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到底买不买平安福 平安福怎么样 终身寿险怎么选
当你遇到这样一个问题时,就证明你有足够的保险意识,终身寿险是对自己,对家人的负责任的一种体现,同时给家庭提供了相当好的保障,平安福是平安寿险的王牌。
近几年,平安在保险市场上也取得了骄人的成绩,可以说是如日中天,同时,也伴随着尾大不掉,人员流动过快的弊端出现。下面,我就简单讲解一下,终身寿险该怎么选!
要是单纯从性价比来看,我对比了各大保险公司的终身寿险产品,以32岁的男性为例:
32岁男性,30万保额寿险加重疾,20年缴费,年保费分别为:
中意人寿一生保7203元。
中国人寿国寿康宁9900元。
中国平安平安福15420元。
新华人寿健康福星13440元。
太平洋人寿金佑人生12930元。
太平人寿福佑金生12408元。
泰康人寿康逸人生8790元。
人保寿险无忧一生8490元。
阳光人寿康世宁8604元。
生命人寿如意相伴14402元
百年人寿安康一生8550元
合众人寿幸福人生10950元
华泰人寿百万康泰9432元
由此可以看出,合资寿险公司,中意人寿(由中国石油天然气有限公司和意大利忠利保险有限公司组成)的性价比最高,由于是外资企业,在保费比率上,参照的是世界上发达国家的保险比率,而发达国家的保险意识非常强,国民人手都有好几份保险合同,所以,费率比较低,而且合资企业的服务和效率比国内企业强很多,所以,性价比最高,但同时也有弊端,中意人寿的一生保,保额是20万起步,一般25岁左右的保费在5000块钱左右,所以,如果想要买10万,5万保额的,就只能选择国内的企业。(如需详细了解,请加VX:baoxiantianxia)
对于许多房奴一组来讲,有多少房贷,就应该有多少保额的终身寿险,用来避免家破人亡的悲惨局面发生。
同时,选择终身寿险还需要考虑一个很重要的因素,就是保险业务员,因为,终身寿险跟车险不一样,保险代理人在理赔过程中起到的很重要的作用,如果保险业务员经常换工作,那保险工作也不一定能做长久,一旦保险业务员的离职,你的保单将成为孤儿单,在理赔过程中会有很多的不必要的麻烦,这种现象在平安,非常常见!这样的话,就要选择一个靠谱的业务员,最起码,选择一个服务好的保险公司,在业界,理赔零投诉的保险公司,就是中意人寿,投诉最多的,我就不列举了!百度可以找到!
如果,你是由于朋友在保险公司上班,买人情保险,那这些对比将没有意义,土豪请随意!
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今日搜狐热点大白评保险产品 篇一:这么热卖的平安福,到底值不值得买?_生活记录_什么值得买
大白评保险产品 篇一:这么热卖的平安福,到底值不值得买?
最近几乎每天都有人在后台问大白,我买的平安福(2017)怎么样,值不值得买?平安福这款仅线下销售的产品,真是热销。但热销并不代表产品好,不代表一定值得买;相反,因为它佣金高,销售人员以业绩为导向而大肆推广,加上平安本来市场占有率就高,代理人覆盖区域就广,举平安人寿所有代理人之力,主推一款产品要销量高有何难?至于性价比如何,与是否热销实际没有必然联系。今天,大白就从消费者的角度,通过如下几个方面来跟大家聊聊平安福到底是款什么样的产品,它到底值不值得买呢?Q1.保障项越多,真的越好吗?大白说:捆绑销售套路深,叠加保额拼噱头。很多人买平安福就因为它保的多,一款产品什么都能保,全面。但这真是优势吗?表面看保障项目是增加了,但实际就是捆绑销售长期意外险,并且此意外险费率还高,它和主险、重疾险一起进一步抬高平安福的费率。说抬高了费率,那与市场其他产品比,平安福费率到底高多少?下表中除平安福、国寿福的任何产品搭配一款包含意外身故、伤残、医疗、住院津贴、交通工具意外累计赔付的意外险产品确保对比时,费率所对应的保障范围都像平安福一样大而全;搭配意外险的费率参考吉祥人生全年综合保障(满足条件的意外险中随机选出,并不代表这是性价比最高的意外险)。以30岁男性测算,根据平安福意外险交20年保40年,将意外险价按吉祥人生的2倍计算,从表中不难发现,平安福费率明显高于其他产品,其中,比天安健康源搭配了意外险之后的总费用甚至高出44%。除了宣传平安福保障全,多数代理人为提高方案吸引力,还会强调平安福的高额身故保障,比如说,投保20万,身故时可赔60万,让消费者误以为任何条件下的身故能赔付60万。但实际重疾险和寿险是共享保额的,就是说一旦给付重疾险保额,身故赔付时是要减去已给付保额的。比如投保31万的终身寿险保障,重疾保障和意外保障都选30万,不幸发生重疾领取30万重疾保额,到身故时就只能领取1万;如果所有保障项目都选30万,那么理赔过重疾险,再到身故时就没有寿险保额了。而且,如果是非意外导致只能享寿险部分保额,这样简单粗暴的把几类保额叠加起来宣传高保额难免让人觉得有些夸大其词。Q2.重疾病种多,优势明显吗?大白说:承保病种虽中上,但多种疾病门槛高。即使各保险公司都在通过增加承保病种以提升产品竞争力,大白还是要重申一下,重疾险理赔的大头依然是25种病种。正因为25种病种占据理赔的大头,所以保监会对25种重疾的定义是有规范的,25种之外的病种则是各保险公司自行定义的。