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30岁上下中年家庭理财规划思路
　浙江在线嘉兴频道
　　我(33岁)和老公(33岁)都在机关单位工作，儿子5岁，上幼儿园，家庭年收入12万左右。住房两套，其中一套准备办理公积金贷款(买的学区房,给小孩读书用的)，另外一套无贷款。存款20万，股票基金15万(已亏去一半)。有车一辆，无贷款。双方老人都有退休工资不用我们负担。突然觉得，人到中年，应该买点保险防身，希望还不晚吧。
　　从帖子的陈述中，我们不难看出，这是一个幸福的三口之家。正常情况下，他们会成为中产阶级家庭，儿子会受到良好的教育，夫妻也会有幸福的退休生活。下面我们先从他们的财务现状入手。
　　家庭资产包括家庭负债
　　两套房子一套房子
　　银行存款20万元家庭净资产
　　金融资产7.5万元一套房子+27.5万元
　　或有资产：或有负债：
　　夫妻俩的工作能力儿子的抚养费、教育费、医疗费
　　收入中断后的家庭生活费
　　家庭现金流量：
　　收入12万元
　　支出4万元
　　现金净流量8万元
　　(假定住房公积金可以还贷款)
　　家庭财务健康诊断：
　　1、夫妻因在事业单位工作，收入稳定，且享受国家公费医疗，有较好的退休金。(社保退休金的改革对他们会有一些影响)
　　2、夫妻有节俭的美德，收入的三分之二能转变为资产，因此，抗风险能力较高。
　　3、资产分布到房产、存款和股票中，收益性和流动性兼具。
　　4、社会保险肯定是有的，商业保险暂缺，转移风险的能力较弱。
　　5、家庭已积累了一定的资产，但不足以应付未来的所有开支。所以，资产的保值和增值是本计划的重点。
　　(备注：因客户提供的数据较含糊，故只能做出定性分析，无法做到定量分析)
　　财务需求：
　　孩子十年后上高中，十三年后上大学，孩子大学毕业时，父母五十岁。
　　我们以未来的17年作为本次财务规划的时段。
　　在这17年里，家庭总的现金流如下
　　总收入：204万元
　　总支出68万元
　　孩子的教育费用：30万元
　　现金节余：106万元
　　资产总额：133万元+非自住房产的市值
　　以这样的资产水平，加上社保的退休金，夫妻俩的退休生活是很美好的。
　　风险规划：
　　以上的计算是在收入持续稳定的基础上实现的。而导致收入中断的原因有很多，其中被动中断的包括失业、残废、死亡、重疾等。一个健康、健全的失业者是可以再找到工作的，而残疾、重疾、死亡则很容易永久失去收入。理性的方法就是转移这类风险。
　　通货膨胀是现金资产(包括银行存款)会遭遇的系统性风险。应对的唯一办法就是成功的投资。投资的风险还是要靠提高投资技能或识别优秀的基金等方法来规避。
　　风险保额的计算：
　　1、想保住现有资产的话，那么总的风险保额=总收入+房贷
　　2、最低保额=最低生活需要+最低的教育费用-现有资产总额
　　具体的金额取决于你对风险的态度。
　　你现有收入的分配比例是怎么样的呢？
　　1、已知30%消费了
　　2、按储蓄和股票的比例推算，40%放入银行(约5万元)，25%进行投资(约3万元)。
　　活期银行存款有3-4万元足够了，其它的放入长期存款。储蓄型保险本质上是一种利率2.5%的长期存款+风险转移工具。如果你可以忍受银行的低利率，那么，储蓄型保险非常适合你，否则，你需要寻找较可靠的资产增值工具。建议在充分了解各种投资工具的收益性、流动性、风险性的基础上，选择适合自己的投资方式。
　　下面我们来测算下通货膨胀对你的资产的影响，以及你需要的资产回报率达到多少(这决定了你的投资方式)，你就能享受美好的人生。
　　假设通货膨胀率减去银行利率后为-5%，那么
　　现在的20万元银行存款10年后贬值为12万元。
　　现在每年存入银行5万元，10后的价值为38万元。
　　以上合计为50万元，减去儿子的教育费用30万元后，余下20万元。7年后(夫妻50岁时)这20万元的购买力变为14万元。
　　假定夫妻需要100万元，那么从现在开始，每年3万元的投资，经过17年，要多少回报率才可以达到86万元呢？答案是5.6%
　　这个回报率决定了夫妻俩可以寻求安全度较高的稳健投资。如债券。
　　假定夫妻需要150万元，那么从现在开始，每年3万元的投资，经过17年，要多少回报率才可以达到86万元呢？答案是10.2%
　　这个回报率决定了夫妻俩要寻求债券和股票组合的投资。
