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银监会清理整顿现金贷，行业调整要来了？
昨天（4月10日），，近日已印发了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《指导意见》），在全国范围内进一步加强银行业风险防控工作，切实处置一批重点风险点，消除一批风险隐患，严守不发生系统性风险底线。&值得注意的是，《指导意见》首次提及了目前比较火热的现金贷，要求加强现金贷的清理整顿工作。现在的现金贷平台可谓鱼龙混杂，银监会的整顿，可能给行业带来一波调整。&银监会首次提出清理整顿现金贷&《指导意见》指出，银行业风险防控的重点领域，既包括信用风险、流动性风险、房地产领域风险、地方政府债务违约风险等传统领域风险，又包括债券波动风险、交叉金融产品风险、互联网金融风险、外部冲击风险等非传统领域风险。&在互联网金融风险部分，除了要持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治，还要做好校园网贷、“现金贷”业务的清理整顿工作。&在“现金贷”业务活动的清理整顿工作方面，《指导意见》指出，网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。&此外，《指导意见》指出要重点做好校园网贷的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。&近两年来，针对普通借款人群的纯信用、无抵押、极速放款的现金贷业务发展迅速，据不完全统计，目前小额现金贷平台已上千家。有多家平台获得融资，有些平台已经融到C轮及以上。行业利润非常高。，一家中型P2P平台2014年开始转型做现金贷。从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。而上市公司二三四五的全资子公司上海二三四五金融科技凭借现金贷产品“2345 贷款王”，2016 年度净利润达到&11,270.70 万元。&在火热的同时，现金贷业务在舆论上饱受批评，很多观点觉得现金贷用户都是低信用的用户，用途很多都流向了黄赌毒，以及借新贷还旧贷。行业存在大量欺诈，现金贷公司为了做大规模给投资人看，往往对欺诈的态度比较暧昧。另外多头借贷在行业里是常事，行业迟早会有大规模的违约出现。针对违约也有违法催收甚至暴力催收等问题。现金贷的高利息更是成为众矢之的。目前的现金贷平台大多年利息高于100%，有些平台甚至高达500%。常有因高利息而使应偿还金额翻几倍的新闻见诸报端。&本次《指导意见》是银监会首次对现金贷业务表态，表明监管部门意识到了现金贷业务的风险，正着手进行整顿。&对现金贷行业会有多大影响？&目前做现金贷业务的主体包括银行、消费金融公司、网贷平台、消费金融领域创业企业等。《指导意见》将现金贷清理整顿的内容放到了防范互联网金融风险的部分，显然主要的清理整顿对象是网贷与现金贷创业公司。&目前很多网贷平台在资产端发展现金贷业务，或者对接其他机构的现金贷资产，在资金端推荐给平台的出借人。而很多没有资金端的创业公司主要精力放在发展现金贷业务，在资金端，靠与银行、小贷公司、网贷平台等机构合作来获取放贷资金。&在借款金额与期限方面，互金公司的现金贷主要有两个区间，一种是几百元至几千元的极速贷款，期限多在一个月以内；另一种是1万元至几万元之间，期限较长，可达1至2年。&在监管方面，银监会主要提及了四点：&确保出借人资金来源合法；禁止欺诈、虚假宣传；严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷；不得暴力催收。&以上四点从资金端、信息披露、利率水平、催收四个角度对现金贷平台提出了要求。&出借人资金来源合法方面，主要约束的对象可能是熟人借贷平台以及没有线上资金端的那些现金贷公司。前者因为“裸贷”等问题备受关注，其平台的出借人往往存在借钱加杠杆进行放贷的行为，导致利率越来越高，风险累积越来越大；后者则主要与银行、小贷公司、网贷公司等机构进行合作来获取放贷资金，现金贷是高风险资产，一些中小银行有资产配置的压力，通过信托等形式与现金贷公司合作，发放贷款，这一过程中流程是否合理，资金来源是否合理（是银行的本金、储户的存款还是客户的理财资金），放在表内还是表外，目前行业里还很少有相关披露。&禁止欺诈、虚假宣传方面，主要针对平台对于利率、服务费、逾期费、滞纳金、还款时间、还款方式等方面可能存在的误导客户的行为进行纠正，确保借款者的知情权。&严格执行最高法关于民间借贷利率有关规定这一方面，主要针对现金贷业务目前过高的利率与服务费水平。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》指出，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。