存款风险_百度百科
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通常所说的存款风险，是指给银行带来损失的不确定性。 存款作为存款人与银行利益最大化目的之竞合结果，对于二者具有同样重要的意义。但、挂失止付所存在的风险，以及银行破产倒闭后的存款人利益能否获得保护，又是存款经营中所必须面对的问题。银行经营中必须尽谨慎注意义务，加强井建立、，以化解存款风险。
存款风险种类
存款风险（Deposit Risk）
一般来说，风险主要有以下几种：
1、存款不稳定性风险。是指因各种原因而使银行应该具有的存款总额减少的风险。
2、存款规模过度扩张风险。是指因存款过多给银行带来损失的风险。
3、。是指因利率的变动或的不合理给银行带来的损失的风险。
4、。是指由于存款的难以预料的提取而导致银行发生危机的可能性。
5、调节失衡风险。是指由于存款风险的不确定性而使银行削弱甚至失去了在社会中的调节作用，从而干扰经济的协调发展和结构优化。
存款风险存在原因
影响商业的因素很多，其中主要的因素有以下几个：
1、认识上存在误区。片面理解负债管理思想，认为存款越多越好，忽视成本核算。
2、不良债权掩盖了存款风险。不良债权问题掩盖了银行管理者对存款风险的认识。银行管理者比较注意资产质量问题，相应削弱了对存款风险的认识和研究。
3、存款的结构。以为主的存款结构有利于减少存款挤兑风险，而以为主的存款结构则会使银行面临较大的。
4、银行的实力和信誉。商业银行的资金实力和社会信誉直接影响着存款人对银行支付能力的信心。
5、的状况。银行同业之间的竞争是否有序，直接影响着银行存款的。
6、银行的资产质量。银行资产的质量也直接关系着银行存款风险的大小。
7、状况。这是影响商业银行存款的一个外部的因素。
8、国家的政治形势。国家政治形势对的影响十分巨大。
存款风险化解途径
理性控制负债规模
控制负债规模，主要是存款规模。负债规模的盲目扩张已经对商业银行的经营产生了严重的负面效应，为了保证银行的正常经营，必须对负债规模进行必要的理性控制。
1）理性控制负债规模是限制负债成本、提高的需要。一般而言，盲目的负债扩张总是伴随着负债成本的增加，因为，在各家银行普遍存在负债扩张动机而社会现有可动员资金存量又为一定的情况下，任何银行为争取更大的负债份额，往往都不得不付出更高的代价。负债成本的增加必然意味着的降低。
2）控制负债规模是提高资本运用效率的需要。银行的大小，除受制于负债成本外，还取决于资本运用效率的高低。要提高资本的运用效率，就必须最大限度地减少闲置资金的数量，把做最充分的运用。为此，商业银行不能不合理控制负债的规模。此外，合理的负债规模控制由于具有降低负债成本、提高和效率等功效，因此，它自然也有利于降低银行经营的风险。
3）对负债规模进行理性控制的实质就是确定最佳负债量。根据最佳负债量确定原理，商业银行对负债规模的理性控制至少应考虑以下两大因素：首先，负债成本与差额的大小。负债成本的高低是相对于的大小而言的，因此，对负债成本的高低不能做孤立的考察，必须结合进行分析，视二者之间差额大小做出是否继续扩张负债规模的决策。
改善和优化负债结构
负债规模的理性控制只是科学的经营管理必须满足的基本要求之一，在合理控制负债规模的前提下，商业银行还必须注意负债结构的优化调整。
改善，主要是存款结构。要尽可能增加在全部存款中的比重，以降低变动成本，提高边际效益。要扩大无息负债，无息负债是办理、、、过程中的在暂存款项，包括汇出款、、应解汇款，对这部分资金的占用是无息的，比重虽小，不能忽视。
加强存款成本管理
成本风险是的主要风险，所以，加强存款成本管理、最大限度地降低存款成本，是防范存款风险的重要一环。存款成本主要由支出和费用支出两部分构成，因此，加强存款成本管理主要是加强利息和各项费用的管理。
利息支出管理
利息支出是存款成本最主要的构成部分影响利息成本的主要因素是存款利息率的高低和存款的结构。从各国的存款利率来看，主要有三种类型：
严格的管制，即商业银行必须严格执行中央银行或其他金融管理部门制定的各项存款利率；
，即在不突破金融管理当局制定的存款利率最高限的条件下，商业银行的存款利率可以自行浮动；
自由，即商业银行可以自行制定存款利率，利率的高低由市场因素决定。
