有15万闲置资金，怎么理财合适_百度知道
有15万闲置资金，怎么理财合适
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通过分散投资来降低风险，安全投资很重要，避免让财富暴露在不可控制的风险下。将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，在理财同时还需有投资组合的概念，30%积蓄放在银行或国债上，才能让你实现收益最大化，没有理财的必要性。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当多的知识与经验；像目前比较火的国企控股互联网金融平台东方金钰，上市公司控股，有一定投资理财知识的人可以选一些稳健的理财产品。不过按1.5%的利率来算，10万元的年收益只有1500元，银行产品的收益率也只有3%的水平。10万元理财窍门：30%稳守+55%稳攻+15%互联网理财，即使有10万本金，也千万不要在股市超过总投资资产的5%，选择适合自己的理财方式。对于不擅长投资的工薪族。对于保守型的投资人来说，股市风险太高，且耗费时间和精力，最好先以稳攻方式进行，在得到一些投资心得、功力较深厚之后，再去追求更高的收益率，能够确保安全理财，企业供应链金融的产品更是高达10-15%的预计年化收益和3-12个月周期灵活的优势，这类产品可以作为稳攻的一部分，不要盲目追求高收益，大家要量力而为，银行定存是最安全的10万元如何理财，对于日常的理财方式，这些钱的作用不是增加收入，而是保本
招行个人投资理财方式较多，如:理财产品、定期、国债、基金等，若您持我行卡购买，建议您可以到我行网点咨询理财经理的相关建议。
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本人目前积蓄10万元左右，每年有6万元收益，近一年基本不会有大项支出，但是2-3年内可能要买房、结婚，请问像我这样的情况适合怎样的投资理财方式？做怎样的组合比较合理。
　　网友 PPYY
　　PPYY读者：
　　对于你的提问，我们请交通银行沃德财富中心祁琪作答：
　　由于你之后有买房、结婚这样的大宗消费计划，因此在保证其资产一定稳定性的基础上，适当进行投资提升资产规模以保证买方结婚的大额开销支出。
　　建议：1、对原有储蓄进行保本保息产品购买或者进行债券基金投资。当前2年期保本保息产品利率在4.5%左右的水平，债券基金利率每年在3%-10%。
　　2、对其每月收入进行元的基金定期定额申购。预计基金年收益率在10%左右，而定期定额申购可平均投资成本与风险，能够相对稳健地提升收益。
　　祁琪女士的建议非常稳健，可供你参考。
　　如果你的风险承受能力较强的话，也有其他专家建议，处于事业和家庭刚起步阶段，不妨投资更激进些，如做股票投资，受益可能会更高一些。具体方法和投资品种，您可以多参考一些研究报告。
来源：上海证券报
请各位遵纪守法并注意语言文明家有积蓄10万元 应该选择怎样的理财方式_理财方案_新浪财经_新浪网
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家有积蓄10万元 应该选择怎样的理财方式
　　小张老师：
　　本人目前积蓄10万元左右，每年有6万元收益，近一年基本不会有大项支出，但是2-3年内可能要买房、结婚，请问像我这样的情况适合怎样的投资理财方式？做怎样的组合比较合理。
　　网友 PPYY
　　PPYY读者：
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　　由于你之后有买房、结婚这样的大宗消费计划，因此在保证其资产一定稳定性的基础上，适当进行投资提升资产规模以保证买方结婚的大额开销支出。
