎年”活动，不断改进金融服务，切实履行社会责任，鼎力支持全市经济金融稳中有进、进中提质。&&&&突出“三个更加”担当社会责任&&&&1、更加注重信贷的有效投放。今年以来，黄冈农行把确保贷款“总量增加，质量提升，不抽不断，增幅均衡”作为信贷经营的指导思想。到9月末，全行各项贷款余额达143.47亿元，比年初净增14.43亿元。各项贷款累放85.07亿元，比去年同期增加17.2亿元。尤其在金融支持中小微企业发展和服务“三农”金融方面投入力度，倾斜权重逐年增加。近三年来，黄冈农行在中小微企业的贷款权重由三年前的21.4%增加到现在的26.3%，“三农”全口径贷款由三年前的64.7%增加到81.2%。&&&&2、更加注重“银政企”三方联姻。今年以来，黄冈农行积极参与市委市政府推行的“大别山金融工程”活动和人民银行倡导的“金融支持大别山走进黄冈”活动，并联手各县（市）党委政府，签订《银政战略合作备忘录》。全年共签约贷款客户281家，签约贷款69亿元，其中企业类履约42亿元，项目类履约27亿元，覆盖了各县、市、区龙头企业和支柱产业。同时，还紧紧抓住全市城镇化建设步伐，主动介入城镇化建设项目，积极支持浠水北城新区、红安工业园区、鄂东滨江新区、小池经济开发区、黄冈城东新区以及黄州棚户区改造等项目，为各地城镇化建设提供了强有力的金融支撑。在“大别山金融工程”方面，创新政银合作模式下用政府基金作担保的信贷新产品助力贷，目前该产品贷款投放已达到1.56亿元，全市有11家中小微企业受益。&&&&3、更加注重多层次的金融创新。创新担保方式。为解决中小企业、小微企业抵押物不达标、不足值、不合规等问题，黄冈农行创新推出了“存货质押”、“专业合作社担保”、“政银增信担保”、“保险公司担保”等多种贷款担保模式，进一步拓宽了中小企业和小微企业的支持渠道。对于小额农户贷款，积极推行“公务员担保+农户联保+上下游企业担保+不动产抵押担保+专业合作社（协会）担保”等多种担保方式，主动解决农村客户贷款难的问题；创新信贷产品。通过研发、复制、引进、改良等多种渠道，在全市范围内全面推广应用小企业简式快速贷、中小企业专业担保机构担保贷、中小企业应收账款质押贷、粮棉油等存货质押贷、船舶抵押贷、国内保理、仓单质押贷、在建工程抵押贷、林权抵押贷等新产品。同时，黄冈农行作为全国的“三农产品创新基地”，近年来，还把“精准”创新作为支持地方经济发展的大事，与市政府合作，创新了服务中小微企业使用的“助力贷”，帮企业排忧解难；与罗田县政府合作，创新了“羊羊得益”精准扶贫贷，为本地山羊养殖，帮助农民脱贫起到了很好的支持作用；创新贷审运作流程。提高审批权限。将小企业授信审批权额度提高至3000万元；下沉调查权限。对1500万元（含）以下的中小企业和小微企业贷款调查权下放到支行，授信项下的用信权也转授给支行；完善审批机制。增设独立审批人，转授部分贷款审批权；集中统一授信。将企业短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信用证等业务集中捆绑，打通授信和用信，减少了企业用信申报次数。把握“三个理性”让审慎经营思想根植于全过程&&&&1、把握理性的发展观和业绩观。以科学的发展观和正确的业绩观为指导，坚持信贷总量增长与信贷结构最优配置相统一，信贷业务发展与风险控制相统一，当期发展与可持续发展相统一。在信贷业务发展中，不以牺牲结构、质量、效益为代价换取信贷规模的扩张，不因追求短期利益而牺牲长期利益，不以低质量发展换取份额的提升。以高超的智慧、理性的思维、规范的行为和扎实的作风，把信贷业务发展建立在风险基本可控、资产质量和价值回报不断提高的基础上。&&&&2、把握理性的稳健型风险偏好。坚持稳健型风险偏好，坚持不搞短期行为、不搞大起大落、不搞违规经营的“三不”原则，不以营销压力为借口而盲目发展，坚持“发展是第一要务，控险是第一责任”，自觉遵照“四讲四不”的行为标准办事，即讲科学发展，讲经营规律，讲投入回报，讲精细管理，不犯大错误、简单错误，不舍本逐末、顾此失彼，不逞一时之勇，不图一时之功，保持资本、风险、收益之间的平衡,通过承担适度风险换取适中回报，使信贷资产规模增长与风险管理能力和资本水平相适应,主动有效管理信贷风险，不断提高信贷资产质量。&&&&3、把握理性的“积极作为”思想。牢固树立“有所为，有所不为”或“积极作为”的理念，坚决反对“不作为”和“乱作为”两种极端思想。开展“信贷行为审慎年”活动，必须审视经营管理中的漏洞和薄弱环节，清醒认识自身承担风险的实力和能力，切实规范经营，促进良性发展。只有把信贷审慎活动与更好支持实体经济有机融合起来，通过实施“进、保、限、压、退”五字信贷经营策略，以客户、产品、区域的结构调整，才能更好地支持实体经济发展。&&&&确保“二个到位”防范化解各类风险&&&&1、把防范风险措施和政策运用到位。加强行业信贷政策、名单制管理，优化行业、客户信贷结构。严格落实行业、客户、产品及价值组合管理，切实优化信贷载体结构。鼓励积极支持“三优”客户，即优势行业、优质客户、优秀产品，引导全行对潜在风险退出行业、压缩退出类客户、低效及劣质资产客户实施前瞻性、主动性压退；严格执行行业限额管理。对纳入限额管理名单的客户不得超限额发放信用；“腾笼换鸟”，切实优化存量信贷结构。根据客户分类结果，切实做好“进、维、退”三字文章，坚持做到“有所为”、“有所不为”。