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组团上“趣店”借钱，但网贷骗局坑你套路却是真的！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《组团上“趣店”借钱，但网贷骗局坑你套路却是真的！》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《上“”借钱，但骗局坑你套路却是真的！》 精选一关注，寻找志同道合的小伙伴！今早朋友圈被一篇名为《趣店罗敏回应一切》的文章刷屏了，文章中的这两句话被不少朋友转发，纷纷表示这就下个APP借钱去，反正也不用还~~~文章中，在谈到趣店的问题时，罗敏这样回应：凡是过期不还的，我们这里就是，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打，你不还钱，就算了，当作福利送你了，就这样。在评论区对有没有超过国家对36%的红线的回应，罗敏更是惊呆一票吃瓜群众：任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万的赞助资金给您。不知道大家怎么想，反正读了这篇问答后，脑海中首先浮现的是很多和网贷骗局。讲真，又到月底交房租的时候，囊中羞涩的人也不在少数吧。谁也有个着急用钱的时候，市面上这么多贷款产品，尤其是是一些打着放贷快，无门槛的网贷产品，真是一个比一个有诱惑力，在纠结该选哪家的时候，我们不妨来回顾一下那些别人踩过的坑！一、轻信低门槛甚至是无门槛贷款贷款前要先甄别贷款机构的真伪和资质，一些网贷往往只宣传低门槛、零首付、低利息的好处，却弱化其高违约金、高服务费的真面目。这种贷款在“”中很常见，作为没什么可靠收入来源的学生，其实信用资本很低，在分期平台申请贷款的过程中，不要相信所谓的“免担保”.后来，经过小编的发现，贷款是需要填写家住址，父母电话等信息，实际上这就是“隐性担保”，不按期还款的话，会采取恐吓、骚扰家人朋友的方式暴力催收。二、为更款，贷前缴纳各种费用需要贷款的人，自然是急着用钱，骗子抓住了病急乱投医的痛点，说能帮忙申请贷款，但是需要先缴纳一定数额的服务费。更有甚者，以需要现在在网上买部分东西为前提，然后在付款后寄给你空包裹，许诺给你打的钱一分也没到账！最后人家蒸发~~~正规的贷款机构办理贷款前是不收取任何费用，也绝对没有什么“前置利息”，贷款前收费的——100%是骗子！三、被诱惑买买买，“”不见尽头实在是想买个新 iPhone，你在卖肾和贷款之间选择了后者，觉得每个月还几百块问题不大，然而，在不断膨胀的消费欲和侥幸心理作祟下，从一部手机开始，步步沦陷。那些新闻中的大学生拆了东墙补西墙，结果越借越多，直到有一天发现自己根本还不起这么高的利息，坑了同学朋友，酿成自杀悲剧的还少么？有明确的规定，年利率超24%的受法律保护，24-36%双方协商，超过36%被认定无效，摊上这种高利贷，通常都是从一个火坑跳入另外一个更大的火坑，饮鸩止渴的事，小编劝你还是不要做了。四、个人信息遭泄露，莫名其妙“被贷款”街边不时有人搞注册 APP 送礼物的活动，有些礼物还不含糊，比如精致的茶具和动辄两三百块的热水壶，这可比银行送油送饭盒实惠多了~~~在输入身份证号和手机号注册成功后，你只需要进入APP 对着前置摄像头拍张大头照就可以领取礼品了！小心！披着 P2P 外衣的APP，其实就是为了获取你的个人信息，等到有人电话催你还款时，你才意识到自己“被贷款”，明白贪小便宜拿回家的热水壶有多“贵”！重点是，你的个人记录从此也有了污点，时要遇到的麻烦更加让你头疼！五、用你的名义贷款，操作成“呆账”或者“坏账”你有没有听过下面这种空手套白狼的说辞？想不想赚点？我认识些熟人，用你的名义贷款，然后这笔钱可以操作成呆账或是坏账，你不用还，钱贷到手了，可以按比例给你抽成，来我给你下载个APP，10分钟就能申请成功，钱我当场给你。天下没有免费的午餐，馅饼背后通常都藏着更大的陷阱。贪小便宜、不走正规渠道，通常是贷款被骗的主因，骗子也是抓住了贷款人的这些小心思，才将无数人带进了坑里！这种空手套白狼的结局，不是被骗手续费，就是成为银行重点打击骗取贷款的对象。六、还款的个人信息泄露，轻信征信可洗白如果你曾出现过逾期还款记录，而且这个逾期信息还被泄露，那你每次贷款被拒时，身边就会冒出不少雪中送炭的熟人，这个有关系，那个有门路，说可以为你洗白征信。不过如果你轻信，最后的结果通常是：钱也花了，客也请了，但是信用污点依然在那里，静静地嘲笑你！要知道，征信是不能洗白的！非资料填写错误造成的逾期，除了早点还清欠款，静待央行征信5年时间更新修复以外，没有捷径。谨以此文献给那些以不要压抑天性为由，准备“双十一”不惜一切代价，血拼到底的剁手族！你我皆同道四海皆好友感谢关注《组团上“趣店”借钱，但网贷骗局坑你套路却是真的！》 精选二长久家庭/成长///财富整理| 长久
信息来源 |网络长久有个朋友去银行申请贷款，没批下来，原因竟是：！原来，他3年前9999元，还了10000元，后来长期不用，多出的1块钱成了“呆账”……无论还是信贷员，最怕信用不良了。信用不良也分轻重，如果征信报告里出现“呆账”两个字，后果就严重了！什么是呆账 ？啥是呆账？银行有准确的解释：呆账是指已过偿付期限，联系不到当事人或经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。简单地说，呆账是经过催收仍无法追回的欠款。不过呆账可并不是随意认定的，它需要上报上级相关部门核准才会出现。值得注意的是，如果你长期不使用，但是卡里有多余的钱，也会产生呆账，这种特殊情况叫“溢价款呆账”。换句话说，由于多打钱导致银行和个人之间存在交易无法完成的情况也可以称为呆账。出现呆账后会这么样？“呆账”如何处理“呆账”个人征信报告里出现了“呆账”，其实是非常严重的一种状态，你如果不解决它，基本就跟等银行金融绝缘了。呆账不处理会一直在你的个人征信一辈子，有的情况下即使还清欠款，个人征信报告上的呆账还保留着！只要被银行认定为“呆账”，银行也不会主动找你催收了，想要消除不良记录的话，请自行找银行处理。所以，比起逾期来说，呆账要可怕多了！如何处理“呆账”1. 一般性呆账——逾期未还钱产生原因就是你的钱不还，时间拖久了就会形成呆账，即便是差1分钱没还，也会变成呆账的！当然，也有朋友因为长期不使用信用卡又未销户，而把应交的年费从逾期拖成了“呆账”。处理办法对于因为欠款生成的呆账，请及时还清所有欠款，当然也不要多还。你可以去银行申请开具非恶意欠款证明，尝试与银行沟通能否删除呆账记录，或等信用记录五年后翻篇，才不会对你的贷款造成影响。如果你是因为不清楚年费缴纳的问题导致的呆账，更需要主动与银行咨询或交涉，也可以走处理程序。有的朋友曾靠几通电话就成功取消了因年费缴纳争议产生的呆账和逾期记录。关于呆账有一点比较令人欣慰的是，被认定为呆账的欠款，不会再追加利息罚息。举例来说，假设你有1000元的呆账，你只要还款1000元就可以了，不会再产生新的利息和罚息。2. 溢缴款呆账——到期多还款产生原因如文章开头的情况，欠某9999，还款10000，多还了1块钱之后长时间不提取且不再使用信用卡消费，也会造成呆账。要注意的是，如果不完全，比如未到柜台核清账务，亦容易出现溢缴款呆账。处理办法比起一般性呆账，银行对于溢价款呆账就好说话多了。只需要将钱取出来，清账销户就好了，之后你就可以要求银行更新记录。MORE | 更多精彩文章你快放假了，但钱应该继续工作！精读《时间的朋友》·2017罗振宇跨年演讲你知道李小璐会撩PG One，却不知道年终奖如何“越花越多”的秘诀！，才能收益最大化？超实用！入编《2016年上海现代服务业发展报告》点击“阅读原文”可直接进行投资，省心省力，注册就送880现金！《组团上“趣店”借钱，但网贷骗局坑你套路却是真的！》 精选三注定平静不了！昨晚的互金行业乃至整个互联网界，都被一句话震撼了！趣店CEO罗敏宣称：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”昨晚，微信公众号上的一篇对趣店CEO罗敏的采访稿——《趣店罗敏回应一切》，再次将趣店推上风口浪尖。其言论，遭到非议一片。01|网友：可以称为打脸王者了趣店于10月18日在纽约证券，开盘价报34.，大涨43.13%，截止10月23日，开盘价34.77美元，收盘价33美元，跌幅5.44%。“满纸荒唐言，一把辛酸泪。”罗敏的强行洗白的行为或许更适合用曹雪芹的这句话来形容。趣店的发展史之前的文章已经详细介绍，有兴趣的读者可以转跳链接《从“殖民扩张”到“工业革命”，趣店大包袱小行李站在上市门口的是与非》在文章《趣店罗敏回应一切》中，罗敏针对外界对趣店的质疑进行了简要答复，回复内容主要包括以下7点，网友称，罗敏差不多可以称为打脸王者了。罗敏回应一：“2015年以前我们主要借钱给学生。后来政府叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。现在是真心不想做。年做校园贷，利率很低，亏了几亿。”是，趣店再没做过明面上的、线下的校园贷业务，但是放款时从来不咨询是否为在校学生，您不问、不知道，就不算学生了吗？至于亏了几亿的说法，有人信吗？罗敏回应二：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。客单价是保护我们的一道屏障。我们平均的客单价是900多，借钱最少的只有50。”难道是有人冒充罗总？此外，中国银行业2017年上半年坏账率1.74%，而趣店的目标群体是被传统银行拒之门外的违约风险很高的人，在这种情况下能做到坏账率低于0.5%，罗总您把您的体系卖了吧，绝对比做校园贷还要挣钱。罗敏回应三：“某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。”