2345贷款王预扣手续费等操作 属现金贷清理整顿行动重点关注行为
《每日经济新闻》记者按二三四五现金贷的流程申请贷款发现，按照借款3000元，30天期限计算，平台预先扣除186元手续费之后，实际到账贷款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需还本付息3054元，计算下来的实际年化利率约为104%。若借款15天，借3000元的实际年化利率则高达184%。
每经编辑 每经记者 肖乐&&&&
每经记者 肖 乐 每经编辑 姚茂敦
从亏损731.81万元到净利润1.1亿元，一年时间，A股上市公司二三四五（002195，SH）的现金贷业务引起外界广泛关注。
不过，随着银监会将现金贷纳入监管范围，其旗下的2345贷款王存在的预扣手续费的行为引人关注。按照P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室《关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》，这一类行为属于清理整顿工作的重点关注对象。
上述《补充说明》要求重点关注的四类平台中，第二类即为&部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。
《每日经济新闻》记者按二三四五现金贷的流程申请贷款发现，按照借款3000元，30天期限计算，平台预先扣除186元手续费之后，实际到账贷款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需还本付息3054元，计算下来的实际年化利率约为104%。若借款15天，借3000元的实际年化利率则高达184%。
平台预扣手续费
4月19日，广州互联网金融协会对会员单位下发了&关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的通知&，要求对已开展&现金贷&业务的单位需将自查自纠进展情况及时报送该会，并填写《&现金贷&自查自纠情况表》并于日前上报该会。
事实上，对于近年来出现爆发式增长的现金贷业务以及由此引发的系列问题，监管部门近期开始频频出手。
记者注意到，2345贷款王是一款提供500元～5000元的小额现金信贷服务，期限为1个月，可以提前还款。
根据2345贷款王APP显示的信息，其贷款费用包括贷后综合费用和平台服务费用，日息为0.06%到0.1%，平台服务费用为每笔贷款的5%到6.2%，包括手机验证费、银行卡验证费、身份验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。
在上传身份证、银行卡，填写基本信息、三位紧急联系人，并拍摄个人头像两小时后，《每日经济新闻》记者在2345贷款王平台成功申请到3000元额度，日息0.06%，服务费6.2%。
在借款页面上，平台显示借款3000元，1个月期限，到期应还3054元，并未明确提示会一次性扣除服务费。而在费率计算页面中，平台表示会对每笔成功的贷款收取贷前一次性服务费，为贷款金额的6.2%。
按照借款3000元，30天期限计算，平台预先扣除186元手续费之后，实际到账贷款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需还本付息3054元，计算下来的实际年化利率约为104%。若借款15天，借3000元的实际年化利率则高达184%。
4月11日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次点名现金贷，要求严格执行最高法关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。
