E借通：能省不少！信用卡还款，分期和最低还款，哪个更合算？
大家都知道，如果信用卡不能按时还款，不仅要承担高额的利息滞纳金，严重的还会破坏自己的征信记录。今天跟大家聊聊信用卡分期还款和按最低还款额，哪个更合算。
小编曾经也是一名被还款日“追击”的人，对于用卡多年的老司机来讲，这点儿“逃命”的本领还是有的。最低还款便是我的初级逃生技能。每每小编遇到还款瓶颈的时候，就会采用此招。只要向银行上缴消费总额的10%，便可保全自己良好的信用记录。
但后来，小编给自己算一笔最低还款的账：
刷卡消费5000元，按照本金的10%计算，最低还款金额应为0元。
若A君在最后的还款日前还清所有欠款，则无需多交“保护费”。也就是利息。
若小编仅仅归还了500元的最低还款额，则额外产生的利息按每日万分之五计算：%×30=75元。再加上没有还清的剩余款项，一共需要偿还：=4575元。
最低还款可是要按月复利的。你欠款的时间越长，损失的越多。只适用于短期无法及时还款的人。
抛开初级的逃生技能来讲，分期还款也是另一逃生“法宝”了。由于各家银行的分期政策不同，其分期期限和手续费率也是各有各的说法。短期的分期期限多为3期、6期、12期。当然长期的也有，且期限越长，你所缴纳的手续费标准就越高。
现在小编就给你算一笔分期还款的账，让你更明白：
以欠钱5000元，分期12期，按招商银行12期的分期费率7.92%为准，计算如下：
第一种分期还款：按期收取手续费用
若手续费为0.6%，则每期还款应为：％+8.8元。即每月向银行还款446.66元，无其他费用。
第二种分期还款：一次性收取手续费396
首期账单需还款：%+.66元；剩余的11个月，每月需还款：.66元
第一种分期还款方式的还款压力一般，每月如此；而第二种分期还款，虽说第一期还款压力较大，但剩余的11个月还款压力减弱不少。
总结：这两种方式都需要承担较大的经济代价，不建议大家经常用。但还款确实有困难时，这两种方式也是可以考虑的。
如果短期内，能找到钱，只需要短期的周转，可以选择按最低还款额还款；消费金额较大，且长时间无法还清账单的话，就可以考虑分期还款了。
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最低还款额：用信用卡刷了一笔钱后，到还款日之前需要归还给银行的最低的金额，一般银行会有账单告知。同志们，各位大大们，咱再怎么穷，也一定要还最低还款额，否则需要支付银行高额利息和违约金（也叫滞纳金）。还会影响我们的信用记录。
虽然最低还款额可以缓解我们的还款压力， 但是不建议大家还最低还款额，利息特特特高拉。图片来源于网络
大部分银行规定，从消费入账日开始计算，按日息万分之五收取全部消费金额的利息，并按月计算复利，也有个别银行按照还款后剩余部分计息。今天我们暂且按照大部分银行的规定来看。　　我们用20000举例，当我们用信用卡在账单日（假设账单日25号，还款日为下个月10号）后一天10月26号刷了20000万元，还款时，信用卡还款有几种还款方式，　　（1）全额还款，那么无需利息和违约金。　　（2）无法还清全款，资金不够还款（俺是穷穷穷人，这事老遇见，唉），选择还款最低还款额，假设最低还款额2000元（至于每月最低还款额是多少，看账单哦，银行账单上都有明确告知）　　虽然最低还款额还款后，还是要支付利息，利息从刷卡日第二天算起（有些银行从刷卡当天算起）：　　每天万分之五利息，那么每天应该需要利息
2%=10元　　10月26号刷卡，11月25号账单汇总，到12月10号还款，10月26号-12月10号共有46天，每天利息10元，就需要利息
10月26号-12月10号共有46天：10×46=460元　　可是，12月10号我们只还了最低还款额2000，后续每天利息为1%=9元每天，直到我们全部还完为止。　　如果下个月还款日1月10号我们全部还清，　　这个时间利息依旧增加到
　10月26号-1月10号共有76天： 460+30天×9元/天=730元，　　20000使用2个月就要付730元利息了。　　一旦1月10号我们还是没钱，还是选择最低还款额，那将更加悲催，哭死的节奏，