对客户分类结果为支持类的、小优类的客户，在贷款规模增量授信上优先予以配置；对分类结果为维持类客户，采取存量授信，在控制好融资总量的同时，优化信贷品种、担保结构、期限结构；对分类结构为压缩、退出类客户，要制定压缩额度计划。&&&&2、把压缩不良贷款目标控制到位。对存量风险贷款，加大清收处置力度，实施多措并举。综合运用现金清收、还款免息、以物抵债、转化、核销和批量转让、期限重组等多种方式，提高清收处置效果。统筹做好风险化解工作，避免简单化处理，在发展中盘活不良贷款。对那些符合国家产业政策和农行信贷政策、具有核心竞争力和长远发展前景、而经营暂时遇到困难的企业，要在把控实质风险的前提下，以发展的眼光、通过适当的方式帮助企业渡过难关。努力提升信贷经营管理水平，严把贷款进口关，实现风险防控关口前移。前瞻分析研究，细致分析梳理，坚决遏制逾期贷款增长，切断不良贷款生成的源头。综合利用信贷、结算数据以及征信、工商、法院、媒体等外部信息，对融资客户风险持续进行监测和排查，阻断新的出血点、风险源，并严加防范。&&&&规范经营审慎前行促发展&&&&中国银行黄冈分行党委书记、行长&洪俊&&&&当前，我国经济形势呈现“增速放缓、结构优化、动力多元”的新常态。银行经营环境发生重大变化，信用风险管理面临严峻挑战。在经济换档转轨期，商业银行回归审慎经营理念，规范信贷行为、培育审慎经营文化，进一步增强金融服务实体经济能力，具有非常重要的现实意义。&&&&按照市银监局开展“信贷审慎年”的统一部署，中国银行黄冈分行积极响应，精心组织，扎实高效开展信贷行为审慎年活动，通过规范经营行为促进各项金融业务健康有序发展，社会效益和经济效益实现双丰收。优化信贷结构助飞实体经济&&&&开展“信贷行为审慎年”活动，并不是要控贷、压贷、惧贷，而是要根治坏的、保持好的，促进经济结构的优化调整。黄冈中行将此次活动视为信贷客户优胜劣汰、脱虚向实的调整契机，支持实体经济，助力地区经济发展。&&&&紧跟国家战略，支持地方基础设施建设。积极参与城市轨道交通、铁路、公路、长江经济带交通等基础设施建设项目。积极支持国家战略导向性企业、民生消费、节能环保、信息消费、现代物流、互联网经济发展、新型城镇化建设、传统产业转型升级等类型企业。&&&&注重绿色信贷，调整优化信贷结构。按照“两战略”、“一特色”、“两基础”的维度推进资产业务结构调整，“两战略”即指战略型大项目和战略型新兴产业。“一特色”包括特色性走出去、引进来行业（外资、外经、外投等）。“两基础”即指基础性县域资产业务（中小企业）和基础性大客户合作伙伴。&&&&紧紧围绕“一带一路”战略，深入推进海内外联动，积极创新产品和服务模式，重点通过海外直贷、内保外贷、内保外债、海外代付等产品，通过海外市场、拓展融资渠道、利用海外资金，大力支持外向型企业和“走出去”企业发展，助推全市扩大开放。&&&&落实监管导向，支持小微企业发展。坚持两个不低于、大力支持实体经济的政策导向，进一步完善中国银行中小企业授信新模式，提高授信审批效率；针对中小企业特点，深入推进网络通宝、科技贷等新产品落地和授信产品创新，增强中小企业授信服务的针对性和特色化；把集群化融资、供应链融资模式作为核心发展方向；制定个性化的金融服务方案，努力拓宽小微企业融资渠道，破解小微企业融资难题。&&&&规范经营提升管理质量&&&&回归“安全性、流动性、效益性”，把“三性”原则贯穿于银行经营决策的全过程，坚持理性发展道路。作为商业银行，始终遵循商业银行基本的运行规律和基本要求，统筹处理“安全性、流动性、效益性”，坚持审慎稳健经营。&&&&回归“铁账本、铁算盘、铁规章”，把“三铁”作为对银行经营的刚性要求，一丝不苟毫无懈怠。&&&&回归“三查”制度，覆盖贷款全流程叙做的贷前调查、贷时审查和贷后检查的“三查”机制也从本质上要求风险管理的全员参与。业务条线第一只眼睛看业务，第二只眼睛看风险，负有业务发展和防范风险的双重职责，为业务发展保驾护航。&&&&回归前中后台“三分离”安排，夯实银行有效内控的基础；前台专注于市场营销，围绕客户需求提供服务方案；中台部门严守管理和风控职能；后台部门承担起日常运行的基础支持与保障，前中后台独立运行、相互制衡，并且做实“三个办法一个指引”，坚持真实受托。&&&&内化心外于行建立长效机制&&&&黄冈中行以开展“信贷行为审慎年”活动为契机，将外部压力转化为内部动力，从制度、流程、岗位、系统、教育培训等方面入手，打造审慎信贷文化培育机制。要求全行每一位员工将审慎信贷文化融入日常工作和生活之中，内化于心、外化于行。&&&&建章立制，不断完善信贷管理制度体系。完善并优化现有信贷管理制度体系，对信贷业务各岗位、各环节、各步骤进行明确规范，使制度覆盖信贷业务全流程，不留管理真空，切实做到以制度优化管理，以制度约束行为，以制度规范操作。&&&&优化流程，进一步提升流程管控力度。按照监管要求开展信贷流程设计与优化，力求把全面风险管理的理念贯穿于信贷业务的每个岗位、每个人员、每个环节、每个步骤，形成环环相连、环环紧扣、环环制约的管理链条，体现风险的全过程监管和全方位控制。&&&&分离职责，合理制衡相关岗位权限。完善权力制衡、流程制约、环节相隔的前中后台及岗位制衡机制，将调查、审查、审批各环节的工作职责进行分离，明确各环节、各岗位的权责，确保内部控制的约束效力。&&&&加强培训，不断提升信贷人员综合素质。定期开展信贷人员知识技能及思想道德培训，更新信贷人员知识，提高信贷人员业务能力，打造一支思想品德端正、忠诚度高的信贷专业队伍，自觉抵制各种不审慎信贷行为。&&&&身体力行，积极营造审慎信贷文化。