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个人家庭理财计划怎么做，如何规划
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2017年家庭理财规划这么做——听课笔记分享
#听课平台# 吴晓波频道-晓课堂#听课费用# 38软妹币#授课讲师# 蒋佩华，理财规划师#课程对象# 大原则符合绝大多数家庭，而具体操作建议是针对30左右理财小白的#核心收益#1、完善家庭理财规划的大原则：“以终为始”地来做规划，所以每个人的家庭理财规划的起点应该是“家庭梦想”。2、家庭理财规划的三步骤：首先要保证流动资金，然后要用保险覆盖风险，最后才是做投资配置。3、初步了解7大投资市场的发展趋势及投资建议4、年化收益复利为6.6%~8.6%的定投模型“我只是个知识的搬运工，以下观点欢迎理财达人来拍砖！”#核心笔记#一、详解7类投资市场的不同特点及对应操作1、三类建议配置的投资产品——1）股市：是完全不确定的市场，高风险高收益。建议小白可以采取基金定投的方式配置。2）债券：相对稳定的市场，目前普遍不太看好债券市场。但依然建议根据自己的资产配置比例来判断是否购入，如配置比例不足，则建议分4-6个月逐步买入，长期持有。3）黄金：一种重要的抗“恶性通胀”（比如战争）但不够理想的投资产品。资产配置中必须要有，但比例在2%~10%之间即可。购入时建议参考美元计价。2、三类慎入的投资产品——1）股权：本质上是赚取信息不对称的钱。除非有特别靠谱的信息和特别靠谱的机构，否则不建议轻易投资。2）艺术品：圈内圈外两个市场，两者的差价可以达到2~10倍。所以除非是进到内圈，否则不建议轻易投资。3）期货：目前国内的期货平台大多数不够规范。不建议轻易投资。3、一类需要仔细了解的打包型产品——银行理财：购买之前必须要非常清晰的了解其投资方向，否则一样存在极大风险。二、详解家庭资产规划的三大步骤1、首先要留足流动性保障：例如生活费、孩子的教育金，住房装修等等。而对于年轻人更重要的是一定要把对自己的投资规划进去。这里的自我投资不仅仅是指学习、买书这种硬投资，也包括跳槽到更大平台可能带来的暂时性经济损失等，毕竟对于我们这些年轻人，投资收益还远未达到工作收益的量级，因此建议简化投资，花更多心思在自我增值上。2、其次是用保险覆盖风险：风靡已久标准普尔家庭资产规划并不一定适用于现在的中国家庭，尤其是其中建议配置20%的资产在保险产品中，显然有虚高的成分。更理性的保险资产规划应该是：假设负责主要收入的家庭成员发生意外时，整个家庭所需要的保障基本生活和偿还负债的总数，即为保障总额。以我家目前的情况为例，我和老公都是主要收入人，房贷100万左右，考虑到马上要有孩子以及目前深圳的生活水平，因此两人的意外险和人寿险的额度均设置在80~100万左右，重疾险的保障额度30～50万左右。和绝大多数的理财专业人士一样，蒋也不建议年轻人购买理财类保险，一方面收益放到未来真的不算高，另一方面这种产品都是以损失流动性为前提的，总之，不值得。3、最后，才是做投资配置：投资配置的金科玉律有两条“风险对冲、分散投资”，“保本，保本，保本”（这一条是巴菲特老爷爷乱入，科科）。具体的比例嘛，老师木有说，但网上有很多资料。我个人目前在实践的是“简七理财”推荐的极简投资法，想了解的可以去微信读书搜索“简七理财”系列书籍。三、详解一个值得长期投资的模型
这是一个指数基金的定投模型。通过定投来摊平“买入”成本，通过止盈来确定“卖点”。
核心观点：没有止盈的定投都是耍流氓
蒋老师模拟的指数基金是中证500ETF，投资时长8年，预计年华复利收益：6.6%~8.6%。
假设你进入市场的本金是10万元，在不增加投入的情况下，以7%的年度复利计算，8年后，资金总额将达到17万；以8%复利计算，则总额将达到18.5万。
下面来看看如何操作吧！
1、将可投资资金平均分成15-20份，在每个月的固定一天买入中证500指数基金（根据我在简七理财中学习到的知识，其实也可以考虑同时买入其他无关的指数基金，比如美国市场的纳斯达克指数等等，鸡蛋不要放在一个篮子里嘛）。为什么要设定一年半左右的期限来分批买入呢？因为截止到目前，还没有一个牛熊市周期超过了1年半的。2、一旦达到20%的收益，就强制地全部取出。如果定投结束了依然木有过超过20%的收益怎么办？蒋的建议是，你可以继续投入，也可以就放那不管，因为从长远的经济周期来看20个月已经基本摊平你的购买成本了。3、将取出的钱再继续分批定投进入市场，这样坚持8年时间，基本上就可以达到预期的收益了。四、课后作业，建议你也试试蒋老师布置的作业是整理自己的家庭资产负债情况，这个工作非常非常非常有价值！具体的步骤大家也可以自行百度，我是听的“随手记”app里的相关课程喂，有认识随手记或者简七的吗？请让他们给我打2毛的广告费，谢谢#听课时间# #实践计划#
教育行业的培训人
首先这些文章的作者是微博名为水晶苍蝇拍老师的文章，再次感谢万能的网络，我找到了这些文章并进行汇总，供自己学习并分享给大家。第一部分我始终没有找到，如果有人有，希望分享给我，谢谢！ 如果有侵权，请联系我删除，谢谢！ 微博投资感悟摘录（二） (8:17:5...
