好会理财：不要渣渣人设，其实P2P一直改变~
2009年P2P开始萌芽，一路磕磕碰碰的过来才有了现如今的这种规模。细数着这些年P2P这个行业里面的各种“坑爹”事件，尽管有很多问题是那些伪平台爆出的，尽管有很多都是P2P在“背黑锅”，哪怕是有各种专家、各种大咖为其“鸣鼓喊冤”，但不可否认的是，这些出问题的平台里面或多或少都有P2P性质的嫌疑。
为什么呢？因为P2P的标签就是互联网金融，甚至就是金融投资理财，而老百姓们没有办法去分辨这些问题平台到底是不是做P2P的，只知道它们就是做金融投资的。而P2P的一个标签就是金融投资。
可能有很多人说，那股票、基金、期货这些都属于金融投资啊，为什么不说他们呢？
只能有一个解释：人红是非多，个人如此，平台如此，行业亦如此。
为什么P2P能够如此“火爆”呢？
可以说，P2P的火爆程度比之当年的团购网站有过之而无不及。在前些年，团购火爆的时候，全国范围内有几千家团购网站。现如今，这个现象在P2P行业里同样发生着。
团购网站的兴起是因为O2O这一概念，尽管O2O的概念是正确的，但是也证明了在这个行业里：要么做大，要么去死。而相对来说，P2P行业更难做，不但前期投入成本大，后期获客成本也很大。那为什么还有这么多人做P2P呢？
趋势是其最好的解释，就跟当年的O2O一样，也是趋势。P2P之所以被人们看好，是因为传统金融在投资理财方面不仅收益相对较低，而且还有各种门槛限制。而P2P却打破地域、时间、投资金额等限制，让投资理财更加便捷。
火爆中的P2P被“敲响警钟”
每个行业都会经历萌芽期、发展期、成熟期以及衰退期。P2P也不例外，在过去几年的时间里，其野蛮的生长到了现如今的规模。
在2015年上半年之前，几乎很少有人唱衰这个行业，哪怕出现一些问题，都觉得是个别平台的问题，无伤大雅，每个人都其信心满满。而从2015年下半年开始，各种雷各种爆，“跑路”、集资诈骗等问题犹如雨点一般像这些信心满满的人打来，剧情反转之快让人们还没反应过来。
在过去一年多的时间里，问题平台暴涨到一千多家。从数据统计来看，平均每天都有两三家平台出问题。而这时候，各种监管政策的推出让行业从野蛮慢慢回归正常。
这种状况顿时让整个行业风声鹤唳，每个平台都战战兢兢的，生怕走错某一步而导致满盘皆输。
被“敲警钟”的P2P慢慢走向成熟
有这几个信号表明，P2P越来越趋向成熟了。
其一，在“严打”期间，越来越多平台开始理性退出了。有数据统计，P2P平台主动“停业”的占比从去年5月的9%飙升至今年4月的41%。显然，随着监管方向的明确，很多平台因为无法达到监管要求而理性退出。
其二，越来越多的平台收益回归理性。高收益一直是P2P的重要标签之一，但越高的收益就表明平台承担的风险就越大。而目前在P2P行业里，大多数平台收益都下降到12%以下。以前收益在20%以上的标的几乎难觅踪迹。
其三，监管落地，行业不再混乱。以前都称P2P是“灰色地带”，有很多问题没有办法衡量。而随着监管政策的落地，对行业的要求越来越严谨，整个行业不在像以前那样混乱不堪，无人监管了。
不管怎么说，P2P的兴起是一个趋势，它打破了传统金融所面临的困局。无论其存在怎样的问题，随着时间的推移都会解决的。
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今日搜狐热点好会理财：p2p风险究竟有哪些？
投资P2P，主要是因为其收益高于一般银行存款，而操作难度和专业性要求低于股票，这个两个条件给了许多投资人新的选择。但是，俗话说“高收益高风险”，P2P的投资风险肯定大于银行存款，虽然不及股市的惊心动魄，不过，因为国内公民信用体系不完善、P2P行业监管缺失，导致P2P投资的风险居高不下，跑路平台、问题平台隔三差五出现，雷倒了不少投资人。
今天我们就来盘点一下P2P在平台和运营两个方面容易出现的网贷风险，给广大投资人敲响警钟，希望大家在选择平台的时候可以擦亮眼睛，规避风险，放心数钱。
一、P2P平台及相关风险
自P2P网贷引入国内以后，网贷平台根据具体国情、地域特色和平台的自身优势，业务模式不断创新，形成了多种多样的P2P网贷模式。
首先，多种运营模式在行业内均具有较大影响并被广泛采用，包括纯线上模式、纯线下模式、抵押/担保模式、O2O模式、P2B模式、混合模式等。
其次，从风险控制上来看，多数P2P网络借贷平台不在项目本身的风险控制上下功夫，而是借助于自身和第三方提供担保，主要的风险管理模式包括担保抵押模式、风险准备金模式、保险模式、技术手段规避风险、增信手段等几种。