平安福(2017)承保80种重疾,单看数量算中等偏上,保障范围除考虑病种数,还要看病种的定义,所以,我们不妨来看看平安福25种之外的病种定义是不是有明显优势。大白对比后发现,与其他承保80种及以上的重疾产品比,平安福(2017)非但没有明显优势,很多病种的理赔门槛还更高。简单举几个例子:心肌病:平安福对继发于全身性疾病或其他器官系统造成的不给付;但有些产品不限制疾病起因。急性坏死性胰腺炎:平安福要求开腹手术的情况下才在保障范围内,经腹腔镜手术是不在保障范围内;有些产品是不限制一定要开腹手术,微创手术也是可以理赔的。非阿尔茨海默所致严重痴呆:平安福要求精中毒所致的脑损害是不在保障范围内的;其他有些产品不限制酒精中毒的情况。植物人状态:平安福要求脑干及以下中枢神经功能保存完好,并持续一个月或以上;其他产品有些产品只要求脑干功能存在。并不是说所有其他产品这些病种都比平安福好,只是说盲目的强调病种数量有时可能容易被误导。所以,大白建议选购重疾险时,还是可以适当留意定义,理性选择。客观的说,平安福的病种保障范围虽说中等偏上,但也算不上明显有优势;加上重疾保障范围相似的情况下,甚至有的产品比平安福保的更多的情况下,平安福的价格还明显更贵。综合重疾病种保障范围和价格来看,平安福的性价比确实不高。Q3.轻症病种多,就是范围宽吗?大白说:一种拆成三种算,高发病种竟不保。平安福(2017)承保20种轻症,单看数量也算中等偏上,但实际上,这个是数量是比较虚的。比如,它把非危机生命的(极早期的)恶性病变拆分成早起恶性病变、皮肤癌、原位癌三种。比数量虚高更值得留意的是,轻症中发生率最高的几种,平安福居然不保。比如说:冠状动脉介入手术、轻微的脑中风、非典型的心肌梗塞、较小面积的烧伤。从2012年住院病人中相关疾病的占比来看,仅以非典型的心绞痛为例,它占全部住院的0.57%,而非典型心绞痛占心绞痛的20%左右,也就是说全部住院病人中有0.1%左右是非典型性心绞痛。由此可见,少了这几项对保障范围的影响。即使没有这些医疗数据,相信大家从主观经验也能判断出心肌梗塞、脑中风、冠脉搭桥的发生有多频繁。但如果购买平安福,不幸发生冠脉非开胸治疗、轻微脑中风等不能通过重疾病种理赔,也不能通过轻症理赔。Q4.重疾豁免,究竟多贴心?大白说:无轻症豁免,形同虚设。与大多数重疾产品的豁免规则不同,平安福(2017)居然只在发生重疾理赔后才豁免保费。正如我们前文谈过的,平安福的重疾险和身故是共享保额的,这样的重疾豁免其实只能免寿险保额高于重疾保额的部分保费。实际营销中,多数代理人会建议用户让寿险保额高于重疾险保额1万块钱(或其他较低的额度差),仅为让用户有豁免功能的感知。但相比常见的轻症即豁免,平安福的仅重疾豁免真的有些形同虚设了。Q5.运动涨保额,多少人能拥有?大白说:两年600天满万步,达标者不足10%。运动保额增长的初衷是不错的,鼓励消费者养成良好的生活习惯,降低保险事故的发生率。但到实际生活中,真的非常鸡肋。不用说女性每月总有几天不适合运动;即使男性,365天要有300天步行满万步,少于65天能因应酬啊,身体不适啊等原因少于万步。大白咨询过身边的运动达人,刚开始他还自我感觉非常良好,过去一年每天平均步数高达13000,但要按天数算,超过1万步的天数也就是一半左右。所以,保守估计有10%的人能达到就不错了。除运动量达成可能性低外,这运动增长保额并非人人都能申请,产品描述中说需要通过指定计步平台统计步数才行。也就是说想申请参加平安RUN,首先要办一张平安信用卡,还要下载平安金管家!!!在了解到运动涨保额的真相后,不知还会有多少用户觉得自己有信心能拿到这10%的保额奖励呢?Q6.平安福,到底值不值得买?大白说:多项设计诚意不足,品牌溢价价几何。平安福除不能享轻症豁免、轻症缺失发病率高的三种等明显不足外,平安福在细节方面的设计也显得诚意不足。比如,绝大多数的终身重疾险,等待期内因疾病导致重疾,处理的方式是退还保费;极少数产品,等待期内出险可以略高于保费;但平安福居然只退现金价值。什么概念?就是等待期内因疾病导致重疾,只能拿到已交保费的5%左右;而如果花同样的钱,买其他的重疾险,等待期因并所致的重疾,是可以退全部保费的。比如,其他同类产品还有疾病终末期保障,有些还能在特定时间领取一笔保费做养老用、有些产品重疾可以赔付多次,这些保障,平安福都没有。没有对比,就没有伤害。经过与市场上其他主流产品的对比,平安福的性价比如何,已经非常明显了。那平安福到底值得买吗?如果不想为平安福的品牌溢价额外多花甚至高达40%的费用,大白觉得平安福真算不上一款值得普通用户买的产品。所以,在对平安福的产品评测中大白给的评级是3颗星。(如果想了解这些性价比评级更高的产品,可以点击阅读原文,查看对应产品的详细解析。)当然,如果对平安有品牌情结,不仅愿意支出多一些费用,还能忽略像轻症不包含发病率高的三种等不足,在对产品各方面信息都心中有数的情况下,还愿意购买平安福,那也算不上买错。至于买了平安福的用户,到底要不要退,这就要根据具体情况具体分析,篇幅限制,就不再在这篇文章中展开讲了。
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