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网贷严监管一年：882家平台退出 有人坚守有人离场
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8月24日，网贷行业迎来监管一周年。去年8月24日银监会等部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确要求网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构，并划定13
8月24日，网贷行业迎来监管一周年。去年8月24日银监会等部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确要求网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构，并划定13项业务红线，开启了网贷机构的合规之路。伴随着阶段化的监管逐步落地，网贷机构在起起伏伏的波动中度过了一年，在这一年中，有人坚守阵地，有人破局转型，有人默默离场。网贷之家的数据显示，从去年8月24日到今年8月16日，有882家平台退出网贷行业，良性退出的停业和转型平台657家，占比超七成。合规整改大刀阔斧，网贷发展的思路也逐渐清晰，银行存管是基础，小额分散被鼓励，与此同时，现金贷、车贷等接棒成为资本新宠，行业自净与良性退出成趋势。坚守上线银行存管的&集体狂欢&银行存管是合规的基础，也让银行与平台的关系发生了微妙的变化。银行存管是合规的基础。倒计时、发布会、存管期间加息，整改合规的这一年，&上线银行存管&成为网贷机构的&集体狂欢&。有平台在暂行办法落地前&趟水过河&，有平台的合规之旅在此触礁，有平台完成这道&硬性门槛&后大肆宣传合规能力。人人贷联合创始人杨一夫记得，当初上线银行资金存管是&摸着石头过河&，&存管当时没有先例，前期敲定方案花了很长时间沟通。交互产品方面的同事，觉得有些用户体验需要优化的地方很多，银行也有自己的考虑和安排，有些事情不能充分配合。&2016年2月，人人贷完成银行存管，杨一夫回忆称，2015年就完成了大量谈判、磨合工作。近半年后，暂行办法落地，银行资金存管成为合规的题中之意，网贷平台设立专属存管账户，用户开设一对一子账户，资金交易情况由银行记录并监督流向。以往借助第三方支付机构、平台可直接触碰资金的存管模式面临升级。因对接技术复杂、银行热情不高等因素，银行存管结果仍然只有少数优质平台才能完成对接。据网贷之家研究中心不完全统计，截至8月8日，共有641家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的31%，其中有375家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的18%。杨一夫感觉，上线银行存管的确不是件易事。&如果在其他业务方面合规漏洞比较大，银行不会和你合作。而对接过程中，本身的技术能力、与银行对接的效率、能否满足银行系统安全要求，是第二个需要解决的问题。&熊猫金库联合创始人刘棕润表示，上线银行存管是历时最久的一项工作。&去年9月份到现在，接触了很多银行，甚至都签约了，但发现双方工作习惯（不同），比如有个银行，下午5点多问他问题，就不管用了，他们说要下班了。&直到到今年8月份仅花1个月时间就成功与互联网银行签约，完成对接存管。资金存管，让银行与平台的关系也发生微妙的变化，从当初的&跪求&银行&青睐&，到如今被各大银行抢食。按照网贷之家的统计，截至7月23日，有47家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，包括上市商业银行、地方城（农）商行、互联网银行，其中最活跃的银行与近百家平台签订了协议。新网银行平台金融部副总经理金晓烨称，存管是新网银行的机会。转型多元化组合的&大家庭&网贷平台转型节奏加快，多家平台宣布品牌升级，或转型为金融科技集团。变则通，通则久。严监管之下，网贷平台转型的节奏加快。多家网贷平台宣布品牌升级，转型金融科技集团。7月6日，金融科技集团众之金服成立，此前旗下主要业务板块为网贷信息中介平台宜贷网。众之金服董事长李宁透露转型过程称，&刚开始是简单的借贷撮合，到2015年发现投资者不知道怎么选择适合的投资产品，于是尝试推出面向投资人的智能投资工具，帮他们匹配合适的产品。&目前，众之金服涉足大数据风险管理、中小银行技术外包、聚合支付、消费金融、智能投顾等领域。2016年10月份，三家平台接连公布自己的集团化之路，包括开鑫贷、爱钱进和团贷网。对于中小平台的转型机遇，社科院金融研究所所长杨涛认为，未来金融科技的发展应该是多元化的，首先要解决自身定位不清晰的问题，其次想在&金融+科技&的发展中分享机遇，要摆脱&单打独斗&的思维。&通过营造各方合作的土壤，是未来不断做大蛋糕、发掘更多机会的途径。&此外，在网贷行业加速洗牌、优质资产稀缺的背景下，行业兴起并购，抱团取暖。如点融网收购了夸客金融的资产端&&夸客信贷工场及其相关网点和团队。除了基于坚守网贷业务的集团化转型和&抱团取暖&，也有平台发现自己走的路子不对，选择剥离网贷业务。网贷之家的统计显示，日至今，共36家平台进行业务转型，不再从事P2P网贷行业相关业务，包括专注资产端（包括消费金融、借款服务等）、理财业务（包括基金代销、线下理财、私募等）、众筹、金融服务（金融行业资讯提供、金融解决方案提供等）。而转型专做资产端的比例最高，达到了28.57%，其次为理财业务，占比为25.71%，金融服务占比14.29%。在两年前接受新京报采访时，杨一夫预计，&90%以上的P2P平台会倒，还会有一些转型成功，但是不会以平台的形式去展现。&如今杨一夫看来，平台转型的形式更多是专注于擅长的某些类别，不管是助贷，还是技术输出的一种方式。网贷之家联合创始人石鹏峰认为，虽然行业合规落地过程比较漫长，但最终会在1-2年内基本完成，届时行业将进入一个更加健康稳定的阶段。离场一场考虑良久的&逃离&随着风口退去，网贷行业开始自净与良性退出。随着风口退去，网贷行业开始自净和良性退出。有媒体年初统计，暂行办法出台后，已有10家A股上市公司剥离P2P业务。7月27日早间，周世平在红岭社区抛出一篇&清盘悉知&，网贷业务将在2020年底终结。放弃小标的尝试后，红岭创投董事长周世平准备带着红岭创投告别&网贷&，成为7月份业内轰动的大事件。谈及红岭创投的离场，外界一片唏嘘。2009年3月，红岭创投上线，已过不惑之年的周世平（1968年出生）入场。和互联网金融领域&海归&、&投行精英&云集显得有些格格不入，周士平的简历中仅有&超过20年证券投资经验&。在P2P网贷领域，&大标模式&是近几年红岭创投留下的标签之一，一度成为行业领军者。&网贷不是我们擅长的，也不是我们看好的，这块业务最终会被清理出去，只是时间而已。网贷有规模，有不良资产，没有利润，一堆人操心老周什么时间跑路，不想他们太累！&周世平向新京报记者解释称，因为本身大标不能做，小标也不是强项，红岭有8个亿的坏账需要去消化。&红岭创投做了8年多，投资人通过我们平台赚了60多亿，但是红岭创投本身有8个亿的坏账成本，还有经营成本，所以需要花一定时间，靠8年的收入很难覆盖掉。&实际上，鼓励&小额分散&的网贷暂行办法一出，大标平台的转型便被注视。周世平说，基本上在2015年下半年，就开始准备，当时有这种想法，但是随着监管办法一步步收紧，现在更成立一些。&虽然很多平台没有公开，实际上大家都在转型，因为现在监管办法收得很紧。要想业务上取得突破，真的很难。&周世平调快语速说道，&我们是一直在考虑转型，当初取红岭创投这个名称的时候，网贷本身就只是一个短期的过渡。&在6月份购买了红岭创投的一款网贷产品的陈先生，对于红岭创投清理网贷业务的行为，表示理解。&企业能够公开透明地说出转型方向，并且给出具体的节点，使得投资者免于恐慌情绪。&他希望平台未来有更多的良性退出。陈先生表示，其仍然优选投资网贷行业。但他担心的是，随着监管的严格以及市场环境的变化，网贷产品的利率会下降。依据网贷之家的数据，整改一年中良性退出的停业和转型平台657家，占比超七成。　　新进　　P2P新秀的500天网贷行业告别野蛮生长，有人退出已不罕见，稀奇的是仍有人进场。监管逐步推进，捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅感觉，行业基本告别野蛮生长，乱象逐渐被整肃，一批违法违规的平台被清理出局。对于网贷平台而言，最舒服的时光其实是在2016年走向终结的。网贷之家的数据显示，从2015年1月份至2016年的7月份，问题平台数量由485家增长到2771家，此间新设平台却从月增248家下滑至63家。在这样的环境下，有人退出都已不罕见，稀奇的是仍有人进场。日，熊猫金控(22.580,&-0.35,&-1.53%)旗下公司成立了一个新的P2P平台熊猫金库。在今年8月份的资金存管上线发布会上，作为熊猫金库的联合创始人，刘棕润述说着一家&P2P新秀&成立后的500余天时光。&入局时间是比较晚&，刘棕润向新京报记者坦言。而在熊猫金库成立两年前，这家以烟花业务扬名的上市公司陷入利润下滑后，眼光开始瞄向互联网金融领域，成立第一家P2P&银湖网&。&监管办法下发前，我们刚开始做这个业务，说实话心里没有底。不知道什么东西可以做，什么东西不可以做。&刘棕润说，在监管办法出来后，既要发展，又要合规，比之其他平台更加艰苦。2017年初，熊猫金控发布2016年报，熊猫金库的累计交易额达到84亿元，超过&近亲&银湖网8月1日披露的累计交易总额60亿元。而急速增长的交易额背后，熊猫金库面临&变相自担保&的嫌疑。年报资料显示，熊猫金融旗下还设有提供&资产端&的融信通，为&银湖网&、&熊猫金库&推荐借款客户，负责借款审核、贷中风控、逾期催收等。