争做审慎信贷文化的执行者。广大干部员工要树立“垂范意识、求知意识、合规意识”，培养“事事掂量、处处留心、时时警醒”的习惯，对信贷业务做到心中有标准、执行有依据，以身作则，遵规守法，让按权限、按流程、按制度办理信贷业务成为全行信贷从业人员的自觉行动，杜绝各类“不知不觉”的或“胆大妄为”的违法违规现象。多管齐下积极应对贷款风险&&&&随着经济下行压力增大，民间非法融资、高利贷等破坏金融业态事件时有发生，部分企业或因经营不善、盲目投资而出现经营风险，造成贷款违约出现不良，银行的信贷资产质量压力明显增大，对正常经营活动造成不利影响。对此，黄冈中行积极应对，多管齐下清收处置，力争将不利影响降到最低程度。&&&&多措并举清收处置存量风险贷款。对存量风险贷款加强领导，落实责任，实行专门机构、专门人员、专项费用、专项奖励“四专”机制。综合运用现金清收、以物抵债、转化、核销和批量转让等多种方式，提高清收处置效果。对非法骗贷款和恶意逃废债的，加强与司法机关合作，坚决依法起诉，依法维权。积极创新处置方式、渠道和手段，充分利用特殊资产处置平台，探索通过资产公司等渠道进行市场化处置。召开季度信贷资产督办会，对不良贷款一户一策、逐户汇报、分析会诊，落实责任清收和处置，化解风险。&&&&加强对潜在风险客户和贷款管控。对可能新发生的贷款风险，未雨绸缪进行排查。充分利用中行大数据、大系统、专业化的优势，摸排存量融资风险。对内外部监测风险信息通过系统平台自动下发各行进行排查。定期和不定期开展信贷业务专项检查，现场排查风险，发现问题、及时整改、督促补漏。对逾期贷款加强监管，切断不良贷款生成的源头，阻断新的“出血点”、风险源。对不断涌现出的新融资方式可能引起的风险传导，要始终保持高度警惕并严加防范，加固中行自身体系的“防护堤”。&&&&把控实质风险，因势利导破解资金难题。经济新常态下一些生产经营型企业遇到临时性的资金困难也成为新常态，中国银行黄冈分行将信贷政策灵活运用与地方经济发展实际相结合，灵活操作，对那些符合国家产业政策和中行信贷政策、具有核心竞争力和长远发展前景、而经营暂时遇到困难的企业，在把控实质风险的前提下，不是简单以“断奶”了之，而是具体问题具体分析，制订细化金融服务方案，一户一策，通过合同要素整改等方式帮助企业渡过难关，实现社会责任担当。&&&&构建审慎信贷文化维护和谐金融生态&&&&建设银行黄冈分行党委书记、行长&徐宏&&&&金融是经济的血脉，在活跃和优化经济资源配置，促进经济稳增长、调结构中起着举足轻重的作用，金融稳则经济稳，金融活则经济活。为保障全市银行业健康持续发展，进一步强化金融对经济的支持服务，今年以来，银监会黄冈监管分局针对经济新常态下金融业新形势，在全市银行业开展了“信贷行为审慎年”主题活动，指导督促银行业不断构建以审慎经营为核心的信贷文化。活动开展以来，建行黄冈分行全力落实各项要求，完善工作机制，强化内控管理，深入广泛开展风险合规文化教育学习，较好地实现了内控管理和经营发展的“两手抓、两促进”。&&&&健全体制机制，强化教育学习，“审慎经营、理性办行”的信贷经营理念显著增强&&&&扎实开展“12345”主题信贷文化建设。一是树立一个理念。建立了小微企业业务每周一课学习制度，开展了风险管理专题培训，通过制度学习、案例宣讲、业务培训，在全行范围内大力宣扬和培养“审慎经营、理性办行”理念；二是开展重贷轻收、重放轻管两项陋习专项治理活动，集中开展贷后管理专项检查和整改工作，引入杠杆机制，将信贷管理情况与授信政策挂钩，对贷前尽职调查、贷款资金支用、贷后管理等重要环节方面出现问题的，暂停信贷业务受理、审批，实施差别化风险管控政策；三是重塑铁账本、铁算盘、铁规章“三铁”制度，实行积分管理制度，严肃执纪问责；四是健全四项机制。即贷前尽职调查机制，信贷客户经理准入、奖惩、退出机制，资产质量KPI考核机制，信贷业务责任追究机制；五是构建信贷经营、审批、风险、审计、保全等五部门“五位一体”的信贷风险管控体系，努力改进信贷人员的思维习惯和行为模式，追求信贷业务的长治久安。&&&&严格信贷审批机制，把好第一道关口。切实执行上级信贷政策和信贷授权，严守“择优、反假、合规”底线，调整信贷审批工作思路，突出“业务拓展与管理并重”、“质量与管理并重”两个转变，建立了拟报上级行审批项目的预审制度、“新贷必看”制度，大额项目、复杂项目会议审批制度，两个“一票否决”制度，严把审批关口。&&&&强化风险排查，做实风险识别预警。全面开展“贴标签”工作，对所有信贷客户根据经营状况、发展前景，逐一列入“重点发展、适度扶持、维持观察、逐步压缩、迅速退出”五个类别，有保有压。建立了“重点观察名单”，将问题客户分别列入“蓝色、橙色、红色”预警，实行重点监控。对钢贸、煤贸、产能过剩、房地产、建筑等行业客户，以及本息拖欠客户实施了专项风险排查，及时掌握信贷客户最新状况。&&&&加大风险处置化解，保障经营持续健康。在风险处置工作上，积极灵活贯彻“不压贷、不限贷、不抽贷”等“三不”要求，多策并举处置盘活风险资产。特别是对暂时困难、盘活有望的贷款，第一时间到现场，掌握第一手资料，通过信贷风险专题会议诊断，择优选择期限调整、授信转化、下调利率、担保方参与、政府扶持等多种方式减轻企业压力、缓解企业困难，各方通力协作、共渡难关，得到了企业、政府和有关各方的赞许与肯定。&&&&严肃制度落实，夯实信贷基础管理。调整充实了信贷人员力量；开展了贷前尽职调查质量“回头看”；建立了放款中心，集中审查信贷资金支用；加强了信用评级管理，评级覆盖率100%、重检及时性均保持100%；加强了押品管理，押品价值覆盖率、押品价值重估比率保持了100%。