万亿现金贷争议：运营成本高于36%的利率红线？|现金贷|P2P|趣店_新浪科技_新浪网
万亿现金贷争议：运营成本高于36%的利率红线？
　　万亿现金贷争议：运营成本高于36%的利率红线？
　　郭建杭
　　随着新一轮集中赴美上市浪潮，去年以来快速崛起却争议不断的“现金贷”市场再掀风波。舆论对其模式、利率甚至商业道德的巨大质疑，正在引发新一轮“行业危机”。
　　虽然现金贷业务在国内遭受的质疑从未停息，但美国资本市场对其态度却颇为热情。
　　自2015年12月美股上市，开启金融科技企业在美上市闸门，2017年上半年，突袭美股上市，日，上市。值得注意的是，和信贷、融360旗下简普科技以及目前都已正式向美国证券交易委员会（SEC）公开递交招股说明书。此外，挖财等十几多家平台也多次传出将在美上市的消息。
　　作为中性词汇的现金贷，在回报和模式上矛盾重重：其可实现短期快速盈利，但业务可持续性存疑；超过36%的综合借款成本突破法定红线，但这个利率可能是大多数平台维持运营的必要成本。
　　如果从 “市场需求”的维度观察，现金贷引发的根本问题在于——还款能力较弱的次级人群，是否需要接受金融服务？他们可以接受哪类金融服务？如果这一问题不能妥善回答，那么对于现金贷利率和模式的质疑，恐怕还将面临“无解”局面。
　　现金贷一年增长12倍
　　10月24日，趣店上市的第四个交易日跌幅19.42%，收盘价26.59美元，总市值低于100亿美元。10月26日开盘后大跌，最低跌至22.86美元，已低于其IPO时24美元发行价。
　　以现金贷为核心业务的趣店，此番境遇牵动了所有从事现金贷相关业务的平台。
　　某个在排队等待纽交所上市的平台人士对《中国经营报》记者表示，“趣店上市后，我们一直关注其股价波动，如果股价一路走高，对我们后上市的企业是好事。但市场对于该业务的质疑是我们没有想到的。不过，趣店一家的情况不能代表整个行业的情况，行业存在是有自己的价值的。”
　　某成立时间短、规模较小的垂直借贷APP从业者表示，“政策上一直在收紧对现金贷的限制，这一次大规模的舆论事件后，担心会导致监管更严格，我们小平台可能前景不妙。”
　　在此次现金贷争议中，从业者普遍为行业“喊冤”。
　　有从业者对记者表示，“我们是做金融科技没有错，我们也是做普惠金融没有错，现金贷本来是个中性词，这个业务也是中性业务，不该背负道德原罪，从商业的角度来说，我们为他们解决金融借贷需求，作为一个商业机构我们没有那么大的能力引发多大的社会问题。”
　　在已上市的金融科技企业里，其财报数据都异常优秀，美国资本市场对这一类企业颇为热情。
　　2015年在美上市的宜人贷，总市值从5.32亿美元上涨至如今的31亿美元。第二家赴美上市的信而富，市值从4.2亿美元上涨至7亿美元左右。趣店市值更是创新高，市值最高时达到了115亿美元。
　　在这一波赴美上市热潮中的企业大都将自己定位为金融科技企业，而据记者了解，不少平台都涉足现金贷业务。是否美国资本市场更青睐现金贷业务？这项业务是否有我们未了解的发展潜力？
　　某现金贷从业者对记者表示，“事实上并不是美国资本市场更青睐现金贷，而是现金贷业务的发展超过所有其他新金融业务，无论是做网贷还是做消费金融，稀缺的优质资产都制约了平台的发展速度。相比之下，现金贷业务发展的非常快，而且可以在短期内快速实现盈利并扩大平台发展规模，提升发展速度，所以不少平台都涉足了这一业务。”
　　网贷之家在2017年4月发布的《现金贷发展报告》显示，“国内至少30家网贷平台有现金贷业务。从网贷平台短期现金贷业务增长情况看，过去一年增幅达到约12倍，确实呈现爆发式增长。根据估测，目前整个现金贷行业的规模约在6000亿~10000亿元。”
　　“次级”客群引发利率争辩
　　对于现金贷的界定，网贷之家发布的报告显示，根据平台参与主体的性质将现金贷平台分为银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台五类。
　　其中，银行和消费金融公司作为持牌金融机构，业内普遍认为是现金借贷的“正规军”。
　　而P2P网贷和垂直借贷平台是饱受“现金贷是高利贷”质疑的主要对象。其中P2P网贷以信而富为代表，垂直借贷平台以信用钱包和手机贷等平台为代表。