此外，融信通还向两家平台提供逾期本息垫付，截至2016年底，累计代付逾期借款金额为1.53亿元。直接或变相向出借人提供担保是暂行办法划定的禁区之一。&服务&接近一年后，融信通在今年5月底被挂上熊猫金融的&货架&，拟以1200万价格转让剥离。在外界&变相自担保&等质疑声中，熊猫金控迎来上交所的问询函，直指三公司业务分成模式、交易比重等问题。按照熊猫金控的回复，2016年内，融信通向银湖网、熊猫金库推荐客户发生的撮合交易量合计42.7亿元，占到总撮合交易量的55%。刘棕润向记者解释称，因为融信通向用户回购逾期贷款，实际上就是一种担保，&我们为了合规，把这部分剥离&。■&乱象大浪淘沙提现困难等问题依然存在监管大闸落下，回归小额分散、上线银行存管成为众多平台合规日程表上的规定动作，但被提现困难、金交所产品被禁等问题困扰，部分平台游离在合规之路上，裹足不前。提现困难的平台数量占问题平台13.49%网贷整治一年来，&提现困难&平台占据问题平台的很大比重。网贷之家的数据显示，这一年内提现困难的平台数量占到问题平台的13.49%。在业内人士看来，出现提现困难，既有平台的风控意识不够，也是追求业务规模、忽略资产质量的后果。&您好，近期由于公司风控管理不善，借款人逾期，导致公司备用资金垫付已启用100%。&八月的第一天，朋保贷官网挂出一则&艰难&的公告。还未还款的借款人，成了催收和资产被处置的对象，而投资者则陷入回款前的焦急等待。网贷之家的停业及问题平台统计中，今年6月份才上线的朋保贷，成为8月份第二家出现&提现困难&的平台。朋保贷的平台资料所剩无几，公司资质显示名称为&河北农鼎投资有限公司&，法定代表人为刘三保。在公告中，朋保贷列出9月份开始的6笔本金偿还计划，比例最高为20%。像同行陷入类似问题的处理方式一样，朋保贷在刘三保的名字下留出一个手机号码。据朋保贷的官网首页显示，7月31日停更新标，最后可见的三个短期标预计年化利率在15%&&18%之间。投资P2P三年的袁丽（化名）虽然没有买过朋保贷的产品，在她印象中，高达17.5%左右的利率已经是两年前的事，&现在买最高也就是8%。&金交所产品禁而不止记者观察发现，有一些习惯发大标的网贷平台，通过入股、合作，借道地方监管的金交所，许多大额项目被拆分后在P2P等平台上线。在网贷暂行办法出台后，部分项目面临违规拆分、变相公开发行的指责。穿透式监管的脚步越来越近。7月份，身陷传闻的陆金所紧急下线部分金交所合作产品，引发市场关注。记者彼时获悉，在部际联席会议清理整顿6&30大限与互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室7&15大限的双重压力下，金交所主动或被动取消与P2P等互金平台合作，停发理财产品。有平台陷入观望，也有平台被指继续发行金交所的产品。8月14日，网贷天眼更新一条关于P2P&顶风发售金交所产品的消息，直指恒泰证券旗下的恒普金融。依据公司官网介绍，恒普金融是流淌着券商血液、超有态度的理财平台。2016年5月更名后上线运营的恒普金融，累计交易金额为16.69亿元，股东是恒泰证券的全资子公司。在&认购&栏中，有多款名为&恒惠年年富&、&恒惠季季丰&的系列产品来自金交所。恒普金融8月23日发布的新品上线公告显示，这款名为&恒惠年年富-QJR&的产品合计融资规模为830万元，产品基础资产基于专业金融机构作为发行人在青岛国富金融资产交易中心（简称&青金所&）备案、挂牌的优质融资租赁收益权转让产品。有网贷平台创始人认为，金交所产品被禁，因为本身就不是针对于小额散户的产品，反而通过包装卖给散户，超过其风险承受能力，本身就是不对的事。
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真融宝获红杉资本近亿元B轮融资
摘要：一站式资产配置服务平台真融宝最近倍受风投青睐。继上线初获得经纬中国1000万美元A轮投资之后，10月又获得红杉资本近亿元人民币的B轮投资。
今年以来的资本市场着实给普通投资者上了一课，而高净值人群如何应对各种风险？最好的办法便是做好配置。配置曾是所谓&有钱人&才能享受的服务，而互联网+的飞速发展给普通老百姓提供了这一便利。面对巨大的理财和资产配置需求，真融宝应运而生。
这家面向大众、高收益的一站式资产配置服务平台于2014年8月。选对了风口的真融宝实现了高速发展，成立一年多来，真融宝先后推出一元起投的活期以及定期产品，更有结构化理财产品&快投&，收益率高达5%&40%。最新数据显示，目前真融宝已经拥有超过 70万用户，累计投资总额超过40亿元。真融宝的商业模式和发展速度也获得了诸多资本青睐，上线之初，真融宝便获得了知名天使以及孵化机构的投资， 2015年2月，获得经纬中国1000万美元A轮投资。
最新消息是，红杉资本也向真融宝伸出橄榄枝。2015年10月，真融宝获得红杉资本近亿元人民币的B轮投资。
真融宝CEO李强表示，目前理财市场进入了大资管时代，&互联网+&的推进也为资管时代插上了翅膀，真融宝正是看中了这两大风口，真正为广大用户提供一站式的资产配置平台，提供低风险高收益的理财服务和全方位的资管配置服务。此次红杉资本投资真融宝，无疑将为公司提供更多资金和资源的支持。
打造面对大众的资产管理和配置的互联网金融平台
随着互联网金融的发展，普通用户理财意识的提升，以及&零利率&、人民币汇率贬值等金融事件，都让普通投资者意识到面对跌宕起伏的资本市场，投资者最大化保障资产安全的途径无疑是资产配置。
对于高净值人群来说，不少人有自己的理财顾问，会对各种理财产品及市场做好资产配置，由此可以有效对冲风险。但对于普通投资者来说，放在银行中的储蓄早已不划算，投资A股风险波动太大，市场上满天飞的理财产品又难以选择，没有充足理财经验难以奢谈配置。
数据显示，截至2014年底，中国个人持有的可投资资产总体规模达到112万亿元，近3年年均复合增速接近16%；高净值人群持有的可投资资产总体规模接近32万亿元，近3年年均复合增速21%。资产配置的需求巨大。
面对普通投资者不断被激活的资产配置需求，真融宝借助互联网搭建了一个面向大众、高收益的一站式资产配置服务平台，专业金融团队和技术团队的黄金组合将真融宝打造成了便捷、高收益、安全的平台，投资标的是p2p、小微金融等多种理财产品。
真融宝CEO李强有7年互联网技术与产品从业经历，2014年中，他瞄准了互联网O2O和互联网金融两大领域，并认准了要找个传统行业的可靠合伙人。
适时天使投资人李一男便为李强和吴雅楠牵线，两人一拍即合。吴雅楠有近20年的投资经历，管理全球包括股票、债劵、货币和衍生品等多种资产，曾先后担任华枫资本管理公司总裁兼首席投资官、道明资产管理公司副总裁及高级投资经理等，可谓老牌金融机构的王牌投资官。
互联网出身的李强和传统金融出身的吴雅楠各有所长，两者优势互补后，选择将公司定位为资产管理和配置的互联网金融平台。李强和吴雅楠借助自身的优势，迅速为公司搭建起了两大团队，一方是拥有近20年的?型债权型投资组合及风险管理经验的金融团队，一方是拥有百度多条产品线的开发、测试及运营经验的技术团队。
两者结合后，互联网与金融的火花碰撞出了许多新想法，互联网人士快速抓住用户需求，金融人士提供投资服务，两者碰撞出的创新式的债权组合计划为投资提供了最优组合收益，颇具技术含量的系统为投资提供了便捷的投资服务和资金安全保障。
这一模式也吸引了不少资本关注，为李强和吴雅楠牵线搭桥的天使投资人李一男以及孵化投资机构安芙兰成为真融宝最早的投资人。2015年2月，真融宝获得经纬中国1000万美元A轮投资。
近日，真融宝再次获得知名机构的青睐，红杉资本宣布斥资近亿元人民币参与真融宝B轮融资。此前，红杉资本在金融领域曾先后投资了金斧子、拍拍贷等平台。
一位金融专家称，&金融市场风险和机会并存，通过持续引导投资者进行不同理财产品的资产配置，才能更好地帮助投资者获得配置获利、风险分散的组合效应。&真融宝无疑正好迎合了这一需求。
高收益理财产品是如何炼成的？
在投资领域，风险和收益一向成反比，因为现有平台都难以解决高风险和高收益的困境。真融宝平台所推出的产品成了另类，随存随取的高流动性、活期产品甚至高达40%的收益且无风险。真融宝是如何做到的？
在真融宝的平台上，真融宝活期是其主打产品。&一元起购、随存随取&的设置颇具吸引力，不仅如此，每天产生的收益还将计入到第二天的本金中，进行日日复投。目前真融宝活期产品可以获得接近10%左右的年化收益， 相当于银行活期收益率的30倍左右。 但也受到可购买额度的限制，目前每人最多可购买10万份额。
真融宝所推出结构化理财产品&快投&是其代表作，真融宝与国内一线券商进行合作，将用户资金分散到固定化收益产品及与沪深300指数以及黄金等多种资产类别挂钩的权益互换类产品，在保证用户资金安全保本的同时享受股市以及黄金等市场红利，收益可达到5%-40%。
这两款产品成为继&宝宝&类理财产品后的又一爆款，引起多家理财平台的跟进。除了活期产品外，真融宝平台上还有三款定期产品：定期1个月，年化收益率9%，3个月为10%，6个月为12%。整体收益都比较高，高收益且可随存随取，看起来颇为矛盾的两方面被真融宝打造成了高性价比的理财产品爆款。
首先来看其随存随取的底气，在这一问题上，李强用上了自己的技术优势。真融宝的P2P债权有一定的借款期限制，面对用户随存随取的流动性问题，真融宝团队利用平台上线后的前3个月成长期，收集了大量的用户行为数据，并建立了一个提现预测模型。根据模型预测的最高和最低提现区间，真融宝可以提前几天储备现金，避免发生现金量不足的情况。
真融宝上的高收益又是如何炼成的？相关负责人给出了三个法宝，一是资产披露，真融宝的所有资产分布在99个优选后的资产方中，真融宝对所有资产方进行严格的信用分层，对资产做分类管理；二是信用分层，相对而言，高等级拥有高信用，低等级拥有高收益，真融宝通过对不同信用等级的资产方做配比，在降低投资风险的同时，享有更高的投资收益；三是资产分类，真融宝对所投资资产做严格的分类管理，不同类别的资产均衡配置，防止单一类别资产的系统性风险，在每个类别中，选取最优质合作方进行合作。
