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如何去银行贷款买车，有没有这方面的攻略？
今年想贷款买车，但对于车贷不是很了解。贷款的流程，哪个银行比较好。我个人有房，80W吧，有正当职业。想买 12W—15W左右的车
简单的说一般车贷分三种：银行贷款，汽车金融公司和信用卡。比较之下，银行贷款更为划算一些，再加上你有房做担保，我觉得选择银行贷款很不错。
首先需要一些你自己的个人证件，身份证、房产证、收入证明等。然后审核时间一般2到3个工作日就搞定了。如果以前有过贷款经历，最好在原贷款银行，这样信誉度会比较高。我前几天刚在交行办了个人车贷，而且他们最近推出了圆梦贷活动，还有机会得世博纪念金条，审核程序很快捷，而且利息很低，建议你去交行咨询一下，应该会得到很满意的答复的。
其他答案（共4个回答）
吧，具体方法我不是很清楚，但是我朋友之前好像也是在那边办的
　　普通项：借款人身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留件等)以及婚姻状况证明。
　　近期水电煤气费账单任一。
　　有效收入证明(如工资单附工作证、代发工资存折、或个人调节税税单等)或其他有效还款来源证明(如未抛售的股票、基金交割单、未兑现的年终分红方案和稿酬证明或待变现其他货币收入等)。
　　房产证明(不一定作为必要抵押，但作为重要的资信评定)。特别项：
　　借款人配偶的身份证和户口簿或有效居留证的复印件(上海工商银行)。
　　看得出目前银行对风险的控制已经从细节入手，甚至对贷款者的婚姻状况也作为贷款条件考虑，这就不奇怪出现前段时间“单身族”无法获得车贷的现象。
　　资信审查
　　各大银行均依据贷款者的水电煤账单和月收入证明，综合年龄，职业，学历和过去的贷款记录等多方面情况衡量消费者的还贷能力。
　　除了最基本的房产证明外，最重要的还是贷款者的职业，即收入持续稳定达到一定水平，且所在单位信誉良好。一般来说都会要求消费者以所购车辆作为抵押，但由于近年车价的大幅下跌，一些银行会在实际操作中要求房产抵押。此外，除了传统的抵押、质押、担保等方式外，银行还为部分资信良好的客户提供一定的授信额度。特别项：
　　个人信用评分在80分(含)以上的特定借款申请人，可以信用方式申请汽车消费贷款。具体对象为：党政机关副科级(含)以上干部，教育系统具有正副高级职称人员，三甲医院主治医师，金融、邮电、通讯、保险、证券、电力部门在职具有副科级(含)或副高级职称(含)以上人员，上市公司和跨国公司的高级管理人员，注册在职律师、会计师、审计师等(上海农业银行)。
　　若借款者从事的是医生、教师、政府公务员、律师等职业，或属于银行、证券、保险等金融领域的从业人员，或身为世界500强企业、上市公司(非ST、PT)的中、高层管理人员，可以免交收入证明、婚姻状况证明二项贷款申请材料(上海工商银行)。
　　每月承担的月供额不超过家庭可支配收入总额的60%，家庭可支配收入为家庭收入减去各种必要开支(招商银行)。
　　贷款额度
　　普通项：各银行均规定最高贷款金额不得超过净车价的80%。特别项：
　　以银行认可的质押物申请贷款的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，借款金额最高可达车价的80%；以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，借款金额可达车价的70%；以第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外)，借款金额可达车价的60%(浦发银行)。
　　以所购车辆作抵押担保的，贷款最高额不超过购车款80%；以借款人或第三方自然人的个人住房、商业用房抵押担保方式申请贷款的，最高金额不超过抵押物评估价值的70%；以个人信用方式或自然人提供连带责任保证担保方式申请贷款的，贷款金额最高不超过20万元)(上海农业银行)。
　　贷款期限
　　通常最短6个月，最长5年。上海工商银行对于公务车改革项下的汽车消费贷款，期限最长可放宽到8年。上海农业银行对自用车辆贷款期限最长为5年，营运车辆贷款期限最长为3年。
　　贷款利率6个月4.2%、1年4.425%、3年4.575%、5年4.65%、8年4.8%(上海工商银行)。
　　6个月5.04%、1年5.31%、3年5.49%、5年5.58%(浦发银行、上海建设银行)。
　　还款方式
　　期限在1年以内的贷款，一般在贷款到期日一次性还本付息、利随本清。一年以上贷款有两种主要还款方式，每月还款付息额计算公式如下：
　　等额本息还款法：贷款总额×月利率+贷款总额×月利率÷[(1＋月利率)还款总月数-1]。
　　等额本金还款法：贷款本金÷还款总月数+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率。
简单，一般经销商就给你提供贷款的服务，他们会告诉你具体运做的。你要准备的是单位开具的一个月收入证明，证明你每月的收入要是还贷款的2倍，要是结婚了也要开具...
