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投资问答：需要专门购买“防癌险”吗？
来源：聚有钱
　　前年一位叔叔来北京看病，确诊为肠胃间质瘤，看病期间经常要疼得昏死过去。到了301医院，医生只是淡淡一句：以后吃格列卫吧，终身服药，每月两万多块，家里经济能负担吧？　　相信不少朋友都听说过这种进口药物，对白血病等疾病效果神奇，但价格实在吓死人，而且不在医保报销范围内，以至于在香港、印度代购它的廉价仿制药都成了一门生意。　　这位叔叔原本经商多年，家境殷实，之前正准备退休在家含饴弄孙，但是听到这每年近30万的药费，不禁抽口凉气。陪在他身边的妻子也只能说：年过半百又要为活命继续奋斗了。　　过年时回到老家又看到这位叔叔，谈笑如常，只是肿瘤仍在，药不敢有一日稍停。阿姨则一直和我探讨什么投资能赚更多钱……　　如今饮食空气统统不能让人放心，关于肿瘤癌症的消息也越来越多。之前有统计说，中国每年新增癌症病例约350万人，约有250万人因此死亡。癌症发病率呈现“三高一低”的趋势：发病率越来越高，治疗费用越来越高，治愈率越来越高，发病年龄越来越低。癌症患者年平均治疗费用高达10万元左右，对于我们这个积蓄有限的民族而言，基本一场大病就可以让多数家庭破产。　　所以讨论赚钱之前，健康的人们不妨多想想：当灾难突然降临到自己或亲人的身边时，我们该如何面对？　　买保险，买重大疾病保险——思路没错，但是如何将钱花在刀刃上，还需细思量。　　目前，市场上能“保”癌症的保险产品主要有两种：一种是包含癌症在内的普通重疾险；另一种是专门针对癌症的防癌险。大家可能要问，买前者不就行了吗？　　这就需要看下2012年江南时报的一篇报道：　　南京的徐女士今年3月份时她被查出患了胃癌早期，在南京医科大学江宁分院进行治疗，仅仅几个月时间治疗费用花去了十多万。并不富裕的徐女士，因治病变得更加拮据。　　近两天，徐女士突然想起自己曾经于2008年购买了中国人寿的康恒重大疾病险。“我记得当时代理人和我说过，如果得了什么重大的疾病，可以得到5万元的赔偿。我现在被查出得了胃癌早期，可我现在去找保险公司要求理赔时，保险公司却说我得的是原位癌，不在理赔范围内。这个说法简直就是荒谬。”徐女士非常气愤地对记者说。　　对此，为徐女士治疗的南医大江宁分院主治医生则认为保险公司合同中对原位癌的免责属于霸王条款，“原位癌不保，癌症中晚期才保，这不是保死不保生嘛。”　　文中所说的原位癌是子宫颈、食管及皮肤等多种癌症的早期形态，如果发现及时，有效治疗，往往能让患者再无后顾之忧，治疗费用也比中晚期癌症低的多。但是，普通重大疾病保险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，轻症一般不在保障范围内。　　早期宫颈癌治疗费用仅需几千元，而若发展至浸润性癌的治疗花费则高达几十万元。因此拖到癌症晚期才赔付，不管对患者还是对保险公司，都是巨大损失。因此在2007年时，保监会就在全国统一理赔大病条款的基础上又放宽了赔付标准。　　针对于此，一些寿险公司在重疾险中，推出了为轻症重疾及时提供援助保险金，而这里轻症重疾中包括了非危及生命的5种常见轻型癌症（包括原位癌等）。也就是说，投保人一旦得了“脑中风后遗症”、“冠状动脉搭桥术”、“良性脑肿瘤”（包括原位癌等），在前期的治疗中，保险公司可以先给患者一笔援助金，让患者及时治疗看病。但是这种预付比例到底有多少，就取决于各家公司自己的条款了。　　近两年，不少保险公司也专门推出“防癌险”品种，在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，会将轻症纳入保险范围，由此弥补重大疾病保险的不足。　　同时投保重疾险和防癌险并不相互矛盾，一旦癌症被确诊，重疾险和防癌险都会赔付，因为这两款险种都是定额给付的方式，确诊就可以赔，不需要发票报销。　　“防癌险”的产品也可以分为两大类：消费型和储蓄型。纯消费型的保费较低，但没有返还。储蓄型的保费较高，若保险期间未发生疾病，则可以全部返还或是按120%返还。　　消费型防癌险一般每年只需缴纳几百元钱的保费，就可以获得10万元的保额。不过，有利必有弊，因为前期费用很低，但当投保人到了一定年龄后，续保就会变得不太容易。即使能续保，保费也会不断上涨。　　目前国内消费者购买保险的习惯还是喜欢储蓄型的保险，市场上的防癌产品设计基本以储蓄型为主力产品，而且防癌险投保限制较多。一方面有的产品只能以附加险购买，消费者在投保时需要额外购买一款主险（这个限制真是不能理解……）。市面上只有少数可以单独购买的防癌险产品，若单独购买，费率会比附加险更贵。另一方面产品购买额度相对重疾险有所限制。　　由于保障范围只针对癌症，防癌险费率比重疾险便宜得多，一般仅相当于普通重大疾病保险的1/3到1/2。如一位30岁的投保人选择交费20年、保额10万元的重疾险，平均年交保费3000元。若投保专门的防癌险，每年只需1500元。　　如果你只有20来岁，或是保费预算有限，最看重保险的保障功能，那不妨直接购买纯保障型的防癌险产品，可以用最小的支出换最大程度的保障。　　最后，由于防癌险通常分为定期保障和终身保障这两种保障期限类型，投保前要看清产品保障期限是否足够覆盖癌症高发期。在选择保障期限时，至少要能覆盖35岁～55岁这一段“重压”时期，如果能保障至70岁或终身当然更安心了。（聚有钱 wang）
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商业保险免责有几项？
很多人说保险骗人~~今天又听一个。 一听是先天性脑血管堵塞。555~~保险公司不赔。 谁有免责项目啊？列个给我，谢谢。
　　发生以下情形，保险公司可按照重大疾病保险条款规定不承担给付保险金责任：　　（1）投保人对被保险人故意杀害或者故意伤害；　　（2）被保险人故意自伤、故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事强制措施；　　（3）发生战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱对被保险人造成的伤害；　　（4）被保险人所在区域发生核爆炸、核污染及核辐射等；　　（5）被保险人患有遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常情况；　　被保险人在下例期间出险，保险公司可根据重大疾病保险条款规定不承担给付保险金责任：　　（6）被保险人醉酒、主动吸食或注射毒品引发出险，保险公司可根据重大疾病条款不给予保险金理赔；　　（7）酒后驾驶、无合法的有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车出险，保险公司可根据重大疾病条款不给予保险金理赔；　　（8）被保险人感染艾滋病病毒或患有艾滋病，保险公司可根据重大疾病条款不给予保险金理赔；　　出现上述情形导致被保险人初次发生与本合同条款规定的重大疾病，对该被保险人的保险责任终止，保险公司向投保人退还该被保险人的现金价值。但因投保人对被保险人实施故意杀害、故意伤害导致被保险人初次发生本合同条款约定的重大疾病，保险公司向受益人退还该被保险人的现金价值。
采纳率：86%
(4)被保险人在本主险合同生效(或最后复效)之日起2年内自杀:(5)被保险人酒后驾驶.无合法有效驾驶证:(2)被保险人故意自伤,故意犯罪或拒捕;(3)被保险人服用,吸食或注射毒品责任免除有8项:(1 )投保人,受益人对被保险人的故意杀害,故意伤害:(7)战争,军事冲突,暴乱,或武装判乱,或驾驶无有效行驶证的机动车辆;(6)被保险人感染艾滋病期间因疾病导致的
本回答被提问者采纳
九、核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病。 无论上述何种情形发生，导致被保险人身故、被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）或患艾滋病（AIDS）期间； 七； 四、被保险人在本合同生效（或复效）之日起二年内自杀； 五，本公司退还本合同的现金价值、吸食或注射毒品责任免除、被保险人在本合同复效之日起一百八十日内因疾病； 八，本合同终止、暴乱或武装叛乱；保险合同生效未满二年的、战争、军事冲突； 三、被保险人服用、被保险人故意犯罪或拒捕。保险合同生效满二年以上： 因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不负保险责任： 一、投保人或受益人对被保险人的故意杀害或伤害； 二、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具； 六
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鼻炎无计可施？按摩呀！（简单实用）
来源： 由用户
编辑：张俊
妈的!百度贴吧鼻炎吧不知被管理员施了什么妖法,发个帖子瞬间...唉,我把老爸中医的密方给你吧!祝康复,第一,每天按迎香穴到酸困,坚持做第二,用鼻炎水喷鼻孔,必须是中药的,含蒲公英,黄芩,细辛,麻黄,苍耳孑,石菖莆,白芷一种或多种的中药喷...手患有严重的鼻炎,鼻夹肥大,略有变形,经常引起上呼吸道感染,经...可能发展为萎缩性鼻炎,每晚自我按摩后,再用蜂蜜滴入鼻孔。福州慢性鼻炎怎么治?西...鼻炎治疗专家,把先进微创技术运用于临床,熟练开展内窥镜下施鼻窦炎,鼻息肉,鼻中隔矫...怎么能根治鼻窦炎置于穴区,将艾绒搓成如花生豆大的锥形艾柱放在蒜片上,用线香点燃施灸,灸时不宜太热...。鼻窦炎是指鼻窦内的黏膜发炎,您可藉下述简单的问答,了解您是否有鼻窦炎。下...鼻炎无计可施？按摩呀！（简单实用）(图2)鼻炎无计可施？按摩呀！（简单实用）(图4)鼻炎无计可施？按摩呀！（简单实用）(图6)鼻炎无计可施？按摩呀！（简单实用）(图8)鼻炎无计可施？按摩呀！（简单实用）(图10)鼻炎无计可施？按摩呀！（简单实用）(图12)
