银行理财非保本会亏吗
银行理财非保本会亏吗 不保本理财风险有多大
来源：&&编辑：综合 &&时间： 13:40:03
　　银行理财非保本会亏吗？不保本理财风险有多大？银行理财产品种类有很多，按照风险和收益的特征分为两类，一种是保证收益理财产品，一种是非保证收益理财产品，那么哪一种理财产品好呢？面对银行层出不穷的理财产品，很多人可能都会或多或少有选择困难。
　　一面是本金安全但是收益不高的保本型产品，一面是收益高，但是合同中却明确不保证本金安全的非保本产品。选择了保本产品，怕市场环境变好失去赚钱机会，选择非保本产品，又怕遇上投资失误结果血本无归。银行理财产品是否保本，通常是我们最先关注的，如此，我们该如何选择？
　　银行理财产品分保本和非保本两大类
　　银行理财产品按照风险和收益的特征分为两类，一类叫保证收益理财产品，或者称保本固定收益型理财产品；另一类叫非保证收益理财产品，也就是大家常说的不保本理财产品，而非保证收益理财产品又分两类，一类是保本浮动收益型产品，一类是非保本浮动收益型产品。
　　保本收益型理财产品
　　从字面意思上不难理解，就是可以确保本金的安全，因此风险也是很低的，即使未能达到预期收益，投资者的本金也能到期全额偿还。保本型产品由于投资于货币、票据、债券市场，资金相对安全，但收益也相对偏低。
　　保本固定收益型理财产品，由于既保证本金安全，又保证到期收益，因此风险最低，但是收益不高，通常高于银行一年期定期存款，在3%-4%之间。保本浮动收益型理财产品由于只需要保证本金，无须保证收益，因此风险较保本固定收益的产品稍高，通常在4%左右。
　　好规划提示：保本固定收益型产品，风险最低，对于一味追求资金安全的投资者而言，更加适合；保本浮动型产品，收益适中，但目前来看依旧偏低，更适合追求稳定收益或是首次购买银行理财产品的投资者。
　　但是一味追求本金安全，从风险防控来看是十分必要的。但如果有&跑赢通胀&这个大前提，那么不少保本产品较低的收益率就不那么引人注目了。
生活中很多人都会节约过日子，有的人形象的把它比作抠门，那么抠门女省钱的方法有哪些？哪些方法可以让我们更加的节约钱呢？...
很多的人认为理财产品不安全，不愿意去理财，但是看到一些人因为理财富起来了，而纷纷都想理财，什么赚钱多有安全是每个朋友...
随着人们生活水平的提高，人们对理财也是越来越重视，那么新手想理财有哪些好的方法呢？理财的方式有多种多样，新手理财要注...
白羊男的爱情是热情的，是火热的，是让你感受都无尽幸福的，而且白羊男有很强烈的占有欲，一定他爱上了你，你是一定会感受的...
白羊座男人思想活跃，热情似火，周身洋溢着不竭的创造力。白羊男喜欢一个女人的时候会想尽一切办法的去呵护帮助喜欢的女人，...
春晚小品《真情永驻》最后响起的歌曲是什么？2017年的央视春晚迎来许多熟悉面孔，其中，孙涛、闫学晶、刘仪伟表演的小品《真...
电影《西游伏妖篇》的预售票房是多少，累计总票房预测多少亿能保底俨然成为了新春佳节大家热议的话题的质疑，接下来快跟尚之...
电影《大闹天竺》片方预测能有多少让大家十分关心，早前有网友根据王宝强离婚案事件分析，《大闹天竺》票房预测能达30亿，但...
今天是除夕，对于还奋战在编辑第一线的小编来说是一个忙碌而充实的除夕，坐等春晚的空隙还研究了下除夕的习俗，发现各个地方...
2017辽宁卫视春晚节目单完整版大曝光！一年一度的春节即将来临，辽宁卫视春节联欢晚会提前在26日晚为观众拜年，这次辽宁春晚...
王宝强执导的电影《大闹天竺》即将在大年初一上映，备受网友们的期待。但是令网友好奇的是电影《大闹天竺》讲了什么故事，背...
电影《西游伏妖篇》将于大年初一上映，单是周星驰和徐克这个黄金组合就万众瞩目了，而高颜值的小鲜肉演员阵容更是令影迷们期...
《西游伏妖篇》的特效在电影上映前就备受网友关注，那么《西游伏妖篇》真的没有特效吗，物理特效又是什么鬼呢？有网友吐槽《...
电影《大闹天竺》将映，王宝强前期马蓉是否能分到票房钱让网友们关心不已，那么王宝强离婚判决结果如何了，最新消息是怎么宣...
凡注明来源尚之潮网，转载务请必注明来源作者及连接，否则追究法律责任！
Copyright SHANGC, Inc.All Rights Reserved. 尚之潮网-让娱乐无处不在 让时尚与众不同银行理财乱象
我的图书馆
银行理财乱象
客户买理财品巨亏6821万 渣打上演现实版夺命金
日 07:22冯伟杰投资与理财
　　宋文洲和渣打银行之间长达3年的纠纷，因高达6821万元的金额而备受关注。在接受《投资与理财》采访时，宋文洲提醒投资者，不要购买自己都弄不明白的。
　　100万，3个月定期存款利息才100块，风险大也要试试。苏杏卿扮演的老年人郑小娟为了追求高收益，禁不住诱惑，购买了银行竭力推荐的一款“高风险高收益”产品，结果很快就蒸发了30%。香港影片《夺命金》中的这一幕，同样发生在了宋文洲身上。而他亏损的钱却是6821万元。
　　4款理财产品巨亏6821万
　　2008年3月份，身在日本的华人企业家宋文洲在朋友介绍下，通过电话录音签订合同的方式，购买了渣打银行“聚通天下”代客境外理财系列下的QDIISN08017E(CNY)、QDIISN08012E(CNY)两款理财产品，金额高达6400万元。
　　令所有人都没想到的是， 两个月后，宋文洲要求赎回，却被渣打以种种理由推迟、拒绝赎回，进而给他造成5321万元的损失。宋文洲于是拿出自己复制的电话录音，将渣打银行告上法庭，前后历时3年，耗资1200万元。因为录音里有“允许赎回”的内容，年7月宋文洲胜诉，渣打银行支付了宋文洲损失，即原投资额减去产品余值的部分。
　　2012年3月，宋文洲查询账户时发现，渣打银行竟然将他名下产品余值450多万元占为己有。于是，宋文洲再次诉诸媒体，将渣打银行推向了风口浪尖。
　　宋文洲向《投资与理财》记者透露，实际上，他在1个月内购买了4款渣打银行的理财产品，包括法院判决涉及的前两款产品，以及QDSN08021E(CNY)和QDU6EUR，金额约3400万元。截至产品到期，宋文洲称自己在两款产品上，分别亏损1100万元和400万元。
　　也就是说，宋文洲花了将近1亿元购买渣打银行的理财产品，结果却亏了6821万元，尤其是QDIISN08017E(CNY)、QDIISN08012E(CNY)两款理财产品，亏损幅度超过80%。
　　产品设计有点激进
　　在宋文洲向记者提供的理财产品说明书上，记者发现，QDIISN08017E(CNY)、QDIISN08012E(CNY)都是境外股票挂钩可转换结构性票据理财产品，投资对象清一色为境外金融机构。
　　其中，QDIISN08012E(CNY)挂钩的4只股票为花旗集团、美国国际集团、高盛、摩根大通。在2008年到2009年间，这4只股票均有大幅度下跌，甚至跌到了近5年历史最低点。
　　而QDIISN08017E(CNY)挂钩的是苏格兰皇家银行集团、巴克莱、汇丰控股。其中，苏格兰皇家银行集团仅2008年就亏损370亿美元，巴克莱和汇丰控股在2008年同样大幅下跌。投资这两款理财产品，可以说是“买什么，跌什么”。
　　记者进一步发现，以上两款产品均由A、B计划构成，其中A计划期限为1.5年，B计划期限为2年；规定在A计划阶段最高预期收益为30%，若到期日参考股票的收盘水平低于其初始水平的90%，则A计划转为B计划。
　　业内人士分析，单就产品设计本身来看，比较激进。B计划阶段产品的表现与某只挂钩股票的股价涨跌同步。在A计划到期后，客户非但不能拿到A计划的本金和收益，反而又将风险集中。
　　客户亏损银行赚钱
　　无独有偶，上海投资者林将吟女士于2008年6月中旬，在渣打银行新天地支行购买了一款名为“金通道环球投资系列”理财产品，投资金额达141.8万美元，结果亏损300万元……据媒体报道，这些因为投资渣打银行代理的境外理财产品而巨亏的内地投资者，有一个共同的称谓叫“渣打苦主”。
　　截至目前，已有多起“渣打苦主”状告渣打银行违约，导致投资资金巨额亏损的案例在媒体公布。
　　与此形成鲜明对比的是，2008年，渣打银行全年净盈利同比增长17%至33亿美元；2009年，渣打银行年度总收入151.8亿美元，税前利润达51.5亿美元；2010年，渣打银行全年实现税前盈利61.2亿美元，同比增长19%。
　　近日， 渣打集团公布了2 0 1 1 年营收情况，全年收入增长10%至176.4亿美元，税前盈利增长11%至67.8亿美元，连续第9年创出新高。而据央行3月19日银行间外汇市场中间价计算，渣打在中国内地盈利折合人民币约为13.87亿元。
　　宋文洲在接受采访时还告诉记者，渣打银行经常换人，“给我介绍理财产品的是一个行长，购买时是另外一个行长，现在又换了一位。”
　　对话宋文洲不要买弄不明白的理财产品
　　记者：当时为什么把这么大的一笔资金，用来购买渣打银行的理财产品，是哪一点吸引了你？
　　宋文洲：一方面，从比例来看，用来购买理财产品的那1亿元只是我的一部分资产。之所以买了那么多，最大的理由是可以提前赎回。另一方面，当时在渣打银行，给我推荐理财产品的人是以前某银行的一个关系很好的经理。因为比较信任，就买了。
　　记者：在法院判决你胜诉之后，银行有没有把产品余值转进你的账户？你为什么没有立刻把产品余值提出来？
　　宋文洲：没有转进我的账户。因为当时法院都判了，而且我还有其他一些资金在渣打银行。我觉得反正钱是自己的，没想到会被他们拿走。现在学乖了，把我在渣打银行的资金都转移了。
　　记者：在前后4年的过程中，最让你气愤的是哪一点？
　　宋文洲：渣打银行对客户的态度。
　　记者：根据你的了解，国外投资者是否遇到过类似情况？
　　宋文洲：他们不敢在国外这么嚣张，不然会被罚得很厉害。中国目前没有这样的规定。
　　记者：您觉得投资者通过这个事情，可以吸取哪些教训？
　　宋文洲：一是不要买自己都弄不明白的理财产品；二是不要轻信所谓的“高风险高收益”；三是不要盲目信任“国际机构”之类的宣传语；四是一旦发现被骗，立刻收集证据，不能感情用事。
　　记者：你现在期待一个什么样的结果？
　　宋文洲：渣打银行把400多万的产品余值返还给我，然后向我公开道歉。对其他因为购买渣打银行理财产品而亏损的客户，也要这样。