&&&&创新金融服务，增强履职能力，在支持服务地方经济建设中克尽担当&&&&随着审慎经营信贷文化的不断提升，建行黄冈分行支持服务地方经济建设的能力不断增强。截至今年9月底净新增贷款11亿元，其中小微企业贷款新增2亿元，较好地完成了“两个不低于”的监管目标，个人住房贷款新增6亿元，总量和新增均位居同业四大行第一。&&&&加大信贷扶优、保大、支小，贷款投放稳中有进。前三季度，累计投放各类贷款49.4亿元，同比多投2.2亿元，完成市政府经济责任目标的43%。在绿色信贷领域以及重点项目建设方面，累计授信超过20亿元；在小微企业领域，坚持与小微企业“抱团取暖”，当年小微企业贷款净新增2亿元，在当地同业位居前列；在新型城镇化领域，今年继续向黄冈市区、浠水、黄梅等城镇化项目发放贷款2.5亿元。&&&&加大普惠金融推进，金融服务进一步向三农延伸。创新开展与供销社及社区的跨界合作，面向三农建立“裕农通”金融服务点，面向社区居民建立金融服务网格化工作站，打通金融服务“最后一公里”。到10月底，已经在广大农村和城镇社区，建立金融服务网格化工作站和“裕农通”服务点近700个。&&&&加大金融产品创新，金融服务能力特别是信贷支持能力进一步增强。在成功推出“助保贷”信贷业务的基础上，充分借鉴互联网思维和技术，积极开展面向小微企业的“五贷一透”和面向个人客户的“快贷”等小额大数据产品的推广应用，今年前三季度，累计向68户小微企业发放“五贷一透”贷款6300万元，向个人客户发放“快贷”贷款2500万元。&&&&支持经济发展、防控金融风险是银行的永恒主题。下一阶段，建设银行黄冈分行将继续深化“信贷行为审慎年”活动，进一步做深、做实、做细，在保障全行健康、持续发展的同时，不断增强对实体经济的支持服务能力，为推动黄冈经济繁荣、维护金融安全做出应尽的努力和更大贡献。&&&&审慎信贷全面服务实体经济&&&&交通银行黄冈分行党委书记、行长&华先本&&&&目前，我国经济增长已进入增速放缓、结构优化、动力多元的新常态，银行业不仅要直面增速放缓的现实、正视风险上升的挑战，还须迎接金融改革的考验、对接经济转型的需求。在这种经济金融新常态下，银行信贷行为显得尤为重要。&&&&以支持地方实体经济发展作为审慎信贷行为的出发点和落脚点&&&&实体经济是商业银行经营发展的基础，交通银行黄冈分行刚入驻黄冈，业务发展迫在眉睫，但一切审慎信贷行为必须以支持黄冈地方经济发展为出发点，要让金融资源有效配置到实体经济中，增强金融支持实体经济发展的能力。&&&&加大产品创新力度。近年来经济金融形势不断发生变化，常规的金融产品已经很难适应企业多样化的金融需求，加大产品创新力度势在必行。在加大信贷投放的同时，必须要顺应社会融资多样化的趋势，积极拓宽融资渠道，为地方经济不断引来“金融活水”。&&&&加大对中小微企业的投入。中小微企业是实体经济的重要群体，结合黄冈本地情况来看，中小微企业占比高达95%以上，但由于多种原因，很难有效得到金融支持。针对这一情况，交通银行黄冈分行积极创新思路，围绕市内重点核心企业上下游摸排优质的中小微企业，为其提供金融服务方案。&&&&加大对绿色产业的信贷投放。环境问题已经成为影响城镇居民生活的大问题，以牺牲环境为代价的经济发展不能长远。加大对绿色环保产业、低耗能产业、新能源产业等绿色产业的投入不仅是适应中国经济转转型发展、产业结构优化升级的需求，同时也是交通银行义不容辞的社会责任。交通银行黄冈分行坚定不移走好优化信贷结构之路，重点以信贷服务绿色经济、低碳经济、循环经济，促进产业升级。将落实风险管控作为审慎信贷行为的主要内容&&&&近年来，经济形势越来越严峻，银行风险事件频发，不良资产不断攀升。因此在有效支持实体经济的同时，也要清醒认识到新常态下银行信贷风险所面临的新形势。&&&&认清规律，以客观规律指导经营。认知规律、尊重规律，不做违背规律的事情是商业银行风险管理的基本要求。遵守市场经济、企业经营、信管管理的一般规律，就能有效规避风险。审慎信贷既是商业银行信贷风险管控的内在要求，也是当前形势下必须遵循的经营规律。服从规律，就是要让信贷经营紧跟经济形势、产业发展、企业成长的规律。在经济下行、产业转型过程中，信贷经营必须符合产业发展规律，服务经济转型发展和产业优化升级。根据国家的产业政策，转型发展需求，交通银行黄冈分行将科学把握业务投放，积极支持民生保障、消费升级、新型城镇化等领域的发展。&&&&要强化管理，规范内部制度。在商业银行经营管理过程中，审慎信贷、合规经营必须遵守规则，按程序、按流程办事。在当前经济下行的新常态下，审慎信贷就是要将信贷管理、风险控制的各项规则、制度、流程、要求落实到位。在明确规则的基础上，更要强调规则的落实、执行，将贷前调查、贷时审查、贷后管理等全流程信贷风险管理要求做严、做实。建立健全的长效机制作为审慎信贷行为的核心&&&&立足审慎信贷行为、培育健康信贷氛围，必须建立健全长效信贷风险管理机制，从文化、观念、制度等根本上入手。&&&&培养审慎经营的文化。多年来，交通银行一直坚持并倡导可持续发展观，做“百年银行”是我们的愿景目标。我们曾明确提出：“文化是核心力、创新是源动力、发展是硬道理、风险是真功夫”，“依法合规是底线、制度约束是保障、为客户服务始终是永恒主题”。黄冈分行成立以来一直注重发扬这一优良传统，大力培养全行审慎经营的氛围，塑造审慎经营文化。