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想玩P2P车贷？不看你就完蛋了
　　近日，随着31746d7bfb35f9e2d4c236b15ab5d渐趋规范、洗牌加剧，业内人士似乎形成了一个共识：专注某一垂直细分领域更有助于平台的发展。而在众多的垂直细分领域中，P2P由于安全性较强、资产来源充足等优势，被众多业内人士看好。
　　而笔者始终认为，天下没有十全十美的事，在一片唱好声中&吹毛求疵&地想要看看其风险所在、弱点所在。今天，笔者终于找到一丝头绪，写出来与诸位分享，不是泼冷水，更不是唱衰，也没有攻击任何平台的意思。
　　笔者只是希望通过自己的思考，提醒从业人员及保持谨慎的态度，知道在相关操作中该注意哪些方面，也为打算进入该行业的人士提供一些思路，欢迎读者们留言探讨。
　　一、平台(人员)在线下操作中应该注意什么?
　　车贷主要分两种：抵押和质押。二者的区别在于车辆使用权的归属，的车主在抵押后继续拥有车辆的使用权，通俗来说就是依然可以开着到处跑;而的车辆则需交由平台方看管，车主不能再使用它。因此一般来说，质押要比抵押风险小。
　　某位有近11下从业经历的人士在某中发帖表示：
　　(该部分经授权转自小马哥518学院，笔者：放贷人，网名：民间放贷的)
　　第一，车辆抵、质押根本不需要做任何形式的。
　　第二，所谓车辆抵、质押，实际做的手续全是买卖，或者是放款前直接先过户(这就要求平台要存有足够多供借款者顺利过户的本外地车牌)。
　　第三，目前中国只有极少数的城市中，车辆可以在车管所给自然人办理抵押登记，这是极其边缘化的操作方法，根本不是民间的主流模式(笔者是东北某城市的，当地车管所不受理车辆给自然人做抵押登记)。
　　另外，该人士提到：&验车时只需审核大绿本、行车证、、车主身份证复印件(携带原件)就足够了，有很多人说还需要车船税本、购车发票，这是民间借贷小白的思路，其实根本用不上。&
　　该人士还指出：&车辆评估说什么找专业评估机构那全是扯淡，最实际的操作方式是直接把车开二手车市场去，让一帮&老行皮子&看，直接和他们谈好，到时多少钱收车，最少谈五家。谈五家只是一个说法，本人线下实际操作是，只要进了二手车市场，用微信在群里吼一嗓子，最少得十几个做二手车生意的老板过来，说这个不是要表达我如何牛B，而是让大家知道，这是真正民间从业者最起码应该具备的圈子关系，否则别玩。&
　　值得一提的是：
　　1.如果是抵押贷款，不要将车直接先过户，这样做风险会增加。因为如果车辆出现重大事故，不管车是谁开的，车辆所有人最少承担相应责任的60%，因此现在很少有平台会这样操作。
　　2.在车辆是抵押的情况下，除了签协议、办手续等之外，要让原车主()写一份声明，大概意思是车辆已交付于买方处，车辆交付后关于本车辆的一切事宜由买方自己办理，避免发生后，强行收车时费口舌。
　　3.到查询档案，查询完毕后，如果是抵押，必须上全险;如果是质押就无所谓了。保险必须过户，把投保人变成。
　　4.抵押的车辆要安装GPS，通常至少装两个，最好装上语音监控。另一位深圳的从业人员曾向笔者表示，他某次多留了个心眼儿，偷偷在抵押的车辆上多装了一个GPS，后来车主果然拆了两个GPS跑了，还好有第三个GPS，让他一路从深圳追踪车主到厦门，终于在警方的帮助下控制住了车主。
　　5.在放款前还要注意，将面提到的所有手续、合同、声明、原车的两把钥匙全部存放在公司，且为了杜绝后患，不要给借款人留任何合同，虽然合同上写的是&本合同一式两份，甲、乙双方各执一份&。
　　6.放款时先扣两个月的利息，如果是银行转账的话，利息部分要交现金，或者是让借款人通过别人的账户转到非放款人的账户，这么做的目的是避免日后在银行流水上出乱子，如果是现金放款就无所谓了。
　　最后，放款之后要记得：
　　1.每个月查一次借款人的信用报告，如果有了、等情况，质押车辆马上过户，抵押车辆立马收车、过户、转质押，然后把利息降到质押的利息，否则太不讲究了。
　　2.在抵押的情况下，每半个月一次家访，看其生活是否异常，放款前要搞清楚借款人的家庭成员等信息，越全面越好。
　　3.GPS每天最少查五次，异常报警最少要设置三个不同人的手机，必须24小时开机并且电话保持你在任何时间都能听到，报警的铃声全部设置成比较长的歌曲，以免短信提示音太短听不到，睡觉时电话放枕头边上，时刻注意。
　　4.质押车辆一星期跑几圈，否则对车不好。
