现在有固定收入的居民是买社保好还是买商业保险好呢?
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社保交得越多越好吗？真相出乎意料！
[摘要]以前，我总觉着养老这事离自己很远，现在还用不着太下心研究。但是后来换工作时，发现两家公司的社保缴纳比例竟然不一样。了解了一下后发现，原来，社保并不是交得越多就越合适!
　　以前，我总觉着养老这事离自己很远，现在还用不着太下心研究。但是后来换工作时，发现两家公司的社保缴纳比例竟然不一样。了解了一下后发现，原来，社保并不是交得越多就越合适!　　比如，现在上社保的比例是，个人交11%，公司交29.8%。很多人都觉得自己的社保上的越多，公司替我们交的钱也就越多，因为公司交的比例都快是个人交的2倍了!如果你也是这么想的，那你可就太天真了!因为事实却并非如此，要知道老板也是会算账的。实际上，公司替员工上的29.8%的社保老板是会算进用人成本里的。说白了，就是羊毛出在羊身上，公司交的那29.8%，并不是公司白给员工的，而是本来就应该发给员工的钱。只是社保是强制交纳的，所以那29.8%的钱没法直接发给大家，只能绕个大弯、换个形式再给我们。然而这个大弯一绕，我们的银子可就会缩水很多了!　　像工伤险和失业险纯粹就是个消费险，一般人是用不上的，所以大部分人都是白白交了这笔钱。不过好在金额不多，咱就忍了吧!和前两个险种相比，只需要公司交纳0.8%(各地可能稍有不同)的生育险还算实用。只要公司为我们交满了一年的生育险，我们就能享受产假和指定生育费用的报销了，如果不交那就没有产假可歇了。不过一定要记住，千万不能在孕期没歇完产假的这段时间里换工作，因为生育险一旦缴费中断，本该享有的生育保险待遇就会没有了。　　上述这三个险种由于占比小、花钱少，所以我们大可不必放在心上。不过，占缴费大头的医疗保险和养老保险那可一定要认真对待了!　　医疗保险，对于现在的已退休老人来说还算实惠。因为人家已经不用再上缴医保费用了，常规的看病开药可以直接走医保报销。但是，重大的医疗手术和效用更好的进口药物却不在报销的范畴之内。也就是说，医保能报销的其实都是小钱，得大病要花的大钱还得靠自己。对于年轻人而言，医保的使用率那可是相当的低啊!毕竟年轻身体好嘛，一年半载都花不了多少看病钱，很多人连医保的起付线都达不到。然后眼巴巴地看着自己医保账户里的钱越积越多，却只能按3个月的定期利息计息，太不划算了!所以趁现在还能直接支取医保账户里的钱就赶紧取，不然等到哪天不让取了，那可真的就只能在看小病、开国产药的时候才能见到这些银子了!　　至于养老保险呢，咱们先不说通货膨胀的事，也不提养老金账户入不敷出的事，咱们只说说目前仅有的40%的养老金替代率。假设你退休前的工资是1W，那么按照现在40%的养老金替代率来计算，等你退休后可就只能拿到0.4W的退休金了!额，这落差是不是微大啊!除此之外，我们还需要认清一个更加残酷的事实，那就是，目前这可怜的40%的养老金替代率，还是由我们这些年轻且数量充足的壮劳力支撑起来的数据。据统计，现在大约是四个年轻人拿钱给一个退休老人花。也就是说，现在四个年轻壮劳力交的养老保险钱只够支付一个退休老人的养老金。那么问题来了，等我们自己老了，社会也就全面进入老龄化社会了，那时候老人会越来越多，年轻壮劳力会越来越少。到时如果变成一个年轻人拿钱给四个退休老人花，那么，那时的养老金替代率将会低到何种程度啊?我们能拿到手的退休金不知还能剩下几个子儿! 编辑：林怡
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王正兴 律师 联系方式：