有了这三个法宝后，真融宝也在不断拓宽其产品边界。2014年底，真融宝开始引入标准化资产，此前真融宝购买的P2P债权、消费贷款和供应链金融都属于非标准化资产，不能在银行和证券交易所公开上市交易。若想同时解决高收益和流动性，标准化资产提供了活期产品变现的要求。
这一举措令真融宝的成交金额突飞猛进，2015年2月到8月的半年时间里，真融宝的累计成交额从0.68亿元增加到17.2亿元，环比增长率达到2406.79%。用户从1.9万人增加到31.2万人，环比增长率达到1529.91%。如今这个增长势头还在继续。9月真融宝的用户已经超过了70万，总交易额累计近40亿元人民币。
独特的投资原则和产品设置保障了其高收益，直接秒杀了&宝宝&类和银行理财产品3%-4%的收益。
通过这一系列操作，真融宝&一元起购&的标准设置了足够低的门槛，为广大普通投资者都提供了资产配置的机会；&随存随取&的设置为投资者提供了便捷的服务，满足用户各种期限的理财需求；高收益更是满足了用户希望投资高回报需求。
全方面风控管理：五大杀手锏保障资产安全
风控作为互联网金融平台的生命，需要多方面的配合，真融宝对于资产管理安全方面的付出堪称互联网金融平台的标杆，从专业的风控团队、严谨的制度设计、备用金机制、第三方担保、多重技术保障全方位保障用户的资产安全。
风控首先离不开专业人士实地调查的奔波，真融宝为此专门组建风控团队。从2014年10月开始，真融宝组建了一支10多人的风险控制团队，团队成员大多为银行等传统金融机构出身，有丰富的金融风险控制经验。
在风险管控流程中，投资决策委员会的几大团队协作管理风险，真融宝配备了投资管理部、风险管理团队、资产配置团队和法律合规团队。在真融宝投前、投中、投后环节，风控团队都介入其中。
在投资前端，投资决策委员会研究确定资产投资方向、确定资产配置组合、筛选合作平台，随后进行投前尽职调查，对投资标的进行资信核查、实地尽职调查、合作平台评估等全方位的调查，由专业?控团队负责筛选和合作洽谈债权供应商；
在投中阶段，确定投资意向后，由投委会审批、签署合作协议、资产核查达成投中审批环节，风控团队会持续跟踪分析平台提供的债权质量，同时坚持只投小微标的；
在投后管理阶段，真融宝平台进行监控预警、投后实地走访、资产到期管理等环节的管理，风控团队会继续跟踪研究所投公司的财务报表。
有了专业的风控团队，也需要多种机制保障风险。在真融宝平台，公司采取分散加优选的投资原则。分散是指资金分散、类别分散、地域分散，优选是指选择优质的资产方，如投哪网、溢美保理等。由于真融宝和多个领域中的优质资产方建立了良好的战略合作关系，真融宝的资产配置包括但不限于小微信贷、消费信贷、供应链金融、融资租赁金融、、保理等领域。
同时，真融宝后端的资产种类丰富，分为货币基金、分级基金优先级部分、消费金融、供应链金融、小微信贷、P2P债权几个部分，这也为真融宝的风控提供了诸多选择。真融宝会根据?业发展灵活调整各种资产配置比例，从而有效地应对市场风险和行业风险。
真融宝在机制方面还为自己设立了严格的要求，平台为保障资产安全有专门的备用金机制。除了真融宝投资的所有资产方均承诺100%本息保障，真融宝也有自己的安全保障计划。真融宝所有投资者的每一笔投资均自动加入真融宝的本息保障计划，一旦出现逾期坏账，真融宝将通过风险备用金优先垫付，保证投资者的资金安全。
根据真融宝公布的数据，2015年上半年坏账金额为2.61万元，总坏账率小于0.0036%。坏账便是从253万元的风险备用金中垫付。
除此之外，真融宝和外部机构建立了风险管理机制，为资产安全提供担保。2015年1月，真融宝在招商银行(600036,股吧)开设风险备用金专户，真融宝设立风险备用金机制，为了保障风险备用金的专款专用，真融宝每月公布有招商银行盖章确认的风险备用金流水详情；2015年5月，真融宝与中国人民保险达成战略合作，保障用户账户资金盗刷风险。
同时真融宝平台上还有技术层面的多重防护安全，真融宝在资金入口及资产配置方面均设置了多层次的风险防控手段，客户需要通过实名认证参与投资，而且提现资金需通过手机验证，且仅能转入资产流入时的同一银行卡中。在客户资金流入之后，立即进行多重备份，由内部系统时刻监控资金动态，数据存储、传输均经过加密处理。
真融宝董事长吴雅楠说，&我们有一套科学的流程来选购投资产品。从资产投资方向。到资产配置组合，再到筛选合作平台，都有专业的团队来操作。资产安全是用户最为关心的重点，真融宝设置完备的流程也是希望真正保障用户的资产，让用户在这里享受便捷的服务、高收益和安全的体验。这也正是真融宝打造一站式资产配置平台的初衷。
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陆金所成P2P平台天猫 给业内何启示？
融途网摘要：陆金所不再是简单的P2P平台？陆金所做成一个综合性互联网金融开放平台，完成了彻底的转型，业内纷纷称其为P2P平台的天猫。此举给业内何启示？
陆金所不再是简单的P2P平台？对！随着其把P2P业务转到平安普惠，陆金所已经成为一家将保险、基金、银行等平台接入，为P2P提供倒流、征信等服务；做成一个综合性互联网金融开放平台，完成了彻底的转型，业内纷纷称其为P2P平台的天猫。此举给业内何启示？
大数据是综合平台的命根
得数据者的天下，谁拥有大数据谁就有发言权。目前陆金所数据来源主要有三个，一个是平安系的数据来源，第二是第三方合作数据，前海征信已经与很多政府部门，如公安部、最高法等取得合作，同时也与电信等运营商、银联进行合作，目前已经与几十个不同的机构进行了合作。第三已经有近200家金融机构与前海征信签署了合作协议，在一定的范围内，前海征信也在进行联防联控，进行黑名单等数据的共享。到目前来看，平安以外的数据已经扮演了越来越重要的角色。在合法合规的前提下，前海征信会一直开拓不同新的数据来源。
但众所周知，目前数据存在局限性问题，大数据没有全面覆盖征信行为，所以如何利用有限的数据无疑是技术活。
借贷征信一家亲
随着第一批征信牌照的发放，征信业务纷纷展开。征信的重要性在互联网金融中体现的尤为重要。该平台主要想给网贷行业分享一些陆金所积累的经验，提供一些&基础设施&。比如在流量获取方面，可为P2P公司提供海量的借款人用户和大量投资端客户，大大降低其市场推广和获客成本。在风控管理方面，可借助陆金所风控经验和前海征信专业信用模型来筛选借款人，提高P2P平台反欺诈水平，帮助消费者防范风险。
P2P平台的安全性如何确保是难题
对合作的P2P公司首先是需要它的业务模式必须合法合规，陆金所对P2P公司没有任何业务量大小的要求，但它的品质必须要比较好，并表示会尽力去考察。
但目前进行考察的机构和平台也有不少，但考察的质量也参差不一，所以就如何确保所有P2P平台的高品质也是亟需解决的一个问题。如何确保考察的公正性，如何做到平台内的P2P平台都是安全合法的仍需要付出不少心思。
小融认为，陆金所曾经因国资背景给投资人以安全、可靠的良好印象，虽然利率不高但是投资人还是源源不断，此次彻底转型，是胸有成竹还是大势所趋亦或是盲目转型，还需要时间的验证。
来源于www.erongtu.com
央行狙击第三方支付：最严厉监管让支付业回归初衷
摘要：&亲妈&动手的主要原因在于以支付宝为代表的第三方机构已形成金融集团模式，&银行化&色彩明显。那么，第三方支付机构能否取代银行地位？他们的野心是否已经超越了自身承载力？
从简单支付起家的第三方支付机构在近年来的电商、互联网金融热潮下不断扩展业务条线，不惜与传统金融机构面对面较量。这场战争终于引得监管层出手。日前，被称为最严厉监管的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)发布，令支付业内大呼&玩不下去&。事实上，第三方支付机构的牌照由央行发放，央行可算做第三方支付的&亲妈&。而&亲妈&动手的主要原因在于以支付宝为代表的第三方机构已形成金融集团模式，&银行化&色彩明显。那么，第三方支付机构能否取代银行地位？他们的野心是否已经超越了自身承载力？
从银行的补充到管道化银行
仅仅用了四年的时间，第三方支付已然将自己从最初&银行的补充业态&扩张到&将银行逼迫成自己的交易管道&。
四年前，央行首次向支付宝、易宝支付、快钱、财付通、银联、汇付天下等27家第三方支付机构下发&非金融机构支付业务许可&，第三方支付行业正式获得认可；四年后，获得第三方支付牌照的企业已经多达270余家，交易规模超过20万亿元。艾瑞咨询研究数据显示，2014年，支付机构累计发生网络支付业务374.22亿笔，金额24.72万亿元，同比分别增长93.43%和137.6%。
&在最初，第三方支付最早是作为传统银行的补充，为客户提供便捷的支付途径。有些客户会出于方便支付的考虑，在第三方支付账户沉淀部分资金。&一位国有银行网络银行部的负责人回忆道，随着大量资金被沉淀在支付工具中，以支付宝为代表的第三方支付开始不仅仅满足于支付功能，其中，互联网金融业务的开展，是典型的除支付功能以外的延伸。
2013年6月，国内市场占比最大的第三方支付机构支付宝推出了余额宝理财功能。可以媲美活期存款的流动性，却比活期存款高出十余倍的收益，余额宝迅速风靡，令天弘基金这家名不见经传的小基金公司名声大噪，规模突破7000亿元，成为国内最大公募基金。今年上半年，虽然余额宝7日年化收益节节下滑，但截至6月底，余额宝规模仍达到6133.8亿元。
余额宝的出现迅速点燃互联网金融市场，阿里巴巴更是乘胜追击，推出了招财宝，并在2014年10月整合了支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、网商银行等业务条线，成立蚂蚁金融服务集团，为客户提供支付、转账、贷款、理财、代销基金保险产品等一系列金融服务，不仅做出了追赶银行的架势，更是自己开起了银行。而芝麻信用和即将成立的股权众筹平台蚂蚁达客，进一步丰富了蚂蚁金服的产品线。