&&&&建立规范的管控体系。审慎信贷，制度先行，要建立风险防控的长效机制，必须促进信贷审慎化和精细化管理。近年来，交通银行湖北省分行全面风险管理体系进一步完善，一方面形成了“全面风险管理委员会+贷款审查委员会+风险资产处置审查委员会”的“1+2”管理架构，信贷风险管理专业化的决策审议体系初步形成。另一方面形成了“基层业务经营+前台条线管理+中台风险管理+后台审计监督”四道防线，建立了横平竖直、严格规范的双线矩阵报告制度，“大风险”架构的战略布局初见成效。在全面风险管理组织架构改造下，交通银行黄冈分行风险管理、驾驭能力逐步增强。&&&&“积跬步以至千里，积小流以成江海”，随着我们对合规经营理念的不断加强，健康的信贷文化将会深深地植根于授信全过程中，实现银行信贷健康持续、实体经济质效发展。&&&&合规经营重落实扎实推进信贷行为审慎年活动&&&&招商银行黄冈分行行长&胡建军&&&&为进一步规范银行信贷行为，促进依法审慎经营，防控信贷风险，增强支持实体经济发展的能力，培育以审慎经营为核心的信贷文化，今年以来，按照黄冈监管分局、招商银行武汉分行的统一安排，招商银行黄冈分行积极响应、精心部署，在全行范围内开展以“慎经营、强管理、抓风险、促发展”为主题的“信贷行为审慎年”活动。&&&&部署落实&保障活动有条不紊&&&&为保障信贷行为审慎年活动稳步有序推进，招商银行黄冈分行将活动的落实分为动员部署、自查自纠、报告及整改、总结汇报四个阶段。&&&&动员部署。为确保“信贷行为审慎年”活动扎实有效地开展，制定《招商银行黄冈分行信贷行为审慎年活动实施方案》，明确将增强支持实体经济发展的能力、培育以审慎经营为核心的信贷文化作为本次活动的工作目标。并成立“信贷行为审慎年”活动领导小组，负责活动的统筹协调和整体推进，由分行行长任活动领导小组组长，首席风险官任副组长，其他相关业务部门负责人为成员。各部门齐心协力，共同推进“信贷行为审慎年”各项活动开展。&&&&自查自纠，查漏补缺。一方面，在“两加强、两遏制”专项自查工作基础上，进一步查找我行信贷行为不审慎的各种表现，并分类清理。另外一方面，重点检查内部控制制度、贷款三查制度、前中后台岗位分离制度是否完善，是否做到全覆盖，不留死角，是否存在不符合法律法规要求、或不能满足内部管理需要的问题，如有盲点，及时补充完善相关制度，关闭风险。&&&&报告及整改。对自查、检查发现的问题，严格按照边查边改的要求，明确责任人，跟踪进度、逐项整改落实，对无法整改落实的，要结清关闭或采取措施，逐步压缩化解，发现重大、重要问题的相关责任人，提出处罚措施并报告武汉分行，按照招商银行员工违规行为处理规定进行相应处罚。涉及信贷管理制度、体制等方面存在的问题要提出改进意见和建议，并向总、分行对口部门汇报，争取政策支持。&&&&总结汇报。要求各部门形成总结报告，总结前阶段自查情况、问题整改结果和内部问责追究情况，并由分行办公室汇总形成专门报告报送至黄冈银监分局及招商银行武汉分行监察保卫部。&&&&培训教育&培育信贷文化&&&&为切实提高信用风险防控能力，招商银行黄冈分行以“信贷行为审慎年”活动为契机，以机制建设和理念培育为抓手，针对经营管理中的突出问题和薄弱环节，查漏纠偏，切实风险把控保质量，促信贷业务健康发展，多管齐下，致力于培育以审慎经营为核心的信贷文化，从而真正做到让信贷从业人员在开展信贷业务时，落脚到四个“回归”和一个“做实”。&&&&具体举措包括：设立黄冈分行风险管理部，优化授信方案、精简审批流程；实行风险经理平行作业，双人调查；实行信贷业务报批时效管理，提升效率；过滤风险，坚持授信项目预评制度；加强信贷政策的调研与指导，结合黄冈实际引导市场开发方向，制定符合区域市场特点的信贷政策；加大对全行信贷风险管理力度，做到风险管理全覆盖，实行全过程管理；通过从上至下规模化、多层次开展培训宣讲，提升全员审慎经营、防范风险的认识，提升风险整体管理水平，形成“审慎经营”的信贷文化。&&&&合规经营&支持实体经济发展&&&&开展“信贷行为审慎年”活动，目的在于规范商业银行信贷行为，防止金融机构信贷管理松懈、粗放经营以及信贷不作为、乱作为等，培育审慎经营为核心的信贷文化，最终落脚点还是在于引导银行业金融机构在持续加大信贷投入、扩大信贷总量的同时，增强银行业金融机构支持实体经济发展的能力，审慎选择信贷项目，确保金融资源有效配置到实体经济中去，促进经济金融持续健康发展。&&&&在此背景下，对于处在业务发展初具规模阶段的招商银行黄冈分行，一方面要大力发展业务，支持实体经济发展，同时要严守风险底线和关口，保持资产质量稳定。&&&&今年以来，面对严峻的经济环境，招商银行黄冈分行迅速调整经营思路，积极践行总行打造“一体两翼”轻型银行经营战略，严格贯彻执行招商银行武汉分行“提升服务水平、加快业务转型、鼓励业务创新、打造专业队伍”的经营思路，积极服务和支持地方经济发展，在贷款规模极为有限的条件下，积极向武汉分行争取信贷支持，主动创新金融产品和服务方式，多渠道增加市场有效资金供给，前三季度，在仅有一家营业网点的情况下，累计为黄冈地区投放信贷资产超过13亿元，有力支持了黄冈地区经济社会发展。&&&&践行普惠金融支持实体经济发展&&&&邮储银行黄冈市分行党委书记、行长&罗安东&&&&今年初，黄冈银监分局组织开展“信贷行为审慎年”活动，邮储银行黄冈分行积极贯彻，严格按照活动统一部署，坚持业务发展与管控相结合，培育以审慎经营为核心的信贷文化，促进信贷管理落实“三性、三铁、三查、三分离”“四个回归”，重点防止信贷不作为和信贷乱作为两种不审慎行为，实现信贷服务新常态下的可持续发展。