星展银行血洗内地投资者 理财倒欠银行9000万
　　华南新闻中心 臧倩 发自香港
　　和讯消息 日，香港首宗由受害者控告银行不良销售Accumulator案件在香港金钟高等法院开庭。 此次案件为原香港星展银行客户郝女士反诉星展银行误导销售，并追讨全部交易损失，案件编号HCA。
　　日，星展银行曾向北京市二中院起诉郝婷，要求她连带偿还拖欠星展银行的本金、利息共计9000万余港元、2000万余日元。
　　案件首日聆讯由早上十点起在香港金钟高等法院第二十三法庭进行审讯，至下午四点三十分结束。原被告双方均未到场，只派出了代理律师出席。
　　首先进行案情陈述的星展银行代表律师介绍了郝女士在与星展银行订立开户合约，及之后订立Accumulator 股票交易合约的情况。
　　Accumulator, 全称Knock Out Discount Accumulator，即累计认购股票期权合约，最早由04年起在香港销售，是一种由发行商锁定股价上、下限，在一个时期内以低于现时股价水平为投资者提供股票，但当股价跌破下限时，投资者必须双倍吸纳股份。与一般衍生产品不同，Accumulator 纯粹放大回报，并无对冲风险功能，因此又有“I kill you later”之称。
　　由于Accumulator的高风险性，香港证监会曾明确表示，Accumulator 是一种结构性产品，根据《证券及期货条例》，证监会持牌人向零售客户提供结构性产品发售文件及推广材料，必须获得证监会的核准，但通过私人银行及持牌机构向专业投资者售卖Accumulator产品，则不需要获证监会核准。
　　案件当日争辩的焦点之一便在于郝女士是否属于“专业投资者”，使得星展银行可以享有证监会的核准豁免权。
　　根据郝女士提供的资料，日至日期间，星展银行的客户经理通过电话共向郝女士出售22分Accumulator合约，包括18份股票累计期权合约及4份外币累计期权合约，总牵涉金额约4.83亿港元。到2008年11月合约期满，执行合约所需资金约2.88亿港元。
　　郝女士此前在接受媒体采访时曾指，星展银行客户经理在向其推向Accumulator产品时，只称其为“打折股票”和“打折外汇”，在其怀疑“三合一”Accumulator产品风险过高时，反而误导其可以降低风险，未获得合理的风险提示。
　　对此，星展银行辩护律师认为，郝女士在星展银行开户之前，已经有投资高科技等行业的经验，并拒绝了某国内自动化企业要求其担任财务主管的邀请，显示其熟谙资本投资市场，可以被视为专业投资者。
　　同时，星展银行辩护律师指，在2007年6月在星展银行开设个人账户后，同年8月，郝女士又分别在星展银行开立San-Hot 及 San-Hot HK 两个公司账户，并明确San-Hot HK 只用于进行投资。
　　对于2008年5月，星展银行在San-Hot HK账户内资金不足的情况下继续以透支方式在San-Hot HK的账户扣账，最终导致薛女士账户倒欠星展银行9000余万元，星展银行辩护律师认为，郝女士不应因其没有完全理解，或没有仔细阅读文件内容为由而拒绝履行合约责任，而相关的投资文件，包括相关风险提示条款，都由郝女士签字确认。
　　郝女士方辩护律师以香港《证券及期货事务监察委员会持牌人或注册人操守准则》进行抗辩。根据该操守准则，被视为专业投资者需要满足包括每年进行不少于40宗交易、在相关市场进行活跃交易最少2年，拥有投资组合总值不少于800万港元或等值其他货币等一系列条件。同时，操守准则明确，银行需向被视为专业投资者的人士提供书面说明，述明被视为专业投资者的风险及后果，尤其需指明今后将不会再为其提供哪些资料。对此，星展银行辩护律师认为，操守准则并非香港的法律条款，其适用性仍有待探讨。
　　案件将于明日在香港高等法院继续进行聆讯，按照事前法院拟定的排期，案件聆讯将总共持续七日。
内地客炒期权亏光 被银行追讨九千万
　　摘要：被投资者戏称为“I kill you later”的投资理财产品A ccum ulator(累计期权)，内地女商人郝婷这回可真尝到它的苦头了。
　　南都讯 记者石秋菊 发自香港 被投资者戏称为“I kill you later”的投资理财产品A ccum ulator(累计期权)，内地女商人郝婷这回可真尝到它的苦头了。她2007年在香港星展银行买入15分“累计期权”，8000多万港元的本金全部血本无归，更被星展银行告上法庭，追讨9400万港元。
　　八千万本金全打水漂
　　累计期权在2007年金融市场火热时，曾吸引不少内地高端投资者，是一种极其复杂的金融衍生产品，投资者以比股票现价低10%-20%的行使价购入股票，但当股价跌破行使价时，投资者必须双倍吸纳股票，而且要买满合约期，一般为一年。
　　牛市时投资者盲目相信股市只涨不跌，往往忽视其中的风险，内地女商人郝婷便是其中一员。早在2009年，星展银行便曾与她在北京第二中级人民法院对簿公堂。昨日，星展银行再将郝婷告上香港高等法院，这是首宗交由香港高等法院处理的“累计期权”案件。
　　南都记者昨日从开庭现场了解到，2007年8月，郝婷在星展银行开设了一个私人银行账户及公司账户，并转入8000多万港元，开户后，投资经理向她介绍了这种“累计期权”的投资理财产品，随后她同意进行投资，在2007年9月至11月向星展银行买入15份“累计期权”，后来股市下滑一直亏损，她被星展追讨8份“累计期权”尚欠的9400多万港元。
　　这种极其复杂的金融衍生品不仅令郝婷的账户里8000多万本金全部亏光，更因为星展银行没有选择为她斩仓，而是给她贷款继续投资，直至斩仓，她的银行账户已变成负9400多万港元。
　　被告质疑银行不良销售
　　星展银行的代表律师在庭上指出，被告给银行的印象是一名有经验的专业投资者，选择所需按金比率较低而回报期较快的A ccum ulator，本身应该清楚风险及操作规则。
　　郝婷一方则表示，她是一名保守的投资者，不明白“累计期权”的性质，也从来没有参与过含杠杆成分的投资，认为银行进行误导，是不良销售手法，拒绝支付款项，向星展银行反提出8000多万的赔偿申索。
　　案件将在今天继续审讯。
&银行理财遭遇七年之痒 七宗原罪揭示乱象
　　编者按：银行理财正遭遇“七年之痒”的困扰。事实上，自2008年以来，投资者对部分银行理财产品的诟病就没有停止过。《证券日报》记者调查发现，银行理财备受诟病的问题主要集中在七个方面，成为目前银行理财独特的“七宗罪”。作为一个发展了七年的业务，银行理财在经历目前的乱象之后，必将朝着更加规范的方向发展。有专家指出，中国需要学习金融发达国家，通过金融监管法成立消费者金融保护局来防止金融机构欺诈投资者。
　　□　本报记者 吕 东
　　肇始于2003年的商业银行理财业务，转眼在国内已经走过了七个年头。在这七年当中，伴随我国经济的快速发展及居民理财观念的日益增强，银行理财业务也获得了大踏步的发展，并渐渐成为银行业务中愈发重要的一环。
　　然而，七年来的发展，得到的并非都是鲜花和掌声，银行理财也未能逃脱破茧成蝶前的阵痛宿命，众多银行理财产品大幅亏损、风险提示形同虚设、投诉无门推脱责任等现象屡屡曝光。
　　针对银行理财产品目前的种种乱象，万联证券银行分析师李双武对《证券日报》记者表示：“首先，监管方面需要对所有银行的理财产品的宣传资料进行严格审核。否则，银行总会打擦边球， 遇到问题互相推诿扯皮。其次，银行理财产品的投资者，多为银行存款的主要参与者，缺少风险识别能力。他们按过往的传统思维来思考银行的零售销售。这是风险点之一。因此，如果银监会或有关部门能做一个风险投资手册，由银行发给客户，并成为客户购买理财产品的必要条件，那会使风险有所降低。”
　　“银行方面需要加强人才培养力度，丰富和加强自身的投资理财管理能力。 具体产品设计人员专业能力不足，风险识别能力不强，已成为目前理财产品出现风险的原因所在。”李双武强调。
　　原罪一：业绩下滑，负收益频现
　　银行理财最受投资者诟病的“罪责”之一就是业绩不佳。一位陈姓投资者就对本报记者诉说了其购买理财产品的“惨痛经历”，由于产品运作不佳，其投资了200万购买了号称“双保险”的银信(银行、信托)合作理财产品，结果在一年后赎回时缩水至半。
　　纵观近几年银行理财产品收益率的走势来看，从2008年至今，受金融危机影响，无论是本币产品还是外币产品，银行理财产品的收益率都呈现出一个大幅下挫的曲线。银行理财产品屡屡爆出亏损，而且幅度惊人。
　　整个2009年，共有6824款理财产品到期，平均年化收益率为3.26%，这比起%的平均年化收益率来讲有明显下降的趋势，下降幅度接近三成。而据普益财富监测数据显示，截至日，共有93家银行发行了4654款个人理财产品，上半年到期产品中零收益或负收益的产品有24款。这一数据较2008年已经有所下降，2008年的银行系QDII理财产品取得负收益的产品比例一度高达95%以上。
　　原罪二：产品说明，雾里看花
　　无论选择任何一款理财产品，投资者都应该对该产品有所了解。然而在当前各家银行推出的林林总总的理财产品、理财计划书面前，投资者往往面临无法选择的窘境。其主要原因就在于理财产品结构越来越复杂，产品说明书越来越难懂。说明书中充斥着大量的“专业术语”，普通投资者理解起来根本都是“雾里看花”。
　　银行理财产品的说明是一回事，而宣传又是另一回事，对于大多数非专业的投资者来说，看不懂说明书只能咨询工作人员或者看宣传资料。但是俗话说，“老王卖瓜，自卖自夸”，工作人员大多数的时候都是在避实就虚，重点突出产品的优势，淡化相应的风险。投资者因在购买所谓“保本固定收益”的产品后，在赎回时却亏损的事例比比皆是。说明书晦涩难懂，宣传材料和宣传人员避实就虚成为了银行理财的第二宗罪。
　　原罪三：预期收益，永远“预期”
　　银行理财产品的第三宗罪就是令人捉摸不透的“预期收益”。几乎所有银行在推销理财产品都打出了“预期收益率”来大肆宣传，但在众多产品的说明书“预期收益率”的具体计算方法则了无踪影。与目前市场中的开放式公募基金相比，银行理财产品在投资方向和投资收益计算方面显得非常不透明。