&央行之所以起草《征求意见稿》，目的就是让支付机构回归支付本身，第三方支付机构本来定义是个搬运工，但如今所有客户和应用场景都抓在互联网公司手上，支付宝账户成为客户最核心、最高频使用的账户，而所有银行账户则成为这些第三方支付的清算后台，接触不到核心客户而被管道化。&一位国有银行内部人士强调。
游离于存款保险条例外的监管难题
&消费者已经习惯于把钱预付到第三方支付的虚拟账户中，资金量的增多使得第三方支付账户中形成了资金沉淀，这在客观上使第三方支付具备了类似银行存款的功能。&中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，两者的差别是，银行的存款受到央行的监管，安全性是有保障的，而虚拟账户中的资金则游离于监管之外，资金安全没有保障。
中国社科院金融研究所与金融室副主任尹振涛认为，第三方支付想做银行业务可以申请网络银行，目前很多第三方支付公司是没有达到互联网银行的标准而从事互联网银行的业务。&银行有不良率、贷款比等要求，第三方机构既想做银行业务，又不想按照银行要求受到相应的监管。&
艾瑞咨询分析师李超表示，支付账户所记录的资金余额相当于&预付款&，不受《存款保险条例》保护。近年来，第三方支付账户沉淀资金被盗取、挪用的事件时有发生，《征求意见稿》中对于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了风险积聚。
事实上，伴随着第三方支付的扩张，监管难题不仅仅如此，对接的支付、投资场景越来越多，大量备付金沉淀在第三方支付机构，不仅容易导致风险，大量的资金流转更形成了监管盲区。
日前，央行内部流传出一份报告，列举了近年支付机构的风险案例和支付系统漏洞：一是支付账户普遍未落实账户实名制。据公安部反映，不少机构为&黄赌毒&洗钱、恐怖融资及其他违法犯罪活动提供便利。二是挪用客户资金事件时有发生。三是疏于安全管理，部分支付机构风险意识薄弱，客户资金和信息安全机制缺失，安全控制措施不到位，对消费者的信息和财产安全构成严重威胁。第四点是缺乏消费者权益保护意识，夸大宣传、虚假承诺，普通消费者维权困难。
伴随着日益频繁的支付活动，个人支付信息泄露风险大大增加，消费者面临更大的资金被盗和欺诈风险。据统计，2014年至今，央行全系统金融消费权益保护部门受理的网络支付类投诉占互联网金融类投诉的95.06%。
最严厉监管让支付行业回归初衷
而《征求意见稿》的下发，迅速引发轩然大波，令第三方支付监管问题再度升级。
《征求意见稿》中将第三方支付账户分成了综合账户、消费账户两种类型。此外，央行对网上支付金额、第三方支付账户的开立、交易限额、客户认证、信息安全等问题都进行了限制。
综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务，所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户，不能买理财产品，所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。
而最重要的一点是，《征求意见稿》规定，除单笔金额不足200元的小额支付业务以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。&这意味着单笔200元以上的支付必须通过银行网银，第三方支付机构的快捷支付基本没法搞了。&上述支付公司人士表示。
对于最严厉监管的出现，分析人士纷纷表示，监管层希望第三方支付回归支付本身，华泰证券金融业分析师罗毅表示，《征求意见稿》区分了支付机构与银行机构的差异，防止支付机构出现&银行化&、&银联化&，实质上积极巩固了银行体系在金融行业中坚不可摧的信用交易地位，鼓励支付机构大力开展通道业务。
易观国际分析师马韬表示，监管层对于账户管理做出的种种规定，实际上是强调第三方支付的&中介性&，淡化吸存、转账功能。
在曾刚看来，有必要通过分类管理让巨大的资金回归到银行体系中接受监管，避免形成系统性风险。&纵观其他大多数国家，金融体系都实行严格的牌照管理。银行就是银行，支付机构就是支付机构，不能越过边界。眼下游离于监管之外的第三方支付交易暗流涌动，无疑会给金融体系带来风险。&曾刚表示。
尹振涛表示，第三方支付机构可以通过划拨在各银行所开设账户的资金，实现内部的资金轧清，从而轻易地绕开央行支付清算体系的监控。这对央行统计基础货币量，有效开展货币政策调控带来了极大的挑战，更对维护支付体系安全、防范系统性风险带来负效应。
转自：融途网www.erongtu.com
利益之争：“大银行不断游说央行产生的压力”
摘要：7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，犹如巨石投水，震荡至今未息。
融途网资讯 7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，犹如巨石投水，震荡至今未息。
然而该意见稿出台早有端倪。一年前，2014年3月，央行曾向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》 征求意见稿，对支付金额的限制比这次还严，防止资金沉淀。2014年4月，银监会和央行联手下发《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，再次试图规范商业银行和第三方支付机构的合作，主要着力于客户身份认证与风险管控等方面。同时，第三方支付公司资金链断裂、P2P跑路事件频现，风险不可小觑。
尽管如此，在互联网金融发展方兴未艾之际，不少业界人士认为，以金融风险为由，将第三方支付的业务范围压缩，央行的征求意见稿&有点过&。事实上，银行也有风险，第三方支付公司只要具备足够风控能力，并非不能做银行业务，只看监管层是否愿给牌照，为何央行执意要断了第三方支付银行化的路？
&这说明监管部门的思路有问题，维护大银行的利益，这是大银行不断游说央行产生的压力。第三方支付业务延伸肯定会抢银行等机构的蛋糕，所以是银行不希望看到的。&8月9日，中欧国际金融研究院执行副院长刘胜军告诉时代周报记者，&有人诈骗、洗钱，这都不是主要的问题，大部分都可以自己解决，行业初始阶段都有很多问题，银行也有很多问题，是不是应该把银行都关掉？&
中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求在接受时代周报记者采访时表示，第三方支付不能成为银行，也做不了银行，征求意见稿是在束缚第三方支付的发展。&这是一个落后观念下产生的征求意见稿，监管层不了解金融在支付功能上变革的趋势。&
吴晓求说，监管层夸大不安全和风险，如果说第三方支付不安全，完全可以要求提高第三方支付平台的安全等级，征求意见稿的重点应该放在平台上，完善技术水平、安全，而不是压缩业务范围。&事实上，银行也有风险，没有证据表明第三方支付风险比银行大，不能因为有风险就束缚发展。按照这种逻辑，是不是应该回归现金支付，线上支付也不要了。&
刘胜军说，随着第三方支付业务扩展、模式转变，应该给他们更多的牌照，比如小贷牌照等，这都有相应的监管。&我觉得央行的意图很明显，不希望第三方支付业务继续延伸，而是将其围堵在一个小的空间内，也是我们比较担心的。如果真这么做，受益最大的是大银行和中国银联。&
德弘资本合伙人陈宇也质疑称，前两年没有节制的大踏步往前走的互联网金融，本身就是政府推动下的结果，现在突然要来个急刹车，&我个人感觉这种相对简单的一刀切的做法，事实上带来的危害会是更大。总体感觉，央行这个意见稿对第三方和P2P的两个关键性互联网金融业态的打击过快过猛，最终的实践效果不会太好，缺乏一定的落地可行性。&
中国社科院金融研究所与金融室副主任尹振涛则认为，已经放开了互联网银行，第三方支付想做银行业务可以申请网络银行，目前很多第三方支付公司是没有达到互联网银行的标准，而从事互联网银行的业务。&银行有不良率、贷款比等的要求，可不论是第三方支付还是清算公司都没有这方面的规定。既想做银行业务，又不想按照银行要求受到相应的监管，这怎么可能？&
眼下，央行与第三方支付的角力在继续，舆论争持也还在较劲。意见稿尚在草案阶段，去年的意见稿最终没能实施，今年的这份结果又将如何？尹振涛分析称，这个意见稿与上一份相比，很多已经放开了，有略微的宽松，比如没有将二维码支付纳入管理。随着业界的呼声和使用过程中存在的问题，可能会有一些调整，但大的方向不会变。&这份意见稿肯定会出台，很重要的背景是此前出台了10部委指导意见，相关行业的细则也在出台，所以不可能会不了了之。&
刘胜军告诉时代周报记者，这个征求意见稿会实施，但会有一定的修改，不会原封不动。因为在央行新规下，第三方支付会非常尴尬，生存环境恶劣。
中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求则认为： &这份意见稿不会不了了之，但希望能有重大的修改，监管的重点应该放在第三方支付平台的技术、安全方面，而不是阻碍创新。&
8月7日，一位与央行有过沟通的北京第三方支付机构负责人向时代周报记者透露，&最终的成稿与征求意见稿相比，对一些小的细节可能会有修改，比如对限额的规定，但是大方向不会变，支付机构不能起清算作用，这是央行的底线。&
来自：www.erongtu.com/index
政策落地 P2P行业面临“大洗牌”
摘要：网贷P2P终于从&游击队&变成&正规军&。随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布，P2P行业也因此有规可循。
讯 网贷P2P终于从&游击队&变成&正规军&。随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布，P2P行业也因此有规可循。
