钱牛牛：业务清晰是我的菜，虽不完美仍值得期待8 months ago3收藏分享举报{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[],&title&:&钱牛牛：业务清晰是我的菜，虽不完美仍值得期待&,&author&:&ba-la-la-xiao-fei-xiang&,&content&:&\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E文 \u003Cstrong\u003E|\u003C\u002Fstrong\u003E 小象要趁早（WX：xiaoxiangTV888）\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E大家有没有发现一个很奇怪的现象，那就是在网贷这个领域资金端和资产端是严重脱节的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E资金端这边的投资人需要付出九牛二虎之力才能窥探到资产端的部分细节，而很多平台的资产端甚至都不知道有资金端的存在。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E越是大平台这种现象越是明显，小象就曾经跟一个在团贷网做贷款的朋友交流过，她就对团贷的资金端没有任何的概念，当然她自己也没有在团贷进行过任何的投资。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实小象我一直致力在做的就是尽力去修复这中间的缝隙，但令人郁闷的是当你真正开始某个平台的具体观察的时候，却发现这是一件非常难的事情。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E一般我观察平台之前都会先确认一下这个平台的主营业务也就是资产端的布局，然后看看资产种类和管理团队的能力是否能够匹配上，当这些都研究的差不多了以后，才开始去观察资金端，可这时候，你就会发现资金端所呈现出的画风跟它的资产端完全不一样。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E这让小象我很无奈，也很担心如果我把这个平台的资产端说的很透以后，资金端会不会啪啪打脸，这种拧巴的状态，到现在也没有完全扭转过来，但是小象倒是弄明白了这其中的缘由，之所以会产生这种怪异的现象，最主要的原因是因为负责资金端的人和负责资产端的人本身在现实的工作中就是严重分离的，他们有可能本身都不认识，一年中可能只有公司年会的时候，才有机会见上一面，而且也只是形式上的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E说了这么多，其实是想引出今天要观察的这个平台钱牛牛（原名钱升钱），因为它还真没让小象我啪啪打脸，当我观察完它的资产端以后，再看它的资金端的时候，发现彼此衔接的还算流畅，除了安全保障那块儿的债权种类介绍略显精分之外（后面会具体吐槽），整个平台给到小象的感觉还算是清透的。虽然在其发展过程中，经历了很多波折，但总的来说还是螺旋向上的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E那么接下来我们就开始对钱牛牛的正式观察吧。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E通过浏览其官网可以看到，运营这个平台的核心主体是\u003Cstrong\u003E深圳市钱生钱互联网金融服务有限公司\u003C\u002Fstrong\u003E，工商信息查询后可以看到这家公司成立于2014年7月，注册资本为1000万，且完成了实缴。目前显示的股东为三个自然人，他们分别为谢朝晔、蔡军和倪抒音，其中倪抒音以54.02%的占股比例可以被看作是钱牛牛的实际控制人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E有朋友可能会有疑惑，那就是从公开渠道可以看到，钱牛牛一共获得了三轮融资，A轮投资方为蓝驰创投，B轮投资方是元璟资本，而最新的B+轮的投资方则是大名鼎鼎的京东金融，但奇怪的是这三个投资方都没有出现在钱牛牛的股东名单里。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E倒是从蓝驰创投和元璟资本的官网上都可以查询到投资了它的信息，包括京东金融，也很少见的配合开了发布会。\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-b4c65f10fe0e319e19a5_b.jpg\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&340\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-b4c65f10fe0e319e19a5_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='640'%20height='340'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&340\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-b4c65f10fe0e319e19a5_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-b4c65f10fe0e319e19a5_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-54d09bd5e21f86d8ab9e370fc9991e05_b.jpg\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&316\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-54d09bd5e21f86d8ab9e370fc9991e05_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg 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data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-9ab560c3bd177cf5ada715_b.jpg\&\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E一般这种大型风投机构的官网和外事宣传的公信力还是很高的，所以初步分析这些机构投资钱牛牛的方式采用的是互联网公司常用的VIE架构，当然这个还真没法确认，如果很在意的朋友，就全当一个风险点吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E好了，说完了钱牛牛的股权结构，接下来小象就要跟大家一起来看一下这家公司曲折中带着自省、混乱中带着坚毅的发展路径了。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E因为小象发现它的发展过程虽然波折，但团队自身的思路一直很清晰，迭代速度也很快，虽然不完美，但至少是在正确的路上前行着。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在前文已经提到了，钱牛牛的实际控制人是倪抒音，她曾是大众点评的策略总监，在大众点评之前还曾经参与过腾讯财付通和百度钱包这两个项目，而另外一位联合创始人胡亮则是腾讯社交网络事业群运维团队的负责人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E两个有着国内顶级互联网项目操盘经验的人，在2014年走到了一起，共同组建了钱牛牛这家互联网金融公司。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E从公开渠道可以看到，钱牛牛最开始的主要业务类型是票据理财，主做银行承兑汇票，但很快他们就意识到这部分业务的发展前景较为狭窄，所以接下来又把目光集中在了三四线城市的小微企业主身上，依靠创新性的公务员担保模式来辅助为这些没有太多征信痕迹的借款人进行授信。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E而最为著名的代理商维权事件也是源于此，因为当时大部分业务都集中在偏远的城市，所以钱牛牛为了降低获客成本，采用了代理商加盟模式，授权这些代理商进行前端的获客和后期的部分催收工作，而风控审批环节则一直由钱牛牛自身负责，但在实际开展业务的过程中，钱牛牛发现代理商有乱收费和倒卖代理权等现象，所以它就陆续停止了这种无法全盘掌控的业务模式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E当然也就引起了这些代理商的不满，其实这种代理商模式如果不过多放权的话，并不能说一定没有优势，但是对于一个基础还不算稳健的初创企业来说，确实非常难把控，这件事情也给钱牛牛带来了很大的负面影响。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E但事情的转折点也恰恰就是发生在钱牛牛彻底取消代理加盟模式以后，代理商事件之后钱牛牛意识到了自己线上数据收集和分析的优势，所以大量精简业务团队，全力发展线上获客模式，与腾讯社交数据进行深度的融合，对借款人群重新进行定位，从过去的花式授信转型成现在的用数据驱动的垂直授信。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E可以说，几次转型以后，钱牛牛算是彻底让自己步入了正规。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E现在的钱牛牛一共有四个子品牌，除了一个资金端钱牛牛理财外，其余三个都位于资产端，它们分别是主打消费分期的“快分期”、主打小额现金贷的“贷上钱”以及金额在5万到10万之间的“恒业贷”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E而京东金融与钱牛牛的这次战略合作关系的建立，也是因为京东金融看好了恒业贷线上大数据分析与线下的IPC技术深度结合这种创新的风控方式，在发布会上京东金融也提到了会把自身的数据共享给钱牛牛，帮助其继续完善线上的数据分析模型，在小象看来这一举措比简单的资金注入更有意义。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E了解了钱牛牛整个的发展历程，再回头看资金端钱牛牛理财，也并没有让小象感到很突兀，平台方把自己的基本情况介绍的还算详细，虽然在一些具体细节方面还是有些令人抓狂，例如对债权的介绍这块儿就完全的驴唇不对马嘴。