平安福，想说爱你不容易！平安福，想说爱你不容易！探险家日志百家号大家好，这里是“探险家日志”，我是探险君！谈及国内保险公司，中国平安可谓家喻户晓，根据保监会最新官方数据显示，平安人寿月原保险保费收入约3206亿，仅次于中国人寿，雄踞寿险公司第二名。适逢岁末，平安人寿对其麾下的热销产品“平安福”又进行了新一轮的升级，新版平安福自11月中旬开售至今一月有余，业内人士也是褒贬不一，今天探险君就来扒一扒最新的平安福2018~一、“王牌”升级情为几何？平安福自2013年推出，至今历时约五年，期间经历过大小数次升级，依托于中国平安的品牌效应和销售网络，铸就了热销重疾产品的一张“王牌”。不得不说，制造“升级”热点是平安擅长使用的营销手段，那么本次的平安福2018究竟带给消费者哪些利好呢？如下图所示，相比2017，平安福2018升级主要体现在以下五点：1.20种轻症由原先的单次赔付提升为可累计3次赔付，每种疾病赔付1次为限；2.新增了附加轻症豁免功能，投被保人发生轻症可豁免后续各期保费；3.增加了附加恶性肿瘤多次赔付，累计可赔3次，包含新发、复发及转移责任；4.70岁前发生轻症，重疾及身故保额不降反升，每次提高各自保额的20%，最多提升3次（60%）；5.降低平安RUN运动达标标准，由两年内600天达标10000步调整为18或24个月每月25天达标10000步，轻症/重疾/身故分别增加各自保额的5%或10%；可以想见，在行业重疾产品已基本普及轻症豁免及多次赔付的情况下，平安对于前三点的升级实属行业形势倒逼，而后两点通过提额设计与鼓励客户群体坚持运动习惯，既丰富了趣味性，又增加了互动性，令人耳目一新。二、市场最强是否实至名归？随着官方的宣传升温以及营销渠道的推波助澜，探险君近期也被这款“秒杀其他”的产品频繁刷屏，于是我们选取市场上备受欢迎的天安健康源优享来做下具体对比，看看五百强的明星产品是否真如代理人口中传说的那般所向披靡呢？1.重疾责任范围A.重疾数量方面，平安福80种，健康源为105种。根据相关数据统计，众多重大疾病中仅恶性肿瘤的理赔率就高达70%-80%，加上急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥、终末期肾病6种，理赔占比可达80%-90%，而行业统一规范的25种重疾，则几乎涵盖了保险公司95%以上的重疾理赔。探险君曾在之前的文章中提到，除了基本的25种重疾之外，疾病数量的影响并不太大，当然在覆盖主要高发疾病且费率接近的前提下，我们可以优先选择疾病种类多的产品。B.赔付次数方面，平安福对于首发重疾为恶性肿瘤，提供三次赔付，要求每次间隔五年；健康源重疾分五组四次赔付，间隔时间180天。考虑到医学上对于五年生存期的观测意义，平安福的五年设定似乎欠缺点诚意！C.&疾病终末期&责任，之所以单独强调，我们来看下定义：疾病终末期的意义，在于对人类无法治疗的疾病，理赔上提供了一定的弹性空间，体现了对于患者的临终关怀，在现有医学条件治疗无望的情况下，被保险人在身故前即可提前获得理赔，用于妥善安排生前的剩余时光。探险君个人较为喜欢的这项条款，平安福并没有包含。D.等待期内确诊的处理，顺利通过等待期是关乎被保人能否获得保额理赔的关键节点，对于等待期内不幸确诊指定疾病的情况，大多公司的做法是退还所交保费，然而平安福的处理略有不同：可以看到，等待期90天内，平安福确诊轻症或重疾退还现金价值，而健康源确诊重疾退还所交保费，这意味着以年缴万元保费为例，假若等待期内不幸确诊，平安福最多退还几百元钱，可谓血本无归！2.轻症责任范围我们知道，轻症大多是重大疾病的前期表现，其发生概率通常要远高于重疾，这也是越来越多的产品开始增加轻症保障责任的原因。由于轻症方面缺乏类似重疾的指导性规范文件，所以给予了保险公司不同程度的发挥空间，不同公司包括的轻症范围可能相距甚远！上图为平安福与健康源优享的轻症比较，橙色部分为日常高发的十种轻症，平安福缺少了不典型心肌梗塞、轻微脑中风、微创冠状动脉搭桥手术及较小面积Ⅲ度烧伤，仅包含其中六项，而最为高发的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”，则在平安福的条款中被拆分成了三项：3.长期意外绑定销售平安福长期意外责任为强制绑定，以30岁男性为例，50万保额20年缴，保障至70岁，年缴保费为2500元，缴费期满总投入5万元，由于意外险种受限于身体状况的影响较小，不大存在无法续保的问题，我们以互联网上消费型意外险为例，保额50万，年缴保费约200元上下，40年总保费按照1万元估算，约为平安福的1/5。单独配置意外险的好处，在于我们不仅可以根据市场变化进行适时调整，而且通常还包括意外医疗费用报销等相关责任。4.产品结构及费率平安福的结构设计总是令客户或小白拍手称赞，却被行业老手嗤之以鼻，看到下面的计划书，不少客户总是想当然的认为重疾和身故责任各有50万独立保额，然而实际并非如此！以平安福终身寿险为主险，强制附加重疾和长期意外，同时提供其他责任供选，计划书看上去保险责任秘密麻麻，如果没有上面的分析，您是否在感叹平安福的保险责任为何如此丰富多样？事实上，每项附加责任的背后，也意味着保费随之水涨船高。基于以上的保障责任对比，30岁男性，同样50万保额的情况下，平安福为18046元（已剔除长期意外费用），健康源优享为11985元，20年总保费相差12万之多！相比于平安RUN运动提额的独特设计，用30%的保费换取尚不确定的保额提升，到底值不值呢？三、信息差优势会否打破？据媒体报道，2016年，中国平安以172.46亿元的广告费高居上市险企榜首，尽管每家公司的经营策略无可厚非，然而羊毛出在羊身上，巨额广告支出背后意味着，最终消费者不得不为此买单！早在年期间，由于盲目跟风，中国平安销售了大量的高预定利率的保险产品，以1996年的热销的《平安少儿360终身平安保险》为例，预定利率高达8.8%，然而随着银行不断降息，保险产品只能被动跟进，卖出去的产品构成合同契约需要长期履行，由此造成了平安长期以来至今仍背负着巨额的利差损，也是其产品价格居高不下的重要原因。无疑，以平安为代表的老牌险企，还在依靠其品牌溢价及先发优势占据着市场的半壁江山，然而保险产品始终并非普通商品，而是切切实实的合同契约，随着互联网保险的发展以及专业中介的崛起，品牌壁垒保护下的信息差正逐渐趋于透明，身披神秘面纱的“平安福”也将最终走下神坛！更多保险话题，请点击阅读原文~本文由“探险家日志”原创发布，日关于保险问题的探讨，欢迎评论留言~本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。探险家日志百家号最近更新：简介:探寻保险内涵 感悟生命真谛作者最新文章相关文章删除历史记录
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人生七份保险购买顺序，你不得不知的人生规划！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《人生七份保险购买顺序，你不得不知的人生规划！》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《人生七份，你不得不知的人生规划！》 精选一为啥首推意外和重疾险人的一生有7张保单：意外、重疾、住院医疗、养老、子女教育、财富保障、财产保全等，但重疾及意外险是首推的。因为对一个人、一个家庭来讲，打击最大的就是意外和疾病！数据显示：人一生罹患重大疾病的几率高达72.8%，随着医学的发展，80%的重疾都可治愈。前提是2个因素：一个是经济状况是否能承受治疗费用；二是心态是否平和。而面对动辄几万、几十万的医疗费，相信如果没钱治病，心态再平和的人也会焦虑不安。很多人害怕生病，最主要是害怕高昂的治疗费、康复费、收入损失费。曾经有人这样问：自己到底是为谁在挣钱？算来算去，有可能在某一天、某几天的时间里，辛辛苦苦一辈子的积蓄被医院一下子没收！重疾险的优势就在于“专款专用”“确诊即赔付”！只要所患疾病在内，都能第一时间得到理赔，不论是30万、50万还是100万，只要你的保额足够！家人再也不用低三下四去求人，再也不用为钱发愁，甚至在钱和生命之间做选择！