　　其实，根据上面对于民间借贷车抵操作的描述，我们也可以得出一些结论。
　　1.某些公开了前文提到的无必要的资料的标的，或者说交给了专业机构评估的，可以多注意下，到底是说明平台严谨靠谱呢?还是造假呢?当然就算是有造假，也不一定代表这个标的是假的或者有危险的，可能只是为了显得更靠谱些。
　　2.笔者发现某些平台会拿审核员出来说事，可是只公布了其照片和审核意见，或者再加上从业经验，其实这些资料根本不能增强该标的的可信度，不知道这些平台是出于何种想法。
　　3.特别要核实&人、车、档案&一致,车主的身份证号、大绿本上的身份证号、行车证上的身份证号、车架号、发动机号、大架号、VIN码、档案号，来判断是否是。
　　5.目前中国车辆根本不能跨省提档，因此如果发现异地跨省押车的业务，要看该车的所在省份有没有该平台的风控部。
　　6.某研究机构分析师敖璐提醒：&一般按照其价值的7成左右放款。可以随机抽取10个项目进行评估;看车辆实际抵押成数多少,抵押金额应该小于评估价格。&当然一般来说，成数高的相对来说较安全。
　　7.查看，不宜时间过长,因为车辆贬值快,特别是刚买不久的新车。敖璐表示：如果是2到5年的二手车,建议最2到3个月。
　　8.查看抵押车辆是否有GPS安装、安装了几个,查询GPS在线监控,可以通过官方GPS在线查询,在押的车可以看车库。
　　9.核对相关手续、文件及其真假,如转账的凭证和转账记录、各种合同、协议、借款借条、收条原件、身份证、车钥匙及备用钥匙、保险单及相关还款证明,查看是平台老板、股东、财务、还是管理层等。
　　另外笔者还提到，如果被抵押车辆的原车所有者是企业的情况下，最好先过户到自然人名下，因为车辆的所有权是企业的时候，无论是在登记抵押设立时，签买卖协议时，变现时，涉及到的手续比在自然人名下时要复杂的多。
　　综上所述，是有其风险，但相对来说还是比较好变现的，其小额、分散的特点也使得其违约的可能性较低、易覆盖。
　　笔者认为，从整个行业的角度思考，众多打算发展车贷业务的平台要注意的是，一旦某家4S店、或者二手车交易平台开展了这项业务，会不会也像二手房领域的链家一样，在市场占有和业绩方面成为一匹黑马呢?
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P2P头条主编，小铜人签约作家，毕业于中央财经大学。
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沪公网安备 45号无忧车贷：P2P车贷真的有那么安全吗？
&&阅读:15487次
摘要“限额”出台之后，各大平台纷纷向合规靠拢，弱化大额标的，引入小额标的，而以小额贷款项目为主的消费金融、车贷等备受关注。
&　　&限额&出台之后，各大平台纷纷向合规靠拢，弱化大额标的，引入小额标的，而以小额贷款项目为主的消费金融、车贷等备受关注。据网贷天眼研究院不完全统计，10月下旬P2P车贷行业成交额排名前31家平台本月上旬成交额为73.40亿元，环比10月上旬上升39.02%。无忧车贷也顺势而为。
　　P2P车贷常见的模式
　　1.汽车信用贷。
　　包含了三种性质的标的物，即：普通按揭车押车、按揭车不押车安装GPS和全款车不押车安装GPS，该种贷款需要结合客户的征信，以及该客户的所在地域，还贷能力等综合考量下进行放贷。
　　2.汽车质押贷。
　　包含了两种性质的标的物，即：按揭车质押贷款、全款车质押贷款，客户将按揭车辆质押给平台，平台根据车辆价值进行折扣，结合还贷能力等，衡量放贷额度。
　　3.汽车抵押贷。
　　包含了三种性质的标的物，即：全款车抵押贷、车辆按揭贷款和车辆以租代购，前两种车辆需要平台对用户的征信以及还贷能力进行考察，而以租代购则需要平台将资金出借给汽车融资租赁公司，由汽车金融租赁公司垫付给前来购买汽车的客户，客户每月向租赁公司支付租金，直到支付清所有垫付资金为止。
　　以无忧车贷主要业务模式为后两种，汽车抵押贷和汽车抵押贷。
　　P2P车贷是否有风险
　　1、结合媒体之前的报道，我们可以看出，部分P2P车贷的模式的风控措施中无法联通用户的个人征信，对借款方的约束力较低。依靠客户还款意愿，一旦出现坏账，催收回款可能性极低。
　　2、征信系统不完善导致的同一辆车出现既抵押又质押的现象。
　　3、不抵押车辆如果客户将定位系统拆除，找到客户可能性较低，同时存在债权不清的状况，资金安全性极低。
　　4、极其容易遭遇抵押车辆的曾被财产保全或查封的情况
　　无忧车贷面对坏账怎么做?
