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导语：“现阶段智能投顾的任务不是取代人类投顾，而是需要达到作为合格的投顾的目标去解决效率的问题。而等到更多的资本进入后，对智能投顾技术上的考验才算真正到来”
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郭大刚详解理财魔方成北京网贷协会大数据专委
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9月29日，《证券日报》刊出近日对北京网贷行业协会秘书长郭大刚的独家专访。在专访中，郭大刚详解了北京网贷行业协会选择理财魔方成为大数据风控专业委员会专委的原因。
原标题：郭大刚详解理财魔方成北京网贷协会大数据专委9月29日，《证券日报》刊出近日对北京网贷行业协会秘书长郭大刚的独家专访。在专访中，郭大刚详解了北京网贷行业协会选择理财魔方成为大数据风控专业委员会专委的原因。《证券日报》：现在第三方评级机构鱼龙混杂，不乏为逐利而评级者。北京网贷行业协会为何选择理财魔方作为大数据风控专业委员会专委、协会的评级单位之一?郭大刚：我们看中理财魔方的原因，第一，是他们没有功利性，不是短期套利。我一再强调，做第三方服务首先一定要严守中立性，同时，第三方机构还要不断地提升专业服务能力。第二，理财魔方有优秀的团队和专业的人才。其团队成员大多数毕业于清华、北大，有着多年在百度的工作经验，这使得团队有着强大的数据挖掘和数据分析能力，并且基于其强大的大数据处理能力，构建了日益科学严谨的互联网评级模型与体系。我们要求，今后理财魔方将在原有模型基础上，结合协会标准和会员企业的经营数据，为行业与投资者提供更客观公正的评级报告，为大家投资P2P提供更加客观公正的参考标准。在专访中，郭大刚还谈到了自己对于互联网金融等多方面的问题，以下是《证券日报》刊出的专访全文：近日，监管表态，P2P网贷监管细则处于完善、修改阶段，年底会向社会公开征求意见。由此，一直被炒来炒去的网贷监管政策落地时间终于有了眉目。日前，《证券日报》记者独家采访了北京网贷行业协会秘书长郭大刚。郭大刚留给大多数人的印象是坚定的互联网金融拥护者，当然，这不仅仅因为他担任北京网贷行业协会的秘书长，更因为他是一位专注于普惠金融、网络借贷的专业研究者。对于网贷的监管与创新，郭大刚有独到的见解。他说：“互联网金融的监管与创新是相互依存的，监管是维持整个生态的平衡，创新也是有边界的，把监管跟创新对立起来是错误的。”90%的P2P平台会倒闭?“说法有点夸张”《证券日报》：近来不少业内人士预测，将来有90%的P2P平台会倒闭。对此，您是否认同?郭大刚：我不太认可这一观点。目前网贷平台有3000家左右，到今年年底，其成交额肯定会突破万亿元。但是有个现象也应该警惕，3000家左右的P2P平台，有一半难逃自融的嫌疑，这类平台注定要离场，剩下的那一半，规模小的抓住机会才能长大，中间的平台，成交额30亿元以上的可能盈利，再往上就是超过100亿元的。90%的平台倒闭的说法有点夸张，但是网贷监管政策出台后，这个行业肯定会有个重新洗牌的过程。《证券日报》：如何看待网贷行业的风险与价值?郭大刚：从投资的角度讲，投资互联网金融的风险并不高，至少应该叫合理。这一行业目前的淘汰率没有超过25%，反而缔造了每年超过200%的发展速度。相比之下，你不觉得这个淘汰率非常低吗?近年来，互联网金融对利率市场乃至中国经济的贡献不容小觑。目前互联网金融行业只有200万投资人，交易规模也只有区区1万亿元，相比A股市场实在是小巫见大巫。但是，互联网金融对于整个中国金融来讲，起了决定性补充作用。虽然它只有1万亿元规模，但其利率是通过高度市场化定价所获得的，而在利率市场中只有这个市场是真正的市场化定价的。此前，据调研，近几年民间金融的利率是没有大幅波动的，而当网贷金融行业确立后，我国利率却出现了下滑，上个月约为11%。这是因为互联网金融让整个市场打通了，加强了流动性，反而有了定价作用，这就是它的贡献。《证券日报》：网贷行业在发展的过程中，利率从最初的高收益率不断下调，这是合理的进程吗?郭大刚：对于利率的问题应有一些基本的判断，就是高利率并不一定有高的风险，低利率也未必意味着低风险。但是值得注意的是，高利率肯定是有问题的。从社会心理出发，假如某平台将要出问题，它势必想要在这之前吸收大量资金，所以会用高利率吸引投资者，等资金进入以后才出问题。这是一个常规的诈骗手段，所以那么多人说高利率有问题。这不是一个必然现象，但却是一个充分的条件。为什么我们要反对高利率，并不是因为高利率本身风险高，而是在抑制诈骗。致力于互联网金融的健康发展《证券日报》：请您简单介绍一下北京网贷行业协会的基本情况。郭大刚：北京市网贷行业协会是中国第一个网贷行业协会组织，也是国内首家由金融局进行业务指导和监督管理的网贷协会，协会目前有70多家观察员与会员企业，下设四个专业委员会：大数据风控专业委员会、合规法务专业委员会、宣传媒体专业委员会、技术安全专业委员会。目前，北京地区P2P平台的累计投资额约占全国的1/3，因此，北京市网贷行业协会在全国的互联网金融领域也发挥着举足轻重的作用。协会专门成立了互联网金融研究中心，研究中心目前有12位研究者，他们大都是这一领域华人圈里顶尖的专家。《证券日报》：目前协会正在积极开展投资者教育工作，核心目的是什么?郭大刚：目前我们已经做了八期投资者教育。一是针对从业的人，现在业内人的培训是不充分的，我遇见过做互联网金融的人居然不懂互联网的情况，甚至连基本的技能都不具备，而且这是普遍的现象;二是针对投资人，现在许多投资人并没有接受过相关的投资教育，有多少人真正知道P2P、投过P2P?所以，我们要让投资人知道P2P网贷是一个合理投资品，让他们了解在财富管理上，互联网给大家提供了一个常规的合理的投资品，它的风险是经过充分市场议价的。
