招联零零花预借现金费用多少？_小额贷款_贷款攻略 - 融360
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招联零零花预借现金费用多少？
　　3月18日，招联消费金融公司开启了代号&起航计划&的试运营，推出了、两款产品。&零零花&是一款面向在校大学生的互联网金融产品，定位为满足大学生月度可支配范围的理性消费，及提供助学帮助。初期开放预借现金、分期消费购物、提供教育培训分期付款等主要功能。那么，招联零零花预借现金的利息是多少呢？
　　1、预借现金是招联公司为您提供的小额现金借款服务,每笔预借现金借款期限为30天(从交易发生次日开始计算)，在该借款期限内您可以随时偿还。
　　2、申请金额最低为人民币100元，转入账户为您本人名下的借记卡账户。
　　3、每笔预借现金，本公司按日计提预借现金服务费。从预借现金之日起，就借款本金余额按万分之六的服务费日费率逐日计提。服务费一经收取，不予退还。
　　4、如您未于到期还款日(含)前还清应还款项，就未还本金部分，本公司除每日计提预借现金服务费外，还将自到期还款日起按每日万分之三的费率计收滞纳金，直至借款清偿之日。
　　5、您申请预借现金成功后，款项将划至您本人的借记卡账户中。您的借记卡开户证件信息须与您在本公司注册时提供的证件信息一致，否则将无法转账。
　　6、如果因您提供的借记卡账户信息有误或该账户状态不正常（包括但不限于销户、挂失、冻结等情况）导致款项划拨失败或错误（包括但不限于无法转入您提供的账户、转入他人账户等情况），由此产生的一切费用和损失由您本人承担。
　　7、您声明已详尽阅读并完全知晓和承诺遵守本条款及细则。
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健康保险概述
健康保险概述星期二， 一月二日 本站导航
健康保险概述
一、健康险概念
健康保险是保险人根据保险合同约定为被保险人因疾病或意外伤害导致的医疗费用开支和收入损失或缺乏给予补偿的保险。
二、健康险分类
根据保障内容的不同，健康险可分为以下两大类：
医疗保险 : 保险人对被保险人因疾病和意外而引起医疗费用提供赔付的保险。可细分为疾病医疗保险和意外伤害医疗保险。
失能收入损失保险
保险人对被保险人因疾病和意外引起劳动能力的丧失而致收入减少或缺乏提供赔付的保险。可细分为疾病失能保险和意外伤害失能保险。
根据保障方式不同，医疗保险又可分为费用型和津贴型两大类。
费用型保险
保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿所有项目或部分项目的全部或部分医疗费用。
津贴型保险（定额给付型保险）
保险合同约定的医疗就诊项目，按照约定的保险额度给付保险金。
健康险市场定位
一、健康险市场定位
保障的基本部分适用于享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人群。
基本加可选部分适用于没有任何医疗保障的人群。中小学生、家庭妇女、自由职业者、个体经济业主。家庭月收入在1500元以上
二、健康险类保险卖点
可单独购买的医疗保险主险。 医疗保障型险种、充分体现保险的功用。 保费低廉、保障高
投保手续简便，不需体检 理赔操作简便 家庭型保单 津贴型保险 收入补充型保险 社保补充型保险
三、住院费用保险市场定位
住院费用保险适用于没有任何医疗保障的人群。中小学生、家庭妇女、 自由职业者、城镇个体经济、富裕地区农民、部分三资企业人员。
家庭收入在1500元以上。
四、住院费用保险卖点
可单独购买的医疗保险主险。 医疗保障型险种、充分体现保险的功用。 保费低廉、保障高。
投保手续简便，不需体检 理赔操作简便 家庭型保单 费用报销型保险 社保替代型保险
五、医疗保险准客户统计特征
全国五大城市调查表明，医疗保险需求者具有以下统计意义上的特征：
职业特征（排序） 金融人员≥行管人员≥商务人员技≥术人员。年龄特征 :40―49岁≥30―39岁≥其他性别特征 :男性≥女性文化程度特征 :大专≥中专≥大学≥高中等。
中国健康保险市场简介
按照市场营销学的观点，市场是由具有购买意愿和购买能力的人群所组成。商业健康保险在我国起步较晚，市场开发还处于起步阶段。潜在的市场需求巨大。
市场潜力:我国是健康保险不发达国家，社会医疗保险覆盖面低。据统计，全国享受公费医疗，劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%。职工家属、部分三资企业，民营企业和私营企业职工，城市流动人口、自由职业者、中小学生、农村富余人口等不能享受基本保障，将成为商业保险的重要目标人群。
此外，由于社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障，且费用支付最高限额只有当地职工年均工资的四倍。即使参加了基本医疗保险的职工，如果住院治疗重病及大病，超出的治疗费用需要通过补充医疗保险或商业医疗保险途径予以解决。高出基本医疗保障的医疗保险需求仍然需要借助于商业医疗保险来解决。
对保险公司而言，所有基本医疗不列入或不支付费用的医疗和药品项目，都是商业医疗保险的市场空间，这包括项目、设施、药物及人群。
购买意愿 :某保险公司健康保险部对全国五大城市（北京、上海、武汉、广州、成都）三千多个居民家庭进行的保险需求调查表明，在各类保险需求中，医疗保险均列首位；在不同的医疗保险需求中，住院保险和严重疾病保险列在首位。
中央电视台和全国经济景气监测中心联合进行的城市家庭（北京、上海、广州）商业保险需求调查显示，医疗保险以30.5%的认同率列在各商业保险险种的首位。
市场购买力 : 据97年统计，全国城乡居民储蓄存款余额为46280亿；全国人均国民生产总值6079元；城镇居民人均可支配收入5160元。多年的国民经济持续高速发展为我国城镇居民带来实际收入的大幅度提高。重储蓄轻消费的经济思想和习惯为我国居民积聚了巨大的市场购买力。据香港贸发局专家预测，由于中国人口结构老化、保健意识增强及医疗保险制度改革，使个人医疗负担适当增加，内地城镇居民医疗保健消费支出比重继续上升。
社会医疗保险与商业医疗保险的主要不同点
1）、保费厘定的原则不同。社会医疗保险是共济型，以参加者的收入水平高低收取保费；商业医疗保险是风险型，以参加者的风险大小收取保费。
2）、参加的方式不同。社会医疗保险是强制参加；商业医疗保险是自愿参加。
3）、保障的程度不同。社会医疗保险一般是提供基本医疗保障；商业医疗保险可提供基本医疗保障和高额医疗保障。
4）、经营主体不同。社会医疗保险一般由政府机构或政府机构委托的非赢利机构来经营；商业医疗保险由商业寿险公司或商业医疗保险公司来经营。
社会医疗保险为商业医疗保险提供了发展空间
1）、社会医疗保险仅保障城镇用人单位（企业、机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位）的职工的基本医疗保障，并不为除上述职工以外的其他城镇居民和职工提供医疗保障，如：城镇个体经济组织及其从业人员、学生、儿童、家庭妇女、自由职业者、乡镇企业及其职工、农民。
2）、社会医疗保险仅保障城镇上述用人单位职工的基本医疗保障，并不提供这些职工的非基本医疗保障，即高额补充型的医疗保障。