　　银监会2005年发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》曾明确规定，商业银行与客户签订合同前，应对非保证收益理财计划，提供预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。2008年，银监会又特别强调，对于无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。因此说，目前许多银行在操作上还很不合规。
　　原罪四：信息披露， 隔帘观影
　　买了理财产品，却不知道自己的投资去向如何、表现怎么样，这是目前银行理财又一被大家诟病的地方。此前，热议一时的渣打银行理财产品巨亏一事，就被投资者点名批评信息披露不够。一位购买了渣打银行的QDII产品的李先生就曾在财富口碑网发帖称，刚刚购买的头两个月收到的账单上都显示了账面价值和赎回价格。但是随后一年多内，每个月寄来的对账单上都没有赎回价格。
　　目前，银行理财的基本信息披露远不及基金。无论是净值计算、申购和赎回日期、投资组合等方面的都远落后于其他的理财产品。“有些理财产品在设计之初明显有瑕疵，运作也比较混乱，它的资金流向、利益分配都不透明。资金运用方向上没有监管的条文，对信息披露没有强制要求，只能靠银行系统内部风险监管，这本身就具有很大的风险和隐患。”一位不愿意透露姓名的银行分析师这样对本报记者表示。
　　原罪五：风险警示，形同虚设
　　风险警示是否到位，是当前投资者和银行争议最多的一个方面，双方各执一词。银行宣称其在产品说明书中充分做到了风险警示，工作人员也被要求提醒投资者风险，然而许多数投资者都表示，银行的工作人员根本没有提示风险，甚至刻意的淡化投资风险。
　　在记者调查过程中发现，商业银行理财产品在其说明书中均对可能面临的风险作了比较详细的揭示，然而银行许多营业网点没有在明显的位置张贴风险提示公告。许多银行在宣传其理财产品时，主要篇幅都是在夸耀其产品的优点。一些商业银行理财产品营销人员缺乏严格的要求和必要的培训，在理财产品的宣传和销售过程中，对于理财产品的风险，投资者利益如何保障等问题，宣传品上大多是只字不提，只是在不显眼的地方写上一句“投资有风险”而已。这直接造成日后一旦本金受损就将引发许多纠纷，对银行声誉造成负面影响。
　　原罪六：延期转换，暗藏玄机
　　目前，银行理财产品在亏损以后，大多数的银行的处理办法主要是三种，第一种是延期亏损的产品，第二种是免费转换成其他产品，第三种是赎回。以2010年初到期的招行“金葵花”增强基金优选系列之“金选双赢”理财计划，该产品到期亏损了36.69%，招行随后在到期清算公告中表示，向投资者提供产品延期的投资机会。同时，还建议赎回的投资者，选择一些风险低、保本的产品进行投资，以尽可能减少损失。
　　然而，并不是所有银行均将其理财产品延期情况光明正大的说给投资者。一些银行的产品的延期规定“偷偷摸摸”，当投资者发现后却又“死不认账”。有投资者就曾在未接到任何通知的情况下，其所购买的理财产品被延期。当他向银行质询时，得到的回答却是“因为没有联系到我，因此银行默认我认同延期”。
　　原罪七：百般辩解，推脱责任
　　对于已成事实的事情，面对诸多投资者的追问。许多银行采用辩解和推脱的办法。从各商业银行理财实际现状看，客户在理财过程投诉乃至诉讼最多的是开放式基金、代理证券业务、代理保险业务、个人账户(1228.80,-6.60,-0.53%)买卖、个人账户外汇买卖业务、个人理财业务等理财流程问题。商业银行相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务及投诉方面却严重滞后，使得许多投资者在顾客购买理财产品遇到问题后，不是投诉无门，就是问题无法得到合理解决。
　　有的银行甚至搬出《证券投资基金法》来“应付”质疑。《证券投资基金法》规定，银行对投资管理人投资运作的监督“只是检查是否符合法律法规及基金合同的规定，不对具体的投资产品负审核义务，也不承担损失”。
　　事实上，让投资人最气愤的并不是某款理财产品亏损，而是信息不透明。大多数投资者都明白“风险自负”的道理，但是却无法容忍理财产品违背“公开、公平、公正”的三公原则，更是对银行回避产品设计缺陷深恶痛绝。
　　一位业内人士表示，构建全面、透明、方便和快捷的客户投诉处理机制，包括处理客户投诉流程、回复安排、投诉调查以及客户投诉的补偿、赔偿制度。这不仅有利于保护客户合法权益，也有利于提升银行理财产品品牌价值、提升银行声誉。
　　在种种乱象的情况下，银监会于7月份开始对银信合作实施严格控制，理财市场上的信贷类产品也大幅减少，许多人惊呼银信产品被“叫停”。有业内人士指出，银监会严控银信产品并非是真的“叫停”，此举主要是想重新制定“游戏规则”，尽可能提高此类产品的技术含量，从而促使整个行业健康发展。作为一个发展了七年的业务，银行理财在经历目前的乱象之后，必将朝着更加规范的方向发展。
　　对此，银联信分析师钟加勇在接受《证券日报》记者采访时认为，至今没有一个机构或一部法律站在金融消费者的角度对投资者理财进行保护。而实际上，银行对理财产品拥有信息和技术优势，具有天然的欺诈消费者倾向。因此，中国需要学习金融发达国家，通过金融监管法成立消费者金融保护局来防止金融机构欺诈投资者。
20100821 11:49
华夏“创盈7号”亏40% 牢据榜首
日 06:49滑明飞理财周报
　　在理财周报统计的7家银行31款证券投资类产品中，截止到8月末，处于亏损和盈利状态的几乎各占一半
　　理财周报对8月末公布净值的7家银行31款证券投资类产品统计发现，3家银行的5款产品目前处在到期后的展期内，并且都亏损。同时，相比于展期内仍浮亏的产品，仍有15款产品净值高于1元。
　　展期后继续亏损，证券投资类产品回天乏术
　　的“创盈7号”和的“金葵花”增强基金优选系列之招商精选理财计划，同样在展期内处于浮亏状态。
　　“创盈7号”投资期为日至日，但是在到期日前的公告中，该产品累计信托收益率为-45.28%。当时这一巨亏被各大媒体“爆炒”。之后为了弥补亏损，该产品同样进行了展期，为期2年。
　　离展期的到期日还有5个月，但其目前净值仅0.5969元，虽然有所增长，但亏损幅度仍然以40%占据榜首。据理财周报记者统计，仅在2010年年初至8月末，该产品的净值跌幅也达到12.32%。
　　而招商银行的“金葵花”增强基金优选系列之招商精选理财计划，更是在日到期后，由于巨额亏损而决定延期4年。虽然目前其展期不过一半时间，但其净值仍处于浮亏状态，只有0.7554元。
　　9月19日是平安银行“基金优选理财计划”的清算兑付日，其实该系列的三款产品分别在2009年9月、2009年12月、2010年3月已经到期，但因亏损严重而进行了展期。
　　在展期内，理财周报记者以2010年1月初—8月末为观察期统计发现，盈丰0708和盈丰0712两款产品累计净值跌幅都在10%以上，分别为10.90%、10.91%。而在3月份才开始展期的安盈0808累计净值同样下跌10.92%
　　通过以上一系列数据不难看出，展期对于“基金优选理财计划”来说不仅没有挽回损失，还扩大了亏损幅度。
　　导致这一亏损的背后是股市行情的大幅下跌，上证指数由日的3243点跌至8月31日的2638点，基金指数也有4707点跌至4173点。
　　两款产品底子厚，大跌幅冲不垮高收益
　　在理财周报统计的7家银行31款证券投资类产品中，截至8月末，处于亏损和盈利状态的几乎各占一半。其中，除了16款产品依然处于浮亏外，还有15款产品“逆市而涨”。
　　31款产品中，工行、光大银行分别占了11款和12款成为证券投资类产品发行大户，而在目前15款盈利产品中，除了一款为建行的到期第三方保本浮动收益型理财产品(净值1.0172元)外，其余14款均属这两大银行。
　　其中收益最高的当属光大银行的阳光资产管理计划同赢五号4和阳光资产管理计划光华精选，其累计净值分别为1.1772元和1.1535元；工行的私人银行客户专享产品——“精·赢”系列之证券投资产品2009年第1期以累计净值1.1210元位居第三。
　　阳光资产管理计划同赢五号4成立于日，是一个偏重于基金的理财产品，曾在日到日沪深300指数下跌35.93%的情况下跑赢指数44.44%，达到净值1.0851元。
　　光大的另一款产品阳光资产管理计划光华精选的跌幅从2010年1月初到8月末更是以净值累计跌幅12.77%位居31款产品之首，但是其累计净值在8月末仍然达到了1.1535元，这很大程度上归功于6月末到8月末，两个月时间在上证指数和基金指数大幅拉升的情况下以14.13%的涨幅将净值拉回。
　　该款产品成立于2007年12月份，运行期3年，以目前的行情来看，4个月后的到期日，其收益应该为正。
垄断疑云下银行收费步步高：收费项目逾3000种
　　广东威戈律师事务所 刘国华律师
　　针对近期多家商业银行陆续提高跨行ATM取款手续费、账单打印费、新增小额账户管理费，近日两位北京律师将一纸“举报函”递到了国务院反垄断委员会及国家发改委。
　　根据银监会、国家发改委共同起草的《商业银行服务价格管理暂行办法(征求意见稿)》，银行各种收费项目林林总总加起来3000多项，直接涉及广大储户的也有30多项。从2003年的300多种发展到目前3000多种，近年来银行收费项目增速可谓惊人。
　　中国银监会日发布的《银监会2009年报》显示，去年(3.38,-0.02,-0.59%)业金融机构实现税后利润6684亿元。而截至目前，全国累计发行21.4亿张银行卡，其中借记卡接近20亿张，信用卡为1.7亿张。去年以来，各大银行中间业务年收入平均增幅接近30%，但表面的风光并不能掩盖深层次的危机。
　　不少业内人士指出，当前国内银行中间业务范围狭窄，主要集中在日常操作简单的结算和代理类等传统劳动密集型产品上，诸如存折挂失费、清点零钞费、重置密码费用、柜台打印对账单费等收费项目层出不穷，同城跨行ATM取款手续费等服务费也如芝麻开花。银行收费项目从2003年的300多种发展到目前的3000多种，费用也不断提高。
　　近日，两位北京律师更将一纸“举报函”递到了国务院反垄断委员会及国家发改委。对此，笔者也认为，银行涉嫌违反《合同法》、《反垄断法》及《中华人民共和国商业银行法》等法律规定。
　　银行能否违背合同约定收费？
