小贷公司做微贷，必须有一定的规模
如果小贷公司做微贷，你必须有一定的规模，而这个规模远远不是2亿、5亿可以解决的，而小贷空间在哪。小贷空间就是小贷，为什么小贷有这个生存空间，是因为我们面对大量小微企业财务不透明，风险多样，管理模式多样，所以这种情况下，很难用标准化的手段解决它。&&第五届中国小额信贷机构联席会年会 于日-29日在北京召开。江苏省南京市雨花台区金东小贷公司创始合伙人、董事总经理嵇少峰在会议上发表演讲。&&以下为文字实录：&&嵇少峰：在座一大半人是做小贷和P2P，我写过两篇文章很多同志都看过 为什么99%P2P会死亡 ，还有一篇最近被监管部门追踪的 中国银行不是弱势是弱智 ，在新浪上引起4万多条的评论。&&小贷公司生存到现在压力很大，包括融资担保公司，包括现在的P2P。大家把小微放在一起，我认为有必要分开，小贷和微贷玩法不一样，做法也不一样，中国贷款按照大中小分，银行是做什么，一是大额贷款，一是微型贷款，因为两个贷款可以用数据模型解决，一是通过标准化财务模式，包括级标、负债率以及行业分析。微贷是靠大数据法则存活，微贷跟小贷有区别，这里有一个误区微贷靠大贷支撑，微贷是银行大机构做的，因为有庞大的数据支撑，可以用大数据法则，标准化的产品，包括可以帮你解决很多效率问题。&&如果小贷公司做微贷，你必须有一定的规模，而这个规模远远不是2亿、5亿可以解决的，而小贷空间在哪。小贷空间就是小贷，为什么小贷有这个生存空间，是因为我们面对大量小微企业财务不透明，风险多样，管理模式多样，所以这种情况下，很难用标准化的手段解决它。为什么大家都说小贷难做，银行也难做，银行和融资担保公司，为什么通过融资担保做小贷，原因是它的体制、体系不支撑去做小贷。如果说小贷可以标准化做，我们没有空间，没有我们生存的机会。就因为是非标，必须通过一个机构，一个外包的方式，一个是外包风险，一个是外包管理，外包里的人力资源。小贷公司的优势是什么？一个是灵活。二是相对运营低成本。三是比较多元化的最好手段。从我的角度来讲，小贷公司和微贷公司包括银行应该严格的区分，现在银行往往把小微贷模糊在一起，甚至和大企业混在一起，因为为了逃避银监会的考核。有的银行说三千万下是小贷微贷，有的规定500万以下，有的规定2000万以下，其实这种额度，包括小贷公司什么才叫 小 ，一是根据公司自己的资本金规模，另外要根据当地的经济发展程度决定。不同省是不一样的，山西省很多小贷找不到合适的生存土壤，他只能做，江苏地区做200万以下好多地区客户不接受，农民工没有需求，全部出去打工，一年挣十万以上，他要你三、五千干什么。作为公司也好，做P2P公司也好，一定要区分开，模式不一样。&&前面专家讲了德国的一些经验，他没有讲德国的模型，我们接触过大量的国外引进的模型，包括IPC，包括国内的哈姆、傅登等，做过大量的模型和基础数据的研究，但是最终在实际工作中失败了，原因就是银行也好，体系好机制也好，没有办法解决当下中国小微企业风控判断，我们是靠流程的标准化和充分发挥人的主动能动性，千万不要忘了，你不要说全靠人。首先一个公司要形成风控的文化，你要给它战略产品设计，在高薪基础上是没有风控可言的，当你利率高到社会行业平均利润率2倍以上的时候，你不要再谈风控。因为不存在风控。&&现在所有小贷公司和P2P公司面临的一个现实，我们公司面临资本金不大，但是有关杠杆相当高，我们现在可以做4倍杠杆，但是现在我仅仅用1倍，因为经济下行时杠杆越大危机越大，另外在现在环境下，高额的税负不享受相关的政策，杠杆成本极高，这种情况下讲风控，大家要根据自己的地区特点和公司特点谈风控，这是我对小贷公司和P2P公司的一些理解。&&以上汇总来自重启市小额贷款公司协会