　　捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅表示，当前监管部门清理整顿的现金贷业务有以下几个特征：贷款期限短，一般只有7~30天；贷款金额低，一般在500~5000元；年化利率高，大部分超过100%。
　　在市场上对现金贷热议的讨论中，利率是否超过36%，是否为高利贷成为最受关注的点。
　　在记者接触到的多家涉足该业务的平台人士，都坚决表示“现金贷不是高利贷的互联网化”。
　　不过目前，各家平台的利率计价方式并不同，因此公布出来的利率水平也很难定性是否涉足36%的借贷红线。网贷之家的报告显示，网贷类平台中，信而富日息不高于0.06%。垂直借款APP中，手机贷的单期借款日利率为0.3%，信用钱包的利率为月利率0.6%~1.2%之间。年息计算，多家平台的利率都超过60%。
　　同时，从业者也表示现金贷业务确实存在利率上的矛盾点。“现金贷行业里，利率低于40%的都很难维持盈亏平衡，只有超过40%才有可能赚钱，少数一些规模、数据量足够大，运营时间足够长的主体，技术、风控成本得摊薄，这样可以做到控制利率在36%以内，还能实现盈利，但是利润率不会太高。”
　　由现金贷引发的讨论热潮中，利率定价是目前讨论的焦点，但背后客群才是引发以上问题的关键。业内普遍认为，“中国未被传统金融机构服务的人群保守估计约5亿人，这些人群刚好是现金贷业务理论上所服务的人群。”
　　归纳多家现金贷平台对客群的描述显示，无论对客群定位如何，可归纳总结为“不符合银行提供金融借贷服务的低收入人群”。银行拒绝以上人群的借款需求，因为其还款能力不足。
　　有现金贷从业者默认这一说法，“客群的还款能力弱，但他们也有接受金融服务的需求。其中，一部分是有还款能力也有还款意愿的，这是现金贷平台在争取的客群，另外一部分有还款能力无还款意愿的就是老赖，现金贷平台要把这部分人群筛选出去，还有一部分无还款能力有还款意愿的人，机动性比较强，当他们无法还款时，平台就要有一部分费用覆盖掉他们的风控成本。”
　　从业者同时表示，“借款费率低于36%的情况下，平台维持收支平衡略有盈利的门槛非常高，大部分平台目前还做不到，以商业的角度看，企业想要长期持续发展，可能在一段时间内仍面临挑战。”
　　在此轮对现金贷的热议后，监管层是否会出台一些调整政策？对于未来现金贷平台所面临的监管方向，马天帅表示， 由于广大三四五线城市对于小额便捷信贷的需求持续存在，现金贷业务的主要客群是80后、90后，这些客群有一定的收入能力，但缺乏有效的信用记录，而现金贷业务恰恰能够满足他们的日常消费和应急需求，因此现金贷的发展前景与市场仍然可期。鉴于此，监管部门可以通过制定科学完善的监管政策，将现金贷业务纳入监管部门的监管，引导现金贷平台依法合规开展业务。
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申请要求：上班满6个月，代发工资平均3000以上/每月，征信良好，不看负债，可批10～30倍。
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宜人贷积极布局移动金融战略，在2013年推出能够在手机上完成借款全流程操作的&宜人贷借款&App；在2014年针对出借人推出&宜人贷理财&App，实现借款端和出借端双线在移动端的全流程服务。
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来源：网贷之家
　　走过野蛮生长，现金贷正步入监管引导规范的顶层设计阶段。
　　4月10日，银监会点名风险治理，除了提到整改网络信贷信息中介机构并适时关停并转、重点清理整顿校园贷之外，首次提出清理整顿“现金贷”业务。
　　4月14日，银监会印发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（以下简称《通知》），及《通知》“补充说明”文件，全面拉开了全国各省市开展“现金贷”业务清理整顿工作。
　　监管政策密集出台期的现金贷，也处于舆论风口。核心焦点，在现金贷的借款利率，有人坚持说年化利率超过36%是高利贷，是打击对象；但现金贷行业内人士算了一笔账：没100%年化玩不下去.....