　　另外，还可以通过调节存款和投资的比例来达成目标。关键在于当事人目标的大小、对风险的态度以及投资技能的高低。
　　各位看客可能要问，怎么没有保险呢？
　　对呀，如果当事人倾向于存款，那么推荐储蓄型保险，保费从预定的存款中出，如果倾向于投资，可以推荐投连，保费从预定的投资款中出。
　　理财规划，其实，并不高深，相信大家都能学会，都能用好。
第一理财网
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来源：嘉丰瑞德
　　【案例】
　　廖先生，48岁，在上海一家上市公司的后勤部门主管工作，工作到目前变化不大，每月收入除去缴纳四险一金外，到手大约9000多，另有年终奖约1万左右的奖金。人到中年，在廖先生看来，自己再工作十几年就该退休了。而廖先生的太太，现在在事业单位工作，每月收入是5200元左右，过年过节有一些奖金，每年加起来大约3000元。孩子14岁，正在上初中。在家庭的开支方面，廖先生家庭现在每月开支4500元，孩子的课外的补充课程，每月投入约1200元，其他开支每年1万左右。在家庭资产方面，有自住房一套，价值350万。此外廖先生还有70多万的，另外有若干，持有的股票刚开始转亏为盈，现值约20多万。对于家庭财富的增值，目前廖先生打算继续做一些理财，以便家庭财富更好的增值。
　　【理财目标】
　　使家庭财富更好的增值。
　　【财务分析】
　　首先，理财师分析认为，廖先生在上市企业工作，单位不错。另外，廖先生和太太的工龄都比较长，各方面缴纳的社保、医保等基本连续并已持续缴纳超过15年，未来已可领取退休保障。总体在家庭在基本保障方面是还不错的。此外，工作收入方面，廖先生家庭的收入属于中等水平，基本是小康生活。经计算，廖先生家庭的收支状况大致是：
　　年收入：18.34万元（9000元x12月+1万+5200元x12月+3000元=18.34万）；
　　年支出：7.84万元（4500元x12月+1200元x12月+1万=7.84万）；
　　年可支配收入是：10.5万（18.34万-7.84万=10.5万）；
　　不动产：350万
　　储蓄类、类资产：90万（70万+20万=90万）；
　　总资产：440万（350万+90万=440万）
　　由上可见，目前廖先生家庭的收入水平不到20万，大致属于工薪阶层，收入支出也不多，年可支配收入有10万元左右。此外，廖先生家庭有一套现住房，该不动产占家庭总资产的比重为79.5%，比重偏大。另外廖先生的家庭有一定的投资，但大多数资产仍以银行储蓄为主，资产结构也较为单一，不利于资产的保值和增值。
　　【理财建议】
　　对此，理财师建议廖先生，首先宜从家庭的资产结构调整入手，降低低收益性质的银行储蓄的比重，增加有较高收益的投资的比重。在这里，理财师不提倡廖先生在近50岁的年纪，家庭整体抗风险能力有所下降的情况下，仍继续增大持有高风险的股票投资的比重。现阶段，建议保持长期持有即可。而70万的银行储蓄，可适当的转化为配置一些相对更稳健型的投资，即能稳定的增值，风险也比较小。具体操作如下：
　　1、适当配置高稳定的国债
　　目前，银行的储蓄收益是比较低的，特别是经过近两年的降息后，一年期的基准利率目前仅为2.5%。理财师认为，廖先生可以配置一部分资金在国债上，比如3年期的国债，收益也有5%左右，比起储蓄（活期、定期）的收益增值速度会更好一些。
　　2、20万~40万的稳健投资
　　比如廖先生，目前有几十万的闲置资金，建议拿出50%左右的资金用以配置一些稳健型的理财投资品种，同时也享受较高的收益。固定收益类产品对于大多数的工薪家庭来说，是比较好的做中短期理财的配置选择。
　　3、利用好零散资金
　　对于家庭的日常资金进出，据理财师的了解，目前廖先生和太太的工资领取方式还是较为普通的打到银行工资卡里，然后提取现金使用的方式。建议今后廖先生和太太在手机上可装上支付宝（余额宝）、微信财付通这两个“零散”资金的投资工具，把部分日常使用和预留的资金转入上述工具进行投资。这样不止是取用灵活，也还能享受投资收益，这部分收益大约在4%~5%左右。不过，理财师提醒，如果是大额资金，当然还是采用收益更高的固定收益类的理财方式较好。
　　总体而言，假如廖先生家庭能采取上述的理财建议适当的配置资金的话，相信其家庭财富的增值速度会比早前投资结构相对单一的形式，会来得更快。
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我老婆在外企上班，我是一家公司的部门经理，今年42岁，算中年家庭，两人年收入有60万，要请问理财方法如何制定比较好？