3）、社会医疗保险为城镇用人单位职工提供的基本医疗保障仅保障职工的部分医疗费用，不是全部医疗费用。
4）、社会医疗保险为城镇用人单位职工提供的基本医疗保障仅保障职工的部分医疗费用，并不保障这些职工因病就医、休息、住院所造成的收入减少、身体补养开支的增加。
5）、社会医疗保险的制度健全尚需时日，部分城镇用人单位的职工的基本医疗需求并未得到保障。
6）、社会医疗保障实行共济保费，参保人员以年收入水平高低交纳保费；商业医疗保险实行风险保费，参保人员以风险大小收取保费。相对而言，职工收入较高、年纪较轻、身体健康的用人单位更适合参加商业医疗保险。
从医疗调查数据看购买商业医疗保险的必要性
商业医疗保险已经成为社会关注的热点。通过对医疗调查数据的分析使我们能够更清楚地理解大众对商业医疗保险的这种急切的、不可抑制的需求，也使我们充分认识到开展健康保险业务的重要意义。另外，这些医疗调查数据还是销售人员组织话术、推展业务的有效工具。为此，我们收集整理了全国和深圳市疾病发生情况和医疗费用状况的数据，供大家使用。
医疗费用大幅度攀升是一个必然的长期趋势
从全国来看，职工医疗总费用在1978年仅为27亿元，到1997年猛增28倍，达到773.7亿元，平均年递增19%。
为什么医疗费用增涨会如此之快？主要原因有以下三方面：
疾病发生情况改变。随着卫生条件的改善、疾病预防工作的开展，过去危害人民健康大的感染性疾病（如肺炎、结核病）已经大大减少。然而由于现代生活节奏加快,工作压力增大，环境污染等原因，使得诸如高血压、冠心病、糖尿病、肿瘤、脑血管疾病等慢性病的发病率增加，而这类疾病往往起因复杂、病程长、治疗难、危害重，治疗费用常常超过数万元甚至数十万元。调查资料表明，深圳高血压、糖尿病和肿瘤的发病率高于同年龄段的全国平均水平。 医学高技术诊断和治疗方法的大量涌现使医疗服务价格不断攀升，诸如核磁共振、伽玛手术刀、体外循环机、心电检测设备动t数十万上百万元， 心脏手术、器官移植术治疗以及各种新药都十分昂贵。 人口老龄化以及大众健康的健康意识提高，使得人群寻求医疗服务的机会整体提高。 昂贵的住院医疗费用严重地影响了居民的生活水平
在医疗费用总支出中，住院治疗的花费无疑占据了主要部分。国家卫生部1999年7月公布的第二次（1998）国家卫生服务调查分析报告对全国城乡的住院发生状况和费用状况做了详细的分析。住院发生情况
住院率：调查人口总住院率为35.4‰。即每年平均一千个人中就有三十五个半人住院。其中女性住院率（38.3‰）高于男性（32.6‰）。城市居民的住院发生率更为惊人，在大、中城市分别为50.7‰和53.7‰。
住院时间：平均每人每次住院治疗的时间为16天，大、|中城市居民的平均住院时间分别为24.6天和21.3天，明显超过农村人口（12.6天）。
住院原因：在城市，诸如脑血管病、高血压、糖尿病等病程长、花费高的疾病已成为导致住院的主要原因。
住院手术比例：住院病人手术治疗的比例较大，是住院费用过高的重要原因之一。尤其是大城市，手术比例高达29.56%，几乎每三个住院病人中就有一人要做手术。
住院费用情况：98年平均每次住院的直接费用在城市高达4037元，农村为1532元。这两个数字是分别是93年的2.4倍和2.5倍，五年间平均每年递增18.84%和20.10%。此外，在大城市，每次住院的间接费用（交通费、陪床费等）平均为947元，这也是一笔不小的数字。而且许多疾病一年中不止住院一次，这样一来，每年的住院花费就更不得了。
疾病别每次住院平均费用：疾病不同，住院治疗的费用有很大差别。但值得注意的是，近年来，由于疾病谱从急性病多发转变为慢性病常见，造成住院费用高的疾病往往也正是发病率高和住院率高的疾病。
不同类别医院的住院费用：医院愈大，住院费用愈高
住院费用负担型式：由于社会医疗保障制度改革的不断推进，公费和劳保医疗支付的比例大大减低，自己承担的部分愈来愈大。个人支付费用的比例为68.77%。其中城市的为33.93%，98年比93年上升了81%。
健康险话术集锦
一天投资一元钱，全年住院有保障。
医疗费用沉重，且不断上涨，是家庭财务计划的“隐藏杀手”，务必要在日常理财中有所准备，买份医疗保险应对不测。
从省钱的观念出发，为您设计花小钱、省大钱（住院）的保障计划。
每年交保费400元，十年交保费4000元，一朝住院，保费全部收回，谁能敢说自己十年内都不会住院。 其实低收入的家庭更需要医疗保障。 未雨绸缪，身体健康的时候更应该考虑医疗保障 每天都听到因病致贫的家庭，谁都不想因病致贫，何不早做预防。
父母都有医疗保障，为什么不给孩子也买一份医疗保障呢？ 社会医疗保险为您报销医疗费，住院安心保险为您解决营养费？ 生病住院会使收入减少，住院安心保险弥补您收入的损失。
人吃五谷杂粮，谁能不生病住院，您考虑过生病住院的花费？ 历史名人有霍去病、辛弃疾。谁不担心疾病缠身，又带来沉重的经济负担。 您知道吗？医疗费用上涨速度远远超过收入的增长。经济越发达，越是这样。 社会医疗保险是按收入高低收保费，商业医疗保险是按风险大小收 保费的。您收入高、身体好，为什么不考虑购买商业医疗保险
1、买了保险还不是一样会生病，买不买都一样
1）有句话说得好：“没什么可别没钱，有什么可别有病”。小病会让您难受好几天，大病就可能造成倾家荡产、生活无着落的严重后果。很多人就是因为经济问题不能解决，不得不放弃很有希望的治疗。
2）生老病死是自然规律，“生、老、死”是我们无法改变的，“病”却是我们能够预防和控制的。可通过锻炼，增强体质，防御疾病侵袭；通过购买健康险，获得生病时急需的各种费用，借助现代高度发达医学技术，控制疾病，延长生命，保证高质量的生活。
2、买这种疾病的保险不吉利
（1）先生，我的一个同学也和您的看法一样，我给您讲个故事吧。我这个同学费了很多周折才办好了自费出国留学。一到美国，就有人劝他买健康保险，他说我才来就买这种保险太不吉利了。谁知，不到半年，一个小小的阑尾炎就花掉了他所有的学费，还欠了不少债，只好到处打工，也无心?傲恕
（2）实际上，我们谁都不希望生病。我们常备消防器材来控制火灾，购买健康保险避免疾病带来的损失也是一样的道理，这有什么不吉利呢？
（3）如果健康保险不吉利，那么医院简直就是最不吉利的地方了。难道您会因为图吉利，撤消所有的医院吗？
3、如果我不生病（不住院），你们也不退钱，不划算
（1）先生，就算退给您也没有多少钱，这点钱对您来说也不算什么，重要的是您可以得到一份几万元的保障。如果把这笔钱存到银行，倒是可以如数退还，一旦您病了，它能给您几万元钱吗？
（2）要知道，您是买了一份保险啊。保险的意义它不仅帮助遇到困难的您，还帮助许许多多参加保险的其他人。您在承担家庭责任的同时，也承担起了对社会的一份责任。
分红保险开发背景
一、中国寿险业进入变革的时期
中国寿险业在经营观念和管理水平上全面提升，因此有能力经营分红类产品
中国寿险业目前已经进入了传统寿险产品向非传统寿险产品转变的时期。
使世界上最大的寿险潜在市场转变为现实市场
二、顾客需求多样化
公众的金融投资意识日益成熟 金融服务的需求更加个性化和多样化 分红保险是解决利率影响的最好方法
三、老龄化社会的到来
平均寿命达73岁 60岁以上人口超过1.2亿 家庭结构向小型化过渡，“四二一”结构出现
因此：分红保单成为抵御通货膨胀最有利的方法，是家庭长期理财的工具。
四、保险资金运用渠道进一步拓宽
