从借贷宝“维权”事件看网贷平台打破刚兑何其难
作者：佚名
分类 : 新闻中心
　　近来，由于网贷行业内风险事件频发，记者也接触了解到不少投资亏损案例，耳闻目睹了投资人如何维护自身权益，部分投资人一出现本金亏损的可能性，就拉横幅或上访，企图通过给公司施压，追回损失。
　　借贷中介平台借贷宝就曾遭遇此类用户维权。十余名自称“借贷宝受害者”的用户陆续赶至北京，聚集在一起维权。他们声称，借出的贷款多有逾期，催收无法回款，但管理费却不断增加，导致有的投资人甚至自己从平台借款填补中间的空缺，成为借款人造成，步步沦陷，最后赚得所有钱都填进去了，还背负巨额债务。他们认为，借贷宝平台曾承诺催收，所以该承担贷款催不回来的责任，要求借贷宝归还其资金。
　　然而，借贷宝对此却表示“很冤枉”。借贷宝方面向记者强调，借贷宝作为纯“信息中介”平台，一直引导并且特别强调用户理性借贷、坚持“不熟不借”。但仍有少量用户肆意向不熟悉的人高息放贷，甚至绕开平台交易规则，跳出平台，用、微信联络运作高利贷的用户，采用线下“返利”的方式进行风险交易，在收不回出借款的情况下，要求借贷宝全额归还其资金。对此，借贷宝称：“任何形式的要求公司对用户之间自主借贷进行兜底的行为均为非法需求。”
　　刚性兑付真的是维护权益的正确打开方式吗？
　　当然，刚性兑付问题的严重性早已引起国家和相关部门的重视。就去年来说，就有8月24日，银监会等四部委联合出台了《借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。其中第三条第二款明确：借贷双方将遵循“责任自负、风险自担”的原则;而中介机构则承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，但不承担借贷违约风险。
　　网贷平台打破刚性兑付已然成发展趋势。刚性兑付等各项监管措施的出台，从根本上来说都是在强制性地要求修建各道风险隔离墙，严格地限定风险的传导和扩散。当不同的风险被有效地限定在特定的产品或特定的范围内，那么即使个别产品或个别领域出状况，也不会对整体有很大的负面影响。
　　新规给网贷机构十多条紧箍咒，市场一片肃杀，仿佛到了存亡之秋，但这对原本就特立独行的互联网借贷信息中介平台借贷宝而言，反而是正中下怀。借贷宝一开始就主张用户“自风控”“自负责”，不为借款人提供任何增信和担保，仿佛具有政策预见性。
　　相对传统金融机构，借贷宝最大的突破就是允许人们自由借贷——借款自定义、出借自负责——这实际是对所有用户进行了一次金融民主化的“技术赋权”。这不仅加快了资金在市场中的流动的速度，也使得一些不成熟用户在内外部市场的水压中被残酷淘汰。
　　借贷宝是业内率先去担保，率先打破刚性兑付的纯信息中介平台。借贷宝创立至今真正做到个体和个体之间的点对点借贷，利息能够从借款人一对一地支付给出借人，中间不存在平台截留。借贷宝平台将小额分散的理念贯彻到极致，没有资金池，不吸收公众存款，不提供增信，没有刚性兑付的恶性循环, 这一系列“告别兜底”的模式基因，看似不友好，实则最符合互联网金融平台的本质。
　　CEO王璐曾公开称，未来的借贷宝“是一个透明、合规、阳光的交易和征信平台，可以规范传统线下的借贷交易行为，也可以规范个人和的信用行为，从而可以在更的时间和空间维度上，推动建立全社会的诚信秩序和信用体系。”
　　但民间借贷本就藏污纳垢，借贷宝妄图以一己之力通过互联网将其标准化、规范化、，这个过程势必是吃力又沾惹一身浑水。政策上一句“风险自担”并不能解决平台的逾期问题，与各种失信者的斗争可能是网贷平台最艰巨的任务，因为其中有些人可能来自社会的最阴暗处。
　　资金链断裂的职业放贷人维权要求刚性兑付，借一笔钱就跑路的骗子……民间借贷中千奇百怪的纠纷已经映射到借贷宝上。
　　刚性兑付在我国存在已久，一时间要打破，肯定会引起投资者强烈的反感。要真正解决刚性兑付问题，不仅仅只是制度的规定和约束这么简单就能实现的。要想打破刚兑，需要所有利益相关主体的共同充分博弈，其中包括投资人、平台、政府等，需要各方共同努力，寻找其中的利益平衡点。或者像借贷宝平台一样，从根源上杜绝刚性兑付的可能性。
[ 责任编辑：李俊红 ]
比特网 16:42:31
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网贷平台别错办了ICP证 要办的是这个!
