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网银常见问题
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关于注册① 我有多张邮政的银行卡，都想开通网上银行，在网上注册提示已注册怎么办？一个证件号只能开通一个网上银行，如有其他银行卡需开通网银业务可以通过网银自助追加账户。 第一步：登录网上银行，点击“我的账户—账户管理—追加与撤销”；第二步：点击追加关联账户；第三步：输入卡号点击确认；第四步：设置账户别名、输入账户密码后，点击“确认”按钮即可完成。特殊说明：账户别名是为了区分银行卡，账户密码为追加账户的交易密码。关于激活①为什么首次登录网银时提示用户名或密码错误首次登录时，用户名输入开户的证件号码，登录密码为在柜台开通网银时设置的6位登录密码。& 特殊说明：登录密码连续输入3次错误，密码当天被锁定，次日自动解锁，若密码连续累计输入10次错误，密码将永久锁定，须本人持有效实名证件、账户到柜台办理网上银行登录密码重置。关于登录①登录区域中的密码无法输入怎么办密码无法输入时，客户需下载密码安全控件。第一步：在登录区域页面，点击红色字体“下载密码安全控件”。第二步：将密码安全控件保存到本地计算机上。第三步：点击“psbc guard”压缩包进行解压缩，解压后双击安装“中国邮政储蓄银行网上银行安全套件.EXE” 。特殊说明：密码安全控件安装成功后点击F5刷新当前页面，如安装后密码仍无法输入，可尝试使用IE浏览器进行操作，或者通过官网下载“网银助手”检测并修复登录环境。②网上银行的登录密码忘记怎么办需本人持有效实名证件、账户到柜台办理网上银行登录密码重置。&& ③到柜台办理网银登录密码重置后，为什么在网上支付时提示“网银尚未激活”在柜台办理网银登录密码重置后，无法直接进行网上支付，需在官方网站进行网银登录，重新修改网银登录密码后方可使用。关于网银查询①通过网银进行的跨行转账怎么查询详细信息第一步：客户登录个人网银后，点击“客户服务—日志查询”。第二步：选择需查询的日期范围，点击“查询”按钮，找到该笔交易，点击“详细信息”按钮即可。特殊说明：客户可以查询近六个月内的交易明细，查询时，请确保电脑设置时间跟当前时间一致。②如何查询网银绑定手机号第一步：客户登录个人网银。第二步：点击“客户服务—资料修改”按钮，即可。特殊说明：为保护客户信息安全，查询中只显示手机号码前3位及后4位，中间4位以*替代，如需修改网上银行绑定手机号码，需本人持有效实名证件和开通网银的账户到全国任意联网网点进行修改。③登录个人网银后，查询的余额为什么是空白的不显示余额如卡BIN为095/621599，查询时，余额会显示为“—”点击前端“+”，即可显示余额及明细信息。&& ④网银支付之后怎么查询订单号第一步：客户登录个人网上银行点击“网上支付—网上支付交易查询”第二步：选择查询日期范围，点击“查询”按钮即可&& 特殊说明：此功能只可查询通过网上银行进行交易的订单信息。⑤&我想通过个人网银查询网上银行绑定的手机号码，需要如何办理？您登录个人网银后，点击“客户服务－资料修改”即可查询。⑥&为什么我登录个人网银查询账户余额时，无法显示余额，显示为“-”？如果您所要查询的账户类型属于绿卡通卡、本外币活期一本通或本外币定期一本通，您通过点击账号/卡号前的“+”，即可查询到该种类型账户下所有的人民币/外币活期账户信息及人民币/外币定期账户信息。⑦&& 我通过个人网银操作的密码汇款，怎么查询汇票号码？您可登录个人网银，在“客户服务-日志查询”中点击该笔密码汇款的“详细信息”链接，即可查询到汇票号码。关于凭证①&UK首次使用如何安装第一步：将UK插入到电脑中，系统自动安装驱动，安装成功后，弹出修改密码对话框进行修改。特殊说明：插入UK后，系统未自动安装，在我的电脑中，点击邮政储蓄银行图标，点击进入后，双击“setup.exe”进行手动安装。第二步：安装成功后，修改UK密码，初始密码为8个8。②&UK已插入电脑，但通过网银交易时提示未检测到UK第一步：查看电脑右下角是否显示中国邮政储蓄银行UK管理工具，如存在，打开UK管理工具，点击查看证书，查看是否显示UK证书。特殊说明：若电脑桌面右下角为显示UK管理工具，需查看电脑中是否安装了中国邮政储蓄银行的个人证书工具软件，如已安装，可尝试更换一个usb接口进行尝试，若未安装UK管理工具，可通过我的电脑进行安装UK驱动。第二步：若查看UK证书时，显示为灰色字体，需本人持有效实名证件、账户、UK到柜台办理UK证书异常处理。特殊说明：UK证书异常处理后，需在14天之内通过网银“安全中心-证书补发”补发UK证书。③&为什么我在柜台开通网银柜台什么都没有给我我行网银分为手机短信客户、手机短信+电子令牌客户、手机短信+UK客户，您是我行手机短信客户，在您交易时您可通过接收手机动态密码完成交易。&特殊说明：交易的时候必须确保网银的手机号可以正常使用，而手机短信客户单笔日累计限额5万元，如您的交易金额超出日累计限额，请您去柜台申请成为UK或电子令牌客户。④&UK密码忘记了怎么办如您的UK密码忘记需要您本人持有效实名证件、账户、UK到柜面办理UK密码遗忘。转账汇款①&通过网上银行怎么进行转账第一步：客户登录我行门户网站“”，点击“个人网上银行登录”。第二步：在登录区域中输入用户名/证件号、登录密码、验证码后点击“登录”。第三步：进入页面后，点击“转账汇款”按钮，根据需求，选择相应的交易类型，填写系统返显的信息后点击“提交”按钮。第四步：输入校验码、手机短信密码，客户若申请了UK或电子令牌，则插入UK并输入UK密码或输入电子令牌显示的密码，点击“确认”按钮即可。②转账的时候为什么不显示转出账号第一步：客户登录个人网上银行点击“我的账户—账户查询—账户分类查询”按钮，查询该账户是否为签约账户。&&& 特殊说明：如显示为非签约账户，需本人持有效实名证件、账户到柜台办理账户类型变更，将非签约账户变更为签约账户。.第二步：如该账户为签约账户则点击“安全中心—账户管理—功能变更”按钮。查询该账户转账功能、汇款功能是否为关闭状态。特殊说明：如转账功能、汇款功能为关闭状态，需本人持有效实名证件、账户到柜台开通此功能，此功能可自助关闭，关闭后如需开通，需前往柜台办理。③如何通过网银操作绿卡通卡定活互转第一步：客户登录我行门户网站“”，点击“个人网上银行登录”.在登录区域中输入用户名/证件号码、登录密码、验证码进行登录。第三步：登录成功后，点击“转账汇款-定活互转”根据个人需求选择需要操作的项目后，填写相应信息点击提交即可。特殊说明：定活互转只限于绿卡通账户操作。&网上支付①怎么开通支付宝卡通或财付通一点通特殊说明：客户可前往柜台或使用个人网银开通此功能。若使用网银开通，账户需为“签约账户”。网银办理的操作流程：第一步：客户登录个人网上银行。第二步：点击“申请开办-网上支付通-签约加办”按钮，阅读协议，点击“同意”按钮。第三步：选择类型、卡号、输入第三方账号、限额点击“签约”按钮，根据客户类型输入相应信息即可。