作为最被公众熟知的互联网金融项目，P2P一直被风险所困扰。来自第三方机构的调研数据显示，截至7月21日，国内P2P平台累计数量已达到2869家，其中累计问题平台866家，276家平台&跑路&和停运。
多位业内人士向记者表示，随着相关政策落地，P2P风险将得到极大控制，而整个行业也将面临&大洗牌&。
政策瞄准风险防控
在《意见》中，最被P2P行业关注的有两点：一是明确了P2P平台&信息中介&的身份和属性。网贷平台邦帮堂董事长寇权表示，这意味着目前部分P2P平台以理财产品名义进行宣传并不合规。&平台不能为投资者提供担保，不能承担信用流动性风险，不能承担贷款业务或开展受托投资。简单来说，就是P2P平台不能再扮演信用中介角色误导投资人。&银客网副总裁李飞也认为，&信息中介&身份的确定，有利于投资者和P2P平台合理健康地规避风险，&平台必须是信息中介，也就意味着平台担保、兜底涉嫌违规违法，这必将促使平台加强风控体系建设，让风控回归。&
二是《意见》提到，&客户资金第三方存管制度。除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。&从目前P2P运行现状来看，基本依靠第三方支付机构进行资金托管，支付宝对接500余家P2P公司，汇付天下对接700家P2P公司，这2家公司在网贷平台托管市场的占有率高达60%。
寇权告诉《经济日报》记者，银行业金融机构在长期经营过程中，已形成较完善的金融风控体系。P2P资金存管至银行，能够帮助降低平台跑路风险，更好地解决投资人资金安全问题。
不过，由于目前开展资金存管业务的银行还相对较少，积木盒子COO魏伟表示，银行存管价格肯定高于第三方支付公司，如果平台交易量不够大，则存管成本很难摊薄。网贷平台开鑫贷副总经理周治翰也表示，资金由银行存管，就要求P2P机构支付结算系统与银行网银系统对接，这也将提高它们在技术开发和系统维护方面的成本。
优胜劣汰迎&风口&
&整个P2P行业的调整、优胜劣汰已箭在弦上，同时一些巨头可能会真正入场。&李飞说。
无论是&信息中介&的定性，还是银行存管带来的成本增加，都会让一些经营不规范或实力薄弱的P2P平台出局。人人聚财CEO许建文表示：&等到银监会具体监管细则出台，P2P行业将有更多严格的规定。因此，只有身强体壮的&好孩子&会存活，我判断甚至会有90%的平台面临关门或转型的压力。&
在业内专家们看来，行业整合和强者恒强的&马太效应&，会让混业经营在未来成为互联网金融的大趋势，即同一家公司有可能同时持有多张牌照，运营多个平台。易观智库的一份行业报告称，互联网金融企业正在逐步完善自身布局，&混业经营&模式已初具雏形。
与传统单一金融业务相比，混业经营模式不但有助于分散风险，提升盈利能力。同时，机构在金融领域的全方位布局，还将为终端用户提供尝试创新金融方式的更多机会。不过，网贷平台民信贷总经理唐武也告诉记者，目前混业经营监管政策还不明确。未来互联网金融平台的混业经营业务能够深入到什么程度，仍有待监管政策出台。
此外，《意见》指出，鼓励符合条件的优质从业机构在主板、创业板等境内资本市场上市融资。这也就意味着P2P平台上市之路被&打通&。尽管在此之前，上市公司通过各种渠道控股的P2P平台也有数十家，但P2P独立上市却因为监管政策尚未出台而难以实现。业内人士表示，融资渠道的多元化，将有利于网贷P2P中优质企业的做大做强，从而推动行业持续健康发展。
P2P行业何时上演“捉妖记”
摘要：《捉妖记》中，萌妖胡巴以可爱的形象受到观众的喜爱。而在P2P行业中，那些&妖魔鬼怪&可是人人喊打的对象。
7月26日零点，《捉妖记》以12.76亿的累积票房打破了2年前《泰囧》所创造的12.67亿的纪录，再次刷新华语影史纪录，成为新晋华语电影票房冠军。电影片中，萌妖胡巴以可爱的形象受到观众的喜爱。而在P2P行业中，那些&妖魔鬼怪&可是人人喊打的对象。
P2P平台问题频出
今年以来，P2P行业内的新增问题平台数量呈爆发式增长，尤其在6月份，风险暴露达到峰值。据融途网数据显示：截至日，当月问题平台数量多达119家，环比5月上升109%，创历史新高。而7月1日起截止至17日，问题平台数量也高达46家，其中失联平台占据近一半之多，这远高于去年全年的水平。
P2P行业即将上演捉妖记
就在人们对问题频频的P2P行业一筹莫展之际，一股暖风从监管层一路吹来：7月18日，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。
业界评价，这是&久旱逢甘霖&，互联网金融业务发展的快车，终于有了可以参照的交通规则，等到配套细则逐一落地后，中国的互联网金融会逐步摆脱&野蛮生长&。也有人表示，P2P行业将告别无监管、无政策、无标准的三无时代，迎来一波大洗牌。&
随着监管框架的出台，P2P行业终于有了明显的界定。《指导意见》明确了P2P网贷平台的中介性质，提出网贷平台&不得提供增信服务、不得非法集资&这一底线。在融途小编看来，《指导意见》让这个行业有一定的准入与监管门槛。此次出台将使行业面临大的洗牌，很多规模小、不规范运作的平台将会关停、倒闭，让那些&妖魔鬼怪&一扫而过，共同推动P2P行业更加健康有序的发展。
广州P2P“老二”主角警示：九成民营平台难存活
摘要：继《P2P风险再爆：广州通融易贷提现困难》后，通融易贷法人代表赖宗琰主动现身，并表示未来90%的民营平台会活不下去。
继《P2P风险再爆：广州通融易贷提现困难》后，通融易贷法人代表、首席运营官、总经理赖宗琰主动联系记者，详述在过去3年通融易贷的业务情况，以及如何试图自救，但最终难以敌过行业发展困境，最终出现流动性问题。这是P 2P平台出现问题后，首个愿意接受媒体采访的平台负责人，尽管阐述的为通融易贷在发展中遇到的问题，但其反映出来的问题具有行业共性。而赖宗琰的反思，对正在或想要参与P2P投资的市民，无疑是一个很好的警示。按赖宗琰的说法，P2P是个泥潭，未来90%的民营平台会活不下去。
事件回放：
通融易贷提现困难：涉及1200多人6300万
2012年4月份正式上线，通融易贷算是广州P2P平台中排行老二的老牌平台，其上线运行事件，仅次于今年年初出现问题的盛融在线，但是仍在今年5月份暴露出提现问题。
赖宗琰接受采访时表示，目前通融易贷共涉及投资人待收本息6300万元。其中，包括6100万元的本金及200多万元的利息，一共涉及投资人1200多人。其中投资金额在20万元以上的投资人70人左右，占了待收资金的一半以上。超过1万元的投资人900多人。
&我并没有跑路，但是确实陌生电话不接了，而原来的电话号码打不通。&对于外界认为他已经失联了，赖宗琰对南都称，很多投资人确实和他&失联&了。不过，失联并非他跑路，或者故意避开投资人。只是在过去的一段时间，他的生活确实因为一些极端做法的投资人的骚扰受到了严重的影响。比如，他以往常用的电话号码，因为投资人通过恶意软件不断拨打骚扰已经无法正常使用，这也使得很多投资人因此联系不上他。
自平台爆出问题以来，作为平台的负责人，赖宗琰称，生活确实受到了极大的影响。他在负责通融易贷相关催收业务的同时，也被投资者雇佣的催收公司人员堵在办公室，而他个人，赖宗琰自称，为了缓解流动性问题，已经举债超过1500万元。
从开业到败亡 复盘通融易贷这三年
从广州上线最早的P2P平台，到如今已经很难重新被盘活，进入项目清收，通融易贷到底是如何走过了这三年，通融易贷和赖宗琰到底发生了什么？赖宗琰是这样告诉南都记者的。
纯线上业务：半年就停了
2011年10月份，赖宗琰和赖金茂开始一起合作成立通融投资管理有限公司，各占50%的股权。2012年2月份，盛融在线一名负责运营的高管离职，联系到此前曾在盛融担保担任总经理的赖金茂，希望一起组建P2P业务。彼时通融易贷是设立在通融投资公司下的网络事业部，包括技术在内的核心团队成员也来自盛融在线的原创业人员。双方约定，当交易规模以及注册用户达到一定量级后，将通融易贷完全独立出来、
&本来就从事民间借贷，我们觉得还是能够驾驭P2P的。&赖宗琰称，日，通融易贷正式上线，主要从事两个方面的业务，一是，在经过一段时间的考察后，他们借鉴了拍拍贷的业务，采取线上纯信用模式。二是，结合原有的资源做线上线下业务。
据悉，纯线上无抵押业务一度是被看做是P2P最为原本的业务模式。在这种模式中，借款人和投资人直接对接，平台担任信息中介。但在中国，投资人对于平台要求必须是刚兑。对于平台而言，借款人无论能否还款，项目到期，都必须垫付。&在中国做纯线上信用基本是不可能的。&这种在当时最为流行的方式却让通融易贷出现初期的第一批规模几十万元的坏账。赖宗琰称，线上不还款的情况太普遍了。开展不到半年后，他们决定停止线上无抵押信用业务。
线下业务：银行一收贷就麻烦了
线上业务的不顺利，并没有影响通融易贷在当年的发展，因为更大的业务量来自线下的小额无抵押贷款部分。这类业务的利润是可观的。尽管当时通融易贷需要通过月息2分(即年化24%)的成本从线上融资，但通过利息和财务顾问费等方式，平台向融资方收取资金综合融合成本月息3.5分至4分(即年化42%-48%)。
上线首月，线下业务就达成成交300万元，受此激励，赖宗琰说，他和赖金茂开始加大业务拓展，这样的高速发展持续到当年的10月份。而随后的2012年末，线下业务的风险开始暴露。赖宗琰认为，风险暴露的原因是，银行开始收缩贷款，银行的收贷行为直接影响了P2P、小贷等在内民间借贷。&以前民间借贷的业务，往往由银行来放贷实现退出，而这之后，市场反过来。&赖宗琰说，而2012年后，民间借贷接收了很多银行退出项目。项目风险开始显示出来。
自组担保公司：风控依旧没过关
线下业务遭遇问题后，2012年末到2013年初，他们一方面和此前在盛融担保担任副总经理一起设立广东金成担保有限公司，负责提供线下项目担保。该公司设立初期，盛融担保原高管占20%股权，由赖金茂和赖宗琰成立的通融投资占80%股权。