　　不过，目前发出的权威文件，《通知》和《通知》的“补充说明”中，对现金贷中的利率和费用的界定和标准线上，应该说是没有明确界定的。
　　现金贷利率费率，多高算高呢？
　　在公开的《通知》和《通知》“补充说明”文件中，都对畸高利率敲了警钟，并援引最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。
　　同时，《通知》{补充说明}文件中揭露实际放款金额与借款合同金额不符，部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。
　　但是，公开的这两份文件，应该说，并没有明确回答，现金贷平台在借贷过程中，怎么界定利率和费率，以及费率是否限额，用户借款数及承受的催收负担是否有封顶金额等关键问题的。
　　我们先来看看，一个用户在平台借了一笔钱，平台承担的成本到底是多少？
　　有平台曾经算过一笔账，首先，一个用户的“获客成本”，是50-100元，一旦用户申请了贷款，平台风控需要调取各方数据，单个成本是3-5元，行业一般的通过率是15%，也就是说，一个通过用户的“数据成本”是20-30元，再加上坏账拨备、资金成本、通道费等等，整体成本在120-220元。
　　图表1. 现金贷平台单个用户整体成本
　　相比之下，假设用户使用现金贷借款1000元，30天内还款，如果年化率是36%，平台获利30元。很明显，如果不计算平台费用收取，只计算36%范围内的利率获取的话，现金贷将是一门亏本的生意。
　　因此，行业门户网站“网贷之家”曾发表观点认为，过度关注现金贷利率，急于一步到位地设定利率限制，可能不能解决社会的根本问题。
　　在传统借贷市场中，传统金融机构由于运营成本较高，对3000元以下的蓝领、灰领和年轻白领的借贷服务处于空白，这一群体基数将近2亿，他们有短期、小额借贷刚需，是目前市面上现金贷产品的主流用户。
　　“银行、支付宝、公司、等金融机构所服务的用户不一样：场景不一样，用户违约风险也不一样，对应的贷款利率自然不一样。而现金贷的用户更极端，大多针对无信用记录的客户，且要求短周期、快放款，和传统的在利率上没有可比性。”
　　现金贷能够出现并快速发展，其实也是瞄准了一点：不同用户对应不同的，借款成本也不尽同。现金贷从业者从用户群体精准画像出发，细化借款成本和定价。因此，有分析认为，在现金贷的监管上，如果最终一刀切在利率上，可能砍断了这部分用户群体获取金融服务的渠道，或将其推向高利贷的深渊。
　　在5月8日公开的北京现金贷排查情况说明表中，除了现金贷平台的利率、费率、逾期率、坏账及不良率这些核心经营数据之外，监管部门还要求说明运营情况，包括注册资本、股权结构、治理结构、相关业务资质、线下门店与关联公司等情况，以及资金端、资产端、支付通道、存管机构等的资管存管、通道信息。
　　这些审查项目，或许释放出顶层设计部门对今后现金贷业务的这样一条规范主线：明晰现金贷业务的归属问题，明确利率和费率标准，并引入限额封顶规则。
　　图表2. 北京现金贷排查情况说明表
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　　在现金贷的归属问题上，正如很多业界人士分析，它既不是金融机构，也不是网贷中介平台，更像是打破了区域限制的网上进行的小贷公司业务。
　　明晰现金贷业务归属，就意味着，监管部门将出台具体办法和管理细则。吸收此前P2P平台管理的前车之鉴，在明晰平台归属之后，监管部门进一步出台的办法细则，必将明确经营业务和风险防控的标准和范围。
　　此前，知名、(601988,)业协会首席曾公开撰文分析，现行我国对利率的规定，银行同期借利率4倍以内属于合法利率，超过4倍属于高利率，不受法律保护，但从英美经验来看，这一利率上限过低，与现金贷超短期的产品特性不符，不利于商业可持续。
　　“对贷款要素限制，包括借款成本、借款额度限制、贷款展期限制、罚金管理等，从而避免借款用户通过持续周转、多头借贷等方式承担远超过自身可负荷债务总额，陷入债务陷阱。”
　　另一个被研究人士提及较多的是，我国现金贷监管可以可借鉴国外限额封顶规则，比如借款金额不超过2000元或借款人月薪的多少，每日最多收取1%的服务费，设置还款上限，总费用不得超过借款本金，对借款还款封顶。
　　当前，现金贷正从监管盲期步入监管规范方案设计阶段，这也是确保现金贷长远发展的必要举措。而要实现良性助力而不是揠苗助长，一个有效的监管方案应该是趋利避害。
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今天无意中看到我有11.5万的招行闪电贷资格，日利0.02%等额还款方式，各位大神帮我看看这个利率高不？
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自己不会算吗 日利率0.002&&等于说1W块一天2块&&月利率6厘，年化7.2%啊
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这月利率不还是0.6%么
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很低了。。。。很低，有比你低的，但这个算很低了。
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闪电贷上信报吗？
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sunshine5907 发表于
