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互联网金融理财野蛮生长 投资不可贪图"马上有钱"
10:05:52 星期四 来源: 中国新闻网 编辑: 盛岚
编者按：新年里“马上有钱”或许成为大多数人的新年愿景，经历2013年“余额宝”们高收益诱惑后，2014年投资者理财如何才能趋利避害、保卫钱包？中新网金融频道推出“马年如何马上有钱——2014年各大投资方式解析”系列报道，揭开理财市场表象，从另一面探索投资理财的真谛。
中新网2月13日电 (金融频道 于恋洋)春节已经过去，工作生活也逐渐步入正规。人已经步入正轨，但是压岁钱、年终奖呢？如何更好地理财成了新年后面对的第一个问题，而去年互联网金融的蓬勃发展，使人们看到了新的希望，但细数网络金融的理财方式，2014年憧憬“马上有钱”并不容易。近期，经历野蛮生长的P2P出现倒闭潮，“余额宝”们年后收益率下滑，马年投资互联网理财产品还需擦亮眼睛，谨防喝下“毒药”。
“众宝”收益率年后下滑 年内仍将维持高位
春节假期结束，众多投资者发现节前的“理财神器”余额宝、理财通等互联网金融产品七日化收益率均出现了下滑，理财通年前的最高年化收益率曾在1月26日达到7.902%，而截至2月11日已经回落至6.709%；作为代表的余额宝在1月28日年化收益为6.441%，而年后到2月5日落至近一个月低点6.051%。
反观“众宝”诞生之初，作为其中领军代表的余额宝，在日正式上线，而去年6月中下旬正值资金流动性紧张时期，货币市场一个月拆借利率曾经攀升到10%以上。互联网货币基金理财产品就是在这样一个特殊时期诞生，可谓“生逢其时”。
度过了“春节”这一时点后，金融市场的资金紧张程度有所缓解，作为主要衡量标准的银行间隔夜同业拆借利率在1月28日达到最高的4.8477%，创下今年新高后也一路下行，几乎是与此同时“众宝”的收益率也出现下行。
但是就在近日，阿里宣布2月14日发售余额宝定期理财产品，11日，腾讯也赶紧宣布与银河基金合作的“定投宝”将于14日正式发行。其中阿里宣布将在情人节发售的名为“余额宝用户专项权益”的产品，并宣传称该产品的年预期收益率为7%。业内人士指出，但企业不断推出“高收益”产品，随后把投资者胃口养大、将市场期望的无风险收益无原则抬高的做法，值得斟酌。
未来互联网理财产品走势如何，还要看货币市场的状况。中国银行业研究中心主任、证券期货研究所副所长郭田勇博士对中新网金融频道表示，由于今年我国实施稳健的货币政策，今年理财产品收益率还会保持在一个比较好的水平。而“众宝”的收益率当能够继续保持在大大高于存款基准利率的高回报上。
P2P高收益高风险 倒闭和跑路的传闻时有发生
收益秒杀余额宝！这是P2P网贷行业的口号之一。2014年伊始，P2P网贷平台已有5家倒闭，涉及资金数亿元，虽然，倒闭和跑路的传闻时有发生，但P2P网贷行业借助诱人的高收益快速向前发展。
P2P作为互联网时代的一种网上借贷模式，本质上属于民间借贷。有投资意向的投资者通过第三方网贷平台在收取一定费用的前提下，将资金借给有需求的人。据了解，目前除陆金所最低投资需 1万元外，大部分网贷平台投资门槛低至50元。
在一家网贷平台的网站上，中新网金融频道看到最近上线的项目全部已经投满。从投资回报看，“出借人”的收益率基本都在10%以上，最高的已经达到18%，而在另一家网贷平台上有一款还在募资的项目，年化利率高达13%，门槛为1万元，300万的募资额还剩112万。
P2P网贷平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。作为一个新生事P2P网贷还处于“无监管部门、无准入门槛、无行业准则”的“三无”境地。由于制度和模式的原因使得出资人很难对融资企业的信用做出直观、正确的判断，这导致了很多风险点出现的。
据广州日报报道 2013年，出现提现困难、经营困难，甚至诈骗跑路的平台，超过70家，涉及金额12亿元。在这些问题P2P平台的背后，则是大量投资人的维权无门。由于目前对P2P的法律监管方面还几乎是空白，很多部门也没有处理这类维权行为的经验。
去年11月25日，银监会牵头召开的九部委处置非法集资部际联席会议明确指出，网络借贷诱发非法集资将成为新的案件高发点。但目前尚无明确的法律规范和规定，该领域的非法集资风险正快速积聚，应及时加强有效规范和引导，防止网络借贷领域成为非法集资“重灾区”。2014年的网贷平台发展会是什么样？还有待观察，但仅2014年1月就又有5家网贷平台倒闭，绝不是一个好的开端。(中新网金融频道)
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马上毕业了毕业时怎能没有珍贵的合影留念呢，本公司专业出租毕业用的礼服（学士服，硕士服，导师服），学校各类文艺晚会所穿的舞蹈服，红
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&2017 列表网&琼ICP备号-12&增值电信业务经营许可证B2-&日化收益80%的也投，被坑了怪谁？a year ago1收藏分享举报文章被以下专栏收录主要探讨日常生活中各类理财话题，有料、接地气！
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件\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E今天麦浪看到一则新闻，说是有个叫“瑞银宝”的网站，推出6天或者10天期限的理财产品，每天收益少则2.09%（折合年化是762.85%），最后跑路前则提高到每天80%，折合年化是29200%！！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E一般人看着就觉得恐怖，然而还是有人勇敢地投入了！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E这是新闻中的描述：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E投资者郑凯(化名)先后在此平台上投资了97万余元，随后却发现，瑞银宝平台官网和APP均无法打开，联系电话也一直处于无人接听状态。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E这个自称是“全球最大的金融投资企业”，到底怎么了？\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E损失惨重：97万元打了水漂\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E今年9月，郑凯以“理财”为关键词，在搜索引擎上查询到了瑞银宝，当时的宣传广告称“每天最低收益为2.09%，投资时间越长，日收益率越高”，另外，更有报道显示，平台曾荣获“十佳互联网金融创新企业”称号。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E9月20日，郑凯发现平台推出了一款名为“马达加斯加烙铁矿项目”的产品，项目期限为80个自然日，日化收益率为6.35%，起投金额为5万元，他报着试一试的想法，就投资了5万元。