华商应用：以前对社保一知半解，模糊中有个概念总以为是交得越多越好，因为你交得多，公司相应就交得更多。但是经过仔细研究社保政策，真是有点大吃一惊，发现完全不是这么回事，从某种意义上来说，反而是交得越多越亏。 以上海为例，社保的基数上限是前一年的平均工资的三倍，2006年为5元，假设你的工资为8000元，那么将以6705为基数缴纳社保。 首先是养老保险，这个金额是最大的，个人8%，即536元，单位22%，1475元。但是请注意，单位交的一分钱都不会进入你的个人账户！全部用于社会统筹。那么到了你老了养老金怎么领取呢，这个我在网上查了一下，居然找不着一个明确的官方文件说明。比较普遍的说法是，养老保险累计缴纳15年并达到法定退休年龄后，可以按月领取养老金，养老金金额=基础养老金＋个人账户养老金=退休前一年全市职工月平均工资×２０％＋个人账户÷１２０。这就相当于，除了个人账户不一样外，大家领的基础养老金都是一样的。那么显然现在交得越多是越亏的，因为个人账户其实都是你自己交的钱，你不交社保把它存银行也是一样的。但是公司替你交的那部分就完全替国家做贡献了，交的越多贡献越多。难怪很多公司都把基本工资开得很低，而提高奖金和补助，这样可以把省下来的那部分保险作为福利发给个人。而同时，你享受的养老保险待遇不会有什么差别。 对上面一段话的错误点进行分析，先抛出一个问题： 请问从社保领取退休金时，个人帐户中的钱领完了怎么办？退休金中个人帐户总额除120，是否每月都发生变化，是否有用完一说。例如： 本人帐户中有12000，每月领取的退休金是否为： 第一月：平均工资X40%+ 第二月：平均工资X40%+ 第三月：平均工资X40%+ ............................ 直到个人帐户中资金为零。 最满意答案 您提出的问题是很多人都关心的问题。即在个人帐户10年（120月）用完以后养老金如何计算的问题。按现有的政策规定是上年的平均工资的 20%+1/120，其中的1/120是不变的，即在退休时计算出的个人帐户余额/120，每月照发，终身不会变动。 例如第一个月的退休金为上年人均平 ×20%+=上年人均平×20%+100 到第二个月的退休金仍为上年人均平×20%+100 到第三个月的退休金仍为上年人均平 ×20%+100 ……………………………… 在北京市劳动局“关于贯彻实施《北京市企业城镇劳动者养老保险规定》有关问题的处理办法”(京劳险发 [1998]69号) 中对于个人账户养老金有如下的明文规定： “退休人员个人账户养老金，在个人账户储存额支付完毕时，由养老保险基金中继续支付，至死亡时止。” 因此，您尽管不必担心在个人的账户储存额用完以后养老金会减少的问题。 不过，在新的政策出台以后，原来的基本养老金会从20%向上提高，即每多缴费一年多发一个百分点，原来个人账户养老金1/120会根据各地区的人均余命变更为1/180或1/240。
从以上明确很重要的一点：养老金金额=基础养老金＋个人账户养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20％＋个人账户余额/120，【个人帐户余额/120】这一部分是在退休时计算出的，每月照发，终身不会变动，因此交得越多退休后拿到的养老金也越多。但是有一个问题，就是如果人民币一直贬值，则到那时领到的钱可能相对现在来说就不是那么值钱了。 & 再说医疗保险，个人2%，134元，单位12%，804元。同样，只有自己交的进入个人账户，单位交的全部被统筹。医保的报销政策是：对于门诊，先由其个人帐户资金支付，帐户资金用完后由个人自负。说白了就是一分钱不给报，而且还只能去指定的医院用指定的药！对于住院，有个起付标准，好像是两千多吧，这个标准以下由个人账户支付，个人账户不足的自己掏现金，也就是这两千多还是全部你自己出。超过起付标准且低于医保最高限额的由统筹基金支付85%。这个标准同样是大家统一的，与你交得多少没关系。与养老保险一样，公司交的那部分医疗保险被国家给“劫富济贫”了，与你没有任何关系。 上面这句话就说得很正确 报销比例范围 1、门、急诊医疗费用：在职职工年度内（1月1日~12月31日）符合基本医疗保险规定范围的医疗费累计超过2000元以上部分。2、结算比例：合同期内派遣人员2000元以上部分报销50%，个人自付50%；在一个年度内累计支付派遣人员门、急诊报销最高数额为2万元。