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技术分析：股指是最好的参照基本分析：把握宏观经济投资组合：根据行情调整成功者的启示：具备与众不同的思维方式超越专家：自信、学习、心态一、分析股指走势来做基金若将投资基金作为一种理财行为，我们更注重选择好的基金公司并合理地配置资金，但为了达到更高投资目的，实际操作才是更重要的...
上一节课我们其实主要讨论了一个问题： 为什么我们要学习理财投资？然后有两个大的方面： 一个是掌握一些常识，避免进入一些陷阱； 还有一个是为了追求更美好的生活。 今天这节课主要是把上周四任务卡的内容讲解一下，内容可能有一点多。主要是讲解两个部分： 一个是什么是资产配置？ 以及...
秋天的雨，一下就是好几天。今天雨过天晴，到环城公园走走，顺便拍了一些花花草草。
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没有约束的自由是放肆，没有自由的约束是靠拢。给你自由千万别放肆，让你约束也别过分。自知很重要。
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用户： 匿名：
　　6.1就要到了，今年的6.1送宝宝点啥呢？玩具？带孩子大吃一顿？出去旅游？也许还有很多，但是在这个金融危机的2009…[]
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　　关于少儿理财方面，很多网友已经接触过很多，也听过很多。但是有一些最基本的知识……
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　北京东方华尔理财师团队理财师
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联系人:金磊
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&&&&网友提问：为宝宝理财应该分为几类进行考虑？&
&&&&金磊：
&&&&网友提问：少儿理财有什么特点？如何为孩子制订理财方案
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理财课堂合作媒体分享：理财师教你如何DIY自己的理财规划方案
知己，了解自己的财务状况
理财理的不是钱，而是人。理财三部曲，过去，现在，未来。搞懂了这个，我们理财投资才有方向，才能控制好节奏，做到心中有数。 所谓过去体现在我们现有的资产跟财务状况，现在是我们现有的收支跟储蓄能力，而未来是我们努力为之奋斗的目标。所以要做一份切实可行的财务规划方案，首先要做知己——对自己和财务的全方位了解，才到知彼。
1.测试你的风险偏好
风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。这就这涉及到客户风险偏好的分类，一般来说分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。 小伙伴们是不是很好奇自己属于哪类型的风险偏好呢？一般在银行网站上都有相应的风险评测，大家可以去测试看看。风险偏好将决定你的专属理财产品。
2.正处在理财周期的哪个阶段？
生命周期理论是由Fo莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的Ro布伦博格、Ao安多共同创建的。该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
由此延伸到理财领域，即为家庭生命周期的应用。它分为四个时期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）。
家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。即一个让你将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
下表为四个不同阶段的特征，大家对照看看自己与哪一个相符。
3.你的理财目标是什么？
一般而言，投资者在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出。
义务性支出包括三项：第一，日常生活基本开销；第二，已有负债的本利偿还支出；第三，已有保险的续期保费支出。收入中除去义务性支出的部分就是选择性支出，选择性支出也称为任意性支出，不同价值观的投资者由于对不同理财目标实现后带来的效用有不同的主观评价，因此，对于任意性支出的顺序选择会有所不同。
根据对义务性支出和选择性支出的不同态度，可以划分为后享受型（蚂蚁族）、先享受型（蟋蟀族）、购房型（蜗牛族）和以子女为中心型（慈鸟型）四种比较典型的理财价值观。以下图表就是这4种理财价值观的理财特点及使用的投资品种。
另外需要注意的是，这4类理财价值观是为了用作分析，将其分为极为典型的4类。在现实家庭中，理财价值观肯定不会如此典型，会介于几种类型之间。因此，具体的运用过程中就要根据情况，进行比例调整。
4. 财务状况
了解自己的财务，需要从三个层面：收支，资产负债，财务目标。