在第一种情况下，商业银行由于必须严格执行中央银行制定的水平，因此其在利息支出管理中的机动性和灵活性较小。在后两种情况下，特别是在自由的情况下，商业银行的存款利息支出管理则具有较大的余地。此时，在存款利率确定和利息支出管理上，商业银行既要考虑是否有利于吸引客户和是否有利于进行存款，更要考虑自身的利息成本负担。那种不顾利息成本高低，一味通过提高或变相提高存款利率来进行存款的做法是不可取的。
存款结构对存款的利息成本也具有重要影响。一般来说，高于活期存款利率，定期存款中，长期存款利率又高于短期存款利率。因此，若仅从降低成本的角度出发，商业银行无疑应提高低利率存款在存款总额中的比重，即多增加。当然，的比重也不能过大，否则对提高存款的稳定性、减少存款的会产生极为不利的影响。
各项费用管理
各项费用是指银行花费在上的除以外的一切开支。银行的存款费用多种多样，其中有的有实际受益者(如为存户提供的、代收代付以及电子计算机自动化服务等所需的开支，实际上就代表着银行对存户支付的之外的报酬)，有的则没有实际受益者(如广告、宣传、外勤费用等)。为了降低存款成本，商业银行必须加强存款费用管理，最大限度地节约费用支出。一般说，在中，每笔存款的越大，存款的费用率相应就越低，这种规模效应要求银行应将发展、巩固存款大户作为存款经营的重点。另外，存款种类对存款费用也有不同的影响，存取频繁，银行支付的服务和成本费用比要多，因此，银行对不同种类的存款在管理上要有所区别。
努力建立稳定的客户群
商业银行在存款风险管理中，要保持较稳定的存款规模和资金来源，减少存款的，既必须与原有客户建立良好的合作关系，又必须挖掘潜力，争取新的存款人。其中最关键的是商业银行必须有一定规模的群。为此，商业银行在激烈的中，必须在充分研究自己、竞争对手、市场状况的基础上，对自己的发展方向进行适当的定位，并制定相应的策略。在的条件下，商业银行也能够自由选择自己的战略定位。
从业务发展区域来看，商业银行分为全球性(或区域性)银行和地区性银行。全球性商业银行一般要凭借其综合优势、较高的国际声誉、发达迅捷的信息网络，提供由&基础型&到&知识型&的大量的产品和服务：地区性商业银行往往要采取以地区为基础的战略，尽量满足地方的各种需求，并积极参与当地的开发项目等，而且在经营中经常同大的结盟，以增强其竞争力。
从业务特征看，商业银行分为全能型银行和专业型银行。前者业务领域广泛，涉及传统、、保险业务等，它们往往采用无，通过提供多样化的服务来占领市场，或者只是对某些特定的客户提供服务，或只提供某些特定的产品和服务。后者往往采用或密集性市场营销策略，增强自己的特色服务，集中资源投入最有利的领域，以竭力增强其在特定业务领域的竞争力。
进行业务创新
推进创新、发展负债工具。创新使负债工具多样化，既能吸引公众，增加负债总量，又能减少存款风险，应作为我国银行提高存款质量的主要形式。可大致分为三类：
增强的创新，即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性；
增加服务便利的创新，即增加各种附加服务，便于客户存取款；
增加客户安全性的创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。创新不是针对某一种风险设立的，主要是从和合法竞争的角度来考虑的，目的是减少风险，稳定存款。
实施存款保险
如前所述，商业银行存款的最大风险是。对于这种风险，商业银行除可通过增强资金实力、优化存款结构、规范存款竞争、提高资产质量等来防范外，还可通过参加存款保险来解决。
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银行开始卖的大额存单是啥 你必须了解的6个问题
来源：澎湃新闻 && 09:38:000