罗总，说这话您不觉得心口疼吗？别说2%的利润率，36%的监管红线都不一定满足的了您吧，更何况管理费、中介费、服务费以及高额的逾期费，这些都没有算进去吧？此外，趣店的招股说明书的数据：利润率53.1%，率82.7%。罗敏回应四：“趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。”招股说明书上硕大的small credit（小型信贷）都是假的吗？的名头真不是随便就可以扣上的。罗敏回应五：“支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样。有先发优势，享受了。于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app，没有推广，也占了用户来源的1／3，支付宝占了2／3。开局不错，未来怎么样，全看我们现在怎么努力。”罗总在答疑时引用淘宝和在淘宝上入驻的品牌来形容支付宝和趣店的关系，一眼看过去竟然差点以为很有道理，但是淘宝入驻的品牌可没有使用淘宝提供的风控系统吧？这两者根本无法比较，这样答疑实在有混淆视听的嫌疑。罗敏回应六：“不到27岁。这次我们去美国上市，五个人，其中有一个资本总监，90年的，我从瑞士信贷挖过来的，一个关系经理，91年的，是管培生。”不得不说，我们公司的平均年龄也不到27岁，发展前景一片光明。罗敏回应七：“我对钱没什么追求，此生会捐出绝大部分股票用于慈善，去帮助一些人和事。”如果被帮助的人知道这些钱是通过什么样的方法挣来的，可能会觉得良心不安吧，毕竟并不是每个人都是只认钱不认人的。以上7点的可信度基本为0，除了员工平均年龄不足27无法考证以外，其余6点都有铁铮铮的事实推翻。罗敏一直在强调他今年才34岁，不会做不合法不的业务，毕竟他的人生还很长。谁的人生都不短。02|你敢发文，我们就能反驳罗敏回应一切的文章一经发出，就在朋友圈迅速传播，不论是行业专家还是吃瓜人士，对待罗敏的态度达到了高度一致：网友A：有些生意，属于合法但不道德。其实本来也没啥，但千万别高调，不要投资人万字长文后又来个CEO长篇作答。财发完了闷声不响就完了，偷着乐非要搞成明着怼，可着劲给人送弹药，又是何必。网友B：一个身家百亿的老板，不远万里，不惧黑夜，认真、仔细、不厌其烦的，充满战斗力的坑自己，这是一种什么样的大无畏精神？网友C：一个高尚的人、一个纯粹的人、一个脱离了低级趣味的人，一个借他钱不用还的人！锋再世，感动世界。网友D：我感兴趣的是，这些被动回应的问题从趣店成立之初就已存在并屡有报道，却拖到上市后集中爆发。这说明，危机躲不过删不掉也盖不住，正视问题并主动解决，其成本是最低的。网友E：如果他发明了能够准确筛选出信誉极佳却被几百家银行都拒之门外而不得不借高利贷的人群，而且这个人群还相当广泛，足以支撑起一家上市公司。那么诺贝尔经济学奖应该哭着喊着颁给他。网友F：趣店则犯了有可能犯的所有公关错误，投资人争功，公司急于慈善洗白，律师声明过于强硬，CEO回应引发二次危机。一声叹息。反驳不仅如此。首先，有人质疑趣店没有银监会批准的小贷经营牌照而经营业务，也没有国家工商局批复的集团营业执照，称自己为完全是个笑话。其次，无论洗白力度有多强，趣店的前身是趣分期这一点毋庸置疑，而持续变相经营校园贷业务也是众所周知的事情。最后，趣店赴美上市，将经济放在国外，却把金融风险和社会底层问题留在中国，实实在在是不忠不义之举，并在上市后发表如此文章，行为令人匪夷所思。罗敏的所作所为引起了足够的笑料。03|满纸荒唐言今日，趣店方面突然称罗敏临时有事，所有既定媒体采访全部取消。此外，罗敏在不会再发声。并表示不发声的原因在于美国证监会和国外律师团队，对方要求创始人等在静默期不发声。若要发声则须经过审核并确认。既然要求创始人等在静默期不发声音，有媒体质疑《趣店罗敏回应一切》的报道从何而来？面对质疑，趣店方面表示：“这怎么说呢，说实话有点小意外”。看来趣店方面要事后补救了，不过补救措施是否有效，还是个问题。“我们向来是不惮以最坏的恶意来推测人的，但这回却出乎我们的预料了。”昨晚的互金行业，各种质疑此起彼伏，更有网友编起了打油诗。“欠债不催有罗敏，不知妻美刘强东，一无所有王健林，普通家庭马化腾，悔创阿里是马云，名下无房潘石屹。”《组团上“趣店”借钱，但网贷骗局坑你套路却是真的！》 精选四导语：每一个创业失败的人，心理都住着一个刘备......来源：金融家（ijrjia）作者：金融家@麦濛“过期不还钱，一律不催收，当福利送了。”昨晚，趣店CEO罗敏的“活雷锋”言论让互联网界彻夜难安。10月18日，趣店赴美上市成功，到今日市值已达108.。从一张传单开始，到千夫所指，再到敲钟成功，趣店用了三年半。而对于趣分期创始人罗敏来说，上市后的这三天，也许比三年更长。一开始就存在的道德质疑，三年后又一次集中爆发，罗敏赶紧回应，早已撤出校园贷，凡是过期不还的坏账，不追讨、不逼债。2015年，在求职节目《非你莫属》上，求职者向罗敏指出：我看不到您项目的社会价值。在镜头面前，罗敏激动地解释着商业模式的合理性。创业十二年，他依然贪婪地想要得到全世界的认可。公开遭怼趣店成功赴美上市，那些遗留的问题必然会被揭开，这是罗敏不得不面对的事实。公众的质疑主要来自两条线。一是在商业模式上，业内认为不管是在流量的获取还是风控上，趣店过于依赖股东。第二条则是道德线。公众质疑，趣店是靠校园贷发展起来的，而校园贷干的是刀口舔血的生意。当手无缚鸡之力的大学生借校园贷买足彩，带着60万元欠债从窗口跳出；当花样年华的女生举着身份证拍下“”。这些故事给校园贷抹上了一层黑暗的背影。尽管这些事件与趣店没有直接关系，但趣店正是通过大量地推地方式进入校园市场发展起来的，作为行业的领头羊，受到的关注自然更多。资本的原罪，让这样的模式更具争议性。这些质疑，将伴随着趣店的一生。昨晚，罗敏通过公众号卢泓言的回复有些让人哭笑不得。“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”甚至还提到，坏账率低于0.5%。为了表明趣店的年化利率没有超过国家对民间36%利率的红线，罗敏本人在文章下面留言：任何发现我们的名义和实际利率超过36%人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！这样的回应，不需五秒，质疑就已经到达战场。有人指出，趣店并没有不催债，而且还催得十分厉害；有人质疑，服务信用卡不愿意覆盖的人群，坏账率还能低于0.5%，是怎么做到的……有人说，最怕空气忽然安静，最怕老板忽然的回应。2015年3月，在求职节目《非你莫属》的舞台上，求职者公开向罗敏提出质疑：“趣分期现在的客户群，有多少学生是在打工的？比重是多少？项目所销售的产品是生活必需品的比重是多少？流行时尚的比重又是多少？你在对一群还在使用父母的生活费，打工的比重相对较少、没有收支来源的学生，通过放贷的方式，促进他们去攀比、消费，我看不到您项目的社会价值。”没有实际的数据，罗敏只好面向镜头解释趣店模式的合理性，激动到一度语塞。从估值五亿美金到五百亿元人民币，罗敏在不认可他的人面前，还是那么容易激动，这与他的九次创业经历有关。失败得越多，就越想向别人证明自己。启蒙之路2004年，在毕业的洪流里，江西师大的罗敏找了一份波导手机东南亚市场销售的工作。一年后，他加入了考研大军，目标是北大光华管理学院。他揣着2000元，租住在北大南门的一个地下室，开始了北漂生活，那时候他肯定没想到，这些租住在地下室的人，就是他的目标市场之一。在听过的讲座中，有两个问题罗敏问过无数次：你为什么创业？你觉得创业是不是要等时机成熟？每一个人都客气地回应他，不需要等。对于罗敏来说，与其说是解答，不如说在为自己找一个理由。李彦宏在一场讲座上说到，自己本身没什么特别之处，就是赶上了时代，加上vc帮助，就成功了。李彦宏的这一点，燎了罗敏心中的整片草原。他放弃考研，一头扎进互联网的创业浪潮里。对于曾经的“学渣”罗敏来说，读书理所当然排在赚钱和打游戏之后。大学时代，他就不喜欢自己所在的专业，经常逃课甚至偶尔挂科。大学四年，他的时间专注在两件事，一是兼职、拉广告，二是打游戏。大二时，他依靠做家教能获得每月近千元，还能资助妹妹一部分。尽管如此，酷爱游戏的罗敏，直到大四才花了1800元买了一台二手电脑，也会因为拮据而犹豫是否请吃饭。他曾深深地感受到经济带来的窘迫。而人性中，最禁不住考验的就是欲望。十几年后，正是对欲望的推动，让他走上风口浪尖。屡战屡败2005年，在北大听了一年讲座后，罗敏通过MSN认识了创办底片网的北大毕业生许龙。在许龙的引导下，罗敏跟他一起做校园SNS。当时，Facebook在国外刚刚兴起，国内很多人也尝试做社交产品。实际上，底片网的第一批用户，靠的是发传单，利用男性用户对女生的追求心理。他在访谈中说到，这是刚需。找十个兼职，每个兼职扮演10个美女的不同账号，吸引更多男性用户，再拓展到真实的女性用户。一年10万用户，花光了50万资金后，项目停止了。那时做得最大的是王兴的校内网，那时起，小镇青年罗敏，多少把王兴看成了自己的偶像。在后来趣分期的市场拓展中，还能看到美团的千团大战跟迅速扩张的影子。这是罗敏赶上的第一个风口，从校内男生的心理需求入手，他对这次失败总结为：王兴的团队有更多试错经验，也有更多的准备。在这次创业的市场扩展中，他认识了当时在工科学校任学生会主席的何洪佳，后者跟他一起创办了后来的趣分期。第二次创业在另一个风口：电商。罗敏和许龙还有另一个人，三人一起创立了“纪念日”礼品销售网站，获得了鲍岳桥的200万，最终失败。三人平分股份，谁说了都不算，内部矛盾自然就有了。当时，他们的依然是地面“打仗”，通过线下去复制商业模式。之后加盟好乐买，担任副总裁参与创业，负责校园相关的业务，花掉了巨额的推广费用。离职后，罗敏失败了五六个项目，从产品研发到投入市场到枪毙掉，平均每两个月尝试一个。