即使没有治愈，还可以给孩子留下教育金、给父母留，这笔钱可以尽该尽的责任。没有私家车可以坐公交，没有属于自己的房子可以租房，只要调整好心态，生活照样可以很幸福！但如果没有钱治病，根本谈不上幸福。房子、车子在应急时的变现能力有多弱是众所周知的，一旦风险骤降，即使卖房卖车不仅需要一定的时间，而且也不一定能解燃眉之急。所以，重疾险绝对是人生必备保单！当然，除此之外，意外对个人和家庭的伤害也更直接！伤残、逝去，丧失经济来源，甚至留下一堆债务，相信任何一种都是致命的！正如网络上很火的一段话：肩上扛着爹和妈，上边顶着你的娃，万一不幸打个滑，你能给家留点啥？、、千万不要留下债！身为子女，是父母的最大保障；身为父母，是年幼子女的最大保障。一旦发生意外，没有保险，不仅害了自己，更苦了家人！疾病和意外，无论你多么讨厌它，每天都在发生，保险，你买不买，它都会慢慢普及...《人生七份顺序，你不得不知的人生规划！》 精选二买跟买卖没有差别，都是对某个特定领域从无到有的学习。保险最真实的用途就是抵御不可预知的风险。性价比高的重疾险、意外险和寿险应该是最需要购买的三种。我个人研究商业保险这事情不算早，但想着人不能拿生命跟“意外”对赌，加上国家社保只能算是最基础的保障，覆盖面严重不足，为了未来活得好点，我花了点时间把商业保险做了研究。早些年父母为我们购置途径是的销售业务员，因此被忽悠购买了一些型的产品也就情有可原，毕竟愿意耗费上很长时间来了解复杂的，并且拿着计算器计算收益得失的事情相当费神，实在有点为难父母这一辈的人。购买商业保险，事先务必做足功课至于我为何决定花上一点时间做功课，原因有两个：①买卖保险跟买卖股票没有差别，都是对某个特定领域从无到有的学习。我身边一些朋友会咨询或者的事情。我听到最多的表达都是：某某说基金应该这么买，应该这么卖；某某说这支股票很好的，应该跟进去等等。且不论消息来源是否正确，朋友们多半不愿意自己去了解基金或者股票真正规则，但是如果我们不了解某种工具的操作原理，又该如何娴熟地使用它呢？所以，对于购买商业保险这件事情，我最关心的是当前自己迫切需要哪些险种，如何选择性价比最高的产品，以及在保费上该如何做安排。②购买商业跟钱包直接挂钩的行为，很多险种的缴费期都是20年。就拿1年1万元的保费来说，倘若我在挑选上出现了比较大的失误，同样的保障内容，我购买的要比懂行的人购买的保费贵了30%，他人每年支付的保额是7000元，支付20年，本金是14万，而我20年需要缴纳的本金就是20万，6万的差距。更郁闷的一点是，除非我愿意承受第一年1万元几乎血本无归的代价而选择退保，否则我只能明知买贵了还要死扛着，在随后的19年时光中继续贵买。所以，我不能对商业保险掉以轻心。如何从零起步了解商业保险最直接的办法有两个：一是咨询真正懂商业保险的专家或者范畴的资深员工，二是在网络上多寻找含金量高的帖子，以及多搜罗身边购买商业保险朋友们血泪史。第一个方式对包括我在内的普通人来讲太难，谁有那么广泛的人脉资源呢。第二个方式比较适合我们这类普罗大众。针对第二个方式，我采取了以下3个步骤：① 最简单的搜罗方式——网络搜索。我在知乎网站上，以“商业保险”、“性价比高”、“保险被坑”等词语作为关键词语进行搜索，重点看精华帖和保险，标注重点研究的帖子细读做笔记。同时，微信公众号的价值也要利用好，保监会的微信号“保监微课堂”就是重点研究对象，我花了很长时间把上面的内容一篇篇读完。② 最就近的搜罗方式——预约保险公司的业务员登门服务。身边只要有朋友购买过商业保险，就可以请他提供联系方式进行前期了解。任何一个保险都是真金白银掏出来的，而且将会持续性缴纳，所以不要觉得麻烦别人登门拜访不好意思。同时，自己必须对自身的有大致的了解，否则很容易被销售人员带到他的思维逻辑上。所以早先在网络上搜罗获取的那些知识是很好的防身武器，你可以观察他们跟你做介绍险种和定制方案的时候是否客观，而且你还可以提取网络上那些帖子中的核心问题来“咨询”他们。③ 最便捷的搜罗方式——登录网上销售平台预约客服。在国内除了保险公司自己的网上销售渠道，还有慧择网和中民，好处是保险众多，大家可以当作一个销售的综合性超市。坏处也很明显，保险小白登录网站会晕头转向，根本不知道该如何下手。这时候就需要大家利用客服的方式来获取资源。面对客服，首先观察他们是否专业，是否为你量身考虑险种。其次，依然可以将网络上搜罗出来的那些中核心要点抛给客服，或者将那些你尚未完全搞懂的保险问题抛给客服来解答，以检测他们的专业程度。最需要购买的三种商业保险我自己通过这三种模式，慢慢对商业保险有了一定程度的认识。说实话，商业保险有两点很重要：①用一笔不算大的开支（家庭年收入的5%-10%）来抵御未来可能出现的巨大风险。保险独有的性质决定了它不可能当作饭吃，也不会如股票基金带来巨大的。所以，保险最真实的用途就是抵御不可预知的风险。倘若我作为，一生平安无忧，身体健康，活到100岁后自然死亡，那么我缴纳的20年保险就是买了一个心安。倘若我购买的是返还型保险，我高寿身故后，还将会有一笔几十万的现金交到我直属亲人的手中。倘若我在中年的时候遭遇大病（重疾险中的任意一种），需要有80万-100万的医疗开支，甚至要送到香港或者美国去看病，如果手中有一份重疾险的保障，那么医疗费用就不需要从家庭储蓄中提取。倘若我在中年时期发生意外而身故，上有老人赡养，下有孩子教育，家中还背负巨大的，甚至还可能经营一家背有债务的公司。这时候意外险会给予最高几百万的赔付，足以应付那时候的困境。说到底，依照当前我们的经济收入水平，能够用自己银行存款来解决的问题都不算大问题，而真正面临的那些重大疾病灾难，巨额债务灾难，甚至意外身故的创伤，我们银行账户中躺着的那些钱很可能是杯水车薪的。② 满足最大的。特别多，我自己在网上溜达的时候就感叹，现在商业真够贼的，什么东西都可以提供保险。不过作为保险小白的我而言，买商业保险无需一次性都配置全面。因为保险买少了可以在日后逐步增加，但如果保险买多了，我们是无法做减法的。其次，保险是一种标准的人生，买的就是未来一旦出问题有保障。那么既然是，就要用最少的钱买到最好的保障，拿到最高的杠杆。很多险种看起来很有趣，啥都保障，但实际换算下来，并不合算。比如有些意外发生的概率微乎其微，而且只要自己小心就可以避免；有些类似账号被盗，巨额资金被转走无法追回后可以获得保险公司的赔偿，但这类保险往往有一个上限，赔付小的损失并不能真正让你把大资金追回，性价比太低；有些住院医疗的保障、补贴和赔付比例都有严格的限制，性价比也并不好。所以，从我个人的角度来看，性价比高的重疾险、意外险和寿险应该是最需要购买的三种商业保险。投保决策：多花钱还是少花钱这时候，我们就需要考虑第3点：多花钱还是少花钱。商业保险的缴费方式有两种：定期型和长期型。定期型又称之为消费型，是买一年保一年，也就是俗称的一买一扔，而且消费型的保单大多是保障到70周岁（非常少的保险公司会有到80周岁的保障期限）。长期型又称之为终身型，是保障终身，这类因为保障的时间比定期型产品保障时间长，还有一个等同于寿险的身故赔付金在内，价格会比定期型保险贵到双倍以上。我有一个朋友坚持买定期重疾险和寿险，他认为人最重要的是30岁到60岁之间，所以他只需要保障这30年不能出现重大疾病以及过世，而当他到了70岁的时候得癌症，治疗的意义不大，所以他选择了价格便宜的定期重疾险和寿险。我自己的看法是，未来20年医疗会有重大突破，很多重疾是可以治愈或者延长生命，我不想在当前还算年轻的时候就给70岁之后的生命宣判死刑。我这个人怕死，亦或者希望遭遇不幸的时候能够不痛苦或者走得体面。所以我个人选择的是价格贵一些的长期重疾险和寿险。那么对于朋友们而言呢，我的建议是：尚是20多岁的年轻朋友，如果经济压力巨大，不能承担费用较贵的长期的险种，那么可以选择定期的险种。如果经济水平OK，并且愿意保障终身，可以考虑追加长期险种。最后还有两点建议：① 保险越早买越便宜。当个比方，我跟一个比我小6岁的朋友同时看重一个产品，经过测算，同样20年的缴费期，我缴纳的本金就要近20万，而她连11万都不到。年轻的优势立马彰显出来！②先保障大人，再去思考孩子的保险。打个比方，某个朋友为自己的孩子买了7-8个保险，但自己没有保险保障，到了45岁的时候，孩子正好读高中，父母都已经年迈，他突然罹患重大疾病，没有保险保障，只能拿着存款治病，家里从此一夜回到解放前，试问未来怎么办？