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E经过一段时间的观察，郑凯觉得瑞银宝可以信任，于是在10月4日至10月9日，他投资了平台上的“石油沥青期货合约产品”，每天不同金额投一次，6次共计92万元。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E令郑凯没有想到的是，10月10日，瑞银宝不但没有按时归还投资本息，而且还将郑凯的92万元外加收益统统强制投资至平台另一个项目——“巴西BOVESPA新股合约产品”，项目期限65个自然日。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E“我多次要求瑞银宝归还本金，但客服一直以各种理由推脱，不肯归还。”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E直到11月29日，郑凯发现瑞银宝平台已经无法登录，相关联系人也全部失联，当然，他投资的97万元也消失了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E点评\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E1、本案例中，投资者怪不了别人，80%的问题在自己！\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E这种事情，在麦浪以往的文章中，也写过不少。每次写完末尾，都会提到，类似骗局一定还会有人中招。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E世上何来可以保证日化2.09%、日化80%收益的投资项目？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E股票等高风险产品，可能每天有2%以上的涨幅，但是如果拉到10天甚至一年的长度，大部分股票的收益也很难超过20%吧？也有很大的几率是亏损！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E相信每天能稳定拿本金2.09%的人，如果不是赌博，就是缺乏常识。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E赌博的成分，应该更大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E这样的投资者，通常看不上普通的理财产品收益，甚至鄙视我们这些理财的人，总想着赚大钱、赚快钱，并且赚钱的时候，通常会在聚会上大吹特吹，得意之极。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E而一旦中雷，又会大呼小叫，完全一副受害者的样子，觉得骗子太坏，自己太善良、太轻信。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E实际上，他们大部分都知道这种离奇的高收益是不可持续的，但反正只有10天期限，赚一笔就退出，断不至于这么快完蛋吧？！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E抱着这样的心理，焉能不被坑？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E麦浪有一个朋友的婆婆，就属于这种类型。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E正常理财根本看不上，先是参加类似这种庞氏骗局，往这种网站放进去钱，然后每天拿钱，挺高兴。几个月就血本无归了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E但不死心，又被人推销去玩期货，不到2个月，家里100万的积蓄又没了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E然后就开始到处埋怨，觉得世界都欠她的......\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E2、投资与投机，区别在于对被投资对象的认识。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E本例中的人，都会说自己是在投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E其实不是，而是投机！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E投资，是建立在对被投资对象清楚的认识基础上，对未来风险进行慎重的评估，做出的决策。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E直白点，就是我很清楚买的是个什么，它的收益是咋来的？有什么风险，这个风险是否能够接受？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E投机，则根本不管投资的是什么，只问能不能赚钱？即使虚构一个东西出来，只要能给我收益，有人接盘，那就可以投。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E本例中的“石油沥青期货合约产品”、“马达加斯加烙铁矿项目”，多么扯淡啊，但这些投的人根本没有去深究过，就凭一段文字介绍，就敢投，这不就是投机吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E3、平台宣传什么，你就信什么，看着很谨慎，实际很马虎！\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E新闻中还说有人相信这个网站，是因为第一天投资了100元，第二天收益就可以提现了，然后就相信了；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E还有人是看到网站宣传说自己是“全球最大的金融投资企业”，还去查了工信部的网站备案，也看到网站上介绍的专家团队中更是包含KPCB凯鹏华盈创业投资基金和TDF华盈中国投资基金的创始及总裁合伙人汝林琪等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E骗子可以往脸上贴金，想贴什么，就贴什么，这个也确实没人管。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E但作为投资人，他说什么，你就信什么，不做基本的核实，是不是太天真了？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E企业的各种宣传，必须能够相互印证，才可以采信，这是一条基本原则。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E最起码，得有图有真相吧。比如这个公司股东，有没有照片，如果请了什么牛人做顾问，那他们有没有合影？