再次，目前国内P2P网络借贷平台的定价模式也还在探索之中，风险定价、成本加成、竞标定价等模式共存。在实际操作中，P2P网络借贷平台为了提升人气，倾向于向借款者收费，向投资者少收费或者不收费，甚至向投资者提供各种补贴，这也养出了一批“羊毛党”投资人，对P2P平台造成了一定影响。
最后，资金在P2P网络借贷平台的留存方式也包括“资金池”模式、第三方支付托管模式，银行大账户存管模式与强存管模式等，不过与银行签订了资金存管协议的平台在正常运营平台中占比极少。
二、运营中主要存在的风险
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一是流动性风险。P2P网络借贷问题平台的显现首先表现为流动性风险加大导致的资金链断裂。其实质是P2P网络借贷平台无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以支付到期债务的风险。其产生的原因是P2P网络借贷平台的垫付超过其自身的偿付能力、期限错配与P2P网络借贷平台自融出现问题，资金周转失灵。
二是借款违约风险。其中尤其需考虑的是P2P网络借贷问题平台的出现，将会导致一些融资项目出现违约。大数据分析技术以及合理的计量模型，则有助于确定P2P网络借贷平台上的借款违约风险溢价，从而促进P2P网络借贷平台健康发展。
三是操作风险。互联网金融风险控制的核心在于对数据的整合、模型构建和定量分析，由于平台数据获取主要是基于业务的交易数据，形成维度单一，再加上实际操作中还存在“刷信用”“改评价”等行为，使得互联网金融的大数据风险控制在操作中存在风险“有偏”隐患；互联网金融环境下的操作主体大都是客户在自有计算机上实现，如不熟悉具体的操作规范与要求，可能会引起不必要的损失，同时，互联网交易系统的设计缺陷、安全性以及运行的稳定性等，也可能引发金融业务的操作风险。
不过真正爆发问题的平台则更多集中于自融模式或诈骗模式的平台。
一是简单自融模式，大多采取高息、拆标的手法，利用投资者的逐利心理进行融资。以钱某创投为例，平台大部分借款者都是浙江瑞安的身份证，而用以抵押的房产、车以及土地也全部位于瑞安。交易资金链显示该公司只有一个账户，其余均为平台控制人王某的个人账户，大部分资金都经由王某的个人账户流向浙江。
二是多平台自融自担保模式。平台控制人同时建立了多个平台，平台之间资金互相拆借，用于满足自融需求。平台和担保公司属于同一个老板或集团公司。以怀某贷、聚某贷、及某某三个P2P网络借贷平台为例，包括担保公司、资产管理公司、财务咨询公司、借贷服务等7家公司成立时间非常接近，其中5家公司是同一法人。
三是短期诈骗，多利用投资者赚快钱的心理，采用充值返现，“秒标”“天标”等形式吸引客户投资，然后在第一个还款周期到来之前便卷款潜逃，存活时间很短，最短的仅1天。以淘某贷为例，上线仅1周就倒闭，资金通过第三方支付直接到了公司账户，并且立即转移到私人账户。
四是“庞氏”骗局。投资者的款项并没有进入真实的借款者手中，而是在平台上进行空转，资金始终控制在平台控制人和股东的账户中，最后平台支持不下去或者得到足够收益以后，实际控制人就卷款潜逃。以鹏某贷为例，平台收益率一直在30%以上，平台所属第三方支付平台将款项直接汇入了平台老板账户，但平台除了提供部分资金给虚假投资者和用于还款以外，并没有汇款给任何借款者，资金基本处于空转的状态，尤其是在平台倒闭前两个月里，这种趋势更加明显。
这些风险最终的承担着还是投资人。目前国内P2P平台仍有2000余家，而总投资金额仍在不断上升。面临众多平台和各种各样的投资选择，投资人该如何选择适合自己的平台成为困扰大家的关键。
（微信号：haohuilc）
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今日搜狐热点商业银行参与P2P网络借贷平台的模式研究--《河南大学》2016年硕士论文
商业银行参与P2P网络借贷平台的模式研究