&2013年公司业务很快上去。&赖宗琰提到，彼时1万元以上的投资客户已经达到600人，总活跃人数人。不过，很快资产质量问题再次令通融易贷陷入困局。&2013年下半年，逾期又开始出现。&赖宗琰说，原计划成立金成担保，通过做大规模可以覆盖通融易贷原来形成的不良，可是2013年末，受大环境的影响，不良再次爆发。
而在投资人不断涌入和资产出现问题的情况下，平台资产端和投资端的矛盾开始出现。&平台运营希望尽快把规模做上去，但金成担保却出于对风险的考虑，开始收紧业务。&赖宗琰表示，在此公司内部博弈的过程中，出现风控有所放松，进一步导致后来不良的上升。由于公司内部的矛盾，创业初期，一直主导公司运营的负责人提出离开。负责人的出走直接影响了后来业务的扩展，随后一年多，在P2P行业大鳄开始抢占市场的关键时期，通融在线的规模却在随后一直没有明显增长，待收一直在6000万元左右。尽管注册人数仍在增长，但存量客户却出现明显的下跌。
股市分流资金成致命一击
4月末才因为提现困难暴露出流动性问题的通融易贷，实际上流动性危机早就发生在2014年的年末。
赖宗琰从2014年11月份开始以个人资产为抵押和担保在外面开始筹钱融资。&一开始大概金额是100万元。&赖宗琰提到，在此前的2013年和2014年的春节期间，他也曾对外借钱以度过年底的难关。而过去两年，春节后，资金开始回流，平台的流动性问题就会随着解除。
但2015年春节后情况一直没有好转。赖宗琰表示，除了3月份平台出现几百万的净流入外，从1月份到出事前的4月份，平台资金一直处于净流出状态。其中，到了4月份净流出达到了千万级别。主要原因有两方面：一是通融易贷的客户与2月份出现问题的盛融在线高度重合，不少投资者甚至通过套用信用卡资金进行投资，盛融在线出现问题，这部分客户资金紧张，撤资；二是股市，特别是在4月份，股市的影响进一步加大。
试图寻找融资方自救失败
原本体量就不大，大规模的净流出令平台的流动性危机进一步出现。而为了解决流动性问题，赖宗琰自称，他先后以个人名义对外举债1500万元用于自救。
五一假期后，平台再次出现提现困难，而这一次资金链彻底断了。平台运营方已经无能为力。这个时候，赖宗琰说，对于他而言，剩下的方式就是通过寻找外部引资渡过难关。去年一直在寻找融资方，但一直未能成功。在此过程中，他至少和融资方20多家接触过，包括同业、上市公司、房地产公司、小贷公司等等。
&一切都太晚了，几乎没有人愿意接。&赖宗琰说，通融易贷的6000多万的窟窿已经很难补上。&现在靠通融易贷重新再做起来的可能性已经没有了。&采访结束前，南都问赖宗琰，未来如何打算，他说，已经不敢想其他事情了。目前只能一步步做催收工作，希望尽量减少投资人的损失。
通融易贷的警示：民营P2P平台的真实风险
和很多P2P负责人的经历类似，赖宗琰初涉职场，供职于稳定的传统大型银行，随后在2005年投身彼时风生水起的民间借贷，任职过担保公司、从事过投资业务，在2012年开始涉足方兴未艾的P2P行业。一度信心满满，但如今在采访中，他不断提到&P2P是个泥潭，踩进去很难拔出来&。对于通融易贷，他觉得，有些事情如果避免了或者提早做了，平台也许不会那么快出事，而有些问题属于行业通病。
资金池、拆标没法不存在
资金池和拆标、真假标一直是行业平台运行中的敏感问题。以通融易贷为例，如果不存在资金池等问题，也许，出现逾期后，就只是部分项目出现提现困难，而不是整个平台的流动性问题。
对此，赖宗琰坦言：&不做资金池是不可能的。&赖宗琰表示，一方面，如果在初期，某个项目出现问题，就向投资人宣布，不承担刚兑，也许在刚上线，通融易贷就没法做下去了。另一方面，2014年之前，投资人基本上不投3个月以上期限的项目，而融资方一般都是6-12月的项目，平台不得不通过超标的方式进行。在他看来，做P2P要想不做资金池，几乎不太可能，这是行业问题。
民间借贷无以为继
从通融易贷的个案看，不少平台运作的模式依旧通过线上募集资金，线下将募集的资金进行放贷，赚取丰厚的利差。以通融易贷过去两年年化利差甚至可以达到24%。相关业务和民间借贷类似。
但多年的民间借贷从业经验，赖宗琰认为，民间借贷已经无以为继了。在经济下行周期之下，银行的不良率都比较高，而民间借贷能做的业务，基本上是银行挑选剩下的，属于次级项目。目前不少民间借贷的公司高管都很迷茫，该如何转型。而据其在内地城市的观察，由于二三线房地产价格已经出现加速下跌，部分楼盘开盘价3200元每平米，但实际市场价格只有2200元-2600元每平米，通过房地产抵押进行融资的风控方式也正在遭遇瓶颈。
90%民营P2P平台会活不下去
&P2P是个泥潭，踩进去很难拔出来。&赖宗琰反复提到这句话，这是他从事P2P之后的感悟。他说，他甚至在此之前就劝周边打算进来P2P创业的友人不该进来。赖宗琰认为，和小贷、地下高利贷等公司不同，P2P的隐患还来自于资金主要来自于网络和大众，具有分散、不稳定，且随时受市场资金流动影响。资金大规模流动极容易拖垮平台。
行业巨头的进入也使得民营P2P公司的经营环境更加恶化。赖宗琰认为，一方面，无法获取优质的资产；另一方面，资金成本及运营成本远高于银行系和国资系。他认为，民营P2P平台90%活不下去。
部分P2P平台着手资金银行存管
摘要：互联网金融&基本法&细则未出，但威力已初现。日前, 央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，被业界称为互联网金融的&基本法&。
讯 互联网金融&基本法&细则未出，但威力已初现。日前, 央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，被业界称为互联网金融的&基本法&。尽管各细分领域的监管细则尚未出台，不少P2P平台已经开始自动向监管释放的方向靠拢，自我规范。
P2P争先&自监管&
昨日，国内首创&园区型O2O模式&的P2P平台邦帮堂平台宣布，将于近期对电子账户系统实现优化升级，民生银行将承接该平台的&资金存管&业务。这是《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》下发后，首家确认即将启用银行资金存管的P2P平台。
事实上，在《指导意见》出台前，业内就有一些平台与银行达成战略合作，如宜信与广发银行的合作、积木盒子与民生银行的合作等,《指导意见》下发后，银行与P2P平台的资金存管合作大幕正式拉开。
就在同一天，国内唯一纯线上P2P平台拍拍贷CEO张俊，也向媒体公开介绍了积极向监管政策&对标&，进行平台自我规范的初步计划。&拍拍贷正在与多家银行沟通资金存管的具体计划。此前，拍拍贷平台上已有三分之一资金实现了银行资金托管。拍拍贷的借款平台会逐渐形成一个纯粹的、与Lending Club模式一模一样的P2P平台。&张俊说。
据了解，Lending Club是全球最大的P2P平台，此前登陆美国纳斯达克上市。其最大的特色就是在整个交易过程中，始终扮演信息中介角色，为借贷双方提供匹配，但决不染指任何关于资金保障的相关服务。此前，《指导意见》中提出网贷平台应该做&信息中介&，主要提供信息，不得提供增信服务等内容。Lending Club的模式也被业界视为相对纯粹的&信息中介&的网贷平台模式样板。
此外，张俊介绍，拍拍贷也正在与多家银行沟通资金存管的具体计划。此前，拍拍贷平台上已有三分之一的资金实现了银行资金托管。
7成网贷平台无&银&管
《指导意见》提出：&鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务。&确立了银行作为互联网金融资金存管方的&官方&地位。
什么是资金存管？&通俗点来说，就是由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。&邦帮堂相关负责人介绍。
业界专家分析，将银行作为资金存管机构，可以防止平台自设资金池，一定程度上保障客户资金安全。但由于此前没有规定必须在银行进行资金存管或托管的规定，许多平台选择在第三方支付平台进行资金托管，甚至有部分平台至今仍无任何托管。
&指导意见出台后，不少银行与互联网金融平台合作的态度会迈进一步，因为指导意见可以说给了银行一个对互联网金融资金进行存管的尚方宝剑。&张俊说。
不过，尽管不少P2P及其他互联网金融平台开始积极自我规范、管理，记者查询网贷之家数据发现，在1408个网贷平台中，用户资金有托管的平台为338个，对风险准备金进行托管的平台为49个，而无托管的平台达到1021个，无托管占比高达72.51%。也就是说，七成以上网贷平台处于&无银行存管&状态。
福布斯就再上市这一话题专访PayPal CEO
摘要：本周一，PayPal从eBay中分离出去成为一个独立的公司，并且获得第二次在纳斯达克上市的机会。十三年后再亮相，PayPal 已经发展成为一个更加强大的公司，拥有超过1.69亿的活跃账户,上一季度的销售额达23亿美元。
2002年2月，PayPal首次于纳斯达克上市，当时该公司拥有1300万注册用户，在当时最近的一个完整季度，营业收入达到4000万美元。然而不到一年，这家在线支付公司就被eBay斥资15亿美元收购。PayPal短暂的上市公司生涯就此结束。
本周一，PayPal从eBay中分离出去成为一个独立的公司，并且获得第二次在纳斯达克上市的机会。十三年后再亮相，PayPal 已经发展成为一个更加强大的公司，拥有超过1.69亿的活跃账户,上一季度的销售额达23亿美元。
在eBay的带领下，PayPal获益匪浅，但公司CEO丹&舒尔曼告诉《福布斯》，现在PayPal是时候进入&下一个发展阶段&了。在下一个发展阶段，PayPal将继续和前东家eBay保持密切的关系，但这也意味着，PayPal在追逐舒尔曼所说的价值25万亿美元的全球商业机会时，可以自由的与亚马逊等其他商业伙伴合作了。他说，PayPal不应该只被当作一个网上支付的解决方式或者是网页上的一个按钮。