保险做加法，不要做减法。我在开篇的时候也说道，当自己拿不准的时候不要听忽悠和劝说，毕竟保险一旦买定就需要持续不断地投入资金，倘若真的买错了，退保代价太大。倒不如给自己多点时间，挑选清楚，哪怕增加点小小费用，总好过买错了。《人生七份保险购买顺序，你不得不知的人生规划！》 精选三原标题：5份保单给丈夫带来305万元的治疗费，懂保险的女人最智慧慧······天下最智慧的女人就是给老公买了足额的保险，因为她知道男人是家里的一座山，是家的顶梁柱，一旦男人这座山坍塌的时候，老公失去了挣钱的能力，保险公司会赔钱给他看病，不会动用我们的积蓄和房产。5份保单给丈夫带来305万治疗费天有不测风云，2014年，李先生反复咳嗽起初以为是咽炎吃了点药未见任何好转，便入院检查，没想到确诊为肺癌，需要立刻进行手术，胡女士在办理完入院手续后就收集好相关材料向保险公司报了案，保险公司在接到理赔申请后快速进行了审核，李先生总保额为412万元，除去养老和的保额不在这次理赔范围内，其余的大病保障305万元一周内就理赔下来了，并豁免了后续相关保费，李先生无需再交保费，也可享受到高额的人身险保障。李先生深深的感谢妻子当初坚持购。称她为最具智慧的女人，这种“败家娘们”娶的太值了！305万元如般，化解了李先生的顾虑，他选择了最好的治疗方式，病情也得到了有效的控制，重新点燃了对生活的希望……天下最傻的事就是反对老公买保险如果老公以下几个事情都解决了，就不用买保险：万一老公出远门了，20年没有下落，请问你们家的房贷谁还？还不了，房子还是你的吗？孩子的教育费有着落吗？他的父母谁管？万一他躺倒在病床上，医疗费谁负责？你可不可以不管？最关键的是他能否兑现对你的承诺！不是女人现实，而是责任实在太大！顶梁柱伤不起，保险保障不能少作为家中顶梁柱，上有老下有小，肩负着照顾妻儿和赡养父母的责任。许多男性都感慨工作压力太大，无论男性多有本事，都必须想尽办法控制两件事，一个是疾病，另外一个是意外，从而确保家庭经济来源的稳定。事实上，一份适合的保险，就能接过你肩上的重任，维持你的生活质量，也维护你的尊严。真的希望未来我身边的家庭经济支柱——男士们，为了家庭、孩子、父母、妻子与自己所爱的人，优先为自己买点保险，特别是寿险、意外、重疾，我不想再看到女人在家庭破碎的时候，那挣扎、痛苦的眼神了。不要再提人走了或生病了，赔钱也没有用等说法了，谁会跟钱过不去，而且保险金其实也是爱的延续，它代表的是你对家人的责任，它倾注的是你对家人的爱。这才不枉费你为一个顶天立地的男子汉！，是责任的提前准备，也是一种爱和责任的延续。可你是否真的考虑过什么是呢？买保险的最基本的目的就是，万一当您发生风险时（大病、意外、身故）时能有一笔钱让您的女儿，能完成自己的学业，上自己喜欢的学校。能让您的父母安享晚年，让您的爱人继续享有幸福生活。无论您在与不在，这是责任！保险=风险转移+零存整取+爱的延续；准备和措手不及只在一念间，同样理财，只是换个方式；买保险不会改变生活，但可以保证生活不被改变；保险就是强制储蓄，平日的芝麻终究换取一个西瓜。本文综合网络∣版权归原作者∣如有侵权请联系删除返回搜狐，查看更多责任编辑：《人生七份保险购买顺序，你不得不知的人生规划！》 精选四夫妻互保最合理。老公高保障有收益，老婆高收益有保障！徐国云一则故事片段讲诉一段现实中常见的事情让人深省揭示为什么这么多人选择平安福1、7月份承保的最高的人身险保额是1600万2、大额保单的险种以平安福产品为主。一、为什么要投保险？保险就是为了保障我们在追求更美好的生活过程中，万一发生疾病或意外而产生高额的医疗费用，或者因某一个人离开后家庭失去重要经济来源。一旦发生这种风险会有三方面的损失：1、高额的医疗费用。根据卫生部最新数据显示，人一生患重大疾病的概率达72%，治疗费用至少在15到30万之间，疾病风险是我们每个人迟早要面临的，只是时间的问题。2、后期康复护理费用。后期康复也是一笔很大的开支。3、收入损失。发生重疾后基本上在5年内不能工作，会失去收入来源，一家的生活开支怎么办？！二、关于（集团）中国（集团）成立于1988年诞生于深圳蛇口，有保险、银行、投资三大支柱.● 截至2013年，集团达31077.66亿元，拥有52万名寿险销售人员，7000万客户，全国有4400个分支机构。在深圳有25家保险公司，平的市场份额占52%。●日，由世界20国集团（G20）峰会制定了9家对支持稳定至关重要的不能倒闭的集团公司，仅平安集团唯一一家入例。●日，【福布斯】“全球上市公司2000强”发布，中国平安集团连续十年度入围，荣登第62位，较去年提升21位，在中国位例第一。三、平安 - 平安福平安福终身寿险是目前客户投保最多，销售最火爆的一款保障型旗舰产品，具有重疾保障高，医疗保障高，低保费高保障的特点。相同保费相同年龄的情况下，平安福的保额能提高25%，是市场上第一款4%定价的产品。自去年8月国家保监会发布新的“政策”以来，其它公司也推出了类似产品，但无一例外的只采用了3.5%定价利率，主要原因就是没有雄厚的资金以确保充足的偿付能力。在这之前的分红类产品，保障金额低，保费又贵，客户接受率不高，通过费率改革能提高保额，更符合客户的需求。例子1：男性，26岁，每天25元，每月771元，每年9255.35元，20年缴费。301000元主险+30万元重疾险+30万元意外险+20万定期您只需要从收入中每天拿出25元就可以拥有以下几大保障：1、医疗保障（1）大病医疗，300000元，保终身。自投保之日起90天后生效，在中，平安保险的等待期为最短，有的公司是360天，有的是180天，在180天内出险不赔付，平安保险只需要90天。与其它相比，保障范围在30大类的基础上新增加了8种轻度重疾保障，金额为重疾险的20%，此案例为60000元，赔付60000元后且不影响重疾300000元的赔付。从头到脚覆盖人体所有器官。凭全国二级或二级以上公立医院专科医生的诊断书，确定是，将一次性赔付300000元保险金，解决医疗费用的问题。缴费只需20年，这份重疾保障可保一生，活到100岁就保到100岁。有了这份保障，就随时有一笔300000元的资产为您准备着，当有什么事情发生的情况下，可以帮助您解决高额的医疗费、后期的康复费和收入损失补偿，在经济上帮助到您的家庭。（2）住院医疗，29000元。(需加223.5元/年)因发生意外或疾病，住院所产生的合理费用每次报销29000元（可根据客户需求调高额度）。（3）意外医疗，20000元。(需加138元/年)因意外伤害所产生的费用每销20000元（可根据客户需求调高额度）。2、人身保障（1）公共交通和自驾车驾乘意外，1101000元。●公共交通（火车、汽车、飞机、轮船、地铁）意外造成身故，在赔付801000元的基础上再额外赔付300000元，总共1101000元。●自驾车架乘意外身故，在赔付601000元的基础上再额外赔付300000元，总共1101000元。目前市面上的保险产品只有交通意外双倍赔付，平安福这款产品新增了自驾车架乘意外保障，驾驶或乘坐私家车发生意外，可获得双倍赔付，对客户更有利。（2）一般意外，801000元因一般意外造成身故，在赔付301000元寿险的基础上，再额外赔付300000元意外保障金+20万。总共801000元。（3）意外伤残，30000元 - 300000元因意外造成残疾，按残疾程度比例支付，比如评定为1级也就是最严重的，赔付100%，就是300000元，2级赔付90%，就是270000元，总共10级。市面上有的保险公司还是采用老版的7级34项。平安这款产品保障范围是采用2013国家保监会新发布的新的伤残评定标准，10级281项，新增了烧伤残疾，胸腹脏器损伤，神经精神等保障范围，保障更广更全面。其它公司产品主险缴费停止，意外险保障也就停止，最长只能保到65岁。这款产品的意外保障能保到70岁，在所有保险公司产品中保障期为最长。60岁退休以后，老年人发生意外的风险相对较高，保障期越长，对客户就越有利。3、养老补充金60岁的时候，保单现金价值约190000元，70岁约220000元，80岁约24万元，可以把钱取出来作养老补充。当然，如果仅靠这款产品来养老是远远不够的，因为这款产品是保障型而非理财型，保的是重疾和意外。