现在有很多银行都不做车贷了,不过你可以问一下你要购车的销售商,有的公司他们有自己的金融公司,可以为你办贷款,而且,也不是所有车都能贷款,在车款上好像有所要求,大...
贷款15万元，贷20年 按现行贷款年利率6.8%计算，
等额本金方式，本息合计月还款金额为 首月1475.01元。
目前要求优惠较困难，
希望能帮到你
买车担保的手续烦得很呢！LZ买奇骏的话，我们福建这里是有东风日产金融贷款服务的，这类的专门的汽车金融公司都是不需要担保手续的，也不需要抵押房产什么的，所有手续在...
在你户籍所在地办理贷款，找朋友的公司开具你的工作情况证明。资金证明。估计随便写都行、只要查到你朋友公司时 能帮你全部拦下就行了。当然你要确保每月还款数额！单身的...
答: 公积金转移具体操作流程是注意的？
答: 如果买房子是个人梦想，很对啊，很积极嘛，歌也这么唱，有梦想谁都了不起！
答: 子宫肌瘤一般是良性肿瘤，主要受体内激素水平影响，如果在绝经前定期检查没有变大就无需治疗，除非其影响到月经！想靠药物治愈是不可能的，手术治疗也不能保证不再复发，除...
每家运营商的DNS都不同，而且各省的也不同。你可以问问你的网络提供商，他们会告诉你的。（也可以通过分别访问域名和IP来检查DNS是否正常，访问域名不行，而访问IP可以，则说明DNS设置不对）
另外，如果ADSL-电脑没问题，一般ADSL-路由器也没问题的。而且采用ADSL拨号的话，DNS可以不设置的，拨号成功后会自动取得DNS服务器。
问题可能出在路由器设置上。进去检查一下吧。看看上网方式，上网用户名密码是否正确。
（有个问题要注意一下，有些地方的运营商会限制使用路由器或者限制接入数量，一般是采取绑定网卡MAC地址的方式，如果路由器设置都正常，试试路由器的MAC地址克隆功能，把电脑网卡的MAC复制过去）
铝属于两性金属，遇到酸性或碱性都会产生不同程度的腐蚀，尤其是铝合金铸件的孔隙较多，成分中还含有硅和几种重金属，其防腐蚀性能比其他铝合金更差，没有进行防护处理的铝铸件只要遇到稍带碱性或稍带酸性的水，甚至淋雨、水气、露水等就会受到腐蚀，产生白锈。
解决的办法。
铝铸件完成铸造后，在机械加工前，先要进行表面预处理，如预先对铸件进行喷砂，涂上一道底漆（如锌铬黄底漆），在此基础上再进行机械加工，以避免铸铝件在没有保护的情况下放久了被腐蚀。
如果是下拉的，只有党员而没有预备党员一项，可填党员，但如果是填写的，你就老老实实填预备党员，填成党员对你没什么好处，填预备党员也不会有什么吃亏。
手机密码被锁住了，那么只有拿到客服去解锁了。
如果你使用的是PIN码，被锁，那么去移动营业厅解锁。
考虑是由于天气比较干燥和身体上火导致的，建议不要吃香辣和煎炸的食物，多喝水，多吃点水果，不能吃牛肉和海鱼。可以服用（穿心莲片，维生素b2和b6）。也可以服用一些中药，如清热解毒的。
确实没有偿还能力的，应当与贷款机构进行协商，宽展还款期间或者分期归还； 如果贷款机构起诉到法院胜诉之后，在履行期未履行法院判决，会申请法院强制执行； 法院在受理强制执行时，会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款；贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决，则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。
第一步：教育引导
不同年龄阶段的孩子“吮指癖”的原因不尽相同，但于力认为，如果没有什么异常的症状，应该以教育引导为首要方式，并注意经常帮孩子洗手，以防细菌入侵引起胃肠道感染。
第二步：转移注意力
比起严厉指责、打骂，转移注意力是一种明智的做法。比如，多让孩子进行动手游戏，让他双手都不得闲，或者用其他的玩具吸引他，还可以多带孩子出去游玩，让他在五彩缤纷的世界里获得知识，增长见识，逐渐忘记原来的坏习惯。对于小婴儿，还可以做个小布手套，或者用纱布缠住手指，直接防止他吃手。但是，不主张给孩子手指上“涂味”，比如黄连水、辣椒水等，以免影响孩子的胃口，黄连有清热解毒的功效，吃多了还可导致腹泻、呕吐。