导读五月的天，没有初春的料峭之寒，也没有盛夏的热不可耐，温和中带点儿欣然，热烈中饱含着含蓄。若能徜徉于五月的花海，在芬芳中享受自由自在的闲散，抒写心中的情怀，仔细一想，竟是这般美好！对于有鼻炎的朋友来说，花海什么的，就别提了，完全不敢招惹，可是又很想去感受赏花的乐趣，怎么办？轻松按摩，或能解忧！神经性头痛头皮一跳一跳的喝什么药稍用力使太阳穴微感疼痛,然后,顺逆各转相同的次数。一般按摩的次数可多可少,可以自...清头明目,通鼻开窍。〖主治疾病〗1、头痛,头晕2、鼻炎,目赤肿痛,三叉神经痛。防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。鼻炎是临床上常见、多发而比较难治的疾病，是鼻腔黏膜和黏膜下组织的炎症，表现为鼻黏膜充血或者水肿，发作时常有鼻塞、流涕、目痒流泪、喷嚏或头胀、头晕、乏力、食欲不振，甚至嗅觉功能减退或丧失等症状。慢性鼻炎属中医“鼻渊”过敏性鼻炎和慢性咽炎慢性咽炎家庭自疗方法1.按摩:①用拇指跟食、中指揉咽喉部两侧20~30次。②用拇指...用致敏原刺激变应性鼻炎患者的鼻腔,可使其支气管的敏感性增加;同样,肺部吸入变应原...防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。范畴，主要是因邪犯鼻窦，窦内湿热蕴积，酿成痰浊所致。我的嗓子里老是好像有痰在里面,咳不出来又咽不下去,很难受以...可导致鼻炎、鼻窦炎、支气管炎、肺炎,若致病菌及毒素侵入血液循环,则可引起全身并...五味子、石斛、玉竹、白茅根、竹茹等),每日一剂,频频防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。选用穴位按摩手法1开天门仰卧，按摩者用两手扶头部两侧，两拇指指腹从印堂穴交替向上推入发际，力量稍重，时间1分钟；然后点揉印堂穴半分钟，以有酸胀感为度。过敏性鼻炎一天要怎么样锻炼因此严重的鼻炎也多发于清晨。增加湿度可减少发作杨大章指出,过敏性鼻炎患者的过...可以改用冷水洗脸和泡双足来代替。防感冒按摩操。本操是自我进行头面按摩,以增强...防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。2分推前额仰卧，按摩者先用两拇指指腹交错在前额横向做往返推抹，力量同上，时间1分钟；再用两拇指指腹点揉两侧太阳穴1分钟，以有酸胀感为度。我患有咽炎,并且胸闷气短,我该怎么办呀!!!就诊指南:1、消除各种致病因素,如治疗全身性疾病,治疗鼻窦炎。注意营养,增强...对干燥、干咳等症状有一定的好处。三种方法巧疗慢性咽炎1、按摩:①用拇指..防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。3点揉迎香穴长期使用鼻炎喷剂有多大坏处啊？用了估计有2年多了...问：长期使用鼻炎喷剂有多大坏处啊？用了估计有2年多了，因为鼻炎一直没有治...答：不要小看鼻炎，不能根除，去好点的五管科医院去看，对症下药，能控制防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。仰卧，按摩者用双手拇指分别同时点揉双侧迎香穴1分钟，以有酸胀感为度。以前很少打喷嚏估计感冒的时候可能会现在每天打...问：以前很少打喷嚏估计感冒的时候可能会现在每天打几个喷嚏是怎么回事啊...答：中医认为肺开窍于鼻，如果外邪袭于肺则可能打喷嚏。比如寒邪袭于肺则打喷嚏，防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。4搓揉鼻翼仰卧，按摩者用双手食指、中指同时搓揉两侧鼻翼部2分钟，以有温热感为宜。我老婆是过敏性鼻炎，已经很多年了，最近严重很多...问：我老婆是过敏性鼻炎，已经很多年了，最近严重很多，计划马上要孩子想，...答：当然是医院了，我也是老鼻炎了，一到冬天就开始犯病，这不半个月前才去的防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。5点按头顶仰卧，按摩者双手拇指自前发际向后，交替按压头部正中线至百会穴3～5遍，点揉上星、百会穴各1分钟，以有酸胀感为度。一疾病的保险，免责声明是投保前确诊的疾病，不在...问：一疾病的保险，免责声明是投保前确诊的疾病，不在报销范围内，我估计自...答：可以买，等待期过后的住院医疗费用可报销，当然，前提是你得买这个险种防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。6点揉风池穴鼻窦炎吃药快20天还不好怎么办答：董卓见吕布战败，盟军势大，烧洛阳，逼献帝迁都长安。盟军入洛阳，各起异心。孙坚在宫井中得到传国玉玺，率军返回江东。遇刘表阻拦，遂结怨。曹操与袁绍发生摩擦，去了扬州。盟军防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。正坐，按摩者用一手拇指和食指同时点揉双侧风池穴1分钟，以有酸胀感为度。3年左右傍晚体温稍高，无其他不适，有过敏性鼻炎，...问：什么叫长期低热，如果每天早上体温（口腔）正常36.3度，而傍晚到晚上体...答：持续低热是不会降低温度的中国人的口温会在36.3-37.7波动防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。7点揉合谷穴为什么老是突然间感觉全身发冷呢？头痛~体温计测又...问：为什么老是突然间感觉全身发冷呢？头痛~体温计测又没发烧，有鼻炎，后导...答：肾虚！！！结婚了么？防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。正坐，按摩者用拇指分别点揉双侧合谷穴各1分钟，以有酸胀感为度。防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。专家点评此病治疗手法以头面部及鼻周手法为重点，力量适中，长期坚持治疗可有较好疗效。得了鼻炎如果不及时治疗，鼻炎的危害会更加严重：如鼻塞不通气，呼吸困难，可引发睡眠呼吸暂停综合征；患者下鼻甲肥大，睡眠时氧气不足，严重者可引起脑梗死、突发心脏病等，个别患者甚至发生猝死；约九成的鼻咽癌是因鼻炎久治不愈恶化所致。所以鼻炎患者要在症状比较轻的时候采取治疗措施，以免耽误最佳的治疗时机。因为时代的发展改变。人们的审美是不断变化的，同样是美女也会有“环肥燕瘦”的区别，女性审美也一样。花木兰替父从军为什么那么多年都没有被发现？很大原因就是因为当时的社会审美比现在犹有过之，流行那种弱不禁风的柔弱白净男子，如果一个女子个子高点黑一点就几乎完全不会被发现。欧美一直以来竞争就比较激烈，不论是社会或者是环境，所以对抗和战斗的意识已经融入了他们的基因和血液里，而强壮的肉体无疑为此加分不少。而且他防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。贴心提示1.注意工作、生活环境的空气清净，避免接触灰尘及化学气体特别是有害气体。谢邀。农村有很多禁忌习俗还是一样流传着，城里姑娘要嫁过去的话一定要了解。虽然因地域有差异，但是这些习俗却在各地都遵守的。　　今天我们说一说，农村借东西的禁忌习俗。两种东西不能借，一种只能给!四种借了不防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。2.加强锻炼，提高身体素质。聊文玩，找空空，关注收藏讲堂头条号，学习文玩知识！确实是有的，并且这张十元人民币来头可不小！不仅仅是进口人民币，并且艺术价值和超前设计都让它身价暴涨，绝对是珍藏品种的珍藏品。大黑十介绍第二套人民币中的防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。3.注意保暖，预防上呼吸道感染。谢邀：6月14日，一款名为“色界”的格力新机正式上架格力商城，定价3200元。结果销量才只有5台，大跌眼镜。两天后的销量也才只有500台。经过了6天的时间，截止至6月20日21：55分，格力的“色界”防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。4.盐水洗鼻，可以有效预防鼻炎。先说结论，是的，差太多。几位答主说的都是软件，我说说其他的。先说硬件目前为平板专门处理器的仅有苹果一家，苹果x结尾处理器一直都是移动端处理器的巅峰。目前移动端性能最强的处理器是a10x，第二是a9x，防抓取，突袭网提供内容，请查看原文。5.对于过敏性鼻炎，应尽量避免接触过敏源。
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保险学1.ppt~RF2e7f687
保险理论 ? 保险实务 ? 保险经营 ? 保险市场 ? 保险监管?1武汉理工大学保险学备课讲义第一篇：基础理论?? ?目的：这一部分内容主要介绍保险及相关基础理论， 让学生了解保险及其风险，保险职能与作用保险基本 原则及其作为商业保险来讲,这种商业行为中双方的权 利与义务关系的体现――保险合同。 重点：这一部分的重点是保险合同。包括保险合同的 条款、订立、生效、履行与争议处理。 难点：保险的基本原则是双方订立保险合同的基础， 违反任何一个基本原则都影响保险合同的效力。因此 正确理解并掌握这些原则是从事保险业务的基础。 武汉理工大学保险学备课讲义2法律?中华人民共和国保险法 ? 根本法 ? 基本法 ? 部门法 ? 行政法规 ? 规章 ? 规范性文件 ? 司法解释3武汉理工大学保险学备课讲义第一章 风险与保险?学习目的：让学生理解并掌握危险的定义、特 征和种类，保险仅对其中一部分风险加以承保， 它是危险管理中不可或缺的手段。4武汉理工大学保险学备课讲义? ? ? ? ? ?一、危险。Crisis Perils 俗语说：月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。危险是客 观存在的，是不以人的意志为转移的客观存在 1．定义：是损失发生的可能性 包括三层含义： 是否发生。 一旦发生，那何时何地发生，损失 程度如何。 是客观存在。5武汉理工大学保险学备课讲义风险与概率? ? ? ? ? ??? ? ?概率：是不确定事件的确定性程度。即 衡量随机事件出现可能性大小的尺度，是 用来表示随机发生可能性大小的一个量。 用公式表示： ０QＰ（Ａ）Q１ Ａ表示某种随机事件 Ｐ（Ａ）表示事件Ａ的概率 ０表示不可能事件 １表示必然事件 Ｑ：风险是指损失发生的概率区间为多少 武汉理工大学保险学备课讲义6大数法则? 是在随机事件的大量出现中往往呈现一致的规律。大数法则是概率论 的法则之一，是保险的数理基础。7武汉理工大学保险学备课讲义? ?? ?2．特征： ①客观性：危险的客观性体现在两个方面，首先，危 险是不以人的主观意志为转移的客观存在，其次从长 期来看，危险的发生有一定的规律性可以用统计方法 计算出来。 ②偶然性：对单个标的来讲损失的发生是偶然的，何 时、何地及损失程度如何也是偶然的。 ③必然性：单个标的危险的发生是偶然的，但对整个 标的群体来讲，危险的发生频率和损失率是可以根据 概率论原理加以正确测定的。 武汉理工大学保险学备课讲义8??④损害性：“无损失，无保险”但保险不能消 除危险的发生，而是对危险发生造成的损失进 行经济上的补偿，即进行危险的转移。 ⑤可变性：随着生产、技术和生活环境的发展， 风险也是随之发展的，危险的发展为保险的发 展创造了发展空间。?9武汉理工大学保险学备课讲义??3．风险的基本要素：风险因素，风险事故和 损失。探讨和分析风险因素、风险事故、损失 这三个与风险密切相关的概念，可以加深对风 险的定义及其本质的认识。 ①风险因素（Hazard）也称风险条件，是指 引发风险事故或风险事故发生时致使损失增加 的 条 件 ， 即 产 生 或 增 加 损 失 频 率 （ Loss Frequency）与损失程度（Loss Severity） 的情况来说的。 武汉理工大学保险学备课讲义10第一章 风险与保险? ? ? ? ??