基金问题①&我已经申购了基金，为什么看不到自己持有的基金份额？若您是新申购的基金，需基金公司T+2日确认后，方可查询相应份额；若您是新认购的基金，需要待基金成立后才能查询到相应份额。②&我通过个人网银办理的基金定投业务，下一扣款日指的是什么？下一扣款日是指下一次执行定投扣款的日期，邮储银行将于基金交易日15点收市后完成定投扣款。如果约定的定投扣款日为非交易日，则该次定投扣款将顺延至最近的基金交易日执行。③我的基金定投交易为什么会被自动取消？如定投扣款当日，您的中间业务交易账户对应的储蓄账户余额不足，则本期定投计划失败。如果定投计划连续三期失败，则该计划将被自动取消。④我如何通过个人网银撤销基金定投业务？若您已开通网银基金业务功能，登录个人网银后，点击“投资理财－基金业务－基金设置－基金定投设置”，即可取消基金定投业务。理财业务①&我是个人网银UKEY用户，通过个人网银购买理财产品时，是否需要验证UKEY密码？如果您通过个人网银购买基金，理财类产品时，UKEY、电子令牌客户仅使用短信验证码即可完成交易。②&我通过个人网银如何修改投资理财的服务短信绑定的手机号码？请您登录个人网银，点击“投资理财－理财账户管理－基金理财国债个人资料修改”，即可修改投资理财服务短信绑定的手机号码。③& 我通过柜台购买的理财产品是否可在个人网银进行撤单？您通过柜台购买的理财产品是不可以通过个人网银进行撤单的。其他①网银中非兼容模式和兼容模式之间怎么设置？如果您是我行的电子令牌+短信客户、UK+短信客户，系统默认为非兼容模式，可登录我行网上银行，通过“安全中心—认证模式设置”功能项进行认证模式设置。设置时需要使用电子令牌+短信或UK+短信认证，设置成功后当交易金额在5万元（含）以下时，仅使用短信认证即可完成交易。②整存整取的定期存款在未到期的情况下，可以通过网上银行转为活期吗？个人网银支持将未到期的整存整取定期存款转为活期存款，但未到期的整存整取存款提前支取将按照活期计息。③我想办理一家亲业务，通过个人网银如何办理？您可以登录个人网银，在“我的账户一家亲”中点击“发出授权”，将您本人名下的账户授权给他人，查询方登录个人网银，在“我的账户一家亲”中选择授权给我的账户，点击“接受他人授权“即可。&人次在我爱卡申请信用卡
人次申请贷款255家 银行和金融机构授权合作
中国邮政储蓄银行的一个卡几年没用了，是不是变成死卡不能用了?
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我有一个邮政信用卡，几年没用了，不知道还能不能用？
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&　　一般三年左右,卡片正面有写,在YY/mm 上面突出的字体就是.如几年没用可能过期了,现在银行一般会在到期前自动寄新卡给你的.如为以前的准贷记卡,如要使用,可以申请换卡.如不用,最好销掉.您的卡几年没用，先要看有没有欠款，如果有，那就及时补上，如果没有，那就申请换新卡。
信用卡办理以后，不激活不收取年费，过了信用卡有效期，信用卡自动删除。如果您的卡没有过信用期，那还可以继续使用，如果过了信用期，那就先还钱后销卡，不使用卡片，记得销卡，因为信用卡是收年费的。　　信用卡注销方法：　　1、在注销信用卡之前，请确账户中已经没有欠款，同时也不要有余额;　　2、在注销交信用卡的时候，拨打信用卡客服电话申请注销。　　3、注销信用卡卡完全免费，没有任何注销费用。
关于信用卡有效期大概是这样的：　　1、几年没有可能信用卡会失效了，并且会有呆账影响到信用，因为信用卡不使用也是要收取年费的。　　2、每张信用卡都有一个有效期，一般是发卡后的3~5年。　　3、有效期通常印在卡片正面卡号下面，有四个数字，中间用/隔开来的，前面是月份，后面代表年份，10/19，意思就是说，到19年10月的月尾这张卡片就失效了。　　4、如果持卡人在信用卡卡片有效期之前都没有开卡使用，那么信用卡就失效了。　　如果您的卡已经没用3到5年，那就有可能过期了。如果没过期，您的卡还是可以使用的。如果您不打算使用了，那最好就是去销卡，这样就可以不交年费了。
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热门提问最新提问别人用邮政的卡给我工行的卡转钱，星期六转的可以当天收到吗
他人用邮政的卡给我工行的卡转钱，星期6转的可以当天收到吗
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预计你星期一才能收到
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(责任编辑：Assen)
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我的账户（账户查询功能）1为客户提供余额查询、明细查询、账户管理、绿卡通账户管理、账户挂失等功能。账户管理是为了方便客户的管理，提供客户将本人名下其他账户追加、撤销至手机银行的功能，同时可对追加账户进行别名设置、修改。绿卡通账户管理提供客户将绿卡通主卡下的副卡进行停用/启用及设置副卡额度的功能。转账汇款为客户提供定活互转、行内转账、跨行汇款、手机号转账、手机号转账功能开关、默认账户设置、按址汇款、密码汇款、汇款查询、收款人名册等功能。手机号是指中国邮政储蓄银行手机银行非自助注册客户通过输入收款方手机号码，收款人姓名的方式，将本人手机银行签约账户资金转入对方手机银行（须是中国邮政储蓄银行手机银行非自助注册客户）的默认账户。默认账户设置是指为方便用户操作，设置手机号转账的收款账户，同时是转账、汇款等账务类交易的首选账户。客户在柜面注册手机银行时使用的账户作为默认账户。收款人名册是客户在开通转账汇款权限后，为方便客户多次向同一他人账户转账而建立的收款人记录，在进行转账时可以从客户的收款人名册中查找相应的收款人，而省去再次手工输入收款账号、收款人姓名、收款方开户行的步骤。手机银行(WAP版)中收款人分邮储银行收款人、跨行收款人和手机号汇款收款人三种，客户可以对其进行查询、修改、删除。信用卡业务1为客户提供查询信用卡的账户信息、未出账单交易明细信息，并向本人或他人信用卡人民币账户还入透支欠款的功能；办理本人名下的活期结算账户与信用卡进行绑定的功能，同时支持信用卡分期付款，以及积分查询等功能。缴费业务客户通过此功能可以缴纳分行特色缴费项目费用，并支持客户在非工作时间内进行缴费指令提交，缴费成功后可将该缴费项目存入快捷缴费信息中，客户还可通过缴费日志查询查询客户的缴费记录。基金业务客户可以查询邮储银行代销的基金产品的基本信息（包括：基金代码、名称、类型、净值等信息），并可以快速便捷的进行基金购买、定投、赎回、转换、撤单、修改分红方式、查询基金持有情况、查询交易明细等操作。国债业务客户可以查询中国邮政储蓄银行代销的所有期次凭证式国债和储蓄国债（电子式）产品，并可以实现查询国债持有情况、查询交易明细等操作。理财业务客户可以查询中国邮政储蓄银行销售的人民币理财产品，并可以实现理财追加投资、提前赎回、终止投资、交易撤单、查询人民币理财产品持有情况、查询交易明细等操作。个人贷款业务1客户可通过此功能查询未结清贷款的合同信息、借据信息、还款计划表等信息。通过此功能，客户可了解尚未结清的贷款的余额、利息、积欠利息、利率和下次还款日等，客户还可通过此功能进行提前还款预约申请，帮助客户及时归还贷款，处理欠款。