　　建议：1、对原有储蓄进行保本保息产品购买或者进行债券基金投资。当前2年期保本保息产品利率在4.5%左右的水平，债券基金利率每年在3%-10%。
　　2、对其每月收入进行元的基金定期定额申购。预计基金年收益率在10%左右，而定期定额申购可平均投资成本与风险，能够相对稳健地提升收益。
　　祁琪女士的建议非常稳健，可供你参考。
　　如果你的风险承受能力较强的话，也有其他专家建议，处于事业和家庭刚起步阶段，不妨投资更激进些，如做投资，受益可能会更高一些。具体方法和投资品种，您可以多参考一些研究报告。
　　小张老师
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不支持Flash10万元如何理财：过去10年投入10万可赚95万
来源：新华网
第1页:你能冒多大风险？
第2页:去消费吧！投资你自己
　　你该注意哪些风险？　　接受你投资的创业者常对你心存感激，但事业逐步做大后，很容易对投资者“出钱不出力”的情况心有芥蒂。也就是说，你所出的钱“价值变小了”。这种情绪经常是投资者始料未及的。　　为了降低投资的风险，即便是亲朋好友的创业公司，也必须在投资前，以书面条款的形式约定一系列的底线。比如股权可不可以稀释，如何进行分红等等，不仅如此，有时也要为双方的合作关系做最坏的打算。　　如果担心合伙创业有风险，也可以选择一些可以单干的小生意。做小生意，要围绕人们衣食住行的直接需求，生活服务类是我们推荐的创业方向。比如在人流比较密集的居民区、商业网点开一家特色餐饮门店，做实口味、卫生和宣传，往往回报不错。另外，洗衣、洗车等社区服务类的创业项目，都可以考虑。与投资别人的创业计划相比，这种单干的小生意往往动员家庭的力量就可以完成，也可以享受到自主创业的乐趣。　　去消费吧！投资你自己　　不管过去还是未来，开心要紧。　　投资自己是获得提升最有效的办法，你可以把它看成是消费，因为前提是，你本身就是最大的未来财富增长点。　　投资自己，很多人首先都会想到MBA。10年前，根据福布斯发布的数据，一位有7年工作经验，入学前平均薪资8.5万元的职场人，在读完MBA后，起薪便能达到16.2万元，几乎翻了一倍。不过，2012年国内一流高校在职MBA的学费都已经超过18万元，全日制MBA项目中，清华大学管理学院、北大光华管理学院的学费都至少要12万元，中欧国际工商管理学院、长江商学院的全日制MBA的学费也超过了30万元。看回报率，全日制MBA毕业生毕业5年后的平均年薪达到41.6万元，是入学前的4.5倍，年均薪资增幅17%。　　你还需要明确自己的职业需求。相关行业的执业资格证或许能够帮到你。比较火的金融行业CFA(注册金融分析师)证以及会计行业CPA(注册会计师)证都属于这一类。这类证书的获取比较困难，常常需要经过多年的考试，外加一定年限的相关行业工作经验，所以含金量也相对高。虽然目前并没有明确的权威数据统计出，有了这些证件工资能涨多少，但是大量企业招聘信息中对这些证书的期许却不容忽视。当然，除了时间和精力的投入外，考取这些证书的成本其实并不那么高，其中最贵的CFA，3年顺利地考下来，报名费用大约2万。其他证书的报考费就非常低了，例如CPA，单科60元左右，一共考6科，即使有需要重考的科目，费用也不过千元。　　一个可能会被你忽视的投资渠道是行业论坛。MBA的附加值中，人脉是重要因素，其实你也可以有其他渠道扩充它。试试参加行业论坛、会议吧，它也是深入该行业的有效途径。如何才能获得好的论坛、会议信息？可以先从三个维度分析自己：我在什么地方？什么行业？做着什么样的工作？例如，上海房地产行业的某建筑师。接下来，寻找并关注相关协会，比如中国房地产行业协会，上海建筑行业协会等等。另外，还要关注这个行业的标杆人物、行业名人。