根据其与事故的关系： 实质性风险：指足以引起或增加损失发生机会或严重 程度的客观条件。 道德性风险：由道德风险引起的，即人的故意行为。 心理性风险：指与人的心理状态有关的无形因素。如 疏忽、过失。 ②风险事故（Peril）。指风险由可能变为现实，以 致引起损失的结果，给社会造成人员伤亡或财产损失 的原因。 中暑： 风险，风险因素。 风险因素和风险事故的区分有时并不是绝对的。如高 温 食物变质，又如暴风雨。 武汉理工大学保险学备课讲义11???③损失（Loss）是指非故意的，非计划的非 预期的经济价值的减少。 损失通常分为两种形态即直接损失与间接损失。 具体有（财产损失、人身损失）实质损失 （Physical Loss）收入损失（Income Loss） 责 任 损 失 （ Income Loss ） 额 外 费 用 损 失 （Extra Expense Loss） 折旧、赠与是不是损失？ 武汉理工大学保险学备课讲义12例如，刹车系统失灵酿成车祸导致 人员伤亡，刹车系统失灵是风险因素， 车祸是风险事故，人员伤亡是损失。13武汉理工大学保险学备课讲义?④损失频率与损失程度损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危 险单位中可能受到损失的次数或程度。 即：损失频率＝损失次数／危险单位数 损失程度是标的物发生一次事故损失的额度与标的物完 好价值的比率。 即：损失程度＝实际损失额／发生事故 标的完好价值 Ｑ：损失频率与损失程度有几种组合？哪种组合最适合 买保险？14武汉理工大学保险学备课讲义?4。风险偏好风险偏好是风险管理决策人员对风险 的反应。 一般而言，风险的偏好分为三个层 次：低度冒险者，中度冒险者和高 度冒险者。15 武汉理工大学保险学备课讲义5。危险单位 ? 危险单位是发生一次事故可能造成标的物损失的范围。 它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算 基础。 1、地段危险单位：即由于保险标的之间在 地理位置上相毗连，具有不可分割性，故风险事故发 生时，受损失的机会是相同的 2、一个投保单位为一个危险单位。 3、一个标的为一个危险单位。如一颗卫星， 一架飞机等。?16武汉理工大学保险学备课讲义第一章 风险与保险? ? ??二、风险的分类 1．风险所产生的环境 静态风险：指自然力的不规则变动或人的行为 的错误或所导致的风险，对社会和个体来说都 是纯粹损失。 动态风险：是指由社会经济或政治的变动所导 致的风险。包括纯粹风险、投机风险。 武汉理工大学保险学备课讲义17? ? ? ?2．风险的性质 纯粹风险：指那些只有损失机会而无获利可能 的风险，即净损失。 投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。 注意：只有纯粹风险具有可保性（但并不是所 有的纯粹风险都是可保的），投机性风险因其 不满足概率论和大数法则的要求，因而不具有 可保性 武汉理工大学保险学备课讲义18? ? ???3．对象 财产风险：导致一切有形财产损毁、丢失或贬值的风 险。 责任风险：指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造 成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道 义的经济赔偿责任的风险。 信用风险：在经济交往中，权利与义务人之间由于一 方违纪或违法行为给对方造成经济损失的风险。 人身风险：可能导致人的伤残死亡或劳动力丧失的风 险。 武汉理工大学保险学备课讲义19第一章 风险与保险? ? ???4．原因 自然风险：因自然力的不规则变化引起的种种风险。 社会风险：指由于个人或团体的行为包括过失行为、 不当行为及故意行为对社会生产和人们生活造成损失 的可能性。 政治风险：指对外投资和贸易过程中因政治原因或订 约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的 风险。 经济风险：指在生产和销售等经营活动中由于受各种 市场供求关系经济贸易条件等因素变化的影响或经营 决策失误导致经济上遭受损失的风险。 武汉理工大学保险学备课讲义20? ? ? ?三、危险的代价与处理方法 实际损失：人身伤亡、财产损失、收入损失、 责任损失、额外费用损失。 预防或控制危险的成本。如防火墙、灭火剂 代价(无形成本)：焦虑和恐惧、资源运用的扭 曲；阻碍生产率的提高（准备的提取，不愿进 入高风险产业） 武汉理工大学保险学备课讲义21第一章 风险与保险???2．危险的处理方法――风险管理 ①风险管理：是指社会经济单位、个人通过对 各种危险的认识、损害后果的衡量、危险方法 的选择和执行，以最小的成本达到最佳安全效 果的经济管理手段。 。22武汉理工大学保险学备课讲义? ????②基本程序： 1）风险识别（Risk Identifications）:是对企业所面临的以及 潜在风险的判断、归类和鉴定风险性质的过程。 2）风险估测（Risk Measurement）：在风险识别的基础上， 通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数 理统计、估计和预测风险发生的概率和损失幅度。即使风险分析 定量化。 3）风险评价：根据国家所规定的安全指标或公认的安全指标去 衡量风险发生的可能性及其危害程度，以便确定风险是否需要处 理和处理的程度。 4 ） 选 择 风 险 管 理 技 术 （ Selection Risk Management Techniques）根据风险评价结果为实现风险管理目标选择最佳 风险管理技术并实施23武汉理工大学保险学备课讲义第一章 风险与保险?? ? ? ? ? ? ?5）风险管理效果评价（Risk Management Evaluation）是对风险管理 技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益 的大取决于是否能以最小的成本获得最大的收益。同时，在实务中还要 考虑与整体管理目标是否一致，具体实施的可行性、可操作性和效应性。 ③处理方式 1）避免：在考虑到某项活动存在风险损失的可能性较大时，采取主动 放弃或改变该项活动的方式。如工作地点、工作流程、原材料等。 适用范围：特定风险，其损失发生频率和损失幅度都相当高。 应用：其它风险管理技术的成本超过该项经济活动所产生的效益。 限制：对某一项具体风险单位来说，有些风险无法避免。 高风险――高收益，放弃高风险项目意味着丰厚利润的放弃。避 免了某种风险，可能生产另一种新的风险。 避免风险只有当人们对风险充分认识并对其发生频率和损失幅度 估测有充分把握的基础上采用才有意义。24武汉理工大学保险学备课讲义第一章 风险与保险?? ? ? ??? ? ??时机：最好在某一经济活动或工程尚未进行以前，因此，对一些投资大 的工程，必须先进行风险评价，以便决定是否采用避免风险这一技术措 施。 2）保留：是指个人或单位本身承担可能发生的危险损失。 主动保留：充分认识到危险却没有适当处理方法或自己有能力承担风险。 被动保留：没有认识到危险未处理。 方法：库存或留准备金以备不时之需；不能转移给他人的危险。 缺乏处理危险的专业知识或判断失误没有觉察危险的存在而被动承担。 3）损失控制，最积极、合理、有效的技术。 目标：最大限度降低损致损事故发生的概率和减少损失幅度，按风险管 理的目标，损失控制可分为损失预防和抑制。 实施时间：发生前，发生时，发生后。 实施方式：工程法，教育法，程序法。25武汉理工大学保险学备课讲义第一章 风险与保险??? ? ? ?a.工程法：是以工程技术为手段，通过对物质性风险因素的处理，以达 到损失控制目的的控制技术。其特点是每一项处理风险因素的措施都与 有形的工程技术设施相联系。其手段较直观，效果较明显。 b. 教育法：包括安全法制教育、风险知识教育、安全技能教育、安全 态度教育。 方法：解释、劝慰、说服、奖惩、社会舆论。 c.程序法：指以制度化的程序作业方法进行损失控制的方法。包括安全 检查、安全管理、定期维修、应急计划等。 ④集中或组合：保险业经营，一般企业少用。 增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到降低风险 的目的，通过兼并、扩张、联营、集中许多原来各自独立的风险单位于 同一企业之下，使其风险单位 数目增加。 武汉理工大学保险学备课讲义26第一章 风险与保险? ? ? ? ? ??? ? ?⑤转移，转移就是将危险采用各种方法转移出去，避免自己承担 损失。 直接转移：转让：通过买卖契约将风险单位转移给他人或其他单 位。 转包：将风险较大的工程转移给非保险业的其他人。 间接转移：租赁、保证、保险。 四、可保风险insurable perils 风险&可保风险&承保风险；标的&可保标的&承保标的 条件：风险仅纯粹风险，即只可能带来损害的危险。 偶然性风险。O&P&1 意外性 必然性，标的大量，即需满足保险经营中大数法则的要求 风险的损失必须是可以用货币计量的 武汉理工大学保险学备课讲义27?风险与保险的关系? 风险是保险产生和存在的前提 ? 风险的发展是保险发展的客观依据 ? 保险是风险处理的传统有效的措施保险经营效益要受风险管理技术 的制约。28 武汉理工大学保险学备课讲义第二章?保险性质职能与作用目标：本章的教学目的是让学生了解保险发展的历史、性质、职 能与作用。??一概述 1．定义：是投保人根据合同约定向保险人支付保险 费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被 保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期 限时承担保险责任的商业保险行为（保险法里的规定， 同时参考书本上保险的定义）。29武汉理工大学保险学备课讲义? ? ? ???2．内涵 1）集合多数单位或个人.范围越大，危险越分散，则 经营越稳定。 2）约定保险责任范围。 3）科学的计算方法。大数法则精确预测危险发生概 率和损失幅度。 4）建立专用基金，即以货币形式建立起来的保险基 金。 5）经济赔偿或给付。武汉理工大学保险学备课讲义30? ??? ???3.西方国家的保险学说 （一）损失说 1、损失赔偿说：认为保险是一种损失赔偿合同。 2、损失分担说：强调多数人共同分摊损失。 3、风险转移说：把被保险人将风险转移给保险公 司作为保险的性质。 4、人格保险说：认为人的生命也可以用货币衡量。31武汉理工大学保险学备课讲义? ? ? ?（二）非损失说 1、技术说：该学说强调保险的数理基础。 2、欲望满足说：以保险能满足经济需要和金 钱欲 望来解释保险的性质。 3、共同准备财产说：保险是多数经济单位集 合起来根据大数法则所建立起来的共同准备财 产。 武汉理工大学保险学备课讲义32?（三）二元说：将寿险和非寿险区别开来分别 规定各自的含义33武汉理工大学保险学备课讲义第二章? ? ? ? ?保险性质职能与作用二、保险发展简史 1．