因为这个利息将和本金一起进入下个账单一起计算利息，就是利息也要计算利息了，　　1月10号后，还了两次最低还款额，还余下16000，但是元计算利息了。利滚利将越来越多。　　那么假设我们第3个月的最后还款日，2月10号还清全部金额，那么利息总共： 10月26号-1月10号共有76天： 460+30天×9元/天=730元　　1月10号-2月10号：1%×30=251元　　总共：730+251=981元。　　这2万元只使用了3个月就近1000元费用。　　（3）分期还款。需要支付手续费，不同银行的手续费差别较大。绝大多数银行分期付款手续费按期限长短来确定标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。银行收取手续费有两种方式，一种是月付，一种是一次性付清。一般按月支付。　　如果我们选择分期，分3期还款，不需要付利息，只需要付手续费，每期手续费为0.7%每月，　　那么每期需要支付的手续费为2%=140元，　　3期总共需要支付手续费
140×3=420元， 但到每期的还款日需要归还2≈6807元
啊，我没有六千多，我只有两千多，那好，分9期还款，假设手续费是为0.65%每月，
那么每期需要支付的手续费为2%=130元，
分期还款分9期总共需要手续费 130×9=1170元
，每期还款金额为2=2352元　　这2万元相当于借用9个月，总共给银行1170元的使用费。 可是如果是最低还款额，光使用3个月的利息就要将近1000，分期还款3个月只需要420元。　　通过对比，是不是觉得分期比最低还款额划算太多？　　但分期手续费也是非常高的，全额还款才是最划算的，使用一个月，一分钱手续费都不付是不是爽歪歪？　　如何有效的不付利息，不付分期手续费呢？（适当分一两次期可以提高额度，除此之外尽量不要分期，更加不要选择最低还款额）　　（1）找朋友借钱还信用卡。　　借完以后可以过段时间用工资慢慢再还钱给朋友当然好，但好多人跟俺一样，朋友也几乎很穷，没办法长时间借钱给咱，好，用下一招。　　（2）借钱归还信用卡后，用pos机将已经归还信用卡的金额刷出。　　（3）借钱借不到，咋办？找pos或者商店将有额度的B信用卡刷出一笔钱，归还欠款的A信用卡。但总归还是要付手续费，手续费也很高，只不过比银行分期稍微便宜，还不能提高额度，一旦被银行发现，也容易降低额度或者封卡。不推荐，除非极度缺钱。 总之，信用卡还款能全额还款就全额还款，实在不行，选择分期，尽量不要选择最低还款额，不然亏成冤大头了。
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信用卡分期这几个常识你一定要知道 否则要吃亏
　　有了，就忍不住买买买，管不住自己花钱的手，不小心将信用卡刷爆了，怎么办呢？全额还款有困难，不妨办理账单分期。但是信用卡账单分期也有不少讲究，不懂这些规则和常识，随意办理账单分期可是要吃亏的。
　　你知道信用卡账单什么时候可以办分期吗？
　　办理信用卡分期不一定非要等到账单日之后，刷卡交易后，只要该笔交易入账就可以办理分期了，也就是从能查到这笔消费开始就可以做分期。你可以到账单查询-未出账单先查到该笔消费，然后可以申请单笔交易分期，也可以申请多笔交易分期。
　　融360小编提醒大家：账单分期截止日是本期账单的最后还款日，过了还款日可就不能分期喽，如果过了最后还款日，你还没有全额还款的话，可就有利息了。
　　你知道你账单点的多少金额可以做分期吗？
　　只有本月新增加的消费可以做分期，上个月的账单里的消费，当月没有申请分期的话，这个月就不能申请分期了。不是本月新增消费的全部金额都可以做分期，最高95%（具体比例，不同银行可能略有差异）。
　　什么情况下不能分期？
　　至少有三种情况不能进行账单分期：
　　一是没出账单不能做分期；
　　二是已做分期的消费不能再次做分期；
　　三是取现消费不能做分期。
　　信用卡分期需要注意哪些事项？
　　1、做完分期，最好不要提前还款
　　办理信用卡分期，分期手续费可能是一次性收取，也可能是分期收取。无论哪种收取方式，只要选择了期数，手续费就更改不了。除了和(,)之外，信用卡分期提前还款，手续费是一分不能退的。所以，经过谨慎考虑做分期，做完分期以后，尽量不要提前还款。
　　2、分期有活动，该薅的羊毛必须薅
　　银行都是鼓励持卡人做分期的，因为可以赚到分期手续费，不少银行都对这个行为推出不少奖励措施，比如7月份，招行对分期满10期以上，金额满5000元的账单分期，给予手续费8折的优惠，而且，10期及以上账单分期送1000积分。
（责任编辑：张倩 HF006）
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