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-adfd651a4d07_b.jpg\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&1138\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-adfd651a4d07_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='640'%20height='1138'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&1138\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-adfd651a4d07_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-adfd651a4d07_b.jpg\&\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E但前文小象也提到了这种现象产生的原因是资金端与资产端的严重脱节，所以介意的朋友还是选择观望吧，当然小象我本身还是很看好这家平台的，毕竟最高年化12.5%的收益率还是挺有吸引力的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E| \u003C\u002Fstrong\u003E声明：文章不构成投资建议，本文为作者原创，如若转载，请注明作者与出处，谢谢配合。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new 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越是大…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:5,&likesCount&:3,&FULLINFO&:true}},&User&:{&ba-la-la-xiao-fei-xiang&:{&isFollowed&:false,&name&:&小象要趁早&,&headline&:&资深网贷投资人、互联网理财达人，某国有银行信贷部经理，一个萌萌的投资专家&,&avatarUrl&:&https:\u002F\\u002F50\u002Fv2-ac531f8dacaedc9a2c5e43f_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&ba-la-la-xiao-fei-xiang&,&bio&:&公众号【小象智投频道】资深网贷投资人、互联网理财达人，某国有银行信贷部经理&,&hash&:&7cdc1bce6eef29bf9d112&,&uid&:701000,&isOrg&:false,&description&:&资深网贷投资人、互联网理财达人，某国有银行信贷部经理，一个萌萌的投资专家&,&badge&:{&identity&:null,&bestAnswerer&:null},&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fba-la-la-xiao-fei-xiang&,&avatar&:{&id&:&v2-ac531f8dacaedc9a2c5e43f&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}},&Comment&:{},&favlists&:{}},&me&:{},&global&:{&experimentFeatures&:{&ge3&:&ge3_9&,&ge2&:&ge2_1&,&nwebStickySidebar&:&sticky&,&androidPassThroughPush&:&all&,&newMore&:&new&,&liveReviewBuyBar&:&live_review_buy_bar_2&,&liveStore&:&ls_a2_b2_c1_f2&,&qawebThumbnailAbtest&:&old&,&searchHybridTabs&:&without-tabs&,&isOffice&:&false&,&newLiveFeedMediacard&:&old&,&homeUi2&:&default&,&recommendationAbtest&:&old&,&marketTab&:&market_tab_old&,&qrcodeLogin&:&qrcode&,&isShowUnicomFreeEntry&:&unicom_free_entry_off&,&newMobileColumnAppheader&:&new_header&,&androidDbRecommendAction&:&open&,&zcmLighting&:&zcm&,&favAct&:&default&,&appStoreRateDialog&:&close&,&mobileQaPageProxyHeifetz&:&m_qa_page_nweb&,&default&:&None&,&wechatShareModal&:&wechat_share_modal_show&,&qaStickySidebar&:&sticky_sidebar&,&androidProfilePanel&:&panel_b&,&nwebWriteAnswer&:&experiment&}},&columns&:{&next&:{}},&columnPosts&:{},&columnSettings&:{&colomnAuthor&:[],&uploadAvatarDetails&:&&,&contributeRequests&:[],&contributeRequestsTotalCount&:0,&inviteAuthor&:&&},&postComments&:{},&postReviewComments&:{&comments&:[],&newComments&:[],&hasMore&:true},&favlistsByUser&:{},&favlistRelations&:{},&promotions&:{},&switches&:{&couldSetPoster&:false},&draft&:{&titleImage&:&&,&titleImageSize&:{},&isTitleImageFullScreen&:false,&canTitleImageFullScreen&:false,&title&:&&,&titleImageUploading&:false,&error&:&&,&content&:&&,&draftLoading&:false,&globalLoading&:false,&pendingVideo&:{&resource&:null,&error&:null}},&drafts&:{&draftsList&:[],&next&:{}},&config&:{&userNotBindPhoneTipString&:{}},&recommendPosts&:{&articleRecommendations&:[],&columnRecommendations&:[]},&env&:{&edition&:{&baidu&:false,&yidianzixun&:false,&qqnews&:false},&isAppView&:false,&appViewConfig&:{&content_padding_top&:128,&content_padding_bottom&:56,&content_padding_left&:16,&content_padding_right&:16,&title_font_size&:22,&body_font_size&:16,&is_dark_theme&:false,&can_auto_load_image&:true,&app_info&:&OS=iOS&},&isApp&:false,&userAgent&:{&ua&:&Mozilla\u002F5.0 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近日，获得多家机构投资的互金平台—钱牛牛，在商务部国际贸易经济合作研究院信用评级与认证中心发起的企业信用评级中获评 A+ 级单位称号。钱牛牛上线于 2014 年 9 月，规模已超 135 亿元，注册人数达 173 万人，已上线恒丰银行资金存管，并且是中国互联网金融协会首批会员单位。产品方面，钱牛牛有灵活宝、升息宝、灵通宝三种，分别为活期、阶梯收益、定期产品，整体收益在 6%-12%，在行业内处于中等水平。虽然钱牛牛主打理财端，但母公司旗下已有快分期、贷上钱、恒业贷三个资产端独立子品牌，分别为消费分期、短期小额线上贷款产品、IPC 小额信贷业务。其线上理财产品对接的资产应该也是来自于此。根据第一季度报告，资产端方面，平台累计覆盖了 125 个借贷城市，借款端注册人数超 400 万。借款额度在 5 万元以下的比例高达 96.78%，充分实现小额分散。90 天以上累计逾期率为 3.75%。目前，钱牛牛已获得来自蓝驰创投、元璟资本及京东金融等机构的多轮融资。平台高管主要来自腾讯、百度、大众点评等知名互联网公司和国内金融机构。不过，关于钱牛牛也曾有一些负面消息：内斗严重、出现大量逾期用户名单、平台副总裁钟云武开设新平台带走大批优质客户资源等。对此，钱牛牛一一作出回应：1、关于网上流传的平台内斗严重、代理商聚众滋事等不实信息，事实是由于当时部分代理商不满平台风控过严，所以无端寻衅滋事，相关人员也都有签字盖章表示证明。2、关于网上流传的逾期名单不具备法律效力和真实性，不建议作为参考。3、钱牛牛去年 6 月份已跟代理商结清分润，并取消了代理商模式，后以钱牛牛集团公司高级副总裁钟云武为负责人设立了自营店模式 " 恒业贷 "，而恒业贷隶属于钱牛牛母公司，所以不存在优质客户流失的问题。我们再说回这次的企业信用评级，它是由商务部国际贸易经济合作研究院信用评级与认证中心发起的。可能有投资者对上述评级机构并不熟悉，商务部研究院是商务部直属事业单位，集经贸研究、信息咨询、新闻出版、教育培训于一体，经商务部批准，于 2008 年 8 月设立商务部研究院信用评级与认证中心。据了解，本次企业信用评级的审核标准和评定流程十分严格。该信用评级参照的是《网络借贷信息中介机构信用等级评级标准 ( 团体 ) 》，由商务部设定信用评估模型，主要有企业基础条件、风险控制、财务状况、合规度、履约度及口碑度等六大主要信用因素。评定结果由 AAA 到 C 共分为三级九等，自评级结果发布之日起，证书有效期为一年。在此之前，国内互联网金融机构信用评级一直缺乏一个权威统一的标准，也因此出现过不少这类矛盾。比如，众所周知的，大公国际将陆金所从互金信用风险预警观察名单转入黑名单，引发双方的激烈矛盾。还有 " 网贷评级第一案 "，短融网将融 360 告上法庭。有观点认为，这次评级结果充分体现了企业综合信用状况，可以成为监管部门对互金企业的监管参照标准，也可以说网贷机构资质有了新参考。总的来说，投资，就像找合作伙伴，好的合作伙伴，带给投资者的收益是持续性的。但如何选择平台是一大难题，需要平台背景、业务模式、运营情况、团队背景、合规程度、资产情况等多元化参考指标，进行多方面交叉验证。最后就是福利时间了。投资钱牛牛的新手宝，20000 元投资 7 天，用上 10000 元体验金（现金 4.17 元），收入 62 元，综合年化 16.09%。除新手福利外，还有平台 " 每天抽取加息券 " 活动，只要参与活动就可领取加息券，投资时可用。另外，还有布谷新金融特地争取来的福利，活动时间截至 7 月 21 日。1、投资 1 月标期限的产品（不含新手标、灵活宝），布谷奖励现金，奖励金额 = 累计投资总额 *0.6%。（累计投资总额不超过 10 万元，综合年化收益超 14.00%）2、投资 2 月标及以上期限的产品（不含新手标、灵活宝），布谷奖励现金，奖励金额 = 累计投资总额 *1%。（累计投资总额不超过 50 万元，3 月标和 12 月标综合年化收益超 12%）请符合条件的朋友于 7 月 22 日前提供注册手机号和投资截图（含累计投资金额）给布谷君备案。布谷君将在 7 月 26 日 -7 月 31 日联系符合条件的朋友发放现金奖励。没有布谷君微信的朋友可以添加 bugujun002，已经是好友的谷粒不用重复添加。感兴趣的朋友，请点击 " 阅读原文 " 注册投资。
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