保险基金进入拆借市场 通过证券投资基金间接进入股市 保险基金投资范围增加，回报率提高因此：保险公司有能力让客户分享经营成果，同时我国保监会规定：客户可享有保险公司分红保险70%以上的可分配盈余。
五、国内保险公司迎接WTO的重要战略举措
目前国际传统保险市场上有80%的产品是分红保险 外资保险企业进入后的严峻挑战
与其他非保险业的金融机构竞争的需要 金融产品的竞争，竞争格局和层次将发生深刻的变化 产品与服务的创新，经营管理水平的提高是未来生存与发展的关键。
六、技术进步为金融领域的创新产品提供了技术平台
分红产品运作的特殊性及透明度增加，使产品管理的复杂性大大提高。
技术进步不仅催生分红产品，同时也为销售提供了技术平台和支撑
七、提高保险公司的经营稳定性
非分红产品使公司适应市场环境能力差 提高公司综合经营管理水平 把保险公司和客户双方风险降到合理的水平
分红保险基础知识一
一、分红保险的起源
随着分红保险在我国的出现，媒介一般将我国寿险公司过去销售的保险统称为传统保险，而将投资连结保险和分红保险这些新推出的保险称为非传统保险。这种分类方式并不十分准确。在此，我们借用美国寿险业发展历史来说明分红保险的起源。
在商业寿险发展初期，美国出现过两类寿险公司，一类是相互寿险公司（Mutual Life Insurance company），另一类是股份寿险公司（Stock Life Insurance company）。相互寿险公司的拥有者是客户，股份寿险公司的所有者是公司股东。相互寿险公司的客户具有双重身份，他们既是公司的客户也是公司的所有人，既承担公司的经营风险也享受公司的利益分配。因此，相互保险公司都销售参与分红保险（Participating），即客户参与红利分配的保险。股份寿险公司成立的目的是为股东赚取利润，股东在分享公司利润的同时也承担经营风险。早期的股份寿险公司都销售“保证成本和不参与分红保险”（Guaranteed-cost , Non-participating）。这类保险的客户在保险期间内交纳的保险费、享受的保险金额，以及保单现金价值等要素在投保时就固定，无论寿险公司承保后是否有利润，无论将来的市场环境是否与计算保险费时的假设相一致，都与客户无关。
从寿险公司的发展历史来看，美国的相互寿险公司成立早于股份寿险公司。19世纪初美国产生了大量相互寿险公司，而当纽约州的存款法案有效阻止更多相互寿险公司成立后，股份寿险公司才广泛兴起。由此可见，“参与分红保险”（ Participating）相对“不参与分红保险”（ Non-participating）有着更悠久的历史。
随着寿险市场的成熟与发展，相互寿险公司和股份寿险公司的经营方式和产品差异逐渐模糊。相互寿险公司开始销售非分红保险，股份寿险公司也开始销售分红保险。20世纪是美国经济发展最快的时期，寿险公司的盈利普遍随着经济增长膨胀，寿险客户要求分享寿险产品盈利的呼声也日益高涨。由于投保保证成本非分红保险客户的利益在投保时都已经固定，他们无法参与产品利润的分配，这些客户认为他们的权利并没有得到保障，从而导致对这类产品需求逐渐减少。分红保险满足了客户的利益分配要求，因而逐渐成为市场的主流。目前美国销售的大部分寿险产品都是分红保险产品。
无论是分红保险还是非分红保险，直至20世纪70年代，美国销售的所有寿险产品都属于固定交纳保费并且固定保额产品，即保费和保额在投保时就决定，不能根据客户的意愿灵活改变的产品。一般将这种固定保费保额产品称为传统产品，以区别于70年代后出现的具有非常强的产品灵活性或投资功能的多种新型产品。因此，以美国寿险业发展历史来看，“传统产品”包括两大类，传统非分红保险和传统分红保险。我国大陆寿险业过去销售的几乎所有的产品都属于传统非分红保险（友邦进入中国后推出的第一个寿险产品具有分红保险的某些特征，可以算做一个特例），目前新推出的分红保险都属于传统分红保险。
理论上讲，非传统保险也可分为分红保险和非分红保险，分红与否只是产品的一种分类方式。只是由于非传统保险提供了多方面的弹性，产品设计相对透明，非透明部分所占的保险费比例非常小，导致这类保险即使有红利产生红利的数额也非常小。因此非传统分红保险并不多见，分红保险一般只是指传统分红保险。
分红保险基础知识二
二、盈余的产生
分红保险的一般特点是，按照相对保守的精算假设设定较高的费率，而将每年该类保险产品产生的盈余按照一定的分配标准以分发红利的方式分配给客户。分红保险就其产品保障的本质与非分红保险没有区别，其最大的特点在于定期计算产品的盈余并就产品的盈余在寿险公司和客户之间进行分配。由于产品盈余的产生随着公司经营状况和市场环境的变化而变化，寿险公司的盈余产生具有不确定性，因此寿险公司的红利分配也具有不确定性。
由于法律规定寿险公司必须承担“永久”的责任，寿险公司为了应付各种特殊情况的发生，必须尽量避免风险，寿险产品的定价也就必须尽量保守。当实际发生的情况比寿险公司预计的要良好时，产品盈余就可能出现。从财务角度而言，当寿险公司积累的资产超过负债需求时，就会有盈余产生。从精算角度而言，当包含于寿险总保费中的利率、死亡率、附加费用的实际和假设出现正的差异（即利差益、死差益、费差益，简称“三差收益”）就会有盈余产生。因而“三差收益”是分红保险红利分配的基础和依据。“三差收益”从何而来呢？
利差益由投资收益而来的利益 寿险保单作为长期保单，在保险费计算时必须由精算师根据法规、公司政策和经验等预先设定一个定价利率（保证利率）。为了保证保单合同的长期有效，这一定价利率必须采用保守假设。如果寿险公司的实际投资收益率比定价利率高，两者之间的差距就使该保单产生利益。
死差益由死亡率而来的利益 寿险公司在寿险定价时必须使用“经验生命表”。无论是国家颁布的经验生命表还是寿险公司结合本公司情况自行编制的生命表都刻意地采取保守原则。这就使寿险公司实际发生的赔付金额比定价假设时少，从而产生利益。
费差益由附加费用而来的利益 为了防止各种意外情况的发生，稳健经营的寿险公司会要求总保费收入比正常情况更充足。而好的寿险公司会通过优化管理、精简流程等方式控制费用，使得实际费用支出比预计的要少，从而在费用方面产生利益。
“三差收益”是寿险公司最主要的收益来源。寿险公司还有可能在保单退保时产生收益。对于已经续存数年的保单，一般该保单的资产份额都会大于退保现金价值，如果客户解除合同，寿险公司就能产生收益。由于这种收益建立在客户的退保基础上，具有不确定性，同时这种收益并不是由现存有效保单产生的，因此在简化的利益产生模型中一般不考虑退保收益。
从对三差收益的简单介绍可以发现，三差收益的本身与该保险是否为分红保险无关。非分红保险也同样有三差收益。只是一般而言，分红保险的定价假设相对非分红保险保守，分红保险可能产生的总盈余比非分红保险多，但分红保险产生的盈余必须在寿险公司和客户之间进行分配。
强化购买点
但愿人长久，千年共分红
别于其他传统险。一般传统险是固定交费，固定收益，分红险是保底收益，分红不封顶，固定交费。 张老板，您现在不愁吃不愁穿，收入又这么高，真令人羡慕。不过还是得找到一条合适的理财渠道，存银行利息太低，入股市既没时间风险又大，我们这个险种非常适合您投资--- 介于储蓄与股票之间的最佳投资方式。 储蓄利息太少---又是单利计算，还要扣利息税。炒股风险太高（有可能血本无归）---劳心劳力。分红保险既有基本的保底保障，还有三年一回报，上不封顶的分红收益，红利利滚利。
分红保障。农夫山泉有点甜。分红保险肯定赚。（给客户一个想象空间）