　　一、投资及养老规划　　首先，现有活期存款中的60万元可选择贷款类信托产品进行投资，收益高且风险相对可控。可根据资金使用情况选择适当的投资期限，按5%的预期年化收益率计算，每年收益在4万元左右；其次，现有股票可按具体品种适当摊低成本后在后期止损，而基金投资可考虑以定投的方式来平摊成本；最后，家庭收入高，具有很强的储蓄能力，可以选择p2p理财，一年收益可达10%。　　二、孩子教育金规划　　中年家庭肯定会有孩子，所以也有我为孩子的教育金规划。所以投资上可以部分选择风险性稍高的投资方式，用时间换空间，故投资品种上可选择债券型基金与混合型基金的搭配，比例为60%债券型基金、40%混合型基金。如果按照6%的年投资回报来计算，每月投资12000元，15年后，即可得348万元，足以满足孩子的教育费用。　　三、保险规划　　目前，家庭主要靠夫妇二人的收入来生活，一旦任何一方发生风险，家庭的生活就会发生很大改变，所以必要的保险配置就显得尤为重要。因此，建议夫妻均配置社会基本养老保险和医疗保险，重大疾病商业险保障额度为50万元，消费型意外伤害保险保障额度为30万元。
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　　1、孩子教育与养老的资金专项储备　　养老与孩子教育的资金储备是一个长久的过程，不同于其他以获益为目的的投资，它们应该选择银行储蓄、基金定投等稳健的投资方式。因此，建议，为了使孩子的成长教育和自己晚年养老得到更好的保障，应有计划地提早进行教育资金与养老资金的储备工作。　　2、增加固定收益类理财产品的投资比重　　中年家庭理财应将财富增值作为主要目的，而不是过于偏重储蓄。因此，建议在留足家庭生活应急资金的基础上，减少银行固定存款，增加基金产品，p2p理财能投资比重，以提高投资的整体收益。
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中年家庭理财 中年家庭理财方案
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中年家庭目前正处于事业稳定期，夫妻两人收入来源稳定，家庭主要负债是房贷，突发性开支不多，并且有一定的积蓄。理财方面的问题主要在于：日常支出过多，每年储蓄太少，资产主要以储蓄的形式存在。
时最重要的是要学会开源节流，养成良好的消费习惯，做好理财规划，通过制定合理的理财规划和投资组合可以达到长期较高的收益。
恒瑞财富网理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
一旦确定了理财方案就要坚决执行，不要因为种种原因延缓执行，因为延缓执行会导致多项理财目标难以顺利实现。
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预期收益：人到中年如何做好家庭财务规划？人到中年如何做好家庭财务规划？财经海洋百家号中信银行东莞分行财富顾问黄洁妍东莞时间网讯中年是事业开始成熟的阶段，也是人生创造财富的较好时机；是人生负重登高的阶段，也是家庭迅速发展的阶段。中年人肩上承担的家庭责任越来越重，当我们在努力为事业、家庭打拼的同时，是否有停下来好好思考一下： 应该怎么为我们的下一代储备足够的教育资金? 应该怎样完善家庭的保障体系? 应该怎样提前规划好退休后的养老金? 在目前的人生阶段，中年人该如何做好家庭理财规划呢？本期《金商》理财，我们请来了中信银行东莞分行财富顾问黄洁妍，她从子女教育、家庭保障、退休养老三方面来分析。/ 关于子女教育 /二孩时代，怎么提前储备教育金？子女的教育金支出，是家庭未来支出中重要支出项目。越来越多的家长都深有感触，教育成本越来越昂贵，从幼儿园到大学，再加上日常的兴趣班、补习班的支出，在不考虑未来通货膨胀压力的情况下，一个小孩的教育成本大约需要40万元左右。如果将来小孩还要读研或出国留学，那教育成本就更高了。目前已进入全面二孩时代，一个家庭的教育支出保守估计将高达80万元，面对如此大笔的教育金，作为家长们该如何提前进行筹划呢？目前比较适合储备教育金的金融产品有教育储蓄保险、黄金积存等。教育储蓄保险即每年为子女缴存一定金额的保险金，通常缴存的时间为10年至20年，越早为小孩投保，保费越低，领取返还的年金就越久。