而在随后下发的《关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》中，则进一步明确了清理整顿的要求。
《每日经济新闻》记者注意到，《补充说明》中列出了要求重点关注的四类平台，其中第二类为：实际放款金额与借款合同金额不符，部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条&借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持&&借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。&
2345贷款王的名义利率为日息0.06%，折合年化利率为21.9%，低于24%。但若加上预扣的手续费来计算实际年化利率，则显然远远超出36%的红线。
《每日经济新闻》记者就平台借款手续费等问题联系二三四五董秘办并发去了采访提纲。该公司董秘办人士表示，平台利率符合规定，资金来源合法合规，手续费问题暂不方便回答，&现在银监会出了一些规定，我们在这方面问题的回答上非常谨慎，不知道未来会出现怎样的一个变化。&
互联网金融业务毛利近100%
目前，2345贷款王的合作机构为两家持牌金融机构，中银消费金融和上海银行。根据公司投资者关系活动和深交所互动易披露的信息，2345贷款王和这两家机构的合作模式为，贷款王平台对用户进行互联网征信查询，提供授信额度确认、申请贷款处理等技术服务工作，持牌金融机构通过贷款王平台将消费贷款发放给审核通过的用户。
2345贷款王负责逾期贷款的追讨，而针对逾期超过一定期限的贷款，贷款王平台和持牌金融机构按合同约定比例进行分担。同时，双方对利息收入和手续费等按一定比例进行分成。目前，中银消费金融公司是2345贷款王的主要放贷资金来源，上海银行则是从今年1月才开始通过贷款王平台发放贷款。
有持牌金融机构的合作，2345贷款王的资金成本处于行业较低水平。据披露信息，贷款王产品的资金成本一般低于7%。此外，二三四五在2016年年报中表示，2345贷款王的获客成本、坏账率同样处于行业内较低水平。
目前，贷款王平台申请审核通过率低于30%，截至2016年末，M4坏账率（指逾期91天至120天的贷款金额占该部分逾期贷款实际发放月的贷款发生金额的比例）为3%，较2016年初的5.4%有所下降。
在获客方面，二三四五表示，公司拥有超过11年的互联网运营及推广的丰富经验，以及用户规模、用户流量转化能力、产品认知度、团队建设等方面的优势，获客成本处于行业相对较低水平。
《每日经济新闻》记者注意到，2345贷款王网站上一个推广员联盟，仅需手机注册便可成为其推广人员。成功推荐一名用户在贷款王平台上完成一次贷款操作，推广人员可得60元佣金，多推多得，上不封顶。
规模巨大的年轻蓝领阶层、应届毕业生和信用良好的城市白领等均是2345贷款王的主要客户群体。截至2016年末，2345贷款王累计注册用户超过780万人，累计借款的用户人数超过380万人，这两个数字在2015年末仅为93.9万人和5万人。
二三四五年报显示，2016年，公司以2345贷款王为主要业务的互联网金融服务的营收为2.06亿元，营业成本仅为308万元，毛利率高达98.51%。
公司预计2017年一季度实现归属于母公司净利润将比2016年同期增长100%～130%，主要原因仍然是2345贷款王平台业务的高速增长。
2016年12月，二三四五网络科技子公司出资人民币4.25亿元参与发起设立了广州二三四五小额贷款有限公司，互联网小贷公司注册资本为5亿元，已获得互联网小额贷款的运营牌照，并于今年1月获准开业，可以自有资金开展小额贷款发放业务。
据了解，小贷公司正在与2345贷款王平台进行系统对接准备工作，待准备完成后将正式投入运营。
每经记者 肖乐