【摘要】：在我国居民理财观念不断成熟和各种金融工具创新发展的影响下,我国商业银行的净利润增速普遍下滑。虽然有着宏观经济形势下滑因素的影响,但是根本问题还是在于商业银行的盈利模式,传统的盈利模式主要还是贷款和存款之间的利息差。由于商业银行的主要信贷客户群体是大企业,而大企业又受宏观经济形势的影响,受制于信贷标准的限制,商业银行又不能很好的开发中小企业和小微客户,最终导致了商业银行的业绩放缓。正是商业银行信贷业务未能覆盖的长尾用户群,让P2P网络借贷这一互联网金融创新形式有机会抢占了市场。随着互联网技术的发展,P2P网络借贷以其自身的创新性、便捷性和普惠性对商业银行的存贷业务和客户资源造成了一定的冲击。对于当前的经济形势和激烈竞争的行业环境,商业银行也面临着经营结构转型的巨大压力。因此,商业银行可以利用自身的优势参与到P2P网络借贷行业,一方面消费金融是未来的发展趋势,小微客户是重要的盈利来源,商业银行通过参与到P2P网贷行业,可以拓宽盈利渠道;另一方面也有利于商业银行借鉴互联网思维优化自身的经营结构,提高自身的竞争力。本文结合国内外学者在相关领域的研究,运用理论分析和案例分析的方法,首先介绍了P2P网络借贷的理论内涵,从运营平台数量、平台背景和网贷成交量这三个方面,利用数据图表直观地阐述了P2P网贷最新的发展情况,在介绍已有的P2P网贷平台的模式时,也指出了P2P网贷在高速发展的同时存在着行业形象低、风控体系不完善和优质项目匮乏的问题。但是P2P网贷依然对商业银行的传统业务和客户资源造成了冲击,压缩了银行利润空间。其次,本文介绍了我国商业银行参与P2P网络借贷的必要性,以及目前商业银行参与P2P网贷平台的发展现状,并总结出典型的三种模式,以及不同模式之间的比较分析。同时对每种模式的代表性平台从平台概况、发展现状、运营模式和存在的问题四个方面进行详细分析,最后对我国商业银行参与P2P网贷平台模式提出相关的针对性建议,这也为未来商业银行介入P2P网络借贷行业提供一定的参考。
【学位授予单位】：河南大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2016【分类号】：F724.6;F832.4
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艾丽淑;[D];西南交通大学;2015年
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08:00来源：腾讯理财
[摘要]看完了央视财经的315晚会，遗憾的是未出现大家又爱又恨的P2P网贷理财平台，让互联网金融P2P企业从业者又松了一口气。
本文转自微信公众号：理财播报播播今天破天荒的看完了央视财经的315晚会，遗憾的是未出现大家又爱又恨的P2P网贷理财平台，让互联网金融P2P企业从业者又松了一口气，继前两年后，互联网金融今年仍未“上榜”。播播很多从事互联网金融的朋友坚持在办公室看完315晚会，被老板留着观察学习。说实话媒体外界都认为央视会曝光互联网金融，但央视3·15并未报道，有业内人士表示，这显示决策层总体上对互联网金融发展的支持态度。金融维稳是今年最重要工作之一。央行表示，对于真正金融创新的要进行鼓励，而对动机不良的要进行监管和整治。银监会主席尚福林也表态了！也教大家如何识别假平台？一是看对象。看他是不是面向社会不特定对象在筹集资金。二是看回报。看是不是承诺超常的高利回报。现在的企业情况、经济发展情况大家都清楚，动则高达百分之十几、甚至百分之二十几的回报，这种情况是不可能做到的，这就有涉嫌非法集资之嫌。三是看营销。看营销是否公开宣传，以公开宣传的形式募集资金。看清三点以后再做审慎的投资决定。尚福林指出，一方面要继续加强P2P监管，开展专项整治，还要继续打击非法集资，最大限度的挽回投资者损失。一行三会对互联网金融还是很支持的，创新金融发展未来趋势还是明朗的，对P2P业务，银监会也会继续加强监管，与有关部门共同开展互联网金融的专项治理。从事互联网金融的朋友，放心做吧，只要你是真正的在做事，别想着跑路。播播截取了315晚会的一个图片（下图），看到P2P网贷仍是举报投诉的重要对象。虽然没有曝光P2P网贷诈骗案例，但是仍包括百度钱包、人人投、借贷宝、翼支付、闪银等互联网金融产品的刷单问题，这些企业也是吃饱了撑着，为了所谓的注册用户，单纯的刷单达不到真正的转换率。【声明】本文来源于微信自媒体账号，仅代表作者个人观点，与腾讯无关。我们尊重自媒体知识产权，如有版权问题可联系腾讯理财(Email:parryzhang#tencent.com，请将#替换为@)。
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