　　首先，银行在发放银行卡的时候，双方已经建立起了合同关系。如果银行单方面增加收费项目和标准，明显属于违反合同的行为。即使银行是合法增加收费项目和标准，如果没有特别约定，也不能强加于之前签约的客户。
　　其次，银行收费应该符合《商业银行法》等法律规定。根据《商业银行法》第五十条的规定，“商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。”由此可知，商业银行并不能自行随意调整收费，也不能只由国务院银行业监督管理机构或者中国人民银行单独制定。相对于银行业监督管理机构或者中国人民银行，国务院价格主管部门独立性较强，应当在其中发挥关键作用。国务院价格主管部门是不是商业银行数千种收费项目和标准的制定者之一，需一一核实，以解公众心中疑虑。
　　第三，根据《征求意见稿》第十六条规定：“商业银行有下列行为的，由政府价格主管部门依据《中华人民共和国价格法》、《价格违法行为行政处罚规定》予以处罚：(一)擅自制定属于政府指导价范围内的服务价格的；(二)超出政府指导价浮动幅度的；(三)不按照规定明码标价的；(四)违反本办法规定的其他价格违法、违规行为。”数千种收费项目和价格，是否均在政府指导价范围内，并且是否做到了明码标价？
　　同城跨行ATM取款手续费等
　　是否存在协同垄断？
　　《反垄断法》第十三条规定，禁止具有竞争关系的经营者达成下列垄断协议：固定或者变更商品价格。工商总局在2009年《关于禁止垄断协议行为的有关规定(征求意见稿)》中认为：“本规定所称垄断协议，是指两个或两个以上经营者达成的排除、限制竞争的协议、决定或者其他协同行为(价格垄断协议除外)，包括下列形式：(一)书面协议或者书面决定；(二)口头协议或者口头决定；(三)未明确订立书面或者口头协议和决定，但经营者之间存在默契、协调一致等协同行为。认定协同行为，可以考虑下列因素：(一)经营者行为的一致性；(二)行为相同或相近且不具有合理理由。在考虑上述因素时，应当结合市场结构情况和市场变化情况。”
　　虽然上述规定尚未生效，但至少可以看出一种政策导向。各大商业银行诸多调价行为经常先后在2至3个月内推出，收费标准实际上统一。银行业协会经常组织很多交流活动，如就经营行为的一致性、银行之间曾就跨行取款费等涨价等有过交流协同等，则该行为有可能被认定为《反垄断法》项下的垄断协议。对此，需要相关部门一一查明。
　　中国银联是否
　　涉嫌滥用市场支配地位？
　　由央行批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定，ATM跨行取款交易收益分配，采用固定代理行手续费和银联网络服务费方式。持卡人在他行ATM上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。
　　根据《反垄断法》第十八条的规定：“认定经营者具有市场支配地位，应当依据下列因素：(一)该经营者在相关市场的市场份额，以及相关市场的竞争状况；(二)该经营者控制销售市场或者原材料采购市场的能力；(三)该经营者的财力和技术条件；(四)其他经营者对该经营者在交易上的依赖程度；(五)其他经营者进入相关市场的难易程度；(六)与认定该经营者市场支配地位有关的其他因素。”中国银联是由各商业银行出资组建的，银行间交易结算仅此一家，可以说处于绝对支配地位。根据《反垄断法》第十七条规定，“禁止具有市场支配地位的经营者从事下列滥用市场支配地位的行为：以不公平的高价销售商品。”为何每笔的网络服务费是0.6元？是否有很严格的成本核算等等，都需要相关部门查明。
　　如果相关银行或者行业协会的行为被认定为违反《反垄断法》，其将面临有权的反垄断执法机构的行政处罚。《反垄断法》第四十六条规定，“经营者违反本法规定，达成并实施垄断协议的，由反垄断执法机构责令停止违法行为，没收违法所得，并处上一年度销售额百分之一以上、百分之十以下的罚款；尚未实施所达成的垄断协议的，可以处五十万元以下的罚款。经营者主动向反垄断执法机构报告达成垄断协议的有关情况并提供重要证据的，反垄断执法机构可以酌情减轻或者免除对该经营者的处罚。行业协会违反本法规定，组织本行业的经营者达成垄断协议的，反垄断执法机构可以处五十万元以下的罚款；情节严重的，社会团体登记管理机关可以依法撤销登记。”如果是上一年度销售额百分之一以上、百分之十以下的罚款，无疑金额将非常巨大。另外，《反垄断法》第五十条规定，“经营者实施垄断行为，给他人造成损失的，依法承担民事责任。”所以，如果相关银行行为被认定为违反《反垄断法》，还将面临消费者针对其垄断行为而遭受损失所提起的民事诉讼。
　　资料链接
　　多项银行服务收费拟取消
　　据报道，发改委、银监会拟强制取消银行多项服务收费。日前，《征求意见稿》已经下发各商业银行和地方价格主管部门征求意见，意见稿规定有7项服务银行将不得收取任何费用，商业银行执行相关服务价格前，应至少提前5个月进行公告。
　　《征求意见稿》规定，商业银行对客户提供以下7项服务不得收取任何费用：同行个人储蓄账户的开立和撤销；同行个人银行结算账户的开立和撤销；同城同行存款、取款、转账业务；以电子、纸制等形式提供的12个月以内(含)的本行对账单服务；通过本行柜台、ATM、电子银行提供的境内本行查询服务；通过POS、ATM、转账等电子终端提供的境内跨行查询服务；密码重置服务相关费用纳入账户、密码、电子证书等挂失费处理，不得单独收费。
奇异理财产品面具下：一场与银行对赌的交易
　　欧阳晓红 田芸
　　1296.30美元/盎司！纽约黄金期货收盘价突破历史纪录，逼近1300美元/盎司大关。近10日内，金价已经六度创出历史新高。
　　不过，想通过部分银行挂钩黄金的结构性理财产品分享这场“黄金盛宴”的投资者并不知道，从自己购买产品的那一刻起，就参与了一场与银行对赌的交易游戏。部分这类结构性理性产品戴着存款、保险、创新理财等各种诱人的面具，其实质都是金融衍生品。
　　同时，在这个诡谲的黄金市场，充斥着索罗斯、约翰·保尔森等投资大佬，各类黄金投资“发烧”，黄金理财产品扎堆发行，普通投资者该如何参与，并以一双慧眼辨识投资陷阱？
　　隐性路径
　　只是晚了一个星期，北京的杨女士就错过了(5.14,-0.04,-0.77%)的“中信理财之乐投1001期(A款)”人民币94天黄金挂钩产品(下称“乐投1001A”)，当她致电咨询，被告知产品已被销售一空。
　　8月中旬发售的乐投1001A是一款到期收益与伦敦现货黄金挂钩的机构性理财产品，起始金额5万元人民币(以美元计价)，期限3个月。杨女士被告知，若标的物价格到期后高过期初价达125美元，就能获得最高8%的年化收益，反之，只能获得0.1%的较低收益。
　　目前，三个月定期存款年利率为1.71%。
　　“乐投1001A是一款数字或障碍型衍生工具，障碍是价差125美元，超过得到8%，低于则相当于零收益。”美国注册金融分析师兰筠晖认为。 问题是，自签约那刻起，投资者与银行就开始了一场 “对赌”，而且是一场昂贵的对赌。
　　兰筠晖分析，在这个结构性理财产品中，银行封顶客户的投资收益，超出封顶的收益一部分被银行当作对冲保本风险的费用，另一部分当作银行的服务费。 按照“无套利”原理公平定价，最高收益或许应该是10%、12%甚至15%，而不是8%，投资者根本不清楚理财产品中隐含有多少入场费。
　　其实，这种障碍型金融衍生工具是一种奇异产品，发售者一般可从中获得高额费用。
　　一位中信银行销售人员称，中信将投资者的专项委托资金换算成美元计价，然后参与伦敦现货黄金的交易。
　　不过，就兰筠晖的投资经验而言，国内商业银行除了自己交易对冲理财产品的风险外，更有可能将产品打包出售给华尔街投行。投行拿到后做的第一件事情就是化整为零，将零件中的风险逐个对冲掉，甚至转化设计成另外与黄金相关的衍生品，再卖给欧洲或亚洲的机构投资者。
　　就这样，资产包被一步一步改装成不同品种，当然这些经细化的产品投向还是与黄金相关的投资。兰筠晖举例说，假设国际投行收到一公升新鲜牛奶，会立刻对冲风险——将其分解为如脱脂奶和奶酪，或者是酸奶等奶制品，并从中获取产品研发设计费与手续费。
　　如此，“鲜牛奶”被国际投行不断设计为各种相关性的产品并且销售掉，自己并不饮用。在此过程中，投资者并不知道交了多少手续费。
　　中欧国际工商学院金融学与会计学教授赵欣舸说，在银行销售理财产品的过程中，投资者往往以为对方是财务顾问，而没有意识到对方是自己的交易对手。
　　赵欣舸解释，购买者与银行要的结果不同，而如果不能双赢的话，就存在对赌。像乐投1001A只能是在超过期初金价达到125美元才能获益8%。这意味着，即使是金价达到124.9美元，投资者的收益都仅有0.1%。
　　商业银行则可以通过多种头寸对冲风险，并锁定回报，但投资者赢的概率相对就很小。因此，投资者必须清楚这样一个不对等的赌局。
　　普通投资者看到的只是最高收益率，看不到产品背后所买的标的。正如上海帆茂投资管理有限公司董事黄昊杰所称，很多理财产品最后未能达到预期的最高收益，因此，投资者切忌跟风、追涨投资热点。
　　国内金融工程师分析认为，达不到最高预期收益率，主要是因为挂钩标的趋势变动难以预期、部分产品期限较长带来流动性和汇率风险所致。
　　例如，近期金价走高，但日前(3.24,0.02,0.62%)一款看跌黄金的产品到期收益率仅0.20%，就是基于对挂钩标的走势判断的结果。通常情况下，投资者不具备这样的判断能力。因此，即使黄金上涨，也不意味着黄金类理财产品就能赚钱。
　　避开陷阱
　　“结构性理财产品对投资者而言更像陷阱，投行做的事就是包装设计、对冲风险、从中挣钱。”一位华尔街金融衍生品设计人员说。
　　更甚者，由国际投行设计的奇异结构性理财产品的流向并不是美国，而是亚洲或欧洲。根据美国法律，不允许卖给客户不清楚的理财产品。美国监管机构在投资者开户时会做很多调整，确保投资者利益，尽量减少信息不对称。
　　“特别是美国的投资初学者，能买到的理财产品非常少。”上述衍生品设计人员说。于是，大部分的奇异结构性理财产品流向了亚洲与欧洲，因为其金融监管相对较松，设计者有机可乘。
　　令人难以置信的是，很多时候，特别是外汇、黄金等理财产品领域，国内银行只是国际投行的“代销者”，国际投行设计产品，国内银行来销售。
