如何实现福祥便民卡的普遍推广
点击数： 时间： 作者：朱旭阳
来源：本站原创
&&& 作为全省福祥便民卡业务的第二批试点行社，我联社自2013年3月发行第一张福祥便民卡以来，福祥便民卡以其灵活方便、利率较低、可循环使用、不受地域限制的特点而受到广大客户的一致好评，为信用社赢得了一批优质客户资源，进一步拓展了农村金融市场，扩大了信用社品牌影响力，提升了信用社贷款产品的美誉度。福祥便民卡在很大程度上有效地满足了小额贷款短频快的融资需求，真正实现了&一次授信、多次借贷、随用随借、随借随还&的便捷贷款模式。目前，全联社已累计发放福祥便民卡1048张，总授信1.8317亿元，已用信1.2567亿元。整个福祥便民卡的发行推广工作取得了显著成绩，福祥便民卡的社会正效应已初见成效，为更好的实现福祥便民卡的普遍推广，笔者认为应从以下几个方面着手：&&& 一、着眼未来，确定便民卡贷款方式为小额贷款的主导产品
&&& 随着社会经济的发展，信息化时代的到来，传统自然农业向现代农业快速转变，广大客户对符合自身生产经营周期的金融产品需求日趋强烈，原有贷款的期限与其生产经营周期不匹配、不吻合，由此给借款人带来不便，无法满足其资金需求的时限。小额贷款未来的发展模式是便利性、时效性、自助化，福祥便民卡的出现极大的方便了客户，有效地满足了小额贷款短频快的融资需求。主要表现在：一是授信期间可随借随还，不需要重复办理贷款和担保手续；二是降低了客户的融资成本，减少利息支出，减少多次办贷的费用支出，只要管理和服务到位，在授信期内甚至更长的时间里这些持卡人将是信用社的忠实客户。三是有效解决了网点少、人员不足的问题，减少办贷手续，使客户经理有更多的时间和精力开发新客户、加强贷后管理。因此着眼未来，应确定便民卡贷款方式为小额贷款的主导产品地位。&&& 二、改变思维模式，大力推广福祥便民卡
&&& 农村信用社80%的客户群体是中低客户群体，贷款的需求额度大多都在10万元以下，盈利模式更多体现的是集腋成裘，寻求的是规模经济效应。面对长期游离于贷款选择之外的客户群，如何才能让他们由准客户转变为客户？若仍然按照传统的贷款模式进行运作，很难取得很好的效果，福祥便民卡正提供了一个绝佳的平台，持卡准客户在不经意间也许就成了用信的正式客户。只有广泛地吸纳有资金需求的客户，客户基数群体才会增长，进而带来更多的资源，用信量有了足够的支撑，信用社才能实现规模经济效益。目前部分信用社信贷人员一方面觉得福祥便民卡利率较低，收息期短，不如贷款来的实在；另一方面又觉得当前信用环境较差，在日常工作中对福祥便民卡的推广工作有抵触情绪。着眼长远，社会信用体系建设已经上升到了国家层面，国民整体素质也越来越高，失信的成本越来越大，今后的金融环境将会越来越好.因此应该改变和创新思维模式，打出拳头产品，大力推广福祥便民卡,迅速扩大市场普及面，扩大客户基数群体。&&& 三、创新服务方式，授人以渔
&&& 解决信贷资金需求的深层次问题是如何有效地促进当地经济的发展。福祥便民卡的运行模式不应是被动式的应对客户的需求，为发放而发放，而应是通过福祥便民卡的发放和使用，更好的引导客户合理有效地使用资金，真正使客户的经营得到扩大、收入得到提高，只有客户真正从便民卡的使用上获得实惠，信用社才能实现长久的盈利。因此，客户经理需要变被动放贷为主动放贷，将注意力更多地放在客户经营生产活动信息的掌握了解和跟踪管理上，为客户提供有效的生产和生活信息，扶持和帮助客户从事具有一定资源优势和良好效益前景的生产经营活动，而不仅仅是提供资金，放水养鱼。只有这样，福祥便民卡的发放才能有的放矢，才能控制风险，获得最大效益。&&& 四、加强防控措施，确保福祥便民卡业务稳步推进
&&& 福祥便民卡的贷款方式一方面极大地方便了借款人，另一方面也增加了信用社的管理难度和风险隐患。一是增大了信贷计划的调控难度，一次授信，授信期间可自助循环用信，客户用信的不确定性，增大信贷计划的控制难度，使得有限的信贷计划不能得以充分利用。二是增大了贷后管理强度。授信期间，影响贷款偿还的不利因素随时会出现，如家庭变故、自然灾害、经济纠纷等，在现有客户经理不足的情况下，一旦检查不及时，存在的问题不能立即发现，极易给信贷资金带来风险。因此应加强防控措施，一是从严贷前调查，严格用信准入，重点参考客户提供的有效现金流量，重视第一还款来源的真实性。二是加强贷后管理，加大贷后检查力度。根据检查情况，重新核定借款人授信额度，并及时将授信额度进行调减或冻结。三是完善考核和责任追究制度，对违规违纪人员或违法人员进行严肃处理，以保证信贷队伍的健康发展，保证小额便民卡贷款放得出、管得住、收得回、有效益。
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&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& (作者单位:桑植联社)
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