目前互金公司的现金贷业务中，借款年利率超过36%的情况非常多。平台需要通过高利息收入来补贴较高的坏账。如果超过年利率36%部分的利息不被支持，对很多现金贷公司的打击会非常大。当然，这些公司也会有对策，如通过降低利率但提高服务费水平等形式来规避。这就需要银监会出台更多细则来明确哪些费用算进利息之中。&暴力催收方面，因为涉及到社会稳定的问题，监管层会非常关注。现金贷平台需要降低对催收的依赖，就要提高风控水平。这是决定现金贷平台是否具有竞争力的关键。&这是银监会第一次在监管文件中提及现金贷，更像是对行业的一次喊话，或者说是窗口指导，让行业的玩家注意一下自己的行为。文件中还缺乏具体的操作指引，对行业的影响不会立即显现，目前的影响更多是心理层面，业界揣测监管层会有怎样的具体动作。现金贷还算是新生事物，可能监管部门也在研究，如何既规范行业，又打击违法行为。预计下一步还会有更具体的监管措施出台。&对于现金贷行业而言，监管的到来将加速粗放式发展模式的结束。一些平台风控不严或能力不够但依然大量放贷，通过高利息、强力催收来保障收入，这种模式本来就有很大问题，随着监管的到来，愈加无法持续。如果银监会的政策很快开始严格执行，现金贷行业预计将有很大的调整，大量不合规的现金贷平台可能被淘汰。预计监管部门并不是要将现金贷一棒子打死，毕竟确实存在银行不愿意服务的信用次级人群，这些人群也确实存在金融需求，需要合理引导。如果能通过技术手段来筛选出合适的借款人并提供服务，不失为普惠金融的一种形式。但目前行业里确实存在太多问题需要整顿。现金贷业务像当初的P2P一样，严格的监管终必来到，行业终将告别粗放，走向规范化。
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关注互金、在线教育、文体等“现金贷”清理整顿针对谁？-ZAKER新闻
近日，银监会发布（以下简称 " 指导意见 "）第 29 条规定：做好 " 现金贷 " 业务活动的清理整顿工作。这是监管部门首次将现金贷与校园贷、P2P 网贷等一起纳入清理整顿范畴。但是，该指导意见并没有明确本次清理整顿的现金贷是针对某一类现金贷还是所有的现金贷。借此机会，麻袋理财研究院给大家分析一下吧。一、本次清理整顿的 " 现金贷 " 是针对谁的？根据麻袋理财研究院分类，目前市场上现金贷可以分为随借随还类现金贷、超短期现金贷、短期现金贷以及中期现金贷等四大类。麻袋理财研究院认为以上四类现金贷中，超短期现金贷问题最为突出。此外，近期出现的社会争议很大的也是针对此类现金贷。而其他三类现金贷，由于借款期限相对长些，利率较低，引起争议较小些。因此，此次清理整顿的重点很可能是超短期现金贷。超短期现金贷是指现金贷平台依据借款人的基本信用向借款人发放的无抵押、无担保的小额短期信用贷款，借款人承诺到期偿还贷款并支付一定的利息和服费用。一般借款周期 1-30 天，借款金额集中在 500-3000 元之间，服务费通常都是提前收取。二、超短期现金贷争议点是什么？事实上，超短期现金贷在国内发展历史较短，也就是最近一两年时间，大量超短期现金贷平台如雨后春笋般冒出。为了追求利润，部分平台违规操作，问题突出，主要表现为借款费率高、侵犯用户隐私、暴力催收等。1、借款费率高。为了规避监管，超短期现金贷公司基本上会通过信息审核费、管理费或者服务费等各种名义的费用收取来冲抵运营成本和坏账，实际借款年化利率高达 100%~300%。除此以外，据麻袋理财研究院统计，超短期现金贷公司逾期罚息年化利率更高，超过 300%。2、暴力催收。超短期现金贷主要是线上操作，贷后催收主要靠打电话，客户涉及到全国，自己公司员工上门催收可能性较小。很多时候，现金贷公司对于电话催收不成功的债权打包低价转让给第三方处理，而这些公司良莠不齐，为了尽可能多的挣钱，很容易出现暴力催收。3、侵犯用户隐私。目前，众多超短期现金贷平台在借款前要求读取借款人的手机通讯录，否则无法获取贷款。但是在贷款未如期归还时，未经借款人同意，擅自打电话给借款人亲朋好友催收，涉嫌侵犯别人隐私。三、如何清理整顿？2015 年 8 月 6 日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定：" 借贷双方约定的利率未超过年利率 24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率 36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率 36% 部分的利息的，人民法院应予支持。"很明显借款年利率超过 36% 是无效的，平台在经营中应该遵守这一红线。麻袋理财研究院认为这个年利率 36% 不仅包括利息，也包含各类费用。