　　或许，没有买到产品的杨女士很幸运。照上述运作逻辑，至少她没有被“设计”。但杨女士还是对黄金投资情有独钟，依然在寻找各种机会规避通胀风险。
　　但世界黄金协会大中华区总经理王立新认为，市场对黄金的需求有两种极端，一是为了资产保值的保险需求，要求风险完全可控，收益率不必太高；另外一种是风险不可控、大量利用杠杆操作获得高收益率的投机需求。“这两种需求的投资群体应该完全分开。”他表示。
　　杨女士属于前者。在中国，像杨女士这样偏好黄金的投资者与日俱增。据最近国际黄金委员会的黄金投资趋势报告显示，中国的散户投资市场在第二季度需求环比增长121%。
　　中国黄金协会副会长张永涛表示，“普通个人投资者不要参与黄金期货、结构性理财产品的任何投资。”他认为衍生品利用杠杆操作的模式和强行平仓的机制太容易让基础知识不到位的个人投资者血本无归，“老百姓对于搞不懂的东西千万不要做。对于专家的分析也不能盲从。”
　　瑞士银行财富管理研究部亚太区主管暨亚太区首席投资策略师浦永灏表示，“投资者应该仔细分析买入黄金的理由，因为明确了投资目的才能决定哪种投资工具最合适。”他表示在当前的环境下，看好无对冲、有实物支持的黄金产品。
　　“在这一轮的黄金牛市中，新出现了许多黄金理财品种，有许多结构性的产品都是市场首次尝试。”张永涛说，但目前黄金理财产品的总量和收益率还都在发展过程中，很难进行统计。
　　“而且，在银行和投资者之间的确存在信息的不对称，各银行虽然一般都会公布理财产品的净价，但老百姓在对结构性产品的理解上还是存在一定问题。”张永涛说。他建议普通投资者应以实物金条形式投资黄金。
　　寻找黄金投资机会的杨女士不可能具备索罗斯一样的投资眼光，作为普通投资者，她目前只能通过购买国内黄金理财产品、开设黄金投资账户、买实物金条等方式参与。其首要任务其实还是看清投资风险，学会保护自己的权益。
中行农行华夏银行收取密码重置费合理性引质疑
日 10:48中国经济网
　　6月5日，随着对私零钞点钞费的取消，储户对银行“乱”收费的声讨再次高涨，纷纷对银行收费项目的合理性提出质疑。
　　安女士在太原市某房地产公司工作，8月15日，她在网上看到由银监会、国家发改委共同起草的 《商业价格管理办法(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)之后，不禁感叹：“真不知道这么多项目居然一直在收费！”
　　公布的《征求意见稿》显示，银行的各种收费项目名目繁多，加起来将近3000多项，直接涉及广大储户的也有30多项。虽然《征求意见稿》明确提出7项服务不得收取任何费用，并且已下发各商业银行和地方价格主管部门征求意见。但这次“征求意见”之后出台的管理办法能否真正规范银行服务“乱”收费呢？
　　那么，到目前为止哪些银行收费项目存在争议？9月5日，记者对太原市部分银行、客户进行了采访。
　　小额账户管理费――“银行这是嫌贫爱富”
　　太原市民齐先生今年到银行去取钱，发现3年前存的100元，被银行扣得只剩下60多元。
　　齐先生认为，从技术上说，银行管理100元的账户和管理100万元账户的工作量是一样的，为什么没听说要清理存款100万元的账户呢？银行的这种行为是典型的“嫌贫爱富”。银行在收小额账户管理费之前，没有提醒储户余额不足就直接通过系统扣款，等到储户发现之后，钱已经被划走了。银行没有尽到提醒告知的义务。
　　银行认为，有很多客户常常在不同银行间开立多个账户，形成很多闲置多年不动的“睡眠账户”，造成金融账户资源的巨大浪费。银行希望通过收取管理费，使有闲置账户的客户能够对名下银行账户进行有效合并，提升个人客户的金融理财意识。
　　以太原市为例，招行与目前免收小额账户管理费，农行、中行与建行普通储蓄卡均按3元/季收取。
　　密码重置费――“为什么这个费也要收”
　　太原储户王女士由于忘了银行卡密码只好去银行网点柜台上重新办一个，没想到就是这么简单的业务，银行竟然也要收取10元的密码重置费。
　　消费者认为，银行重置密码作为一项举手之劳的服务业务，应该不必再向客户收取额外费用，如果这么收费会令客户难以接受。有业内人士称，银行卡密码重置业务对银行来说成本几乎为零，只需短短几秒钟就可以完成。
　　银行则认为，持卡人忘记密码后，需先办理挂失，再设置新密码。跟存折和银行卡挂失一样，密码忘记了也需要挂失，这笔钱实际上是密码挂失费。而银行在为客户办理密码挂失时，付出了一定的人力、物力，银行只是“按劳收费”。
　　在太原，中行与农行都需交手续费10元；而华夏银行称之为“强制改密”服务，手续费也是10元。(山西新闻网)
　　转账失败手续费――“没转出去为何还要钱”
　　太原市民张女士前不久去某银行网点向朋友的账户汇了一笔钱，按照规定，她支付了50元手续费。一天后，张女士接到朋友电话称，并没有收到这笔钱。她去银行一查才知道，转账没有成功，汇出去的钱又被退回了她的账户。但已经支付的50元手续费银行并没有退。
　　张女士认为，这是银行系统自身原因造成的，并非自己的原因。银行非但不补偿客户，还要收费，让人想不通。
　　银行认为，银行在受理跨行转账业务时，无法核实到收款行的准确信息，而手续费是针对客户操作跨行转账这笔交易而产生的费用，即便转账没有成功，但只要银行完成了转账手续，就要收取手续费。目前银行间的跨行转账业务需要借助央行的大、小额支付系统来完成，每一笔交易都需要向央行支付手续费。这笔手续费实际上是使用渠道的费用。
　　在太原，中行、农行、招行等银行对跨行转账收费都有类似的规定：即无论是客户本身的原因，还是整个交易过程中系统运行的原因，最终导致跨行转账没有成功，银行都要收取手续费。
　　打印对账单费――“银行要价有点高”
　　日前，太原市民张先生去某银行查询近一年的房贷还贷明细，银行要价10元。
　　消费者认为，现在到复印店里打印一张A4纸一般最多0.2元，即使是在高档商务场所打印也不过1元钱，银行为何收费这样高？提供对账单应该是银行卡服务的一个项目，银行以管理账户成本每年对每张卡收年费，客户需要其中的一项服务时又要再收费，这显然不合理。正在中行省分行营业部办理储蓄业务的张女士认为：“打印账单收取一定费用是应该的，但要价要合理，现在银行打印对账单动辄10多块20多块的收费太高了。”当听说银监会将出台政策取消1年以下对账单打印手续费，她表示非常欢迎，认为这是比较合理的做法。
　　银行认为，打印对账单对银行来说，主要造成两方面的成本。一方面，这需要纸张和打印设备；另一方面，打印流水账单需要从后台调取资料，这占用了银行的网络资源，同时，打印一般需要较长时间，这也占用了银行工作人员的时间，可能会耽误其他客户的业务办理。
　　在太原，只免费提供1个月的打印对账单服务，1个月以上的对账单需要到开户行打印；农行与华夏银行均可免费提供1年以内的打印对账单服务；而邮政储蓄银行6个月以内的可免费打印，6个月以上按20元/份收取手续费。
　　短信通知费――“有重复收费的嫌疑”
　　“您尾号为××××的银行卡在××时消费人民币1000元，特别提示。”很多消费者都收到过类似银行发出的短信提示，消费者也觉得，这样的提醒方式方便又实用。但很少人知道，银行会为这种便利的提示方式每月收取2元~3元的费用，一年下来就得花上30元左右。
　　太矿退休职工王大爷在查看前7个月的银行账单时，发现被扣了17.5元的“短信费”。
　　王大爷抱怨，他没有使用手机，也没有办理过该业务，为何要缴17.5元？银行卡本身就收取年费，短信服务应计入年费的服务项目内，更何况目前有些银行对这项服务都是免费的。即使要收，也应当按“条”来收。因为，一旦持卡人开通短信通知业务，如果当月不消费，照收不误的做法就不合理。而且，也为某些骗子通过短信实施诈骗提供可乘之机。
　　银行认为，这种短信提示是为了提醒储户账户资金进出情况的安全，付出了劳动，应当收取费用。
　　以普通储蓄卡为例，招行太原分行与华夏银行太原分行免收短信通知费；农行与建行按2.5元/月收取。
　　点钞费――“银行太斤斤计较了”
　　来自运城的王先生在太原以卖饼为生，常到银行存零钱。日前，他到银行存近千枚硬币，645元竟被收了18元手续费。
　　这一所谓的零钞点钞费，让王先生非常想不通。而同在省农行营业部办理业务的张先生也认为：“储户到银行办理业务，本身就是为银行创造利润，银行再收取费用就有点说不过去了。”他认为这样的做法非常不合理，应该尽快取消。
　　银行认为，零钞清点银行需要付出时间、人力和物力，收取费用只是出于运营成本的考虑。记者了解到，山西中行没有收取过点钞费，以后也会按国家政策规定办理业务；山西农行点钞费仍然在收取，工作人员称并没有接到取消通知。据了解，农行收取点钞费200张以上最低收取5元，每增加100张加收1元。
　　编后：银行是企业，是企业要追求利润。对于一些银行收费我们可以理解。但是存在收费当中有哪些该收，到底收多少合理的问题。其次，银行收费还应让消费者提早知道，也就是银行有让消费者知情的责任。随着银行业竞争日益激烈，百姓可选择的银行不断增多。银行要树立品牌，关键在于提升内功创优服务上，莫让一些不合理收费伤了百姓的心。
光大银行推结构性理财产品 投资者微利光大暴利
日 10:51欧阳晓红经济观察报
现价：<font color="#.99 涨跌：-0.01 涨幅：-0.25% 总手：1025199 金额（万）：40720 换手率：2.56%
　　一款在欧美市场几乎绝迹了的“snowball”理财产品，近期在国内开卖。
　　杨女士不久前看上了推出的年阳光理财“A+计划”第2期产品。该产品挂钩3只在上海证券交易所上市的A股股票，产品为保本浮动型，期限为1年，预期年收益率0%-8%。
　　对于杨女士而言，原本想投资股市来分享通胀下的资本市场收益，而上述产品的出现，恰好为她提供了一个既投资股市，又是保本浮动收益类型、可规避资产损失风险的渠道。“看起来还不错啊。”她说。
　　美国金融注册分析师兰筠晖认为，这类设计复杂的产品如此演绎下去，可能会带来一些纠纷甚至引发官司。
　　snowbal潜行
　　这款看似无风险的结构性理财产品，在华尔街投行人士看来却有些不可思议。因为这类被称为“snowball”的结构性理财产品，早被美国监管机构叫停，理由是如此复杂的结构性产品并不适合普通投资者。