条件：灾害事故的客观存在是保险产生发展的前 提条件。 剩余产品的增多是保险产生发展的物质条 件。 商品经济的发展是保险产生的经济条件。 2．古代保险思想“互助合作组织”“丧葬互助会” （古罗马）“五保户”34武汉理工大学保险学备课讲义?（1）海上保险的起源与发展??海上保险是最古老的一种保险，近代保 险首先是从海上保险发展而来的。共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。 船舶抵押借款是海上保险的初级形式。 意大利是现代海上保险的发源地。 英国劳合社的由来。 武汉理工大学保险学备课讲义?? ?35? ? ? ? ? ? ?（2）火灾保险的产生与发展 1666年英国伦敦发生了一次特大火灾， 1667年一位牙科医生尼古拉斯.巴蓬创办 了第一家火灾保险社，由于使用差别费 率，巴篷被称为“现代火灾保险之父”。 1710年，英国的查尔斯.波文创办了世 界上第一家股份制保险公司。 武汉理工大学保险学备课讲义36（3）人身保险的产生与发展??? ??15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保， 后来船上的船员也可投保。如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿， 这些应该是人身保险的早期形式。 17世纪中叶，意大利银行家伦佐.佟蒂提出了一项联合养老办法，这 个办法后来被称为“佟蒂法”，并于1689年正式实行。 “佟蒂法”规定每人交纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期 满后，规定每年支付10％，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高 些的，分息就多些。 “佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部 死亡，则停止给付。 著名的天文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡 统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提 供了寿险计算的依据。18世纪40―50年代，辛普森根据哈雷的生命表， 作成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保 费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。 1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人 身保险组织 武汉理工大学保险学备课讲义37? ?(4)社会保险的产生与发展 德国是世界上第一个推出社会保险制度的国家。38武汉理工大学保险学备课讲义?(5)1949年后的中国保险业?建国后我国保险业的发展特点1、保险公司逐步多元化。 2、保险收入快速增长，且潜力巨大。 3、保险商品多样化，商品结构趋于合理 4、保险展业方式多样化。 5、保险市场开放程度提高。 6、保险法律与监管制度趋于完善。39 武汉理工大学保险学备课讲义? ? ? ? ?(6)世界保险业的发展现状与趋势 承保力量过剩，业务竞争激烈，增长速度 放慢。 非寿险中综合保险将迅速发展。 再保险将越来越重要。 发展中国家保险市场将进一步开放。40武汉理工大学保险学备课讲义第二章? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?保险性质职能与作用三、职能。 1．基本职能 分散危险职能 空间 时间 经济补偿职能 2．派生职能 积累基金职能;危险监督职能。 四、作用。 1．在微观经济中的作用。 1） 有利于受实企业及时恢复生产。 2）有利于企业加强经济核算。①把企业不确定的巨实损失化为固定的保险费支 出并摊入企业生产成本，保险了企业的财务稳定。②不需风险准备金。 3）有利于企业加强危险管理。①保险公司的危险管理经验丰富。②通过保险合 同的约束和保险费率杠杆调动企业防实防损积极性。 4）有利于安定人民生活。①企业再生产的稳定进行。②人身保险，家财险。③ 信用责任险。 5）有利于民事赔偿责任的履行。41武汉理工大学保险学备课讲义第二章? ? ? ? ? ? ? ? ?保险性质职能与作用2．保险在宏观经济中的作用。 1）保障社会再生产的正常进行，保证社会再生产的连续性和稳 定性。 2）推动商品的流通加消费，产品质量保险、产品质量责任险、 信用保险。 3）推动科学技术向现实生产力转化。 4）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。 5）增加外汇收入，增强国际支付能力。 6）动员国际范围内的保险基金。 总结：发挥社会稳定器作用，保障社会经济安定。 发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护 航。 武汉理工大学保险学备课讲义42保险最重要的是什么 解析3类人保险规划? ? ????43?A.人群：刚刚进入社会的年轻人 险种：大病保险、补充住院医疗险 咨询内容：我今年大学毕业，开始工作，收入不高，公司帮我们缴 纳基本的社保，但是基数不高，我自己想再买些其他的保险，请专家指 点一下。 中国人寿宁波区域收展部区域经理屈承飞：刚工作的年轻人，购买 保险应充分考虑自己的收入状况。对于这位读者，建议其购置两份保险， 且均是以健康险为主的，一份是大病保险，还有一份就是补充住院医疗 险。 大病保险采用年交的方式，平均下来每月需要缴纳400元左右，建 议购买投保年限较长的，20年的或30年的。这一险种有个好处就是具 有豁免权(在缴费过程中如果发生理赔情况的话就可以免交)。 此外，因单位已缴纳基本的社保，所以假设补充住院医疗险的保额 在1万元，那么每年只要交270元就够了。如果因为意外或者健康的原 因住院，可以先用社保报销，剩下的用补充住院医疗险报，不过需要提 醒的是丙类药及进口药不在报销范围内，且报销的额度是以保额为限额 的。
武汉理工大学保险学备课讲义 今后等收入增加了，建议该读者购买养老险。如果组建了家庭，还 需要配置一些子女教育险。? ? ??44B.人群：收入不高的夫妻俩 险种：寿险、大病保险等 咨询内容：我们在杭州上班，每月工资加起来只有4000元 钱，我现在什么保险都没有，我爱人有医疗和养老及失业保险。 我们一直很想买保险，但不知应该买什么险种，想听听专家的意 见。 嘉禾人寿保险宁波分公司培训部经理马学军：对于这对夫妻 而言，最主要的是首先要考虑家庭保障性的保险。其中的一位没 有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险，建议可以考虑定 期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及 一年期的医疗险；而家庭中的另一位由于已经有了社保最基本的 保障，因此还需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最 基本的保障问题，并不能完全解决所有的保障问题，所以在目前 收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主 要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期 的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10 倍为比较合适。
武汉理工大学保险学备课讲义? ? ???C.人群：有房有车的家庭 险种：家庭保障型险种 咨询内容：我老公今年33岁，自己开公司，年收入约100万 元。我今年30岁，在公司里帮忙，明年3月份小宝宝要出生。我 们俩均有单位缴纳的养老金和医疗保险，有车及房。想购买一些 保险对家庭起保障作用，希望专家推荐。 中宏保险宁波分公司大客户经理谢凌毅：这对夫妇自己经营 公司，未来收入虽丰厚但也有一定的风险。不过相对于已有的家 庭资产，客户实际的风险承受能力较强，理财方面首先要完善家 庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。 保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福，因此，防范 风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障 比较完善后才可以考虑。45武汉理工大学保险学备课讲义?对于一个家庭而言，最大的财务风险就是收入的主要创造者意外 和重大疾病的发生，导致太太和未来的小孩丧失经济来源，无法 维持正常生活。对于这个家庭来说，主要保的就是在老公一旦发 生意想不到的情况下，太太及孩子可以维持现有的生活水准。所 以需要以老公为被保险人，购买死亡保险和重大疾病保险，而其 保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对 于这位读者的情况，这样一笔钱至少应为身故金500万元和50万 元的重大疾病金。太太的经济能力不是很强，但需要转移的是 50万元重大疾病金。在保障完善的基础上给自己预先准备相应 的养老金500万元，给未来的宝宝预留一定量的教育金。在整个 家庭的保费支出大概在12万元左右，缴费期为20年。46武汉理工大学保险学备课讲义? ? ??? ?五、商业保险与类似制度比较 1．与社会保险（通过立法形式为依靠工资收入生活的劳动者及 其家属提供基本生活条件而举办的保险） 实施方式不同 前者一般自愿， 后者强制。 举办主体不同 商业保险公司 政府 保费来源 投保人 雇主雇员共同缴纳， 有时需政府贴补。 保险金额不同 因人而异 基本的生活费、基本 的医疗保健费用。47武汉理工大学保险学备课讲义第二章?保险性质职能与作用? ?? ?2．与储蓄 动机不同；性质不同（后者的自助行为）；权利主 张不同（后者可随时取款）；运行机制不同（前者需用概率论的 方法计算保险费率） 3．与救济 权处义务不同；给付对象不同；主张权利（前者可 通过诉讼方式实现自己的权利）不同 4．与赌博 目的不同；条件不同（前者只能对可保风险投保， 后者只需赌注）；机制不同（前者大数法则及概率论；后者输赢 的风险是人为的）；社会后果不同。 5．与政策性保险（社会政策性保险、经济政策性保险） 建立根据不同（合同；法律、法规）；涉及危险性质不同（个人 利益；多数人利益）；实施目标不同（满足个人灾害损失补偿； 解决某个领域里的特殊危险）；保障水平不同。 武汉理工大学保险学备课讲义48第三章? ?保险的基本原则???目标与目的：本章旨在让学生掌握保险的四大原则，这既是本篇的重点， 也是难点。 一、最大最诚信原则（The utmost good-faith principal ） （一）概述 1．