不明白这三点 千万不要购买银行理财产品
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高女士因花费185万元在南京银行购买的一款理财产品，到期后不赚反亏，起诉南京银行，日前已在南京市秦淮区人民法院开庭审理，据了解，投资者想要追回本金损失困难重重。
　　从去年年底到现在，投资者与(601009,)违规销售基金产品的纠纷仍未化解。
　　今年3月份，江苏证监局要求南京银行对违规行为进行改正，南京银行回应将做好整改工作，却拒绝赔偿投资者。
　　高女士因花费185万元在南京银行购买的一款，到期后不赚反亏，本金亏损达25万元，起诉南京银行，日前已在南京市秦淮区人民法院开庭审理，据了解，投资者想要追回本金损失困难重重。
　　“绝对回报13%”变“亏损15%”
　　去年6月，南京银行各支行向投资者推荐一款名为“鑫元半年定开”的基金产品，在宣传中，理财经理称该基金是一款中低风险等级、稳健增长的理财产品，不投资股票，有些支行还承诺有保底的收益率，在宣传中普遍使用“高收益”“稳定”“绝对收益”“增值”“高于定存”“高于理财”等字眼，还分发印有“半年绝对回报13%”的宣传单，称是南京银行自己推出的理财产品。
　　但实质上，鑫元定开，是由上海鑫元基金管理有限公司发起的，分为鑫元一年定开基金和鑫元半年定开基金两种，该产品实际上是一款非保本、浮动收益型的理财产品。
　　投资者该如何在今后的投资中避免同样的麻烦呢？
　　1、产品不保证只赚不赔
　　银行理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品：
　　保证收益的理财产品包括固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品；
　　非保证收益理财分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
　　保本浮动收益理财产品是指按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。
　　投资者购买南京银行的这款理财产品，非保本浮动收益型理财产品，风险其实最高。这种理财产品非但不保收益，连本金都无法保证。虽然南京银行在宣传中普遍使用“高收益”“稳定”“绝对收益”“增值”“高于定存”“高于理财”等字眼，但投资者一定做到要做到自己心中有数。
　　2. 投资需在自己能承受的风险等级之内
　　由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5 5个等级：
　　R1（谨慎型）该级别理财产品保本保收益，风险很低
　　R2（稳健型）该级别理财产品不保本，风险相对较小
　　R3（平衡型）该级别理财产品不保本，风险适中
　　R4（进取型）该级别理财产品不保本，风险较大
　　R5（激进型）该级别理财产品不保本，风险极大
　　一位李姓女士称她曾在南京银行购买理财产品做过风险评估，评估报告中是“不能承担任何亏损”或“仅能承受5%亏损”。然而，南京银行理财经理却向她推荐了该款鑫元基金产品。投资者不应轻信理财经理的一面之词，应当按照风险评估结果购买与自己相应或更低风险等级的理财产品。
　　3. 在银行买的理财产品不一定是银行的
　　银行理财产品是指我国商业银行在法律法规核准的经营范围内，运用银行在金融市场上的专业投资能力，按照既定的代理投资者进行投资而推出的理财产品，或称理财计划。
　　而银行代销的由其他金融机构进行产品设计、投资及管理，而商业银行仅承担对第三方产品的遴选准入、产品推介、产品销售和资金代收付等职能。也就是说，一旦那些金融机构出了问题，银行可以概不负责。
　　南京银行的代理律师称投资者在认购基金、持有基金份额时，即成为基金合同的当事人，表明其承认基金合同，接受基金合同的约束。所以高女士需履行合同规定的义务，自行承担投资风险。
　　作为投资者，你是否应该仔细反省下自身存在的问题，是否真正弄懂了上述3点。银行理财产品，并不是我们想象中的那么稳健。
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这个钱包能赚钱
7日年化收益3.21%投资理财居然还要收这么多手续费！你花冤枉钱了吗？
很多人都遇到过这种情况：好不容易攒了点钱买理财产品，前手买入，后手转让，赚的钱都被手续费“吃掉”了。
其实，很多理财产品都有手续费，有些收的还不少。今天我们就来说说哪些常见的理财产品需要交手续费：
银行理财产品，是我们认为最安全的投资理财方式，当你在银行买理财时，银行的工作人员一般会告诉你：不收取任何手续费。
不过，我们仔细阅读银行理财的产品说明书就会发现，银行理财产品都会收取一部分手续费，比如托管费、销售费、投资管理费等，每项费用大多不超过投资金额的0.3%，总费用通常不超过0.6%。