　　中欧国际工商学院金融学与会计学教授赵欣舸博士介绍，“snowball”(滚雪球)结构性理财产品是一种多期、累积收益，但前一期收益影响后期收益的复杂结构衍生品。他分析，虽然阳光理财“A+计划”第2期产品的累积收益的特征并不明显，但基于多期特点，以及也有保底和见顶等要素，仍可以定义为“snowball”。而从产品收益条款、风险提示来看，已较过去的结构性理财产品有所完善。
　　赵欣舸认为，“理论上，此款产品的好处是保本，投资者的本金不会受影响。在不少中国投资者看来，似乎并无不妥之处；但可能的情况是，如果投资者知道了银行的真实收益后，心理会极不平衡。”
　　不过，让兰筠晖困惑的是，这类产品虽然10年前在美国就很畅销，但美国的投资者还经常搞不清楚，现在类似的产品卖向中国，投资者又有多少能真正了解它？
　　一则几年前投资者状告摩根斯坦利的新闻显示，投资者曾因为这类产品状告金融机构。投资者控诉的原因并不在于自己亏了多少钱，而在于根本不清楚银行是怎样赚钱，信息披露不透明——银行赚了很多钱，可自己却赚得很少。极端的例子是银行“吃大餐”，投资者可能连粥都喝不上。
　　那么，它到底复杂在哪里？这款产品的收益联结标的为3只在上交所上市的股票：(601318.SH)、 (601628SH)、(601601SH)(下称“篮子股票”)。其预期收益起始日为2月28日，按季观察，4个观察期分别是5月27日、8月29日、11月28日，以及日。该产品具备提前终止机制，终止条件为观察期期末篮子股票的股价表现较期初涨幅大于或等于10%。
　　4个观察期符合终止的条件分别为预期年化收益率5%、6%、7%、8%。如此，该产品预期年化收益率的最佳情况是，若篮子股票在第4个观察期的期末观察日符合终止条件，产品自动终止，则投资人可获得8%的预期年化收益率。
　　例如，若杨女士购买上述产品金额为10万元，在本金及收益支付日可获得的本金及收益为10.8万元，即10+10×8%×360/360=10.8万元。
　　最不利情况是，若篮子股票在全部4个观察期的期末观察日均未符合终止条件，则杨女士获得的预期年化收益率为0%，即产品到期时只能拿10万元本金。
　　据介绍，此款产品为内嵌金融衍生工具的人民币结构性理财产品，并表示银行将募集的理财资金投资于银行存款，银行以本金为名义本金在国际、国内金融市场进行金融衍生交易，所产生的投资损益和银行存款利息共同构成产品收益。该产品收益计算方法是，到期收益=本金×产品预期年化收益率×产品实际存续期限。
　　一位金融工程分析师分析，这是一款股票联结票据(ELNs)，即普通债券(straightbonds)和股票指数或股票组合的混合。其既是债券，同时又是一个和股票价格相关的产品。但因为有4个观察期，有很多变量，定价模型极其复杂，无法将其简单描述出来。
　　不过，光大银行相关人员告诉杨女士，产品销售情况不错，此前也卖过几期类似产品，曾有过零收益的时候，但加权平均下来，类似产品的到期收益率为3%左右。
　　换言之，以目前利息水平看，投资者的获利情况约等于一年期定存利率3%，而定存更能保证利息不受损失。但往往有投资者不这样想，他们总是愿意博得更高的收益。
　　极端情况的落差
　　“可能会让投资者倍感不平衡的是，最极端情况下，银行有可能赚近40%，而投资者却是零。”赵欣舸说，“但投资者的最好收益是8%，即银行要为投资者承担保本的风险，因此也要索取相关权利——赚得更多一些。”
　　就此，赵欣舸具体分析，假如第一季度，上述篮子股票涨幅为9.9%，没有达到终止条件，进入二个观察期；如果同样是9.9%，再顺次进入第三、第四个观察期，最后均未达到终止条件；如此银行就可能赚到39.6%，而投资者一分钱收益也拿不到。
　　另外，对银行最好的情况是，前三期观察日，篮子股票涨幅均为9.9%，但最后一期的涨幅无限大，这样银行的收益最为理想，因其只需付给投资者8%的回报率。
　　但是，“银行将产品卖给投资者时，并不会告知这一点。”赵欣舸说。其实，对银行而言，如果股票涨就稳赚；其风险在于篮子股票下跌，因为银行要兑现保本承诺。
　　而基于篮子股票均为A股市场融券的标的物，因此银行可以通过融券来对冲下跌风险。此外，这三只股票均有H股，虽说A股与H股不是100%相关，但毕竟是同一家公司，至少有60%的相关率。
　　“香港对冲工具很多，如权证等，可以对冲风险。可根据历史上A股与H股的相关率，据此等比例调整对冲工具，因此篮子股票下跌风险完全可控。”赵欣舸说。
　　换言之，银行的风险是相对可控的。
　　问题在于，对投资者来说，银行承担的风险与收益是否平等？但这是一个永远的秘密。因为这是一款极为复杂的期权结构产品，有不同的期权有不同的参考数据，产品设计者可以做出各种假设，如风险利率、波动率、参与率等均可以进行调整，也因此产品定价变数很大，几乎就是产品定价设计者说了算。
　　“相信这款产品并非出自国内，其设计出自于境外衍生品公司。”兰筠晖说。他解释，就设计角度而言，如此复杂的定价模型短期内无法创造出来，其是一个系统工程，需要国内银行有相应的基础设施，与之对应的，还要有“零件厂商”，但这些在国内可能还是空白。
　　是的，“银行总是希望产品越复杂越好，让投资者蒙在鼓里，而现有监管制度还不能具体到 'snowball’是否可以发行这一步，因为银行很容易就可将'snowball’包装成另外的产品形式。”赵欣舸认为。
　　不过，如果此类保本产品慢慢成为“气候”，培养出投资者的风险承受能力之后，今后可能就会推出不保本产品。
　　事实上，已有国内外资银行推出了不保本的结构性理财产品。据近期媒体报道，2007年11月至2008年3月，投资者于女士在渣打银行南京分行新街口支行累计投入180万元买入6只渣打银行QDII理财产品，而到2010年11月产品赎回到账时，已经亏损80万元。就是因为信息不透明，投资者不理解产品条款，未做止损，导致巨亏。
　　但兰筠晖还是觉得“snowball”不适合国内投资者，如此演绎下去，可能会带来一些纠纷甚至引发官司。某种程度，“snowball”之所以能在亚洲有销路，正是迎合了亚洲人好赌的个性，即投资者赌自己的赚钱概率。而银行在产品发行的那天开始，就对冲掉了自己的风险。
　　普益财富银行理财研究员方瑞说，也未必如此，有些好“赌”的客户就喜欢此类颇具挑战性的结构性产品。他说，总体上，目前结构性理财产品在全部理财产品中占比较小，收益情况也无定论，取决于挂购产品与地域；但均属于一种看涨性，其收益取决于整体市场环境。“不言而喻，银行设计产品偏向自己，投资者购买时要认清风险。”方瑞说。
多家银行被投诉销售误导 银保理财利益链探秘
　　本报记者 杨佼 广州报道
　　“办理一笔定期存款 ，八年后不但可以返还本金，还能得到5%的利息回报，同时获赠一份保险。”一家银行的工作人员对东莞市民徐女士介绍说，而保险公司却称“赠送”的保险，将从存款中扣除保费。
　　这不是个案。据广东银监局4月28日通报，今年初以来因涉嫌销售误导，银保理财产品投诉上升，多家银行遭到投诉。多位业内人士告诉记者，这背后其实是银行与保险公司结成了利益之局：银行获得保险佣金和协议存款，而保险公司则得到稳定的保费收入，并利用获得的保费投资获利。
　　银行遭投诉
　　徐女士从一家银行的业务员处得知，在银行办理一笔八年期的存款，就能获赠一份人身意外伤害保险，保额在10万元以上。到期后将按105%的比例返还本金。心动的徐女士回家后向银行业务员推荐的保险公司咨询时，保险公司却告诉她，保险是需要缴费的，购买后将从银行存款中扣除。
　　据广东银监局相关人士向《华夏时报》记者透露，今年一季度，该局共收到理财产品信访投诉事项20件，同比有较大幅度上升。“投诉涉及多家银行，但目前还在调查阶段，具体是哪几家银行，现在还不方便透露。”这位人士说，“国有大型商业银行和大多数股份制银行基本上都存在这种情况。”
　　无独有偶，河南省保监局4月底通报，今年一季度以来，该局共接到销售方面的投诉共29件，同比增长262.5%，销售人员销售误导行为非常普遍，而银保渠道尤为突出，该局已将所涉投诉定性为欺诈、误导。而中老年人、低收入人群等社会弱势群体成为误导的主要对象。而今年3月，银监会和保监会联合发文，要求重点整顿银保销售误导。
　　据广东银监局透露，从投诉内容来看，问题主要集中在银行把保险产品当做纯粹的理财产品销售，把保险产品说成是收益更高的定期存款，以“存定期送保险”引诱客户。
　　一位业内人士告诉本报记者，在一些没有设立理财专柜的银行网点，一般都会将投连险等不具保底收益的产品放在储蓄柜台，在销售时避谈保险并夸大投资收益率、承诺保证收益、隐瞒风险和费用扣除，将长期险讲解为短期险或将期缴产品讲解为趸交产品，而“存款送保险”，只要客户同意签单后，账户的资金瞬间就会变成保费。
　　这位人士还介绍，在没有理财柜台的银行网点，经常会有保险公司业务员。客户在银行办业务时，银行大堂工作人员就将其介绍给保险公司业务员。“他们自己不说，客户又搞不清楚，往往糊里糊涂地就买了保险。”
　　“随着市场的不断变化，误导的形式和花样简直层出不穷，几乎每个投诉说的情况都不一样。”广东银监局上述人士表示。
　　银保利益局
　　“银监会90号文出台后，保险公司对银行网点的争夺更加激烈。”一位保险业内人士告诉本报记者，“银行现在非常强势，我们也是没办法。”
　　广东银监局通报显示，去年银监会下文取缔保险公司业务员在银行驻点，但此种情况仍然存在。在一些银行网点，仍有保险公司销售人员驻点。
　　一位不愿透露姓名的业内人士告诉本报记者，上述情况更多的是银行和保险公司共同造成的，而非银行单方面的原因，背后隐藏的是银保两家利益分成的问题。“双方都能从中获得好处，否则，保险公司的销售人员就不会出现在银行的网点，只不过银行更强势，有主导权。”
　　(33.48,0.10,0.30%)保险研究员曹恒乾分析，银行虽然自身有吸储的要求，但这并不意味着其代卖保险会对其自身利益带来损失。与此相反，银行还可以借此获得多方面的收益。一方面，银行代卖保险可以获得保险公司的佣金，另一方面，银行与保险公司一般都会约定，银保渠道的保费按一定比例存到该行。这样一来，银行既获得了佣金，又不影响其正常的存贷款业务。“银保佣金要远高于贷款息差，单纯的存贷款只能赚息差。对银行来说是一举两得的事。”曹恒乾说。