这份保单好比一张超级储蓄卡，除了固定取息外，还有保险公司的分红
分红每年一次，直到终身（保障生命，爱心呵护，年年分红）
分红领取方式任君选，既保值（抵御通胀风险），又可避税
累积生息：复利年年滚动，随时可领取（一笔急用储备金）
抵交保费：减轻缴费压力
再买再投入：身价年年涨，领取年年多，
张老板，分红部分来自于公司的利润，就相当于公司有许多理财专家在帮您打工，您是坐享投资收益。得多少红利就看您现在投入多少了，怎么样，100份多不多？
您辛苦赚钱，我帮您钱生钱。
您这麽辛苦挣钱为什么？我帮您回答这个问题。为了幸福晚年，为了子女教育，为医疗作保障。。。。可是您存到银行的钱到时可能已贬值，人不可能挣一辈子钱，但花钱是一辈子的。
为您的闲钱找出路，适当投资。保险公司是您免费的投资理财顾问，使您的闲钱发挥最大的使用价值------高额保障，丰厚的回报。
专家理财：让您享受成熟股民的回报，省时省力这是一种全新的投资理念和方式，为了丰富您的投资渠道，是否愿意尝试一下。安全、稳定回报基础上，回报无限：专家理财。
蛋糕大了，好做；盘子大了，好装。（保险公司是机构操作）
话术：如果说您个人投资您一定想赚，那我们一个专业的规模也没打算赔。拿出您收入的一部分买只螃蟹吃，也许您会尝到顶鲜，也许您会毒死。尝试有50%成功，50%失败，不尝试就是100%的失败。现代人应办现代事。
接触与开门话术
分红保险是一种新的理财方式，专家理财。现在投资保险是一种新的投资渠道，平安针对市场需求推出了分红保险，让百姓能够分享保险公司利润，过把瘾。
老客户接触 :（电话）客户先生，您对风险大、不保底的投资不感兴趣，现在有一种投资它既有保底、风险又低，有机会我们聊一聊，或者您有朋友感兴趣推荐给我也行。我周二或周三到您办公室，您方便吗？ 客户先生，谢谢您一直来对我的支持，最近公司要推出一种新的分红保单，您是我们的老客户，公司让我来询问一下您的意见。首先让我向您解释一下什么是“分红保单”。（开门话术） 客户先生，您不是经常说保险公司很赚钱吗，做一回保险公司的老板，您可有兴趣？是这样的，我们专门推出了一种“分红保单”回馈客户，让客户分享保险公司的利润…..（开门话术）
一般接触（寒喧）
客户先生，您单位效益如何？请问您觉得保险公司赚钱吗？……现在我们公司新近推出一种客户直接参与公司利润分配的险种……
中国的发展一年一个样，三年大变样，如果您的资产也是这样，您会拒绝吗？
如果您以前买的保险已经给家庭建立了基本保障，那么现在您该奔小康了。
存钱有二种方式，一种是获取利息，另一种除利息外，还能获得额外补贴，并且上不封顶，您会选取哪一种？ 客户先生，请问您觉得保险公司赚不赚钱呢？（赚！）那么您想不想成为保险公司的一份子呢？（想！）那么我这里就有一份使您成为终身享受保险公司收益的计划。
我给您一个终身储蓄单您要不要，定期付费，终身获利，而且越拿越多。
每当情人节的时候，第一支玫瑰送给您，每当有好产品时，第一个想到您。
想不想分享保险公司经营利润，又有保底，又无限增值。
医疗保险类保险
一项针对我国城市居民对各种商业保险需求的调查报告显示，我国有28.3%的城市居民把商业医疗保险作为首选，其比例已经超过了养老保险、人身意外寿险和人寿保险。疾病，已不再是人生的意外，而是每个人生命中必须计算的成本。
商业医疗保险在经济发达国家是最普及的险种之一，主要内容就是个人在健康的时候，用很少的钱来购买保险，当其生病或受伤时，保险公司就会按比例支付其医疗费用，帮助个人承担高额的医疗费用。对于个人，目前商业医疗类保险种类主要有以下几类：
、门诊医疗类目前各商业保险公司针对门诊医疗保险对象主要针对团体，对个人投保的门诊医疗类保险尚未开发，随着WTO的临近，相信商业保险公司会满足广大消费者的需求，开发出针对个人销售的门诊医疗类保险。
2、意外医疗类
针对被保险人在保险期间因意外事故而因此原因花费的医疗费，人寿保险公司给付医疗费。这是各人寿保险公司的医疗类商品中的重要一类。一般以附加险形式，附加于主要险种之上。
3、一般住院医疗类
国家卫生部1999年7月公布的第二次（1998）国家卫生服务调查，并对城市居民的住院发生状况和费用状况做了详细的分析。城市居民的住院发生率十分惊人，在大、中城市分别为50.7‰和53.7‰，城市居民的平均住院时间分别为24.6天和21.3天。在医疗社会保障制度还不十分健全的今天，广大市民可考虑通过商业住院医疗保险来转移风险。
4、重大疾病类
由于现代生活节奏加快,工作压力增大，环境污染等原因，使得诸如高血压、冠心病、糖尿病、肿瘤、脑血管疾病等慢性病的发病率增加，而这类疾病往往起因复杂、病程长、治疗难、危害重，治疗费用常常超过数万元甚至数十万元。医学高技术诊断和治疗方法的大量涌现使医疗服务价格不断攀升，诸如核磁共振、伽玛手术刀、体外循环机、心电检测设备动则数十万上百万元， 心脏手术、器官移植术治疗以及各种新药都十分昂贵。商业保险公司就针对因患重大疾病而花费巨额的医疗费设计出重大疾病保险。
养老保险类保险
一项针对我国人口年龄结构的调查显示，到1996年，我国60岁以上的老年人口总数已达1.1亿，占全国人口总数的9.5%。而到2040年，我国老年人口总数增至3.74亿，占全国人口总数的24.8%，那时一对夫妇至少应该养四个老人。“生儿养老”问题对每个人来说已不是件“纸上谈兵”的轻松事。
我国目前的养老保障制度采取的是社会养老保障为基础以商业养老为补充的制度。目前商业保险公司推出的养老保险主要分为以下三类：
1、普通养老保险
相较统筹养老保险，商业保险的最大区别是：统筹养老兼顾互助性和公平性，它保证职工在退休后最基本的生活费用，个人的缴费与领取由法律规定，属于最低层次保障。商业养老保险可向客户提供养老补充，个人根据经济能力自由决定缴费与领取，充分体现出公平性，属于更高层次的保障体系，可保证年迈后的较高生活水平。
2、分红型养老保险
分红保险是指保险公司在每个会计年度结束时，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例，以现金红利或增值红利的形式分配给客户的一种人寿险。它不同于一般的投资连接保险，这两者的区别主要是投资连接保单仅将保费中投资部分的投资所得返还给保户，而且不保证客户的赢亏。而分红保单除了投资所得之外，还将死差益、费差益的盈余加入分红。即俗称&三差分红&。这样可以保证客户的分红更稳定。
3、投资连结型养老保险
投资连接保险是一种融保险与投资于一身的新险种，早在20世纪70年代的英国即已产生，现已成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。传统寿险都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，都将按预定利率赔付给客户。而&投资连结保险&则不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成&保障&和&投资&两个部分。其中，&投资&部分的回报率是不固定的。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。
投资连结保险可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报，最后使客户受益；其可变保费的缴付方式可满足客户在不同经济状况下的不同需求。但我们也应看到现阶段中国的投资渠道尚比较狭窄，使得保险公司以至个人难以获得理想的投资回报。
