银行贷款与汽车金融公司的实质区别
　　美国贷款购车的比例是80%、日本60%、澳洲75%……
　　在国外，汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大。目前，全球41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的，尤其在整车利润日趋微薄的今天，汽车金融公司成为了汽车公司利益来源的一块宝藏。汽车金融公司所提供的利润能够占整个汽车集团利润的1/3。
　　以通用为例，每年通用汽车有60%利润是它的汽车金融公司赚回来的。涉足汽车金融，让一些汽车公司赚得盆满钵满的同时，通过向购买本公司产品的客户提供诸如免首付、零利率等优惠措施也为汽车公司培养了一大批品牌追随者。
　　而在中国，与迅速膨胀的汽车购买需求形成反差的是，我们的汽车贷款比例只有10%至20%。可想而知，每一个百分点的上升都蕴藏了一份巨大的市场潜力。正因如此，当世界汽车列强在中国土地上攻城略地之时，汽车金融公司也被适时召唤。
　　自8月19日起，央行决定上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率和贷款基准利率均上调0.27个百分点，其他各档次存贷款基准利率也做相应调整，长期利率上调幅度大于短期利率上调幅度。这对利用消费贷款进行买车的人们来说，都会产生不小的影响，不少车主都在担心银行上调银行利率将会增加他们月供还款的负担，甚至有部分潜在客户可能会放弃购车计划。
　　与各商业银行汽车贷款萎缩形成鲜明反差的是，汽车金融公司的业务量却在大幅上升。汽车金融由于操作灵活、手续便捷、无需抵押，正逐步取代传统的促销模式，未来的汽车金融业务将是汽场的一个大的赢利增长点。
　　因此，有部分企业和专家表示，在利率上调趋势明显的情况下，汽车金融将维持在升息前的水平，甚至还有个别企业推出了零首付、零利率的方案。
　　同国外的汽车金融现状相比，国内大部分人是用现款来买车，很少有人用金融贷款来买车，相反在美国，每卖出去的100辆车中，就有40辆是贷款买的，还有40辆是租赁的。只有20%的车是通过现款来买的。也就是说，中国的汽车金融市场有很大的潜力。
　　有专家表示，相比银行，专业汽车金融公司在车贷的抗风险能力方面，比较有优势。此外，在与厂家的紧密关系方面，也是专业的汽车金融公司有优势，这样的强强联合，很容易在某一个地区，或是在全国的范围内开展业务。
　　截止到今年7月底为止，在国内已经获准成立的汽车金融公司有6家：上汽通用汽车金融有限责任公司(GMAC)、大众汽车金融(中国)有限公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、福特(中国)汽车信贷公司、戴-克集团金融有限责任公司和东风标致雪铁龙汽车金融公司，其中福特、戴-克和标致雪铁龙刚获准成立。面对国外成熟的汽车金融公司染指汽贷市场，为消费者贷款买车提供了更宽泛的选择余地。
　　通用：免息或零首付
　　作为国内最早营业的上汽通用金融公司，在国内率先推出了零售智慧式贷款业务。上海通用旗下特约经销商提供的贷款购车方式相当灵活多样。2006年，上汽通用金融的工作重点是在全国各大城市特约经销点推出“零利率”免息或“零首付”等贷款购车方式，引导新的消费理念。
　　通用汽车金融公司有关业务人员向记者透露，目前上汽通用的车贷利率仍维持在加息前的水平，3年期的利率是7.69%、5年期的利率是8.05%，公司还没有决定是否会在一两个月后提高车贷利率。
　　以原价75.8万元的凯迪拉克豪华越野车SRX为例，向GMAC贷款，不仅可享受68.8万元的特价，采用标准的3年期贷款，只需首付28.5万元，日供500元。而采用智慧型贷款，除了首付三成外，还可选择在贷款末期，尾付两成，日供388元即可。
　　大众：速腾弹性信贷
　　大众汽车金融有限公司业务人员表示，目前大众汽车的标准车贷利率，3年期是7.65%、5年期为8.50%，这两个贷款利率均维持在升息前的水平。
　　大众汽车金融公司的业务针对所有大众系列车型，近期工作重点放在“弹性信贷”和传统的“标准信贷”等低月付产品上。消费者贷款时无须支付任何担保费或其他第三方费用，中间也不收取任何手续费。“标准信贷”是按本额月供，或者是等额本息，即消费者贷款之后，每个月的还款金额是一模一样的。
　　而“弹性信贷”包括首付款、等额月付与最后一个月的尾款。当消费者还贷到最后一个月时，对其尾款的处理可以拥有三种不同的选择：一是一次性结清尾款，获得完全的汽车所有权；二是对尾款再申请为期12个月的二次贷款；三是在售车经销商的协助下，以二手车置换。
　　以速腾2.0时尚手动型的弹性信贷为例，这款售价17.38万的速腾2.0时尚型5速手动型仅需首付5.2万元就可以开回家。
　　福特：垫付贴息
　　福特(中国)汽车信贷公司的金融车贷业务自5月成立后，今年已开始在主要城市开展个人购车贷款业务，将很快在全国范围内推广部分车型的免息贷款购车方式。福特金融开展个人免息购车贷款业务后，经销商垫付的这部分利息，福特金融将会通过其他方式补给车商。
　　福特信贷的免抵押与最低至两成的首付以及最长60个月的贷款期数对消费者的诱惑也相当大。以价值12.98万的福克斯1.8手动型为例，按最低两成的首付，60个月的贷款期来说。每日支付61元起，客户即可拥有福特车。福特贷款可能利息高一些，但免手续费等费用，所以金融贷款要用自己的算盘算清楚了。
　　丰田：普瑞斯首年免息
　　丰田汽车金融(中国)有限公司是丰田金融服务株式会社第28家金融公司。最低首付款，只需全车售价的20%。3年期的贷款利率是7.78%，贷款期限是12-60个月。