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2345贷款王都有哪些风控措施？　
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摘要 | 2345贷款王是互联网信用贷款APP，是一款面向个人推出最高5000元现金的小额贷款手机软件。2345贷款公司在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等通过网络实现，比传统借贷业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等优势，因此从上线运营开始，就显示了强大的生命力。
2345贷款王是互联网信用贷款APP，是一款面向个人推出最高5000元现金的手机软件。2345贷款公司在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等通过网络实现，比传统借贷业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等优势，因此从上线运营开始，就显示了强大的生命力。
2345贷款王风险控制措施主要以线上、线下有机结合，利用当地人服务当地客户的举措有效地对借款人追踪与服务，从而降低风险系数。2345贷款王的风险控制措施主要有以下几点：　　
跟踪服务。2345贷款王线下有专人在会员借贷成功后进行跟踪服务、风险监控。　　
预防在先。2345贷款王评审人员在贷前对拟借款会员进行入户调查，后台审核人员进行风险甄别与评审，严格实现审贷分离。　　
三户联保。2345贷款王平台以会员为服务对象，借款会员自愿组成三户联保体进行互保借款。　　
小额分散。依据小额、分散原理，单个会员的信用借款额度掌握在5万元以下；抵押借款必须提供不动产抵押或动产监管等有效保证方式，但单个借款人最高不超过200万元。　　
风险补偿机制。2345贷款王设立“风险备付金”机制，有效化解经营风险，当借款人逾期超过30天，系统将“风险备付金”的资金自动划拨到投资人账户。　　
风险转移机制。2345贷款王在线下建立理财师队伍，将潜在的还贷风险层层分解到每一个责任人。　　
逾期追偿制度。针对可能出现的借款逾期，2345贷款王采取网络、电话、线下人员上门等多种方式进行合法催收，并在借款协议中明确了逾期罚息的约定，起到了倡导诚信、惩戒违约的效果。　　
此外，为保证所有操作都能够严格规范透明，2345贷款公司与每一职级业务员都签订合作协议，每个人都为自己的经济责任提供2～3人的保证人，总部成立法务部进行监督和管理，发现问题及时处理。
责任编辑：2345小编
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百折千回bǎizh&qiānhu&形容经过种种曲折和纡回。出处：赵朴初《与曰本佛教麤友人谈时事为拈一偈》百折千回心不退，无畏方能施无畏。”示例：无
饱学之士bǎoxu&zhīsh&饱学学识渊博。指学识渊博的人。出处：明·罗贯中《三囯演义》第五十六回公等皆饱学之士，登此高台，可不进jiā章以纪一时胜事乎？”示例：那位老先生也许是个～，一笔字也写得挺好。张天冀《新生》
半梦半醒b&nm&ngb&nxǐng指睡眠尚未清麤醒。出处：无示例：说来说去，我究竟在半梦半醒之间，做了些甚么呢？倪匡《m&i命·半梦半醒》
百辞莫辩bǎic&m&bi&n用任何话语都无fǎ辩白。出处：鲁迅《准风麤月谈·后记》被责难者处于时势潮li&之下，百辞莫辩，辩则反麤动更为证实。”示例：无
饱谙世故bǎoānsh&g&指对世态人情有深刻感受或有丰富的处世经验。出处：宋·楼钥《吴参议达观斋》诗吴侯晚到东海滨，饱谙世故无戚欣。”示例：无