　　无忧车贷P2P平台连接大数据，严格审查借款人的个人情况、、资金用途、还款来源、抵押保证;在确认以上四点后要求每笔借款均有车辆抵押或质押。本着服务于投资人的理念，全面监控融资客户车辆情况，对于抵押车辆会按照GPS系统，严格审核借款用途的真实性，合理性，严格监控应收
账款回拢的稳定性，定期回访了解借款人的近期状况，保证还款来源可靠稳定。投资是一项审慎的事情。宁可十步之遥，不求一步之险。
　　考察P2P车贷看什么?
　　1、特别要核实&人、车、档案&一致,车主的身份证号、大绿本上的身份证号、行车证上的身份证号、车架号、发动机号、大架号、VIN码、档案号，来判断是否是假标。
　　2、目前中国车辆不能跨省提档，因此如果发现异地跨省押车的业务，要看该车的所在省份有没有该平台的风控部。
　　3、根据数据来看，一般车辆抵押按照其价值的8成左右放款，投资人可以随机抽取一些项目进行评估。
　　4、查看借款期限，借款期限不宜过长，因为车辆是易耗品贬值速度较快。
　　5、查看抵押车辆是否有GPS安装、安装了几个，可以通过官方GPS在线查询,在押的车可以看车库数据。
　　6、核对相关手续、文件及其真假,如转账的凭证和转账记录、各种合同、协议、借款借条、收条原件、身份证、车钥匙及备用钥匙、保险单及相关还款证明,查看抵押权人是平台老板、股东、财务、还是管理层等。
　　综上所述，任何投资都会有一定的风险，车贷虽然有其风险，但相对来说还是比较好变现的，其小额、分散的特点也使得其违约的可能性较低、易覆盖。
艾媒报告中心公众号最新的p2p车贷排名，车贷平台的优点有哪些？
现在年轻人如果想要买一辆汽车，可以说是一笔不小的开支，那怎么办呢?现在市面上推出了p2p车贷，可以方便您购买车辆。那么车贷平台的优点有哪些呢?下面小编给大家分享分享最新的p2p车贷排名， 车贷平台的优点有哪些，一起和爱投资小编来看看吧。
　　1.微贷网
　　微贷网开创了中国互联网金融车贷平台之先河,于日上线运营,注册资金12195万元,用户资金存管在厦门银行,获得融资,加入中国互金协会。
　　最新的p2p车贷排名 车贷平台的优点有哪些
　　2.投哪网
　　投哪网于2012年上线运营,“PE国资+上市公司+知名券商”三重股东背景,注册资金10000万元,用户资金存管在广发银行,获得融资,加入中国互金协会。
　　3.宜贷网
　　宜贷网日上线,注册资金10000万元,用户资金存管在恒丰银行,获得融资。
　　4.人人聚财
　　人人聚财2011年11月上线,注册资金5377万元,用户资金存管在厦门银行,获得融资,加入广东、深圳互金协会。
　　5.爱钱帮
　　爱钱帮平台于2014年4月上线运营,注册资金1217万元,用户资金存管在徽商银行,获得融资,未加入监管协会。
　　6.融金所
　　融金所于2013年5月正式上线运营,2013年5月上线,注册资金3000万元,无银行存管,无融资,加入广东互金协会。
　　7.一起好
　　一起好日上线,注册资金2010万元,无银行存管,获得融资,未加入监管协会。
　　8.迷你贷
　　迷你贷2013年11月上线,注册资金2000万元,无银行存管,获得融资,未加入监管协会。
　　9.玖融网
　　香港上市系平台,2013年7月上线,注册资金2500万元,无银行存管,获得融资,未加入监管协会。
最新的p2p车贷排名 车贷平台的优点有哪些
　　车贷平台的优点:
　　第一,周期较短。通常使用汽车进行借贷的项目以一个月到三个月居多,把P2P理财灵活的特点发挥的淋漓尽致。车贷借款期限较短,和P2P投资人比较匹配,一般不会存在期限错配等问题。
　　第二,安全性高。投资人对于汽车的档次和价格都能通过简单查询就能明了,通过汽车也能反映出借款人相关情况,对还款能力可以进行模糊的判断。投资人通过了解P2P平台的风控情况以后就能明确是否进行投资。
