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The owner of this website (www.lns119.cn) has banned your access based on your browser's signature (3df705ee37c76c7c-ua98).《道县阳光驾校遇险记》 我八月初在驾校报名3500元。23号考科一，要了100元车费，自己到食堂吃20元。私教要150元跟司机吃。回来第二天练车，教练不在，叫他老婆教的，教的侧方位，人入库后看后视镜，跟线平行就刹车，教练回来后说看前盖线跟角对其就刹车，我问教练，教练很不耐烦说按他的做，其它的不要问。后面就一直练倒库，还有一个星期要考的时候就问我们要不要考，要考就可以练其它的，不考就不练。说了去考后，教练带一次全程看点，每人再带一圈就各自分组4人上午、4人下午自由练练，他就打牌去了，啥也不管。中午想什么时候来就什么时候来，来早了就等着。下午想走就走，不管你练了多久。9月8号去考的时候要交700元每位，吃一个11人8个菜的晚餐和第二天的中餐，一个8元的第二天早餐，和其他人睡一间外价160元的三人间。考科二没过，回来还是跟前面练的一样，9月23去考的时候除了教700元还要交400元的补考费（这次我用了家里的车在外面练）。由于教练太作为，本人跟一个要考的学员搞错了，提前一天去。和其他学员住了两个晚上146元的双人间，吃了两个和前面一样的晚餐、一个早餐，考过后每人给了20元到食堂吃了个中餐。教练往食堂一座就说考过的买烟，当时我们重考的给气的，想想后面还要考就算了，一人买了包25元的芙蓉王。回来后说要拍照，用手机一拍10元，说科三要自己约，约好了每人只练三次。自己约有多难，在这就不说了，在考的自己清楚，我自己是约了一个月。教练来句约好了的才能练车，约不到不给练，不按他说的时候约到的不给练。在没约到的时候又只能用家里车练。11月5号约到了11月9号下午考，这几天一直很忙没时间去，想想就不练了，跟教练说去的时候练下灯光就可以了。这就不能说教练什么了，我在群里发了预约成功的信息，教练也没回他要去的信息，也没打电话说，所以我也不知道他要去，就想着叫家里带我去。11月8号早上打电话给教练想练下灯光和要准备的东西，他说在练场外（也没有通知），我就去了，上车后就跟我说我是下午场带我去自己想办法回交820元，我一听就来气跟他说我不跟他去，我也没跟他说要跟他去。到我练的时候，因为不清楚连灯都没打开，他也不说，跑了一圈一个字都没说，停车后我检查才发现我没打开灯，问他灯光是不是9选3，他说是的（考的时候是9选6），问他全程是不是不能低20码，他也说是的（全程只要不熄火低20一点没事）。10点跑去跟人聊天20来分钟，车就停着，回来让个学员练了一圈就说回去了，一个早上我就练了一次（还好就这一次我知道灯开关在哪了）。下午快5点到了考场给教练打电话说想用他车练下（又不是不给钱，不就是120元嘛），他说他开车出去玩了回不来（其实车就停在状元楼门口），把我给气的。先找个酒店吧，一问都要驾校才能定，问了下是教练定双人间80元。开车到市区找了个100元的远比那些好，找了个地方吃晚餐68元当地血鸭，两人吃不完，饭和餐具不要钱。晚上开车到考场从9点练到11点，早上开车过来跟着考试的跑两圈。下午考扣了10分一把过，再开回市里住一晚，第二天直接考安全文明。虽然驾照当天没拿到（说打印机坏了），但是心里的石头也放下了。算下来花了3个月时间，钱花了6000多元加点就成VIP了。到阳光给我的感觉就是就算你花到了VIP的价也不能享受VIP的服务，要随时准备好补考费400元，科二的700元车餐宿费，科三外加的120元练车费，直到你考过或考死为止，还要准备考过后教练问你要的烟钱红包钱，下午考的还要准备好回来的车费和找到能回来的车，就算是阳光驾校其他的车，要了红包还是要车费的，想过的学员一定要家里有车或者准备好其他教练或其他驾校练车，他这就里教练忙着算计没功夫让你练。这是我个人经历，不服来辩！
蓝溪＆紫枫
来自 广州市
我们这里教练的工资也是和通过率有关，教练巴不得我们一次过?