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楼主，龙德教育就挺好的，你可以去试试，我们家孩子一直在龙德教育补习的，我觉得还不错。
成人可以学爵士舞。不过对柔软度的拒绝比较大。　　不论跳什么舞，如果要跳得美，身体的柔软度必须要好，否则无法充分发挥出理应的线条美感，爵士舞也不值得注意。在展开暖身的弯曲动作必须注意，不适合在身体肌肉未几乎和暖前用弹振形式来做弯曲，否则更容易弄巧反拙，骨折肌肉。用静态方式弯曲较安全，不过也较必须耐性。柔软度的锻炼动作之幅度更不该超过疼痛的地步，肌肉有向上的感觉即可，动作(角度)保持的时间可由10馀秒至30-40秒平均，时间愈长对肌肉及关节附近的联结的组织之负荷也愈高。
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这个不是我熟悉的地区
相关问答：123456789101112131415银行房贷额度收紧，汽车贷款是否也受影响?
　　在我国极具特色的房地产市场中，一些大城市的房价上涨压力不断增大，远远超出了市民的购买能力，而另一边中小城市却存在库存畸高的现象，房源过剩卖不出去。为了消除这种矛盾，国家不得不开始调控楼市、收紧房贷。许多市民担心，银行房贷额度收紧，是否影响个人的汽车消费贷款?
　　与贷款买房的本质相同，市民在购买汽车时候，也同样可以将车辆的产权作为抵押向银行申请按揭贷款。汽车贷款也住房贷款都属于个人消费贷款的一种，在银行信贷额度不断收紧的如今，车友们难免会担心。
　　某品牌的汽车4S店工作人员表示，由于银行汽车贷款的申请门槛比较高，而且审批也比较严格，目前购车还是主要以汽车金融公司为主。今年五月份的时候，虽然部分汽车金融公司的车贷业务审批时间延长，但到了六月份这种现象已经逐渐消失。
　　该工作人员还表示，虽然六月份的车贷审批时间已恢复正常，但在汽车贷款额度上却有不少限制。很明显，银行信贷额度收紧，留给汽车贷款的额度也随之变少了。
　　除了汽车贷款的额度以外，各银行对车友们的贷款申请审核也变得更加严格。对于信用卡分期购车的申请人，不仅需要提供个人的身份证明，银行流水、工作证明、稳定住所等都成为了申请车贷卡的必选项。
　　一位4S店金融业务负责人介绍到，车友通过汽车金融公司向银行申请个人汽车消费贷款，实际上属于一种三方合作的贷款模式。由于金融公司会对借贷渠道及流程有控制和监管，因此降低了经销商单独向银行借贷的风险，所以并非所有的汽车金融公司的车贷都收到了影响。
　　部分汽车经销商的负责人表示，六月份中旬的车贷审批如果延长，影响有可能会在七月份才显现，因为绝大对数的汽车金融公司与银行合作都是按季度来划分的，而到了下个季度则不能保证汽车贷款的利率和额度还是一成不变。
　　小小金融表示，无论是通过汽车经销商还是汽车金融公司办理贷款，贷款的资金最后都需要由银行发放，这意味着银行拥有最终的审批权。银行信贷受影响，自然也会影响到各种贷款业务的额度。
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小小金融让贷款变得更简单，快速贷款就上小小金融
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今日搜狐热点资料：审计署2003年度预算执行审计结果(中)（三）_网易新闻
资料：审计署2003年度预算执行审计结果(中)（三）
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中国工商银行2002年度资产负债损益审计结果
（二○○四年十一月一日公告）