a.做好收支明细表
了解自己的消费习惯，做出相对合理的预算跟储蓄计划，这是所有人财富积累的基础。花半个小时静下心来好好整理自己的收入支出明细，找出固定和刚性支出，算出自己比较有把握的储蓄额，确定好以后固定下来，接下来按照预算严格执行。也许你会难以坚持，最好的方案就是强制储蓄。
做收支明细表对很多人来说都是很繁琐很痛苦的事情，但是，我们需要通过这个过程来了解自己，找到适合自己的储蓄方式。
b.资产负债
资产负债表可以显示家庭目前的财务状况。家庭资产负债表在理财中有着十分重要的作为，如在优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增值、建立个人信用评价体系等方面发挥重大的作用。
知彼，了解理财产品
目前大家比较熟悉的投资渠道有活期、货基、理财产品、股票、基金（不包含货基）、贵金属、外汇、期货、国债、定期存款、投连险等等 。因为资产配置会考虑到理财产品的风险，这里按照资金的流动性和安全性来划分一下：
第一类：流动资产，也就是风险低、流动性强、收益低的投资渠道：活期、货基，还可以包括期限在一个月以内的理财产品。参考年化收益在3%左右。
第二类：低风险长期资产，流动性要差一些，收益略高些：债基、国债、定存、还有期限在一个月以上的理财产品。参考年化收益在5%左右。
第三类：高风险资产，长期收益高，流动性不可测，因为有可能套牢：股票、股基和混基、贵金属、外汇、期货、投连险等。
资产配置是一门技术
资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。资产配置在很大程度上可以降低单一资产的风险，是投资组合管理的重要环节。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。在资产配置中，总结了一些配置的定律和不同阶段的分配策略。
1.家庭理财1234法则
标准普尔家庭资产象限图，把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同。应急的钱占比10%，保命的钱占比20%，增值的钱占比30%，保值的钱占比40%。理论上，只有拥有这四个账户，并且按照合理的比例进行分配，才能保证家庭资产持续稳健的有效增长。
需要注意的是，家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这四个账户的配置也是符合木桶原理的，也就是说整个资产配置的有效性是由最短的那根木板决定的。因此，每一个账户配置都是非常重要的，不能忽视任何一个。
除了大家常见的家庭理财1234法则之外，还有其他定律，如80定律，31定律等这几个定律我们可以运用做一些参考，但是更重要的是我们对于自己的理财，规划还是要切实的结合自身的家庭实际情况来判断。
2、金字塔原理
理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等；中层是年期、风险、回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如房产、股票、期货等等。
金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要根据建设金字塔的人本身的希望，需要和能力，而这些东西又要视投资者的年纪，收入稳定性，资金规模，预计投资年期，税收政策，流动需要等等而定。
3.资产分配策略
大家经常见到的资产分配比例有以下几种：
532型（最常见，适用于绝大多数人，特点是稳健，收益相对较好）
这是最常见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款，定期存款，保险，国债等等的分配比例也是有些学问的，一般来说活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%——20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。
433型（进取型，适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富者）
于同足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。
442型（攻守平衡型，35岁左右的人比较适用）
是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好，35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5---3---2，在经济形势好时可变为4---3---3。
不同生命阶段对应不同的配置在前面的自我评测中，提及到了四种理财生命周期，这里进行细化，根据不同阶段，相应的理财配置也需要进行调整。
总之，要合理配置自己的资产，要首先明确自己的理财目标，再对自己的财务状况进行分析基础上，考虑个人的风险承受能力，综合规划自己的资产。资产配置是因人而异的，绝对不存在最佳标准，按需求配置资产才是最恰当的理财方式。
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