罗敏想过做个PC版的卖盒饭平台，为推广业务还在大街上卖过几个月盒饭，失败又一次站在巷口笑着向他招手。校园网、团购、在线教育、社交网站、电商……那些年，罗敏的身影出现在每一个风口，奔着钱的方向奔跑。他希望能有一个风口把他带向纳斯达克，他在孔明灯上写到，希望有一天能去纳斯达克敲钟。然而被一个个风口拒绝，罗敏不得不说出，别做你不擅长的事。“背叛者”在罗敏试图找到自己的风口的那些年，在中国另一端的深圳，肖文杰在认真地规划着自己加入腾讯的每一步。这个乐信的创始人，同样来自江西，将自己的老乡罗敏领进了的浪潮，造就了后来相争的局面。2013年8月，肖文杰离开了曾经的梦想——腾讯，创立了，在校园贷市场独树一帜，他邀请罗敏加入分期乐，但是不久后罗敏就离开了。几个月后，罗敏创办了趣分期，正因为这样，他被业内认为是背叛者和抄袭者。而分期乐与趣分期的你追我赶的斗争也开始了。罗敏与何洪佳印了10万份传单，发给了二十几个兼职的在校大学生，传单白底上用红色的粗体写着「零首付！每月288就可以拥有iPhone5s！」当天晚上，他们发出了4000多张传单，当天晚上就来了订单。他们开始只是卖iPhone 5S，界面粗糙，后来才加入了iPad、小米手机等3C产品。罗敏早就定下目标，一定要拿一家BAT的钱。从这句话开始，分期乐与趣分期就已经不是完全的对手了，因为肖文杰的目标是成为BAT那样的公司。罗敏的市场推广，一直离不开烧钱与线下推广。线下推广，罗敏用了自己最熟悉的方式：发传单。月份，为迎战开学季，罗敏决定在不到一个月时间内，从10个城市迅速拓展到300个城市。2014年的12月，当时业内普遍收取的利率年化都在30%。趣分期直接砍了一半，宣布永久五折。为了折兵八百，愿意自损一千。在趣分期大举扩张之际，资金紧缺。那段时间，罗敏见了三十来个VC，处处碰壁。有人不看好行业，有人不看好团队，还了友商。在罗敏的唯快不攻理论体系里，资金没了，就真完了。实际上，有一点不得不承认，罗敏的全盘推翻创业生涯里，确实积累了不少人脉，而这些人脉为趣分期后来的续血影响巨大。在这个趣分期差点死去的B轮融资里，此前的投资人提供了不少帮助和便利。烧钱的校园贷市场，分期乐与趣店的厮杀一直持续到舆论与监管到来。上市梦烧钱过后，抱上蚂蚁金服大腿的趣分期，已经不需要大量的资金做推广。升级为趣店集团的趣分期，正在依靠蚂蚁金服提供的流量与风控便利，迅速扩张。2015年之前，趣店还处于亏损状态，营收2.33亿元，净亏损为 5.42 亿；2016年，全年录得5.77亿元净利润。截至今年上半年，趣店实现净利润更是高达9.73亿元。罗敏实现了十年前的那个愿望，去纳斯达克敲钟。然而在罗敏的12年创业路中，最缺的就是认可与成功。而校园贷，注定不能被人认可。在2015年，多次创业失败的那些年，他看《三国演义》，想到了刘备，多年流亡，历尽艰险，起死回生。每一个创业失败的人，心理都住着一个刘备，但是罗敏不是刘备。曹操的形象之所以被恶化，是因为他挟天子以令诸侯的做法在当时争议太大。而刘备之所以被歌颂，是因为他的仁义得了人心。一群还没进入社会的大学生，在缺乏辨别能力的情况下，有人告诉他，不要压抑自己的欲望。释放天性的背后，是多少个家庭灾难的开始。如果当初罗敏揣着2000元站在北京的街头，有人告诉他我可以借钱给你租在阳光好、空间大的大房子，现在会是怎么样呢？趣店上市后，罗敏说：今天我将个人捐出520万股趣店ADS股票，按今天收盘市值约十亿人民币，方向为帮助中国贫困青少年助学，帮助中国一些大学专项课题研究及中国青少年足球发展等.此生我将捐出我个人绝大部分股票用于慈善，用于帮助一些人和事。对于趣店来说，想要通过慈善来洗刷过去的印迹，这样的举动就像罗敏创业的十二年，太急了。在互联网的世界里，任何事情都会留下痕迹。想要高调地被每一个人喜欢，怎么可能？你又不。分析师@麦濛90后女神小财迷原创不易，且赞且珍惜！《组团上“趣店”借钱，但网贷骗局坑你套路却是真的！》 精选五摘要：2016年10月，罗敏接受中国企业家杂志采访时说：“如果是在以前，看到负面消息出来一定会吩咐下面去问究竟是谁、为什么会写这种文章。一定要好好找他聊聊，甚至说要起个律师函之类的回应一下。不过现在坦然了许2016年10月，罗敏接受中国企业家杂志采访时说：“如果是在以前，看到负面消息出来一定会吩咐下面去问究竟是谁、为什么会写这种文章。一定要好好找他聊聊，甚至说要起个律师函之类的回应一下。不过现在坦然了许多，基本不怎么去看了。做好自己的事情吧。”但目前来看，罗敏无法坦然了。10月20日，趣店微信公众号发律师函：趣店正式登陆纽交所上市，随即有部分别有用心的造谣者对趣店经营模式等无端攻击，对趣店部分高管名誉恶意中伤，文章所述内容纯属虚构。并强调趣店已经查清造谣者身份信息，保全相关证据，将立即启动法律手段。10月22日，《趣店罗敏回应一切》从一个叫“卢泓言”的公众号发出，刷爆财经圈。没有在趣店官方平台以及专业上回应，选择一个自媒体，此举出人意料。所幸公号号运营者不是无名小辈，名头也不小，是前腾讯科技中心总监程苓峰，所以提问基本在点上，而罗敏似乎也畅所欲言，说了不少“心里话”。让趣店罗敏回应趣店罗敏关于趣店模式弊病已经谈了不少，对于这篇难得的回应，我们不妨让曾经的罗敏回应现在的罗敏。罗敏说：“没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”没有任何的时间限定词，我们姑且认为这句话适用多数时间。但是，2015年9月，《周刊》采访罗敏，问到如何把握风控？罗敏说：“在整个交易过程里，趣分期对平台上的每一笔订单都进行审核，而且我们的地面团队可以直接跟学生面对面交流，可以直接保证坏账率降低。”再分享一个典型例子：日，法治周末报道《超出法律规定上限标准 趣分期惊人违约金被指“高利贷”》，一个长沙大学生借款6000逾期14个月本息还1.3万。当时，趣分期人员和催债公司人员一同去学校上门找到他，还让他写下还款保证书。罗敏没有否认，他亲自承认说：“在创业过程中犯过很多错，创业初期风控能力不够强。因此创立伊始，趣分期有过一段时间较高的滞纳金。”这些曾经的话中没有所谓的福利，而是滚雪球一般的利息，此外趣店曾有一支相当强悍的催债队伍。罗敏还说：“我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。”但是，另据时代周报9月报道：“去年11月，罗敏曾在公开场合表示，趣店的坏账率一直保持在极低的水平。当时，罗敏给出的数据是4%。”罗敏较少接受媒体采访，但是，从此前的只言片语和媒体报道中，我们还是可以看到前后回应存在自相矛盾之处。更别提，媒体同行对趣店几乎铺天盖地的起底和质疑，早已说明一切。假如现在的罗敏和曾经的罗敏碰面了，那该是一番什么情形？趣店没那么高贵读完罗敏的回应，如果从简单的思维出发，至少可以得出三个结论：趣店很守法，坚决不向学生放贷，误杀不少客户；趣店商业道德高，没有通过任何不正当手段催债，用户甚至可以不用还钱；趣店是优质企业，风控相当出色，商业模式相当合理。套用了一句话：趣店仿佛成了自觉脱离低级趣味，有益于人民的企业。但是，首先，趣店并没有完全解决向学生放贷的问题。新京报9月报道《校园贷禁令下学生仍可在分期乐、趣店获得贷款》，至今没有得到趣店的任何回应。催债问题自然不必说，类似的事件屡见报道，如果罗敏愿意看，自然就能看到。即使抹去这一问题，趣店的商业道德也值得商榷。2016年6月，趣店被质疑违约金过高，逾期违约金金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息。当时罗敏回应说：“违约金问题上参照行业实情制定了相应标准。当时主要出于希望提醒学生用户注意信用、安全还款的考虑。”可是，这一标准远远高于业界其他校园贷平台。据法治周末采访一从业人员称：“至少有10倍之差。”罗敏当时还回应：“违约金5月已经执行每日万分之五的政策，行业最低，并且服务费也一直是行业最低。”但是，仅一个月后，趣分期更名“趣店”，计划转型，又两个月后，趣店正式暂停了校园贷业务。趣店实际上又没什么损失。在校园贷市场行将没落的情况下，趣店才宣布调低违约金，也就是说，长期以来，一直维持着高昂的违约金，很难让人相信趣店的商业道德。最后是商业模式的问题，对于趣店的商业模式，这个问题见仁见智。但是，可以确定的是，趣店的弊端还有很多。除了以上问题，还有以下已经相当普遍的问题还有待解决：用户注销程序复杂，难以注销，用这种方式绑定用户，是否合理？趣店越来越成为骗子的天堂，相当一部分人在趣店受骗，套路均是类似：自称淘宝网店客服私下联系受骗者，谎称要给受骗退款，引诱其通过趣店操作，并通过话术引导用户在趣店贷款，最后导致用户被骗。在义正言辞之前，罗敏或许需要先解决这些问题。趣店和罗敏为什么不受信任？从罗敏回应，让人想到一个词，“海底捞式服务”，说的是超出顾客的服务。罗敏的回应似乎也超出大多数人的预期，甚至让人不禁自愧不如：哇，原来你是这样的趣店。不妨看一个例子：2016年3月，新浪科技报道发现大量学生集体“被注册”趣分期平台的情况，仅山东莱芜一高校，“被注册”学生就达100多人。当时，趣分期品牌负责人何洪佳回应称：“属于个案。”对于部分用户产生订单消费，何洪佳解释说大多数情况是学生自己注册，后来忘记了。忽略这些和罗敏一样的令人不解的回应，当时何洪佳也说了一段超出预期的话。他说：“如果学生确认了账单，就要进行还款，如果学生想不起来，我们一般会先暂停收款，会帮学生回忆或者看是不是信息泄露过。”此外，罗敏也在积极实践慈善。去年7月，趣店宣布完成近30亿元人民币融资，同时宣布出资1亿人民币帮助贫困大学生。趣店上市之日，罗敏又拿出，用于帮助贫困生和青少年足球等。还承诺有生之年将捐赠大部分股票。公关如此“周到”，社会责任感如此强烈，为什么大多人还是质疑趣店和罗敏？原因或许非常简单：首先，当质疑声铺天盖地的时候，罗敏还是没有正面回应问题。自媒体人林默质疑趣店的坏账率低于0.5%，可罗敏的回应是：“我们的审计是全球四大之一永安，你可以看。”