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48小时点击排行理财魔方是不是一家值得关注的智能投顾平台？28收藏分享举报{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[],&title&:&理财魔方是不是一家值得关注的智能投顾平台？&,&author&:&onecup&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E查理君：\u003C\u002Fstrong\u003E智能投顾最近两年获得了极大的市场关注，聚光灯之下，到底智能投顾的发展方向会如何？是否能走的更加长远？都是值得思考的问题。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E作者｜查理部落\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E智能定投是最近两年创投圈的一大热点。既然是热点，自然会有很多创业团队扎进来，以至于目前国内智能投顾平台多如牛毛，让理财爱好者眼花缭乱。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 之前我也对智能定投做过一些简单的介绍分析，也测评过个别智能定投平台。后面我也会陆陆续续对各个主流智能投顾平台进行测评。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 今天要测评的是：\u003Cstrong\u003E理财魔方\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一家创业型智能投顾平台，我认为有至少需要在几个方面予以关注，分别是\u003Cstrong\u003E公司团队情况、预期收益水平以及平台本身的资质与安全性。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 接下来具体展开~\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E*公司团队如何？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 如今的互联网圈子里，有一句广为流传的形容BAT三巨头各自优势的观点：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E百度的技术，阿里的运营，腾讯的产品。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E仔细想想，好像说的很有道理。在我看来，智能投顾平台最核心的竞争优势首当其冲是技术。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如何通过大数据算法来完成极为复杂的金融建模、海量数据分析、资产因子分析、相关性分析和资产配置决策分析。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如何通过技术来为大量客户画像，评估客户的风险偏好和心理预期波动，并为客户配置最佳的资产配置方案。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果技术不够硬气，我想再精美的作品也不过是空中楼宇，缺乏牢固的根基，也自然不会有长远的发展。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 我对理财魔方的团队背景进行了初步的摸底。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公司CEO袁雨来是清华大学计算机系博士，也是大数据与人工智能领域的专家。在加入理财魔方前曾在以技术见长的百度公司担任音乐技术委员会主席，更早时候还担任过英特尔中国研究院的研究员。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我又继续深挖了下，发现团队中不乏来自百度的优秀技术人员，包括数据仓库与交易优化专家、人工智能专家、前端技术专家等。百度的班底让我对理财魔方的技术实力放心很多。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 既然是泛金融行业，仅仅是人工智能和技术算法领域具有领先优势还不够，还要看其公司团队在金融领域的经验如何。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我查阅公司官网了解到其联合创始人马永谙，是一名具有12年证券从业经验的基金数量化分析专家，他还是是业内第一个基金评价体系“银行证券基金评价体系”的设计者，并且设计和管理了中国第一支FOF私募基金。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以从介绍来看，至少也能说明马永谙是一名实力派，而且其团队中也有一些来自知名基金公司的金融研究员。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 公司还有两位联合创始人，分别是周维和雷蕾，这两位创始人都是北京大学MBA，前者来自乐视、当当网，后者来自宜信、中海油，都是不容小视的佼佼者。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 所以，从公司的运营团队来看，我个人认为还是非常优秀的，至少是一个“潜力股”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E*客户风险测评：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 在正式购买基金之前，理财魔方会让你先做一个简单的风险测评，用时不会超过1分钟。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E然后理财魔方会根据你的问卷评估出用户的风险等级。风险等级共计分为10级，不同的等级会提供不同比例的资产配置建议，也会告知此方案下预期的年化收益。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从配置品种来说，比之前我测评过的阿牛定投显然更加丰富一些，涉及到的基金公司也更加多元化。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而且选取的基金产品都属于长期历史业绩都比较突出的品种。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如长信量化先锋混合A，这只基金是我比较熟悉的一只，其最近3年的同类业绩排名第一，最近2年业绩排名第3，最近1年排名17。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而其他基金产品也有类似的特点，比如大摩品质生活的最近3年业绩排名第5，最近2年排名第4，最近1年排名第7。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以我相信理财魔方在基金筛选方面的确是实打实的挑好货，而不是随意瞎推荐。