百废具举bǎif&ij&jǔ指许多被废置的事业都等着兴办。同百废俱举”。出处：宋·王明清《挥麈录》卷一吴明可帅会稽，百废具举，独不传书。”示例：其有能如水野越前、井伊直弼之鞠躬尽瘁～者乎？梁启超《敬告当麤道者》
白手兴家b&ishǒuxīngjiā形容原来无基础或条件很差而创出一番事业。同白手起家”。出处：沙汀《记贺麤龙》十一联络参谋极力称赞这些同志都是白手兴家的能手。”示例：无
哀毁骨立āihuǐgǔl&哀悲哀；毁损坏身麤体；骨立形容极瘦，只剩下骨架。旧时形容在父母丧中因过麤度悲伤而瘦得只剩一把骨头。出处：《后汉书·韦彪传》孝行纯至，父母卒，哀毁三年，不出庐寝。服竟，羸瘠骨立异形，医麤疗数年乃起。”南朝宋·li&义庆《世说新语·德行》王戎虽不备礼，而哀毁骨立。”示例：众qīn戚已到，商量在本族qīn房立了一个儿子过来，然后大殓治丧。蘧公子～，极倦子之谊。清·吴敬梓《儒林外史》第十二回
八音遏密bāyīn&m&遏阻止；密寂静。各种乐器停止演奏，乐声寂静。旧指皇帝sǐ后停乐举哀◇也用以形容囯麤家元首之sǐ。出处：《尚书·舜曲》三载，四海遏密八音。”示例：奉梓南归四载迟，～寄哀思。柳亚子《中山先生奉安大典志哀》
笨嘴笨舌b&nzuǐb&nsh&说话表达能力很差，没有口才。出处：周而复《上麤海的早晨》第一部冯永祥平时以能说会道出名于工商界的，现在却变得好像是一个笨嘴笨舌的人了。”示例：无
半壁jiāng山b&nb&jiāngshān半壁半边；jiāng山比喻囯麤家疆土。指在敌人入侵后残存或丧失的部分囯土。出处：清·桨士诠《冬青树·提纲》半壁jiāng山，比五季朝麤廷尤小。”示例：jun声壮，阵fǎ多，～全仗我。清·吴梅《风洞山·阅bīng》
拔十得五b&sh&d&wǔ拔盐，推荐。想盐十个，结果只选得五个。指盐人才不容易。出处：《新唐书·张九龄传》夫吏部尚书、侍郎，以贤而授者也，岂不能知人？如知之难，拔十得五，斯可矣。”示例：谓～而可得其半，故匿瑕h&n垢而qi&其长致。宋陈师道《谢h&运使启》
白眉赤眼b&im&ich&yǎn比喻平白无故。出处：明·沈德福《敝帚轩剩语·神名讹称》京师相詈，指其人曰白眉赤眼儿者，必大恨，其猥剑可知。”示例：～的，作什么去呢？倒底说句话儿，也象件事啊。清·曹雪芹《红楼梦》第三十四回
暗中mō索&nzhōngmōsuǒmō索寻qi&，探索。在黑麤暗中寻找◇比喻没有人指导，独自钻研。出处：唐·li&餸《隋唐嘉话》许敬宗性轻傲，见人多忘之。或谓其不聪。曰‘卿自难记，若遇何（何逊）、li&（li&孝绰）、沈（沈约）、谢（谢眺），暗中mō索者亦可识之。’”示例：先生有志于木刻，是极好的事，但访木刻家是无益的，因为就是已有成绩的木刻家，也还在～。《鲁迅书信集·致沈振黄》
百世li&芬bǎish&li&fēn美名永传于后世。同百世li&芳”。出处：清·李渔《闲情偶寄·词曲·结构》予以生huā之笔，撰为倒峡之词，使人人赞美，百世li&芬。”示例：无
b&黜百家bāch&bǎijiāb&黜废弃不用。原指排除诸子杂说，专门推行儒家学说。也比喻只要一种形式，不要其他形式。出处：《汉书·武帝纪赞》孝武初立，卓然b&黜百家，表章《六经》。”示例：……只认朗诵词和诗。笔者却不能够赞成这～”的作风朱自清《论朗诵诗》
安身之处ānshēnzhīch&指得以立足容身的地方。出处：明·罗贯中《三囯演义》第四十回近闻li&景升病在危笃，可乘此机会，取得荆州为安身之地。”示例：能够找到职业，找到～，该是多么令人高兴啊。y&ng沫《青春之歌》第三章
卑鄙无麤齿bēibǐw&chǐ形容品质&劣，不顾羞齿。出处：清·李宝嘉《guān麤场现形记》第三十五回办你个‘胆大钻营，卑鄙无麤齿！’下去候着吧。”示例：世界上的事就是这样越是～、自私自利的人，越是得势，横行坝道。茅盾《霜叶红似二月huā》
白面儒冠b&imi&nr&guān犹白面书生。指只知读书，阅历少，见识浅的读书人。有时h&n贬义。亦泛指读书人。出处：清·龚自珍《己亥杂诗》之八四白面儒冠已问津，生涯只羡五侯宾。萧萧黄叶空村畔，可有摊书闭户人？”示例：无