为促进国有商业银行防范风险、提高效益、规范管理，建立安全高效稳健的金融运行机制，2003年2月至10月，审计署组织17个驻地方特派员办事处，对中国工商银行（以下简称工商银行）总行及其21家分支机构2002年度资产负债损益的真实、合法和效益情况进行了审计。
一、基本情况
这次审计围绕“风险、效益、管理”，以检查内控制度为切入点，以审计资产质量为主线，以揭露重大违法违规问题为突破口，以从政策、制度和监管上分析原因、提出建议为目的，重点关注了银行风险较高的业务和对银行效益有重大影响的财务问题。
从审计情况看，近年来工商银行认真贯彻执行党中央、国务院关于金融工作的方针政策，通过加强财务管理和成本控制、实施全面风险管理、推进内控体系建设、加快技术创新、调整经营结构、加大呆坏账核销力度等措施，逐步加快银行商业化进程，各项业务稳步发展，资产质量有所好转，财务状况进一步改善，综合竞争力显著提高。自2000年扭转经营亏损局面至2002年底，该行累计实现经营利润891亿元，提取风险拨备529亿元，核销不良贷款和财务包袱922亿元，体现账面利润182亿元；2000年剥离部分不良资产后，当年首次实现不良贷款占比和绝对额双下降，2001年持续双下降，2002年资产质量得到进一步改善，不良贷款额和不良贷款率分别从年初的7 948亿元、30.12％，下降到年末的7 590亿元、26.01％，分别下降了358亿元、4.11个百分点；2000年至2002年，全系统共撤并1.1万个分支机构，分流富余人员13万人。但审计也发现，工商银行在经营管理、风险控制、财务核算等方面仍存在一些薄弱环节，一些分支机构违规发放贷款、违规办理票据承兑和贴现等问题时有发生。审计还查出各类涉嫌违法犯罪案件线索30起，涉案金额69亿元。
二、审计发现的主要问题
（一）票据业务方面。近年来，银行票据业务发展迅速，仅工商银行2002年累计票据交易就达8759亿元，比上年增长35％；票据融资余额957.8亿元，比上年增长44％。但同时，票据市场管理混乱的问题十分突出，主要表现为：一些地方大量无真实贸易背景的票据充斥市场，一些企业把银行票据当作低成本融资的工具；一些银行分支机构为了自身经济利益，不按规定办理银行承兑汇票的签发、承兑和贴现，甚至将票据业务作为虚增经营业绩、降低不良贷款率的手段，由此给不法分子套取银行资金造成可乘之机。经审计抽查，共发现违规办理银行承兑汇票承兑和贴现金额101.07亿元。在一些地方，甚至出现以提供虚假贸易合同、增值税发票为主要“服务”内容的公司，专门对无真实贸易背景的银行承兑汇票进行“包装”，帮助企业大量套取银行信贷资金，有的贴现资金被违规直接划到个人储蓄账户，造成较大风险。如洛阳芬莱商贸有限公司与银行工作人员内外勾结，2002年仅为大连实德塑料工业公司及其关联企业就“包装”银行承兑汇票4.92亿元。2001年以来，该公司通过此类“业务”共收取好处费216万元。
（二）城市建设贷款业务方面。由于城市建设贷款是近年来一些商业银行新增贷款投向的重要领域。但有的商业银行为了争夺这项贷款的市场份额，往往放松贷款管理，甚至违规发放贷款。从审计情况看，相当多的城市建设贷款存在贷款和担保主体不合规的问题，有的是违反规定直接向政府机关发放贷款；有的贷款由地方财政部门违规担保；有的贷款虽由地方政府控制的其他公司担保，但保证能力往往不足。由于一些地方政府超越自身财力搞城市建设，给银行城市建设贷款带来一定风险。如长春市东南建设有限公司贷款总额14.56亿元（其中工行贷款6.37亿元），贷款本息由开发区财政局负责偿还，每年仅还息就需9000万元，而2002年开发区财政收支结余仅2900万元，还款压力巨大。
（三）个人消费信贷方面。个人消费信贷近几年呈快速增长趋势。但由于一些银行在风险控制和管理方面的措施没有跟上，致使一些单位和个人通过伪造虚假资料，骗取住房和汽车等个人消费贷款的问题时有发生，有的甚至是银行员工和不法分子内外勾结，合谋骗取银行资金。审计发现的突出问题有：1．以消费信贷名义经营谋利。如2002年上海市分行外高桥保税区支行向“姚康达”一人就发放个人住房贷款7141万元，购买住房128套，用于“炒楼”营利。2．利用虚假资料套取银行资金。如审计抽查北京市分行翠微路支行截止2003年6月末7.91亿元汽车消费贷款发现，汽车特约经销商和购车人通过提供虚假资料，骗取的银行贷款有9650万元，占抽查金额的12％。