在罗敏的回应中，大都是绝对、打赌式回应，例如：任何发现我们名义和实际利率超过36%，悬赏100万。当所有人对趣店都云里雾里的时候，罗敏还是没有照顾到大多数人真正的需求，没有给出细致的、更有逻辑性回应，自然很难让人信服。其次，趣店的问题积累太多，但趣店很少有诚意解决。在趣店所有负面回应中，只有一例姑且值得一提：2016年6月，趣店被曝违约金过高，罗敏随即宣布降低滞纳金（即使这一例子也令人怀疑）。但是，类似例子极为少见。当趣店被曝不合理催债、当趣店被曝注册用户难以注销、当趣店被曝趣店平台成为骗子天堂、当趣店被曝如今仍然在给学生放贷……趣店诚意解决的例子到底有多少呢？“狼来了”的故事，在趣店身上发生太多次，谈何信任？最后，想要降低或解决负面影响，趣店未来有两件事情可以做：最大程度解决趣店以前和现在仍然发生的所有被曝光的问题，真正拿出行动和解决方案；改变公关风格，学习如何正面回应质疑。版权声明本文仅代表作者观点，不代表百度立场。本文系作者授权百度百家发表，未经许可，不得转载。阅读量：400《组团上“趣店”借钱，但网贷骗局坑你套路却是真的！》 精选六惊喜要期待，万一出现呢？点击上方金融虎关注趣店CEO罗敏近日接受采访，回应了关于趣店的校园贷、催债、高利贷、与支付宝的关系、风控等多个问题。可是这个回应反而引发了更大的质疑声浪。金融虎讯 10月23日消息，近日，趣店在美高调上市，估值超过百亿美元，而由此也引发业内对该平台的诸多质疑。昨日晚间，刚刚上市的趣店CEO罗敏接受科技媒体人程苓峰采访，回应了关于趣店的校园贷、催债、高利贷、与支付宝的关系、风控等多个问题。可是这个回应反而引发了更大的质疑声浪。关于校园贷“黑历史”以校园贷起家的趣店成立于2014年4月，其前身是“趣分期”，主要经营校园分期业务。此前校园贷的乱象引发监管关注，并禁止网贷平台从事校园贷业务。趣店也在2016年退出校园贷业务。目前主要业务为“”和消费分期贷款。不过，在上市前，仍有报道称，有学生从趣店应用上拿到了，在借款过程中并未被询问是否为学生。对此罗敏表示，现在是真心不想做（校园贷）。年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，政府叫停，我们就不想这个事了。罗敏透露，有些大机构有政策允许，他们来找我们合作，一起杀回校园市场，我们也拒绝了。我们本可以明着做，但不想做。我们害怕舆论压力，即使20%的利率，我们也不敢做。而对于学生身份的识别。罗敏的回应表明趣店似乎并没有特别好的办法。他表示，我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，也拒绝。但是目前没有更简单的方式鉴别。针对于此，有质疑认为，这种筛查学生用户的方式，只有在从趣店平台上分期购买商品的时候才成立，因为在的时候完全不需要用户‘填写地址’，只需要验证一下。关于高利贷和催收目前，趣店的主要业务是现金贷和消费分期，所谓现金贷是互联网金融中的一种，贷款审批快、放款快，期限短、利率高，覆盖的人群主要是银行等传统金融机构没有触及的人群，现金贷通常不询问用户借款资金的用途。消费分期则类似于，，是基于具体的消费场景分期付款，如教育、医疗、买手机等。对于这项业务，业内普遍认为这是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体，是一种高违约风险的产品。但即便如此，趣店仍能在半年内实现净利润同比8倍的增长速度。对于这种信贷产品的盈利，通常有三个方式：1.利用高利率覆盖高违约风险。这种高利率通常以各种名目收取（如手续费、管理费、服务费等），业内人士透露，这个行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，某家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，但是每个月还可以挣3千万。2.逾期费。借款人一旦发生逾期，平台将收取高额罚金。利滚利，最终要付出的利息甚至是本金的好几倍。3.反复借贷。由于用户偏向低收入群体，这些人自控能力差，容易出现反复借贷的死循环中，不停地拆了东墙补西墙，部分产品续贷的峰值竟达到74%。最终接盘的是父母或者其他至亲之人。对于高利贷的问题，罗敏表示，“我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业，我才34岁，还有很长的路，不会跟自己过不去。”值得注意的是，为了表明趣店的年化利率没有超过国家对民间借贷36%利率的红线，罗敏在文末留言称，“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！”然而，在文末的留言中就有网友表示，“去趣店看了下借5000的名义利率36%，刚刚卡监管红线，实际利率42.6%。”此外，在趣店的招股书中，趣店承认2016年的交易当中，大约59.5%的交易的高出上限。如果严格按照36%的上限执行，公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%。针对逾期的问题，罗敏在回应中表示，“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”罗敏进一步表示，我们的坏账率低于0.5%，所以那些人不还钱，我们承受得起。不追讨，不逼债，对于我们，这是一个能力问题。对于反复借贷的问题，罗敏称，几家主要的平台是有数据共享的。一旦发现有借新债还旧债的，就拒绝。不过，关于“不催收”的言论引发更大的质疑，网友调侃称，“全国困难群众去领福利去？”“已通知群内500个群友，争取一人一万。”另外，网友发的截图显示，趣店是有催收机制的，而且员工在追债时态度并不像罗敏说的“不追讨，不逼债”，具体手段包括电话频繁通知学校、父母、配偶等，甚至还有威胁起诉等。关于风控在回应中，罗敏反复强调其坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。罗敏表示，“支付宝上面还有很多提供的银行和公司，它们也是接入了，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。”然而，有质疑认为，每家公司的对‘坏账率’有着不同的定义无法直接横向比较。另外，虽然有一些公司也接入了芝麻信用，但并不会使用芝麻信用的风控分析服务。而趣店不仅接入了信用分，还为跑信用付了不少钱。招股书显示，自从趣店于2015年11月开始转向线上放贷、接入支付宝之后，2016年和2017年上半年向蚂蚁金服分别支付了620万、1130万的信用分析费用。质疑还认为，2017年第二季度趣店刚刚上线“风控系统”，在这套风控系统中，对于新用户的的A Score，其中有三项由芝麻信用直接提供。关于支付宝多位业内人士认为，不管是风控还是获客，趣店高度依赖蚂蚁金服，存在一定隐忧。盈灿咨询高级研究员张叶霞认为，阿里系入驻优化了趣店业务模式，表现为支付宝提供了大量的用户流量，降低了趣店；芝麻信用输入风控支持等。针对于此，罗敏表示，支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样。有先发优势，享受了流量红利。于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app，没有推广，也占了用户来源的1／3，支付宝占了2／3。开局不错，未来怎么样，全看我们现在怎么努力。罗敏表示，支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。针对于此，有质疑称，支付宝的资源并不是对所有第三方开放的，其中绝大部份的服务都由支付宝本身或者阿里巴巴集团相关服务提供，仅有少数几个第三方服务能够拥有自己的入口。此外，支付宝导给趣店的转化率不会一直保持高速增长，后续要靠什么渠道接续这个增势并且持获客的低成本和高质量？这些均存在疑问。关于人员管理在文章的评论区，罗敏还回应了关于趣店员工、有前员工说卸磨杀驴等问题，他表示，签署期权工作满一年的趣店所有员工都能行权，期权行权成本都为0。目前公司1014人，拥有期权的员工200多人，上市后还有5%的期权池，有人说没期权那是因为你工作不满一年。另外每年还会发1%的。值得注意的是，罗敏并没有像文章所说的那样“回应一切”。比如，趣店主要以机构资金为主，银行、信、等持牌机构为其业务提供了主要的资金。罗敏也透露“我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。”不过，监管部门今年以摸底的形式调查“”业务之后，持牌机构对于这种“”的模式都有明显收缩的趋势。此外，监管是否会出手整治现金贷仍然存在变数。今年4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中第二十九条明确提到：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。各地也开始出手整治现金贷。据澎湃新闻此前报道，东部直辖市互金企业扎堆的区县金融办已经召集互联网金融企业，令其整顿年化利息超过36%的。以下是罗敏与程苓峰（微信公众号：卢泓言）对话全文：趣店在美国上市之后几天，受到多家自媒体的连续质疑。趣店创始人罗敏在上市后第二天回国。跟卢泓言做了对话。卢泓言：外面对你们的质疑是两点，一是商业上不牢靠，一是道德上不体面。这两点又牵扯在一起。我从道德上的事开始问起吧，首先，你们有没有借钱给学生。罗敏：2015年以前我们主要借钱给学生。后来政府叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。但如果是双榆树小区某某居民楼，虽然它在人民大学旁边，我们不会拒绝，这样误杀的可能性太大。卢泓言：有没有更简单的方式鉴别一个人是不是学生？