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E一个“马达加斯加烙铁矿项目”，最起码得有铁矿的相关文件、照片、协议吧？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E4、年化20%以上的，一律远离！\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E作为我们普通的投资者，看到固定收益在年化20%以上的，就赶紧躲得远远的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E提日化收益的，那更是百分之百的骗子。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E上面就是互联网上一些骗局的真相，我们应该客观地看待。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E这个骗局、那个跑路的，好像经常听到，离我们很近，但深入进去一看，一大半都是类似本案例中的情况：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E骗子以超高收益设套，贪心者入局，最后爆雷！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E只要把握好原则，不要有赌徒心理，骗子其实离我们又很远。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E文\u002F风吹麦浪 金元宝理财社区达人\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T08:42:54.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:4,&collapsedCount&:0,&likeCount&:1,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002Fv2-7dc103a20fd261cc8f6d3_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&理财&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&投资&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&P2P 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这是新闻中的描…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:true,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002F50\u002Fv2-e68ddb1db5d078ce730b_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&P2P 网络借贷平台&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&个人理财&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&投资&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&金元宝理财，创始人&,&isFollowing&:false,&hash&:&b53d1dcaf4dae&,&uid&:36,&isOrg&:false,&slug&:&jyblc&,&isFollowed&:false,&description&:&毕业于 武汉大学，管理学硕士，法学与工商管理双学士， 金元宝理财社交平台创始人，CEO。曾任用友集团事业部负责人；品牌特卖平台-天品网产品总监；创业成立金融机构互联网服务公司，为华夏基金、浦发银行、海康人寿等知名金融企业提供专业服务。微信公众号：老祝说&,&name&:&祝伟明&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fjyblc&,&avatar&:{&id&:&551977abca17af0e1caff&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&jyblc&,&name&:&金元宝理财&},&content&:&现在投资者们都非常关心银行存管，因为也要马上确定合作的存管银行，这两天专门实地体验了一下6家银行的存管，从投资者角度，做些了对比，得出了一些体会。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E一、考察范围\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E选取了目前提供存管服务案例较多的6家银行（排名不分先后）\u003Cbr\u003E民生银行\u003Cbr\u003E徽商银行\u003Cbr\u003E华兴银行\u003Cbr\u003E江西银行\u003Cbr\u003E浙商银行\u003Cbr\u003E厦门银行\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E二、考察方法\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E1、每家银行，选择一家典型的存管平台；\u003Cbr\u003E2、完整地走完注册和存管账户的开户流程；\u003Cbr\u003E3、完整地走完存管账户的充值和提现流程；\u003Cbr\u003E4、阅读每一家的银行存管协议。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E通过对比分析，最终得出对当前银行存管的模式和用户体验的一些粗浅结论。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E三、考察结果\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E1、在存管模式上，存在银行独立存管和嵌入式存管两种。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E银行独立存管，主要是指从存管账户的开立、到后续的充值、体现，完全由银行一家全包。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E嵌入式存管，主要是指在银行存管的过程中，是有第三方支付参与的，主要是在支付环节。\u003Cbr\u003E但这两种，本质上都是银行直接存管。