定义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履 行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保 险合同无效。 2．适用，原则上适用于双方，实务中主要针对投保人，对保险人诚信 的要求主要通过保险法和政府监管来实现，因为各国保险立法对保险企 业的设立、业务范围、保险单的内容、保险费率的制定、偿付能力、准 备金的提存以及破产清算等都作了严格的规定；同时政府还成立专门的 监管机构在制度上对保险人履行最大诚信原则提供保证。49武汉理工大学保险学备课讲义第三章? ?保险的基本原则? ? ??（二）告知（Declaration） 1．定义：投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事 实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承 保。 2．重要事实(material facts) ：MIA1906：影响谨慎的保险人在确定收 取保险费的数额和决定是否接受承保的每一项资料就认为是重要事实。 3．期间 订立时 合同有效期间 损失发生时 《保险法》第16条：在合同有效期内保险标的危险程度增加时，被保险 人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者 解除合同。 我国《海商法》第222条规定：“合同订立前，被保险人应当将其知道 或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确 定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。保险人知道或者在通常 业务中应当知道的情况，保险人没有询问的，被保险人无须告知。50武汉理工大学保险学备课讲义二手车保险没过户出事以后也可获赔? ?? ?过户手续以前很重要 市民在购买二手车以后，可以直接承继原车主的权利和义务，无 须前往保险公司办理保险过户手续，从而避免因保险未及时过户 造成无法索赔的问题。 按照新《保险法》第四十九条规定，保险标的转让的情况下，保 险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。” 二手车保险没过户也可获赔，必须遵循一定的条件，否则保险公 司面临较大的道德风险。新《保险法》第四十九条还规定，保险 标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。因保险 标的转让导致危险程度增加的，保险人可以按照合同约定增加保 险费或者解除合同。51武汉理工大学保险学备课讲义开着奔驰去淹水 骗保不成还被捕发布时间： 08:04:52 作者：李梦雅 来源：现代快报?这个聪明反被聪明误的修理厂老板吴戈今年44岁，南京人。2006年， 一个广东人开着他的一辆奔驰来到了吴戈厂里修理，后来这辆车就一直 放在了修理厂里，车主也没来拿车，钱也没付。2007年，吴戈看车子 一直放着也不是办法，便给车子办了保险，平时有朋友来借车，他就给 人开。 日晚上8点左右，吴戈正在外地，当时接到了亲戚周华 的电话，声称南京下了大雨，他的桑塔纳开出门后被水淹了。吴戈是个 精明的商人，他一听普桑被淹水，马上联想到保险公司赔不了多少钱的， 挂上电话，吴戈立即给下面的人打了电话。“厂里的那辆奔驰车，你开 出去淹掉。”随后他为了不引起保险公司的怀疑，又打电话给周华，请 他帮忙打电话给保险公司说出险了，吴戈指挥着。 “这件事不会吃官司吧？”对方有点担心，但吴戈马上表示，这事 不会有任何问题，就等着收钱吧！52武汉理工大学保险学备课讲义车主车祸理赔时发现已退保 业务员拿走了保费？? ?绍兴县的莫先生在一家4S店买了一辆轿车，并让业务员帮忙投 了保，结果遭遇车祸去理赔时才发现，自己的保险早已经被退了。 莫先生之所以不能理赔成功，问题出在保险代理人、4S店原业 务员身上，代理人只将其中一份保单的复印件交给投保人，而且 没有出具相关凭证，也没有签署收条。因此，保险公司在没有收 到商业险保费的情况下，即使已经出单，也可以在出险时拒绝赔 付。莫先生目前必须提供证据表明已将保费交给代理人，这样才 能追究代理人责任。 据了解，现在像莫先生一样，由汽车4S店代为购买车险的消 费者有很多，车主都不是直接与保险公司签订保险合同。为此律 师提醒，首先，消费者在购买保险时一定要索取凭证，证明自己 已将钱交付给保险代理人；其次，在缴纳保险费时，一定要亲自 (或电话)到保险公司核实，并保证自己拿到的是完整的保单正本。 武汉理工大学保险学备课讲义53??? ???4．形式 无限告知：只要是事实上与保险标的危险状况有关的 重要事实均须告知， 法、 英美等。 询问回答告知：投保人对保险询问的问题如实告知 即可。 5．无须告知的情况： 减低危险的任何情况。 保险人知道或推定应该知道的情况。 保险人表示不要知道的情况。 根据保险单所的保证条款无须申报的事实。54武汉理工大学保险学备课讲义第三章? ?保险的基本原则?? ? ? ? ? ?（三）保证（warranties） 1．定义：是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为 或不作为\某种事态的存在或不存在作出许诺。 2．确认保证 过去、现在如此 ; 默示保证 往往是惯例 承诺保证 将来如此 ;明示保证 合同条款 3．与告知的区别 告知不同,可撤回或更正.而保证的内容是签订 合同的基础，投保单是附件，而保证是内容不可随意变。 告知仅须实质上正确即可，强调的是诚实，保证须严格遵守，强 调守信，违反后果不一样。 （四）违反最大诚信原则的法律后果。 1．违反告知义务的法律后果 （1）情形：不告知、误告、隐瞒、欺诈。55武汉理工大学保险学备课讲义第三章? ?保险的基本原则（2）法律后果 1）关于解除保险合同的规定：第16条2款：投保人故 意隐瞒事实，不履行如实告义务的，或者因过失未履 行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保 或提高保险费率的，保险人有权解除合同。第27条1 款：被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下， 谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险 金的请求，保险人有权解除保险合并不退还保险费。56武汉理工大学保险学备课讲义疏忽大意:姓名错一字 千元保费泡汤姓名本为“李君”，挂号时医院写成“李军”，家人疏忽大意未仔细核实，结果 1000多元的医疗费被保险公司拒绝赔偿。李先生好不懊恼。 李先生在今年1月给自己买了10份人身意外伤害保险和2份人身意外伤害附加医 疗保险。 7月，李先生下楼时摔伤脚，家人送他去医院治疗，花费1000多元。8月，康 复后的李先生向保险公司提出理赔申请。 按保险合同规定，李先生因意外事件发生的医药费用，都在保额范围内，保险 公司都会给以赔偿。保险公司立案后，理赔人员发现李先生提供的药费单据上， 病人是“李军”；而李先生在保险合同上亲笔签名是“李君”，且户口本和身份 证上也是“李君”。 李先生称，当时是家人向医生报的姓名，然后看病、拿药，没有仔细看病历。 保险公司称，单凭李先生的个人说法，无法证明“李军”就是“李君”，遂拒绝 赔偿。 湖北山河律师事务所律师刘天志称，我国法律规定，公民有姓名权。没有经过 法定程序，公民的姓名不能随意更改。在投保时，保险公司会对投保人、受益人、 被保险人的姓名、性别、年龄等情况进行核实。相关的保险合同上，也必须有投 保人和被保险人的亲笔签名。 保险业内人士称，这是保险合同坚持“诚信原则”的一种体现。也是保险公司
武汉理工大学保险学备课讲义 防止错赔、诈赔、骗赔的手段之一。李先生就是在就医时对自己姓名有疏忽，使? ? ???57?案例：隐瞒病情投保会遭拒赔?刘某带病投保，在发生理赔后被保险公司查出就诊病历记录显示投保前就已患有 疾病，保险公司以此拒赔，法院也依此判决，刘某既没获得理赔，保险也没起到 任何效果。业内人士提醒消费者本着诚信原则签订保险合同，以避免日后产生理 赔纠纷。 保险公司拒绝赔付 2005年11月，刘某在某保险公司业务员的说服下投保，11月18日保险公司 签发了“老来福终生寿险”及“附加住院医疗保险”。2006年9月，刘某因病住 院，医疗费计9158.30元，2006年10月，刘某依保险单向保险公司申请给付医疗 费，保险公司以刘某带病投保为由拒绝给付。刘某遂以该保险公司为被告向人民 法院提起诉讼。 刘某诉称，保险公司认定刘某带病投保的根据是刘某2006年9月诊治医院的 病历记录，而病历记录中关于刘某投保前患病的记载来源于口述，这种口述不是 刘某所为，病例记录属于传来证据，没有证据效力，保险公司始终没提供可以认 定刘某投保前患病的检验报告及医护人员证人证言等直接证据，保险公司的拒付 保险金决定没有事实根据。另外，保险公司的业务员在订立保险合同时，没有依 法向刘某说明保险条款。 被告保险公司辩称，被告业务员在订立保险合同时已向原告刘某说明了保险 条款，原告刘某在投保前已患有多种疾病，违反了如实告知义务，被告有权解除保险合同，不承担保险责任，不退还保险费。58武汉理工大学保险学备课讲义?“故意隐瞒”败诉法院经审理查明，原告刘某在投保单健康告知栏中，对两年内的健康检查、 五年内疾病状况、目前患病或自觉症状等事项的回答均选择“无”，并在声明栏 中被保险人处签名，称对本保险合同条款和费率的规定及“投保须知”均已了解 并同意遵守，且所填各项及被保险人健康告知均属事实。 另查，原告在医院治疗期间，病历中明确记载病史叙述者及可靠程度为：本 人及家属可靠，既往史：七年前因患阑尾手术治疗，3年前B超发现胆囊结石，患 冠心病4年、高黏高脂血症3年、高血压3年、糖尿病2年，并配辅助检查及常规检 查，与病情相吻合。 法院认为，保险合同为诚实信用合同，在订立合同时，保险人和投保人均应 当将保险合同涉及的重要事项向对方说明或告知。 根据《中华人民共和国保险法》第四条、第十六条第一款、第二款、第三款 的规定，判决如下：1.被告不承担原告医疗费保险责任；2.原告交纳的保险费， 被告不予退还；3.驳回原告其他诉讼请求。 对于这一案件，业内人士提醒说，消费者在投保时应该明确了解自己应该予 以告知的项目，在寿险投保书的声明栏中都有“投保人被保险人已了解并认可保 险条款”的文字内容，被保险人在此处签字，应视为已了解保险条款，被保险人 不得食言，一旦发生纠纷，法院也会依此进行判决。59武汉理工大学保险学备课讲义?2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定：第16条3款：投保人故 意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故， 不承担赔偿或给付保险金的责任并不退还保险费。