　　第三,借款额度较低。汽车借贷项目普遍借款额度较小,一般不存在拆标等问题,和P2P投资人比较匹配。目前上绝大多数的车辆的借款额度并不高,一般在2万到50万这个范围之间。这种小额的标的,投资起来较为灵活,也不容易出现拆标现象。
　　第四,收益相对较高。当前车贷平台的收益率基本要高于行业利率的平均水平,因为汽车借贷普遍借款时间较短,一般用于紧急周转或者应急较多,借款利率也相对较高,所以能够保证投资人较高的。
　　上面就是爱投资小编介绍的最新的p2p车贷排名介绍，有没有帮助到大家解决关于p2p车贷方面的问题呢?如果你还想了解更多关于p2p车贷知识就请关注我们吧，我们会用最专业的知识为大家解答。
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我为什么看好P2P车贷业务？
我为什么看好P2P车贷业务？
当前的行业环境下，不管是日益旺盛的市场需求还是导向清晰的监管政策，都充分表明了国内车贷领域还蕴藏着巨大的机遇。
　　近段时间，行业内对以车贷为代表的P2P小额业务领域的关注度可谓是持续攀升。之所以会出现这样的情况，主要原因还在于&限额令&的颁布。在8月24日银监会正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，监管层明确规定了借款人在的借款上限。政策对P2P单个项目规模的控制，似乎也预示了P2P行业将向小额业务领域过渡的发展方向。
　　现阶段P2P行业主流的小额业务有车贷、个人信贷、农村金融、消费金融几类，其中发展趋于稳定、模式最为成熟的要数车贷业务。2014年，伴随着互联网金融的爆发，P2P行业进入充分竞争时期，业务的细分趋势开始显现，以小额分散为主打的车贷业务也藉此迎来了新的发展契机。数据显示，国内P2P车贷平台的上线时间普遍集中在两年间，其中约有37%的车贷平台是2014年上线的，近50%的平台则在2015年成立，从车贷平台数量的逐年递增中不难看出整个车贷行业都保持着增速发展的态势。
　　笔者作为P2P车贷领域的较早一批从业者，始终对车贷业务的发展持有乐观态度，尤其是在当前的行业环境下，不管是日益旺盛的市场需求还是导向清晰的监管政策，都充分表明了国内车贷领域还蕴藏着巨大的机遇。
　　一、车贷资产的天然优势
　　国内P2P行业从2007年开始萌芽，经过近十年的发展，如今P2P市场上的金融产品种类足以用&丰富多样&来形容了，这也意味着在资产端的发展上有足够多的选择，综合型平台可以同时兼营房产抵押借款、中大型企业借款、政信工程融资、供应链金融、票据、保理等多项业务，而规模相对较小的平台则可以专注于一种细分业务的开发，例如主营车辆抵押借款的车贷平台、服务小微借款用户的个人信用借贷平台等等。如今在政策对借款人借款余额设置上限的情况下，并结合国内不完善的征信基础及趋于保守的投资环境来看，本人觉得车贷是最适合P2P平台的小额化业务方向之一。
　　第一，作为从业者，首要考虑的就是平台的战略定位，即基于P2P行业在金融体系中的位置来确定平台本身的发展方向。以本人的从业经验为例，2014年我正式入行时，先确定了一件事：P2P行业是作为传统金融机构的补充而存在的，我们不可能跟银行抢生意，也不可能抢得过银行。基于这一定位，P2P平台想要长远发展，几乎只有一条路能够走得通，就是在银行不做的&脏活累活&中找到一个细分领域，逐渐发展出自己的核心竞争力。通常，银行的主营业务是大额企业信贷业务、房贷业务、以信用卡为代表的标准化小额信贷业务。而那些需要运用大量人力物力的、小额非标准化信贷业务就是银行不爱做的业务，因此也成了传统的民间金融主营业务。