比如，身份证号查询？罗敏：试过。目前这个方法还搞不定。卢泓言：你们本心上还是想做学生的生意，还是只是迫于政策不敢明着做？罗敏：现在是真心不想做。年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，政府叫停，我们就不想这个事了。其实校园贷本是个中性词，有些大机构现在也想做这个市场，他们有政策允许，他们来找我们合作，一起杀回校园市场，我们也拒绝了。我们本可以明着做，但不想做。其实政策是鼓励大公司来做，因为大公司不做，地方小公司就会去做，抢占真空市场，它们才是肆无忌惮，可以做年化几百的利率。但我们害怕舆论压力，即使20%的利率，我们也不敢做。卢泓言：你们有没有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来还你们的钱。罗敏：没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。卢泓言：你们是雷锋吗。罗敏：不是因为我们是雷锋。是因为我们的商业模式。我们的坏账率低于0.5%，这是非常低的。所以那些人不还钱，我们承受得起。我们有能力把绝大部分不还钱的人屏蔽掉，我们只借钱给有能力又愿意还钱的人，损失是控制在低水平的。不追讨，不逼债，对于我们，这不是一个道德问题，是一个能力问题。卢泓言：说有很多人会在很多平台借钱，借东仓补西仓，最后利滚利，无法偿还，甚至跳楼。罗敏：几家主要的平台是有数据共享的。一旦发现有借新债还旧债的，就拒绝。真心想做事的公司，不会自己搞乱市场。我们是不会追讨逼债的，有人还不了钱，我们就当损失，所以就必须尽最大能力去杜绝多头借债的，不可能去纵容。那些这样说我们的媒体，不了解我们。社会上的怪事，不要都扣在出头羊头上。卢泓言：你们做高利贷吗。罗敏：我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业，我才34岁，还有很长的路，不会跟自己过不去。卢泓言：不做高利贷，但你们有50%的利润率。感觉这是暴利。罗敏：这里面有误解。某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。卢泓言：关于商业模式，质疑最大的是，你们的风控和用户太依靠支付宝。你先说说风控。罗敏：我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。卢泓言：举例。你们有什么自有的数据和案例。罗敏：我们累积了1亿次交易和相关的数据，在其中打上了很多的标签。比如，一个人每天都在申请，说明不靠谱。一个人在凌晨下单，说明不靠谱。一个人的ip总在变化，不靠谱。我们要求用户填三个地址，如果他的地址不全，地址很怪，说明不靠谱。一个人总浏览很贵的东西，比如256G的iPhone，可能不靠谱。很多因素。卢泓言：别人手里这样的数据不会少。罗敏：客单价是保护我们的一道屏障。我们平均的客单价是900多，借钱最少的只有50。我们是有意降低用户借钱的额度，如果用户不满意，想借更多钱，跑去其它平台了，我们就让他流失掉，不会被逼着去迎合。我们自己克制诱惑。客单价900，很少有人会真的还不起这个钱。他送外卖，做保洁工，帮人跑腿，就能挣得到这900块。只要他想，就一定能还得上。客单价低，我们的风险自然就小。卢泓言：有多少人会借900块钱呢。罗敏：我们提供的实际上是线上的信用卡。中国只有2亿人有信用卡，大部分在大城市。三四五线城市的人，进城务工的人，没有信用卡。那些用的人，吃饭刷卡的人，不是掏不起这个钱，而是享受的分期付款，是一种金融服务，是一种习惯。我们就让那些也享受到了这个服务。有银行想合作，给我们的1800万借款用户发信用卡。它们认可我们的这些用户。卢泓言：支付宝自己的借呗也做跟你们一样的事情。如何竞争。罗敏：不是这样。借呗是要做开放平台，跟淘宝一样，吸引很多的趣店来提供服务，它是要做生态。它要做的是科技公司，而不是金融公司。金融公司，估值低，科技公司，估值高。因为金融公司是用自己的钱，风险高。科技公司是撮合，是用别人的钱，风险低。卢泓言：趣店是科技公司还是金融公司。罗敏：趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。卢泓言：你们是小平台，支付宝是大平台，它会挤压你的平台性能。罗敏：天猫上的店，既有耐克自己开的店，也有代理商开的店，也一样卖耐克。代理商在运营效率上优于耐克自己的店，灵活性高，所以它也会活的很好。大平台上，有小平台的空间。卢泓言：说你的负责风控的高管离职了。这是一个信号。罗敏：传统银行的风控，跟科技金融公司的风控，是两回事。传统银行的贷款额度很大，小的贷款它看不上，所以它面对的风险，是鉴别人有没有还款的能力，所以它要看你的工资条和房产证、社保。我们的贷款很小，客单价900，他打几天工就能还上，我要面对的风险，是恶意欺诈。传统银行的风险是还钱的能力。我们的风险是还钱的意愿。卢泓言：用户的获取，你们是不是过度依赖支付宝。罗敏：支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样。有先发优势，享受了流量红利。于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app，没有推广，也占了用户来源的1/3，支付宝占了2/3。开局不错，未来怎么样，全看我们现在怎么努力。卢泓言：支付宝的分成比例降低，会不会决定性的影响你的收入。罗敏：支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。卢泓言：未来的消费贷款的竞争，主要看什么。罗敏：风控和效率。风控降低坏账，效率降低成本。我们公司员工1014人，市值100亿美金。其它也是这个市值的公司，员工会有一万人两万人，我们的效率是它们的十倍。我们预计今年人均贷款额是一亿，你去看其它类似公司的数据，我们是它们的十倍。腾讯人均创造的利润是20万美金，我们比腾讯高。卢泓言：效率是怎么来的。罗敏：我们要求每个人干两个人甚至三个人的活儿。每次融资，我们不考虑加人，而是让每个人更优秀，你不能进步，就离开。我们用年轻人。我们的总监和副总监是90后为主。一个37岁的人，有房有家，有顾虑。但一个27岁的人，才有饥饿感，才会干很多事情，会付出几倍的时间。我自己面试和培养人。我找了十个CEO办公室助理，高阶的管培生，他们底子好，比如港大毕业，比如在四大和投行做了几年，见过世面，没什么钱，有强大的动力，效率惊人。我们找人，除了和风控，会去互联网公司和外资银行找，其它都去传统行业找。互联网业内的人，他的工资本来就高，带有旧的习惯和预期。但从传统行业比如宝洁和麦当劳找来的人，还有那些没落的外企，比如诺基亚，这些年轻人本来素质很好，又非常的饥饿，以前工资不高，我们把他挖掘出来，他会有一种高昂的心态。之前他三年上一个台阶，现在半年可以上一个台阶。卢泓言：你们的平均年龄是多少。罗敏：不到27岁。这次我们去美国上市路演，五个人，其中有一个资本总监，90年的，我从瑞士信贷挖过来的，一个投资人关系经理，91年的，是管培生。很多投资人问，你们的人怎么这么年轻。我们每年会拿市值的1%，发股票给员工，我不拿一分钱。今年是一亿美金，平均一个员工10万美金。这比绝大部分互联网公司要高很多。卢泓言：你对这个事业满意吗。罗敏：趣店实际上就是普惠金融，让更多的人受到分期贷款购物的便利。你想想看，如果一个小地方的人能早一点买到一台电脑，这可能改变他的一生。卢泓言：你们借出去的钱，用户都是怎么花的。罗敏：10%买了商品，比如手机电脑和鞋、锅。接近90%是吃饭、在淘宝上购物、买车票。只有很少的才会提取现金。其实这就是他们的信用卡。卢泓言：这可能就是问题。很少人会去用来买学习用的电脑，用于教育。如果是关于教育，在中国的氛围里，亲友会不遗余力的支持。大部分贷款是用来便利可有可无的生活了。而有没有这些钱，他们的生活和未来，很可能没有本质的变化。科技作为一个工具，在某方面加强了效率，但从整体看，它给人们带来的真实的福祉可能很微弱，不一定更快乐、更善良或者更聪明。反过来，便利倒可能放纵他们的贪婪和媚俗。社会分工被看作人类的进步，效率在提高，但这也会带来人的短视。人只关心自己这个工作的效率，而不去关注整体的结果。这是我的看法。罗敏：分期贷款可能带来一些实际的不同。你30岁时可以分期。或者你不贷款，到了40岁挣够了钱全款买了房。差别在于，前一个你多有了10年的自己的住房，而且房价在10年间长了很多。卢泓言：我就是你说的后一种人。我到35岁，工作了9年才在东莞全款买了一套房。我不愿意过着每个月都要惦记着还日子，心里不踏实，每天看着老板的脸色，害怕失掉了工作。我觉得这是中国传统的心理和社会模式，高储蓄率，不透支消费，不被绑架，脚踏实地。我相信这给一个人带来的是一份安定的心理，而当前的时代相对浮躁。罗敏：科技确实只是一个工具。不同的人得到的是不一样的东西。卢泓言：你这两年最大的挫折是什么。罗敏：我一年多没有接受采访，我是个很低调的风格。这次上市一些自媒体出来批评，有些人并不了解我们，没有认真看我们的招股书，甚至有的是在泄愤。我们觉得很受伤，很大的压力。卢泓言：这也是科技的产物。当人们没有变得更加冷静和聪明，他们自然会利用无比便利的微信和微博制造情绪，发泄情绪。信息和情感的交流确实更有效率了，但误解和泄愤也更普遍了。绝大部分科技产品，只是一个冷冰冰的效率工具。你今天体验的遭遇，其实也存在于你自己的产品中。罗敏：直接给这个世界以温情。我也在做。上市当天我捐了10亿，给贫困学生。我来自于江西小县城，母亲是小学老师，父亲是农民。我体验过没钱的日子，知道那个状况，如果有一笔钱来帮助我们，那意味着什么。我对钱没什么追求，此生会捐出绝大部分股票用于慈善，去帮助一些人和事。聚焦新金融