客户服务/中国邮政储蓄银行手机银行
为客户提供凭证挂失、认证方式设置、交易限额设置、快捷菜单设置、修改登录密码、修改交易密码、预留信息设置、日志查询等功能。认证方式设置是指令牌客户通过此功能设置交易的认证方式，认证方式有“交易密码认证”及“交易密码+令牌密码认证”两种。快捷菜单设置是为了方便客户的使用，提供将常用功能设置为个性化菜单的服务。交易限额设置提供客户在银行规定的限额内根据自己的需要自行调节支付、转账、汇款、缴费的交易额度，调节后相关交易额度控制按照次额度执行。1预留信息设置提供客户对预留信息内容进行查询、修改的功能，手机银行设置的预留信息可以与个人网银预留信息不一致。短信服务如果客户是中国邮政储蓄银行手机银行客户，可以编辑并发送固定格式手机短信至95580，查询账户余额、交易明细、持有基金等基本信息，此功能不会增加上网流量。特色服务1、手机号转账：无须对方银行账号，转账同样轻松实现只要收款人也开通了邮储银行手机银行，客户就可以输入对方手机号轻松实现转账。2、待支付订单：保存尚未支付的订单，何时支付随客户便在邮储银行部分优质网上支付商户选择“手机支付”方式，订单有效期内均可使用手机银行完成支付。3、手机充值：全国地区移动、联通、电信手机号码均可支持，4、按址汇款：输入收款地址实现汇款。
开通条件/中国邮政储蓄银行手机银行
1、证件要求：客户要有申领卡、折时使用的有效身份证件，如身份证、护照、军官证等；2、账户要求：客户需要注册中国邮政储蓄银行手机银行规定的账户类型，包括留密存折、借记卡、信用卡等结算账户。客户需要注意的是，留密存折是指本币结算账户、外币活期一本通、外币定期一本通；借记卡包括普通绿卡、本外币绿卡通主卡。手机银行开通方式1、手机银行自助注册开通进入手机银行登录界面进行注册，手机浏览器登录中国邮政储蓄银行手机银行客户端版或WAP版---点击“自助注册”按钮---根据页面提示完成注册。温馨提示：1* 使用手机自助注册后，客户只能办理查询、挂失、绿卡通定活互转交易等非账务类交易。* 注册成功后成为手机银行自助注册客户，可办理账户查询、账户挂失、绿卡通定活互转等非账务类交易。2、个人网上银行注册开通如果客户是中国邮政储蓄银行非自助注册的个人网银客户，可在个人网上银行“申请开办”中，点击“手机银行”注册后按照提示信息开通。注册成功后，除包括账户查询、账户挂失、绿卡通定活互转等非账务类交易外，还可以实现手机支付、缴费、手机充值、信用卡还款、投资理财等账务类交易。温馨提示：* 通过网银开通手机银行，网银“UK+短信”客户和网银短信客户将注册为手机银行普通客户；网银电子令牌客户将注册为手机银行令牌客户，与网银共用电子令牌。* 成功开通后，手机银行签约账户的功能权限同个人网银保持一致。3、营业网点注册开通客户可以持有效身份证件，邮储银行任一绿卡、信用卡或存折到中国邮政储蓄银行营业网点填写服务申请表---阅读《中国邮政储蓄银行个人电子银行服务协议》、《中国邮政储蓄银行个人电子银行章程》，签字确认---设置手机银行登录密码和交易密码---认真核对《电子银行服务机印记录》相关内容，签字确认后轻松开通手机银行服务。注册成功后，除包括账户查询、账户挂失、绿卡通定活互转等非账务类交易外，还可实现客户在营业网点选择开通的各项账务类交易。手机银行服务渠道与时间通过手机上网访问邮储手机网站，点击“手机银行（WAP）登录”链接，即可登录中国邮政储蓄银行手机银行（WAP版）。中国邮政储蓄银行手机银行提供7×24小时金融服务。
注意事项/中国邮政储蓄银行手机银行
1、在申请手机银行（WAP）前，请客户先确认客户的手机是否能够正常上网，如果不能正常上网，请咨询当地电信运营商或手机厂商，也可参见手机银行首页“手机WAP方式上网设置指引”进行解决。2、客户使用中国邮政储蓄银行手机银行（WAP）时，需将手机上网模式设置为cmwap模式。3、客户登录手机银行（WAP）时，不用再输入卡号，只需输入登录密码、验证码即可登录。4、如果客户已是中国邮政储蓄银行网银“UK+短信”客户，如希望开通手机银行（WAP），并使用电子令牌作为认证方式，可通过柜面注册单独申请电子令牌，UK的使用不受影响。
风险提示/中国邮政储蓄银行手机银行
1、因手机型号限制、电信运营商网络故障、手机上网设置引起的问题，均有可能会影响到客户正常登录和使用中国邮政储蓄银行手机银行（WAP版）。2、因手机号码、登录密码、支付密码泄露等引起的问题，均有可能造成手机银行账户信息的丢失和资金损失。
各省业务种类/中国邮政储蓄银行手机银行
北京：移动缴费,联通缴费,电信缴费,移动充值,铁通缴费,水费缴费,煤气缴费；天津：移动电话费,联通电话费,电信电话费；内蒙古：联通缴费,福彩缴费(102),福彩缴费(103)；吉林：代缴移动话费,代缴电费,代缴福彩电脑票预缴款,代缴福彩即开型预缴款, 代缴体彩电脑票预缴款,代缴体彩即开型预缴款；上海：电力缴费,大众燃气,市北燃气,浦东燃气,市北水费,市南水费,威立雅水,移动充值,电信固话,联通充值；江苏：移动充值,联通充值,电信代缴,电费缴费；浙江：移动缴费；安徽：联通缴费,电信缴费；福建：移动缴费,联通缴费,电信缴费,电费缴费；：移动缴费,代收水费,代收电费；：移动充值；广东：电信充值缴费；：电信充值缴费,移动充值缴费；：移动缴费；：移动代缴,联通代缴,电信代缴,电费缴费,广电缴费；云南：移动缴费,联通缴费,电信缴费,电费缴费；青海：移动缴费,联通缴费,电信缴费；新疆：联通通讯费；厦门：代收移动通讯费,代收联通通讯费,代收市区电费,代收体彩营业款,代收福 彩营业款,代收电信通讯费,代收数字电视费,代收湖里电费,代收市区水费, 代收同安电费,代收交警罚没款；深圳：电信充值缴费。（注：没有显示的省份暂时未开通手机银行缴费业务）
全球发展/中国邮政储蓄银行手机银行
由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，形成了错综复杂的网状商业价值链。在图1的模型中，包括了买家、卖家、移动运营商、银行、网络中介商。在产业链整合和变迁以后，影响产业链成长的驱动力改变了，从原来的由需求导致成长转变为由供给推动成长，银行、证券等创造供给的原因在于它们可以主动开发多样化的业务和服务。
在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过了多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分高。同时，NTT&DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，手机银行在日本已经成为主流支付方式。