　　“保险公司必须要走量，尤其是那些没有资本纽带的中小保险公司，对银保的依赖非常严重，没有保费收入就揭不开锅了，但真正的获益者还是银行。”广州一家保险公司的一位高管说。
　　“银行强势不假，但保险公司的获益也不小，如果保险公司没有这个需求，银行也不会找上门这么做。”曹恒乾介绍，目前保险资金投资比率已经高达30%，保险公司拿到保费之后，可以进行投资，虽然要付佣金，但相对于投资受益，这仍然是非常划算的，而且保费也来得容易。“保险公司获益也不小。”曹恒乾说。
外资银行“血洗”中国富裕阶层 富翁变负翁
日 10:29唐曜华证券时报网
　　上周中国互动媒体集团CEO洪晃通过微博控诉某外资银行私人理财服务“我快被他们给理成无产阶级了。”再次引发了关于外资银行“血洗”中国富裕阶层的讨论。
　　众所周知，外资银行进入中国市场，就把目标瞄准中国的富裕阶层，走高端客户路线。外资银行装修精美的贵宾理财中心，“国际化标准”的服务也曾让中国富人趋之若鹜，甚至以此作为富人身份的一种象征。然而金融危机的爆发让在外资银行理财的富人们彻底经历了一次洗礼。变化莫测的海外市场瞬间侵吞中国富人的资产，直到钱赔光倒欠银行一笔钱，富人们还是看不懂外资银行累计股票期权的说明书。
　　购买外资银行理财产品遭遇亏损的不光是洪晃，2009年以来有大量的中国富豪指责外资银行的不当销售、夸大收益的行为。
　　外资银行的理财经理在销售时是否真的夸大理财产品收益，把高风险产品卖给了风险承受能力较低的投资者，现在已难以考证。但外资银行客户经理在庞大的销售业绩压力下，是否能保证完全、充分揭示理财产品的风险则未可知。
　　纵观近些年来遭投诉较多的外资银行理财产品，主要有挂钩汇率的结构性存款理财、投资海外基金的合格境内机构投资者(QDII)理财产品，以及类似累计股票期权的衍生品，这些产品堪称富翁杀手。
　　许多人购买外资银行的结构性存款理财产品时只是把它当成一种存款替代产品，不曾想到它隐藏的风险，以为购买后就可以高枕无忧。殊不知，大幅波动的汇率随时可能吞噬此类产品的收益，甚至造成“部分保本”的结构性存款出现亏损。
　　此外，外资银行大多数结构性存款理财产品以外币投资和计价，除了收益风险外，还蕴藏汇兑风险。在2008年澳元大幅贬值时，不少投资者购买的澳元计价的理财产品，换算成人民币后实际汇兑损失巨大。而在金融危机爆发后，外资银行QDII产品差点全军覆没，几乎全部陷入浮亏。在销售累计股票期权时，外资银行私人银行的客户经理大多称该类产品为打折股票，却很少介绍这款产品赔起来是个无底洞。
　　虽说购买任何一款理财产品投资者风险应该自担，但外资银行亦难辞其咎。作为专业的、掌握信息优势、熟悉海外市场的理财机构，外资银行对市场的走势有基本的判断，而投资者正是相信外资银行的这种专业能力而购买了产品，最后却赔了个底朝天。
银行1076项服务项目近8成收费
转自新京报。
　　本报讯 (记者 苏曼丽) 自7月1日银行34项服务收费取消后，仍有部分银行改名目再收费，银行收费再度成为舆论焦点。昨天，中国银监会和(3.12,0.03,0.97%)业协会联合举行发布会称，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。这是官方首度公布中国银行业服务项目总量。
　　大型商业银行收费项目七年增104%
　　中国银行业协会专职副会长杨再平介绍，在银行业服务项目中，个人业务服务项目总计276项，其中有偿项目分为人民币结算业务、代理业务、银行卡业务、电子银行业务等七大类共196项，免费服务项目占29%。对公业务服务项目总计800项，部分银行对公业务免费项目共计146项，占比18%。
　　与2003年银行服务产品与项目比较，大型商业银行2010年有偿服务产品和项目662个，较2003年增加338项，七年来增长了104%；股份行2010年有偿服务产品和项目354个，增长了55%。
　　中银协拟推提高信息透明度规范
　　“中国银行业在服务收费方面存在的主要问题在于信息不透明、告知不充分，给消费者知情权和选择权不够，尊重和引导消费者选择不够。”杨再平表示，据他透露，中银协酝酿年内推出关于引导提高信息透明度的相关规范。
　　他同时表示，不应笼统反对银行服务收费项目总量的增长，而应关注收费服务是否合规合理，遏制质价不相符的收费项目。杨再平指出，如果每项银行收费服务合规合理，并让消费者享受到质价相符乃至超值的金融服务，这样的收费服务就能增加消费者的净福利，增加社会总福利，就多多益善。只有按照等价交换原则市场化运作，人民群众对银行服务的需求才能够得到满足，这是经济社会及银行业发展的规律所决定的。
　　■银行热点收费项目回应
　　密码挂失费 考虑到理解上的歧义，7月5日银监会召开紧急会议，叫停四大行“密码挂失费”；从7月6日起四大行已不再收取。据中国银行业协会调研，北京地区15家银行网点，均已停止收取。
　　跨行取款手续费 ATM跨行取款手续费不属于34项免除范围。
　　个人短信通知费 征收个人短信通知费需提前与客户联系沟通，如客户选择开通则开始收费，反之不收费。如无法联系到客户，没有得到确认，默认不开通，即不收费。此项收费不属于34项免除范围。
　　小额账户管理费 已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费(含小额账户管理费)属免除范围，但未绑定任何业务，只做存取款之用的账户仍收取小额账户管理费。招行负责人表示，小额账户管理费为借记卡收取，年费为信用卡收取费用，两者对象不同，不存在重复收费问题。
　　转账失败仍收手续费 银监会高管表示，客户转账汇款时，汇款指令下达至央行清算系统需收取清算费用。即使客户由于自身原因造成转账失败，这笔清算费用仍要收取。这笔费用与邮票类似，即寄信人由于自身失误，信件无法到达收件人手中，仍需要为邮票付费。(苏曼丽)
　　■ 链接
　　频繁收费致银行满意度下降
　　全球市场信息服务公司J.D.Power亚太公司昨天公布2011年中国零售银行客户满意度研究显示，今年零售银行总体满意度从去年的693分下降至685分(1000分制)。下降的主要原因是在过去一年内开始实施的多项服务收费，其中包括跨行ATM交易费用和账户维护费用，令客户不满意，造成收费方面满意度下降55分。
　　据了解，此项研究涉及在华开展业务的23家银行，研究对16个城市的5540名零售银行客户进行了调查。虽然表示经历收费增加的客户略有减少，但对于问题解决的平均满意度从775分降至755分。
　　J.D.Power全球金融服务副总裁RockwellClancy表示，随着银行在提升盈利能力方面的压力增大，预期评估和增加费用的举措将会延续。但研究显示，主动告知收费项目及其所带来的价值可很大程度上避免收费导致的满意度下降。
　　在此次研究涵盖的23家银行中，(13.10,0.14,1.08%)名列榜首。这是该行连续第三年获得该项研究的最高分。(10.02,0.14,1.42%)、(3.35,0.03,0.90%)分列二、三名。
银行业协会专职副会长谈银行服务与收费
　　中国银监会、中国人民银行、国家发改委于今年3月14日联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（银监发[2011]22号，以下简称《通知》），要求银行业金融机构在坚持市场化原则的同时，进一步履行好社会责任，自今年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。现就会员银行贯彻落实《通知》的相关情况向新闻媒体通报如下。
　　一、《通知》要求免除的11类34项服务收费项目已基本全部免除，有关媒体报道评论提出的质疑，有的属理解歧义，有的属误读误解。
　　协会一直在关注了解会员银行贯彻落实《通知》的进展情况，于6月30日召集会员银行座谈了解相关情况，7月4-5日和9-10日对北京地区27家银行网点进行了实地抽查，同时两次和银监会一起召开《通知》贯彻落实情况汇总评估会。
　　根据座谈了解、实地抽查及汇总评估，总体情况是：自《通知》下发以来，各会员银行积极响应，从总行到分行层层组织学习贯彻文件精神，认真梳理收费项目，加大系统改造力度，做好人手安排，在保障业务平稳运行的同时，就《通知》要求免除的11类34项服务收费项目，认真开展了流程梳理、系统改造、制度调整和人员培训等大量工作，以全面落实《通知》要求。截止目前，《通知》要求免除的11类34项服务收费项目已基本全部免除。
　　由于此次免除11类34项人民币个人账户服务收费项目涉及范围广，系统压力大，且时间紧，在19.49万个网点中是否有个别网点因种种原因存在个别账户遗漏现象，协会将持续关注并欢迎社会各界和媒体朋友监督与支持，若有发现我们会及时纠正。
　　至于此前有关媒体的报道评论提出的质疑，经核实，有的属理解歧义，有的属误读误解。现摘其要者解释说明如下：
　　●关于密码挂失费问题。主要是对"密码重置和密码挂失的关系"存在不同的理解。《通知》要求对"密码修改手续费和密码重置手续费"实行免费⊥户要求密码重置时，银行按照挂失处理流程，要先做密码挂失，再进行重置密码业务，从客户角度看，这就是密码重置，不应再收密码挂失费。从银行角度看，密码挂失费、密码重置手续费并非新的收费项目，一直都存在，而且属于风险高、流程复杂的业务，部分银行已有收取密码挂失费10年到20年的历史，因此认为"密码挂失费"不在免费范围内，所以部分国有大型银行、股份制银行、城商行7月6日前还在收取〖虑到理解上的歧义，7月5日银监会召开紧急会议，晚上银监会银行监管一部电话叫停工、农、中、建四大行 "密码挂失费"；从7月6日开始四大行已经不再收取。7月7日银监会再次召开紧急会议研究执行情况及口径，晚上三部委联合发布新闻稿。经协会7月9日、10日再次调研北京地区15家银行网点，均已停止收取。
　　●关于某行提高ATM跨行取款手续费。经核查，只是因为该分行去年申请对跨行手续费实行了为期一年的优惠政策，最近政策到期，恢复了原有收费标准。且ATM跨行取款手续费不属《通知》要求的34项免除范围。
　　●关于"个人短信通"收费。有报道某银行自今年6月1日起借记卡"个人短信通"正式开始收取3元/月的服务费。情况是：前三个月免费，并在此期间，通过短信、电话与客户进行联系沟通，明确客户是否在三个月后仍然需要开通此项业务，如客户选择开通则开始收费，反之不收费，如无法联系到客户，没有得到确认，默认不开通，即不收费。此项收费也不属《通知》要求的34项免除范围。
