房价下跌多地现业主弃房断供 全都声称无力还款|弃房断供|购房者|断供_新浪财经_新浪网
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房价下跌多地现业主弃房断供 全都声称无力还款
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　　“弃房断供”，是指贷款购房者停止房屋按揭，放弃该房屋的行为。最近，“弃房断供”一词频频见诸报端，浙江杭州、福建宁德、广东广州等地都出现了弃房断供现象，而同样的现象在苏州城区也不少见。
　　来自苏州工业园区法院的数据显示，今年1月至8月，该院受理银行向法院起诉的借款合同纠纷案件大量增加，其中个人房屋贷款逾期不还案件120件，同比增加68.7%，增幅之大是近几年少见。而这些案件都有着一个共同点：几乎所有的业主都声称“无力还款”而断供。
　　苏州绝大部分金融机构总部聚集在苏州工业园区，该区法院承担了全市很大比例的金融纠纷案件。业主为何会将首付、月供以及整套房子弃之不理拒不还贷？弃房断供会给购房者、银行及房地产市场带来哪些影响？
　　弃房断供
　　银行业主都有话说
　　家住江苏省苏州市城东的王先生是月间购买的第二套房。当时，苏州的房价和全国其他地方一样，被抬到了新的高位。王先生出于“买涨不买跌”的从众心理，以不多的首付款与开发商签下了买卖合同，又与苏州某银行签订了《个人购房借款/担保合同》。借款80万元，期限20年。买了房的王先生看着房价上涨趋势，想想过几年卖出去又能小赚一笔。
　　但好景不长，王先生所在行业不景气，其公司薪酬、福利大幅降低。更为糟糕的是，由于国家宏观政策的调控，房价涨势止住了，自己所买的楼盘开始降价。“房子总价跌了快两成，自己每个月还要支付几千元贷款，压力不小，干脆断供。”于是，王先生停止了向银行还贷。银行方面催要无果，只得拿着合同将王先生告到苏州工业园区法院。
　　原告认为，王先生连续数月未按时偿还贷款本息，银行只得将王先生告上法庭，要求解除与王先生之间的借款合同，确认银行对抵押物享有优先受偿权，并支付贷款本金、利息及逾期利息、诉讼费用。
　　原告还认为，对银行而言，如果借款人不按合同约定还款，在当前楼市现状下，就有可能造成无法全额执行到借款人所欠贷款的结果，增加银行坏账风险。
　　被告王先生则当庭直言：对借款事实无异议，表示自己所在单位经济情况不景气，经济困难，无力偿还贷款。希望向开发商退还所购房屋，以降低自己的损失。
　　法院经审理后认为，原、被告间个人购房借款、担保合同合法有效。合同签订后，王先生未按约还款已构成违约。原告要求解除合同并立即要求被告支付全部贷款本息的条件已经成就。王先生应当立即归还原告借款本金及相关利息、罚息等。且根据担保合同的内容，原告就上述房产享有优先受偿权。
　　连线法官
　　近半数弃房者下落不明
　　据工业园区法院经常审理房贷纠纷案件的金法官介绍，断供案件普遍供房时间很短，按揭贷款几乎都是2010年以后办理的，而且大多数购房者是购买第二套，甚至是第三第四套房子时出现的情况。
　　业内人士认为，除了房价下跌，持有住房价格远低于个人继续要交纳按揭贷款的价格，导致房屋变成“负资产”出现主动弃房外，更有可能是购房者自身财务出现问题，或者炒房团资金链断裂而“断供”。
　　“第一套房子发生纠纷的较少，因为作为刚性需求，购房者往往比较慎重。在为数不多的‘首套房’断供案件中，外地籍年轻人占比较大，且涉案房屋多为被告唯一住房。”金法官说，值得注意的是，业主断供后被银行告到法院，缺席审理较高。被告下落不明或经送达后拒绝出庭的，差不多要占50%，弃房抵债意图明显。
　　据金法官介绍，审理断供案件发现，购房者往往有一种典型的从众心理，就是“买涨不买跌”，房价越是被抬往高位，越有可能出现售楼处前排队抢房的现象。其中一部分购房者随意性较大，缺乏长远规划和风险意识，对自身还款能力没有正确评估，一旦遭遇变故，脆弱的履约能力极易丧失，无法承受巨额贷款，最终会陷入房产被拍卖的尴尬境地。