在韩国，消费者也已经把手机作为信用卡使用，几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费。
发展趋势9/中国邮政储蓄银行手机银行
回顾&2004年中国移动通信数据业务市场，移动银行业务无疑是业界瞩目的焦点，国内两大移动运营商频频出招，不断加强在此领域的渗透力。中国建设银行与中国联通开通了基于BREW平台的手机银行业务，而中国移动也进一步拓展了移动银行的合作范围，与中国工商银行联手推出了基于短信平台的移动银行业务。事实上，国外移动运营商很早就开始了对移动银行业务的探索，其中日本和韩国在这一领域发展较快，而欧美地区的移动银行业务由于种种原因相对滞后。韩国
韩国移动银行业务已经形成一定规模，据2003年韩国互联网报告提供的数据显示，截至2002年12月，韩国已经有18家银行提供了移动银行服务，全年交易超过109万次，仅在2002年9月就有9万次移动银行交易发生（见表1）。而据韩国央行最新公布的数据显示，在2004年6月份共有58.1万名韩国人利用手机完成400万笔金融交易。韩国所有的零售银行都能提供移动银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，能储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家的餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客避免了刷卡的麻烦。
2004年8月，SKT推出了全新的“M－BANK”业务，“M－BANK”主要是通过在手机中内置智能型芯片，用手机进行银行存折、现金卡业务和互联网银行等电子金融服务。“M－BANK”特点在于结算信息密码化，因而具有很高的安全性。当用户使用“M－BANK”进行汇款等移动银行服务时，输入密码以后，密码化的信息反馈到SKT进行身份确认，之后传到信用卡公司得到交易确认。
解析：韩国移动银行业务快速发展原因
韩国移动银行业务飞速发展的关键在于韩国银行业对移动银行业务的高度重视。所有韩国提供消费金融服务的银行纷纷投资移动银行业务，截至已有二千四百多万个在线银行账户。由于韩国拥有手机的人数比拥有电脑的人多，银行纷纷期盼手机用户投入移动银行的使用行列，这将为银行节省大量成本，因为手机处理业务所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5。韩国Kookimin银行电子商务部门的负责人表示，随着多种金融业务得以在手机上进行处理，其部门员工可以集中精力于咨询或其他具有更高价值的活动之中。同时，移动运营商也获得了新的利润增长点：手机用户每个月向移动运营商支付0.7美元的移动银行服务费，加上运营商与银行合作，将许多潜在的银行客户转变为移动通信用户，以及许多的银行网点能同时成为手机及相关服务的新销售点，运营商受益匪浅。
2002年12月，韩国拥有2900万移动互联网用户，使移动商务市场成长为1.3万亿韩元的市场。移动支付市场从2001年的785亿韩元增长到&2002年的2130亿韩元。表2显示的是韩国移动运营商推出移动支付服务情况的统计，从中我们可以看到韩国移动商务市场迅速发展的轨迹。日本
日本移动银行业务发展中最大的特点就是移动运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供移动银行业务。NTT&DoCoMo为了便于消费者识别和使用移动数据业务，把i－mode官方网站的内容和应用进行了分类，其中移动银行业务被排在第二位，拥有较多网站的栏目，但访问量相对于娱乐、游戏和铃声/图片下载等应用显得很小，这和移动互联网在商务方面还处在应用的初级阶段有关。NTT&Data创建了数据中心，使得小型银行可以低成本提供移动银行业务。日本有一些银行允许用户通过手机办理所有业务，如现金转账等，但大多数银行对此类功能进行了限制，只允许移动银行用户进行余额查询。
为了进一步推动包括移动银行业务在内的移动商务的发展，2004年，NTT&DoCoMo先后针对其PDC用户和FOMA用户推出了基于非接触IC智能芯片的Felica业务。为推动支持非接触式IC卡“FeliCa”手机的普及，2004年7月，NTT&DoCoMo又开展了FeliCa读写器的计划，即针对计划推出FeliCa支持服务的厂家，NTTDoCoMo出资100亿日元代其承担读写器等设备费用。作为回报，NTT&DoCoMo根据一定比例，按FeliCa手机所带来的营业额收取部分手续费。日本另一家移动运营商Vodafone&K.K.（原J－Phone）也表示将引入FeliCa芯片手机。欧洲和美国
在欧洲，研究移动银行业务的团体主要包括GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。事实上，早在&WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为&“WAP&Banking&Service”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但是由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。相反，不怎么被市场看好的短信由于简单易用、互操作性强得到了快速发展。随着欧洲移动通信行业整体向3G过渡，铃声图片下载、MMS、流媒体、MP3下载等一些大流量的应用成为运营商业务发展和推广的重点，迅速提升网络数据流量从而盈利成为运营商最为迫切的需求，而对于移动银行业务，欧洲运营商在此领域的动作并不多。美国的情况与欧洲类似，近两年来美国移动网络升级迅速，移动数据业务的发展也是日新月异，但是移动上网、图片铃声下载、PTT、MMS/SMS和流媒体是其业务发展的重点，因此在移动银行领域也不会有太多举措。
业务趋势/中国邮政储蓄银行手机银行
尽管从统计数据上看不出移动银行业务在移动通信市场中具有多么重要的地位，但是该业务作为低成本提高与用户沟通效率的手段正逐步获得银行和用户的肯定，银行可以首先把一些简单的业务转移到手机的自助服务上，如账户查询等。根据美国银行业协会的统计，用户去柜台接受服务银行付出的综合成本是2.7美元，而通过柜员机则成本降为1/4，通过手机自主服务的成本仅为柜台服务的1/20。从长远看来，移动银行业务发展主要呈现以下几种趋势：
新的移动通信技术对移动银行业务的影响加深
新的移动通信技术特别是一些短程通信技术，传统的如红外、蓝牙，新兴的如RFID、NFC等都可能涉及到移动银行业务前端的变革。新技术带来的是风险，也是机会。未来移动银行业务必然逐渐会采用这些新的技术以解决诸如安全、准确、效率等问题。此外，智能卡技术的发展也值得关注。韩国和日本的移动银行业务都不同程度地利用了智能芯片技术，因此智能芯片可能会成为移动银行业务发展的下一个热点。