然后积极关注协会举办的活动以及标杆人物参加的活动，既可以通过下载论坛报告进行自我学习，也可以实际参与到会议中去。此外，还有一些专门的行业网站，这些网站不仅会提供行业活动的相关信息，还会有专业观点、职业报告等，作为职场人的你大可以积极参与这些兴趣小组，加入到职业的网络社交圈中去。这时候，锻炼你在公众前的表达能力也是一类有效投资。　　至于消费，它一定是你最熟悉的事。你可能需要租房、买车、朋友聚会，把这些支出和能够给你带来回报的投资相比，你可能觉得不是那么划算。但是，将你租来的房子装置得更像一个家、花笔钱让你的生活更方便、拓展你的朋友圈，这都是挺好的事儿―你现在的生活因为这些消费变得更好。　　有时候，钱花出去了，不一定能立即产生投资回报，比如旅游、度假，或者读书、培训，但是别忘记，你的价值，比起前面所说的股票、债券、黄金，要高得多。投资这件事，本来就是为了让你在未来更有安全感，为的是未来的快乐；把钱在今天消费掉，是为了今天的快乐。所以，别总是为一时的花销上涨愁眉苦脸，更有自信些。　　我们接下来会采访几类不同的家庭，他们代表着大多数年轻人的生活状态。你可以根据这些不同的标签，找到和你最像的那一组，学习如何配置自己的10万元资产―或者，如何让自己更有效地实现财富增值。投资和消费这两件事会伴随你一生，开心点。　　我们总结出最有代表性的6类人群，并请元鼎财富事业发展部总监刘佳栋、国金证券[14.56 -3.96% 股吧 研报]理财顾问袁新宇，以及恒安标准人寿理财师刘启斌为他们提供理财建议。你可以参照他们，梳理出自己的财富方案。
CASE 1 : 单身 低收入 无负债
　　文静在外贸公司担任销售工作，月收入3500元。她与父母同住，有一辆小车，不用负担房贷、车贷，每月日常开销1000元。她每年最大的消费支出是旅游，约7000元。工作5年后，文静存满了10万元。　　文静爱好摄影，曾想过投资10万元开设一个个人摄影工作室。长期来看，她希望自己成家后能在离市中心稍远的地段购置一套150万元左右的房产。　　怎么配置10万元积蓄？　　文静未来打算购置房产或者创业。考虑到这两个因素，建议理财走保守路线。可以用其中的8万元作为购房或者创业的启动金，配置为低风险债券基金或银行理财产品。　　建议利用其中的20%，即2万元投入职场，若能够在职业发展中取得突破，提高自己的收入，则对于未来的购房或者创业提供更多的资金支持。　　怎么配置每月结余？　　文静每年花7000元旅游，达成该计划需每月准备600元。则每月节余可为该笔资金做一个储蓄计划，每月600元储蓄在一只债券基金中。　　扣除日常开销和旅游基金后，每月有1900元节余，可做应急准备。由于文静日常开支不大，可将其中的1000元用做银行存款或配置货币基金，其余配置较高风险的股票基金定投来配合启动金。　　建议配置250元 / 年的10年期定期寿险，保额10万元。文静目前没有商业保险，本身收入不高，未来10年又是人生中最重要的10年，购买一份定期寿险完全有必要。
CASE 2 : 单身 高收入 无负债
　　乔三石大学时在电脑市场做销售，存到第一桶金；2008年离职做了1年的SOHO设计。他只用了2年多便存到第一笔10万元。乔三石在杭州居住，每月房租1500元；日常消费也不高，平均每个月1500元。乔三石曾投资过少量股票，2008年开始股票大跌，他在高点把股票卖掉了。无负债。　　怎么配置10万元积蓄？　　PLAN A: 如果要买房　　假如考虑在杭州定居，乔三石可购买一套小户型过渡。如购买一套单价在2万元、40平方米的小户型住房，需首付16万元，加上税金装修等共需20万元。贷款30年，按基准利率计算，每月还贷约4200元。若准备买房，他应选择低风险、收益稳定的理财产品，以尽快存够首付。建议10万元一次性投入货币基金。　　