　　“弃房断供表面看来，有人愿意亏损首付和已经支付过的利息，并搭上维护了多年的‘信用’,就一了百了。但断供不仅是信用问题，还涉及违约责任。弃房也不代表法律责任可以中止履行。”金法官说。
　　在房贷纠纷中，最不应该也最常发生的就是借款人疏忽大意导致逾期还款的情况。金法官就审理过不少这样的案子。李先生和江女士是一对80后小两口，前几年向银行贷款购置了房子。两人心情好时，会及时向银行还贷，但两人一吵架，就谁也不去银行还贷了。
　　今年3月，小两口的银行逾期还款记录达到了十几次之多。银行只得向法院起诉，要求解除贷款合同，并要求小两口一次性支付剩余房款、逾期还款的利息及相关费用。这下，小两口才紧张起来，赶紧支付了拖欠的款项以及罚息，借款合同才得以继续履行。
　　“如果借款人逾期还款累计超过一定次数，银行可以要求解除借款合同，要借款人立刻偿还贷款本金和利息，而且还要支付逾期还款的罚息，这就意味着借款人的房子可能要被拍卖用以清偿。”金法官说，即使银行没有选择解除合同，逾期还贷对个人信用造成的影响也是不可忽视的，个人的逾期还款记录将被记入征信系统，从而影响个人信用。
　　金法官认为，断供现象频发，也反映出不少购房者法律意识淡薄。很多人觉得，断供以后，“大不了房子我不要了，银行爱怎么着怎么着”。其实不然。从“断供弃房”案例看，不管是“供不起”还是“甩包袱”，结果都是损失惨重。不仅房子没了，首付、月供也付之东流。如果房子抵掉还不足以支付银行贷款的话，还会在个人信用记录中留下污点，对个人未来生活及商业活动将产生诸多障碍，以后再办理贷款甚至，都将不被批准。
　　连线律师
　　断供不能免除还款责任
　　苏州一位有着多年房地产业诉讼经历的刘律师透露，一直以来都存在房贷断供的情况，自己此前就代理过多个此类案件，大多是因为业主无力支付才会出现断供。
　　刘律师称，业主以断供来应对房价下跌存在严重的认识误区。个人买房时和银行签订的合同，首先是借款合同，同时还会与银行签订房产抵押合同，千万不能看自己房子已经资不抵债就选择断供。
　　“从法律角度分析，断供对借款人是非常不利的，因为它并不能免除债务人的还款责任。如果债务人不按期还款，无论是出于哪一种原因的断供，银行都有可能宣布借款合同到期，要求债务人偿还全部贷款。”刘律师说。
　　此外，不论房价如何变化，个人对银行的借款合同总是存在的。如果业主断供，银行起诉业主，基本上百分之百胜诉。银行首先是拍卖抵押的房产，一般拍卖价会比市场价格低10%以上。相关的违约金、罚息、诉讼费、律师费、拍卖费等，全都由业主支付。
　　“拍卖完后，房子可能一半的钱没有了。银行还会拿着法院的判决，四处寻找业主的其他财产，业主的工资、存款等都可能会被银行划走。此外，法院判决进入执行程序后会终身有效，也就是说业主得一辈子担心银行会来追债。因此，正常人千万别断供。”刘律师说。
　　法官支招
　　购房者放贷者都应谨慎
　　金法官认为，面对断供频发现象，无论是购房者还是放贷人，都应理性而为之。为此，金法官提出一些建议，希望能够减少断供现象的发生。
　　从实际情况看，很多银行给购房者的评估过程中，往往面临打分不严、评估值注水的情况。最典型的就是购房者的收入状况，其实是可以造假的。这往往使得按揭贷款的能力被虚假抬高，进而使得后期的还贷面临压力。
　　因此，作为银行应加强信息核查。在银行的各类信贷中，个人按揭房贷是违约率较低的相对安全品种，但近期出现的断供现象，提醒银行业对风险控制更需审慎。加大房贷审核力度，包括借款人及配偶工作及收入的真实性。避免还贷能力不稳的购房者盲目入市后缺乏还款能力，导致银行面临坏账“被迫当房东”的风险。
　　一些城市出现低首付的促销手段，虽然可从一定程度上推动楼盘的热销，但也隐藏了极大的资金隐患。一是部分炒房人趁机入市，多套囤积，稍遇变故，就会丧失还贷能力。二是部分欠缺买房能力人低估还贷压力，盲目入市，一旦感受到还贷压力，只得选择不还贷。因此，作为开发商，应当理性促销。