（四）民营企业贷款业务方面。审计发现，不少民营企业采取关联公司相互担保等方式，从商业银行套取巨额贷款，造成信贷资金严重损失。如广东省佛山市民营企业主冯明昌利用其控制的南海华光装饰板材有限公司及其关联企业（以下简称华光集团），自1996年以来，累计从工商银行广东南海支行取得贷款386笔、金额74.21亿元，截至审计日，尚有余额19.29亿元。审计贷款资金去向发现，冯明昌通过非法渠道直接提现1.1亿元，转入个人储蓄存折10.45亿元，其中部分资金被非法汇出境外。由于贷款被大量转移挪用，且大部分抵押物无效，上述贷款已形成重大风险。又如1994年以来，吉林省恒和企业集团有限责任公司等13家关联企业，采用多种手法合谋骗取银行贷款。截止2002年末，该集团累计向工行吉林省分行贷款28.06亿元，余额7.23亿元，其中面临损失3.66亿元。
（五）财务管理等方面。审计发现，工商银行在财务管理等方面还存在一些薄弱环节，其中一些突出问题已移交监察部、银监会处理。如北京市分行朝阳支行无视国家三令五申，不仅未按规定对1996年以前违规形成的账外资产2.18亿元进行清理，还将其中的1.21亿元“小金库”资金继续存放账外，并与1997年以后通过截留收入等方式形成的9 686万元账外资金一道进行账外经营、滥发奖金，造成严重损失。广东省分行1992年以来，通过自办经济实体广东南粤信托房地产开发有限公司以贷款形式向境内外累计投资13.57亿元，该行长期疏于管理，没有对南粤公司采取有效措施进行清理，也未及时开展境外资产保全，2000年南粤公司负责人李少鹏在境外变卖部分资产后携巨款出走，9亿多元国有资产难以收回。
三、审计处理情况和审计建议
对审计查出的工商银行各项违规问题，审计署已依照国家有关法规作出了相应处理；对审计发现的涉嫌犯罪案件，已移送司法机关。同时，针对审计揭露的突出问题，审计署注意从政策、制度和监管等方面分析原因，向国务院上报了专题审计报告，并将审计情况向有关方面作了反映。根据审计情况，审计署建议：
（一）国有商业银行应将改革的着眼点放在健全、完善内部经营机制上。从这些年审计的情况看，国有商业银行经营管理中之所以存在一些普遍性问题，其根本原因是商业银行尚未按照现代企业制度的要求建立起完善、科学、有效的内部管理和约束机制。有的分支机构为了完成上级下达的降低不良贷款率、增加收入等考核指标，往往只顾眼前利益，不考虑银行长远发展；有的为了部门或个人利益，不执行已有的规章制度，放松风险管理，盲目扩张业务，导致部分银行业务出现风险。因此，下一步国有商业银行应重点完善内部经营机制，真正建立起以防范风险为核心的内部控制制度和以银行长远利益为目标的自我约束机制。
（二）加强对国有商业银行分支机构“一把手”的监督制约。银行重大经济案件时有发生，与一些分支机构内部控制制度和风险防范机制不健全、不落实，特别是对“一把手”的监督制约机制不完善有直接关系。如前述广东省华光集团在骗贷过程中，尽管工商银行部分信贷管理人员也曾提出过异议，但由于对华光集团的贷款是由分支行“一把手”决定的，因此该集团从工商银行获得的授信额度和贷款余额始终在增加，银行风险也越来越大。在该集团贷款已出现重大风险的情况下，工行广东南海支行仍将这些贷款作为正常类贷款反映，当地有关监管部门也没有对此给予应有的关注。为有效防范重大经济案件给银行经营带来的损失，建议银监会和各国有商业银行采取切实可行的措施，加大对分支机构“一把手”的制约和监督。