PLAN B: 如果不买房　　假如乔三石暂时没有买房计划，可尝试为将来某一目的，比如买房、结婚、养老金等的启动资金做合理配置。10万元中的70%可做权益类投资。乔三石有证券投资经验，可考虑部分直接投资股票市场。特别是目前沪深300的估值处于低位，可以部分入市。例如4万元投资股票，3万元投资平衡基金或者ETF。　　20%低风险资产配置，控制投资组合的风险，比如2万元的债券基金。　　10%做流动性资产，满足家庭紧急备用。可以选择5000元银行存款，5000元货币基金。　　对于抗风险能力较好的乔三石，也可考虑吸纳部分贵金属，比如直接购入实物贵金属或者纸黄金、纸白银。或者选择市场上的创新金融产品，比如目前流行的P2P产品，年化收益在7%以上。　　怎么配置每月结余？　　乔三石每月结余7000元，建议按照买房与不买房的需求分别以1:6和4:3的比例用于指数基金和货币基金定投。
CASE 3 : 已婚 有房 有负债 无子女
　　宋少博在北京一家研发中心工作，月收入6000元；妻子在外企做HR，月收入5000元。两人现在还没有小孩，每月生活开支2000元。　　宋少博单身时买了房，父母帮他付了首付。现在夫妻两人一起还贷，共计贷款50万元，分30年还清，月供2700元。目前有10万元银行存款，房子现在价值120万元。两人想为孩子未来出国留学准备一笔教育金，并为养老做打算。　　怎么配置10万元积蓄？　　宋少博家庭收入、开销稳定，贷款偿还额在合理范围内，但以所有积蓄用现金存储形式来说有些过于保守。他们家庭开支较为稳定，可以留下月支出3倍的钱，即()×3＝14100元作为备用。考虑其他资金紧急用途，可将10万元中的2万元留做家庭备用金，其中5000元到1万元可选择货币基金，其余以银行存款形式持有。　　为孩子积累教育金的投资应该偏向保守稳健，可拿出50%至60%做相对保守的储蓄计划。建议拿出5万元购买银行稳健型理财产品。　　剩余的3万元可考虑流动性相对较好的基金。鉴于宋少博家庭的投资需要偏稳健，同时考虑到目前货币政策的降准和降息的可能，建议用其中的2万元配置债券基金。　　最后的10%可做稍激进的投资，以增加组合的整体收益。推荐波动率大的股票型基金，或可以尝试目前市场上的分级基金。　　怎么配置每月结余？　　每月节余6300元，该好好利用做一个长期准备金，可利用部分(比如4000元)投资股票或者偏股型基金作为未来家庭养老金的储备。　　宋少博家庭有房贷2700元 / 月，建议针对此项做风险防范。可购买10年定期寿险，二人的保险支出约为320元 / 年。
CASE 4 : 单身 高收入 有房 有负债
　　29岁的周知月收入1.7万元。他于2009年1月买了一套小户型住房自住，目前价值85万元。月供4300元；还有5年还款期。他同时贷款买了一部15万元的车子，月供2200元，还有4年还款期。目前他手头有10万元存款。周知计划在3到5年内结婚，并购置婚房。　　怎么配置10万元积蓄？　　考虑到周知未来3到5年有两大人生目标需要实施(结婚、婚房)，因此非常需要对现有资产和每月结余进行规划。周知的消费很高，月支出达到了收入的75%，因此储备家庭紧急备用资金非常必要。其每月固定花销为00+元，可以储备3个月，约3万元在紧急备用金账户。持有形式可以为1.5万元活期存款，1.5万元货币基金或债券基金。　　10万元中拨出60%左右作为购置婚房和结婚的启动资金，假设是6万元的启动资金，若能够配合每月5000元的再积累投入一个年回报率8%的组合(平衡基金或者偏股型基金)，5年后可以积累约45万元。　　可考虑抽出10%的资金，即1万元投资风险较高的投品。比如分级基金、贵金属等。主要目的是通过较小资金的尝试和学习，掌握投资工具的使用。　　提高结余比例。周知虽然收入高，但是消费比例过大，结余过少，只占到了收入的25%。建议慢慢提升到40%左右，即6800元，以便日后更快地积累结婚款和购房款。另外，汽车贷款的还款利率偏高，也可以考虑适时还掉部分车贷，以减小总负债和月还款金额，即增加月结余。　　怎么配置每月结余？　　周知正值事业上升期，可适当尝试点风险较高的投资工具，但可能工作太忙，不太建议投资股票。可用每月结余的元投资指数基金。　　他每月有4300元房贷，建议为自己购买一份保额、期限与房贷相对应的消费型寿险产品平衡风险。