活动开展以来，邮储银行黄冈分行重点从强化合规文化、落实信贷业务审慎经营、支持实体经济发展三个方面开展工作，取得了一定成效。&&&&强化合规文化&推进信贷生态文明建设&&&&开展制度梳理工作，增强制度执行力。邮储银行黄冈分行对现行规章制度进行全面系统的梳理，通过对上级行及银监局下发制度的解读和分析，结合邮储银行黄冈分行在信贷经营管理中存在的问题，采取多项对策，进行整改和规范，杜绝执行中存在的职责不清、分工不明、执行不力、有章不循等问题。做到人人学制度、明制度，将规章制度落到实处，切实提升执行力。&&&&践行绿色信贷，实现绿色发展。大力倡导和推广绿色信贷，引导各级分支机构明确责任归属、协作机制、运转流程等，将绿色信贷要求与授信审批管理、资金拨付管理、贷后管理等有机结合，实现绿色信贷管理流程的优化。充分发挥绿色信贷对构建生态文明空间格局、产业结构和生产方式的引领和支持作用。&&&&开展“合规大讨论”，提升合规管理水平。全行组织开展常态化合规教育警示活动，深入宣贯银监会“七不准”、“四公开”及邮储银行黄冈分行“五十个严禁”等有关规定。通过开展“合规讲堂”，“合规大讨论”、“知晓禁令，知行合一”、签订《合规经营承诺书》、开展合规知识竞赛、考试等活动，在全行营造“人人合规、时时合规、处处合规、我要合规”的良好氛围，着力打造邮储银行合规文化品牌。&&&&提升服务效能&落实信贷业务审慎经营&&&&全面加强信贷从业队伍建设。加强信贷从业人员职业道德教育和法律教育，树立爱岗敬业意识。在全行开展金融业务知识集中培训，确保员工专业知识与业务发展要求相匹配。组织开展技术练兵，规范业务操作流程。通过积极引导员工自主学习，培养其自学意识，促使其不断提升专业素养和能力。&&&&规范信贷业务全流程管理。邮储银行黄冈分行严格客户准入，以绿色信贷为指引，实行环境和社会表现“一票否决制”。尽职调查环节，准确把握客户所面临的环境和社会风险，加强对客户的筛选、培育，帮助其可持续发展。强化授信管理，推行“阳光审批”与“限时服务”，实施信审与信管分开，提高信审质量和服务效率。落实贷后管理，前台业务部门负责对客户环境和社会风险的贷后监测，中后台风险管理部门侧重加强贷后督导，采取有效措施，降低风险敞口。&&&&完善重点行业和客户信息共享与监测。参与各级政府、监管部门组织开展的信贷信息共享交流平台，及时获取、反馈各类风险信息。建立和完善重点行业和客户风险监测与预警机制，综合运用信贷业务系统、统计系统和审计模型等，加强区域、行业、客户等数据分析运用，不定期对行业和客户进行风险提示与预警。&&&&建立监督检查联动机制。通过检查纠正信贷发展及管理中的偏差。按照“检查关口前移、重在事前预防”的要求，抓住重点业务、重要环节、突出问题、常规问题等关键点，制定信贷业务的监督检查重点，增强检查工作的针对性。充分发挥数据库的作用，利用审计系统数据模型，收集疑点数据，提高监督检查的针对性和高效性。&&&&深入开展效果后评价工作。持续信贷生态环境建设闭环管理，结合年度行内内控评价工作，将信贷生态环境评价作为一个单独的板块，逐步探索建立起一套涵盖规模、增长、收入、风险、市场份额、结构合理性、移交频度、审查审批效率、新产品贡献度、管户限额等多个维度、定量与定性相结合的信贷生态指标评价体系，推进信贷生态环境整治工作不断深入。&&&&践行普惠金融&服务实体经济&&&&深入开展“金融服务网格化”活动。邮储银行黄冈分行信贷客户经理利用定期驻站办公的契机，深入一线，走家串户，广泛接触和联系基层群众，为社区内的企业、种植业、养殖业、农户等提供全方位金融服务。同时依托普惠金融网格化工作站，大力开展金融知识宣传，包括宣传贷款、信用卡、电子银行、银行理财等金融产品知识和防范非法集资、金融诈骗等风险防范知识，很好地促进了地方金融生态环境和金融文明建设。&&&&支持“三农”，推进农村特色金融服务。邮储银行黄冈分行一是通过产品的推广与复制，开展小额“联合贷”，目前共获批公司加农户/商户项目4个，共实现放款8757万元。二是锁定各地农业经济特色行业，发展小额贷款“富农贷”。“富农贷”产品降低了种植养殖户的贷款成本，对于农民增收和带动其他产业的发展起到较大的推动作用。三是关注农村新型经营主体，开发新产品“助农贷”。目前，邮储银行黄冈分行有罗田、英山、黄梅三个支行在“助农贷”产品上共实现放款1871万元，其他县市支行正在与当地政府洽谈。四是大力开发农村五权产品，邮储银行黄冈分行首先开发了林权抵押个人商务贷款，拓宽农村融资渠道，支持农村经济发展。&&&&深化小微金融服务，助力大众创业。为更好地做好小微企业的金融服务工作，邮储银行黄冈分行开办了企业增信贷、互惠贷、快捷贷、流水贷等信贷产品，通过创新“特色支行+产业链”的服务，对接“银政担”等合作模式，以企业和商户的需求为导向，调整、扩大贷款产品要素、担保方式达30余种。随着普惠金融的不断推广，邮储银行黄冈分行会积极拓宽金融支持小微企业的服务渠道，加大金融产品的创新力度，不断畅通服务小微企业通道。&&&&无“微”不至“势”在必行&&&&——黄冈农商行深入开展“信贷行为审慎年”活动&&&&黄冈农村商业银行党委书记、董事长&程中良&&&&近年来，黄冈市委、市政府大力推进的“四个大别山”，强力推进“双强双兴”，深入开展“三大行动”，小微企业、新型经济体等实体经济也因势而兴快速发展。