（三）尽快对现行金融法规不完善的地方加以修订。例如，现行的票据法规要求，企业在办理票据业务时，仅需向银行提供增值税发票复印件。这就为一些企业和不法分子利用虚假增值税发票套取银行资金提供了可乘之机。另外，现行法规要求，银行在办理票据承兑、贴现、转贴现等业务时都要对票据贸易背景的真实性进行审核，但实际上在很多情况下（如异地贴现、转贴现），这种审核是难以操作的，最终造成责任无法落实。建议银监会和人民银行抓紧对相关票据法规进行修订，应明确规定由承兑银行承担审核票据贸易背景的责任，并要求企业在开立承兑汇票时提供有关增值税发票原件；同时，银监会应进一步加大对承兑银行票据业务的监督力度，以尽快制止和纠正当前票据市场的混乱状况。
（四）加快银行电子信息系统的开发和利用。目前商业银行的信贷管理水平难以有效控制跨地区集团公司和关联企业间的贷款风险，致使一些重大金融诈骗案件时有发生。建议银监会和各国有商业银行总行加强电子信息系统的研究开发，并利用电子数据随时关注和分析分支机构的大额贷款情况和贷款企业情况，以及时有效防范各种风险。
四、审计发现问题的整改情况
国务院领导高度重视这次审计结果，在审计报告及有关的信息材料上作了重要批示，要求工商银行认真分析问题的根源，采取切实有力措施予以改进，同时要求各商业银行结合贯彻中央宏观调控措施进行一次普遍自查。工商银行针对审计发现的问题，采取积极措施予以全面整改，目前已初见成效：一是围绕加强内部管理、完善内控机制，开展了信贷和票据业务的综合整治，规范票据业务管理，抑制城市建设贷款风险，改进和加强个人消费信贷管理。二是彻底清理自办实体，改进清算系统，严格财务核算和管理。三是按照从严治行的方针，整顿管理较乱的机构，加强薄弱环节控制，对审计揭露问题涉及的336名责任人进行了严肃处理。
附件1：审计的中国工商银行21家分支机构名单
附件2：中国工商银行关于落实审计建议加强内部整改情况的报告
审计的中国工商银行21家分支机构名单
中国工商银行甘肃省分行
中国工商银行广东省分行
中国工商银行河北省分行
中国工商银行河南省分行
中国工商银行黑龙江省分行
中国工商银行湖北省分行
中国工商银行吉林省分行
中国工商银行江苏省分行
中国工商银行辽宁省分行
中国工商银行山东省分行
中国工商银行四川省分行
中国工商银行云南省分行
中国工商银行浙江省分行
中国工商银行北京市分行
中国工商银行上海市分行
中国工商银行重庆市分行
中国工商银行大连市分行
中国工商银行宁波市分行
中国工商银行青岛市分行
中国工商银行深圳市分行
中国工商银行上海票据营业部
中国工商银行关于落实审计建议加强内部整改情况的报告
2003年2月到10月审计署对我行2002年度资产负债和损益情况的审计是全面而深入的，审计结果对我行近年来改革发展和经营管理情况的评价实事求是，指出的问题客观存在，审计建议切实可行。通过这次审计使我们更加清醒地认识到，虽然近些年全行内部管理和风险控制不断加强，但管理中仍然有不少漏洞和隐患，个别分支机构管理还十分薄弱。我行领导班子对这次审计高度重视，本着边查边纠、重在整改的原则，从审计进驻到审计结束，多次召开党委会、行长办公会和专题会议，针对审计指出的问题研究整改措施，严厉查处有关责任人。对一些严重违规问题和案件线索，总行直接组织和配合有关部门查处；对带有苗头性、倾向性问题深入分析原因，组织了多个全行性大检查，并从体制和机制上研究治理措施。通过一系列整改，已取得阶段性成效。
一、严肃查处违规责任人员
我们对这次审计揭露的各种违规问题，在深入核查、分清责任的基础上，本着从严治行的方针，按照党纪、政纪和行规，对责任人进行了严肃处理，不仅追究了直接经办人员的责任，而且上追一级，追究了有关管理人员和领导干部的责任。审计结果中提及的河南个别分支机构员工内外勾结、利用票据“包装”诈骗资金案，我行已对26名有关责任人作出处理，其中行政开除17人，撤职1人，移交司法机关4人；在查处广东南海支行对华光装饰板材有限公司贷款风险问题中，处理责任人26名，其中行政开除11人，移交司法机关10人；在查处北京朝阳支行私设“小金库”问题中，处理责任人18名，其中行政开除4人；对上海外高桥保税区支行违规发放个人住房贷款中负有责任的支行副行长予以行政开除处分。这次审计揭露出的违法违规问题，除少数还在进一步核查和责任认定中之外，绝大多数责任人员已经处理完毕。到目前，共计处理责任人368名，其中开除42人，撤职18人，记过、记大过81人，解除劳动合同和辞退10人。