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E前者的开户过程较为痛苦，有些银行要求填写一堆的资料，步骤也多，包括居住地、职业，如果PC端开户，还要下载网银控件，才能设置交易密码；\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E后者的开户过程体验较好，完成实名认证，输入银行卡号、预留手机号，就能很快完成。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E模式的差异，也直接导致后面充值、到账时间、支持的银行数量和支付额度上，有很大的不同。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E2、充值的到账时间，有的是实时到账，有的是T+1到账，体验也各不相同。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003Ea.大部分银行，都是支持实时到账的，而且直接在平台充值即可完成。但也有例外。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E有一家银行，充值是T+1到账，要想T+0，必须用自己的网银打款到这个银行的账户。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E另外，笔者绑定银行卡后，也无法直接充值，被告知需要先网银转账到开立的银行存管账户，然后在登录P2P平台，进行转账。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E例如，开完存管账户后，本以为可以直接充值，结果是下面的提示：\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E试想，一个客户想要投资，需要充值，却发现需要先登录银行的官网进行转账到X账户；转账完毕后，然后又打开这个网贷平台，然后把钱从X账户转入平台账户。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E这个流程实在太繁琐。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003Eb.虽然支持实时到账，但有的存管银行，支付限额非常厉害。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E例如某家平台，支持的银行，日限额和单笔限额都是1万为主，只有少数几个银行，是10万。招商，金融只有0.5万的单笔限额和日限额！！\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E当然，大额支付也有方案，但就比较麻烦了，还是要通过转账方式进行，例如通过网银转账，要输入：\u003Cbr\u003E收款方账户名\u003Cbr\u003E收款方账号\u003Cbr\u003E收款方开户行\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E3、提现上，5万以下大部分可以做到当天到账，但也有例外。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E其中5家银行都是支持小额提现，当天到账；如果超过一定金额，例如20万，则要走人民银行的大额支付系统，只能在工作日的9:30-16:30之间发起，才能当天到账。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E也有1家平台，到账时间都是次日，无法当天到账。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E4、在投标前，大都要求投资者签订自动投标的授权协议。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E大部分平台，都存在为客户代为投标的情况，例如自动投标的功能，或者理财计划的购买。所以，在投标前，存管银行都会强制客户签订一个自动投标的授权协议，否则是不能购买理财计划或者债权包。（老祝的微信公众号：老祝说）\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E5、在稳定性方面，有2家出现没有充值成功，其他4家都比较顺利。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E有一家充值失败后，寻求客服解决，等待时间较长。客服反馈，需要与存管银行核实问题，才能知道原因。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E最终，我等了约1个小时，才被告知，是该行的招商支付通道停止了，具体恢复时间银行没有告知。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E未来使用存管服务，服务的响应上，肯定会受到一定的影响，银行的响应速度肯定与原来的第三方支付有一定的差距。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E6、在向投资者收费方面，未见明显增加。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E体验的6个平台中，要么不收取任何费用，要么给予投资者每月有若干次的免费提现计划，超出则要收取一定的费用。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E其中有1家平台，给予每月6次的免费提现，超出了，则要按每笔0.2%收费，最低2元，最高不超过50元。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E小结\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E在银行存管上，一定会存在多种方案，各个银行的具体模式都有所差别，也决定了其体验上，差异较大。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E现在还无法说哪种就一定好，哪种就一定不好。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E体验差的，可能合规性上更好，但如果连充值都要T+1到账，这样的模式是否能够有生命力，也有待观察；\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E体验好的，是否没有合规性上的瑕疵，也没有人能够评判。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E相信随着各家存管方案的不断迭代，随着认识的不断清晰，会殊途同归，不断靠拢，出现一种兼顾合规与体验的主流方案。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E而对投资者来说，如果把银行存管当成一种判断平台是否靠谱的指标的话，其实不用过分纠结何种模式，因为不管何种方案，都是银行决定接不接......