　　银行向借款人提供贷款，会对借款人的收入情况进行审查，通常要求借款人提供所在单位的收入情况证明。可见，此类证明是银行发放贷款的重要依据，企业单位在出具证明的时候必须客观公正，避免夸大，给银行审核工作带来困难。因此，作为借款人所在单位，在出具相关收入证明时，为了避免借款人后期出现弃房断供违约现象，应当尽量客观。
　　作为借款人应注重风险衡量。不要有“买涨不买跌”的从众心理，看到房价水涨船高，看到售楼处门前排长队，就冲动购房。应当有长远规划和风险意识，对自身还款能力要有正确评估，一旦遭遇变故，脆弱的履约能力极易丧失，无法承受巨额贷款，最终会陷入房产被拍卖的尴尬境地。
　　一旦买房并向银行借款后，要记准自己的房贷还款日，不在还款日后还款；关注自己实时的还款数额，避免出现还款金额不足的情况；最好是一次多存入几次的还款金额，定期查询个人的还款记录。
　　如果经济确实出现困难无法还款，可以通过与银行协商的方式解决，比如，可以到银行要求做贷款展期，要求银行适当合理地延长自己的还款期限，或者和银行协商改变还款计划，要求先只还利息、暂缓本金等方式。切忌撒手不管、一甩了之。(记者 马超 通讯员 程学华)
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看过本文的人还看过视频：银行严查“断供”停打房贷“擦边球”
　　当时我说这句话错就错在房价，这样做很容易让人搞成娱乐新闻，有可能短时间忽略了房地产市场急需要解决的根本问题。[]
　　中国经济受到的影响比美国的次级债危机影响还要大，那种危害程度是不可估量的。[]
　　由于业主断供从上月20号才开始，至今仅有一期未付，银行方面也通过群发短信、催缴电话等方式“友情提示”客户。记者看到该短信内容大致为“您在某某行的按揭款已连续欠款1期，累计欠款×元，现按揭款剩余本金×元”…[][][]
　　 北京楼市在连续数月的低迷状况下，“断供阴影”尤为明显。但从多个北京售楼处调查显示，80%认为北京房价不会下跌，98%认为北京不存在断供问题 …[]
[全国] [深圳] [北京] [上海]
　　正方： 不会，房贷金额占比非常小，银行完全有能力消化。[]
　　反方： 会，房贷背后深不可测，断供很可能引起的金融风险。[]
揭秘断供背后
　　市内某国有商业银行信贷部门负责人说，他们对各界热炒房贷“断供”非常反感。“如果把个人房贷按揭"断供"比作一场地震，那么银行为何在地震来临前并没跳楼呢？因为银行知道自己的房屋能抗多少级地震，房贷市场的"断供"并没有外界传言那样严重。”
　　该负责人认为，按揭房“断供”事件背后有猫腻――开发商欲借此向银行施压。深圳楼市“断供”的消息披露出来以后，一些开发商认为形成“断供潮”就会让银行成为大房东，从而以“金融危机”来要挟银行放松房地产信贷。
　　聪明的开发商自有小九九：只要能得到糖吃，大哭一场也无妨。通过大哭，叫嚷房价要大降，给按揭购房者以心理压力；开发商想要吃的糖，就是银行业全面放松房地产信贷…[]
房贷断供消息
房贷断供评论
&1、您认为断供是否被人为夸大？
事实如此，没有被夸大
已被扩大，真是情况没这么严重
现在不好判断，还需观察
&2、你认为一线城市是否会出现深圳这样的房价暴跌？
泡沫严重，暴跌不可避免
京沪刚性需求大，下跌空间有限
保持现有水平，缓慢上涨
&3、你认为断供会否引发中国式次贷危机？
会，银行投入地产业的信贷相当大
不会，个人房贷只占银行贷款的一小部分假如房价下跌 该断供还是还贷？ 聪明的购房人这样做
腾讯大苏网二手房频道