回复Leng暖Zi知:什么垃圾教练。你应该举报他。我们这里都不需贿赂。高兴你就给他买烟买饭不高兴啥都别买。我今天科目四。目前就学费3040我们这驾校教练没有死工资全部靠提成。而且一次...
蓝溪＆紫枫
来自 广州市
地区不一样，我在广州这边没有6500以上你就捡到便宜了
回复Fly:那为啥有些驾校要收5200
蓝溪＆紫枫
来自 广州市
我在中山6300,不要说请教练吃饭，分一根烟都不收，巴不得你一次过。真幸运?
回复寒 风:有这样的教练？？？珠海这里虽然学费5300，但是什么都包了，除了补考科一35,科二65科三140科四补考不用钱，其他费用驾校全包了，而且驾校不允许卡，拿，要，吃...
来自 周口市
我们这也有阳光驾校不过跟你说的不一样
我 本 逍 遥
来自 成都市
我们的教练很仔细很负责。同时练车对学员要求很高。自己平时贪耍去了，不过还是一个多月就拿到本本了。科三练了6次，就过了。14号连考科三科四，本本已到手了。
来自 张掖市
我3080拿本
回复以何为贵:这么便宜还嫌贵，我们全部一次过都要花1万多，有的人花了1万3了科目二都还没过
来自 张掖市
太过分了，我考完教练都没喝到我一块钱的水，我都不好意思，而且是合格率冠军教练，14个考生13个过
岁月偷走了我的青春
来自 台州市
我这里报名5000考好了一共也六千
回复杜迅全:科二死一次，花了6000左右
来自 宿迁市
还可以，我报名的是3680
百度在拽︶他也搜不到回忆
来自 信阳市
我的天，太黑了吧！！！！科一都没考，，，，，
来自 滁州市
来自 西安市
华津驾校也是这样的不行
你是我的全部信仰
来自 北京市
你们不行啊 我所有科目全在驾校考完?????
来自 绵阳市
我在四川学的科目一科目二科目三都一把过马上考科目四。我算了下也就5200的样子就可以拿本本了！请问下你知道现在永州那个驾校可以办货运资格证吗？
来自 西宁市
科目一考了没
来自 德州市
你好像萌萌！
来自 荆州市
4100元！45天拿证！没有你说的这么多问题
来自 东莞市
这驾校教练真jb黑！
一生承诺 ?
来自 西安市
这也太坑了吧 黑心得很
你奶奶滴一边待着去别烦我
来自 赣州市
上一页 1/6&p&&b&看了这个问题只觉得和我去年怀孕的经历似曾相识&/b&&/p&&p&&b&&br&1、
其实我想问：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&这个女副总能力超强，但是为什么她怀孕不敢公开自己的信息，她在担心什么？&/li&&li&堂堂一个副总裁，多少人羡慕的职位居然连个孩子都不敢生？&/li&&li&她真的是意外怀孕吗？也许这个宝宝她已经计划了很久&/li&&li&为什么她要强调她不会耽误工作？&/li&&li&公司最看重的她是什么？&/li&&li&她跟刘强东那么久，她的工作能力也得到了认可，为什么刘强东在她怀孕的时候鞭策她？&/li&&li&为什么副总怀孕不能在私下与刘强东沟通？&/li&&li&为什么她要选择在有聚光灯的地方？&/li&&li&一个职场这么优秀的女性都在隐瞒生孩子，让其他普通的职场女性如何生存？&/li&&li&为什么女性怀孕就要给把位子让出来给别人留点机会？难道女性拼了十几年得到了高层次的职位就是为了把机会留给别人的吗？&/li&&li&为什么怀孕了公司可以按照国家的相关产假和福利给你，但是不能保留你的职位，或者你的职位是保留了，但是把你架空了或者是把权利分走了。&/li&&li&为什么我们那么努力的工作最后公司说放弃我们就放弃了？能不能为自己工作，打造个人的品牌，不管生几个孩子，随着时间的沉淀自己都是越来越值钱，不用在依附于平台？