第27条3款：保险事 故发生后，投保人、被保险人或受益人以伪造，变造的有关证明、资料 其他证据编造虚假的事故原因或者扩大损失程度的，保险人对虚报的部 分不承担赔偿或给付保险金的责任。第52条：被保险人未履行前款规定 的通知义务的因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承 担责任。60武汉理工大学保险学备课讲义? ? ?? ??61查某是武汉某生物技术公司的负责人，因欠下河南某某生意合作伙伴张某债务， 其富康轿车被张某扣押在河南，为转嫁损失，查某竟报假警称车辆被盗，并向保 险公司骗保5.3万元，让查某没有想到的是：自己聪明反被聪明误，损失惨重：一 年不到事情败露，查某不仅被判刑，并退还所骗得的保险金，还被处罚10万元。 债主设局 车主中计车被扣 法院调查查明，查某与河南开封的张某业务往来密切，欠下张某债务。去年 春，张某多次催讨无果，便打起了查某富康轿车的主意。 去年5月，张某邀请查某开车到开封去玩。查某不知是计，结果车一开到开 封，便被张某扣下，查某只好自认倒霉。事后，查某仍心有不甘。他的车购买于 2004年4月，在武汉投保了车辆损失险。查某想到车在河南，遂心生骗保之心。 一个月后，查某向警方报案称轿车在江岸区被盗，警方立案侦查。事后，查某向 保险公司索赔，骗得保险金5.3万余元。 被判缓刑4年、罚款10万 让查某没想到的是，今年1月，张某开着富康车在开封市违法行车，造成交 通事故，富康车被开封交警暂扣。警方查询发现，此车已被武汉警方列为“被盗 抢车辆”，警方遂对查某展开调查询问。事情败露，查某交代了骗取保险的事实。 案发后，查某退出全部赃款。 近日，江岸区法院审理此案后，认定查某犯保险诈骗罪，判处其有期徒刑三 年，缓刑四年，并处罚金10万元。 武汉理工大学保险学备课讲义第三章保险的基本原则? ??? ?3）关于退还保险费或按比例减少保险金的规定。 第16条4款：投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发 生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故， 不承担赔偿或给付责任，但可退还保险费。 第32条(原保险法53投保人申报的被保险人平龄不真实，并且其 实际平龄不符合合同约定的平龄限制的，保险人可以解除合同， 并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日 起逾2年的除外。) 2．违反保证义务的法律后果： 很严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其定否有过失， 亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承 担责任。 武汉理工大学保险学备课讲义62案例：没尽告知义务 保险公司赔偿????2006年5月底，业主冉女士将一辆广本轿车向永安财产保险股份公 司某支公司投保，并支付了全部保险费。仅隔不到半个月，另一驾驶员 驾该车在夹江县发生交通事故，造成车辆损失近5万元。 事发后，该车进行了报险，保险公司也进行了勘验、定损，但不久 保险公司通知车主拒赔。原来该车在出事时，行驶证已到期但没有年检， 据此，保险公司以双方签订的《机动车辆保险条款》第六条第七项有关 “未按规定检验或检验不合格而造成保险车辆的损失和费用，本公司不 负责赔偿”为由作出拒赔通知。 冉女士找到律师咨询，律师经过对资料的审查和与车主的交谈，发 现该车投保时保险公司并未向投保人履行免责条款的明确说明义务，该 免责条款应属无效，保险公司依法应该赔偿，于是将保险公司告上法庭。 夹江县人民法院经过开庭审理，保险公司无法证明其履行了对于免责条 款的明确说明义务，在调解无效的情况下，一审法院判决其支付保险赔 偿金58000余元，并承担本案诉讼费用。 保险公司不服一审判决提出上诉，乐山中院经过二审后，认为其提 供的合同不能证明其进行了提示或者明确说明免责条款之义务，遂于近 日驳回上诉、维持原判(文中所涉人物均系化名)。 武汉理工大学保险学备课讲义63? ?[律师说法] 四川洪运律师事务所律师宋晓云：保险合同的特征之一就是 最大诚信合同，保险人的危险补偿责任在很大程序上依赖于当事 人的诚实信用。一方面规定了投保人和被保险人的信息披露程度、 如实告知、危险增加通知义务等；另一方面也规定了保险人的道 德危险不保义务、说明义务，特别是《中华人民共和国保险法》第十八条明确规定“保险 合同中规定有关于保险人责任免除条款 的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”，因此，保险公司承担责任是 符合法律规定的。64武汉理工大学保险学备课讲义? ?? ? ? ??(五)弃权与禁止反言 1、弃权：指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保 证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新 主张该项权利 投保人未按期缴纳保险费 被保险人违反防灾防损义务 投保人、被保险人或收益人未及时通知保险事故 保险标的危险增加 2、禁止反言：指保险人明知有影响保险合同效力的因素或事实 存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保 险合同无暇疵，则保险人不得再以该因素或事实的存在对保险合 同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。65武汉理工大学保险学备课讲义? ? ? ?保险人明知订立的保险合同有无效失效或可解除的原因，仍然签 发保险单并收取保险费 保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使信 以为真而投保 保险代理人代替填写投保申请书，故意不实填写或隐瞒事项而投 保人在签名时不知其真伪 保险人或代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完 成的某一行为，而事实上并未实施，如批注同意等，致使投保人 或被保险人相信业已完成。66武汉理工大学保险学备课讲义?67批单尚未生效保险人仍应担责 日，江苏省苏州市相城区计划生育局(下称计生局)为其车牌 号为苏E―Q5651的车辆向中国太平洋财产保险股份有限公司苏州市吴中支公司 (下称太平洋吴中保险公司)投保了车辆损失险、第三者责任险、车上责任险等险 种，保险期间自日0时起至日24时止。高惠兴向计生局 购得上述车辆，并于日办理了车辆过户登记手续，车牌号变更为苏 E―L日上午，计生局和高惠兴就保险车辆转让事宜向太平洋吴中保 险公司递交了批改申请书。太平洋吴中保险公司据此申请向高惠兴出具了批单， 内容为：“兹经被保险人申请，我公司同意：车牌号为苏E―Q5651的车辆，车 牌号码更改为苏E―L9122；行驶证车主由计生局更改为高惠兴；索赔权益人由 计生局更改为高惠兴；保单号为A73的保单承保的车牌号为苏E― L9122的车辆自日过户给高惠兴，其他事项不变，特此批改。上述 批改自日0时起生效。”高惠兴拿到保险批单后，于7月24日上午由 施洋驾驶该车辆从苏州开回太仓。15时10分左右，在太仓市某路上与一大货车相 撞，造成施洋和高惠兴受伤，双方车辆均有损坏。经认定，施洋对该事故负全部 责任。高惠兴于日通知太平洋吴中保险公司并提出理赔请求。太平 洋吴中保险公司作出拒赔通知书。高惠兴为此将太平洋吴中保险公司诉至法院， 要求被告赔偿医药费、车辆施救费等费用共计人民币20399.74元。被告辩称，批 单载明批改约定自日0时起生效，对该批单应认定是附生效时间的
武汉理工大学保险学备课讲义 保险合同，原告发生车祸时，保险合同未生效，故原告的诉讼请求不受保险合同?? ?? ? ??68裁决 江苏省苏州市吴中区人民法院依照保险法第十四、十八条规定，于日判决：太 平洋吴中保险公司于本判决生效之日起十日内赔偿高惠兴医疗费、车辆施救费等费用共计 20229.74元，驳回原告的其他诉讼请求。太平洋吴中保险公司不服一审判决提起上诉，苏州 市中级人民法院于日判决：驳回上诉，维持原判。 评析 本案批单关于生效时间的约定违反了保险法第十二条关于保险利益的规定，应属无效。 保险利益原则是保险法的基本原则之一，保险法第十二条规定：“投保人对保险标的应当 具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”需要指出的是，上 述规定并没有约定保险利益的时间效力，从文义来理解，似乎仅限于投保当时，但根据现代 保险法理论和我国保险业实践，对于财产保险合同，一般认为发生保险事故时投保人应当具 有保险利益。 本案中，原告作为保险标的的受让人，根据保险法第三十四条就保险标的的转让向被告申 请批改保险合同，即变更保险合同。从批单来看，被告同意变更保险合同，同意索赔权益人 变更为原告，即意味着其同意对保险标的在保险期限内发生的保险事故承担保险责任，但其 所标注的批单生效时间造成了保险合同索赔权益人变更时间与保险标的转让时间不一致，该 不一致导致如下后果：如果保险事故发生在保险标的转让后、保险合同的变更生效之前，对 原告而言，其虽取得了被保险车辆的所有权，对保险标的具有保险利益，但在发生保险事故 时尚不是权益索赔人，保险公司会以双方之间的保险合同未生效为由拒绝赔偿；如果原保险 合同的投保人与合同约定的被保险人计生局要求保险公司赔偿，保险公司可能会根据保险法 第十二条规定，以计生局已不再是被保险车辆的所有权人、对保险标的已无保险利益为由拒
武汉理工大学保险学备课讲义 绝赔偿。??69造成这一后果的原因有二：客观方面，保险标的的转让时间与保险合同变更的 办理时间不一致；主观方面，保险公司在出具批单时，对于批单所标注的索赔 权益人变更的生效时间没有与保险标的的转让所造成的保险利益变更时间保持 一致。本案保险公司在批单上所注明的索赔权益人变更的生效时间晚于保险标 的转让的时间，也就是晚于保险利益变更的时间，甚至晚于申请批改的时间， 就会出现受保险合同保障的被保险人与对保险标的享有保险利益的人不一致的 情况，这是违背保险利益原则的，也是违背双方订立和变更保险合同的目的的。 保险公司进行批改的法律依据是保险法第三十四条，该条规定：“保险标的 的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货 物运输保险合同和另有约定的合同除外。”需要深入思考的是：为何保险标的 的转让需要通知保险人，并经其同意承保后才能变更保险合同？我国保险法第 三十四条的立法目的何在？答案应当是，在保险标的转让时赋予保险人重新评 价风险的权利，即要维持原合同的效力的，应经过保险人同意。但保险人在行 使上述权利时，特别是在同意承保的情况下，为避免出现本案中违背保险利益 原则的情况，应当注意索赔权益人的变更时间要与保险标的的转让所造成的保 险利益的变更时间保持一致。当然，在此需要强调的是，对于保险标的的转让， 应当在合理时间内通知保险人；对于保险标的转让人与受让人在保险标的转让 后较长时间内仍不通知保险人的，如保险合同对此有约定，可按约定处理。具 体到本案来说，保险标的转让双方于转让完成后的次日上午即向保险公司申请 办理保险合同变更手续，其申请变更保险合同不可谓不及时，且保险公司也同 意继续承保，保险公司在批改时就应当确认被保险人即索赔权益人的变更从保