　　在存款频频失踪的当下，有30万闲钱的人，迎来了一个新的投资渠道，比普通存款利息高的一种存款，大额存单。　　澎湃新闻（www.thepaper.cn）了解到，工商银行、建设银行、农业银行和交通银行都已经在网点针对特定客户展开大额存单的预约登记。　　值得一提的是，这个大额存单是电子化的存款凭证，不会像普通存款一样有存折。　　其中，工行的大额存单包含两个品种，半年期和一年期。而建行方面目前则在进行一年期品种的申报。交行则有3个月、6个月和一年三个期限可供选择。农行方面，则有6个月到5年期品种接受预约。　　在老百姓最为关心的利率方面，首批大额存单的利率基本是在央行基准利率的基础上上浮40%，其中，工行半年期大额存单的利率为2.87%、一年期利率为3.15%；建行一年期利率则为3.25%。　　不过，这一利率的优势其实并不明显，收益不用说和理财产品比，还不如债券。　　眼下，南京银行的一年期定存利率也有3.15%，而享有国家信用的一年期国开行金融债的利率则为3.19%。　　“从利率的角度，还是3年期以上更有竞争力，3年期的利率就超过同期国债利率了。”澎湃新闻（www.thepaper.cn）记者以客户身份咨询时，上海一农行网点人士如是说。不过他同时强调，目前就是为有意愿的客户登记下姓名和电话，具体产品要等推出再通知。　　相比个人客户，手握大量流动资金的企业，更受银行的重视。　　“在个人客户看来，大额存单的门槛太高，收益率至多只能赶上同期限的国债，距离保本型的理财产品都还有距离，所以对个人客户吸引力相对有限。但对企业，尤其是一些对流动资金要求高、又不允许购买理财产品的大型外企来说，特别是零售类企业，大额存单相比协议存款，更为规范，因此吸引力也更高。”某国有大行相关人士对记者表示。　　关于大额存单，你需要知道的六个问题　　1.大额存单是什么?　　简单地说，大额存单是银行业存款类金融机构，包括政策性银行、商业银行、以及农信社等农村合作金融机构，面向企业和个人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。大额存单采取电子化的方式发行，可以到银行网点以及网上银行等电子渠道购买。　　2.大额存单与银行理财产品有什么区别？　　大额存单的性质与活期存款和定期存款一样，属于一般性存款，受到存款保险制度的“保护”，而理财产品则不属于此类。　　也就是说，假设银行破产了，放在同一家银行、不超过50万的大额存单，肯定可以得到全额赔偿，而理财产品则没有这么好的“待遇”。　　不过，相比一般银行理财产品5万起认购，大额存单的门槛也更高，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元。　　3.大额存单利息高吗？　　以工行即将发行的大额存单为例，一年期品种的利率是3.15%，而同期限的定存利率为2.5%。　　不过，眼下国有五大行保本保收益的谨慎型理财产品的预期年化收益率可以达到5%。　　4.在哪买？有哪些品种？　　国有五大行（工农中建交）以及国开行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行有资格发行大额存单。期限则包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。　　不过从银行发行的实际情况看，期限过短以及过长的品种并不受青睐，银行发行的大额存单期限集中在一年期和半年期等品种上。　　5.可以像定期存款一样，提前赎回吗？　　相比定期存款和理财产品，大额存单在流通方面强得多。　　大额存单可以转让，比如银行通过营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过上述渠道办理提前支取和赎回。　　此外，大额存单可以用于办理质押业务。　　而一般的定期存款，如果提前取出来，支取部分按活期存款利率计息。　　6.为什么要推大额存单？　　一方面，在央行将存款利率上浮区间扩大到1.5倍后，利率市场化仅剩下两步了：取消上限以及大额存单的发行。而现在，就只剩下取消存款利率浮动上限这一层窗户纸了。　　不仅如此。　　按照央行的想法，还希望可以通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。银行卡如何存定期？_百度知道
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如果没有及时取，你可以去取定期只有去柜台办理，而且是存折不是卡，但取的部分的利息是按活期算的！！定期的没到期是可以取的，然后接着存！你要是满了
存的时候跟柜员说一下就行
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