子女教育类保险
我们都曾是父母的孩子，也必将成为孩子的父母。
在孩提时代，我们总自视甚高，无法理解父母的苦心，身处家庭的中心，我们仍大声呼喊“理解万岁”；当我们面对孩子的时候，我们会问自己，我们的孩子能理解我们吗？
每对父母都有自己的方式教育自己的孩子，但如何教育好孩子，如何才能给孩子最好的成长环境，对于每对父母来说都不轻松。为人父母者，都希望能给孩子最好的生活，所以拼命工作，努力积累财富，好让孩子过舒服的日子；或者帮孩子存一点钱，作为他们的教育基金或创业基金。据统计，在中国大中城市，养一个孩子到22岁独立创业，至少需要20万元，其中包括出生费、保育费、基本生活费、基本教育费、辅助教育费、零用费、医药费等。
养一个孩子这么辛苦，如果没有一点规划的话，只要中间有任何非预期的状况发生，所有的期望都会落空；要看到孩子顺利长大成人的愿望不见得人人都能如愿，更别提“望子成龙，望女成风”了。而且，如果遇上意外，很多人很有可能无法或无法健康地陪孩子长大，顺利实现对孩子的教育和成长。
目前商业保险公司推出的子女教育险一般以阶段性给付教育金的方式为主，即在被保儿童在初中、高中、大学等关键阶段相对的年龄，给付一定数额的保险金，如作为投保人的子女抚养人在交费期间不幸身故，可以免交剩余的保险费，合同继续有效。某些商业保险公司还推出连身保险，简单地表述是把抚养人作为投保人与被保险人，子女作为连带被保险人并在接受教育的关键阶段领取保险金的一种保险，在国外是一种比较流行的子女教育金保险。
保险保障类保险
当今世界，人类的生存环境越来越恶化，高发病率和意外的威胁也越来越大。对于人身意外事故的发生，国家和企业的补偿相对于个人的损失是微不足道的，而绝大多数家庭面对这样的损失也是无法承受的。按现在中国家庭的平均经济状况来讲，如果一个家庭突然失去了一个主要经济支柱，是很难维持下去的，“老人无人赡养，爱人离家而去，孩子得不到教育......”，等待他们的只能是他人的施舍和人间的悲剧。而保障型的人寿保险可以避免这种人间悲剧的发生，平时低廉的保费可以换来人生风雨时高额的保障，让世上千万个美满幸福的家庭拥有美好的未来。
一个有责任心的人，是在时和不在时都对其家庭和事业负责任的人。一个人很难在一生中积蓄出足够充裕的财富来照顾其家人和事业在自己发生意外事故后不受影响。而通过保障保险就可以用“在时”的微小积累换来“不在时”的家庭和事业的安全。
保险保障类保险是指被保险人在保险期间内因遭受外来的突发的意外事故或因疾病，致使身体残疾或死亡时，按合同规定由保险人给付伤残保险金和死亡保险金的保险。
保险保障类保险的保险期间一般较短，价格比较便宜。一年期意外伤害保险的收费标准主要不是依被保险人的年龄而是依照其职业而定，一般而言，职业危险程度越高，费率就会越高。极短期意外伤害保险一般按被保险人所从事活动的性质分类，例如对飞机旅客、铁路旅客、公路旅客、游泳者、滑雪滑冰者、索道游客、大型电动玩具游客等分别制定保险费率。
残疾给付是按残疾程度大小分级分付，死亡给付是全部给付，医疗给付要规定最高限额，根据实际情况酌情给付。
投资理财类保险
日前，平安保险在全国各中心城市推出投资连接型保险--平安世纪理财投资连结保险,是中国大陆第一代投资连结型保险。其有以下几个特点：
1、具有保险保障和投资理财双重功能
作为投资连结保险的基本特征，即在提供保险保障的同时，还具有投资理财的功能。平安世纪理财保险将客户所交付的保险费分为两部分，一小部分用于购买一个固定保额的保障，其余部分进入投资帐户。投资帐户中的资金由平安保险公司的理财专家进行运作，投资收益全部划入投资帐户，扣除一定比例管理费外，投资帐户资产全部归客户所有。
2、管理透明度高
由于投资连结产品没有固定的预定利率，保单的现金价值随着保险公司投资收益的变动而变动。该产品的保险费收取、分配以及管理费用等均明确说明，使客户对其所交保险费和保单现金价值等内容一目了然。保险公司将定期对投资帐户资产进行评估，并公布评估结果，使客户能够及时了解到投资账户下的资金变化情况。
3、产品灵活性高
产品采取了标准保费的做法，每份1260元，客户可以选择适当的投保份数。产品还提供了保证可保选择权，投保人在保单生效后可根据实际需要在规定允许的范围内增加投保一份或多份保险，且无需进行体检。此外，投保人还可以根据自身的情况，从第二个保单年度起随时部分领取投资帐户的现金价值。
4、保障充分
平安世纪理财保险在投资收益理想时，客户可得到更高的保障，而即使投资收益不理想，客户仍可得到保额作为经济补偿。此外，平安世纪理财保险还增设了失能豁免保费责任，当被保险人因疾病或意外事故失去劳动能力并不能从事任何有收益性工作时，可以免交保险费，各项保险利益继续有效，保障功能更为充分。
为什么买保险
以“智慧生物”自命的人类，生来便陷入了智慧与愚昧矛盾冲突的困扰中。人类有认识万物的智能，却无力认识自身生死的底蕴，不知生从何来，死向何去。
西方人有一个著名的玩笑，就是墨菲法则：可能发生的坏事，总是要发生，而且一定会带来最坏的结果。虽然我们可以对此一笑置之。但人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，更何况人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道它会持续多久。但它却无时无刻不存在，犹如悬在人类头上的一把利剑。生、老、病、死、残是大自然的规律，我们从中享受着喜悦也忍受着折磨。
生，让保险来改善我们的生活品质。
随着市场经济体制的逐步确立，政府和企事业单位的职能转变，尤其是用工制度和社会保障制度的改革，个人日益成为风险的主要承担者。只要有合适的商业保险做后盾，获得更多的安全感，许多人就可以义无返顾地自由选择适合自己的职业，把握每一个可以发展自己才能的机会，尽情展现自己的才华。
老，退休的日子要活得更有尊严。　
人们一般都怕老，怕老时的孤独，怕老时的无助，怕老时的力不从心。但它一定会到来，只是，延续时间长或短的问题。《圣经》中有句话：当你拥有时，上帝会不断给予你，而当你没有时，连你最后一点也会被夺去。每个人都不希望饱经风霜走道人生的暮年还要忍受着生活困顿之苦。一个人到老年时穷困潦倒，不是因为他年轻时做错什么，而是他年轻时什么都没做。中国社会制度的转型，使传统的完全依赖国家、单位的养老制度逐渐发生深刻变化，国家对职工生老病死的“大包大揽”已成为过去，人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己。所以人们在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而渡过一个“夕阳无限好”的晚年。投保养老保险可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。
病，巨额的医疗费往哪里报销？
现代社会，生活节奏加快，竞争日趋激烈，小病小灾的，人们还可以抵抗过去，一旦大病临头，许多人纵使债台高筑，家徒四壁，也无力负担高昂的医疗费用；有的家道富殷，也会因一场大病，耗尽积蓄。据《上海保险》97年第6期登载，在对上海市民的一次社会调查中发现， 医疗与养老是寿险市场的最大需求，而在这二者之间，医疗保险的比例又占主要地位，因为现在许多寿险险种中，住院医疗和意外伤害，不能单独承保，只能作为主险后面的附加险投保。于是，市民为了得到一份附加险，就顺便买了份主险。可见人们已意识到投保寿险，可以使自己病有所医，康复有望。