移动应用发展具有梯度
从地域上看，日韩市场中的移动银行业务发展比较迅速，而欧美相对滞后，这是由于移动应用发展具有梯度造成的。移动银行属于移动互联网的高层应用，因此对于一直非常重视系统发展移动互联网应用的韩国和日本，在移动银行业务的开展和推广上投入了很多精力，占领先地位。欧美虽然滞后，但随着其移动应用的发展，移动银行业务必然会重新进入运营商的视野，因为用户的需求是存在的，而银行业也越来越认识到移动互联网的优势。
银行在移动银行业务中的位置越来越重要
移动银行本质上是一组移动业务与银行业务的整合，而银行是该业务的直接提供者，银行了解客户需求，拥有客户资料，因此银行在该业务中的位置将越来越重要，移动运营商的作用主要还是为业务提供安全的数据传输通道。韩国移动银行业务发展迅速的重要原因就是银行在该业务中扮演了积极的角色。
移动银行业务发展的环境越来越成熟
影响移动银行业务发展的环境是多方面的，包括用户的认可、法律环境、行业标准等等。随着电子银行和电子消费概念的深入，人们会逐渐适应利用电子手段进行金融交易的方式，从而逐渐减少对于移动银行业务安全性的担忧；法律环境指相关法律的配套支持与完善，如电子签名、用户隐私保护等；而行业标准指移动银行业务流程的认定、安全认证和行业服务标准的统一，这是保障业务合法性，防范风险的重要因素。
收费标准/中国邮政储蓄银行手机银行
工商银行：按发送的短信条数收0.2元/条或0.3元/条。异地汇款按柜面个人汇款收费标准收取，即按单笔汇款金额的1%收取，最低1元，最高50元。手续费实行过汇款二折[7]。
建设银行：异地转账（汇款）、跨行转账、向企业转账，截至日，这三种转账享受0.15%手续费优惠，最低1元，最高15元。
招商银行：同城他行转账2元/笔，异地同行转账按交易金额的0.2%收取（最低5元，最高50元），异地跨行转账按交易金额的1%收费（最低10元，最高50&元）。
光大银行：本行或本人账户转账，同城免费，异地收取交易金额0.5%（最低2元，最高20元）的手续费。同城异地跨行汇款收取交易金额0.5%（最低5元，最高50元）的手续费。
交通银行：6元/月手机服务费（一直免费），异地同行和同城他行按0.15%收取手续费（打五折），异地跨行按照0.3%收费（五折），最低1元，最高15元。
农业银行：短信服务2元/月服务费。国内与所有银行转账、汇款每日交易最高5万元，手续费全免。
民生银行：全免费。
欧美推进/中国邮政储蓄银行手机银行
今年上半年，美国电信业巨头AT&T通过Cingular&Wireless商业模式、联合四家银行，引入了手机银行业务，这也是美国最大的手机银行业务。通过这项业务，AT&T的用户将可以使用手机进行基本的银行业务，例如核算收支平衡、交易明细等，而且使用这些业务没有附加费用，完全是免费的，也使移动电话变成了一张信用卡。
如图2所示，经过五年多的发展，尽管国内的手机用户已经达到了5亿户的庞大规模，但是手机银行和支付业务却没有迅速发展起来，而且使用该项业务的用户并不算多。到2006年6月，中国移动“手机钱包”业务的用户数才突破了1000万人。早期的推广主要有两个瓶颈：一是国家政策限制，手机银行和支付意味着移动运营商入侵了金融行业的领地；二是安全风险制约了该业务的发展。
但最新的调查显示，中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务势必成为移动增值业务的一个快速增长点，在中国的推广普及开来，市场潜在规模也将超过1000亿元。
需要突破的壁垒
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。
在移动网络环境下实施安全高度敏感的银行业务是非常复杂的，面对这些开拓的困难，首当其冲的，还是由安全引起的公众认知度问题。自从电子银行诞生以来，安全问题一直是用户最关心的。在使用手机银行方面，用户最担心手机会影响银行账户的安全，这种疑虑主要是因为对手机银行的陌生而引起的。
在信息保密性方面，手机银行的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式。同时为了保证手机银行的账户安全，银行一般对每日交易额设置了严格的上限。例如中国工商银行设置每日限额为500元，其他类交易不超过1000&元，同时将客户指定手机号码与银行账户绑定，并设置专用支付密码，这样即使用户的手机不慎丢失，也不会带来账户上的危险。
另外，中国银监会还颁布了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，这两项规定将手机银行业务、个人数字辅助（PDA）银行业务纳入监管体系，进一步加强了手机支付的交易安全保证。
结束：总的来说，手机银行作为网上银行的延伸，给用户带来了极大的方便，用户可以足不出户，通过手机来支付各种银行代收的水电费、完成股票交易、购买商品，大大提高了生活效率。虽然手机银行还存在着认知度和推广方面的问题，但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。
未来发展/中国邮政储蓄银行手机银行
口号：一切在掌握中。各家银行在开辟网上银行与电话银行的同时，也纷纷在手机银行的操作、功能、安全等技术上寻求突破。至今国内手机银行业务平台已逐步迈向成熟，“手机银行”正在为越来越多的市民所认可。
除了上网下载铃声、图片和浏览相关网站，手机上网还能进行银行交易，缴纳公用事业费。手机银行可以方便地将客户手机通过中国移动和联通网络连接到银行系统，利用手机界面直接完成各种金融理财业务。
优势/中国邮政储蓄银行手机银行
手机缴费不排队
银行排队难一直是让消费者头痛的问题，其实完全可以通过手机银行这个电子渠道帮你免受排队之苦。
以中行为例，要想实现手机银行代缴公用事业费，我们只需要拥有一部支持移动梦网、具有WAP上网功能的手机，携带已开通电话银行的长城人民币电子借记卡办理手机银行即可。手机银行缴费过程十分简单：用手机上网进入“代缴费页面”，输入账单条形码和金额，点击确认便可完成账单支付，十分方便。中行手机银行可以支付水费、电费、煤气费、电话费以及移动和联通的手机费。此外，手机银行还可对过去的缴费情况进行查询。
手机银行确保及时交易
当消费者无法上网或遭遇银行座机占线时，开通了手机银行的你就能真正感受到开通了手机银行后的方便与快捷。
何女士是手机银行的忠实粉丝，她曾经利用手机银行在出租车上进行了一次成功炒汇的经历。面对瞬息万变的外汇市场，何小姐在不能及时上网的情况下，先使用手机查询需要买卖的外汇行情，了解价格后，进行挂单委托交易，最后，利用手机银行中的委托查询功能，确认交易是否成功。前后几分钟便完成了整个操作过程。
全天候服务&短信操控账户
短信服务已经成为了手机用户间最常用的沟通方式，手机银行同样具有短信功能，发了多少薪水、汇款是否到账、还款是否成功等账户信息，银行都会通过短信方式主动通知用户。