登陆纳斯达克没多久，这位前美国运通（American Express）高管就在电话会议中详述了他对PayPal的未来愿景。对于PayPal能独立上市，卡尔&伊坎（Carl Icahn）等投资者们已憧憬多年。虽然公司目前市值495亿美元，已经超过eBay，但是舒尔曼很清楚要实现公司的潜力仍有很长一段路要走。这周一，在PayPal庆祝它的上市时，舒尔曼也谈论了他能为公司做什么。
丹&舒尔曼：此前PayPal和eBay之间密切的关系让PayPal获益匪浅。这两个公司在当时简直是天作之合。PayPal第一个发展阶段是和eBay的市场合作完成其增长轨迹。第二个发展阶段则是和eBay以外的商家合作。从最新一季度的财务报告中你可以发现，商家服务业务同比增长了36%，其支付量占PayPal总支付量的78%。随着移动支付的爆炸性增长，移动设备的激增以及货币电子化趋势的出现，我们将作为独立的公司进入下一个发展阶段。我们不满足于仅为网站提供支付服务，还希望能打入应用内市场，让用户可以在实体商店内使用这些APP。这一举措可以创造一个全新的市场，一个价值可达25万亿美元的市场，这也是我们所追求的市场。&
以下为《福布斯》杂志对PayPal的CEO舒尔曼的专访。
福布斯：PayPal分拆后，您将如何定义未来与eBay之间的关系？
丹&舒尔曼：我认为将会是非常紧密的关系。两家公司对彼此都非常尊重，这源于我和eBay CEO德文&维尼格（Devin Wenig）之间友好的关系。我们每月至少碰一次面，甚至更多。两家公司会非常紧密的合作，同时我们之间达成的运营协议也会帮助我们处理彼此的关系&该协议既可以使在PayPal未拆分之前我们共同拥有的协同增效效应最大化，也允许我们之间进行激烈的竞争。
福布斯：这是否意味着你们将可以和eBay的竞争对手比如亚马逊合作？
丹&舒尔曼：我们具有和全球任何一个潜在商业伙伴合作的灵活性。
福布斯：您和亚马逊谈过了吗？
丹&舒尔曼：我现在还不太想具体地谈论潜在的合作伙伴。不过我们已经和全球多个合作伙伴有过广泛的交谈。
福布斯：贵公司已经收购了Paydiant（移动支付服务商） 和Xoom（国际汇款服务公司）。这是否标志着PayPal有着一个更大的收购战略？
丹&舒尔曼：我认为我们正处在一个不断变化的市场，所以我们也需要不断创新。PayPal将通过两个不同的路线实现这一点。当然我们主要依靠自身发展。最近，我们公司宣布了两项重要的决议。第一件事是我们推出了一键支付功能，简化了支付流程，这可能是对用户购物体验最大的改进之一。此外，我们还改进了买家保护计划（buyer protection programs）&&现在我们能够保障PayPal上99%的商品以及相关服务。虽然面临着转型，但公司目前没有任何债务，并拥有66亿美元现金。资金支持使我们有能力在支付市场上仔细寻找潜在的合适的收购目标。收购Xoom是为了进军国际转账市场，这一市场价值6000亿美元，而现在正是涉足这一市场的最好时机。恰好，Xoom是这一领域的领头羊。
福布斯：贵公司在整合收购公司并使其发展壮大方面一直都很成功。比如你们通过收购Braintree（线上支付网关供应商）而得到Venmo（好友间移动转账应用）。请问Venmo未来的发展战略是什么？
丹&舒尔曼：Venmo发展非常迅猛。上一季度，它处理了16亿美元的交易量，同比增长247%（与上一季度相比）。我们的战略是为用户提供更多有价值的服务，将Venmo社区和PayPal的商业市场联系起来，这样用户就可以使用Venmo购物。该计划可能会在今年晚些时候或明年年初实施。
市场上P2P平台已达2869家 加速并购洗牌
摘要：截至7月21日，市场上P2P平台累计数量已达到2869家（含问题平台），其中累计问题平台数量866家，这包含了276家已停运（和跑路）的平台。
记者根据第三方研究机构的数据初步统计，截至7月21日，市场上P2P平台累计数量已达到2869家（含问题平台），其中累计问题平台数量866家，这包含了276家已停运（和跑路）的平台。
业内人士指出，近期刚下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确了P2P平台需备案，同时规定其资金需存管在符合条件的银行业金融机构（另有规定除外），银行可能会选择资质相对较好的P2P平台开展存管业务，未来资金投向的安全将是P2P平台核心能力所在，随着技术开发、系统维护等成本的大幅增加，实力薄弱的小平台将会被收购兼并或逐渐退出市场，一轮行业洗牌即将来临。
据记者观察，今年以来，P2P行业内的新增问题平台数量呈爆发式增长，尤其在6月份，风险暴露达到峰值。问题平台事件类型包括停业、跑路和提现困难。数据显示，今年截至7月21日，新增P2P问题平台有483家，仅6月内就出现了125家问题平台；7月前21天，问题平台新增68家。这远高于去年全年的水平。数据显示，2014年全年P2P新增问题平台有367家。
大量问题平台的涌现和资金池运作模式的弊端不无关系。一位不愿具名的P2P行业内人士对记者坦言，&今年利用虚假标筹集资金投向股市的情况非常多，但A股在6月出乎意料的&雪崩&行情造成一些平台资金链断裂，倒闭、跑路现象陡然增加。&
实际上，银监会高层在多个场合提出P2P平台不得采取资金池操作模式，但行业内仍旧屡禁不止，&对于很多小平台而言，资金池操作已是一种默许的潜规则了，风控不严，没有切实的监管，加上年初股市投资热，资金逐利带来的风险积累在近期暴露无遗。&上述业内人士进一步说。
另外，场外配资也涉及资金池问题，积木盒子首席风险官谢群对记者表示，&配资业务是需要做资金池的。配资人没有自己的专属账户，非实名制，只能通过配资公司提供的子账户进行买卖交易，由于所有资金均存在配资公司自己开立的账户中，这就形成了一个资金池，并且不受监管。&
&近期一些平台纷纷出现提现困难，借款人债务逾期，背后很多都是借钱炒股导致坏账，这印证了资金池操作模式的风险问题。&金信网创始人、首席运营官安丹方告诉记者，&清理场外股票配资可能对部分P2P带来阵痛，但从长远的角度看来，有助于P2P平台回归金融信息服务与普惠金融的本质，防止系统性风险。&
积木盒子联合创始人、COO魏伟在接受记者采访时表示，从P2P平台未来的运营成本来看，据观察，目前有意向给P2P做资金存管的银行仅有10家左右，&资金存管都交给银行来做，其价格肯定高于第三方支付公司，假如一家平台的交易量不够大，银行存管的成本很难摊薄，这会让小平台和新平台的利润空间进一步受挤压。&魏伟说。因此，有业内人士猜测，未来也有可能有发展潜力但规模不大的P2P平台资金存管可交给监管层许可的第三方支付机构来做。
有国开行背景的P2P平台开鑫贷副总经理周治翰认为，未来，P2P公司在技术开发、系统维护方面的成本将大幅增加，资金由银行结算、托管就要求平台的支付结算系统与银行网银系统链接，实力薄弱的小平台可能会被并购或逐渐退出市场。或许，P2P也可以借鉴券商&登记中心+结算中心&的业务模式。
魏伟认为，任何单一的机制都有局限性，比如证券业，投资资金受到再严格的托管，也不能解决上市公司做假账的问题。P2P行业内虚假标的问题还需要靠严格风险评估、标准化的信息披露和债权登记等来制约，包括P2P平台可上线的借贷额度，交易双方主体限制以及如何界定和防控自融操作风险，这些都有可能在银监会之后出台的P2P监管细则中体现。
友贷网自曝提现困难 曾宣称已“赴美上市”
摘要：7月11日，友贷网发布的一则公告震动了P2P圈，公告中称近期因为借款人不能及时归还本金及利息导致一些客户的回款延误。
讯 7月11日，友贷网发布的一则公告震动了P2P圈，公告中称近期因为借款人不能及时归还本金及利息导致一些客户的回款延误。现已启动追缴体系，在公司没有追缴完所有款项前将不再开展新业务。此事一出，舆论哗然，&这不是中国市场上第一家在美国上市的P2P网贷平台吗?连这也能雷?&一时间对于其逾期回款的原因，猜测纷纷，而目前友贷网官网也尚未对逾期原因予以说明。
&赴美上市&是谎言?
登陆友贷网首页，依然可以看到&美国上市公司银富集团(ELRE)旗下运营平台&的字样，据悉，友贷网方面是在今年3月举行的新闻发布会上，正式宣布获得美国上市公司银富集团的战略投资，并提前实现美国上市计划，并称自己成为了中国市场上第一家在美国上市的P2P网贷平台。
而在此之前，日美国上市公司银富公司在美国证券交易委员会披露公告称，以6亿美元价格正式全资收购中国P2P借贷平台&&东莞友贷金融信息服务有限公司，本次收购银富公司是以新增发行的12亿普通股票进行对价支付的。
但在查询了ELRE这段代码之后，可以发现，ELRE所对应的Yinfu Gold Corp.是在美国的OTC Markets上挂牌交易，而OTCQB则是指美国场外交易市场的中小规模板块，而不是大众所熟知的纽交所、纳斯达克等证券交易市场。
OTC亦称为&美国粉单市场&，在这个市场上的往往是规模较小、收益较少的少数人持股的小型公司，甚至是破产公司，而且根据OTC Markets的官网数据，最近52周，银富集团集团的股价在0.06&2.00美元间波动，7月16日股价虽然上涨了150%，但也只有0.85美元一股。据相关数据显示，在3月15日公布收购友贷网之前，银富集团成交量仅为7.35万手，当时的挂牌报价为每股0.3美元，因此，从账面上看，银富集团似乎怎么也没有拿出6亿美元的实力来收购友贷网。
当友贷网被银富集团收购之后，友贷网有关负责人还声称&今年实现交易额300亿至500亿&、& 打造业务量全球第一的P2P平台&，并高调宣布&其累计交易额已达70亿元&。但网上检索之后可以发现，友贷网在2014年4月、2015年2月公布的数据显示，其累计交易额仅仅为1.8亿、2.5亿 ，与其宣称的相距甚远。
因此，友贷网与银富集团的战略合作，从一开始就疑点重重，甚至让人怀疑是在合力编造的&美国谎言&。不过，银富&收购&友贷网之后，其交易价格迅速攀升，3月15日至20日，股价挂牌报价达到2.10美元每股，一周内连涨四倍。
此次事发之后，有评价说，无论讲的多好，该来的总是会来，3月份&赴美&上市炒的沸沸扬扬，7月份该逾期的还是逾期了，想躲也躲不了!