教育保险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才给予一笔教育金，这样可以达到专款专用。另外，教育保险还可以结合医疗、重疾、意外等保险产品，给小孩一个综合全面的保障。但是从理财的角度考虑，由于储蓄保险的投资回报率相对不高，购买适合孩子的教育需要即可。黄金积存是最近几年新兴的一种黄金投资方式，客户可设定每月定时购买一定重量或一定金额的黄金，同时可选择提取实物黄金或赎回。黄金作为国际的避险投资标的，不但让投资者抵御一部分通货膨胀的风险，还可以享受到黄金上涨带来的额外收益。还有一个好处，家长从小为子女积存的黄金，等到子女长大婚嫁时可一次性领取实物，作为子女的嫁妆。中信银行目前也开通了积存金业务，只需手机银行或网上银行即可办理，非常方便快捷，特别适合目前资金量相对较小，但需要在未来一段时间积累财富的投资者，助您实现“小积累、大财富”。因此，只有我们通过合理、正确的理财方式去提前规划教育金，才可以给小孩未来一个优质的教育生活。/ 关于家庭保障 /家庭保障，如何合理选择和配置？一般的家庭在选择保险产品的时候，对于选择什么样的保险，支付多少的保险才合理，应该买多大的保额，都没有太多的概念。其实，中年人作为家庭主要的经济支柱，如果一旦出现风险，将可能导致家庭收入中断，家庭理财目标难以实现，给家庭生活带来严重的影响，因此应首先为自己投入足够的保额，其次再考虑为给子女、父母购买保险。在选择具体的保险险种时，建议根据家庭自身可接受的保费预算合理选择。按照保障需求的重要性及保险性价比进行排序，如下图：保费预算定期寿险重疾医疗意外险终身寿险可在客户可接受的保费预算下，规划合理的险种配置定期寿险的保障范围最广，涵盖疾病和意外身故，且保费低重疾医疗发生的几率较高，能减少疾病导致医疗开销过大意外险包括交通意外和其他意外，保额高保费低终身寿险兼具保障、储蓄、年金等功能对于一般中等收入的家庭，保险预算刚好时，应尽量购买定期寿险、重疾医疗险、意外险等纯保障型的保险；对于高收入的家庭，如果家庭保费预算较高，还可以购买兼备保障与储蓄功能的终身寿险。一个正常家庭的具体保费支出应根据“双十法则”即家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍，保费支出占家庭税后收入的1/10。举个例子：年龄均为40岁的夫妻俩，家庭税后年收入为15万，则夫妻双方的基本保额应为150万，每年家庭的总保费支出约为1.5万元。“双十法则”一般可适用于人身保险的总保费测算，在实际运用中，保险与家庭年税后收入占比可以在5%-15%间进行调整。/ 关于养老 /退休延迟，怎样做好养老规划？到了中年之后，养老是一个急需考虑的问题。很多人认为已经加入了社会养老保险，或者有加入企业的年金，退休以后就可安享无忧地领取退休金。但这里需要注意两个问题：1. 目前国家人口老龄化严重，养老金缺口逐年增大，退休年龄逐渐推迟，我们能不能持续工作到法定的退休年龄；2. 每年的CPI持续增长，货币不断贬值，退休时能领到的养老金是否能维持我们现在的生活水平。因此，从现在开始，就要提前给自己定制一个养老计划，越早开始投入所需的资金就越少，压力也越少，也越容易实现该养老目标。那该怎么去为我们的养老金做准备呢？可从两方面去考虑：1.建议每月可拿出工资收入中的10%-20%投入到基金定投中，可选择股票型或指数型、混合型等长期业绩稳定的基金定投标的，可选择每周或者每个月定期投入，基金定投的优势就是在于平摊市场成本，不要被短期的亏损影响而卖出中断。基金定投贵在长期坚持投资，长期积累积少成多。2.对于已经积累的家庭财富，要实现资产的稳步增值，建议通过资产配置的方式，实现自身设定的养老目标。中信银行每月发布“中信财富指数”，分析国内外最新的经济环境，研究国内的金融市场，并对各资产类别的投资比例作出建议，为投资者以资产配置的方式精选产品，提供了多样化的建议和选择。建议投资者了解自身的风险承受能力，让专业的理财经理为其配置合适比例的银行理财产品，和配置一定比例的权益类市场产品，如股票、基金、黄金、大宗商品，在获得理财产品稳健收益作为安全垫的同时，也可获得投资市场带来的增强回报，更好地实现养老目标。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。财经海洋百家号最近更新：简介:理财不可盲目，理财需要科学作者最新文章相关文章}