武汉理工大学保险学备课讲义 险标的的转让时生效。因此，本案两审法院的裁决是正确的第三章? ?保险的基本原则?? ??? ? ?二、可保利益原则（the insurable interest principal ） 1．背景 在船航抵押贷款中贷款人与船货的安全与否有密切的利害关 系，后来出现了一些与其毫无利害关系的投保行为。17世纪40年代英 国不得不颁布禁止赌博性质的保险的法律。 2．定义 可保利益是指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害 关系而享有的经济利益，在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被 保险人对保险标的必须具有可保利益，否则保险合同无效。 3．条件 合法利益 确定利益 经济利益 4．意义 可以防止将保险变为赌博行为 可以防止道德风险的发生 可以限制赔偿限度70武汉理工大学保险学备课讲义第三章? ? ?保险的基本原则?? ? ? ??? ? ?5．可保利益原则在财险与身险应用上的区别 1）可保利益的不源不同 财险：所有权、经营权、使用权、承运权、抵押权、留置权、保险人。 人身保险：人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系。 2）对可保利益时效的要求不同 财险：被保险人从订立到合同有效期均有可保利益。 货物险：货损发生时，被保险人对保险标的有可保利益(CIF,FOB)。 人身保险：投保时有可保利益即可。 3）确定可保利益价值的依据不同 财险：投保人对保险标的所具有的可保利益的价值。 人身险：人身险金额的确定依据被保险人的需要与支付保险费的能力。 6．例外：“灭失与不灭失”保险单71武汉理工大学保险学备课讲义丈夫冒用妻子名义投保 法院确认合同无效 ? 发布时间： 08:10:37 作者： 来源：北京晚报 ? 丈夫冒用妻子的名义投保了一份基本保险金为47.3万余元的 保险，并将自己列为受益人。而根据保险合同的约定，若妻子因 意外伤害身故或于1年后因疾病身故，作为受益人他将得到保险 公司给付的基本保险金200％的赔偿，也就是将近90万的赔款。 妻子汤某得知此事后向法院提起了民事诉讼。?记者上午获悉，朝阳法院经审理，最终判决该份保险合同无 效，并判令保险公司将保险费返还给实际付款人，即汤某的丈夫。72武汉理工大学保险学备课讲义第三章? ?保险的基本原则? ? ? ? ? ? ? ? ?三、损害赔偿原则 Compensation for loss or damage (财险) 1．定义 在保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人按照保险 合同的规定，以货币的形式赔偿被保险人所受损害或者用实物赔偿或修 复原标的。 2．内容 1）请求赔偿的条件 被保险人对保险标的具备可保利益 损失属于承保责任范围 损失能用货币衡量 2）损失赔偿方法：货币赔偿、恢复原状、换置。保险人有权决定。 3）保险人履行损失赔偿责任的限度 以实际损失为限 以保险金额为限 以可保利益为限73武汉理工大学保险学备课讲义第三章保险的基本原则? ? ? ?? ?4）赔偿金的确定： 第一损失赔偿方式;比例赔偿方式; 限额 赔偿 3．损失补偿原则的例外 1）人身保险(不适用) 2）定值保险valued insurance。定值保险是指保险合同双 方当事人在订立合同时约定保险标的的价值，并以此确定保 险金额。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失时的 市场价值如何，均按损失程度十足赔付。即赔偿款=保额× 损失程度，因此保险赔偿金可能超过实际损失。 适用范围：海上保险。 原因：技术上的原因；货物为承运人所控制，不易产生道德 风险。 武汉理工大学保险学备课讲义74? ??3）重置价值保险 投保人按照标的实际价值或重置或重建价值投保，发生损失时， 按重置费用或成本赔付，这样就可能出现保险赔款大于实际损失 的情况。 4）施救费用sue and labor charges 的赔偿。《保险法》57条 规定：保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施防 止或减少损失。保险事故发生后被保险人为防止或减少保险标的 损失所支出的必要的合理的费用，由保险人承担，保险人承担的 数额在保险标的损失赔偿金额以另行计算，最高不超过保险金额 的数额。这样保险人承担了两个保额的赔偿责任。75武汉理工大学保险学备课讲义第三章? ? ?保险的基本原则? ? ?4．代位求偿权subrogation 向第三者追偿recovery from a third party 1）定义 被保险人根据保险合同获得赔偿后，如果保险事故是 由第三者引起的，被保险人应把向第三者责任方追偿的权利转让 给保险人，并协助保险人追偿。 2）成立的条件：损失是保险责任范围内的原因所致。 保险事故的发生是由第三者责任方造成的。 代位求偿权的产生必须是在保险人履行赔偿义 务之后。76武汉理工大学保险学备课讲义? ? ? ? ? ? ?3）对象及其限制：对标的损失负有民事赔偿责任的第三者。 对象 第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受损失，依法应 承担赔偿责任。 第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的损失，根据合同应 负的赔偿责任。 第三者不当得利行为造成标的损失，依法应负赔偿责任。 其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任，如共同海损的受 益人负有分摊损失的责任。 限制：我国《保险法》第62条规定：除被保险人的家庭成员或者 其组成人员故意造成本法第60条第1款规定的保险事故以外，保 险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔 偿的权利。 武汉理工大学保险学备课讲义77第三章? ?保险的基本原则? ? ? ? ?4）注意 人身保险不适用代位求偿。 四十六条 被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险 事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者 追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。 保险人追偿中享有的权益超过保险赔偿的部分必须返还被保险 人。 被保险人不得放弃对第三责任方的追偿权利，同时负有协助保 险人的义务。包括提供必要的文件和其所知道的有关情况。 第六十一条 保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放 弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第 三者请求赔偿的权利的，该行为无效。 被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权 利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。78武汉理工大学保险学备课讲义? ?? ? ? ? ? ?5．委付 1）定义 保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险 标的一切利益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付 的行为。 2）推定全损 标的虽未达到全损程度，但实际全损已不可避免。 修理费用与施救费用超过保险价值。 失踪达到约定期限。 3）条件 必须由被保险人提出，是要求保险人按全损赔付的前提 条件。 委付应就保险标的的全部。 委付必须经过保险人的同意，海商法250条：保险人接 受委付时，被保险人对委付财产的全部权利和义务转移给保险人。79武汉理工大学保险学备课讲义第三章?保险的基本原则? ?4）注：《保险法》第59条规定：保险事故发生后，保险人已支 付全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的 的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照 保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利。 足额保险：全损赔付后，保险人取得所有权。 不足额保险under-insurance：取得部分权利，由于标的的不可 分，所以保险人在依法取得受损受损标的部分权利后，通常将该 部分权利作价折给被保险人；并在保险赔偿金中作相应的扣除。80武汉理工大学保险学备课讲义? ?? ??6．重复保险(第57条)（Double Ins） 1）定义重复保险是指投保人对同一保险标的、同一 保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立 保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 。 2）重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通 知各保险人。 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保 险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金 额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价 值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。 武汉理工大学保险学备课讲义81第三章? ? ? ?保险的基本原则3）重复保险的分摊方式 比例责任分摊方式：各保险人承担的赔款=损失金额× 限额责任分摊方式：各保险人承担的赔款=损失金额× 顺序责任分摊方式：各保险人从前至由依次赔偿超出的部分82武汉理工大学保险学备课讲义? ?维修费7000元 保险公司只赔3400元保险公司称因放走了事故的肇事者 所以只能赔一半 最近由于暴雨天气部分汽车被水浸，一些防水设施不好的地 下车库也被水淹，车主报案理赔数量与平时比有显著增加。记者 从投诉中了解到，多数人对交强险理赔不甚清楚。