死，有一天出差回不来了，家里人怎么办？
豁达的人是不会畏惧死亡的，但它的家人却可能因此而陷入失去亲人的无尽痛苦和失去依靠的困窘之中。责任和爱使人成为万物之灵长，使人类社会得以继续存在的源泉。当人类能为非个人的利益承担义务时，生命发出了新的光辉。人类尽其所能地照顾和报答身边所爱的人，承担起对他们的责任。正是这种责任与爱的延续时我们希望亲人、朋友们永远得到照顾，并为此而产生了担心和忧虑。
残，自尊的人一定不想麻烦别人。
据《中国统计年鉴1998》记载，1997年中国每天发生交通意外事故845起，火灾意外事故389起，每天有541人因此伤、残。触目惊心的事故总是让人无助。意外是难以预料的，一个人遇上不测，就不再是父母的资产，而是父母的负担。将要面对生活习惯的改变，生活水准的下降，生活费用需要别人资助，追求的梦想也随之半途而废。这时候，可以依靠的只有他自己。虽然命运的不幸时常纠缠着我们这些凡人。而保险所提供的残疾保险金作为生活费用却可成为不幸中的万幸。为和命运抗争却不想去麻烦别人的人们赢得自尊。
保险代表着人类的生存智慧。保险意味着博爱、慈善、慷慨、智慧、道德、理性、勇敢、亲情、高尚和美好，保险维系到整个人类社会。随着境遇的不平等，人类的区别变得突出而持久。保险的出现正有效地润滑和缓解着这种尖锐的难以接受的区别给人类造成的不适应，在危险和风暴即将来临时，帮助我们尽可能地做好“防备工作”，抵制着因不可抗拒的风险导致个人生活质量下降，减少人们因遭受不幸的痛苦并在社会生活中以其独特的风格和美丽促进经济的繁荣稳定。保险在一种全社会协力互助的模式下使人类社会更和谐，充满关心、友爱、依靠、信任、愉快、和有秩序，团结了整个社会的力量去抵抗风险，在关心人类自己的同时又帮助遭受了苦难的人们。
保险是一个人生活质量的度量衡。个人生活质量的衡量标准不在于是否因某种良机从此享受荣华富贵，过挥金如土的生活，而在于是否在较高的物质享受下安全、稳定、和睦、无忧的精神富裕。在这种需求下保险应运而生，标志着一种新的社会文明从此缔结，人类比昔日更具生命欲望的慧眼，我们不断回顾人类与大自然的关系，现代和将来的人类将可生活在祖先们在困苦、绝望中挣扎而总结的兴旺和梦想之中，于有为达到无为。正是在这样一种文明之下，人类解脱束缚投入更多的智慧去创造、生产和发展我们的社会。我们相信信仰入大海一般的浩渺，保险信念亦如此，以它宽广的胸怀托起人类的幸福，稀释人类的痛苦，滋润社会文明。英国伟大的温斯顿．丘吉尔说：如果我办得到,我一定把保险写在家家户户的门上。前苏联赫鲁晓夫则说：我对资本主义向来没有好感，但保险制度却是资本主义唯一可取的地方。人寿保险虽不能从本质上去改变一个社会，但却可使社会因有了人寿保险而变得简单而美好。
考虑的因素
1、交费能力和所需保险金额 2、个人状况 3、选择保险公司 4、选择保险中介人
1、交费能力和所需保险金额
按国际发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30％左右。在我国由于人均收入较低，保险尚未普及。专家建议，保险费支出占投保人收入总额的10％─20％比较合适；保险金额累计是年收入的5─10倍，较为适宜。如一个年收入5万元的人，他一年保费支出在5000元左右，累计保额在25─50万元之间较为适合。
我们不妨再举个例子。例如一个35岁的男子，配偶32岁，家中有一个小孩5岁，他年收入7万元，配偶年收入3万元。家里一年生活费用支出在3万元左右， 每年供养长辈的费用在0.83万元左右，无贷款，家庭现有资产（除自住房屋外）20万元，预期子女大学教育费用目前每年需1万元，预期未来30年的通胀率与利率都保持在8 ％，父母当中最年轻的60岁，目前无保险。
从购买能力的角度分析，他的保额适合确定在70万元左右（7万×10倍）， 年保费应在7000元左右（7万×10％）。 再考虑到其收入较高及年龄阶段保险需求的变化，除高保障型保险外，可以多买一些储蓄性商品，保费会贵一些。因此，他应购买保额在70万元左右的综合性保险商品组合，年保费在 元之间较为适宜。
2、个人状况
　　在现实生活中，究竟能有多少资金来购买保险，并不完全在于个人收入的数额，更重要的在于个人的生活方式和对家庭、他人的责任感。在于个人如何来平衡现有生活的维持和风险的预防这二者之间的关系。有些人的实际收入并不低，但主张及时行乐的消费观，因而开源不节流，使能用于保险的资金大力减少。这虽然能使人充分享受现时生活的快乐，可是一旦发生风险事故，经济就会受到严重威胁，生活水平急剧下降，由此所形成的巨大反差，往往使人们在心理上难以承受。有的人则相反，用大量的资金买保险，从而损害了平时的生活质量，使正常的生活难以维继。因此在确定应当运用多少资金来投保时，应当考虑在维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡。
3、选择保险公司
　　选择保险公司，应考虑以下因素：
1〉 比较各家公司的具体保险品种价格。
保险价格的比较是一个比较复杂的问题，应当注意以下一些事项：
（1）产品本身要具有可比性，这是事物比较的一个最基本的原则。 你很难说苹果的价格贵还是荔枝的价格贵，因为它们是两种不同的水果，具有不同的营养价值和效用。保险综合保障计划也是一样，不同的险种有不同的价格。例如你拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较，就很难说明问题。
（2）联系保险合同中的除外责任条款来比较。即使是同一险种， 同一价格，但除外责任的范围不同，可以说价格也就不同。比如说，甲乙两家公司都出售防盗保险，其价格从表面来看也是一样的，但甲公司的除外责任比乙公司要多，这意味着甲公司的责任范围要比乙公司小，那么在实际上，甲公司的价格与乙公司相比较来说就是高的了。
（3）考虑公司的财务状况和服务质量。比如， 某一家公司的某一种产品价格较另一家公司同一类产品的价格低，但仅有这一个指标，并不能保证购买前一家公司的产品就合算。如果它的财务状况不好，或者服务质量很差，那么，即使价格低廉，最终投保人还是会吃亏的。因为如果发生大面积的灾害事故，在众多的客户索赔面前，实力雄厚、财务状况良好的保险公司将能从容应付，以其足够的实力为客户多挽回一些损失；而实力较弱、财务状况较差的保险公司难免此时显得犹豫推托。除此之外，客户还必须衡量其是否有良好的商业信誉，最主要是看其在保险事故发生后能否以最快、最合理及最热情的理赔服务回报客户。
〈2〉 理赔情况
理赔情况是投保人了解保险公司的又一重要方面。在购买保险之前，通常从以下几个渠道获取有关公司理赔实践的信息：
（1）向保险公司的管理部门咨询该公司受消费者投诉的情况。当然， 消费者的投诉不可能百分之百都是合情合理的，但如果你所考虑的这一家保险公司在一定时期中所受投诉次数高于同期同行业的平均数的话，你最好还是避免选择这一家保险公司。
（2）从相关的报刊杂志上收集各公司有关理赔实践的文章和报导。
（3）从保险代理人和经纪人那里获取保险公司过去的理赔情况。
（4）从朋友那里打听，他们的保险公司是怎样对待他们的。
考虑的因素
1、交费能力和所需保险金额 2、个人状况 3、选择保险公司 4、选择保险中介人
