最高院：委贷银行与借款人即使约定逾期还款按贷款利率加收超过50%罚息利率计收利息的亦属有效
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《关于人民币贷款利率有关问题的通知》系中国人民银行针对银行业内部制定的管理性文件，不能作为确认银行与其他民事主体之间签订的信贷合同是否有效的法律依据。借款人主张委贷银行针对逾期还款按贷款利率加收超过50%罚息利率计收利息的，违反了《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“逾期贷款的罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”的规定应属无效，没有法律依据。
2013年5月29日，中信银行鄂州支行与德立公司签订两份《借款合同》，招商财富资产管理有限公司（以下简称招商财富公司）通过中信银行鄂州支行向德立公司发放委托贷款。合同约定：“德立公司未能按合同约定偿还的本金，中信银行鄂州支行有权根据实际逾期天数，按合同届时的贷款利率加收60%罚息利率计收利息”。日，华融湖北分公司与招商财富公司、中信银行鄂州支行、德立公司签订《债权转让协议》，华融湖北分公司受让取得招商财富公司、中信银行鄂州支行对德立公司的上述债权。后华融湖北分公司以德立公司经营、财务状况严重恶化为由，提起本案诉讼。
最高院认为，关于涉案《借款合同》中约定“逾期还款按贷款利率加收60%罚息利率计收利息”的条款是否有效问题。
本院认为，《贷款利率通知》系中国人民银行针对银行业内部制定的管理性文件，不能作为确认银行与其他民事主体之间签订的信贷合同是否有效的法律依据。虽然，德立公司与中信银行鄂州支行在《借款合同》第12.5条中约定：“德立公司未能按合同约定偿还的本金，中信银行鄂州支行除有权行使本合同第12.4款约定的权利外，有权根据实际逾期天数，按合同届时的贷款利率加收60%罚息利率计收利息。”该约定系双方当事人真实意思的表示，不存在违反法律、行政法规效力性禁止性规定的情形，应属有效协议。而且，华融湖北分公司与招商财富公司、中信银行鄂州支行、德立公司在《债权转让协议》中，对德立公司的欠款本金21000万元、利息万元、罚息1241.79万元及担保等权利进行了确认，其中逾期利息是按照《借款合同》中约定贷款利率加收60%罚息利率计算的，德立公司对此并未提出异议。故德立公司上诉称《借款合同》中约定“逾期还款按贷款利率加收60%罚息利率计收利息”，违反了《贷款利率通知》第三条“逾期贷款利息最高也只能加收至50%”的规定，没有法律依据，应不予支持。
《关于人民币贷款利率有关问题的通知》
三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。&
对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。&
《中国华融资产管理股份有限公司湖北省分公司与湖北德立房地产开发有限公司、鄂州市天华物宝矿业有限责任公司等债权转让合同纠纷》【（2016）最高法民终493号】
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银行贷款逾期利息和罚息的具体计算
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罚息是在银行贷款逾期利息的基础上加收30%至50%
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免费问律师银行罚息怎么算?
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银行罚息怎么算?
银行罚息怎么算?
注意：罚息是根据逾期本金来计算，而复利是正常利息加罚息来计算。
例：利率为<span lang="EN-US" style="font-size:16.0mso-bidi-font-size:10.5font-family:&Microsoft Yahei&;
color:#.31% 的一年期贷款，如逾期<span lang="EN-US" style="font-size:16.0mso-bidi-font-size:10.5font-family:&Microsoft Yahei&;
color:#天，该该如何计算罚息，请教具体的计算公式和计算过程。
基准利率,人民银行30--50%,商业银行.
50%5.13%1+50%5.13%1+50%/365,305.13%1+50%/365X30
A：单利计算罚息方法：单利产生的利息是常数，所以罚息不会因为时间的拖延而产生用利息赚取利息的情况。目前大部分银行采用的都是这种单利计算罚息的方法。
例如，如果借款人有3000元期款未按期缴付，目前的五年以上贷款利率为7.205%（按基准利率上浮10%计算），如果在该利率的基础上加收 30% 的罚息利率，那么年罚息利率为7.205%X(1＋30%)=9.3665%，日罚息利率即为 9.3665%÷360(天)= 0.026%。则延迟还款一个月的贷款人将接受罚息约23.42元。
如果按照贷款利率加收 50% 的标准执行罚息，则年罚息利率为7.205% X (1＋50%) = 10.8075%，日罚息利率为10.8075%÷360(天)= 0.03%，在每月还款额仍为3000元的情况下，延迟还款一个月的贷款人将接受罚息约27元。
B：复利计算罚息方法：复利产生的利息是递增的，所以罚息会因为时间的拖延而产生用利息赚取利息的情况。目前有个别银行采用这种复利计算罚息的方法。采用这种方法计息是将每期还款中的本金和利息分开来计算。未偿还的本金部分按照单利方式计算罚息，而未偿还的利息部分按照复利方式计算罚息。
例如，如果某借款人有3000元期款未按期缴付，3000元期款中1200元为本金，1800元为利息，贷款年利率仍按7.205%计算，罚息利率为10.8075% 。如借款人还款耽误两天，1200元本金部分按每天0.03% (=10.8075%／360天)计收利息，两天就是0.72元；1800元利息部分按0.03%计收复利，第一天的利息是0.54元，第二天的利息是(1800＋0.54)×0.03%，为0.5402元。两天总共罚息1.8002元。
这里比较有争议的是计息天数。是一年按照360天计算罚息利率(人民银行规定的贷款计息时每年天数)，还是按照365天计算(人民银行规定的存款计息时每年天数)，或364天计算(双周供计息的每年天数)。随着贷款品种的日益丰富，关于计息时每年天数是否有必要重新商榷值得考虑。鉴于罚息是针对故意拖欠还款的行为，各银行对判定是否故意的行为也不尽相同。例如如果有的银行会允许有几天的宽限期，宽限期内只依照贷款利率计算罚息，如果超过了宽限期，则启动罚息利率计算罚息。这个宽限期一般是5天到15天不等。所以借款人出现因故拖延，要尽快与银行沟通，以免受到重罚和降低信用等级。
据了解，如果还款期限已到而客户的账户应划拨资金不足额时，银行一般会通过电话等方式向客户催收。即使进行罚款，由于罚息金额较少，对于客户影响很小。但重要的是，央行的个人征信系统已趋于完善，如果多次逾期不还贷款，客户有可能被银行列入“黑名单”，影响今后的个人贷款等信用行为。所以，个人信用方面的损失要大于资金损失。
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逾期的话罚息怎么算？是房产抵押的贷款，有哪些规定？
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你好，我想问的是关于房产抵押贷款 逾期罚息如何计算，望解答，谢谢。
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