　　网贷平台别错办了ICP证 要办的是这个!
　　网贷P2P公司不用挤破头问询ICP许可证如何办理了，因为监管层要求办的根本不是这张证。
　　澎湃新闻从工信部等多个信源获悉，根据网贷监管细则，网贷机构需要办理的是在线数据与交易处理许可证(也称EDI许可证)，而不是此前传得沸沸扬扬的ICP许可证。而此证的发放还要等银监会先下发《网络借贷资金存管业务指引》。
　　&P2P网贷机构确实要拿的不是ICP许可证，而是在线数据与交易处理。工信部前期在银监会和金融四十人会议做了相关解读，这个月底还会跟中国互联网金融协会作进一步解读，&一位工信部官员对澎湃新闻指出。他还补充道：&在线数据与交易处理这个业务之前就有，现在把互联网金融划到这个分类模式。&
　　但目前网贷机构尚不能办理这项许可证。&工信部在年初就做好了办许可证的准备，目前要等银监会的指引出台。此外，网贷机构需要在地方金融办备案后才能办许可证，&这位官员称。
　　这就意味着，第三方机构统计的截止到8月底P2P企业的242张ICP许可证对监管而言无甚意义，而之前有企业一拿到ICP许可，就以此为增信手段进行宣传，可能存在误读和误导。
　　一位P2P网贷业内人士和一位接近监管的专家也承认尚在等待监管层的决定，目前大部分网贷公司在拿证方面都&按兵不动&。
　　在线数据与交易处理许可证是什么呢?
　　根据工业和信息化部2015年12月发布的《电信业务分类目录(2015年版)》，增值电信业务包括两类：第一类包括互联网数据中心业务、内容分发网络业务、国内互联网虚拟专用网业务和互联网接入服务业务四种业务;第二类包括在线数据处理与交易处理业务、国内多方通信服务业务、呼叫中心业务和信息服务等六种业务。
　　其中，ICP和EDI许可证同属第二类增值电信业务，但是ICP是针对信息服务业务中的互联网信息服务，而EDI针对在线数据处理与交易处理业务，后者才是网贷真正需要申请的证书。
　　EDI许可主要面向的业务包括交易处理业务、电子数据交换业务和网络/电子设备数据处理业务。其中，交易处理业务包括办理各种银行业务、股票买卖、票务买卖、拍卖商品买卖、费用支付等。
　　按照8月24日银监会等四部委联合出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可，否则不得开展网络借贷信息中介业务。
　　此前澎湃新闻也报道过，银监会向各银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》，想要实现资金存管的P2P必须&按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可&。但目前最终文件尚未出台。
　　有专家认为，目前网贷监管细则对P2P实行备案制也存在&尴尬&之处。上海新金融研究院研究院郭峰认为，监管要求企业主动备案存在的问题是，如果企业以自己是科技金融公司等理由不去备案，很可能浑水摸鱼，避开监管。
　　有网贷业务的企业不承认自己是P2P，再加上互联网金融整治风暴中，行业内正处于大浪淘沙阶段，不少P2P转型成大型资管公司和私募，最终可能导致进入监管视野内的P2P数量骤减。
　　另一位接近监管的研究者对澎湃新闻表示，&中国互联网金融协会那边有官员称，最终网贷机构只会剩下200家，而且这200家都是协会会员。当然这是一个很漫长的过程。&
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【完整版】网赢天下维权代表首度露面揭平台黑幕
精华版：误打误撞进入P2P行业
精华版：中雷网赢天下后 想死的心都有了
精华版：平台出现问题
投资人自救的方法就是报警
精华版：“华夏商贷” 毫无征兆的“雷”
嘉宾介绍guest Introduction