面对经济持续下行，实体经济整体经营下滑趋势，黄冈农商行勇于担当，化“危”为“机”，因势利导，适时创新信贷新产品，开创多方合作新模式，有效解决了无抵押、无担保客户的贷款难，较好地支持了地方实体经济发展。&&&&截至9月末，全市农商行小微企业、新型经济体等实体客户贷款余额384.34亿元，比年初增加52.0亿元，增速高于全省同业平均贷款增速2.1个百分点，相关贷款户数同比增加3450户，申贷获得率同比提高2.28个百分点。&&&&接“地气”，模式创新“迎势而上”&&&&“一个篱笆三个桩”，面对当前经济持续下行的压力，提振地方经济单凭一方或单极力量是远远不够的，需要多部门通力合作、多方式共同发力、多模式探索创新。为此，农商行“迎势而上”积极探索银政合作、保险公司增信、基金联保等多种模式。&&&&一是积极探索银政合作模式。与地方政府密切合作，积极争取政府财政资金落户，增强资金来源实力。黄冈农商行黄州支行2014年通过与区政府、区财政多次沟通协调，积极争取“大别山产业基金”专项贷款发放权，同比例争取财政资金2.4亿元落户；2015年再上力度，争取“第二批县域经济”专项资金贷款主动权，再次争得6000万元财政资金落户。&&&&二是积极探索保险公司增信模式。黄冈农商行为切实解决辖内大学生及妇女创业资金需求，创新以农商行贷款投入为基础，以保证保险为保障的“银保”合作的贷款模式，为大学生及妇女创业定制开发“创客贷”信贷产品，为解决大学生及妇女创业贷款难的问题构筑融资平台。该产品模式在2015年4月金融支持大学生创业推介会上得到了黄冈市陈安丽市长的肯定。&&&&三是积极探索基金联保模式。通过基金联保增信，建立关联人信用共同体，以联保基金为纽带对共同体成员给予贷款支持。团风农商行在深耕园区过程中，通过“互保贷”联保方式，累计向湖北瑞特威日化有限公司等13家园区企业发放贷款4700万元，切实解决园区企业融资难、担保难问题。&&&&“没有农商行的帮助，就没有‘傻根’的今天。”当90后返乡创业大学生贺根拿着黄冈农商行颁发的10万元创业大奖时，很是感慨。4年前，贺根怀着回乡创业的梦想，在黄冈农商行“农村青年创业扶持计划”贷款的扶持下，成立了民生牧业养牛合作社，吸引周围30多个小规模养牛户加入。如今，“傻根”牌大别山土牛肉已陆续入驻各大商场和超市。而他的“大别山黄牛生态养殖项目”一举夺得首届大别山大学生创新创业大赛实体类一等奖。&&&&获得“全国三八红旗手”的罗田县三里畈镇黄土坳村女青年刘锦秀，吸收当地192个养羊户，成立了“罗田县锦秀林牧专业合作社”。罗田农商行采取“专业合作社+成员+农商行”的联合支农模式，累计向遍布全县12个乡镇的该合作社社员发放养殖贷款394万元，帮忙当地大批养羊的农户发起了“羊财”。&&&&近年来，黄冈农商行与各级团组织合作，推出“农村青年创业扶持计划”，将6368户农村创业青年纳入农村青年创业项目库，围绕农村青年创业，创新贷款品种，先后发放青年创业贷款8435笔，累计金额9.5亿元。&&&&供“暖气”，产品对接“因势而动”&&&&客户贷款难，农商行难贷款，其主要“瓶颈”在于两者之间的“纽带”——“合身得体”信贷产品。为此，农商行在主动创新信贷产品上“因势而动”。&&&&一是量体裁衣“合身”。在政银合作新形势下，信贷产品的需求更趋于多元化、个性化，产品的创新不仅要符合政府相关标准和要求，同时要兼顾特定客户的需求而设计，而且要与采取“一类一策、一户一策”的办法来满足不同行业、不同层次的客户资金需求。如“农机贷”针对的客户群为农机专业合作社和种植大户；“农村党员创业贷”针对的客户群为农村创业党员。&&&&二是定向开发“得体”。各县市因区域环境不同、经济发展不同，“适合自己的才是最好的”，因此信贷产品开发不能“千篇一律”，一县一特色，一行业一特点，一群体一特性。所以信贷产品开发要定向精准开发。团风农商行为解决贫困户创业难问题，同县政府扶贫办共同开发“小额扶贫创业贷款”，本着“政府引导、扶贫办搭台、农户自愿、农商行支持”的原则。截至9月末，已向贫困户授信3800余万元，已审批1108万元，发放贷款815万元，解决97户贫困户就业难问题。&&&&年初，黄梅农商行推出的“贷款门槛适当降低、利率适当降低、抵押物范围适当拓宽、抵押率适当提高”的政银助保贷款赢得了辖内大量中小企业的青睐。政银保贷业务自开办以来，黄梅农商行累计向中国百鑫纺织有限责任公司、黄梅宏祥纺织有限责任公司、黄梅恒顺纺织有限责任公司和湖北五瑞生物科技有限公司等4家劳动就业密集型中小企业发放贷款2000万元，带动了全县2000余人就业，累计实现纳税7000余万元。&&&&目前，全市新开发出“扶贫贷”、“创客贷”、“担保贷”、“互保贷”等16个信贷产品已“落地生根”。至此，全市目前共应用信贷产品66个，服务客户群体基本上做到了“全覆盖”。弘“正气”，服务优化“乘势而为”&&&&过去农商行从业服务监督，相关职能部门很少真正参与监督，随着政银合作步伐进一步加快，因涉及相关部门利益和职责所系，甚至要参加信贷业务相关环节，自然对农商行的信贷有形或无形的产生监督，农商行“乘势而为”，多措并举进一步提高办事效能，优化信贷服务水平。&&&&一是实行限时办贷。对农户贷款和低风险业务限定在3天内受理、办理终结，对小微企业贷款限定在7天内办理终结，最长不超过15天，对不符合条件的及时通知客户和相关名单推荐部门，并说明原因。各行指定专门部门或人员负责处理客户投诉工作，对客户投拆由首次接收投诉的人员负责持续跟踪处理。对于农商行的相关黄金客户，优先满足授信额度，优先安排信贷资金，实行市县、县乡同步调查切实提高办贷效率。