五款终身重大疾病险PK
作者：陈婷婷
　　现代社会生活节奏快、竞争激烈，加之环境污染严重，各种疾病发病率趋高，并趋向年轻化。为防止“因病致贫”，个人尤其是家庭支柱提前准备好一份显得尤为重要。目前市面上重疾险琳琅满目，而如何选择适合自己的产品呢？北京商报记者选择五款市面上常见的终身重疾险进行比较发现，保障范围最高涵盖100种疾病，双豁免、多次赔付成为最新卖点。
　　保障追求大而全？
　　(,)国泰保100种疾病
　　重疾险，顾名思义，当人罹患时，由公司对所花医疗费用给予补偿，甚至一旦生病，一次性按保额上限赔付；而终身重疾险则是一旦投保，将终身获得保障。
　　目前，重疾险只保重疾的定律正在打破，市面上的多款重疾险都将轻症同列为保障范围内。北京商报记者选取了、华夏人寿、工银安盛、同方全球和陆家嘴国泰的五款终身重疾险进行比较发现，“重疾+轻症”的保障范围从60-100种疾病不等。
　　如同方全球人寿的一生，便提供50种重疾+10种轻症保障；华夏人寿的树提供61种重疾+15种轻症保障；工银安盛的御立方三号+附加重疾提供60种重疾+25种轻症；人寿乐提供60种重疾+22种轻症；陆家嘴国泰人寿美泰人生（尊享版）保障最为全面，提供70种重疾+30种轻症保障。
　　重疾险是否保得种类越多越好呢？目前，保险公司对重疾险规定的保障范围都是依据2007年实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在25种疾病的基础上增加。众安保险事业部高级产品经理李哲表示，有些重疾险保障的疾病种类达到上百种，而大多数发病率微乎其微,却增加了投保人的。一般来说，重疾险应该根据自己的首先投保涵盖最常见重大疾病的。
　　保费豁免到轻症？
　　泰康人寿重疾轻症双豁免
　　重疾保障固然重要，但如果投保人尤其是家庭支柱在缴费期间发生意外，无力续缴保费，则会面临失效。为避免重疾险失效，目前多家险企将保费豁免引入条款之中。
　　上述五款产品中，除美泰人生（尊享版）和御立方三号附加重疾没有轻症豁免外，其余三款产品都提供轻症豁免，如泰康人寿的乐安康，除轻症不再占用分流重疾险保额外，还涵盖被保险人轻症豁免，同时还可附加重疾、身故豁免。
　　如投保人乐先生30周岁，为自己30周岁的妻子投保乐安康，选择缴费期间20年，基本保险金额50万元，年缴保险费12450元，保障期间为终身。乐先生同时购买《泰康附加乐相伴豁免保险费重大疾病保险》，仅需额外缴纳550元，乐先生作为该附加险的被保险人，若在缴费期间内不幸身故或罹患约定的轻症/重大疾病，可豁免乐安康主险保险费，无需再缴纳剩余应缴保险费，乐安康合同继续有效。
　　此外，有很多投保人认为，购买保险不久后如果被确诊重疾，就可以立即获得赔偿。其实重疾险都是有观察期的。一般情况下，重大疾病保险的观察期为90天、180天、365天（1年），只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。
　　重疾轻症能三次赔付？
　　三组疾病各一次赔付“买一份保险，可以获得三份保障。”这样的广告语，很让人动心。投保人购买重疾险，目的是为了减轻巨额医疗费。具有 “三份赔付”的重疾险要比一次性赔付的产品更具有潜在市场需求。
　　在上述五款产品中，美泰人生（尊享版）、御立方三号+附加重疾两款产品对重疾和轻症都提供三次赔付，而常青树和乐安康则只对轻症提供三次赔付，同方全球人寿的康健一生未提供多次赔付的条款。
　　以美泰人生（尊享版）为例，将70种重大疾病和轻症各自分成三组（A、B、C），如果客户不幸身患其中一组中的重疾，在赔付后，仍然享有两组重疾的保障。以此类推，客户在获得第二次重大疾病赔付后，剩余一组重大疾病的保障仍然有效，每次对重疾的保额是50万元，轻症的保额是10万元。
　　也就是说， “三次赔付”有限制条件：首先，要连续得三个不同的重大疾病；其次，这三个病还要在不同的组里；最后，每次得病的时间间距在一年以上且在确诊之日30天后还必须活着。随身保典运营总监刘志浩表示，一般而言，三次赔付的背景是弥补已经发生重疾后还想继续投保的客户，且多次给付的情况都是重疾分组式，如果是10万元保额的话，要多缴400-500元。（注：具体保险责任以合同条款为准）
（责任编辑：柳苏源 HN091）
03/22 01:2102/18 08:41
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