缘何逾期答案仍未知
在7月11号友贷网发布的《逾期回款公告》中，针对近期回款不及时的现象，只是将原因归结于业务结构、一些合作商的风控把握问题，以及借款人不能及时归还本金及利息等原因，最终导致了一些客户的回款延误，具体是哪个项目导致了逾期，是否会采取司法途径来解决问题，记者拨打了友贷网400的客服电话。但并不像某些网友所说的400电话无法接通。
目前，关于事件的最新进展，除了友贷网的该篇《公告》外，再无更新。
其官网上的介绍依然写着：东莞市友贷金融信息服务有限公司是华南地区领先的P2P互联网金融信息服务平台，以及东莞市互联网金融协会会长单位。也希望友贷网能够发挥东莞市互联网金融协会会长单位的表率作用，切实为投资人着想，尽可能妥善的解决此次的逾期事件。
P2P公司密集增加注册资本备战监管
摘要：随着监管政策的发布，负面消息缠身的P2P平台也逐渐得到正名。不少P2P平台开始增加注册资本金备战很快将到来的监管细则。
互联网金融行业野蛮生长的时代终于要结束了，随着监管政策的发布，负面消息缠身的P2P平台也逐渐得到正名。不少P2P平台开始增加注册资本金备战很快将到来的监管细则。
记者注意到，轻易贷对外发布消息称，将注册资本金增至25亿元，轻易贷该次增资不仅刷新了P2P行业的注册资本纪录，还大幅领超业内同行；同时&国家队&开鑫贷也在监管政策发布前一天表示，相关股东将出资使开鑫贷注册资本金由目前的1000万元增加至1.4亿元，目前资金已基本到位，预计本月将完成全部增资手续。此外，记者从广州易贷金融信息服务股份有限公司获悉，近日，国内饮料包装机械制造行业上市企业达意隆与其签订增资扩股协议书，同意以现金方式增资广州e贷。协议完成后，广州e贷资本金将达到1.2亿元。
而此轮完成注册资本增资的绝不仅仅是开鑫贷、广州e贷、轻易贷等几家，主打移动金融的玖富也在7月初悄然增资至2亿元；此外，拍拍贷、积木盒子、中瑞财富也先后于今年增资至1亿元。
公开数据显示，可统计的286家P2P平台中目前注册资金1亿元以下平台共245家，大致占比85.66%；1亿-5亿元的平台38家，占比13.3%；5亿元及以上共3家，占比1.05%。
对于平台增资的原因，业内人士在接受记者采访时表示，目前平台资金管理规模增长较快，超过了10亿元，提高注册资本金一是为了保持公司低金融杠杆的运营，二是为了提高备付金，为的是充分保证理财用户的资金安全。
注册资本是考量平台实力水平的重要标准之一。不过，在7月18日下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）中，并未对P2P平台的注册资本进行详细规定，但互联网金融发展&基本法&的落地，预示着P2P相关细则不久就会出炉。同时，此前在众多传闻中，P2P平台的最低注册资本被屡屡提及，所以不少平台开始抢在细则出炉前增资。
有消息称，网络借贷监管细则包括的内容有P2P资金托管、注册资本金门槛、单笔贷款限额、是否设立杠杆比例、债权转让限额、收费方式、不鼓励自动投标、不鼓励天标和秒标等等。
有业内人士表示，在P2P平台频繁跑路的今天，运营公司主动提高注册资本意味着公司对平台的发展前景和运营状态有信心，注册资本提升表明运营公司愿意为平台承担更大的风险。对于平台上的个体投资人，这也意味着该平台具备了更大的抗风险能力。
业内人士认为，随着《指导意见》的出台，将有很多平台为了突破待收金额限制扩大业务量，不得不进行增资。一方面是做足注册资本以赢取市场信任，另一方面是做大杠杆率的&分母&，以承载更多业务量。
互联网金融新规来了 大佬们怎么看？
摘要：7月18日，互联网金融业期待许久的监管政策终于出台。对此，行业大佬们怎么看？
讯 &7月18日，互联网金融业期待许久的监管政策终于出台。这个政策由央行为首的10大部委联合发布，名为《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《意见》），共20条。从此，互联网金融，这个发育极快的&野孩子&终于有官方的监管和政策的支持了。
这份《意见》出台后，大佬们分享他们的观点。他们普遍认为，《意见》将让此前对互联网金融观望的巨头加速进场，其中P2P存量市场将从千亿级别迈向万亿级别。截至2015年6月底，P2P行业贷款余额2087亿元，交易金额3006亿元，分析师预期，2015年全年P2P行业交易金额将至达8000亿元。此外，互联网金融公司进入资本市场也并非遥不可及，部分公司有望年底在新三板挂牌上市。
积木盒子创始人、CEO董骏：行业迎来甘露
周末迎来十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，算是行业迎来的甘露。《意见》勾勒了行政服务、税收、法律等基础构架级别的支持与鼓励。从实务方面，对于当前逐渐成型的几类创新模式如支付、网络借贷、股权众筹、互联网基金销售等提出了务实的指导意见，体现了监管对于行业调研做足了功课。并且在资金托管、信息披露及安全等角度明确了操作底线和业务边界。
PPmoney董事长陈宝国：结束&三无&状态
首先，结束了&三无&状态（无门槛、无标准、无监管），互联网金融进入监管时代。其次，明确了互联网金融的中介性质，未来互联网金融做的就是平台。然后，明确了客户资金为银行资金存管，而非银行资金托管，减轻了银行与互联网金融平台合作的障碍，降低了互联网金融平台的运营成本。最后，特别提出将互联网金融行业纳入营改增收税的范畴，有利于降低互联网金融平台的税负成本。
红岭创投董事长周世平：争取为行业做出榜样
作为互联网金融行业一名老兵，将以实际行动支持，主动规范，合规发展，为行业做出榜样。
珠宝贷总裁李笋：野蛮增长告一段落
草根金融凭借高利率等野蛮增长的态势将告一段落，劣币驱逐良币的场景日渐式微，一大批缺乏实力的互联网金融企业将被加速淘汰，而拥有强大资本背景及团队优势的企业迎来高速发展，尤其是在细分市场拥有独到特征的互联网企业，差异化优势将更加突出。
一批优秀的企业也将如《意见》中指出的，&在主板、创业板等境内资本市场上融资&，成为公众公司，行业及相关公司的信息披露也愈加透明清晰，信息不对称的局面将进一步改观。
e路同心COO闫梓：备付金模式将成主流
P2P行业获国家层面的身份认可，但是未来将面临的是成长的烦恼（或者说压力、竞争）。
观望资本将会介入更深，而中国的网贷行业经过野蛮生长，快速发展后将进入第三个阶段，这个阶段的表现将会是商业模式渐趋成熟，行业分化整合加剧，行业渗透率大幅提升。
指导思想强调了去征信，可以解读为去担保，那可以预见未来在强化风控措施的前提下，备付金模式将成为主流。
行业竞争加剧，闭环生态系统优势企业将会胜出，具备获取基础资产能力和行业大数据的企业将更有优势，依托品牌流量的公司将向综合理财平台进一步靠近，基础资产的获取，品牌流量导入，风控大数据建设将成为平台成功与否的重要指标。
广金所CEO秦国兵：期待细则落地
随着指导意见的出台，互联网金融将告别近年来因为监管缺失而导致的野蛮生长状态，业内将迎来一轮洗牌，将会有效规范行业发展，促使正规化运作的公司能稳健成长。广金所非常期待具体的互联网金融细则的进一步出台落地。
信融财富董事长齐洋：明确互金的法律界定
指导意见为互联网金融验明正身，首次以官方正式通告方式明确指出了&互联网金融是一种新型金融业务模式&，明确了对互联网金融的法律界定，提升了投资者对互联网金融平台的信心。
投之家CEO黄诗樵：明确平台中介属性影响行业
本次政策的发布，将在全国范围内很大程度推动行业的发展，给那些原本在观望的组织&临门一脚&，毫不犹豫地进入行业和市场。
P2P网贷方面，明确了平台的信息中介属性，明显不符合当前的市场现状，这个对整个行业几乎所有平台都有直接影响，怎么切实落地，还要看后面银监会具体的细则。
实施银行三方存管，和股票账户类似，并没有强制要求托管，并把第三方支付排除在外，可能会加速原来接入第三方支付托管的平台的退出。
互联网金融20条军规发布 鼓励优质机构A股IPO
摘要：央行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、银监会、证监会、保监会、国家互联网信息办公室日前联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，指导意见共20条。
讯 为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，央行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、银监会、证监会、保监会、国家互联网信息办公室日前联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔号）。指导意见共20条。
&互联网金融的主要业态包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。&央行有关负责人在接受《证券日报》记者采访时称，互联网金融的发展对促进金融包容具有重要意义，为大众创业、万众创新打开了大门，在满足小微企业、中低收入阶层投融资需求，提升金融服务质量和效率，引导民间金融走向规范化，以及扩大金融业对内对外开放等方面可以发挥独特功能和作用。
指导意见鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务。支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台，建立服务实体经济的多层次金融服务体系，更好地满足中小微企业和个人投融资需求，进一步拓展普惠金融的广度和深度。
&支持证券、基金、信托、消费金融、期货机构与互联网企业开展合作，拓宽金融产品销售渠道，创新财富管理模式。&指导意见强调，鼓励符合条件的优质从业机构在主板、创业板等境内资本市场上市融资。鼓励银行业金融机构按照支持小微企业发展的各项金融政策，对处于初创期的从业机构予以支持。针对互联网企业特点，创新金融产品和服务。
互联网金融监管应遵循&依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管&的原则，科学合理界定各业态的业务边界及准入条件，落实监管责任，明确风险底线，保护合法经营，坚决打击违法和违规行为。互联网支付业务由央行负责监管，网络借贷业务由银监会负责监管，股权众筹融资及互联网基金销售业务由证监会负责监管，互联网保险业务由保监会负责监管，互联网信托业务、互联网消费金融业务由银监会负责监管。
央行上述有关负责人表示，互联网金融的本质仍属于金融，没有改变金融经营风险的本质属性，也没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性。因此，央行将与各有关部门一道，加强组织领导和分工协作，抓紧制定配套监管规则，确保各项政策措施落实到位；组建中国互联网金融协会，强化行业自律管理；密切关注互联网金融业务发展及相关风险，对监管政策进行跟踪评估，不断总结监管经验，适时提出调整建议。
剿灭”恒生电子HOMS 凶手是谁？
注: 【要闻：恒生电子关闭HOMS系统账户开立功能】财联社16日讯，恒生电子公告，关闭HOMS系统任何账户开立功能，关闭HOMS系统现有零资产账户的所有功能，通知所有客户不得再对现有账户增资。预计对恒生网络的经营业绩带来较大影响。恒生网络上半年亏损1514 万元，恒生电子持有其60%股权，上述措施将对恒生电子利润产生一定影响。另外，此前监管层披露场外配资规模5000亿元，HOMS占4400亿。&
7月14日早间，笔者发表一篇关于恒生电子HOMS将会是下一个余额宝的文章。在晚些时候，有朋友和笔者讨论起这一事情，他认为关于&剿灭&恒生HOMS，主要原因不是它动了券商的奶酪，而是HOMS干扰了证监会对场外配资的预计。
沿着朋友的谈论，继续思考交流，下面将分析一下，各个利益相关者，是怎么&心怀鬼胎&的。
一、证监会被打脸，抄起家伙要揍HOMS
这次股灾，工具HOMS的作用，无疑是关键因素之一。证监会那么十万火急，直接约谈各恒生高管，其恼羞成怒的原因就在于homs扰乱了证监会对场外配资的预计。
说白了，就是由于你的存在，害的我肖钢差点被股民轰下台，不能忍。如果没有你这破玩意，我怎么会&为国鞠躬尽瘁&，还增添了青丝白发。
如果一切都是可控，自然不会找你麻烦。
原先证监会认为场外配资的体量是1万亿出头，结果加上恒生HOMS加入战场，场外配资的总体量是3万到4万亿，因为homs这边的场外配资证监会看不到，阅后即焚，导致监管空白，自己（证监会）判断失误，这怪我咯？分明是}