想晚年有个高品质的生活，那么就再拿点钱出来投一份纯理财型产品，叫“尊御人生”。与其它保险公司产品相比，保障范围在30大类的基础上新增加了8种轻度重疾保障，金额为重疾险的20%，此案例为60000元，赔付60000元后且不影响重疾300000元的赔付。从头到脚覆盖人体所有器官。4、传家宝人都会有生老病死，我们百年离开的时候，如果保单里的钱不取出来的话，保单收益人可以一次性获得301000元保险金。子女拿到这笔钱后，对他们的生活也会起到很大帮助，让我们的爱延续，让爱留传。5、豁免这份保单缴费20年，中途如果发生重大疾病，以后的保费豁免，意外保险金不受影响可以保到70岁。（夫妻互保更加体现不一样的爱与责任）综合来讲，这个计划为你的家庭提供了以下三大利益：第一、是医疗保障高，可以解决医疗费用、康复费用和收入损失补偿。第二、是人身保障高，不管发生什么事，可以保障您的家人生活不受影响，保障他们生活得很好。第三、就是传家宝，给子孙后代留下了一笔钱，留爱不留债，他们会永远记得你感谢您。或者退休后把钱取出来自己用，做自己想做的事。这份保单全国联保全国通赔，你在任何地方任何时候都会有一个业务员给你提供一对一的服务。提示：以上保额可调高调低，根据客户经济情况来设计。案例：26岁 女性
每年缴费6000元
附加223.5元/年（可自选）假设连续缴费：20年（至少交10年）图文解释：您只需要从收入中每天拿出17元就可以拥有以下几大保障：假如26岁女士开始给自己做养老储计划月均500元（每年6000元），连续缴费20年（合同注明缴费年限“不限”）保障利益如下：· 生命保障：20万·大病保障：90天后30类（470种）重大疾病提前给付100%保额15万（无需发票）；· 意外伤害、伤残保障：30万（保到65岁）；· 公共交通意外双倍赔付30万（保到65岁）；· 意外伤害医疗保障：2万（100元以上合理部分100%报销，每年最高2万元）保到65岁；如附加223.5元的住院医疗，每次可报销住院费用29000元（含大小手手术费用）· 有病管病，无病养老（56岁约时22万，66岁时约33万，80岁时约48万）投保即享受公司收益（以月计息）：按公司保守中档利率演示到56岁（第30年）时账户余额约22万元,66岁（第40年）时账户余额约33万元,76岁（第50年）时账户余额约48万元。除收益意外公司另外还提供了全方位的人身保障1，生命保障金20万元；2，意外伤害保障金30万元；3，公共交通意外保障30万元；4，磕磕碰碰猫抓狗咬等等的意外伤害医疗门诊住院100元以上的合理部分100%报销每年最高可以报销2万元；5，90天后拥有30种470项重大疾病保障，无需发票只要医生提供相关诊断书和医学报告就可以提前领取15万元；6，如附加住院医疗保障223.5元，30天后享有每次住院费用29000元（含大小手术费用）的报销。请检视您的保险，为自己和家人购买足够的保险，是一种永远守护的爱。同样的钱，存在银行，得到的只是一点点利息，而存到保险公司，同样获得利息回报，还多出几十万的保额，保险是每个家庭的必备品，只有在健康的时候才能买，聪慧的亲，不难选择，不要有一天帮不上亲人或者成为亲人的负担！夫妻相互对保更加体现或保单豁免的价值！平安资深综客户经理----徐国云为您量身定做《人生七份保险购买顺序，你不得不知的人生规划！》 精选五中国有句古话叫“养儿防老”，意思就是说，生儿子就是为了防止老了没人赡养和照顾。因此，很多人都开始“重男轻女”，甚至是违反国家的生育政策，只为了能有一个儿子给自己养老。而那些没有子女的家庭，就只能通过抱养和过继的方法来养个孩子“防老”。　　其实，这样的行为是完全没有必要的，国内知名机构的认为，不管是否有儿养老，老人只要学会这四招理财，就可以幸福的度过晚年生活。　　1、合理储蓄　　步入晚年，收入大大减少，面对衣、食、住、行、医等多方面的开支需求，如果没有足够的储蓄，老人们的养老问题就会得不到保障。我因此，理财师认为，为了能缓解养老压力，人们应该尽早进行养老的储蓄准备。养老储蓄规划指定的越早，负担相对较轻。但是，在储蓄数额和储蓄方式的选择上，需要根据每个家庭的不同情况进行合理安排。　　2、谨慎投资　　对于老年人来说，可用来的投资的资金很有限，可以承受的也较低。因此，理财师认为，在进行投资之前，一定要留出足够的家庭备用金。除此之外，还要谨慎，尽量不要因为受到高收益的诱惑而选择高风险的，而要以稳健为主，选择国债或者配置稳利这样的。　　3、购买保险　　随着年纪的增长，老年人的身体状况已经不如壮年时那么健康，行动上也不如以前便利，因此，很可能会有一些意外事故和疾病发生。为了能保障自己的身体健康，减轻儿女的赡养压力，理财师建议，老人们应该选择性的为自己购买一些特备针对老年人的险种，比如说，意外伤害险和。　　4、调整心态　　对于有的老人来说，他们不缺钱，也不缺吃穿，却依旧感到不幸福，那是因为他们缺少了来自儿女的关爱。对于老人们这方面的需求，理财师认为，除了儿女们应该多抽出时间来陪伴父母外，老人们也应该调整好自己的心态，多参加社交活动，结交新的朋友，如此才能有助于排解内心的孤独。　　养老是一个非常沉重的话题，它既是在考验子女与父母之间的责任与亲情，也是在考验家庭的经济能力。理财师认为，从长远角度考虑，为了能减轻负担，养老规划要及早制定。《人生七份保险购买顺序，你不得不知的人生规划！》 精选六原标题：我？因为它是家庭幸福的保障，是更美好的将来！总有一天你会感谢我。第1759期|编发/1保险只为1个目的：救急防贫一个人可能遇到的紧急情况有哪些？自己或家人生病，尤其是生大病自己或家人遭遇意外事故而身体受伤自己或家人因疾病或意外而残疾自己或家人（家庭主要收入者）死亡任何人遇到以上一种情况，都必须支付大量的金钱，同时伴随着收入的减少。没有钱、钱不够花、花光储存许久备做它用的钱……。急而无奈，穷而无奈，是人人不愿意遭遇的事情。可以使你避免如此窘迫，因此它可以用最快的速度制造大量的现金。2只卖2个商品：时间、金钱如果你没有时间，我们就付给你大量的金钱；如果你有足够的时间，我们就连本带利还你的钱。所谓“没有时间”指的是：一个人再不能为他的家人赚取生活的费用，受教育的费用，医疗的费用，娱乐的费用……；那么，人寿向他的家人支付一大笔金钱，如同支付了他今后“工作若干年”的收入。所谓“有足够的时间”指的是：一个人退休后将度过漫长的岁月，活到80岁，90岁，乃至100岁；这令人羡慕的长寿，需要大量的金钱支付生活所需……；人寿保险会因为他在年轻时日积月累地交纳过20年或30年的而向他一次性（或逐年或逐月）支付养老金，使他心情愉悦地颐养天年。3帮你承担起 3 大家庭责任为人一世，有三大家庭责任必须承担：01、赡养父母——父母辛苦一生，理当享受子女孝敬，快乐生活，颐养天年02、抚育子女——抚育子女成长，教育子女成材，既是家长旨于天的责任，也是子女先天拥有的权利03、恩爱夫妻—十年修得同船渡，百年修得共枕眠，夫妻理当共享生活，互敬互爱三大责任既有浓浓的感情，也需要更多金钱；给你的时间和金钱，帮你承担起这三大责任4能够帮你分担4个压力人生在世，生老病死——这是大自然的规律生：生活费用。生存需要物质，生活需要品质，生命需要价值；万一没有赚取金钱的能力与时间，这三方面又如何保证呢？老：养老费用。收入减少，支出增多，身体渐弱——结束几十年的工作后，你将怎样快快乐乐的度过晚年生活？你准备好了足够的养老金吗？病：医疗费用。这是人生中唯一可以由自己改善的自身的不适状态；但是不论小病还是大病，你都必须支付医疗费，你准备好了吗？死：丧葬费用。人，终归有大限之时——向前人看，你光宗耀祖了吗？向后人看，你留下的是债务还是财富？生老病死的四大压力，人人必须面对，人人必须处理。人寿保险至少在财务方面帮你减轻压力，使你的人生多些快乐，少些忧愁。5为你一生提供5大保障01、收入的保障：保证在事遇万一时，为你和你的家人提供相当于今后若干年收入的现金；02、财产的保障：保证你的财产一定是你的，同时保证你家族的财产永不缩水；03、家族前途的保障：保证你实现子女享受教育的计划，实现家族永远鼎盛的梦想；04、家庭责任的保障：使你能够真正做到“孝敬父母”，“抚养子女”，“夫妻互敬互爱、相依为命”；05、生命价值的保障：不仅是几万或几百上千万的身价，更能保证你在生病，伤残时有医疗费或生活费；保证你的家人不因债务穷困潦倒，斯文扫地；保证你的晚年生活幸福美满。