　　为了鼓励消费者选购普瑞斯，丰田金融推出了一项针对普瑞斯的优惠购车方案，选择丰田金融贷款购买普瑞斯，第一年将免收利息。据称，这一优惠方案的推出，还真刺激了不少消费者的购买热情。
　　第一次购车的王涛在北京三元桥丰田店决心以金融贷款的方式购买自己喜欢的花冠轿车。销售人员帮他设计了一套付款方案：首付20%，5年付清，月付1400多元。月收入在4000元左右的王涛首付后并办妥所有手续后很快就开上了自己心仪的爱车。“如果付全款买车，我只能买一辆五六万元的经济型轿车。”记者问他为何不选择银行贷款，王涛坦言：“银行贷款的门槛越来越高，手续也繁杂，汽车金融贷款手续较为简单，而且不需支付任何额外费用。”
　　现实：贷款购车并不乐观
　　北京一家丰田汽车销售服务公司销售顾问告诉记者，通过丰田汽车金融公司的买车流程很简单，在经销商展厅即可完成全部贷款程序，无需其他机构介入，但贷款人及担保人(共同购车人)需有北京市正式户口，同时提供房产证明和收入证明。消费者决定购车后，丰田经销商会为车主量身定做一套适宜的合同期限以及月供金额，购车者提前一星期填申请表格，经销商把客户资料传输给丰田汽车金融公司，由丰田汽车金融公司安排家访，进行实地调查，并收集相关文件，在核实资料的真实性后决定是否发放贷款。
　　“经汽车金融公司核准后，客户交付首付款和购置税，交验车辆，经销商协助客户办理汽车上牌和抵押登记等手续。从提交申请到领车，3到7天即可全部完成。即使如此方便，但选择贷款购车的比例并不是很高。”销售顾问对记者说。
　　“直到今天为止，实际通过汽车金融公司进行购车的人数还是不多，但是通过来咨询的消费者，我可以感觉到一种未来趋势，对汽车金融概念的普及还需要时间。”
　　看来，中国传统的生活方式在消费者选择消费时还是没有太大的改变。
　　个人信用成最大瓶颈
　　一家汽车金融公司的内部人士称，他们目前遇到的最大问题是信用体系建设。“风险管理是一个动态的过程，它不仅仅是一家企业的事，而应该采取政府出面，企业配合的方式。”
　　据该人士透露，目前金融部门的员工通过实地查访贷款客户家庭，甚至去其公司拜访，以确认其贷款表上的信息真实可靠。或是和客户面谈，让其提供近期水电单据，以确保其居住处所的延续性。如果客户是小业主，则要看厂房、租约、办公室、完税证明和3年的财务报表，以了解小业主公司的存在性和延续性，从而减少呆坏账的风险。
　　“从全球来看，汽车购买平均70%是依托信贷，只有30%是现金支付，其中美国私人信贷购车比例最高，达到80%-85%。在我国，虽然自1998年就开办汽车消费贷款业务，但所占比例不足20%。受制于国内不健全的信用体系和金融市场的不明晰，金融业务规模前期不会太大，国外的那套操作方式目前仍不适用中国。”该人士对记者说。
　　“日本就是通过十几年的努力才达到60%的贷款购车比例，中国汽车发展前景非常好，时间可以改变一切。”这位人士对未来的汽车金融充满希望。
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　　银行贷款与汽车金融公司的区别
　　对于普通购车消费者而言，金融公司开展的个人购车贷款业务带给他们的最直接的感受就是，银行将不再是买车贷款的惟一通道。虽然现在车贷渠道增多给消费者带来不少方便，但是困惑也随之而来，面对不同的车贷业务，消费者不知道到底选择哪家更实惠，为此，我们对汽车金融公司和商业银行提供的车贷业务进行比较，也许能给大家贷款购车提供一些参考。
　　提供担保不同。通过银行贷款购车时，一般需要购车者提供户口本、房产证等资料，同时通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保，缴纳一定的保证金及相关手续费。而汽车金融公司则不需贷款购车者提供任何担保，只要购车者有固定的职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好，就可申请办理贷款购车。
　　首付比例有别。目前多数银行的车贷规定首付款为车价的30%，贷款年限一般为3年，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。相较而言，汽车金融公司的首付比例低，贷款时间长。一般汽车金融公司要求的首付款最低为车价的20%，最长贷款年限为5年，不用缴纳抵押费，只要消费者在厂家授权的销售店办理“一站式”购车、贷款、保险等全部业务就可以。
　　还贷方式不同。汽车金融公司为客户提供了3种还款方式，分别是等额本金、等额本息和智慧型。其中“智慧型”还款是一种全新的还款方式，以一款价格6.88万元的新赛欧首付2.58万元、贷款3年为例，如果采取等额本息还款方式，平均月还款额在1300元左右；如果选用“智慧型”每月还款则只要985元，最后一个月还款金额最多，为1.4万余元。
　　利息率高低有别。汽车金融公司的利息率通常要比银行高一些，银行的车贷利率是依照银行利率确定，而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些，例如上海通用汽车金融公司车贷利息率为7.94%，比银行利息率高1.91%左右。当然也有些金融公司为提高部分非畅销车型的销量，也会采取免息贷款业务，如福特金融公司的免息贷款业务。通过汽车金融公司贷款买车，车要抵押给金融公司，客户不还款车就会被收回，客户的档案将会上“黑名单”，再次贷款买车几无可能性。银行贷款同样是将车抵押给银行，如果客户不能还款，也会将车收回。逾期还款，金融公司与银行都要收取相应的滞纳金。
【来源：】
(责任编辑：王雅南)
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