但是，在实际操作中，有些平台为了规避监管，利用不同主体通过合同来约定，将利息和各类服务费分开计算。比如借款利率约定通过 A 公司的借款合同，而将服务费、管理费、审核费等费用通过 B 股公司的服务协议来约定。司法并没有明确解释这种情况下是否作为整体来计算费率。根据欧美监管经验判断，我们认为未来可能也会穿透监管，将所有这些费用纳入借款利率。此外，目前银监会出台的指导意见对现金贷业务属于摸底排查阶段，建议目前不合规的平台及时调整业务、降低收费，规避风险。同时，对于其他正规经营的现金贷公司，国家还是应该在风险防范基础上给予支持鼓励。本文系专栏作者 : 发表，内容属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！
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21世纪经济报道8小时前“现金贷”清理整顿要彻底_新浪财经_新浪网
　　“现金贷”清理整顿要彻底
　　苏培科　　近日，金融监管部门开始着手专项治理互联网金融信贷业务乱象，重点清理整顿“现金贷”业务。此次由互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对当下集中暴露的现金贷乱象重点治理，将对现金贷采取负面清单、问题导向的方式进行管理，取缔非法机构，规范发展。　　据悉，目前的现金贷鱼龙混杂、乱象丛生，一些机构利用监管漏洞，业务逐渐变成了高利贷、暴力催收、盗窃个人信息、监管套利、丧失道德底线的非法经营活动。有媒体统计目前市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率是158%，最高可达598%。如此之高的借贷利率，干正常营生很难偿还，除非是在借的时候没想着还款，或者只有非法暴利收入才能支付如此高额的资金利息，否则在目前实体经济萎靡、全社会平均利润率较低的情况下，偿还年息百分之几百几乎是天方夜谭。这也是近两年来出现的校园贷裸借事件、现金贷迫使借款者从事卖淫等非法活动，或者暴利催收导致一些人因此丧命的原因。于是，号称“普惠金融”的互联网金融、现金贷、P2P并不实惠，反而成了高利贷和丧失基本道德底线的魔鬼，这就远远脱离了金融发展和金融创新的基本原则，也让这类金融活动走火入魔。　　校园贷裸借事件后，曾一度引起了监管部门的重视，对于校园贷业务进行了规范和限制，但没想到现金贷业务又借尸还魂，基本也是以丧失道德底线的原则来开展现金贷业务，而且这些所谓的金融从业者几乎很少有金融从业经验，于是让现金贷业务不但跑偏，也丧失了专业风控的底线。直到今年10月18日，以消费贷为主营业务的趣店集团登陆美国纽交所，随后现金贷从发酵、摸底排查、到监管政策出台，才用了一个多月时间，之所以被监管部门高度重视，央行和银监会专设专项整治工作领导小组，并火速出台规范整顿的通知，主要是目前中国的现金贷业务和互联网金融问题极为严重，从事现金贷业务的主体繁多。数据显示，现金贷业务余额规模已有1万亿元，其中非持牌机构的业务规模约6000亿元。国家互联网金融风险分析技术平台最新发布的现金贷报告显示，截至11月19日，该技术平台发现在运营的现金贷平台2693家，各类用户近1000万人，全部平台的人均借款金额约为1400元。而据网贷天眼统计，全国各省已核准互联网小贷牌照仅249家。而大量的机构在无牌经营，其风险可想而知。　　金融监管部门之所以容忍这些所谓的创新业务活动开展，主要是想补充传统金融服务的不足，鼓励创新发展，但没有树立底线和基本的风险防范原则，导致业务发展进入丛林法则，如果监管部门在起初设立一些基本的风险控制原则，实施适当的准入门槛，让懂金融的从事该类金融业务，至少是有风险意识和法律底线的，但目前的情形是大多从事非法集资机构进入了这一领域，换了马甲从事所谓的互联网金融业务，反而把这个行业给搞坏了。这也应了：“一抓就死、一放就乱”的中国金融监管特征，当然这与监管水平和监管艺术有关，在抓与放的时候该如何掌握力度，放绝不是放任自由，抓也不是一刀切管死，在守住基本风险底线的前提下，采取适当行业门槛准入制度，保障金融业务的专业性和安全性。　　现在已经到了这个阶段，只能先刹车，排查问题和风险，让违规机构全面退出，对违法犯罪分子严惩不贷，只有对违规者严刑峻法才能震慑潜在的违规者。这次对现金贷按照“疏堵结合、标本兼治”的原则，“多管齐下、综合治理”，纠偏网络小贷、规范与持牌金融机构合作行为、完善P2P现金贷业务、打击取缔非持牌放贷机构、降低高息费、打击不当催收、严禁多头借贷和以贷养贷及高杠杆、加强客户信息保护等方面来规范。并建立有奖举报和建立金融信用信息共享平台，确保信息的对称性，避免多头举债和防止给不具备还款能力的人员大量放贷，让互联网金融业务回归金融属性和金融监管，让金融从业者恪守道德和风险底线，确保全社会金融信用体系的健康运行。
责任编辑：周宇航}