总之，人寿保险可以保证你的人格尊严。6人寿保险事关6门人寿保险并不是一个复杂的事情，它关怀的都是与老百姓日常生活息息相关的事情：01、家门：这是你享受天伦之乐的地方，也是你修养生息的地方，物质基础的重要性同时也是你奋斗的主要动力之一；02、校门：你和你的子女受教育的程度，在他们未来的发展中起着至关重要的作用；03、厂门：你赚取收入的地方——包括企业、机关、股市、自己的店铺等……你必须保证你的工作能力；04、店门：你消费的地方——包括商场、菜场、银行（贷款）、房地产商、汽车销售商、律师事务所等……你必须保证你的支付能力；05、医院门：在很大程度恢复健康就是恢复思考能力与工作能力；06、天堂门：人生至此，你准备将一生努力挣得家产全部交给自己的家人还是将其中一半交给税务局？或者是，你给家人留下的是财产还是债务？人寿保险所能起到的巨大作用是，你和你的家人能避免或抵御突发其来的财务危机。7涉及到你身边的7种人01、你的父母：在晚年时，需要你精神与物质方面的孝敬；即使你先父母而去，也必须保证他们的物质生活；02、你的夫（妻）：你必须是保证在事遇万一事不让他（她）一个人独自艰辛地苦撑家业或在不惑之年再度弱体求工；03、你的子女：在未成年时，他们绝对需要以你的收入来保证自己的生活，学习（成长与成才）04、你的：你必须保证在关键时候他们不会拿走属于你家人的那一部分财产；05、你的雇员：优于其他公司的保障会留住人才；06、你的投入：你的保证资金越充足，他们越不急于讨债；07、你的救助人：你必须付得起律师与医生的救助费用。8保险准备作用的8个比喻人寿保险也许不是必需品，但绝对是必备品。其实我们的生活中有许多经年不用的东西或很少使用的东西都是必不可少的。例如：①蜡烛②针线③洗衣皂④亲戚或朋友多年前留下的地址或电话…；其实，我们有时候会买回许多相同的东西，以备用时拿来就有，例如：⑤一次吃不完的食品⑥多套衣物……⑦我们都会做这样的事——家中有百本藏书⑧到一个地方，先打听医院、商场、公共汽车线路、买张交通旅游图……以上这些无非是图个方便，以备用时拿来就有。人寿保险是从金钱方面为我们自己或我们的家人预先做好的准备，目的也是非常简单：平时准备着，关键要用的时候，拿来就有。9能够帮你做好9个规划衣、食、住、行、医疗、娱乐、教育、交际、投资，这是人生必做的九个规划——无论你是有意还是无意。衣食住行：生活的最基础的四个内容，首先要保证收入；教育、医疗：生活中必不可少的内容，首先要保证收入；娱乐、交际：生活品质内涵的最真实的反映，首先要保证收入；投资：无论是向健康投资还是向智力投资，首先要保证收入；假如你是向，你至少也要留出医疗和教育的准备金。10保险的10个词所体现的宏旨柏特·派罗讲：去拜访更多的人，销售更多的寿险保单，把幸福和安全带给更多的家庭；销售更多心灵上的安详，为美国销售更多美好的将来。这就是我全部的愿望——不但是为了你自己，也为了我们的国家。①幸福②安全③家庭④心灵⑤安详⑥成长⑦未来⑧理想⑨自己⑩单位这十个词表现出了简单的伟大；通过让更多的家庭享受更多寿险保障，即通过我们更加努力的管理——帮助更多的客户，使我们周围变得更美好！返回搜狐，查看更多责任编辑：《人生七份保险购买顺序，你不得不知的人生规划！》 精选七约定保障疾病虽然多，但有些并不适合成年人。2、重疾险最好买主险，主险含身故责任和全残，同等条件下（约定重疾、等待期、免责条款）保费低于寿险附加提前给付的重疾几条街。3、免责条款，如果在你购买时人没有口头跟你一一确认说明，免责条款无效。另目前有看到免责条款发生变化，最显著的是“投保两年内自杀不赔，除被无民事行为能力人不陪”已有部分重疾险替换成“故意自伤不赔”这也就意味着前者投保2年后，第三年自杀可以赔付保险金，后者对自杀列入故意自伤一类，所以不赔。我觉得为什么这么多的高官、董事长采取跳楼这种方式结束自己的生命可能与此有关。4、分红险、年金型保险，按照72法则，无论怎么算，年化回报率不会超过3%，大致在1%~3%之间（复利计息），甚至在低息时代，因为是固定现金流，的回报率低于银行定期滚存。如果自己会理财，建议选择不分红的保险，这样保费低廉，腾出更多资金去理财。5、内地保单宽限期有60天，哪天手头紧张，可以利用这60天时间，拖交保费，没看错，但一旦超出这个范围，保单中止。6、在所有险种类型最后，两全险的费率最高（没出险到期返还保额或保费的一定比例，出险赔付保额那种），买两全险还不如选择基金定投+定期。7、如果是高净值企业用户，买储蓄型带有功能的高额保额有利于避税避债、破产后东山再起，用保单贷款，比银行一些，但低于、、。而且保单贷款期间，保障依然有效，只要你按时还款。虽然花的都是自己钱，没有借助，但好歹有东山再起资本不是？8、捆绑销售的要谨慎，有可能主险保费低廉，但附加险保费过高，整体保费超出同保障保险，比如说平安福，比同类贵27%极端情况下，贵45%都是有可能的。9、原则上保监会并不会对保险公司获利多少作出强制规定，很多保险公司总会推出一辆款获客微利经营的，算是微利经营，来获得一批客户。但有个险种除外，个人税收优惠型医疗险。保监会规定微利经营。具体可查询保监会官网该条款细则文件。10、不可抗辩条款的引入对于那些投保超过两年，之前又隐瞒病史的人有利。但09年之前是没有不可抗辩条款的。11、低息环境不要买年金保险，低于银行定期滚存12、保监会经历两次费改，现在保费至少便宜20%13、额外给付，总是比提前给付要好14、有轻症强于没轻症的（冠心病支架手术，无轻症的就不赔，有约定这种轻症的就赔，进口1只1.5万，国产9000元/只左右，一般轻症赔付保额20%，不少重疾对轻症赔付都规定限额，不管买多少，轻症最高赔10万。）15、的不可抗辩条款与内地稍有差异，香港的多了一句除欺诈外，若投保前隐瞒病史，触发欺诈大boss，出险得不到保险赔付。16、定期寿险或者定期重疾杠杆性最大。17、疾病定义上，前面25种都是一样的，后面保险公司新增的有些许差异。但理赔重灾区还是在癌症、心脑血管疾病、交通意外事故等。18、很多人告诉你越早交保费越便宜，但没人告诉你货币的威力。0岁投保，70岁出险，年化大概在2%~3.3%左右，远不如20~30岁这个责任期较大年龄段投保，40~70岁出险回报率高。按需投保才是解决问题的王道。19、一些重疾险有在重疾确诊后有等待期，一般是28天，有的多次赔付重疾险，等待期是一年，而且组别完全不相关。有的对重疾没有等待期，等待期可以算是保险公司对自己的保护。20、不知道自己以后是得什么奇奇怪怪的疾病死的，比如说SARS,比如说疯牛病，那么就买含疾病终末期条款的，至少生存期不超过6个月时，能得到保额赔付，否则对于不含身故责任的重疾险，则一毛钱都不赔了。21、团体险比个险费率要低，购买团体重疾险时，需要向公司确认若员工离职，该保险怎么办，根据团体重疾条款规定，当公司员工离职时，公司可以单方面减员，保险公司在收到后，马上停止该离职员工的保险责任，对投保2年的，退还现金价值，退保损失很大的，如果离职，得不到保障，就坑死爹了。22、国内增额保险的坑，每年国家统计局都会公布率，而这个数值大概是1%~2%之间，不过请注意，这个通货膨胀是复利计算的，货币不投资钱就会越来越不值钱，看到很多增额保险，吗，每年保额说的好听，递增2%，递增3%什么的，但是请注意这个保额递增是单利还是复利，看到很多国内增额保险保额递增是单利计算的。比如说这款一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司按上载明的×（1+2%×保单经过整年度）给付“”，本合同效力终止。看到这样的公式说明，表示这种增额保险其实是单利计算的。复利的公式是这样，本利和=本金×（1+r）^T以后若是有人告诉你，抵御通货膨胀什么的，请甩他一脸呵呵。————————06.29————更新23、带有转换年金条款的，通常比没有转换年金条款的费率要高，但实际年化收益怎样请参考11条或那一年的银行定存利率。24、重疾险约定的疾病状态都极为苛刻，常是该疾病发展到最严重的状态，举几个例子，烧伤，临床分一度、二度、三度烧伤；重疾约定通常赔付的是全身三度烧伤20%以上，若一场事故中，只有一度、二度烧伤，由于未达到赔付条件，重疾险不会赔付。