CASE 5 : 已婚 有房 无负债
　　张锋夫妇的月收入为1.75万元，他们去年刚刚还清了房贷。他们有一个4岁的儿子。目前两人的房产价值为200万元左右，想在小孩上学前换一套学区房，价位大约在270万元。同时希望以后送孩子出国留学，费用大约在50万元左右。手头有10万元存款。　　怎么配置10万元积蓄？　　张锋家庭工作稳定，结构非常稳健，建议适度添置家庭保障。家庭备用金准备：固定花销=0+300+元，应急资金=3个月固定花销，即2.61万元。考虑到小孩有不时之需，建议配置3万元，其中1万元银行存款，2万元配置流动性较好，收益高于活期利率且风险较低的债券型基金或货币市场基金。　　结余比为50%，非常理想。若能善加利用或能满足换房资金和教育金的储备。例如将7万元作为3年后孩子上小学所需要的换房启动金，配合每月5500元的追加投入在一个较为稳定的组合配置(如平衡或偏股型基金)中，假设8%的收益率，则届时会有近30万元的储备，在今后换房时，稍加利用公积金贷款或许就能满足换房需求。　　怎么配置每月结余？　　希望在未来送孩子出国读书，则可通过海外基金的形式完成。海外的产品相对丰富和成熟，同时也可尽早进行外币储备，现在人民币处于强势期，适当配置外币和海外资产值得推荐。建议可在香港进行开户，选择较为成熟的债券基金或者全球配置基金，年化收益率在8%至10%。若按每月投资与2000元人民币等值的外币，到孩子上大学时(还有16年)可积累约70万元的教育金储备。　　根据以上建议，每月将还会有1300元的结余。利用这些结余，为家庭购置保险。例如选择保额在30万元的重疾险，年保费在1万元左右，可大致保障该家庭的意外情况。
CASE 6 : 已婚 无房 无负债
　　陈书颖和丈夫刚结婚不久，和父母一起住。他们平时花销不大，有一辆父母帮着买的车，目前手头有10万元积蓄。考虑到以后会有小孩，他们想在5年内换一套房。总价在180万元左右，首付60%，即108万元。其中父母可赞助30万元，希望自己存够剩下的首付。　　怎么配置10万元积蓄？　　陈书颖家庭花销合理，结余充分。不过，即使没有任何的贷款还款压力，还是要准备部分备用金以备不时之需。两人每月固定开支为00=4500元。建议他们准备1.35万元的备用金。其中元可采用以货币基金或债券基金形式持有。　　购房资金的准备是陈书颖家庭目前最大的理财目标。建议使用10万元资金中的大部分，例如8万元来作为购房启动资金，每月再追加3500元，适当配置投资标的。目前中国证券市场整体估值较为合理甚至偏低，建议可选择偏股型基金，争取收益率在8%，则5年后可储备约37万元，要完成78万元的首付还有些距离。届时可以降低自己的首付，配合公积金贷款来购置目标房产。　　陈书颖夫妇还非常年轻，应该每年投资一下自己的职业技能，若能在5年中慢慢在职场中得到职位和薪水的提升，则未来在购置房产后可明显减轻贷款压力。　　怎么配置每月结余？　　陈书颖家庭每月结余4000元，如上所述，建议用3500元追加股票类资产投资。　　需要购置适当的保险保障家庭的财务安全。建议消费型的重疾险和意外险，保额分别为20万元、80万元。则每年保费在1500元内，可以为两人所接受。
(责任编辑：王洪宁)
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