买房除了具备居住属性，还有作为投资品的金融属性，就跟炒股一样，要考虑涨跌，要配置资金，手里的钱要拿出多少来买房。曾有购房人问：现在总是有新闻说某某地方房价下跌了多少什么的，假如房价真的跌了那么多，到底该直接放弃房子还是继续供贷？再说这个问题之前先举个例，假如一套200万的房子,房价跌倒190万,多数人会选择继续还贷，但是如果跌到了150万,有人会觉得如果还得起就继续还，还不起就把房子扔给银行。但是大家别忘了《物权法》中有规定：抵押人的行为足以使抵押财产价值减少的，抵押权人有权要求抵押人停止其行为。抵押财产价值减少的，抵押权人有权要求抵押人恢复抵押财产的价值，或者提供与减少价值相应的担保，抵押人不恢复财产价值也不提供担保的，抵押权人有权要求债务人提前清偿债务。意思就是购房人原因造成房产价值减少的，银行(抵押权人)有权利要求对方停止该行为，并且恢复财产价值，或者提供点相当于减少部分价值的担保，要是你既不恢复价值，又不提供担保的，银行就要你提前清偿债务。然后把你的房子拍卖掉，如果只卖了170万，剩下20万差额还是需要你补上的。把房子拱手让给银行，自己还得多给银行差额的钱，怎么看怎么不划算，而且从实际需求的角度讲，这是你家里唯一的住房，放弃它的话，意味着之前交的首付、税费、装修费用都打水漂，自己还得赔进去几十万差额钱，真是不合算的买卖。除非你账户的钱都是负数，吃饭都成问题了，一般人不会选择这种断供、放弃房子的做法。有人会联想到1997年香港的情况，当时是上万元一尺，最后跌到两三千一尺，让很多人成为“负翁”。要知道，当初香港楼市基本面有着本质区别，由于香港土地资源的稀缺性，使得土地和物业一直发挥着不可替代的投资保值工具作用，且自1985年起，银行也普遍接受物业抵押贷款，引发了资金的循环效应。1995年-1997年，香港房价在两年内涨了一倍多，房价上涨引起社会的很大意见，居民的呼声和媒体意见纷纷要求降房价，于是香港政府出台了相关措施，“八万五”计划就是其中之一，具体就是香港一年要提供8.5万套保障房，用以缓解房源供需不平衡问题。据说，香港正常一年可以销售2万套新房，特殊年景可以卖出4万套，8.5万套就是市场需求的1-3倍的供应，这就造成了居民对房价预期降低，从而促使房价下跌。香港市场本身资源和政策的局限性，让降低房价的本意偏离了航向。再来看大陆，土地资源远比香港丰富的多，通过增加土地供应量缓解住房供需问题并不是难事。另外，在限制需求端方面，可以采取的措施种类更多，政策发挥的空间更大。从市场的角度看，房价涨跌本身是市场的一种正常现象，而且目前国内房价出现大面积下跌的概率较低，偶尔曝出来的房价“腰斩”新闻也只是个别地区个别小区或楼盘的个别现象，毕竟国家政策的基本面是把房价控制在合理区间内，而不是过分上涨和过分下跌，这样才能促进市场往更加健康的方向发展，因城施策的举措更加适合楼市这个大市场。最近北京、上海、广州等地都推出了“租房保障”的计划，虽然许多人都处于观望中，但是如果不断完善租房制度，解决购房人切实的需求，就算房价微跌回归到稳定的区间，也未尝不是件好事。小编觉得，一般问房价下跌该断供还是还贷的人，是没有了解清楚楼市的真实情况，与其担心房价下跌要不要还贷，不如多去楼盘、中介看几套房子，摸清楚实际的楼市行情，再去银行咨询还贷的问题，有时候过分的担心会成为你的负担呢。“银城荟居福利周”从现在起点击填写信息，你就能率先享受“买房只收0.4%服务费”惠民福利，万套精品房源等您来“撩”。咨询电话：你也可以添加小编微信
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Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved房价大跌，房子就会被收走拍卖，银行真的会这么干吗？
在中国房地产长期单边牛市的情况，一旦房价不涨，那对买了房的人来说绝对不是个好消息。比如房价不涨通胀继续，房子实际上是在缓慢贬值的，当然，还有人的担心更加极端一点，比如：房价大跌，房子是不是就要被银行收走拍卖？
一、落后的房贷模式客观上避免了大面积断供的可能
大面积断供，意味着楼市预期已经崩盘。但现在你看，大家都在干什么？南京就不说了，成都到现在还在要求全款，买房的人还是太多了。