我们看到的理财产品的预期收益率，其实是已经把这部分费用全都考虑进去了，也就是提前扣除了，所以银行的工作人员会直接介绍说：不收取手续费。
和银行理财产品相比，基金的手续费算得上是“明码标价”。我们平常买的基金，大多是开放式基金，涉及到的手续费一般有3种：
首先，是认购费和申购费，这两个都是买基金时产生的费用，只不过认购费是在基金发行募集期内购买时所缴纳的手续费，也就是购买新基金的费用，一般费率为1.2%。
而申购费是在基金募集期结束后再购买时需要缴纳的手续费，也就是购买老基金的费用，费率一般为1.5%。
其次，是赎回费，从账户里赎回投入的金额时，需要缴纳的钱就是赎回费，费率一般是0.5%。买基金前一定要慎重，不要刚买基金就赎回，否则，赚到的收益可能还不够抵消赎回费的。
另外，如果我们想把已经买入的基金换成同一家公司的另一只基金，这种情况下可以选择基金转换，需要缴纳基金转换费。这样操作的费用，要比你赎回这只基金，再重新购买另一只基金更合适。
需要我们注意的是，基金的手续费和购买渠道有关：一般来说，在互联网理财平台购买基金费率最低，其次是基金代销平台、基金公司，手续费最高的是从银行买基金产品。
我们平时接触最多的余额宝，它的本质其实就是货币基金，我们把钱转到余额宝里，就相当于申购了基金，把钱从余额宝转出去就相当于赎回基金。大部分货币基金免去了申购和赎回费。
不过，货币基金还有一个管理费。一般情况下，一年的管理费用大约为基金资产净值的0.25％到1％。和银行理财产品类似，我们到手的收益率，其实已经是扣除手续费之后的收益率。
不同的P2P平台收取的费用不太相同，目前大多数平台都是充值免费、提现收费，提现手续费费，和余额宝类似，是把钱从账户里提现到银行卡里需要缴纳的费用。各个平台的费率不同，有些平台免收这部分费用。
另外，一部分P2P平台会在你赚来的利息里抽取部分作为管理费，大多是扣除10%左右。
了解理财产品的手续费后，我们在买理财产品的时候就要看清楚条例和明细，考虑清楚收益率和费率的计算方式。千万别忙活了半天，钱没赚到，还倒贴手续费。
话又说回来，理财产品的手续费再多，可能加起来也不如房贷一期的利息多。买房时房贷的计算也是很有门道的，如果能在买房时选对还贷方式，也能省下很大一笔钱！
那么房贷到底怎么还最划算？我们下篇文章再聊。
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买理财产品被收隐形手续费你知道吗
　　数据显示，银行理财产品收益率已持续数周跌破3.7%。虽然银行理财产品收益持续走低早已不是什么新鲜事，但对于习惯购买银行理财的投资者来说，即便继续走低还是会买，毕竟相对安全嘛。然而，一则媒体曝出的消息却称，与收益率的萎靡构成鲜明对比的是，银行理财业务手续费收入增长强劲，有的银行的管理费甚至高得离谱。
　　这就让许多人不理解了，购买银行理财产品时，常常被告知“不收取任何手续费”，难道这些手续费是隐形的吗？对此，姚太太仔细调查统计了一番，发现大部分银行理财产品会在出售时一次性收取一笔费用，虽然这笔费用的名称五花八门，而且不同理财产品的收费金额和方式也不相同，但实际上，这就是一笔隐形的“手续费”。
　　查看理财产品说明书，或许就会发现，自己是被收取了一笔管理费，也有叫托管费或销售费的。事实上，银行在计算理财产品的预期收益率时，大多已经将这部分费用考虑进去，也就是已经扣除了，这样一来，表面上对于投资者来说的确是不收取手续费的。
　　姚太太发现，银行理财产品通常包括以下几类费用：认购费、申购费、托管费、销售费、赎回费、投资管理费。每个银行对每种产品、每类手续费的收取标准有所差异。
　　有理财师表示，销售费和托管费实际是银行的固定收益，即不管这款产品挣没挣钱，这笔费用都要收取。而管理费则是浮动收益，市民在购买银行理财产品时，获得的实际收益往往是扣除销售费用、托管费和管理费用之后的收益。至于认购费、申购费，目前大部分银行是免收的。
　　“因此，大多数银行理财产品的实际收益率都高于预期，但银行通常不会特意提醒客户。如果理财产品投资期内的实际收益率超过此前的预期收益率，超出部分的收益全部归银行所有。”姚太太建议道，大家在选择产品时，一定要仔细看产品说明书，尽量挑管理费较低的产品；如果银行方面表示某款产品不需要管理费，那也要看清销售费用和托管费用的收取标准。
　　值得一提的是，除了银行理财产品外，配置基金、股票或别的理财产品时同样需支付一定的管理费或手续费，这时也要擦亮眼睛，选一些费用较低或是没有额外费用的产品，在最大程度上获得收益。
（责任编辑： HN666）
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