以中国工商银行为例，其手机银行服务适用于各种厂商和型号的手机，只要编辑发送指定格式的短信，工行手机银行客户就能获得7天24小时全天候的服务，自由查询账户，转账、汇款资金瞬间到账，进行捐款、缴纳电话费和手机话费；同时因电子商务的迅速发展，工行手机银行还为客户提供了网上消费实时支付的服务。
全程加密保障安全
相对于网上银行，手机银行不易受到黑客攻击，私密性更强，更安全。
建行的手机银行采用通信专线连接，从手机端到银行端全程加密，同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制，保证了客户交易和账户资金的安全。
客户使用手机银行时浏览到的信息在退出后都会立即删除，不会留在手机里。所有的信息实际上都是存在银行一端。所以就算手机遗失，即使有人捡到了手机，不知道账号密码，也进不了手机银行。
三大模式/中国邮政储蓄银行手机银行
移动银行，是利用移动通信终端办理有关银行业务的简称。移动银行作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，不仅能使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且丰富了银行服务的内涵，使银行以便利、高效又较为安全的方式为客户提供服务。移动银行作为网上银行的延伸，是世界范围内商业银行应对信息化大潮、本着随时随地服务于客户的宗旨、创新和发展出的又一项崭新的银行业务产品。移动银行因其“贴身金融管家”的特点，将随着手机越来越普遍的使用和手机技术的完善而为银行带来巨大的业务发展前景。
移动银行巨大的市场潜力与尴尬的发展现状
谁也不会否认移动银行有着巨大的市场潜力。我们可以把移动银行与网上银行的潜在客户做一个比较。根据&CNNIC的最新统计数据，中国的因特网用户接近7000万。而按照信息产业部的统计，截止到2003年上半年，中国的移动电话用户已突破2.5亿户，预计未来3～5年内仍将保持两位数增长，到2005年将达到3.5亿户。其中，中国移动有超过1.5亿的用户；中国联通的CDMA用户为1200万户，&GSM用户为7200万户。相对于因特网用户，移动电话用户群体更为广泛和庞大，移动银行业务在如此巨大的用户群体支撑下，如果能够提供很好的金融服务产品，其市场前景是毋庸置疑的。
然而，现实情况却多少出乎我们的预料，移动银行业务的发展还非常让人失望。让我们回顾一下移动银行业务在中国的发展历程。从1999年起，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行等商业银行与中国移动、中国联通等网络运营商合作，先后推出了基于STK方式的手机银行，却无一例外地承受了失败之痛。随后，商业银行和网络运营商似乎“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，对移动银行不复有当初一哄而上的热情，任凭IT厂商如何起劲地推销WAP、KJava、可以通过OTA更新菜单的STK等技术，也仅有部分商业银行尝试在小范围内试点，应用效果不尽如人意。按照（CRC）的统计，到2002年底，全国移动银行用户不到14万，仅仅占到两亿移动电话用户的0.07%，月交易量15万次，相对于移动电话的用户量和商业银行的结算量，用“九牛一毛”来形容毫不为过。（插图1)
那么，究竟哪些因素导致了移动银行如此让人沮丧的发展现状呢？让我们回过头来，分析一下移动银行没能打响的第一炮——STK卡方式吧。
平心而论，STK卡方式从技术角度，在保障交易的安全性和操作的方便性上还是做得不错的。但是，如果我们从客户的角度出发，就会发现这种方式的几大致命缺陷。第一，客户想要使用移动银行服务，不仅要到银行柜台去办理手续烦琐地签约，确认身份和银行账户的真实性，还要到网络运营商的营业点将普通的SIM卡换成专用的STK卡，当时一张STK卡成本高达100多元，需要客户来承担。参考网上银行业务发展的历程可以知道，让客户跑到银行柜台去签约，是制约电子银行业务的最大门槛，将大多数客户挡在了门外，而这里客户居然要跑两边的柜台，还要花100多元钱，结果如何可想而知。第二，商业银行当时开发移动银行的思路，只是把柜台上已经实现的服务功能放到手机上实现，并没有切实考虑到手机携带方便、可随时接入的特点，针对性地推出与其特点相契合的服务，更没有考虑可能存在的业务创新。第三，STK卡方式是以短消息作为传输渠道，而短消息采用的是存储转发机制，不是实时交易，也就冲淡了手机实时接入的优势。
电子银行业务发展的历程告诉我们，尽管此类业务有很大的技术依赖度，可以说是技术推动型业务，但是，如何选择合适的业务品种，如何探索好的商业模式，其重要性绝不亚于选择何种实现技术。下面，就从移动银行的三角——技术、业务和商业模式分别进行探讨。
实现技术/中国邮政储蓄银行手机银行
移动银行的实现技术，从最先采用的基于STK卡的短消息方式，到WAP方式、基于信令通道的USSD方式，移动通信网络发展到2.5代又出现了&KJava、BREW方式，甚至于普通的短消息，采取一定业务安全控制以后也可以实现银行交易。各种技术你方唱罢我登场，IT厂商的营销让商业银行有些眼花缭乱，不知何种技术会成为未来的主流方式。
短消息在中国的火爆简直可以称得上一段传奇，各方面人士起初都并不看好，而几年下来，不光中国移动和中国联通两大网络运营商赚得盆满钵溢，2012年短消息收入超过了70亿元，还推动了三大门户网站的股票价格在纳斯达克市场上火箭般地往上蹿。在巨大的利益推动下，人们纷纷打起了短消息应用的主意，蓦然回首才发现，短信的主动点播方式也可以用于实现银行交易。尽管实现的方式比较原始，要记忆和输入一大串字符，但别的短信应用不都是这么操作的吗？尽管安全级别很低，在手机里和网络运营商的服务器里都会留下痕迹，但如果从业务方面进行控制，只开通诸如查询、缴手机费之类的业务，也未尝不可。何况，其优势也是显而易见的，所有的手机都支持短消息，大多数人都会用短消息，如果有一个便捷有效的签约流程，发展客户是非常容易的。
基于STK卡的短消息方式
作为首先应用于移动银行的技术，这种方式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡，从而便于客户的菜单式操作，同时，STK卡本身有比较完善的身份认证机制，能有效保障交易安全。其缺陷有几个方面：第一，STK卡的容量有限，通常只能在卡里写入一家银行的应用程序，而且不能更改，近排出现的OTA空中下载技术可以更新STK卡里的内容，对服务进行升级，但仍然比较麻烦。第二，短信的存储转发机制会使交易在网络运营商的服务器那里留下痕迹。第三，业务和商业模式存在致命缺陷，尽管有人提出可以将换卡手续改在银行柜台办理，但这需要银行与网络运营商的更深层次的合作。