这次全面审计和对违法违规人员的严厉惩处，不仅对极少数不法分子和违规违纪人员形成了强大的震慑，也进一步教育了广大干部员工，使全行更加深刻地认识到，越是改革发展任务艰巨，越要注意坚持依法合规经营和从严治行，这是顺利推进现代金融企业建设和各项业务创新发展的根本保障。自从这次全面审计以来，全行普遍加强了行风行纪建设，进一步落实了管理和案件防控责任，明确和细化了违规处罚规定。还建立了处理违规违纪人员联席会议制度，规范和监督对违规违纪人员的处理，并定期通报全行，不断进行警示教育。
二、认真开展内部整改
针对审计指出的突出问题，我们对有关业务领域、分支机构和管理环节进行了重点整治。对属于不符合政策规定的问题，我们要求全行加强对国家政策的理解和把握，及时制止不规范行为，并就政策执行中出现的一些新情况、新问题积极向有关部门反映：对属于过去清理出来的违规或账外经营问题纠正不彻底的，进一步加强清查工作，明确责任，彻底落实整改措施和管理要求；对管理薄弱、风险突出领域和部位，着重强化风险管理和内部控制，制定和完善了20多项制度办法。
（一）规范票据业务管理。我们及时向全行通报了审计部门反映的票据市场秩序混乱和我们一些分支机构存在的票据业务违规问题，要求迅速采取措施加以纠正，加强风险防范。总行还相继组织了两次票据业务专项稽核，责令存在问题较多的机构暂停业务，限期整改。经过半年多的清理整顿，违规问题得到了全面纠正，审计及各种检查发现的无真实贸易背景的票据已全部收回，没有发生资金损失。我们在认真纠正违规的同时，剖析根源，汲取教训，进一步规范票据业务操作流程，完善相应的制度办法，在全行实施了票据业务统一归口管理、专业化经营和计算机实时监控，从根本上提高了票据业务风险控制能力。截至今年8月末，全行票据融资余额2703亿元，不良率仅为0.03％。
（二）完善城市建设贷款管理。我们在全面调查全行城建贷款情况、纠正存在问题的基础上，结合贯彻国家宏观调控政策，系统规范了贷款管理办法，特别是对城建项目的分类、贷款准入条件、评审方式、还款来源评价、地方财政偿债风险评价、贷款担保和避险措施等方面做了明确规定，还根据地方财力及增长能力核定了各行城建贷款总量控制指标，全面加强了对此类贷款的信用风险和政策性、区域性风险的防范。从目前各地固定资产投资项目清理情况来看，我行的城建项目贷款尚未出现明显的风险隐患。
（三）加强个人消费信贷管理。我们在全行开展了个人消费信贷业务大检查，重点查处和纠正了个别分支机构住房按揭和汽车消费贷款业务中存在的“假按揭”问题，对管理不严、风险加大的分支机构予以了收权严控。对北京翠微路支行等13个二级分行的个人消费信贷业务进行停牌整顿，总行和分行联合派出工作组现场指导和督促整改。目前，审计指出的上海外高桥保税区支行向一人发放的7141万元个人住房贷款已全部收回；北京翠微路支行被汽车经销商和购车人利用虚假资料套取的银行资金已收回 2633万元，另有3500万元也已落实了保全措施。我们还进行了个人消费信贷业务流程再造，彻底分离前后台业务，完善风险控制体系，实施个人消费信贷业务“精品工程”，有效保证了贷款质量。截至今年8月末，我行个人消费类贷款余额为4652亿元，不良率控制在1.35％的较低水平。
（四）改进民营关联企业贷款管理。我们根据民营关联企业的资金运作特点和风险特征，改进了相应的信贷管理制度办法，突出加强对民营关联客户实际控股股东情况的分析、资本金来源的审查、关联担保的管理和交叉违约的控制，严防关联交易风险。总行通过客户信息计算机管理系统，加强了关联企业贷款的集中监控，对其中关联关系复杂、存在风险苗头的客户及时向贷款行进行风险提示，要求给予充分关注。对已经出现的风险落实资产保全措施和责任人，通过清收、诉讼、重组等多种方法，最大限度地化解贷款风险。我们还加强了对关联企业的统一授信控制，并且对贷款额度较高、跨区域经营的客户由总行直接进行授信，从而有效防范了关联客户过度融资和整体风险。