\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E欢迎关注老祝的微信公众号：老祝说&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T21:09:50+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&对6家银行提供的P2P资金存管服务的考察体会&,&summary&:&现在投资者们都非常关心银行存管，因为也要马上确定合作的存管银行，这两天专门实地体验了一下6家银行的存管，从投资者角度，做些了对比，得出了一些体会。 \u003Cstrong\u003E一、考察范围\u003C\u002Fstrong\u003E 选取了目前提供存管服务案例较多的6家银行（排名不分先后） 民生银行 徽商银行 华兴…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:0,&likesCount&:2},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002F50\u002Fv2-c3dd1ddeffde07a0fff4d05_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&个人理财&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&P2P 网络借贷平台&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&金元宝理财，创始人&,&isFollowing&:false,&hash&:&b53d1dcaf4dae&,&uid&:36,&isOrg&:false,&slug&:&jyblc&,&isFollowed&:false,&description&:&毕业于 武汉大学，管理学硕士，法学与工商管理双学士， 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data-original=\&http:\u002F\\u002Fv2-648e639e1b542e3e2a049_r.png\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E2014年12月，两家借款公司（侨兴电信、侨兴电讯）在广东股交中心备案发行债券后，由广东股交中心将产品信息发布到招财宝平台。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E招财宝本质是个销售通道。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E按照正常逻辑，这两个借款企业都是买了信用保证保险的，如果违约，保险公司是要来进行代为偿付的。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E这个事中间可能会有波折，但是不出意外，保险公司最终是会履行责任的。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E借这个事件，老祝想展开谈谈当前P2P行业中出现的履约保证险（信用保证保险）。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E1、P2P上信用保证保险，不会是趋势，不会是主流。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E关于保险这个事，笔者与在平安保险内部人士有过多次沟通，再结合自己的观察，我认为此类保险，很难在互联网金融行业中铺开。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E个别平台上信用保证保险 ，只能当成个案 ，某种意义上，也是一种战略性的营销投入 。 \u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E第一个原因是，保险公司非常慎重，除非特别有背景的互联网平台，一般的不会去合作。（老祝的微信公众号：老祝说）\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E例如，平安保险，在信用保证保险上面，业务量极小，除了给陆金所的部分项目提供保险外，没有听说过跟其他P2P企业有合作。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E根据保监会日发布的《保监会关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，保监会要求，财险公司为互联网借贷平台上的借款人（即投保人）和出借人（即被保险人）双方提供保证保险服务业务时，应严格选择互联网平台；严格审核投保人资质；坚持小额分散发展模式，对同一投保人单笔借款和累计借款应当分别设定承保限额；对保险条款中的免除责任作醒目提示等。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E招财宝算是符合这个标准的，但这次的事件，风险敞口达到11亿，对一个净资产只有13亿的浙商财险来说，影响也是巨大的。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E这也说明了，即使平台再牛逼，但并不能保证不发生项目违约。相信这次事件之后，保险公司在这块业务上，会变得更加谨慎。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E第二个原因是，上信用保证保险，保险成本不低，平台也不一定愿意来推动。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E没有卖不动的保险，只有买不起的保险。\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E从某种角度来看，风险再大，也都能买到保险，就看你愿不愿意承受这个成本。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E举个极端的例子，11个亿的借款项目，保费要收4个亿，保险公司可能就愿意做了。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E但投资人愿意吗？\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E平台能够忍受吗？\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E昨天看了下招财宝的定期产品，6-12个月的产品，年化收益是3.5%-4.3%之间。