〈3〉承保能力
　虽然在大多数情况下，保险市场总是类似于一种买卖市场，但这并不等于说。只要投保人需要某种保险，他（她）就能够得到。实际上只有符合一定条件的投保人才能被保险公司接受其为消费者，这个过程就是业务承保的过程。对保险公司来说，面临如下三种抉择：接受投保；拒绝投保；接受投保，但要作出一些变动。一个投保人在最初申请保险的时候，可能山于某种原因而遭到拒绝，但如果作出一些变通的话，就可能接受其为被保险人。但是，令人感到奇怪的是，一些保险公司甚至不愿意按照他们自己规定的费率售出某种保单，其原因可能是被保险人不符合起码的投保标准，或是这类保险业务的利润太低。例如：机动车保险的申请人，如果是低于一定年龄的司机，就可能会被某些保险公司拒绝，因为对这种风险的承保是无利可图的。所以投保人投保时最好能了解保险公司的承保能力有多大。
〈4〉售后服务
　　投保人所需要的服务大致有四个方面，即确定保险需求方面的帮助，选择保险项目方面的帮助，预防损失方面的帮助，和索赔方面的帮助。当投保人在购买保险时，不必顾虑提出服务方面的要求是否会显得过分。实际上恰恰相反。当您提出这些要求时，保险公司将您视为明智的投保人。 选择保险公司时，要从两个方面注意其服务质量和数量。一是从保险公司代理人那里所能获得的服务，一是从保险公司那里所能获得的服务。投保人在选择保险公司时，就需要确定各个保险公司的代理人可以提供哪些服务，保险公司对其代理人给予过什么样的培训，有些什么样的要求，将其作为选择保险公司的一个重要指标。来自保险公司的服务是更为重要的。因为保险代理人会经常变换，但保险公司却相对稳定。所以，投保人对保险公司所能提供的服务要给以更多的关注。
4、选择保险中介人
　　保险中介人主要有保险代理人和保险经纪人。这两种中介人代表着不同利益，各有自身的独特作用。保险代理人根据保险人的委托，办理保险业务，向保险公司收取代理费，保险人要对保险代理人的行为承担责任。保险经纪人则是代表投保人的利益，按投保人的要求安排保险事务，而向保险人收取佣金的中介人。
随着中国保险市场的规范和成熟，相信越来越多的保险中介人的素质和水准会有长足的进步。从事保险事业的人只有既具备专业化的知识和经验，又兼具良好的职业道德和爱心，保险才会兴旺发达；而作为普通大众，也应逐渐摒弃对保险中介人的偏见甚至恐惧，以理智、冷静的心态接受保险中介人的服务。做一个理性的消费者对这个时代和社会同样重要
在同中介人合作中，可以参考如下建议：
〈1〉主动提出疑问
谈话几乎都是从提问开始。据了解，一个真正优秀的保险中介人在整个推销过程中尽量不用陈述句。做为客户，在与中介人交谈时，也同时要提出自己不明白的一切问题，一个好的中介人一定会不厌其烦地问答你的提问。这样，双方也才会建立轻松和谐的关系。
〈2〉提出反对意见和认真听取考虑保险中介人的建议
每个人都会对保险有各自的看法，不愿投保或暂时不愿投保的人总会举出零零总总拒绝买保险的理由，所以人们尽可以提出反对意见，一方面可以考验中介人的素质，一方面也最终可以解开自己心中的疑团。在心里的担忧迟疑尽释以后，就应当认真地听取和考虑中介人的意见，充分利用他的保险知识和经验，满足自己的需求。
〈3〉如实向保险中介人提供所需信息
当人们决定要借助中介人购买保险后，就要将自己和家庭的情况如实告知中介人，特别是有关影响保险单的答发、保险金额、保险利益等重要事项。比如投保寿险时，应如实告诉自己的收入状况，身体健康程度等，您也不用担心个人隐私会被泄漏，因为法律规定保险经纪人有严守保护秘密的义务。
〈4〉不要频繁更换保险中介人
频繁更换保险中介人是不明智的。当人们从准保户成为保户以后，就应把自己的信任寄托在这个中介人身上，并与他建立友谊。中介人在销售前向客户提供了有价值的意见和指导，随后就会继续提供定期服务。这样做对中介人来说是一种道德基础，而且对老保户的继续服务比连续不断地去招揽新客户要容易得多，而客户也会在这种稳固的关系中受益。
买保险的方式
买保险目前主要有以下三种方式：
1、直接向保险公司购买。目前国内很多保险公司都设有营业柜台，客户可以亲自上门咨询、购买保险。
这种方式的优点有：
（1）能比较客观的了解保险产品和服务项目。（2）直观感受保险公司的服务水准。
当您采用这这种方式购买保险时，应尽量了解以下几个事项：
（1）了解该公司的总体概况。（2）了解该公司提供的保险品种、保险价格、合同条款。
（3）该公司的承保能力。（4）该公司所提供的服务项目。
此外，客户最好还应从保险公司监管机构和媒体了解该保险公司的的偿付能力和理赔情况。
这种方式要求客户对保险非常了解，能自主设计保障计划，懂得自己该购买哪些保险。
2、保险中介人上门服务。这种方式是目前国内保险销售的主流方式。
这种方式的优点有：
1）服务的专业性。借助保险中介人的专业特长，客户能得到符合收入状况和保障需求的保障计划。2）服务的全面性。专业的保险中介人能为客户提供传递信息、缴纳保费、更改地址、理赔等服务。（3）服务的个性化。通过保险中介人，客户除享受到保险公司法定的服务以外，还可享受到个性化的附加值服务。
当你选择保险中介人时，应考虑以下几个方面：
1）保险中介人的合法性。
当一名推销保险的代理人出现在您面前时，您有权要他出示代理人执业证书（也称资格证书），这是判断他的资格能力的最基本的方法。为了获得这些资格，一个代理人必须通过一系列有一定难度的测试；当一个代理人获得一种或几种职业资格，该代理人名片上的名字后面会有相应的标志。一种职业资格的确表示一个代理人在该职业中花费了很多时间来学习更多的保险知识，这样的代理人很可能是一个较出色的代理人。
（2）保险中介人的专业性。
从代理人的角度看，保险是涉及到许多技术细节的复杂的课题，而最好的保险代理人往往是从他们的保险经验中获得越来越多的知识的。
（3）保险中介人的服务水平
保险中介人是保险公司和保户之间的中介，客户可通过中介人享有保险公司的各类服务。因此，选择保险中介人显得尤为重要。一个专业的、诚实的、有责任心的保险中介人不但能在售前为客户设计最符合收入情况和保障需求的保障计划，而且能在售后提供资讯、更改地址、理赔等服务。
3、上网购买保险。这是一种全新的购买方式。
这种方式的主要优点有：
（1）方便、快捷，无时间和空间的限制，不论客户在全球任何地区，只要通过一台上网电脑，即可在任何时候购买保险。
（2）客户可以主动选择和实现自己的投保意愿，无需消极接受保险中介人的硬性推销，并可以在多家保险公司及多种产品中实现多元化的比较和选择。
（3）上网购买保险在很大程度上可以减少中介环节，排除中介环节知悉或侵犯客户隐私。
（4）能够享受保险公司利用个人电脑和互联网为顾客提供的更优质服务。
这种方式对于易于接受和使用现代通讯手段、保险意识强但又不喜欢接受上门推销的客户尤其适合。
买保险的步骤
买保险有以下步骤：
第一步：制定保险计划
第二步：选择购买方式 第三步：签订购买合同
第一步：制定保险计划
1.评估风险 :每一个家庭和个人在一生中都会面临各种各样的风险。在投保之前，对风险进行全面的评估，是非常必要的，可以采用下面的表式逐项来对照评估自己家庭可能遇到的风险。
简易家庭人身风险评估表
风险对象: 风险
可能遭致的损失
家庭的主要收入者 伤残
收入、劳务和额外支出
配偶（有工作的） 伤残
收入、劳务和额外支出
配偶（无工作的） 伤残
劳务和额外支出
家庭的主要收入者 死亡
收入、劳务和额外支出