肾病在临床发展阶段有急性肾炎、慢性肾炎、慢性肾功能不全、慢性肾衰、慢性肾衰终末期才是尿毒症。由于未达到尿毒症阶段，也不会赔付，而这个疾病发展过程，医疗费不菲。合同约定的i型糖尿病，要达到赔付，必须是视网膜病变而发展到糖尿病足→糖尿病坏疽→切除大拇指级别，这在临床上已经算非常严重了。已经是糖尿病出现严重并发症表现。早期阶段，因病情发展达不到重疾险约定状态，不会赔。25、在保费豁免上，轻症豁免意义要大于重疾豁免，诚如24条所述，收入却会因得病而减少，但却因疾病状态没有重疾险约定的疾病状态严重而无法得到赔付，如此，轻症豁免条款在实际操作中，要好于重疾豁免条款，特别是对于高收入净值人群，这点非常重要。比如说轻症中冠心病支架手术、以及重疾约定中的冠心病开胸手术。轻症中三度烧伤10%以及重症中三度烧伤20%以上26、一般来说，观察期最长的有1年，最短也有90天，这期间出险仍无法得到保额赔付，特别的，针对交一年保一年的消费型重疾，需看是否能自动续保，若不能自动续保，来年投保时，可能因重新签订保单合同，而再次受到等待期限制。27、重疾险确诊后生存期限制，一般来说，重疾确诊后可得到赔付，但一些险种会在重疾确诊后有生存期限制，比如说28天、30天，这一类重疾在市面同等保费下，能选到更高保障时，尽可能不要选择购买，因为这28天，说短不短，说长不长，对于严重烧伤的患者来说，比如说三度烧伤95%以上，由于其多种并发症存在，撑不过前三个月，对于癌症晚期患者来说，若没有巨额医疗费的支持下，也可能撒手人寡。撑不过确诊后头一个月的医疗支出。28、对于多次赔付重疾，还是坑，目前临床医学对于癌症治疗有了长足进步，但实际上，国内重疾险约定是除第一种重疾赔付的其他重疾。且非癌症转移到其他部位，两次重疾确诊间隔时间还需一年，对于达到合同约定状态的重疾，且需满足间隔时间一年限制而且非前一种重疾这两项苛刻条件限制（请参考24、27条说明），以目前医疗水平发展，为极小概率事件。而投保人所付出的将是比重疾仅一次赔付的费率要高0.5倍~1倍的保费支出，实没有必要。29、风险都是偶发的，如果到了50~55岁才想投保重疾险，建议还是风险自留好了，投保年龄多在50、55、60、65岁截止，大多数重疾险已不能选择，选择面窄；强制体检，既往症会免责除外责任、加费、拒保、出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额），缴费期缩短5年至10年，经济压力大。等诸多不利于因素，转嫁风险功能性不强，请注重风险预防，比如肿瘤筛查，定期体检，降低风险发生率，或选择风险自留风险自留，不要考虑重疾险了，投保社保或者每月留一笔钱作为医疗支出，以稳健方式都比重疾险要好得多！30、由于保监会对未成年寿险赔付欧上限规定，不满10周岁，最高赔付20万，10周岁以上不满18周岁50万，在选择上，给小孩买带有身故责任的重疾险，不要超出上限，否则属于重保，保险公司不会赔，不会赔不会赔，买不带身故责任的重疾险，仍需注意是否符合自己当下需求。实际上0~6岁小孩买消费型医疗险的临床意义＞消费型重疾险＞终身重疾险31、并不是所有的重疾险有减额缴清条款，若前期保额设定太高，对于收入被动特别大的人群或者做生意的人群，在收入降低时或生意不好时，无法负担保费情况下，将无法做减保变更处理，此时，对自身保障是一个严重打击。32、从法律层面来讲，重疾险赔款是婚前个人财产，不会因离婚而作为共同财产分割。33、关于保单贷款功能，只有有现金价值的保单，并有这个条款的才会有，一般能贷现金价值70~80%，好的可能90%，最高的95%。但期限一般是半年，不需要审核，手续简便，但贷款利率诚如第7条所述，有的保单贷款利率多少会写进合同中，比如说同期与4.5%最大值，贷款后，只要在还款期内按时还款，保单保障依旧有效，但若出险需要从保额中扣除保单。34、对于返本重疾险，请一定不要买不要买不要买，返本比例通常是10%~25%之间，但看到有无息返还保费的，或者返还保额但累交保费近似于保额的，按照货币时间价值计算，投入与返还年化收益率不及银行定期滚存，还不如消费型+基金定投，所赚的收益更高。35、香港重疾险若减额缴清，除了身故责任保留，其他权益都没有了，这个和内地重疾险不一样。————————7月21日更新——————36、香港保单宽限期只有31天，且这短短31天宽限期内拖交保费需要额外支付利息（利率是按保单贷款的利率走），而内地保单宽限期内拖交保费，无需额外支付利息【内地保单宽限期期限可参考第5条】。37、有看到内地不可抗辩条款发生变化，最明显的是把后面这句话“自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同”删掉了，如此，就是保险公司只要在30天内发生隐瞒的事实，就能和你单方面解除合同。这是对保险公司最大的保护。对逆选择人最大的惩罚。不可抗辩条款全文应该是这样，不管如何，尽可能选择下面这种全文的。前款约定的，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担的责任。——————8月22日更新留爪——————38、指定受益人和法定受益人，一定要指定不少于2个受益人、不少于2个受益人、2个受益人，不要选择法定、不要选择法定、不要选择法定，原因有几个：1、若国家出台遗产税，那么指定受益人时，理赔款不会交遗产税，而若是法定受益人，则要出遗产税的。2、法定继承人顺序，第一顺位是配偶、父母、子女，第二顺位 是兄弟姐妹，而选择指定受益人，想分给谁就分给谁，想分给多少就分给多少，比如说妻子20%，孩子80%3、为啥一定要强调不少于2个受益人，因为若是指定一个受益人，那么当一场车祸中，同时死亡，默认受益人死亡在先，此时，由于仅指定一个受益人，那么就会按照法定继承顺序继承。但实际上，很多互联网销售平台，在这一块只能选择法定，而需要线下到保险公司手动更改法定为指定受益人。39、还有xx天就停售了，新发产品仅售xx天，请不要听信忽悠，一着急就买了，实际上，合不合适，还需要看这些内核。40、保险条款是遵循最大诚信原则来执行。一切以合同条款为准，上有顶层设计，但各保险公司对顶层设计中的一些条款，也有些微改动【请参考第3条、第37条】41、费率上，消费型意外险＜消费型定期寿险＜消费型重疾险＜不分红的终身寿险＜分红终身寿险＜分红两全险。42、如果同保障的消费型，仅有价格不同，选最便宜的43、国内重疾险在理赔时，指定医院指的是中国除（港澳台医院）这就意味着，如果是未来移民倾向的或已经移民但在国内买了重疾险的，在国外生活期间，在未来出险时，外国医院确诊疾病，拿不到国内重疾险理赔金的，那必须回国在公立医院在确诊一次，才能拿到理赔金。但风险在于：那么严重的疾病赔付条件【请参考24条】，医生会不会让你上飞机不好说，如果瞒着上飞机，飞机万一因为您的病情返航、迫降【这个成本高的不要不要的，你一定要体谅航空飞行也是有成本的。】或者飞机上又没有医生乘客，你估计挨不过飞到国内医院确诊。换句话说，你们若是有移民倾向，或者已经移民，并打死晚年也不回国，国内搭配的保险，消费型最合适，不要在国内买终身重疾险。44、诚如第1条所说，保险公司不会白送你保障，多一份保障，保险公司多一份成本，你们多花一份钱，要不要花在那么多的遗传性疾病上，家族中无遗传病史，真的很没必要。你们可以看做是100种疾病的坑，谁要告诉你，保障的疾病多，平均每个疾病1块钱，你就甩他一脸呵呵。常见病还是第1条标红的那些。保监会规定的《定义规范》前25种占所有重疾理赔的95%。45、轻症也许要看清：有的重疾险对于三度烧伤的定义是达到全身体表面积的15%才能理赔，有的重疾险是三度烧伤达到全身体表面积10%就可以理赔，当然后者会比较好。另外，有的重疾险含轻症保障的数量一样，但保障的疾病并不相同。举几个例子：（1）轻症中，有的仅保障不典型急性心肌梗塞，但不保障冠心病动脉介入手术【那你必须组合搭配重疾呀，这两种在临床上还是很常见的】，有的仅保障冠心病动脉介入手术但不保障不典型急性心肌梗塞。