资深网贷投资人，网名全称为“寻找洋娃娃”。上海人，复旦大学计算机专业毕业，喜欢了解新事物，目前在一家企业任主管一职。4年多网贷生涯里，共接触100多家平台，总投资额近千万，总待收百万有余，目前共踩雷7次。组织过多次维权活动，是“网赢天下”和“华夏商贷”的维权代表，网贷投资仍在继续，维权之路仍在继续……
&&&&接二连三的踩雷是把双刃剑
相对来说，“洋娃娃”属于乐观派。2013年连续踩雷，虽然造成了一定资金损失，却也使他把精力从投资转向了新的职业规划，他开始寻找新工作，如今在一家企业担任主管一职的他，过得很充实。
2011年，首次接触网贷，在支付宝的“牵线搭桥”下，他误打误撞发现了上海某网贷平台。就像人们最初对阿里巴巴电商模式的质疑一样，“洋娃娃”最初对于网上充值很不放心，充分了解后，才开始几十元的小额投资。抱着了解新事物的态度，“洋娃娃”与网贷的缘分一发不可收拾。目前为止，他共接触了100多家平台，总投资额约百万元，在投平台约10家，算是典型的中户投资人。
虽然有4年左右的投资经验，可真正让他深入了解P2P网贷，要从2013年中雷“网赢天下”说起。这是他第一个踩雷且维权的平台，也是当时备受瞩目的诈骗平台。
“因为第一次遇到踩雷，经验不足，还有人传言说报警后，所有的钱都将收不回来，当时只想着有钱收总比什么都没有的好，所以投资人很配合钟文钦的提案。”于是在7月底，投资人还在陆续注资，这里面也包括“洋娃娃”，7月29日还在进行自己的最后一次投资。直到10月，提案承诺的时间过了，大家还没有收到钱，才开始意识到被骗。
“如果七八月份就报警的话，结果肯定会好些。迟到的报警，让钟文钦有了更多逃跑时间。同时，钟文钦还将网赢天下部分股份转卖出去，且把妻子儿女都送到了国外。”目前，网赢天下虽有三个嫌疑人归案，可重要嫌疑人钟文钦仍在逃。
所谓债转股，即投资人再投资一些钱，凑齐8000万元，成为华润通光电股份有限公司（钟文钦的实体企业）的股东，把处在运营危机中的华润通盘活以后，网赢天下再将欠下的2.4亿元（1.6亿元平台欠款+8000万元盘活资金）还给投资人。
“我的第一反应是，我已经投资了20多万，出了问题再让我投资10万是绝对不可能的，而且华润通已经是夕阳产业。即便盘活了华润通，还需要多久才能换回来这2.4个亿呢？所以，当时我就呼吁投资人不要继续下去了。”另外，“洋娃娃”透露，关于债转股的事情，上海经侦人员也不建议这样做。
在“洋娃娃”看来，2013年是乱象丛生的一年。在经历了“网赢天下”事件之后，虽然自己开始警觉，却因为不能及时撤资，眼睁睁中了4个雷，共损失近30万元。“发现中雷后，当时想死的心都有了，只好用‘人生是美好的，道路是曲折的’ 的话来安慰自己。”
接二连三的中雷，可谓一把双刃剑，在造成部分经济损失的同时，也起到了一定的积极作用。此前的“洋娃娃”将重心几乎全放在了投资上，中雷后他开始思考人生，重新规划自己的职业生涯，并新找了一份工作。事实证明，新的职业生涯让他再次充满活力，如今在公司担任主管的他，很满意自己以结果为导向的风格。
据了解，有网友在网贷之家论坛里质疑过A平台自融，“洋娃娃”也深知，该集团的线上与线下业务有一定关联，如此深信A平台的原因，有三方面：第一是此平台的项目属于国家重点扶持范畴，而平台的赢利点也就在于此；第二是该平台有确切的四方合同担保方；第
三是平台的电子签名合同很正规，完全可以作为法律证据，这是其目前接触的平台里所不具备的；第四是房产抵押标很多，线下合同也很正规。
有投资就会有风险，这一点“洋娃娃”了然于心。虽然在A平台有这么多的投资金额，也不确定完全没有风险。“万一A平台出现问题，我第一个想到的可能就是报警，任何事情都不要指望别人救你，而我们自救的方法就是报警。”
日，这一天让“洋娃娃”有些猝不及防。当天上午，他正准备往华夏商贷平台充值投资，下午就听到了该平台的法人莫骄投案自首的消息，并承认华夏商贷网站上全是虚假标的，还抖了出幕后老板。
另据“洋娃娃”爆料，在经历了“网赢天下”事件后，他考虑到华夏商贷平台的法人只是个没有实业的富二代后，在此平台的投资金额已经有所减少。但在2014年，看到了该平台在电视台参加了一个公益助学项目，企业也与当地文联有合作，他很快就被这些表象迷惑。虽然对“网赢天下”事件做过总结，可“明箭易挡，暗箭难防”，在12月份该平台送红包等活动中，他还是未能抵住变相加息的诱惑。