配偶（有工作的） 死亡
收入、劳务和额外支出
配偶（无工作的） 死亡
劳务和额外支出
在以上列表的基础之上，再按照风险程度的不同将需要购买的保险分为必保的保险和可选择的保险。必保的保险是应付那些保险事故一旦发生，足以对投保人造成严重威胁的风险；可选择的保险是应付那些保险事故一旦发生，有可能减少投保人当前的资产和收入的风险，但是个人或家庭尚可承受。因此，如果有能力投保，最好投保；如果没有能力投保，可以暂时不投保。这两种风险的分类，每个人、每个家庭都会有差异，这需要根据自身情况进行划分。
2.认识保险需求
在风险评估的基础上，进一步划分哪些是需要保险的风险，哪些风险可以不用保险的方式加以避免，从而确认自己的保险需求。
要确认自己的保险需求，您首先应当用排除法，分清哪些风险不需要用保险的手段来处理，哪些可以不完全用保险的方法处理。主要考虑：
1）已有的社会保障。即是否能够享受国家提供的医疗保障， 是否有权享受社会提供的失业保障，是否有权享受社会养老保险等。如果能充分享有这些社会保障，就可以不去或减少购买这方面的保险。
2）个人资产的多少。可以衡量您在银行中有无可观的存款、金融债券的数额，股票的投资以及所能获得的遗产、贷款等经济资助的可能性。如果个人资产丰厚及获取资助的能力很强，可以减少购买保险，但这要视个人的保险观念而定。因为目前社会许多富裕人士购买了巨额保险，他们认为身价百万更需要保障。
3.确定保险金额
排除了以上的保险需求，剩下来的就应该是自己所需购买的保险金额了。在人身保险中，人寿保险时间很长，保险金额也最难确定，很多人购买的人身保险特别是寿险时不是过多，就是过少。
4.确定保险期限
保险期限长短直接涉及到保险金额的大小、时间的分配、险种的决定，直接关系到人们的经济利益。比如意外伤害保险、医疗保险通常是以一年为期，有些也可以选择半年期，您可以在期满后选择续保或停止投保。人寿保险通常是多年期的，您可以选择适合于您的保险的时间跨度、交纳保费的期限以及领取保险金的时间。比如投资性保险的特点之一就是时间比较长，一般都在5年以上，最长可达40 年以上，如养老保险。考虑到目前我国物价变化因素，建议选择时间在5─20 年之内的为宜。
第二步：选择购买方式
买保险目前主要有以下三种方式：
1、直接向保险公司购买。目前国内很多保险公司都设有营业柜台，客户可以亲自上门咨询、购买保险。这种方式要求客户对保险非常了解，能自主设计保障计划，懂得自己该购买哪些保险。
2、保险中介人上门服务。这种方式是目前国内保险销售的主流方式。一个专业的、诚实的、有责任心的保险中介人不但能在售前为客户设计最符合收入情况和保障需求的保障计划，而且能在售后提供资讯、更改地址、理赔等服务。
3、上网购买保险。这是一种全新的购买方式。这种方式对于易于接受和使用现代通讯手段、保险意识强但又不喜欢接受上门推销的客户尤其适合。
客户应根据自身情况，来决定选择哪一种购买方式
第三步：签订购买合同
1、保险合同的特点：
保险合同属于合同的一种，因此，它具有一般合同共有的法律特征：
其一，合同的当事人必须具有民事行为能力。精神病人、未成年人之间达成的协议通常不能算作具有约束力的合同。
其二，保险合同是当事人双方表示一致的行为，而不是单方的法律行为：任何一方不能把自己的意志强加给另一方；任何单位或个人对当事人的意思表示不能进行非法干预。
其三，保险合同必须合法，才能得到法律的保护。一方不能履行义务时，另一方可向国家规定的合同管理机关申请调解或仲裁，也可以直接向人民法院起诉。
与一般合同相比较，保险合同所保障的标的是风险，它又是一种特殊类型的合同，它有着自己的特点。
（1）投保人必须对保险标的具有保险利益。 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。保险利益的构成必须是为法律所认可的利益，受到法律保护，同时保险利益必须是经济利益，即可以用货币计算与估价的利益，保险的实质是对被保险人遭受的经济损失给予的补偿。在保险合同中，投保人、被保险人如果没有保险利益，保险合同将是非法的，保险合同无效。
在人身保险合同订立时，根据法律和保险实务惯例，投保人与被保险人只有存在如下关系时，才具有保险利益：
①婚姻关系。如丈夫可为妻子投保。
②血缘关系。如子女可为父母投保，父母亦可为子女投保，但除此之外，对于家庭其他成员或近亲属，投保人则必须与之有抚养、赡养和扶养的关系，才具有保险利益。
③抚养、赡养和扶养关系。
④债权债务关系。债务人若在偿债期间死亡，债权人将面临难以收回债权的危险，故此债权人对债务人具有保险利益。
⑤劳动关系或某种合作关系。如用人单位或雇主，对于职工或雇员的生老病死负有法定的经济责任，自然就具有保险利益；合伙企业的合伙人之间，一旦某一合伙人死亡，可能导致合伙事业难以为继，当然具有互相之间保险利益。
⑥本人。投保人对于自身的生老病死当然具有切身经济利益，投保人为自己投保，成为被保险人，是天经地义的事。
2）诚实信用原则的告知义务。所谓诚实， 就是一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；所谓信用，就是任何一方当事人都得善意地全面履行自己的义务，诚实信用原则的核心是告知行为，因为告知是保险人确定是否承保、怎样确定保险费率以及投保人是否投保、投保金额大小的重要依据。当投保入违反了诚实信用原则如不告知或不实告知，或者保险人违反告知义务，部会引起经济合同的纠纷。
投保人在订立保险合同时，通常应告知如投保人保险史、投保人品行等重要事实。
3）保险合同是一种双务合同。在保险合同中投保人的债务是确定的，保险费一定要支付，而保险人承担的债务（指保险金的赔偿或给付）是不确定的，取决于偶然事件的发生与否。
4）保险合同是一种附合合同。它与一般经过双方当事人协商， 在意愿一致的基础上订立的协商性的经济合同不同，是由保险人提出保险合同的主要内容，投保人只能在此基础上作出投保或不投保的决定。附合合同也叫格式合同或标准合同，保险合同的格式化、标准化，主要是为了适应保险事业的发展需要。
5）保险合同是一种射幸合同。“射幸”即碰运气的意思，一般的经济合同，多是等价交换的合同。而保险合同则是射幸性的。在合同有效期内，若发生保险标的的损失，被保险人从保险人处得到远远超过其支付保险费价值的赔偿金额；反之，若无损失发生，由被保险人只付出保费而无任何收入。
2、填写投保单时应注意的问题
1）填写投保单，不一定要自己填写，可委托保险公司专业代理人填写投保单，但事前必须审核代理人的合法性，一定要让代理人出示身份证、工作证、代理资格证等有效证件，必要时可打电话到保险公司确认。
2）代理人可能会填写投保单中的某些内容，但投保单上注明需客户的签字处，一定要客户自己的手迹。
3）客户一定要在健康状况、财务收入等方面如实告知，寿险公司一旦发现客户告知不实，便可依法接触保险合同中止保险责任，以带来不必要的损失。
4）填完保单后，你需要预交保费，可用现金或转帐支付，但一定不要忘记向代理人及时索要由寿险公司盖章的保费暂收收据。
5）客户拿到正式保险合同及正式保费收据，此时客户要注意有关内容是否有错，比如险种\保额等。
6）按相关规定，单生效后10天内可以申请退保，保险费全额退回，客户才不会有任何损失。
3、合同中的专业术语解释。
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