闪电贷上信报吗？
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这种贷款肯定上信报得
旅行与美食
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最低看到过万分之1.6，不知道还有没有更低的
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我的是30万额度，0.016%
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前段时间0.016%没申请 现在再看变成0.018%了 后悔
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莫辰 发表于
我的是30万额度，0.016%
我还以为利率都一样！你之前是有使用过闪电贷利率才会这么便宜吗？
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年化7.2很低了啊
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我还以为利率都一样！你之前是有使用过闪电贷利率才会这么便宜吗？
高的有4点多的
和之前用没用过没关系，我的下来就是30w，1.6
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思方行圆 发表于
高的有4点多的
和之前用没用过没关系，我的下来就是30w，1.6
估计跟银行流水有关系。
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还是老工信用贷，去年利率低的没朋友了
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估计跟银行流水有关系。
和流水有啥关系？流水既不能说明你资产多，也不能说明你对银行贡献多。
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120个月&&借这么久啊 要十年啊
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我的是30万额度，0.016%
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dalsen 发表于
自己不会算吗 日利率0.002&&等于说1W块一天2块&&月利率6厘，年化7.2%啊
一点都不低。因为要每月还本，所以利率得乘2，年化14%，
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mn1115 发表于
一点都不低。因为要每月还本，所以利率得乘2，年化14%，
我用房贷计算器算了一下，等额本息的方式，基本利率4.9%上浮1.5倍算出来的还款金额，跟我在闪电贷上算出来的还款金额差不多，这是不是说明年化利率是7.3%左右？
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你们都傻了。你还一部分本金，利息还是按原始本金计的，所以实际利率很高，算IRR。除非整笔同时还
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这个的好处是可以随时还，一次还不完接下来可以继续选择还款期限。日1.6很便宜了，比很多分期都便宜得多得多，而且可以随时还清。
缺点是借完一次，不还清，哪怕不是全额借的，也没法第二次借。
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我看到现在是0.018%，用贷款计算器算了下，差不多年化6.5%左右，还可以了。
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一只签名。
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刚去试了一下这个闪电贷，说要在招行有公积金联名卡才行，直接over了
通过认证的帅哥，特颁发此奖!
妙笔生花勋章
1、注册至今，累计获得鲜花数不少于200朵，可获得此勋章
2、获得勋章后，威望值+50、鲜花数+10
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1、最近1年内在酒店、航空、信用卡各版块下发帖并获得热帖标识的帖子数量超过1篇，可获得此勋章
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繁花似锦勋章
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助人为乐勋章
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2、获得勋章后，威望值+5
雪中送炭勋章
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古道热肠勋章
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百家争鸣勋章
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