（五）严格财务管理。针对个别机构私设“小金库”的问题，组织全行开展“小金库”和截留收入问题大清查，并层层签订《杜绝“小金库”承诺书》，明确今后再发现私设“小金库”问题，对有关责任人一律开除。对审计指出的北京朝阳支行私设“小金库”从事账外经营问题，我行及时组织工作组进行调查和清收。目前已收回拆借资金250万元，对7100多万贷款及应收款落实了还款计划，对账外资产作了并账清理。同时我们立足于从制度上防止发生新的财务违规行为，积极推进财务管理体制改革，上收财务核算层次，清理内部账户，规范会计科目使用，提高了财务管理水平。
我行高度重视自办经济实体清理工作，经过长达八年的清理整顿，至2003年6月末，全行3000多家自办经济实体己全部关闭或脱钩。为避免自办经济实体关闭过程中的道德风险和国有资产流失，今年对这项工作实行总行集中统一管理。对审计指出的南粤公司问题，我行正组织力量进行深入调查，做到情况清、账册清、资金清、损失清、责任清，落实资产保全措施，尽量挽回损失。
三、以改革促管理
我们在按照党中央、国务院关于金融工作的总体部署和确立的国有商业银行改革目标，推进现代金融企业建设中，认真研究和吸纳了审计建议，把深化改革、强化管理与落实国家宏观调控政策有机结合起来，加快提高全行的经营管理水平。
（一）认真贯彻落实国家宏观调控政策。充分发挥国有银行在宏观调控中的应有作用，坚决执行稳健的货币政策，合理控制信贷规模，依法合规、均衡审慎地掌握贷款投放。加强信贷政策与产业规划和各项经济政策的协调，坚持有保有压，有进有退，区别对待，把好信贷投向，加快信贷结构调整。
（二）扎实和快速地推进资产质量改善。首先，确保新增贷款质量。目前我行1999年以来发放的贷款已占到全部贷款余额的三分之二，其不良率仅为1.36％，达到国际银行业先进质量水平，成为我行每年利润增长的重要来源。我们一定确保长期管好这块贷款增量。其次，控制住存量贷款劣变。我们计划用3年左右的时间彻底解决历史上形成的潜在风险较大的贷款借新还旧问题，切断不良贷款形成的源头。第三，加速处置不良资产。从2000年剥离部分不良资产以后到现在大约40个月的时间里，我行不良资产余额每月平均净下降50亿元。我们将综合运用各种政策和手段，继续保持这种不良资产快速下降的态势。
（三）不失时机地推进综合改革。在积极做好股份制改造准备的同时，加快管理体制改革和经营机制转换，完善内部公司治理。一是以科学的发展观为指导完善发展战略，大力推进经营结构调整和增长方式、盈利模式的转变。二是健全内部控制机制和风险管理体系。完善内审垂直管理体制，强化内部审计的独立性、权威性和有效性。按照巴塞尔新资本协议要求，加快开发应用内部评级法，构建覆盖信用风险、市场风险、操作风险的全面风险管理体系。三是推进业务流程再造和组织机构整合。按照以客户为中心、以风险控制为主线的原则，建立科学高效的业务流程和组织架构。四是改革财务和会计制度。实施更加审慎的会计制度，逐步与国际会计准则接轨。扩大国际审计，规范信息披露制度。五是扩大现代信息技术在管理领域的应用，不断提升管理信息化水平。
（四）加强员工队伍建设。深入实施人才战略，建立市场化的人力资源管理体制和有效的激励约束机制，开展全员培训，提升员工素质，优化队伍结构。制定高级管理人员道德规范，建立对领导干部全方位的教育监督管理体系，特别是加强对分支机构“一把手”的监督制约，加大对各项决策程序和“权、钱、人”等重点环节的管理与检查力度，促进从严治行落到实处。
总之，这次审计署的全面审计，是对我行经营管理的巨大帮助。我们一定以此为促进，大力整肃行风行纪，积极推进综合改革，完善公司治理，健全经营机制，全面提高经营管理水平。
本文来源：国家审计署
责任编辑：王晓易_NE0011
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