3、参保人员要妥善保管好在定点医院就诊的门诊医疗单据（含大额以下部分的收据、处方底方等），作为医疗费用报销凭证。4、三种特殊病的门诊就医：参保人员患恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药需在门诊就医时，由参保人就医的二、三级定点医院开据 “疾病诊断证明”，并填写《医疗保险特殊病种申报审批表》，报区医保中心审批备案。这三种特殊病的门诊就医及取药仅限在批准就诊的定点医院，不能到定点零售药店购买。发生的医疗费符合门诊特殊病规定范围的，参照住院进行结算。5、住院医疗。　　医保缴够20年，才能享受退休后的医保报销。 & 其次失业保险，个人1%，单位2%，加起来200，这个真的是一点用都没有，反正你都拿不到，即使你真的失业了。 申请方法 单位退工后，凭、等证明，由本人到户籍所在地的街道社会保障事务所进行，符合领取条件并要求领取失业保险金的，填写《失业保险登记表》，然后根据街道通知的时间、地点到办理核定待遇和申领失业保险金手续 最后是住房公积金，个人7%，单位7%，一共938，这个倒是全归你个人，不过说到底其实本来就都是自己的钱，国家没有投进任何福利。 领取期间 “领取失业保险金期间”是指从办理申领手续当天起至对应月份的前一天。例如，2月8日申领3个月失业保险金，“领取失业保险金期间”就是2月8日至5月7日。如果本人主动要求暂停领取失业保险金，或重新就业办理用工手续后，被自动暂停领取失业保险金，原来的领取期间按月份减少。例如，6月3日申领2个月失业保险金，领取期间是6月3日至8月2日，7月份（不论哪一天操作）暂停后，领取期间即修改为6月3日至7月2日。从7月3日起暂停享受失业保险待遇。失业人员未申领的失业保险金期限可予以保留，以后要求领取的，可再次申领。重新就业且缴纳失业保险费满一年后又再次失业，应当将其剩余期限合并计算。 & 这样算下来，公司在8000的工资以外，还要替你交+469=2882元，相当于实际每个月为你付出了10882元，而你实际得到的呢？首先，扣除社保后的工资为，-67-469=6793元，这6793元要扣掉663元的税，到手现金是6129元。再算上你个人账户里的养老保险、医疗保险以及公司和个人交的公积金总额，你一个月的实际收入为+938=7737元。 我们假设另外一种情况，还是这个公司，它每个月在你身上的预算是一样的，即同样为你付出10882元。但是它把基本工资开得很低，按上海市规定的社保基数下限（月平均工资的60%，即=1341元）给你发，剩余的钱以奖金和补助形式发给你。这样，公司需要交纳的社保为：295.+160.9+26.8+94=577元，你个人交纳107.2+26.8+13.4+94=242元，扣掉四金后工资还剩1099元（还没到个税的起征点）。公司可以给你发的补助为-577=8694元，这样你的补助加上扣除社保后的工资一共为：93元，这9793元扣掉所得税1263元（据我所知很多公司这种福利和补助还可以避税，姑且把这个算上吧，毕竟纳税是每个公民的义务）剩8530元，这就是你到手的现金。算上个人账户的保险和公积金，一个月实际收入为+198=8862元。与上面一种情况相比，公司为你付出的钱都是10882元，但是你到手的现金多了38元，实际收入多了25元。而你享受到的基础养老金、医保统筹金这些国家福利是一样的！ 这里有一个很大的误区，它忽略了个人账户余额的作用，其实养老金的大头还是在个人账户余额这里，因为个人养老金的数额是在退休时确定下来的，以后国家每月都按这个确定下来的数额发放，即使你的个人账户余额用光了，也会从统筹资金中按这个数额继续发给你。 不能不说这是一种很不公平和合理的制度，社保至少应该保证“高投入，高福利”，但是实际上反而成了交得越少，却能获得更高的利益。不知道这应该是谁的悲哀。 　　综合上述国家社会保障体系，以及空气、水、食品、休假、户口政策、计划生育、房价、教育等等等等，还是咬咬牙，撤了吧。
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