（2）一种拆4种法：有的会拆分极早期恶性肿瘤或恶性病变，比如说别家保险公司把：①原位癌、②皮肤癌、③相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、④TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌算一种轻症，而有的保险公司则把这几种轻症算4种轻症，啪啪给你罗列，你赚了木有，木有。却能让你哇，居然多了好多种轻症的错觉。（3）有的干脆，我就只承保原位癌、其他诸如皮肤癌、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌这种极早期的恶性病变统统没有。-----10月28日更新----------——————46、对于储蓄型保险来说只有保单的现金价值（你们可以理解为这个时点退保能领取到的钱）才会计入，只有保单的现金价值才会计入表，只有保单的现金价值才会计入资产负债表，重要事情说三遍，若是无现金价值的消费型保险，则保费支出计入收支储蓄表。你们不要以为我交了保费，缴费期满就一定能拿回本金，实际上还是看当年的现金价值是多少。也不要把保险当存款买，资产负债表，存款100万还能录100万放在中，而当年若交100万的储蓄型保费，当年资产负债表中现金价值保单这项就十几万好么。47、反正打死我也不买含重疾责任和身故责任的，晚年会收不抵支的，我才不傻呢，风险保费、初始费用、保单管理费、退保手续费，终身缴费、寿险或者重疾常为提前给付，怎么算晚年都会收不抵支，到头来竹篮打水一场空，毛也没赚，晚年还被逼着调低保额，你们不要盯着最低保证利率，也要看看这些额外的成本。好么亲！虽然万能险经过保监会费改了，但一切还是要看合同。48、如果不是理财高手不要买投连险不要买投连险，不要买投连险。不管是内地的投连险还是香港的投连险都不要买：这么说有几个原因1、投连险的额外成本：除了风险保费外，投连险同样会有初始费、每月保单管理费、账户转换费、部分领取手续费、退保手续费，同样是终身缴费，你以为不多么？被保险公司薅着薅着，你们的账户价值就很少了。可能终身都需要缴纳初始费，别小看每年10%或5%的期交保费作为的初始费用，我敢打包票儿，行情不好的时候，无的小白还可能赚不回5%，甚至整体支出成本将高的不要不要的。2、对于理财小白而言，如果你在股市从牛转熊的时候，还100%全部放在投连险中全部投向的账户，没有三五年时间缓一缓，特别是对于趸交的客户而言，你们的账户还是亏损的。3、账户资金投向不透明，你们完全不知道你们这个账户中的钱投向的是具体是哪，我们调研评估过很多基金，知道哪些好，可以购买，哪些基金不好需要减仓割肉，这些都是有背后和顾问人工支持的，但对于内地的投连险，我们无法分析他背后投向的是哪一只基金、投了多少，所投比例，业绩好不好。我们完全无法分析4、香港投连险还是不建议选择购买，虽然监管上香港的投连险受到香港保险业监理处和香港证监会双重监管，但实际上你们作为投保人并非金融非专业人士或者没有人帮你们抉择哪个账户适配哪个行情，你们最好不要选择购买，好在如今香港证监会和香港保险业监理处对投连险的销售是越来越严了，作为监管者业界良心啊，但你们还是不要一脑热就特么去买投连险。人傻钱多想败家，速买投连险。操作不好亏50%都是有可能的。买投连险我还不如买消费型+自己做。赚的收益更高，保障更多，在成本支出上也更可控。----11月28日更新------49、法律诉讼时效：请一定在买了保险后要告诉你们受益人，杜绝家人投保，相关利益人还不知道。与受益人有关的除了【38条】还要注意法律诉讼时效，一般保单会把诉讼时效写进合同里，内地重疾保单诉讼时效常见2年，而5年的罕见。一般你会在内地保单合同条款中发现这么一句话受益人向我们请求给付保险金的诉讼时效为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起算起如此请在你们配置保险后可以告诉受益人，因为过了诉讼时效的期限，那么作为受益人与保险公司打官司的话只有申诉权但没有胜诉权。衍生一下，诉讼时效还广泛应用于写。一个格式规范的借款合同是打赢官司的保证。而在香港的保单中，诉讼时效一般为5年。这对投保人来说是一种保护。50、因失踪而认定死亡年限带有身故保障的重疾险，请一定要注意手中保单对失踪的认定，一般香港保单和内地保单是不同的，对于香港保单，由于香港法律规定失踪认定死亡需要失踪7年，而国内对于失踪认定死亡则所需年限要短很多，一些老年病比如说老年痴呆容易走失，但如果投保香港保险，要达到失踪七年才算死亡的认定，要拿到保额赔付黄花菜都凉了。《民法通则》第二十三条 公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡： 　　（一）下落不明满四年的； 　　（二）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。 　　战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算51、正如【13条所述】，提前给付的坏处是花两样钱办一件事（赔付后，相应的保额等额减少），而不如额外赔付（赔付后，不会影响其他责任的保额），但是你们也需注意捆绑销售的坑，目前有看到主险两全捆绑销售附加消费型这类少儿险种，但与市场同类比较，附加的消费型费率比同类高三倍，而两全险累交保费近似于返还的保额。货币时间价值计算，这类保障还不如资产配置+同类消费型保障52、如果家人得了癌症，再想投保重疾险，就会被拒保了。而40岁~60岁是重疾高发危险年龄。切记切记。53、免责条款上，在重疾险中每家大同小异，但同费率下，可选免责条款少的。有看到免责条款仅三条的。但请注意【第3条】所述的对自杀的限制。54、还是对于自杀，对于长期险种而言，在免责条款中，请注意后面的加粗字体，有的是投保2年后自杀仅退还现金价值，有的是退保额，后者多见于之前出的保险，而前者可能是保险公司觉得风险太高，而在顶层设计中更改些许变动。55、作为投保人，你们可以要求向你们的或者经纪人如实披露售卖这份保险所赚取的佣金。一般一些市面上人海战术推的产品，就是那种在我眼里保障很坑，费率很高，基本买了智商一旦在线后会退的保险，佣金高的不要不要的。而市面上也有一些0佣金、费率低廉、保障不错的产品，猜测可能就是保险公司想通过这类产品获客的微利经营产品。也不乏有一些业界良心的经纪人会推荐，请带一双火眼金睛，而一些不良的代理人、经纪人真的是什么佣金高就推什么。以上，此贴完结，谢谢大家关注。该提示的提示了，坑在哪我也说的很明白了，智商在线的你们会受益，智商不在线的，就当我调研工作的吐槽看一看，香港保险和内地保险有很多不同之处，在这个帖子中未说尽，可看香港保险和内地保险区别那个贴，哪天开个坑说说医疗险有哪些外行人不知道的关键。坑也蛮多。《人生七份保险购买顺序，你不得不知的人生规划！》 精选八一个朋友来找我买保险，他是一个农民工！有人问他：你每天赚钱那么辛苦，为什么还舍得买保险？ 把钱省下来，存起来不好吗？他一句话震惊了在场的所有人：十几年前，我爸爸省下8万元，被我爷爷看病花了； 几年前，我辛苦打工积攒了十几年的20万元，又给我爸送去医院了，我感觉我们两辈子都在给医院打工！我不想将来再害孩子，所以我一定要在身体健康的时侯买保险未雨绸缪，预防大于治疗！卫生部一项数据表明，人一生罹患重疾的几率高达72.18%，超过1/3的人会得癌症、10个健康男性中3个会在65岁前得重疾、10个健康女性中2个会在65岁前得重疾。中国目前有高血压患者1.8亿人，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿人，烟民3.5亿人，而且各类重大疾病发病率还在不断上升。当人让他们买保险的时候，很多人都找各种理由拒绝。其实，中国人是最有的民族！什么时候能体现出来？车一撞了，马上问：“有保险吗？”人一死了，很多人问：“有保险吗？”听说邻居病了，一堆人问：“买保险了吗？”平时都讨厌保险，关键时刻都想到了保险！提醒您，要知道：辛苦奋斗几十年，一场大病回从前，爱妻爱子爱家庭，不买保险等于零！不要等到进医院花钱如流水，才想起保险报销的重要性！每天都有无数的人在买保险，因为他们相信风险不挑人，贫富一场病的道理。所以每天也都有家庭因为曾经做出过的这一个明智之举，获得了保险的庇护，在风险来临时，能从容应对，不至于倾家荡产。