近日记者就车 主关心的车险热点话题，采访了太平洋财险公司东莞中心支行督 察室何明副主任。83武汉理工大学保险学备课讲义?热点一： 发生事故48小时内须报案记者：实行交强险后，经常有不少车主为无责还要赔偿而大动肝火。 对此你如何解读？何明：的确存在这个问题。这主要不是保险公司不理赔，而是车主 对交强险不了解。许多车主在事故发生后，没有在48小时内向保险公司 报案，而导致无法为肇事车辆索取到交强险的赔偿。对于各种新车，绝 大部分的车主都会选择购买各种保险。但由于车主并不具备专业的保险 知识，建议在发生摩擦和出现交通事故的时候，要及时向保险客服人员 咨询和询问如何处理。以交强险为例，车主只要及时报案了，赔偿的费 用就会全部由保险公司支付，完全可以避免纠纷。84武汉理工大学保险学备课讲义?热点二：理赔被拖一年半载 记者：前段时间有一位车主向我反映说，去年8月份出现的一宗水浸车赔偿， 到现在保险公司还没有将赔偿到位。赔偿时间这么长是什么原因？ 何明：一般来说，车出问题后要保险公司赔偿首先是勘查事故现场，车主 再等待勘查人员到达现场。大部分保险公司通常都是要求车主自行先垫付维修 费用，然后再由车主凭着维修厂开具的凭据到保险公司获得理赔。 按照《保险法》的规定，通常是根据赔偿的金额不等而有一个约定的赔偿 日期。比如，赔偿在5000元以下的几个工作日完成，金额在1万元以上又是几个 工作日内赔偿等。赔偿时间漫长，可能是车主不了解理赔的过程。一般来说， 金额较小的车主被拖延一两个月的事情不足为奇，金额大的被拖一年半载也常 有。至于水浸车的理赔，应该是属于意外险，正常来说不会让车主等那么久的 时间。85武汉理工大学保险学备课讲义?热点三：全额理赔难上加难 记者：在车子出现问题的理赔中，要全额理赔好像非常困难， 这是什么原因造成的？ 何明：全赔难是现在车主对汽车保险争论最热的焦点。在买 保险中，很多投保人为安全起见，选择购买全保，车损险、第三 者责任险、不计免赔、玻璃险、盗抢险等，他们以为一旦出现事 故就能获得保险公司的全部赔偿。事实上，他们忽略了保险公司 的一些条款。因为按照有关规定，并不是所有事故的费用都是保 险公司赔偿，还有一些“免责”性质的条款是保护保险公司利益 的。比如事故发生后，交警动用拖车产生了施救费，而保险公司 规定事故车辆还能正常开动所产生的救援费不予赔偿。出现这种 情况在于车主对保险条款不熟悉或者误读。86武汉理工大学保险学备课讲义?热点四： 车辆被盗满3月才能理赔记者：是不是只要买了盗抢险，无论车上丢了什么零部件保险公司都负责 赔偿？ 车被盗后可以立即拿到保险公司的赔款吗？何明：不是，盗抢险只针对整车被盗来进行赔偿，对于部分零部件的丢失， 如轮胎或车内物品，保险公司不会给予赔偿。其实关于盗抢险是可以分两种情 况的，如果车主只买了汽车的全保，是无法要求保险公司对车内物件丢失的赔 偿，因为全保只针对整个车的丢失才会给予赔偿；还有一种是单列险，如车主 认为车内某物件比较重要，如为备用轮胎、车牌等东西买了保险，那么丢失后 是可以要求保险公司赔偿的。 保险车辆全车被盗后，要经县级以上公安刑侦部门立案证实，并向保险公 司报案，满3个月未查明下落，保险公司才会进行赔偿87武汉理工大学保险学备课讲义?案例一：放走肇事者，7000元维修费只赔3400元 汽车无辜被撞，到汽车4S店维修后花费7000元，但是保险公司只认账3400 元。日前，东莞横沥镇一刘姓车主郁闷地向记者表示，今年五一期间到江西去 旅游途中，被一辆车追尾自己也撞上另一辆车，王先生立即与购买车险的保险 公司联系，获得投保的保险公司同意后向当地交警部门立案。刘先生把车拖回 东莞并到保险公司指定的维修厂维修，维修费用将近7000元，保险公司要求王 先生自己先垫付。 维修完成后，刘先生拿着维修厂开出的维修单据向保险公司要求支付赔偿 费用，结果被保险公司以各种借口拖延付款日期，一直拖到现在仍未通知他去 办理赔偿手续。据称，保险公司不能照单全赔，只赔一半3400元。刘先生询问 理由，对方提出他放走了事故的肇事者，所以只能赔一半，但此前保险公司从 未告诉过车主相关的条例。对此，刘先生虽然买了全保，但依然无法拿到全部 赔偿。88武汉理工大学保险学备课讲义?案例二：冒用他人车牌购买保险，发生事故无法理赔 日，司机赵某驾驶小汽车(经查该车所挂车牌为伪造车牌)与林 某发生碰撞，造成林某受伤的交通事故。事故发生后，交通警察作出交通事故 责任认定书，认定赵某负事故的全部责任，林某无责任。此次事故对林某造成 了3万多元的经济损失。 事故发生前，赵某所驾驶的小汽车曾在保险公司以冒用的车牌，向保险公 司购买了第三者责任险。事故发生后，赵某未对林某的损失作过任何的经济赔 偿。林某起诉至法院，要求赵某及保险公司对林某的损失共同承担赔偿责任。 赵某则认为，其已为车辆购买了第三者责任保险，应由保险公司承担赔偿责任， 赵某无需承担赔偿责任。结果法院作出判决认为，保险公司承担第三者责任保 险赔偿责任的前提，应是存在合法有效的第三者责任保险合同，案件中赵某冒 用他人车牌、隐瞒真实情况、故意告知保险公司虚假情况，与保险公司签订保 险合同，已构成欺诈，该保险合同应认定为无效。89武汉理工大学保险学备课讲义灭火费用是否由保险公司承担? ??案情简介: 某商场将其建筑物、仓储物、办公设施及用品向 保险公司投保了财产保险综合险,保险期限内商场仓库 发生火灾,接到119指派的当地某企业消防队赶赴现场 进行灭火。灭火后,消防队向被保险人收取了800元的 燃料、灭火剂费,被保险人以此向保险公司索取赔偿。 消防队收取的800元的燃料、灭火剂费,保险公司 应否承担？笔者以为,消防部门灭火所产生的燃料、灭 火剂等直接费用,保险公司是否承担,应当区别对待 武汉理工大学保险学备课讲义90? ???一、公安消防队、专职消防队灭火所产生费用,保险公司不承担 保险事故发生后被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要合理费用, 称为施救费用。对因施救保险财产造成的施救工具的损坏、灭失和直接用于施救 的物资消耗,应当认定为施救费用,由保险人承担。但这不包括公安消防队救火所 损坏、灭失的消防器械及消耗的燃料、灭火剂等。《消防法》第四十九条规定:公 安消防队、专职消防队扑救火灾、应急救援,不得收取任何费用。所以,公安消防 队所损坏的消防器械和消耗的燃料、助剂,不得向被救方收取费用。既然公安消防 队不得向被救方收取该项费用,作为被保险人的被救方依法就不产生该项支出,保 险公司对此项费用将不予承担。 二、单位专职消防队、志愿消防队参加扑救外单位火灾所产生的合理费用,保 险公司应当承担 《消防法》第四十九条第二款:单位专职消防队、志愿消防队参加扑救外单位 火灾所损耗的燃料、灭火剂和器材、装备等,由火灾发生地的人民政府给予补偿。 由此款可知,单位专职消防队、志愿消防队参加扑救外单位火灾并不是无偿的,扑 灭外单位火灾损耗的燃料、灭火剂等,法律规定应由当地人民政府给予补偿,但未 禁止向被救单位收取适当费用。题述案件中,对于该消防队向被保险人收取的800 元属于合理范围,所以该项收费并无不当,应当认定为施救费用,由保险公司给予赔 偿。 武汉理工大学保险学备课讲义91上年出险8次遭拒保 70万元奥迪车无奈“裸奔”“因为没有保险，我现在根本不敢开车上路。”昨日，成都奥迪车主罗 先生致电本报向记者大倒苦水。原来，他去年一年内出了8次险，虽然 大多数都是两三百元的小刮小蹭，但今年续保时却被原来投保的保险公 司拒保车损险。罗先生的经历并非个案，这与今年4月1日起成都各家财 险公司严格执行车险费率浮动办法有关系。 一位保险公司工作人员却认为，公司车险这一块每年都亏损，商业车险 是非强制性保险，按市场化运作，个人与保险公司签订的是商业合同， 作为合同方之一的保险公司有权不签约。他表示，一年出险1次还可以 叫意外，如果出险三四次以上，甚至七八次，那就说明驾驶水平不好， 出大事故的潜在可能性会大大增加，对这样的高危人群，当然要抬高参 保门槛了。??92武汉理工大学保险学备课讲义保险赔偿不足是否可向第三人索赔？?日，我将自己居住的房屋向某保险公司投保家庭财产保险， 保险期限为一年。今年6月15日，该房屋因邻居家小孩玩火而部分被毁 损，损失10万元。我从保险公司得到的赔偿金额为6万元，我是否仍可 向邻居索赔？ 湖北正典律师事务所黄志敏律师答复： 可以。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保 险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日 起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前 款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保 险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人 就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。” 由此，事故发生后，被保险人可选择向保险人请求赔偿，也可以直 接请求侵害人给予赔偿，这二者之间并没有先后顺序。本案中，你的财 产损失为10万元，已经得到保险公司的赔偿6万元，你还可以向邻居索 赔4万元。
武汉理工大学保险学备课讲义93交强险不予赔付“间接损失”????94在车险理赔案件中，交强险“间接损失”的界定以及间接损失到底属不 属于交强险的赔付范围，时常成为保险公司与客户之间争论的焦点。下 面就一个具体的案例为您详细解读交强险条款中责任免除所指的“间接 损失”。 案例情况：王某驾驶车辆与陈某驾驶的出租车相撞，两车受损，交 警认定王某全责。经法院调解，王某赔偿陈某营运损失和误工费5千元。 此后，王某认为出租车司机的误工费、营运损失，应与车辆修理费一样 都由保险公司支付，而保险公司拒绝理赔，王某因此将保险公司告上法 院。但是，法院却根据保险合同的约定的间接损失不属于被告的赔偿范 围，最终驳回王某的诉讼请求。 责任分析：陈某的营运损失与误工费均属于交强险条款中责任免除 第三项 “被保险车辆发生交通事故致使三者车受损，从受损到修复期 间，受害人不能继续运输的损失不负责赔偿”所解释的间接损失，不属 于事故过程所导致的直接经济损失，所以，保险公司不负责赔偿。 此外，受害人停业、生产及通讯、网络中断、数据丢失、电压变化 和不能供电、供水、供气的损失以及由此引起的其他人员、财产、利益 的损失；受害人的财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低 造成的损失；以及只要是属于受害人的间接经济损失，保险公司均不负
武汉理工大学保险学备课讲义 责赔偿。? ? ? ? ? ? ? ? ? ?四、近因原则proximate cause 1．含义 造成保险标的最直接最有效的原因为近因，近因属于保险责 任范围保险人予以赔偿，否则不赔。 2．实际应用 1）单一原因：该原因即为近因。 2）多种原因：同时致损近因，各}