　　●关于小额账户管理费。有报道某银行从7月1日起将对开户满3个月且3个月内账户日均余额小于300元(含)的人民币个人活期存款账户（无特殊业务，无定期存款）按3元/季度的标准收取小额账户管理费。实际情况是：该账户没有绑定任何业务，只做存取款之用，不属《通知》要求免除的"已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费(含小额账户管理费)"等六类账户。这六类账户年费和小额账户管理费的免除已充分考虑了低收入群体及百姓基本的金融服务需求。而除此之外的小额账户管理费，可以促使客户整合个人账户资源，减少"休眠"账户，防止客户因账户较多，造成账户、密码丢失而形成各种风险。同时也可节约对商业银行系统资源的占用，提高服务效率，符合低碳经济和创建节俭型社会的要求。
　　二、对各家银行称谓不同而内容实质一样的项目进行合并同类项后银行服务项目总计1076项，其中226项免费，占比21 %。
　　为弄清银行服务项目总体情况，(3.12,0.03,0.97%)业协会组织会员银行进行了近一年的专门调研和集中梳理，对各家银行称谓不同而内容实质一样的产品和项目进行合并同类项后银行服务产品和项目总计1076项，其中226项免费，占比21%。分别情况如下：
　　(1)个人业务服务项目总计276项，其中个人有偿服务项目分为人民币结算业务、代理业务、银行卡业务、电子银行业务等七大类共196项，个人免费服务项目为80项，占比29%。商业银行为个人客户提供的免费服务项目涉及代收水费、电费、气费、学费、话费、交通奉以及同城系统内存取款、转账等，基本满足了百姓日常的金融消费需求。
　　(2)对公业务服务项目总计800项，其中对公业务服务收费项目分为人民币结算类、代理类、投资银行类等十二大类共654项，部分银行对公业务免费服务项目共计146项，占比18%。由于银行为企业客户提供的个性化、差异化服务主要通过银企协议定价，各商业银行拥有不同的发展战略、市场占有率、风险管理水平、市场定位等，所以提供的对公业务免费服务项目不尽相同。
　　(3)与2003年银行服务产品与项目比较，大型商业银行2010年有偿服务产品和项目662个，较2003年增加338项，七年来增长了104%；股份制商业银行2010年有偿服务产品和项目354个，增长了55%。对比2010年与2003年服务收费水平，各行原有收费项目的收费水平总体变化不大。而外围市场费用变动所引起的相关业务收费水平略有提高，由汇率变化引起的以外币计收的收费标准有所提高。
　　(4)新增个人有偿服务产品和项目主要涉及：一是股票、期货、基金、保险和贵金属等代理类业务；二是银行卡类业务；三是个人外汇结算业务；四是个人理财产品销售业务；五是个人网上银行、电话银行、手机银行、电子商务等业务类别。
　　(5)新增对公有偿服务产品与项目主要涉及：一是企业常年财务、并购重组、上市发债、资产证券化等多种投资银行顾问业务；二是单位存款类、贷款类、结算纪律类、表外业务类等资信证明业务，资产、市场等资信调查业务以及评级咨询、信息咨询等企业信息服务业务；三是担保、承诺及保理业务、银团贷款、第三方存管、资金监管、账户监管、法人理财、电子银行及企业年金等公司业务。
　　银行服务产品和项目增加的主要原因：一是服务产品创新。伴随经济社会发展，企业和个人客户对银行多元化、个性化的金融服务需求不断增加，如投资理财、风险管理、财务顾问和融资等需求近年来大幅增加，促使商业银行加大产品创新力度，以满足金融消费者日益增长的金融消费需求。2003年至今，商业银行已由原来只办理存贷款、结算业务到现在已发展成为具有各类理财业务、投行业务、托管业务、代理业务、信托业务、租赁业务、财务顾问、贵金属业务等齐全的金融超市，可供消费者选择的服务产品有了极大地丰富。
　　二是服务渠道创新。2003年前，各家银行电子渠道相对单一，仅有ATM机、简单的电话银行，而近年来随着IT技术在银行的广泛运用，新增了网上银行、手机银行、多功能电话银行、电视银行、移动POS等多种服务渠道，并得到迅速拓宽。为客户提供的服务项目从而得到了不断丰富。
　　三是个性化服务增加。2003年以前，银行很少区分VIP客户和大众客户，随着客户个性化服务增加，银行推出了系列个性化、人性化服务（包括网点门前提供残疾人通道）而相应增加了服务项目。
　　四是专业服务细化。如对保函类业务项目，原来仅是简单的区分为融资性保函、非融资性保函，但是随着经济的发展及服务的细化，保函类服务就划分为工程保函、投标保函、预付款保函等30多个产品。
　　三、银行业金融机构在服务收费方面存在的主要问题在于信息不透明、告知不充分，给消费者知情权和选择权不够，尊重和引导消费者选择不够。
　　一些商业银行网点服务收费确实存在信息公示不够充分的问题。部分商业银行没有充分利用网站、短信、网点屏幕、公告、宣传材料、柜面等多种形式，将各类服务收费信息提前告知客户，客户告知义务履行不到位，服务收费信息还不够透明。在一些银行网点，当客户对服务收费有质疑和误解时，柜员未给客户做充分解释。个别银行在尊重和引导消费者自主选择、自主交易方面也做得不到位。有的银行服务没有全部做到明码标价，没有给消费者充分的知情权和选择权。
　　一些商业银行对所提供的服务项目，特别是免费服务项目缺乏主动宣传，使公众、媒体对银行免费服务、优惠措施了解不多、认知度不高。银行业在加大公众教育力度、普及金融服务知识、增进消费者对银行服务收费的了解和认知等方面还需要进一步加强。
　　四、关键是要不断改进服务，履行社会责任，带给消费者全新的银行服务体验，让消费者享受到质价相符乃至超值的金融服务。
　　中国银行业金融机构在这方面做了许多努力。不久前发布的《中国银行业服务改进情况报告》和《中国银行业社会责任报告》已有披露。
　　服务改进方面，一是通过网点改造为客户营造便利、舒适的服务环境，让每一位客户都能体验到和以往不同的服务内容；二是加快电子渠道建设，有效解决客户排队，为客户提供全天候、全方位、跨地区、跨国界的金融服务； 三是不断加大服务流程整合和优化力度，进一步提升银行的客户满意度和美誉度； 四是以打造和创建中国银行业文明规范服务千佳、百佳示范单位为抓手，全面促进金融服务能力和水平的提升；五是积极参与奥运、世博、亚运、世园等重大金融服务活动，并通过一系列服务举措，肩负起奥运、世博、亚运、世园等重大金融服务使命，在上海世博会主运行指挥部窗口服务状况两次调查中，金融服务均位列世博园区内外窗口服务行业总体满意度第一名。
　　从2006年开始，中国银行业协会已连续四次评选文明规范服务"千佳、百佳"示范单位，打造了一批旗舰网点，以点带面促进行业服务质量的全面提高，为客户提供"便利、周到、优质、高效"的金融服务。文明规范服务示范单位的创建与评选已得到广大员工的广泛认同和全面实施，为构建和谐金融环境、改进服务工作、塑造良好社会形象起到了积极作用，并赢得了客户和社会的广泛赞誉。2010年编写的《用真诚服务感动大众--2009年度中国银行业文明规范服务百佳示范单位故事集》，每个故事都十分感人。比如，"服务延伸到传染病房"讲上海银行浦东分行营业部，一位客户的父亲住院急需医药费，年迈的父亲存单找不到，密码也想不起，全家非常着急。上海银行浦东分行营业部特事特办，派出两名员工上传染病房为客户办理了存单和密码的挂失新开的业务，以客户为中心，让服务多延伸。"2.3吨的服务"讲一位普通客户存款18.4万枚硬币，(4.85,0.08,1.68%)湖北省分行营业部营业室35人，发扬团队精神，克服重重困难，连续半个月加班，清理2.3吨、92箱硬币，为客户排忧解难。"紧急叫停手机诈骗"讲(13.08,0.12,0.93%)西安小寨支行，一位客户母亲收到女儿遭遇车祸、急需20万元巨款汇到指定银行账户的手机短信后便去银行汇钱，客户意识到是一起诈骗后，紧急求救大堂经理张文静，她带着客户飞奔银行各营业厅，将即将汇出20万元现金追回，避免了重大损失。
　　还有海南省农信社小额信贷女技术员符秀连，在下乡为农民作贷款培训途中，不幸摔成左腿粉碎性骨折，险些被截肢。感动了海南，省长亲写慰问信，团省委发文表彰，中国青年报头版报道。
　　社会责任方面，一是将社会责任纳入整体战略及日常管理；二是以专业优质服务满足大众的金融消费需求；三是以社会民生福利目标引导信贷资源配置；四是以低碳金融支持环境友好型社会建设；五是以无私奉献精神提升公益慈善事业。据不完全统计，2005年，中国银行业支持社会公益事业涵盖教育、文化、体育、医疗卫生、科技、环保等众多领域和行业的捐款总金额达到15475万元，2006年为27417万元，2007年为64314万元，2008年为10亿元，2009年为34亿元，2010年为271亿元，捐款总金额年度成倍增长，其中2009年是2008年的3倍，2010年达到了2009年的8倍。
　　当然，服务改进无止境，社会责任无止境，相对于人们日益增长的银行服务需求，银行业这两方面都存在差距。差距是动态的，改进也应该是动态的、不断的。
　　银行要不断改进服务，提升社会责任，提高服务效率，提升服务水平，确保服务到位，以文明规范服务回馈金融消费者，让消费者享受质价相符乃至超值的金融服务。
　　五、希望舆论监督批评更多指向各项银行收费服务是否合规合理而让消费者享受到了质价相符乃至超值的金融服务，而非笼统服务收费及收费服务项目总量增加本身。
　　如果每项银行收费服务合规合理而让消费者享受到了质价相符乃至超值的金融服务，这样的收费服务就能增加消费者净福利，增加社会总福利，就多多益善。
　　比如，有了"通存通兑"之后，银行服务不再受物理网点和环境的限制，客户与开户银行签订"个人存款通存通兑服务协议"，然后就可以在开户网点以外的其他银行的营业网点办理相关业务，持A银行存折完全可到B银行或C银行办理存、取款，而不必再像以往那样，将现金在不同银行间"搬来搬去"，使普通百姓享受到了超值的银行服务。而收费标准是"按金额的0.1%-1%收取，最低1元，最高200元"。
　　试想10年前，我们能通过银行缴纳水电费，能}