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《对话网贷人》是网贷之家重磅打造的视频栏目，分享网贷行业参与者的经历与感悟，以"聆听网贷人故事，记录P2P历史，见证时代蜕变"为宗旨，助推P2P行业健康发展。
品： 网贷之家
主持人：吕芙蓉编
制片人：常丽 监制： 徐红伟 石鹏峰 摄像： 刘东 何正浩
地址：上海市虹口区大连路1619号骏丰国际财富广场18层（总部）
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今年的最后一个月，小财被满屏的XX财富公司、XX宝跑路的事件刷爆了朋友圈。
而e租宝被查的事件直接给2015年网贷行业扔来一颗重磅炸弹，这恐怕是2015年最大的理财危机，目前它涉嫌违法经营被查，焦急的投资人还在等待结果。
据了解，今年问题平台的数量让人触目惊心，2015年共跑路平台440家，其中209家上线不满1年。简直比看惊悚片还惊悚，而这一幕幕竟真实发生在我们的身边。
投资人的血汗钱被骗后，往往不知所措，小财觉得，他们中大部分人并不了解应该如何处理。今天小财就来教大家出事后可以处理的方法，供大家参考。另外，我们需要未雨绸缪，有一定的准备，擦亮双眼，才能安心投资。
网贷中雷特征大揭秘
小财需要告诉你们的是，这些平台中雷一定是由风险造成的，一般会有这些风险，比如诈骗跑路的平台；别有用心的名人在幕后操纵；平台有资金池一般是指没托管的平台；平台自融非常严重；关联担保或备用金不足导致逾期并不能兑付。
中雷平台有这些特征，标的一定金额会突然变得很大；客服经常不在线；在出事前很多媒体就曝光了这个平台的问题；投资人也在一些评级网站上留言表示有问题。
出事后尽快报案
小财朋友就是购买了某财富公司的网贷，目前那个财富公司跑路了。对此小财咨询了朋友报案的方法，她告诉我一定要去现场做登记，很多人不知道如何报案，其实诈骗属于经侦部门管的，所以，联系某个区的分局是没用的，到你所在地的经侦大队去备案，如果是网上购买的需要联系网警部门。去现场的好处是警方有消息会第一时间联系到你。
需要提供的证据有：投资历史记录，所投标的具体资料，投标合同，投资相关的银行资金流水记录等。投资人一定要在出事前准备好这些资料，流水可以去银行柜台打印。可能有人提供的资料现在很少，但是还是可以把自己能提供的资料提供，先做登记。
维权需谨慎，切莫昏头脑
力度加大也可能会造成整个事件的影响力，比如有很多投资人会加入维权的群，一起去上告公司。让媒体参与其中，增加影响力。立案后的维权还是要听从律师的安排，切勿自己行动，不要做出一些过分极端的事。另外，提醒大家，可能会有人打着维权的旗号骗钱，这时不能被冲昏头脑。
由于金融诈骗属于民事诉讼，如果金额大可以请律师参与解决。大家要注意的是，很多人觉得已经雷了，不如加倍投资一些高利率平台来赚回原来损失的钱，这绝对是不可取的，这时候应当更冷静下来，听听律师和警方的意见，加入各种群，得到第一手信息。
中雷后，投资要注意哪些事项？
中雷后，很多人都会感觉特别绝望！所以以后再投资平台时需要看清这几点：比如透明度、是否有合同、查询公司是否自融、担保公司是否有一定资质担保等等方法。网贷可以买，只是要比原来更谨慎。大部分金额可能放在货币基金里，这样比较安全。
说了这么多，小财也想提醒大家，不要依靠某一平台想发家致富，要想赚钱，一定要分散风险，不要巨额资金放一起，这样出事了，简直就是给诈骗平台送钱！中雷后也不要过于慌张，也要放平心态，毕竟钱还可以赚的。没有中雷的也不要有侥幸心理，要比原来更谨慎选平台！
小财觉得，细节决定中雷，态度决定赚钱！
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