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002Fv2-91be3fce05e139cff774_b.jpg\& data-rawwidth=\&645\& data-rawheight=\&530\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&645\& data-original=\&http:\u002F\\u002Fv2-91be3fce05e139cff774_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E把成本考虑进去，并不是所有人都愿意要这个保险。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E打个不太恰当的比喻，就是你坐飞机，知道会有飞机失事的风险的，但你就一定会掏几十元买个保险吗？\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E千人千面，不同的人都会有自己的权衡，作出不同的选择。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E2、上信用保证险的产品，收益率应该接近无风险收益率。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E如果一个平台上，借款项目都上履约保证险，在出现借款人违约时，无条件地赔付，那不就是说投资的风险接近于0了吗？\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E因为保险公司即使倒闭，按照我国现行制度，这个赔付责任还是要有人来承担的，该赔的，最终都会赔。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E安全到基本没风险，按照风险与收益相匹配的原则，收益率肯定是趋近于货币基金、甚至银行定期存款的利率。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E即在1%-4%之间，属于比较正常。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E产品上了保险还且还能高于这个收益的，那说明是平台在补贴投资者，这种补贴投入，相比于通过保险概念宣传带来的成果，肯定是值得的。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E但长期看，这样的收益率一定是不可持续的。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E保险公司不会操着白粉的心，赚着白菜的钱。平台要生存，也不可能一直亏损，规模越大，补贴费用也越高，最后一定会调整收益率。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E3、投资者要注意辨识平台的保险宣传，做好辨别。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E第一是，正确区分账户安全险和履约保证险。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E以前有过一些平台，在宣传时，突出XXX保险公司承保的卖点，但仔细看下说明，其实是对账户资金被盗等情况时的保险保障，并不是履约保证保险。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E这完全是两种保险，但有人故意混淆。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E投资者不能盲目地看到这个平台有保险，就认为是有保险公司对项目本息的保障。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E第二是，正确识别是个别产品有保险、还是全部都有保险。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E有保险公司合作的平台，投资者还要注意看自己投资的项目，是否有信用保证保险？\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E有些只是部分产品有保险，另外一部分是没有保险的，那就要具体看产品的描述，同时也要索要相关的证明文件，来核实，不能光凭一句文字描述，就信了。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E保持合理的怀疑，不轻信、不盲从，是成熟投资者的表现。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E总之，作为P2P从业者，大可不必为保险的事情焦虑，重要的还是做好项目风控，提高项目质量，并有高效的违约项目处置方案；\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E作为投资者，也要正确认识信用保证保险，不是说有保险就一定好，不是有保险风控就做的好，适合的才是最好的！\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E欢迎关注老祝的微信公众号：老祝说\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T18:08:29+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&从招财宝逾期看P2P的信用保证险趋势&,&summary&:&12.21日，一则爆炸性的新闻传出，就是蚂蚁金服旗下招财宝的两个私募债，出现了逾期，涉及金额至少在亿元以上，整个风险敞口，据财新网报道，达到了11亿。 保险公司、招财宝、广东股交中心都发了公告，但都没有给出确定的解决方案。 2014年12月，两家借款公…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:2,&likesCount&:6}},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:4,&likesCount&:1,&FULLINFO&:true}},&User&:{&jyblc&:{&isFollowed&:false,&name&:&祝伟明&,&headline&:&毕业于 武汉大学，管理学硕士，法学与工商管理双学士， 金元宝理财社交平台创始人，CEO。曾任用友集团事业部负责人；品牌特卖平台-天品网产品总监；创业成立金融机构互联网服务公司，为华夏基金、浦发银行、海康人寿等知名金融企业提供专业服务。微信公众号：老祝说&,&avatarUrl&:&https:\u002F\\u002F50\u002F551977abca17af0e1caff_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&jyblc&,&bio&:&金元宝理财，创始人&,&hash&:&b53d1dcaf4dae&,&uid&:36,&isOrg&:false,&description&:&毕业于 武汉大学，管理学硕士，法学与工商管理双学士， 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