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 同时，在我的等级下（第6级），理财魔方还提供了这种资产配置方案下最近1-3年的回测业绩水平。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可以看到1年内绝对收益10.4%，最大回撤-3.9%；2年内绝对收益36.7%，最大回撤-5.1%；3年平均年化收益为13.9%，最大回撤-5.7%。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E说句实话，找了很多智能定投的平台，也做了不少的测试，我发现整体而言，\u003Cstrong\u003E同等客户风险级别下，理财魔方的历史回测收益（预期年化回报率）是比较高的。\u003C\u002Fstrong\u003E而且高收益下，回撤并不夸张，也进一步印证了公司的技术和投资能力比较优秀。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 我自己偷偷看了下更高风险级别下的预期年化收益率，最高级别下（第10级）的预期年化回报为16.41%，其中3年历史回测的年化收益达到20.1%，但同时回撤也大大增加了（为-10.8%），这个收益预期说实话非常惊喜了，如果能做到年化15%以上的长期回报率，差不多快能追上巴菲特了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 关于收益能力这块，我想也是大家非常关心的地方。除了上面我提到的风险测评及匹配资产配置方案下的预期收益。理财魔方还提供了更丰富的回测收益情况。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另外公司在其APP中每个月都会公开发布月度运营报告，我以2016年全年的运营结果为例，大家可以看看其收益与回撤情况与基准（沪深300指数）的对比情况。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E整体看下来，无论用户的风险等级是多少，在绝对收益上都是远远跑赢基准指数的。同时在确保收益跑赢基准的基础上，还做到了回撤最小化，大大降低了持仓收益的波动性。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E*有关费用：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 我们知道基金投资最大的杀手就是费用，哪怕一点点的费用，长期来看对基金整体业绩的表现也会形成很大的伤害。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以我在对理财魔方平台测评时，特别关心费用的收取政策如何。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我看到理财魔方会对费率通过算法进行优化，会优先选择免申购赎回费的C类基金，从而实现方案整体的费率低于行业主流代销平台（如天天基金网、蚂蚁聚宝）的申购费用。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E同时，理财魔方目前正处于客户积累发展阶段，所以目前是免收投顾管理费的（美国目前智能投顾的管理费为0.5%\u002F年）。所以我觉得既然有这个优惠政策，不妨亲身体验下~。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E*有关调仓\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E智能投顾的一大特点就是支持一键定投，同时支持一键调仓。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这样傻瓜式的操作，才更加符合“智能”的特点，而且也比较符合理财小白的投资需求。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E理财魔方在这点上做的比较出色：当算法给出调仓信号后，公司会第一时间通过短信、微信或者APP等途径通知用户调仓。这个时候我们登录APP后只要用手指轻轻点击“调仓”按钮并输入密码，就自动实现了全部的调仓动作了。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E*有关平台资质与安全性\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 理财魔方的基金交易服务是由盈米财富提供的，盈米财富是广发证券旗下的具有基金销售资格牌照的第三方基金销售机构，受中国证监会的监督管理。理财魔方与盈米财富是合作伙伴关系。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 我们在理财魔方投资后，投资的钱并不交给理财魔方，而是在购买的基金对应的托管银行中。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实在我看来和你在天天基金网、蚂蚁聚宝等基金代销平台购买基金的性质是一样的，都是可以在对应的基金公司官网查询到你的账户和交易金额的。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E与此同时，基金交易资金全程受平安银行的监督，确保交易资金同卡进出。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另外在用户的账户安全保护方面，公司也做了非常多的准备，包括证书认证、密码安全、通讯安全等，不过这些对我这种科技白痴而言，讲了我也看不懂，我也没有什么发言权了。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 以上就是我对理财魔方这家智能定投平台的测评分析情况，感觉整体上更具技术流一些，而且体验流程还是比较顺畅的。尤其是整体的预期收益率要好于同行，所以我个人觉得这个平台比较靠谱，可能会是真爱，哈哈……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E要说缺点吧，我觉得就是门槛略高一些。最低要2000元才可以投资，而阿牛定投和其他智能定投平台可能几十元或者100元就可以参与了。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new 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