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精选七文章转载自微信号：AI蓝媒汇（jizhezhan）作者：魏晓罗敏一定想不通，他都亲自出面了，找的还是科技自媒体界咖位、逼格都很高的程苓峰，结果不仅没能如王兴接受宋玮采访般，展现出一个具有极大格局的后BAT时代的创业领袖，反倒是越描越黑：质疑完全未能平息，又为趣店平添诸多槽点。采访截图什么“用户借钱不还一律不催收”、以及“为发现名义和实际利率超过36%的人，提供100万资助费用”等等言论，罗敏这些一心意图洗脱趣店商业模式的“原罪”的话语，却最终沦为笑柄，成为外界继续揶揄的“金句”。罗敏留言对于程苓峰而言，这是一次非常优秀的采访，窥探了罗敏的内心。上一次这么酣畅，可能还要追溯到2011年前后，与傅盛的对话。但对于罗敏而言，显然是一场烂透了的公关，甚至可以说是灾难。尤其他是始料未及的。罗敏不理解，自己为趣店所做的一切辩护，为何会如此苍白无力。其实只要回头细想，早期创业经历都以失败告终，连续破产了十几个项目，涵盖了社交、外卖、团购、在线教育等各种热门风口的他，怎么就摇身一变，成为了市值百亿美金公司的创始人兼CEO。真的是得益于其所谓的“坚持”与“梦想”，还是校园贷、高利贷这种擦边球的巨额富矿，用句互联网流行的话来说，真相如何，罗敏心中没点数吗。屌丝路线罗敏是谁？江西师范大学很乐意回答这个问题。在趣店赴美上市之后，该学校便在首页挂出了这一新闻。是的，罗敏，80后生人，江西师范大学物理与通信电子学院2004届本科。校友的成功，与有荣焉。但这可能只是江西师范大学的一厢情愿。因为在罗敏这个江西小镇出来的青年口中，或是露怯，又或者无意，在2014年12月还是接受程苓峰采访中，罗敏说他于2005年毕业于南昌大学，江西当地唯一的211院校。罗敏曾有江西师范大学就业办老师，在微博@罗敏，问过其网上对其的学历介绍为何有偏差，但并未回复。且就算是罗敏声称的南昌大学，其实也不在其眼中。2005年那时，罗敏还是梦想着读北大光华的。来北漂之后，补习了多长不知道，讲座倒是听了不少，尤其是北大知名校友李彦宏的。彼时百度刚刚上市，风光无限的李彦宏在讲座中对年轻的北大学子们轻轻松地说，自己本身没什么特别之处，不是特别牛逼，就是赶上了时代，加上vc帮助，就做了百度这么个东西，然后就成了。被这李氏成功学一忽悠，罗敏也不读研了，开始创业了。李彦宏是创业偶像，罗敏的对手，则是王兴。最开始做的是一个叫底片网的东西，王兴那时也正在做校内网。不同王兴精英意识主导下的校内网，罗敏的底片网骨子里走的就是屌丝路线。发传单，宣传去底片网能够泡到妞，罗敏认为这是大学生的刚性需求，并为其营造这种简单粗暴的低俗幻想。甚至不以为耻。在2014年12月第一次与程苓峰的对话中，罗敏的字里行间满是对自己洞察大学生的隐形需求的自豪，同样认为，当时没做成功源于不够下限。怎么发展底片网的女大学生用户。先找10个兼职，每个兼职分别扮演10个美女的不同帐号。就是100个美女，每人覆盖100个男生，就是1万人。等有了1万男生，再去吸引真正的美女上来。这么滚起来。没滚起来？ 干得不够极致，应该找1000个兼职，扮成1万个美女。会培训这些兼职怎么勾搭吗？不用。你是一个屌丝，看到一个头像是美女的给你抛了一句话，你就开心死了。学生很单纯。是的，学生很单纯，难以提防罗敏们耍弄的手段。十年前有底片网的兼职扮演美女，以吸引用户，十年后则有洗衣的创业者，为了提高业务量，跑去大学里，剪掉学生宿舍楼的自助洗衣机电源线。都是些不和谐的小聪明，结果都夸夸其谈，以为智慧。学生生意2014年之前，没人认得罗敏，他是一个连续失败的创业者。底片网没能等到王兴收购，于是死掉。2007年，罗敏又与一起创立了名为“纪念日”的礼品销售网站，并获得了鲍岳桥，最终失败。两年后，罗敏去了好乐买，做市场和运营。再之后继续创业，做过汽车团购、外卖、在线教育等等，都以失败告终。直到趣分期。在此之前，罗敏人生最高的成就就是其本科阶段，拿下过《星际争霸》全国联赛的第四名。但在之后，罗敏就靠着那些单纯的学生，实现了自己的亿万身家的财富积累。罗敏的大名，也开始在互联网江湖排座次了。介绍罗敏的创业故事之类的官宣开始有节奏、高频率的传颂，罗敏那封“寒门出贵子”的内部信励志而又正能量，当然也少不了周亚辉等投资人的表功等。如果没有争议，这无疑又是一个互联网创业传奇。但可惜，靠趣分期最终发了家的罗敏，看不到或者不愿意承认自己的“原罪”。从底片网的泡妞是大学生的刚性需求，再到趣分期的帮大学生买苹果手机，罗敏仍然是在做着单纯大学生的生意，但实际上商业模式早已翻天覆地。趣分期，一开始是打着帮大学生买肾六的。彼时没有蚂蚁花呗，也没有京东白条，趣分期在分期贷款平台中属于发展较早的，当然市场需求，也确实是很广。日罗敏开着宝马，带着10万份传单驶入北京某高校校园，当天晚上便有订单进来。年轻人的消费欲望，可见一斑。赚学生的钱，最好还是要打入学生内部。罗敏的策略很简单，就是从校园招兵买马，大量的学生以兼职、实习、全职的形式加入趣分期团队，让学生来吸引学生。这也是之后校园贷在学校盛行的主要模式。同年7月，罗敏回到江西师范大学，校招管培生。招募要求只有两条，一会不会发传单，二能不能接受出差。在宣讲会现场，罗敏利用自己极具激情和煽动性的演讲天赋给学生们画了一张大饼：在全国范围内招聘20个管培生，薪酬12万起，CEO亲自带，并承诺入职当天签订价值。受到罗敏精神鼓舞，前来入职的大学生一进公司大门就傻了眼，走进一间里面堆满了几十万张传单的屋子，一堆人蹲在下面聆听罗敏传授的“地推技巧”。以大学校园市场为起点，罗敏带着学生们开始了疯狂扩张，地毯式扫楼地推、校园代理发展下线、宿舍、厕所、食堂，校园的任何角落随处可见趣分期的小广告。商业原罪趣分期于校园的迅速发展，有业内人士认为，本质上则是对是给学生用户的消费能力加个了个杠杆。来自格隆汇的观点一针见血，认为趣分期们一来本身面向的客户为中低收入人群，二来，学生群体目前尚不能有效控制其欲望，同时没有稳定收入来源。但在趣分期的杠杆作用下，放大了该群体的消费欲望。而最终买单的，就是用户的父母至亲之人，后者才成为填补窟窿的那个人。校园贷的乱象，就是始于此的，最后甚至演变出自杀、裸贷等等，以至于被叫停。这个市场，是有原罪的。罗敏一直对外声称，趣分期的成功，是因为在其进入时，以大学生为主的年轻人分期购物是个空白市场，而且这部分人的信用审核需要线下团队像扫街扫楼一样一个个去做。他认为，这是传统和基于大数据的电商平台都不愿做的鸡肋市场。很显然，这只是公关说辞。这绝不是鸡肋市场，而是商业底线。当然，在校园贷被全面清理之后，罗敏也意识到风向不对，将趣分期改名趣店，开始有意的洗白上岸。最新的回应中，罗敏说，现在是真心不想做校园贷市场。并提到，年做校园贷时，利率很低，亏了几亿。现在的趣店，罗敏讲给华尔街的故事是分期消费，目标借款人从大学生转移到年轻消费者。但实际上，罗敏所谓的“退出校园市场”有很大水分。趣店只是停止了线下地推，并对兼职地推员工进行大规模裁撤，这似乎并不影响学生用户，也就未动到“校园贷”这一根基。还有从“坏账不催促还钱，电话都不打”，再到“会通过短信提醒和电话提醒的方式和逾期用户沟通”…… 罗敏的说法，总是自相矛盾。在面对铺天盖地的质疑，罗敏此番忍不住跳出来亲身说法，按业内人士的说法，愣是要把这么一个不牢靠和不体面的生意夸张得牢靠，涂抹得体面结果，却获得了更负面的效果。罗敏一向以自己的大局观自豪，《星际争霸》全国联赛的第四名的成就不是白来的。要跟一个统帅一样，指挥各个战线，迂回作战，战略思维的考虑。如果对方在发展自己的经济，你就要出击，哪怕伤敌一千，自损八百。他打没了，我还活着，我还有时间恢复，再壮大。这跟创业类似。怕伤敌一千，自损八百。他打没了，我还活着，我还有时间恢复，再壮大。这跟创业类似。投资人吴世春也极为欣赏罗敏的这一点。不过这怎么趣店才一上市，罗敏就来了这么一手昏招。只是不知，此举还合其大局吗。《组团上“趣店”借钱，但网贷骗局坑你套路却是真的！》 精选八原标题：以「回应质疑」的名义胡说八道，趣店CEO罗敏公然撒了哪些谎？大晚上的，一篇CEO罗敏解释外界质疑的访谈把我给逗笑了。在这篇题为《趣店罗敏回应一切》的文章里，罗敏回应了此前媒体和公众对趣店向学生放高利贷、受制于支付宝和其风控系统的质疑。在谈到趣店的催收问题时，罗敏说了一句让大家都嗨得不行的话：凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。为了表明趣店的年化利率没有超过国家对民间借贷36%利率的红线，罗敏本人甚至还在文章下面留言，如果发现任意人发现趣店的名义和实际利率超过36%，罗敏将会直接提供100万的赞助资金。一家，用户在他平台上借钱，过期不还就当白给，不会催债；如果有人发现平台的超过36%，CEO重重有赏——如果真是这样，趣店和罗敏怀揣的是怎样的一种雷锋精神啊。任何一个心智正常的人，估计都不会把这些话当真吧？可这种反常识的话竟然是从一个纽交所挂牌、市值百亿美元的公司CEO口中说出来的，还是在公司遭受外界质疑的时候——罗敏到底真想要给公众一个解释，还是觉得自己无论说点什么大家都会照单全收，索性把话说得豪迈一点儿？不知道，也不重要。反正你在这篇文章里也看不到提问者任何从财务和专业角度的发问，没有哪怕一点儿怀疑和追究的意思，完全是给了罗敏又一个往自己和趣店脸上贴金的舞台。这不是把大家伙儿都当傻子又是什么？文章虽然名叫《趣店罗敏回应一切》，可一切质疑罗敏基本都没正儿八经回应。被问到「是否借钱给学生」，罗敏只说「我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱」；被问到「有没有教唆人在换不起钱的时候多方借钱」，他直接变成雷锋「不催款，当福利送了」；谈到「高利润率」的话题，他又把趣店和京东类比，根本不管它们在财务上是不是同一类型的公司。还有比打马虎眼更严重的：罗敏的话里不但有多处表达和事实不符，甚至还有部分内容与中的描述相悖。去年11月和今年10月，我曾分别在趣店宣布退出校园市场后不久，以及递交招股书之后发表过两篇调查报道。