这种方式大家可能比较陌生。USSD是新型交互式移动数据业务的非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，可以用于开发各种业务。USSD消息通过7号信令（SS7）通道传输，可与各种应用业务保持对话。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据业务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：第一，客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；第二，实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；第三，费用较低，每一次访问仅需大约0.1元。其局限则是：第一，对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；第二，从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；第三，该业务仅在部分地区试点，尚未普及到全国。
是（Wireless&application&protocol（无线应用协议）的简称，是开发移动网络上类似互联网应用的一系列规范的组合。它将使新一代的无线通信设备可靠地接入Internet和其他先进的电话业务。由于无线网络系统和固定网络系统不一样，加上移动终端的屏幕和键盘都很小，所以WAP不适于采用HTML（超文本标识语言），而需采用专门的WML（无线标记语言）。2000年前后，WAP技术曾经是IT厂商推销的热点，但受制于上网速度及其他因素，很快地没落下来。从2002年起，中国移动GPRS网络的推出，提升了网络速度，也让WAP技术有了发展的新机会。WAP2.0实现了由WAP终端到CP之间的端到端加密，采用TLS作为端到端加密的算法。WAP方式的优势在于：第一，银行的开发量很小，仅需在网上银行的基础上开发WML的版本即可；第二，字符内容浏览，实时交易；第三，&GPRS的出现，改善了浏览速度。其局限在于：第一，客户需要有WAP手机；第二，只能处理文字，可交互性差，界面简单。
是专门用于嵌入式设备的Java应用，是Java技术在无线小终端设备上的延伸。J2ME&平台技术扩大了Java技术的使用范围。这种多功能的KJava应用程序开发平台，可以开发许多新的功能强大的信息产品。KJava技术可以使用户、服务提供商、设备制造商通过物理（有线）连接或无线连接，按照需要随时使用丰富的应用程序。J2ME的配置和框架使得信息设备的灵活性，包括计算技术和应用程序安装方式方面，得到很大提高。其优势在于：第一，实时在线，交互式对话；第二，图形化界面，操作非常友好；第三，采用一些1024位的RSA认证加密技术和128位的三重DES加解密技术，安全性相对较高。其局限在于：第一，KJava手机价格较高，用户较少；第二，对不同型号的手机无法做到统一的显示，需要对不同型号的手机做部分针对性的开发。
Binary&Runtime&Environment&for&Wireless（无线二进制运行环境）是一种基于CDMA网络的技术。用户可以通过下载应用软件到手机上运行，从而实现各种功能。BREW位于芯片软件系统层和应用软件层之间，提供了通用的中间件，直接集成在芯片上，不必通过中间代码就可以直接执行，在整个系统中仅需约150K的存储容量。就像可以在&Windows中添加、删除程序一样，用户可以通过手机下载各种软件实现手机的个性化，运营商也可以通过无线方式为用户下载、升级或回收软件。BREW支持各种加密算法，开发商只需直接通过API接口调用对称加密算法RC4，非对称算法RSA，SSL算法，HASH函数等基本函数，不用再次开发。BREW&方式的优缺点同KJava类似，但在安全性和终端表现的一致性上要优于KJava方式，不过，BREW是高通公司的专利技术，开放性不如KJava。
移动技术/中国邮政储蓄银行手机银行
寻找适合的业务突破口
手机正在逐步向PDA、掌中计算机的方向发展，而移动银行未来的演变趋势也将是“掌中的网上银行”。一方面，KJava、BREW等无线新技术的出现，推动了移动银行的操作方式、界面表现形式越来越接近于网上银行，其将软件包写入手机终端的方式使得手机银行服务的升级更为方便；另一方面，网络运营商从2G向2.5G的升级（中国移动的GPRS、中国联通的CDMA1X），大大提高了网络速度，无线上网的速度已经接近甚至超过拨号上网的速度，而未来3G技术的实现更将带来网络速度的飞跃。尽管手机在运行能力、终端表现能力上不如计算机，但在随时随地接入的方便性上则超过了计算机。因此，移动银行的业务，在未来将趋同于网上银行的业务，尤其是在个人金融服务方面，移动银行将逐渐成为客户有力的理财助手。但是，眼下支持KJava和BREW的手机还非常有限，3G的发展也还需要一个过程，那么，这个阶段，应该寻找哪些业务作为移动银行的突破口呢？
传统的银行账务信息，大多是通过对账单等形式通知给客户的，存在着成本高、信息传递不通畅、不实时等缺点，伴随金融业竞争的加剧，客户对商业银行提出了更高的要求，希望能得到更为详细、更为及时的金融信息服务，而短信通知是提供信息通知的最为简便和实时的实现方式。相对于新闻、天气预报等其他领域的实时信息，金融信息尤其是账务信息增值性更强，像对个人客户的各种到账信息、代扣款项扣款信息、信用卡还款信息、贷款还款信息、定期存款到期信息，对企业客户的账户余额不足信息、贷款逾期催收信息、汇票未解付信息、承兑到期信息、大额交易信息、利率变动信息等等，对于客户而言都极具价值，客户也更认同于为此类信息付费。信息通知服务可以作为移动银行业务的一个很好的突破口。
随着电子商务模式日趋成熟，越来越多的产品和服务都可以通过电子商务实现，比如音像制品、电话卡、游戏点数卡、音乐下载等，但如何解决支付问题仍然是制约电子商务发展的一大瓶颈。尽管各商业银行已经普遍提供网上支付手段，但因为其门槛相对较高，致使大量的支付只能从手机费里代扣，而中国移动、中国联通代收手续费分别达到15%和12%，过高的手续费让很多的服务提供商难以承受，如果能通过移动银行解决支付问题，不仅可以为银行带来可观的收益，也将有力地促进电子商务的发展。这类小额支付业务，再加上每月手机费、电话费、水电煤气费等的缴费业务，非常契合移动银行客户群体广、随时随地提供服务的特点，可以作为移动银行另一个业务突破口。
除此以外，我们还可以考虑针对手机的特点，在服务方面有所创新。举一个例子，大型的批发零售企业，像烟草配送行业、安利、雅芳等直销企业，其特点是加盟网点众多、送货频繁、每次结算量不大，以前大多是直接以现金结算的，如果引入移动银行和移动POS进行结算，将大大提高结算效率、降低结算成本，具有广阔的市场前景。
探索新的商业模式