最最重要的一点还不在这，而是金融，是房贷。也许你会觉得3成首付很低了，横向对比以下，这个比例其实还算高的。更重要的事，我们的房贷业务很安全，安全是因为我们的金融不发达，更因为一出现风吹草动，房贷立刻就收紧了。
银行放贷，购房者按月还款，一直还30年，现在购房者都聪明了，越来越多的人不会选择提前还款。这就意味着，对银行来说，房贷是流动性非常差的资产。这种问题在西方得到了较好解决，银行通过资产证券化的方式把房贷资产转售出去。
我们则没有资产证券化，房贷业务还是非常传统的借钱还款这种模式，一笔业务结束了，收回资金才能开展下一笔业务。一旦出现风吹草动，银行需要钱，它就尴尬了。所以现在银行不想把更多的钱投入到房贷业务中。
耶鲁大学金融学教授陈志武曾表示，中国的房贷模式差不多还停留在美国上世纪80年代的水平。落后的模式让很多人无法拥有一套房子。
但换个思维来看，也正因为这种落后，让房贷资产相对封闭，风控也相对更高，房贷业务不会出现大规模断供的情况。
二、个人断供的可能性也不高
以上是比较宏观的，从个人的角度来说。如果一套房首付3成，从交首付到装修入住，再到领证办理各种税费，差不多先期投入已经占到4-5成了。也就是说，房价如果跌不到5成，你显然还是愿意继续还款而不是断供。房价能跌到5成吗？
这些年，楼市整体性的风险，没出现过，城市一级的泡沫破灭倒是有过几个案例，但真正断供的人也是极少，房子被银行收走拍卖的情况也是极少见。
退一万步说，市场经济中，银行和购房者是债权债务关系，出现一两个类似案例不是很正常吗？对于普通人来说，担心房价大跌，房子就被收走拍卖是有点杞人忧天了。
当债务比房子市值还高的时候，房子就成为“负资产”，你即使不断供，银行还会找你要求你还债。理论上是这样的，但大多数人都不会出现这种情况，除非你是今年下半年买的房子，而且是加了很多杠杆。之前买的房子，房价涨幅最低也有两三成，再加上你首付的3成，房价也得跌5成以上，你才有可能被要求补充抵押物的情况。房价越平稳，你越安全，安安心心还款，一年，你差不多就能还掉5%的贷款。这样银行安安心心收款，大家都安全。
三、房价大跌，银行也不愿意收房
最恶劣的情况，房价真的大跌了，银行会断然收房去拍卖吗？说实话，除非银行真的没招了，否则它都不会这么干，因为这等于包袱都自己扛了。银行要的是资金，而不是房子，更何况这个时候房子是劣质甚至是垃圾资产。
对银行来说，最优选择是让你继续还款，房价大跌，最可能的情况就是让你多还点。
在银行所有资产中，个人房贷业务流动性和收益虽然不及企业贷款，但它仍然是最安全的资产。这些年房子增值了不少，实际上已经累积了很高的安全坝，银行不怕房价跌。
真正让银行担心的反而是企业贷款，比如给开发商的贷款，它不怕个人断供，但怕开发商倒闭。你看现在的大开发商，知道行情不好了，房子卖得很快但拿地成本控制得很死，他们也怕银行不给贷款。
四、下半年进场的炒房客最危险
在我看来，一旦房地产进入寒冬，真正危险的是最近这半年来进场的炒房客。这些人杠杆很高，别看不少是全款交给开发商的，但实际上也是到处腾挪凑来的全款，并不是完全的自有资金购房。现在的横盘会让他们赚不到钱，又得承担高昂的资金成本。
这部分人相对于整体来说，数量并不多，不会构成整体风险。
当前的楼市已经趋于横盘，而底线也大致如此了。多次出现了“房地产平稳健康发展”并不是一句空口号，这是有着深厚内涵的。就拿特朗普减税和美联储加息来说，大家以为我们不加息就没动作么？实际上早就启动相关应对措施了。经济学家李稻葵的背景很深厚，他这段时间相当活跃，其核心观点就是让财富留在国内，财富的流动性要降，这是目前最务实的方案。
锁住资产，然后用3-5年把经济理顺了，特别是实体明显好转，这才是关键。收入上来了，才是应对断供风险的最好策略。
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