&&&&二是办贷公开透明。公开办贷条件、办贷流程、服务承诺、监督电话等，设立举报电话和举报箱，接受社会监督，真正让信贷资源在阳光下操作。&&&&三是从业守住底线。坚决执行贷款“零费用”制度，禁止信贷人员以任何借口向客户吃、拿、卡、要，发现一起处理一起，决不手软，目前已严肃处理2名信贷从业人员，让每个信贷人员都把阳光信贷纪律作为一条底线来约束，营造风清气正的工作环境，树立良好的社会形象。&&&&谈“新常态”环境下商业银行如何提升风险管控水平&&&&谈“新常态”环境下商业银行如何提升风险管控水平&&&&武汉农商行黄冈分行党委书记、行长&董波&&&&在“三期叠加”和宏观经济下行的背景下，我国经济开始步入以转变发展方式、调整结构和提质增效为重点的“新常态”。经济增速放缓使得信用风险加重，部分过剩行业的盘整使得风险暴露增多，非法集资、民间高利贷、不规范的互联网金融业务等一系列问题的出现，暴露出了经济金融领域许多新情况、新问题，商业银行的信贷风险管理面临诸多新形式、新挑战。&&&&面对新形势，商业银行能否准确把握新经济环境的要求，推出应对之策，成为商业银行适应新常态经济的关键所在。商业银行急需加快转型步伐，进一步提高信贷风险管理水平，更好的适应和服务经济新常态。&&&&优化信贷管理配置，强化基础管理&&&&宏观经济下行对于商业银行而言是现实版的“压力测试”，经过形形色色的“危机”，自身经营管理中的薄弱环节也愈加清晰明了，商业银行要进一步转变管理思路，推行科学管理和精益管理，防范操作和管理上的麻木、迟钝，并根据暴露出的问题重检业务标准和业务流程、重检信贷制度和审批标准、评估关键风险点的控制机制是否有效。不断的进行信贷管理基础环节的重检——优化，强化信贷管理机制，拓宽信贷管理手段，运用科技加强客户档案资料的管理和分析，不仅要对客户资产负债率、流动比率、存款周转率等定量指标进行监测，还要对企业付款履约情况、法人品德、管理能力等定性指标进行分析，充分发挥监督工作的风险提示与预警功能，提升商业银行自身的基本功。&&&&全面化解存量风险，关注趋势分析&&&&伴随着经济的周期性波动，信贷风险存在一个从积累到释放的过程。在经济增速放缓、结构转型加快的背景下，经济高速增长过程中逐步积累的风险，需要商业银行有效的化解：一是调结构，缓释组合风险，按照“分类管理、区别对待、逐步化解”的原则加快产能过剩行业的退出；二是加大对风险客户的清收化解力度，明确责任，灵活运用各类以资抵债的清收手段，加快盘活资产；三是有效处置不良资产，释放呆滞资金占用，加速资金周转。&&&&同时，近年来颇具局部乃至全国性的钢贸、光伏、纺织等产业危机中，一些银行信贷业务受到了严重的创伤，其中有些是由于企业产品的原因，有些是基层分支机构操作问题所致，但颇具行业性或全国性的信贷问题则与信贷政策的定位与选择不无关系。在经济新常态下，商业银行的主要负责人、信贷管理人都应该强化趋势意识，在风险判断上要多一些趋势视角。研究团队更要紧密结合信贷业务的经营管理实际，强化行业、产业、政策、企业趋势的分析、判断和决策能力，尽可能减少在企业危机来临前的“接盘行为”。兼顾市场特色&推行差异化管理制度&&&&在经济新常态下，中国经济的区域、行业、产业等因素在具体企业的表现上将更为复杂，特别是在政府顺应经济转型而不断放权的改革中，适者生存的市场化机制将发挥更大的作用。因此商业银行更应不断优化风险管理模型、信贷管理结构，使得信贷产品综合考虑区域、行业、产业等各方面因素，同时，在信贷政策和具体信贷决策上的统一化管理中应强化差异化管理，既要有行业、产业差异化政策机制，更要有地区性的差异化机制。在差异化政策架构中应有相应的监督约束机制来管控复杂化的风险源头。优化信贷结构&以国家产业政策为导向新常态下，需更加注重经济社会的可持续发展，更加需要用金融行业刺激实体经济。商业银行的信贷结构更应以国家政策为导向，才能更好的适应经济新常态。一是着力支持实体经济，夯实银行风险管理的经济基础。主动适应新常态下经济发展的特点，自觉服务于经济结构优化调整，夯实风险管理的经济基础。坚持有保有压、有扶有控、有进有退的原则，严格执行差异化信贷政策，加大对重点领域和金融服务薄弱环节的金融支持，促进落后淘汰落后产能和产业技术升级换代。二是要重点扶持关键领域和薄弱环节。在经济新常态下，宏观调控的方式方法更加注重区间调控、定向调控、精准调控，避免采取大规模刺激，不搞“大水漫灌”，而是针对实体经济中的关键领域和薄弱环节进行定向扶持。所以，武汉农商行黄冈分行的信贷经营要主动适应调控政策的转变：深化机制建设、创新金融产品、加大倾斜力度，积极服务小微企业；围绕“三农”发展，支持城乡一体化、新型城镇化和农田水利建设，支持新型农业生产经营主体发展，支持农业规模化生产和集约化经营试点；积极支持铁路、水利、能源、保障性安居工程、城市基础设施建设等国家重点建设项目。三是要积极拓展绿色信贷和普惠金融。适应新的发展理念，武汉农商行黄冈分行在信贷经营中，要将绿色信贷理念、标准、方法贯穿到信贷全流程，大力支持绿色经济、循环经济、低碳经济发展；要将服务人民生活作为信贷业务的基本目标，积极满足居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等服务消费领域的合理信贷需求，支持人民生活改善和消费升级。
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