疾病，无论你多么讨厌它，每天都在发生，保险，你买不买，它都会慢慢普及...?人这一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，癌症从闻所未闻发展到见怪不怪。随着医学发展，80%以上的重疾都能治愈，一个是经济状况是否承受治疗费用，如果没有钱治病，相信心态再平和的人也会焦虑不安。?重疾险是工作收入损失补偿保险。很多人害怕生病，最主要的是害怕高昂的治疗费、康复费、收入损失费，因为在中国，没有钱是不敢生病的！?我想买，可我爱人不同意。事实上，夫妻作为家庭的两大经济支柱，只需要一个人做出正确决定就可以了，微信搜索“保险”即可关注，因为每个人接受理念和知识不同，让每个人都有风险意识是需要时间的，但风险不会等我们明白了以后再发生。?今天不养生，明天养医生！曾经有人这样问：你到底是为谁在挣钱？算来算去，有可能在某一天、某几天的时间里，辛辛苦苦一辈子的积蓄被医院一下子没收！所以，趁年轻，趁健康，趁有赚钱能力，珍惜您现在所拥有的，锁住未来您必须面对的，备足保险，否则可真要迟了！《人生七份保险购买顺序，你不得不知的人生规划！》 精选九有些事 想的太长远反而是坏事时间：日 10:51:20 中财网最近真是领教了啥叫母爱泛滥.事情是这样的：前几天有一个朋友找我咨询，问怎么给2岁的孩子买保险。我问了下对方的大概收入情况，推荐她给孩子买个综合意外险和定期重疾就行，没必要买保障终身的或者是。昨天她又发给我一条信息：“你帮我看看这个****产品，保障终身的重疾险，附加身故，我打算给孩子买这个。”不出所料，又一个不听劝的。这种咨询规划君真是苦口婆心地劝了多少回了，几乎一半的人都不听，即使自己的收入有限，也要给孩子买最贵最好的。可是在她们母爱泛滥的时候，却高估了某些，导致这些爱并没有发挥应有的作用。为了把这个问题解释的更清楚，规划君决定写篇文章，给那些想给孩子买保险的父亲母亲们好好捋一捋，为什么不要给孩子买保障终身的保险。保费太贵，却不划算保障终身的和保障定期的保费相差很大，这个道理不用我多说，大家肯定知道，但是很多人还是不了解其中的差距有多大。以2岁的孩子为例，保额选择20万，缴费期限选择20年。我以两款保障功能很类似的产品来对比一下：这两款产品都是以保障重大疾病为主，同时附加了身故。要特别提醒的是，重疾和身故的保额不能同时获得，一旦某一个发生了赔付，合同自动中止。(国寿的4万特定重疾保额除外)一个保费300，一个保费3340，两者相差了10倍。对一个年收入在20万以内的普通家庭来说，夫妻双方如果配置了充足的保障后，可能已经花去了一万左右，此时再给孩子买一个保障终身的重疾险，压力已经开始显现了。更何况，这还只是20万的保额，如果以适合保额30-50万计算的话，终身重疾险的保费得在元之间了。如果我们把节省下来的保费进行投资，按照国债4%的收益率计算，每年3000元，20年之后可以获得8.9万；每年5000元，20年后是14.8万；每年9000元，20年之后是26.8万。所以，在当下收入有限的时候，买个定期重疾，然后努力攒钱是个很好的方法。终身重疾并不能保障未来很多父母喜欢给孩子买保障终身的保险，虽说对孩子的爱无可厚非，但是却忽略了一个很重要的问题，保障终身的保险并不能保障未来。比如重疾险，20年后甚至是30年后，会有新发现的其它疾病也属于重大疾病的范畴。也就是说，随着社会发展，未来的保障范围会发生很大变化，你现在买的终身重疾险并不能为孩子提供一个完全保障的未来。实际到手的收益真的很低如果看完了前面两个原因，有些任性的父母说：“我，我就是不喜欢买消费型的，那种钱花了就没有的感觉实在太不好了，我就要买保障终身的，我就要买返还型的。”这样的人真的很多！如果你现在还是这种看法，我想你一定要思考下这两个道理：(1)孩子并没有可承担的责任大人有、抚养子女、赡养老人的责任，但是孩子没有。孩子最大的风险来自于疾病，尤其是在未成年前发生疾病，所以，孩子最需要的是一定保额的意外险和重疾险，什么寿险、两全险统统没必要买。(2)你想要的收益低的可怜那些特别喜欢买分红型的人，我要特别残忍地告诉你，实际的收益低的可怜，比如子女教育金险，年实际收益率几乎都在3%以内。其实保险公司只是充分理解了你的内心需求，才对症下药地设计了这样的产品，会算账的人都不会买的。最后，我强调一下，这里说的都是针对孩子的。如果是成年人尤其是正值中年的夫妻俩，完全可以根据自己的收入情况买保障终身的保险，但是孩子真的没有必要，TA的未来还很长，等TA长大了，再买适合的保险也不迟啊~~~.好.规.划.网《人生七份保险购买顺序，你不得不知的人生规划！》 精选十最近真是领教了啥叫母爱泛滥。事情是这样的：前几天有一个朋友找我咨询，问怎么给 2 岁的孩子买保险。我问了下对方的大概收入情况，推荐她给孩子买个综合意外险和定期重疾就行，没必要买保障终身的或者是教育金保险。昨天她又发给我一条信息：你帮我看看这个 **** 产品，保障终身的重疾险，附加身故，我打算给孩子买这个。不出所料，又一个不听劝的。这种咨询规划君真是苦口婆心地劝了多少回了，几乎一半的人都不听，即使自己的收入有限，也要给孩子买最贵最好的。可是在她们母爱泛滥的时候，却高估了某些保险的保障功能，导致这些爱并没有发挥应有的作用。为了把这个问题解释的更清楚，规划君决定写篇文章，给那些想给孩子买保险的父亲母亲们好好捋一捋，为什么不要给孩子买保障终身的保险。保费太贵，却不划算保障终身的和保障定期的保费相差很大，这个道理不用我多说，大家肯定知道，但是很多人还是不了解其中的差距有多大。以 2 岁的孩子为例，保额选择 20 万，缴费期限选择 20 年。我以两款保障功能很类似的产品来对比一下：这两款产品都是以保障重大疾病为主，同时附加了身故。要特别提醒的是，重疾和身故的保额不能同时获得，一旦某一个发生了赔付，合同自动中止。（国寿的 4 万特定重疾保额除外）一个保费 300，一个保费 3340，两者相差了 10 倍。对一个年收入在 20 万以内的普通家庭来说，夫妻双方如果配置了充足的保障后，可能已经花去了一万左右，此时再给孩子买一个保障终身的重疾险，压力已经开始显现了。更何况，这还只是 20 万的保额，如果以适合保额 30-50 万计算的话，终身重疾险的保费得在
元之间了。如果我们把节省下来的保费进行投资，按照国债 4% 的收益率计算，每年 3000 元，20 年之后可以获得 8.9 万；每年 5000 元，20 年后是 14.8 万；每年 9000 元，20 年之后是 26.8 万。所以，在当下收入有限的时候，买个定期重疾，然后努力攒钱是个很好的方法。终身重疾并不能保障未来很多父母喜欢给孩子买保障终身的保险，虽说对孩子的爱无可厚非，但是却忽略了一个很重要的问题，保障终身的保险并不能保障未来。比如重疾险，20 年后甚至是 30 年后，会有新发现的其它疾病也属于重大疾病的范畴。也就是说，随着社会发展，未来的保障范围会发生很大变化，你现在买的终身重疾险并不能为孩子提供一个完全保障的未来。实际到手的收益真的很低如果看完了前面两个原因，有些任性的父母说：我不差钱，我就是不喜欢买消费型的，那种钱花了就没有的感觉实在太不好了，我就要买保障终身的，我就要买返还型的。这样的人真的很多！如果你现在还是这种看法，我想你一定要思考下这两个道理：（1）孩子并没有可承担的责任大人有还房贷、抚养子女、赡养老人的责任，但是孩子没有。孩子最大的风险来自于疾病，尤其是在未成年前发生疾病，所以，孩子最需要的是一定保额的意外险和重疾险，什么寿险、两全险统统没必要买。（2）你想要的收益低的可怜那些特别喜欢买分红型的人，我要特别残忍地告诉你，实际的收益低的可怜，比如子女教育金险，年实际收益率几乎都在 3% 以内。其实保险公司只是充分理解了你的内心需求，才对症下药地设计了这样的产品，会算账的人都不会买的。最后，我强调一下，这里说的都是针对孩子的。如果是成年人尤其是正值中年的夫妻俩，完全可以根据自己的收入情况买保障终身的保险，但是孩子真的没有必要，TA 的未来还很长，等 TA 长大了，再买适合的保险也不迟啊 ~~~
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