基于对这家公司的实际业务进行的详尽调查，我做出的判断是：趣店是一家完全攀附在支付宝身上、只负责找钱放贷、自身经营能力经不起推敲，甚至妄谈商业道德的公司。（调查和结论详见《：从集体狂欢到万劫不复》《揭开趣店上市的万圣节面具》）罗敏的回应简直让我更相信自己的判断了：一个敢于向公众撒谎、而且还是这么容易被戳穿的谎言的CEO，它的公司背后究竟还有多少谎言？下面我们逐条来看罗敏是怎么睁着眼睛说瞎话的：一、想要趣店停止催收，要么借款人死了，要么半年还不还没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。这句话把大家撩得最嗨，也最不着边儿。关于催收的情况，趣店招股书178页有非常详细的披露：首先，趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。这一点简单解释一下。趣店在所谓的「人工智能算法风控系统」上线之前，在风控上做的事情就是花钱请芝麻信用跑风控。而且，趣店享受支付宝近乎免费的流量的同时，全部企业账户和用户之间的借款和还款行为都放在支付宝上，相当于完全向芝麻信用开放运营数据。因此，趣店会把逾期数据主动披露给芝麻信用。趣店说，只有三种情况下会停止催收：借款人死亡、被认定为欺诈、逾期达到180天以上或者催收达到一定次数。而且在趣店的员工当中，天津的222位员工，抚州的367人，主要的任务就是负责电话中心的运营，除此之外还有其他分布在各个城市的负责催收的员工。这两个城市员工总共占到所有员工的大概60%。另外，「回应」一文一出，就有文章用截图戳穿了罗敏的谎言，详见《趣店真的不追债吗？“戒赌吧”老哥是这样说的》。对SEC和对公众，罗敏究竟是对谁在撒谎呢？二、退出校园市场=拒绝让学生分期消费？2015年以前我们主要借钱给学生。后来政府叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。这句话的意思是，现在，只要我们发现是学生借钱，就不放贷。这种筛查学生用户的方式，只有在从趣店平台上分期购买商品的时候才成立，因为在现金借贷的时候完全不需要用户「填写地址」，只需要验证一下芝麻信用分。现金贷在趣店所有业务中占比高达83%以上，用不到20%那部分业务分辨学生的法子当成学生的筛选，这不是混淆视听是什么？另外，在《揭开趣店上市的万圣节面具》一文中，有多位独立信源向我证实，趣店所谓的退出校园市场，其实就是停止地推。这里面涉及到一个问题，就是学生存量。从趣店的历史数据上看：其中平均月活跃用户数、活跃借款人数、新增借款人、交易数量和交易金额五个重要指标中，在2016年上半年这个关键时间点（也即趣店声称的彻底退出校园的时间点），没有一个发生显示出趣店退出了校园市场。退出校园市场这件事完全没有影响到运营数据，这起码能说明一点，趣店的用户里仍有学生存量。去年4月，银监会明令禁止非持牌金融机构向学生放贷。今年3月，趣店曾受到北京市互联网金融整改办的整改通知，这是银监会针对互联网金融管理举措，以及现金贷管理举措的一部分，而这场整改的要求正是「将违规业务存量减少到0」。况且，你既然连学生用户都无法完全识别出来，又何谈做风控、做合规？如果能识别，为什么不按照规定清除存量？三、自己的风控系统什么样，罗敏心里没点儿数？我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。罗敏的逻辑是，同样「接入」支付宝的芝麻信用，趣店的坏账率低说明是自有风控在起作用。且先不论每家公司的对「坏账率」有着不同的定义无法直接横向比较（比如趣店就只有M1+ Delinquency Rate by Vintage一个数据），要知道，虽然有一些公司也接入了芝麻信用，但并不会使用芝麻信用的风控分析服务。但趣店不仅接入了信用分，还为跑信用付了不少钱。招股书显示，自从趣店于2015年11月开始转向线上放贷、接入支付宝之后，2016年和2017年上半年向蚂蚁金服分别支付了620万、1130万的信用分析费用。至于罗敏口中所谓的「自己的风控」系统，也就是那个在2017年第二季度刚刚上线的「人工智能风控系统」，招股书里是这么描述的：对于新用户的风险评估（所谓风控的主要部分）的A Score，其中有三项由芝麻信用直接提供，另外两个是趣店无法获取到的用户信息——完全有理由相信，这些信息来自阿里巴巴旗下的淘宝购物数据和微博账户。四、支付宝和趣店的关系，跟天猫和耐克能是一回事儿么？支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。支付宝的分成比例的确是一视同仁的，但罗敏避而不谈的是，支付宝的资源并不是对所有第三方开放的，竞争这事儿根本不存在。如果打开支付宝app的用户页面，进入「更多」时，你会发现其中绝大部份的服务都由支付宝本身或者阿里巴巴集团相关服务提供，仅有少数几个第三方服务能够拥有自己的入口。在这仅有的几个第三方服务里，只有Airbnb（爱彼迎）是真正的第三方服务，其它的诸如饿了么、滴滴出行、ofo单车和来分期，都是阿里巴巴的，而且都是相当重要的战略级投资。可这明显跟耐克和阿迪达斯在天猫上开旗舰店是完全的两码事——只存在持股，不存在竞争。罗敏打这个马虎眼，显然是在揣着明白装糊涂。另外，阿里巴巴也不是对所有持股的金融公司都这么照顾。有业内人士向我透露，阿里虽然也是刚刚上市的众安持股方，但已经基本不再向众安输送什么利益了。五、普惠了谁啊你都卢泓言：有多少人会借900块钱呢？罗敏：我们提供的实际上是线上的信用卡。中国只有2亿人有信用卡，大部分在大城市。三四五线城市的人，进城务工的人，没有信用卡。那些用信用卡购物的人，吃饭刷卡的人，不是掏不起这个钱，而是享受的分期付款，是一种金融服务，是一种习惯。我们就让那些没有信用卡的人也享受到了这个服务。有银行想合作，给我们的1800万借款用户发信用卡。它们认可我们的这些用户。
卢泓言：你们借出去的钱，用户都是怎么花的。
罗敏：10%买了商品，比如手机电脑和鞋、锅。接近90%是吃饭、在淘宝上购物、买车票。只有很少的才会提取现金。其实这就是他们的信用卡。趣店服务的到底都是些什么人呢？趣店的商业模型来自欧美的「Payday Loan」产品，也即。在美国，发薪日贷款主要运营于线下，向那些连维持基本生活的开销都有困难的人群发放小额。它有几个典型特征：放贷金额极小，在到之间。如此小的金额，不可能作为小企业或是小型业主资金周转之用，只能是个人借贷。想想看，有多少人会为了几百美元付出那么高的资金成本？ 利率极高。根据媒体统计，这种现金贷每100美元的年化利率高达391%； 用户重复借贷率极高。多家和社会媒体有报道，Payday Loan用户的一个典型特征就是把上一期的借款还清之后转手就会再次借款。相对应的，2017年上半年，趣店平均每个活跃借款人的借贷次数是5.8次。从放贷数额、用户画像和用户行为特征等几点可以看出，趣店与这些Payday Loan干的事儿没什么不一样。可就算在美国，Payday Loan也是一个过街老鼠般的生意：多数媒体对这一产品的评价非常负面，2016年，Google甚至决定在全球范围内禁止Payday Loan类产品的广告投放。我从来没听说过，宁可忍受如此高昂用钱成本的人，愿意一而再再而三借高利贷的人，是为了「享受分期付款」这种「金融服务」。这享受可是太费钱了。另外，趣店本身并没有，它的公司账户和借款人账户之间的往来完全是通过支付宝进行的。试问，支付宝用户的钱款流向趣店又是如何获知的？「回应」一文在开头总结外界对趣店的质疑有二，一是商业上不牢靠，一是道德上不体面。可罗敏就偏不愿意闷声大发财，愣是要把这么一个不牢靠和不体面的生意夸张得牢靠，涂抹得体面，以至于露怯得如此明显，也真是让人开眼了。《组团上“趣店”借钱，但网贷骗局坑你套路却是真的！》 精选九大晚上的，一篇CEO罗敏解释外界质疑的访谈把我给逗笑了。在这篇题为《趣店罗敏回应一切》的文章里，罗敏回应了此前媒体和公众对趣店向学生放高利贷、受制于支付宝和其风控系统的质疑。在谈到趣店的催收问题时，罗敏说了一句让大家都嗨得不行的话：凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。为了表明趣店的年化利率没有超过国家对民间借贷36%利率的红线，罗敏本人甚至还在文章下面留言，如果发现任意人发现趣店的名义和实际利率超过36%，罗敏将会直接提供100万的赞助资金。一家现金贷公司，用户在他平台上借钱，过期不还就当白给，不会催债；如果有人发现平台的借款利率超过36%，CEO重重有赏——如果真是这样，趣店和罗敏怀揣的是怎样的一种雷锋精神啊。任何一个心智正常的人，估计都不会把这些话当真吧？可这种反常识的话竟然是从一个纽交所挂牌、市值百亿美元的公司CEO口中说出来的，还是在公司遭受外界质疑的时候——罗敏到底真想要给公众一个解释，还是觉得自己无论说点什么大家都会照单全收，索性把话说得豪迈一点儿？不知道，也不重要。反正你在这篇文章里也看不到提问者任何从财务和专业角度的发问，没有哪怕一点儿怀疑和追究的意思，完全是给了罗敏又一个往自己和趣店脸上贴金的舞台。这不是把大家伙儿都当傻子又是什么？文章虽然名叫《趣店罗敏回应一切》，可一切质疑罗敏基本都没正儿八经回应。被问到「是否借钱给学生」，罗敏只说「我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱」；被问到「有没有教唆人在换不起钱的时候多方借钱」，他直接变成雷锋「不催款，当福利送了」；谈到「高利润率」的话题，他又把趣店和京东类比，根本不管它们在财务上是不是同一类型的公司。还有比打马虎眼更严重的：罗敏的话里不但有多处表达和事实不符，甚至还有部分内容与趣店招股书中的描述相悖。去年11月和今年10月，我曾分别在趣店宣布退出校园市场后不久，以及递交招股书之后发表过两篇调查报道。