　　第二，车贷属于小额、可标准化的金融业务，利于平台的可持续发展。在传统的民间金融业务中，有三种最为常见。一种是现金类业务，例如：赎楼垫资，这类业务往往需要平台投入大量人力，而且业务周期较短，不利于平台积累优质客户资源；第二种是小额信贷业务，也是市面上大多数公司的主要业务，小额信贷的优点是市场容量巨大，缺点则是在现阶段不完善的征信体系下容易累积大量逾期坏账，因此风控难度很大，对平台的风控能力提出了较高的要求；第三种是车贷业务，相比小额信贷而言，早期车贷市场容量是不大的，而且我们发现有一部分客户是属于被小额信贷排斥的次级客户，需要平台花费大量的人力物力对客户进行跟踪，从贷前到贷中、贷后的每个环节都需要极其专业的风控技术手段，但车贷业务的优点恰恰就体现在贷后处置上，不同于无抵押的小额信贷，车贷业务有车辆作为抵押物，贷后处置难度降低了不少，也为车贷平台在贷前环节形成核心竞争力之前留足了缓冲期。整体而言，车贷业务是非常容易标准化的产品，而标准化也就意味着可规模化，这种业务本身就具有良好的扩张性，对P2P平台的规模化发展是十分有利的。
　　第三，从资产的风险性来看，车贷业务的风险普遍低于小额信贷或者其他大额的企业借款业务。主要原因在于实体经济受宏观经济环境的影响较大，经济上行的时候，小微企业经营状况好，还款压力不大，而如果在经济下行时期，借款客户出现了资金周转困难，进一步影响了自身的资金状况，贷款的不良率必然是飙升的。这种情况下，车贷在贷后追偿上的优势就相对突出了，一方面是车贷业务本身的小额化特征，单个项目不良也不至于摧毁平台的资金链；另一方面就是抵押物可控，便于平台进行追偿和抵押物处置。
　　第四，从车贷业务借款客户本身来看，车主群体相比小额信贷的客户来说，金融需求更加丰富，有利于平台对优质客户进行持续挖掘。一般来说，有车群体的经济层次会略高于多数小额信贷客户，前者大部分是企业主，在金融需求上拥有更多可以持续挖掘的空间，比如车险的需求、汽车融资租赁的需求、汽车后服务的消费金融需求等等。P2P平台积累这类型优质客户资源的好处在于，今后在由单一的融资业务转向多元化的汽车后市场金融服务时，已经有了比较夯实的业务基础，不需要从零开始，一定程度上降低了平台的转型风险，也有利于平台控制转型成本。
　　二、车贷业务的外部发展契机
　　近几年来，随着车贷业务的标准化及成熟化，P2P平台在车贷业务的发展上面临的阻碍也在持续减少。第三方统计显示，目前国内有超过1600家平台涉及车贷业务，占全部平台数量的40%，足见车贷业务的崛起。如今在监管的推动下，业内对小额业务领域的关注再度攀升，预计未来一段时间内车贷行业还将呈现稳定上升的发展趋势。笔者认为，车贷业务的迅猛发展，除了得益于这类型资产本身的优质性以外，与政策环境与市场条件也不无关系。
　　首先，政策对小额业务的肯定，一定程度上能够引导P2P行业对车贷领域进行持续挖掘，推动车贷行业发展。一方面，本文开篇提到，限额令的出台或导致现阶段大标平台集中转型，而与限额规定高度契合的小额业务自然成为了这一轮转型热潮中最受关注的业务领域。另一方面，投资人作为最关注P2P合规发展的群体，限额令的出台必然会影响部分投资人的实际投资行为，因此在大标平台进行业务调整期间，不可避免地会出现用户流失的情况，而这一部分从大标平台出走的用户则最有可能流向更符合限额要求的小额业务平台。
　　其次，汽车金融市场的巨大想象空间。根据《中国互联网+汽车金融年度发展报告2016》显示，2012年，国内汽车金融市场规模就达到了3920亿元，年增长速度超过30%。2014年，汽车金融市场规模正式突破7000亿元，年复合增长率超过33.6%。此外，二手车市场也表现出了空前的活跃度，第三方数据显示，2016年上半年，中国二手车市场整体交易规模477.43万台，同比15年同期增长3.6%。基于国内庞大的汽车金融市场，以阿里、腾讯为代表的互联网巨头也纷纷进军汽车金融领域，业务领域涉及二手车置换、新车销售、车险、售后O2O服务等方面，充分印证了汽车金融的前景可期。事实上，对于P2P车贷平台来说，平台的规模化及可持续发展也绝不会只依托于单一的车辆抵押融资业务来实现，围绕新车、二手车、汽车后市场进行金融布局必然能够成为汽车金融新的发展趋势。
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