移动银行相对于网上银行等其他电子渠道而言，有其自身的特色。网上银行和其他电子渠道无论从系统的建设还是业务的推广，基本都由银行来承担。而移动银行业务，在系统的开发、运行和市场营销等方面都要涉及到与中国移动、中国联通等网络运营商的合作。与此同时，很多IT厂商，在作为第三方服务提供商经营短信业务的过程中，逐渐认识到移动银行服务对于客户的价值，看到了此类业务存在的可能利润空间，希望在此业务上与银行、网络运营商合作，具体的商业合作模式是：银行向第三方运营商提供金融服务的接口；网络运营商向第三方运营商提供通信接入；第三方运营商提供服务平台，并协调与银行、网络运营商的关系；三方面共同进行市场营销，并共同分享移动银行带来的增值利润。这种商业模式对银行而言，好处是开发成本、营运成本和推广成本低，建设速度快，也不需要投入太多精力协调与网络运营商的关系；缺点则是在安全方面可能会存在隐患，银行推广新业务的主动性和效率也可能会受到影响。如果能解决安全问题，制定一套有效的业务管理机制，银行可以对这一商业模式进行有益的尝试。
1)网银SIM用户注册
网银SIM卡是无线支付专用SIM卡片，如果用户想使用SIM网银无线支付业务，那么必须先到银行注册，申请数字证书。在用户注册过程中，银行接口系统必须与银行数据库进行一次交互，实时从银行系统中验证该用户的帐户信息和身份证是否正确。
2）网银SIM用户网上支付流程
网上商城通过SIM网银支付功能将支付数据（至少包括金额、手机号、商家ID关键信息）传给银行进行业务处理，银行系统对原数据加密、签名，进而通过短信将支付请求以数据短信的方式发给用户，同时发送普通短信提示用户，用户确认后将数据返回给银行系统，银行进行转帐处理。
3）网银SIM用户公共事业缴费流程
银行系统按照企业单位的要求，将缴费信息（至少包括缴费所属类别、单号、金额、手机号等关键信息）传给短信接入系统，之后的处理流程与2）一致。
4）网银SIM用户一般转帐流程
SIM网银用户从网银专用SIM卡所提供的STK菜单上输入接收帐户（可以是非注册或签约用户）和转帐金额后，网银SIM卡对数据签名、加密，通过SMS发送给银行系统处理，银行CA服务器验证通过后，银行给用户下发转帐确认短信用户确认后，将原转帐数据返回给银行，银行完成转帐处理。
其他/中国邮政储蓄银行手机银行
手机银行（短信）
手机银行（短信）是指客户通过编辑发送特定格式短信到银行的特服号码，银行按照客户指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的新型金融服务方式。
特点和优势　服务渠道　申办条件　操作步骤　注意事项　业务须知
一、特点和优势
1、服务面广、申请简便
只要您的手机能收发短信，即可轻松享受手机银行的各项服务。您可以通过中国工商银行中国网站自助注册手机银行，亦可到工商银行营业网点办理注册，手续简便。
2、功能丰富、方便灵活
通过手机发送短信，即可使用账户查询、转账汇款、捐款、缴费及消费支付等八大类服务。而且，手机银行提供更多更新的服务功能时，您也无须更换手机或SIM卡，即可自动享受到各种新增服务和功能。手机银行交易代码均取交易名称的汉语拼音首位字母组成，方便记忆，您还可随时发送短信“？”查询各项功能的使用方法。
3、安全可靠、多重保障
银行采用多种方式层层保障您的资金安全。一是手机银行（短信）的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏；二是客户通过手机银行（短信）进行对外转账的金额有严格限制；三是将客户指定手机号码与银行账户绑定，并设置专用支付密码。
4、7×24小时服务、资金实时到账
无论何时，您身在何处，只要可以收发短信，立即享受工行手机银行（短信）7×24小时全天候的服务，转账、汇款资金瞬间到账，缴费、消费支付实时完成，一切尽在“掌”握。
二、服务渠道
工商银行中国网站、工商银行营业网点。
三、申办条件
持有工商银行合作移动通信运营商手机、且能够收发短信的客户均可享受工行手机银行服务。您可以登录工商银行中国网站，立即自助注册手机银行，亦可到工商银行营业网点办理注册手续。
自助注册流程图：
1、若您在注册手机银行后，长时间没有确认信息返回，移动用户可使用激活功能，即发送“JH”到，通过这一功能可以核实您的手机银行（短信）是否已经注册成功（自助注册和柜面注册用户都可以使用这项功能）。
2、在办理注册手续之前，您也可直接享受查询、捐款、帮助等三类服务（联通用户只能查询利率、汇率和债券信息）。该服务仅限北京地区，其他地区将陆续开通。
四、操作步骤
您只需要编写指定格式的短信，发送到（移动：，联通：消费支付7010，其他）即可实现以下功能：
⑴查询账户：发送内容为“CXZH#卡号/账号”的短信，可查询本人银行账户的余额和当日明细。
⑵查询历史明细：发送内容为“CXLS#卡号/账号#起始日期#结束日期”的短信，可查询本人银行账户的历史交易明细。
⑶查询利率：发送内容为“CXLL#币种代码#利率类型”的短信，可查询本外币储蓄存款利率。
⑷查询汇率：发送内容为“CXHL#买入币种代码#卖出币种代码”的短信，可查询我行开通的外汇买卖即时汇率行情。
⑸查询债券：发送内容为“CXZQ#债券代码”的短信，可查询上市流通的国债买入卖出价格及应计利息。
发送内容为“ZZ#转出卡号#转入卡号/账号#金额#支付密码”的短信，可在本人手机银行（短信）注册卡之间相互转账、向手机银行（短信）约定账户转账以及对外转账。
发送内容为“HK#汇出卡号#汇入卡号/账号#收款人名称#金额#支付密码”的短信，可办理汇款。
发送内容为“JK#项目代码#卡号#金额”的短信，可向慈善机构捐款奉献爱心。
5、消费支付
您在互联网上购物后，选择“工商银行手机银行支付”，输入手机号码，随后将接收到我行手机银行（短信）系统给您发送的购物支付确认短信，您只要将该短信转发至（移动：******，联通：7010******）就可完成购物货款的支付。
发送内容为“JFDH#电话号码#姓名”或“JFSJ#手机号码”的短信，然后将我行给您返回的确认短信直接转发至（移动：******，联通：******）就可完成本人及他人电话费或手机话费的缴纳。
7、变更手机银行注册信息
⑴修改密码：发送内容为“XGMM#原密码#新密码”的短信，可修改您的手机银行（短信）支付密码。
⑵改支付卡：发送内容为“GZFK#新卡号”的短信，可修改您注册手机银行（短信）时默认的支付卡。
⑶注销手机银行：发送内容为“ZX#手机银行支付密码”的短信，可注销手机银行（短信）服务。
8、获取帮助
发送内容为“？”的短信，可查询到手机银行各项功能的交易代码（由功能名称的汉语拼音首位字母组成）；发送内容为“？#交易代码”的短信，可查询到该交易指令的标准输入格式。
五、注意事项
1、“默认支付卡”指您注册手机银行（短信）时指定的一张注册卡。您通过默认支付卡办理查询、转账等业务时可以免输卡号。
2、“支付密码”指您注册手机银行（短信）时自行设置并确认的密码，您办理转账、汇款、缴费、消费支付、注销等业务时必须输入支付密码。支付密码可以设定为6-8位数字或字母。
3、交易代码一般为交易名称的汉语拼音首位字母组成，也可直接输入中文交易名称。
4、短信格式中，在每一输入项之间，通过分隔符分开，分隔符可以是井号（#）、空格或（，）。
5、我行手机银行（短信）将按您发送的短信条数收取信息服务费，以及按异地汇款笔数收取交易费。详情请参见电子银行业务收费标准。
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