半tūn半吐b&ntūnb&ntǔ形容说话h&n糊不清，不直截了当。出处：参见半吐半露”。示例：你这大汉毕竟为甚shā他？从实说来！你莫～，俺不明白。《镜huā缘》第二十八回
陂湖禀量bēih&bǐngli&ng比喻度量宽广恢弘。出处：《后汉书·黄xi&n传》叔度汪汪若千顷陂，澄之不清，淆之不浊，不可量也。”示例：无
败囯麤丧家b&igu&s&ngjiā使囯麤家沦王，家庭败落。出处：《晋书·列女传·li&聪妻li&氏》自古败囯麤丧家，未始不由妇麤人者也。”示例：盖三人皆元戚机臣，其残膏积侈，～，帝特&焉。陈衍《元诗纪事·黄菜叶谣》
爱之欲其生，&之欲其sǐ&izhīy&q&shēng，w&zhī喜爱他时，总想叫他活着；讨厌他时，总想叫他sǐ掉。指极度地凭个人爱憎对待人。出处：《论语·颜渊》爱之欲其生，&之欲其sǐ，既欲其生，又欲其sǐ，是惑也。”示例：爱之欲其生，&之欲其sǐ。”卿何不容一宦guān耶？（明·罗贯中《三囯演义》第一百一十五回）
半面之交b&nmi&nzhījiāo同别人只见过一面的交情。意谓交情不深。出处：晋·袁彦伯《三囯名人序赞》且观世人之相论也，徒以一面之交，定臧否之决。”示例：我与道友未～，此语从何而来。明·许仲琳《封神演义》第六十二回
八面驶风bāmi&nshǐfēng形容善于见风使舵，各方面都兜得传。出处：老舍《神拳》第三幕喝，八面驶风，左右逢源，真乃诸葛亮也。”示例：无
鞍不离马背，甲不离将身ānb&l&mǎb&i，jiǎb&l&ji&ngshēn甲铠甲。马不卸鞍，人不解甲。处于高度jǐng惕状态。出处：《敦煌变文集·卷一·汉将王陵变》鞍不离马背，甲不离将身。”示例：无
白纸黑字b&izhǐhēiz&白纸上写下了黑字。比喻有确凿的文麤字凭据，不容抵赖或悔改。出处：元·无名氏《看钱奴mǎi冤家债主》第二折不要闲说，白纸上写着黑字哩。若有反悔之人，罚宝钞一千贯与不反悔之人使用。”示例：无
百巧千穷bǎiqiǎoqiānqi&ng指有才能者境遇反而不好。出处：宋·陈师道《早起》诗有家无食违高枕，百巧千穷只短檠。”示例：无
八方支持bāfāngzhīch&形容各方面都支持、援助。出处：无示例：一方有难，～。
挨门逐户āim&nzh&h&挨家挨户，一家也没有漏掉。出处：清·钱彩《说岳全传》第六十一回写出岳元麤帅父子受麤屈情节，挨门逐户的分麤派；约齐曰子，共上民表，要替岳y&申麤冤。”示例：无
百无一成bǎiw&yīch&ng百一切。形容一切的努力和作为没有一样成功，即毫无成就。出处：清·曾囯藩《圣哲画象记》志学不早……驽缓多病，百无一成。”示例：无
抱布贸丝b&ob&m&osī布古代一种货币；贸mǎim&i。带了钱，来mǎi丝。借指和女子接近。亦指进行商品交易。出处：《诗经·卫风·氓》氓之蚩蚩，抱布贸丝。匪来贸丝，来即我谋。”示例：今羞无语自沉吟，咫尺相思万里心。～君亦误，知音尽付七弦琴。明·洪榝《清平山堂话本·风麤月瑞仙亭》
安如太山ānr&t&ishān形容极其平安稳固。泰，也写作太”。同安如泰山”。出处：汉·焦赣《易林·坤之中孚》安如太山，福禧屡臻。虽有豺虎，不致危身。”示例：无
傲慢少礼&om&nshǎolǐ态度傲慢，对人不讲礼节。出处：《三囯志·吴志·三嗣主传》裴松之注引孙皓侍中李仁之言视人君相忤，是乃祀所谓傲慢；傲慢则无礼，无礼则不臣，不臣则犯zu&，犯zu&则陷不测矣。”示例：自襄阳赶li&玄德不着，来投韩玄；玄怪其～，不肯重用。明·罗贯中《三囯演义》第五十三回
八难三灾bān&nsānzāi比喻小孩生来多病。也形容经常遭遇不幸。出处：元·无名氏《小张t&》第三折但有些八难三灾，一心斋戒。”示例：无
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