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发展阶段/微贷
从银行业的发展趋势看，随着资本市场的发展，大型企业的直接融资能力越来越强，对银行信贷资金的需求将会减少。国外银行主要从事面向房地产的贷款业务和个人理财业务，而不是大企业贷款业务。因此，调整客户结构、信贷结构已经成为银行业迫切需要解决的问题，发展小企业信贷业务，加大零售业务所占比例，已经成为银行业金融机构调整发展战略的重点。国际经验表明微贷市场的发展一般要经历市场起步、市场发展、市场扩张、市场饱和等四个阶段，在市场发展的不同阶段，微贷市场结构和竞争态势有不同的特点，如下图。图在哪儿？
微企划分/微贷
我国对微小企业和中小企业还没有权威的界定标准，现行中小企业划分标准执行的是1988年由国家经贸委牵头联合制定的现行行业划分标准。该标准依据企业的生产规模，把企业划分为特大、大、中、小型四类企业。国家有关部门正在研究制定新的中小企业划分标准。而一些企业制定了自己的标准，例如招商银行对中小企业的界定标准时，中小企业包括微小、小、中小和中型企业四类，即：微小企业：年销售额在人民币3000万元（含）以内，或年进出口额500万美元（含）以下的进出口企业；小型企业：年销售额在人民币3000万~1亿元（含），或年 进出口额500~1500万美元（含）的进出口企业；中小型企业：年销售额在人民币1亿~3亿元（含），或年进出口额万美元（含）的进出口企业；中型企业：年销售额在人民币3亿~5亿元（含），或年进出口额万美元（含）的进出口企业；欧盟对微型企业的定义为：雇员少于10名，营业额不超过200万欧元或者资产负债表总值不超过200万欧元。中国银监会所指小企业是指单户授信总额500 万元( 含) 以下和企业资产总额1000 万元( 含) 以下，或授信总额500 万元( 含) 以下和企业年销售额3000 万元( 含) 以下的企业。
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以包商银行的业务流程为例，微贷业务办理一般分为6个环节。贷款申请1）前期贷款记录。（2）同其他贷款机构的前期或现期贷款。（3）借款人的个人品质。（4）借款人是否满足该机构的特定的标准。审查通过后进入 贷款申请环节。申请人在信贷员的帮助下，首先要填写一份表格。 贷款申请表应当包含一些信贷员后期进行客户访问以及贷款评估所需要的一些信息。访问客户申请人在申请表中提供的信息一经确认，信贷员就要安排对客户登门访问。通常调查以下四项信息。（1）还款能力（Capacity）（2）个人品格（Character）（3）资产（Capital）， 抵押（Collateral)贷款评估该部分主要评估现金流和资产负债表。现金流的计算方法是把每月的总收入减去总支出，即为该月的 净现金流。在现金流的计算中有两个指标非常重要，分别是累积的还款能力和还款之后的自由 净现金流。贷款决定贷款决定通常由审贷会作出，但这一决策应当是分散的，应尽可能接近客户的微贷客户经理，对于分支机构和总部的距离非常远的情况，这一点更为重要。分散的 信贷决策的另外一个理由是，好的信贷决策依赖于对客户经济状况的切实了解，以及熟悉该行业和该地区的情况。贷款发放贷款的发放有几种方式1）发放现金。（2）资金转交供应商。为了 保证贷款的使用完全按照贷款合同中的规定，许多贷款机构至少将一部分贷款数额直接转给供应商，进行购买。后续监督和访问在微贷中，有一些特殊的风险存在，因此以谨慎的监督来避免风险出现是非常重要的。客户经理要通过经常性访问客户来监督贷款的使用情况。
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