基于对这家公司的实际业务进行的详尽调查，我做出的判断是：趣店是一家完全攀附在支付宝身上、只负责找钱放贷、自身经营能力经不起推敲，甚至妄谈商业道德的公司。（调查和结论详见《校园贷三年兴亡史：从集体狂欢到万劫不复》《揭开趣店上市的万圣节面具》）罗敏的回应简直让我更相信自己的判断了：一个敢于向公众撒谎、而且还是这么容易被戳穿的谎言的CEO，它的公司背后究竟还有多少谎言？下面我们逐条来看罗敏是怎么睁着眼睛说瞎话的：一、想要趣店停止催收，要么借款人死了，要么半年还不还没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。这句话把大家撩得最嗨，也最不着边儿。关于催收的情况，趣店招股书178页有非常详细的披露：首先，趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。这一点简单解释一下。趣店在所谓的「人工智能算法风控系统」上线之前，在风控上做的事情就是花钱请芝麻信用跑风控。而且，趣店享受支付宝近乎免费的流量的同时，全部企业账户和用户之间的借款和还款行为都放在支付宝上，相当于完全向芝麻信用开放运营数据。因此，趣店会把逾期数据主动披露给芝麻信用。趣店说，只有三种情况下会停止催收：借款人死亡、被认定为欺诈、逾期达到180天以上或者催收达到一定次数。而且在趣店的员工当中，天津的222位员工，抚州的367人，主要的任务就是负责电话中心的运营，除此之外还有其他分布在各个城市的负责催收的员工。这两个城市员工总共占到所有员工的大概60%。另外，「回应」一文一出，就有文章用截图戳穿了罗敏的谎言，详见《趣店真的不追债吗？“戒赌吧”老哥是这样说的》。对SEC和对公众，罗敏究竟是对谁在撒谎呢？二、退出校园市场=拒绝让学生分期消费？2015年以前我们主要借钱给学生。后来政府叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。这句话的意思是，现在，只要我们发现是学生借钱，就不放贷。这种筛查学生用户的方式，只有在从趣店平台上分期购买商品的时候才成立，因为在现金借贷的时候完全不需要用户「填写地址」，只需要验证一下芝麻信用分。现金贷在趣店所有业务中占比高达83%以上，用不到20%那部分业务分辨学生的法子当成学生的筛选，这不是混淆视听是什么？另外，在《揭开趣店上市的万圣节面具》一文中，有多位独立信源向我证实，趣店所谓的退出校园市场，其实就是停止地推。这里面涉及到一个问题，就是学生存量。从趣店的历史数据上看：其中平均月活跃用户数、活跃借款人数、新增借款人、交易数量和交易金额五个重要指标中，在2016年上半年这个关键时间点（也即趣店声称的彻底退出校园的时间点），没有一个发生显示出趣店退出了校园市场。退出校园市场这件事完全没有影响到运营数据，这起码能说明一点，趣店的用户里仍有学生存量。去年4月，银监会明令禁止非持牌金融机构向学生放贷。今年3月，趣店曾受到北京市互联网金融整改办的整改通知，这是银监会针对互联网金融管理举措，以及现金贷管理举措的一部分，而这场整改的要求正是「将违规业务存量减少到0」。况且，你既然连学生用户都无法完全识别出来，又何谈做风控、做合规？如果能识别，为什么不按照规定清除存量？三、自己的风控系统什么样，罗敏心里没点儿数？我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。罗敏的逻辑是，同样「接入」支付宝的芝麻信用，趣店的坏账率低说明是自有风控在起作用。且先不论每家公司的对「坏账率」有着不同的定义无法直接横向比较（比如趣店就只有M1+ Delinquency Rate by Vintage一个数据），要知道，虽然有一些公司也接入了芝麻信用，但并不会使用芝麻信用的风控分析服务。但趣店不仅接入了信用分，还为跑信用付了不少钱。招股书显示，自从趣店于2015年11月开始转向线上放贷、接入支付宝之后，2016年和2017年上半年向蚂蚁金服分别支付了620万、1130万的信用分析费用。至于罗敏口中所谓的「自己的风控」系统，也就是那个在2017年第二季度刚刚上线的「人工智能风控系统」，招股书里是这么描述的：对于新用户的风险评估（所谓风控的主要部分）的A Score，其中有三项由芝麻信用直接提供，另外两个是趣店无法获取到的用户信息——完全有理由相信，这些信息来自阿里巴巴旗下的淘宝购物数据和微博账户。四、支付宝和趣店的关系，跟天猫和耐克能是一回事儿么？支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。支付宝的分成比例的确是一视同仁的，但罗敏避而不谈的是，支付宝的资源并不是对所有第三方开放的，竞争这事儿根本不存在。如果打开支付宝app的用户页面，进入「更多」时，你会发现其中绝大部份的服务都由支付宝本身或者阿里巴巴集团相关服务提供，仅有少数几个第三方服务能够拥有自己的入口。在这仅有的几个第三方服务里，只有Airbnb（爱彼迎）是真正的第三方服务，其它的诸如饿了么、滴滴出行、ofo单车和来分期，都是阿里巴巴的投资企业，而且都是相当重要的战略级投资。可这明显跟耐克和阿迪达斯在天猫上开旗舰店是完全的两码事——只存在持股，不存在竞争。罗敏打这个马虎眼，显然是在揣着明白装糊涂。另外，阿里巴巴也不是对所有持股的金融公司都这么照顾。有业内人士向我透露，阿里虽然也是刚刚上市的众安保险的持股方，但已经基本不再向众安输送什么利益了。五、普惠了谁啊你都卢泓言：有多少人会借900块钱呢？罗敏：我们提供的实际上是线上的信用卡。中国只有2亿人有信用卡，大部分在大城市。三四五线城市的人，进城务工的人，没有信用卡。那些用信用卡购物的人，吃饭刷卡的人，不是掏不起这个钱，而是享受的分期付款，是一种金融服务，是一种习惯。我们就让那些没有信用卡的人也享受到了这个服务。有银行想合作，给我们的1800万借款用户发信用卡。它们认可我们的这些用户。 卢泓言：你们借出去的钱，用户都是怎么花的。 罗敏：10%买了商品，比如手机电脑和鞋、锅。接近90%是吃饭、在淘宝上购物、买车票。只有很少的才会提取现金。其实这就是他们的信用卡。趣店服务的到底都是些什么人呢？趣店的商业模型来自欧美的「Payday Loan」产品，也即发薪日贷款。在美国，发薪日贷款主要运营于线下，向那些连维持基本生活的开销都有困难的人群发放小额现金贷款。它有几个典型特征：1.放贷金额极小，在100美元到1000美元之间。如此小的金额，不可能作为小企业或是小型业主资金周转之用，只能是个人借贷。想想看，有多少人会为了几百美元付出那么高的资金成本？2.利率极高。根据媒体统计，这种现金贷每100美元的年化利率高达391%；3.用户重复借贷率极高。多家美国财经和社会媒体有报道，Payday Loan用户的一个典型特征就是把上一期的借款还清之后转手就会再次借款。相对应的，2017年上半年，趣店平均每个活跃借款人的借贷次数是5.8次。从放贷数额、用户画像和用户行为特征等几点可以看出，趣店与这些Payday Loan干的事儿没什么不一样。可就算在美国，Payday Loan也是一个过街老鼠般的生意：多数媒体对这一产品的评价非常负面，2016年，Google甚至决定在全球范围内禁止Payday Loan类产品的广告投放。我从来没听说过，宁可忍受如此高昂用钱成本的人，愿意一而再再而三借高利贷的人，是为了「享受分期付款」这种「金融服务」。这享受可是太费钱了。另外，趣店本身并没有支付牌照，它的公司账户和借款人账户之间的往来完全是通过支付宝进行的。试问，支付宝用户的钱款流向趣店又是如何获知的？「回应」一文在开头总结外界对趣店的质疑有二，一是商业上不牢靠，一是道德上不体面。可罗敏就偏不愿意闷声大发财，愣是要把这么一个不牢靠和不体面的生意夸张得牢靠，涂抹得体面，以至于露怯得如此明显，也真是让人开眼了。来源：PingWest中文网原标题：以“回应质疑”的名义胡说八道，趣店CEO罗敏公然撒了哪些谎？《组团上“趣店”借钱，但网贷骗局坑你套路却是真的！》 精选十随着人们对资金需求的不断增加网络上贷款骗子也越来越多了那么，贷款骗子都有哪些常见的手段呢??正规的贷款一定会有基本的流程，很多骗局都是利用借款人急用钱、贪便宜的弱点，诱导其上当。所以，急用钱时务必擦亮眼睛，找正规机构！你包装资料有借友会问，如果资质不好，能不能找人包装贷款？对于这种做法，小编是从来都是不提倡的。提示：某些黑中介宣称：你需要什么资料，我都可以帮你做，轻信他们，办理假资料，本想空手套白狼，结果极有可能“被贷款”。包装贷款属于违法行为，严重的是要负法律责任的。但是总有人禁不住诱惑，寻找可以提供包装贷款的违法中介，轻则被骗钱，重则被判刑。遵纪守法。2放款前先收费在办理贷款时，陈先生被骗走11400元。他先网上搜索到一个“快速办理贷款”的网站，于是用QQ跟对方联系上了。对方解释称，陈先生需贷款5万元，每月利息400元，要先交一个月利息，就能很快贷到款。陈先生马上拨打该电话号码询问相关流程。该电话那边的“经理”就以押金、还款能力保证金等理由要陈先生陆续支付了11400元。提示：的基本流程是这样的：借款人提出申请→对申请人进行信用评估→贷款审批→通过审核，发放贷款正规贷款机构是不会在放款之前向申请人收费的。诈骗团伙则会在这个过程中给借款人下套，起先可能只是收取少量的手续费，骗取对方的信任后，则会变本加厉，以各种名目收取费用！钱途无忧服务的过程中不收取任何费用。3我银行有人王先生在贷款时，经介绍找到了某小贷公司。该公司声称自己在银行有人，可以快速帮其办理贷款，并且利息很低，于是王先生随即缴纳了3000元服务费，之后王先生不仅没有拿到贷款并且这所谓的3000元服务费也石沉大海。提示：王先生殊不知，银行和金融机构都是有自己严格的贷款审批流程，就算你银行再有人，也是不可能作保证的~钱途无忧办理业务诚实、专业。4帮助你洗白征信只要两万五千元，就能洗个人征信记录，无论你有多黑，都能洗白}