&/li&&li&国家一直大力推广二胎政策，为什么我们的优秀女性生一个孩子都这么难？&/li&&/ul&&p&&b&2&/b&、看了这么多的回答，有人批评刘强东，有人说副总裁杜爽的情商低，其实能混到刘强东身边的副总裁一定是智商情商双高的，能做在刘的旁边共进晚餐，一定是他的左膀右臂，我们的水平远不及他们的百分之一，自然不敢妄加评论。&/p&&p&&b&3、&/b&&br&刘强东与杜爽的对话最触动我的是：&/p&&p&&b&“说实在的，你们休假也给兄弟们一点机会有时候不要认为自己就是说一天不在了， 整个部门就散了，不会的”&/b&&/p&&ul&&li&在公司初创时一无所有老板，老板需要你为他抛头颅洒热血。&/li&&li&他会跟你说:兄弟们冲啊，未来的世界属于你们&/li&&li&他会给你描绘美好的愿景&/li&&li&当未来已来当初的愿望都实现的时候&/li&&li&当公司的框架已经建设好当你&/li&&li&当你不在那么重要的时候&/li&&li&老板就会找个机会跟你说:&/li&&li&有时候不要认为自己就是说一天不在了， 整个部门就散了，不会的。世界离开任何人都会转的，不要把自己想的那么重要。&/li&&li&你老是占着茅坑不拉屎下面的人也需要机会呀。&/li&&li&这就是职场残酷的现实&/li&&/ul&&p&&b&公司的品牌打造出来了，被人记住的是xx公司很厉害，而不是你个人&/b&&/p&&p&&b&京东这个品牌打响了，大家只记得京东这个品牌的好，只知道刘强东的厉害，但是没有人知道杜爽是谁，所以离开了京东的杜爽就什么都不是了，或者至少换个平台从头开始也没有在京东的地位了&/b&&/p&&p&4、&/p&&p&回忆起去年我生孩子的时候，老板对我说：&b&“地球离开任何人都会转的，不要把自己想的太重要”。&/b&&/p&&p&我在一个私人企业做管理工作，我总是告诉自己要以主人翁的心态来对待工作，把这份工作当做自己的事业来做。所以工作做不完加班我总是毫无怨言，跟客户谈价格我总是最大化公司的利益，跟供应商砍价我也是毫不留情，确保自己用最低的价格买到最好的货物，此外我还考虑员工的情绪，关心员工的生活起居，为公司培养新人。小公司就是这样的一个人身兼数职。&/p&&ul&&li&当我把怀孕信息告诉老板的时候，他的第一反映是把手上的工作列一个清单，然后开始着手把我的工作分担出去，不影响公司的运转。&/li&&li&老板甚至连恭喜都没有和我说&/li&&li&作为一个老板，开公司就是以盈利为目的的，不能因为任何一个人改变他的方向，也不能让人成为公司发展历程中的阻碍。不管这个人是否曾经和他并肩战斗，不管这人在公司是什么职位，不管他曾为公司付出过多少。&/li&&li&对于老板而言在你怀孕工作效率降低，又有很长的产假和哺乳假按照国家规定的薪资待遇给你已经是对你的补偿了，毕竟有很长时间你不能为公司输出价值，公司却要养你。&br&我身边的接触到的私企怀孕员工，有的用法律途径解决自己的产假待遇。有的被变相的调岗降薪，有的会被各种刁难，拿了补偿金离职。&/li&&li&而我是按照国家的最低标准发放，远没有达到原先的工资水平，聊胜于无，有总比没有好，谁愿意在天使宝宝降临的时候，和别人打官司呢？&/li&&li&&b&努力工作那么多年没有帮自己提升，一直在帮助公司增值了。&/b&&/li&&li&&b&如果工作的时候能打造自己的个人品牌，是不是就可以或多或少避免这样的尴尬了呢？&/b&&/li&&li&&b&如何可以在工作的时候把自己变成一个IP，变成一个品牌，有着强烈的个人魅力，自己的资源走到哪就带到哪，让自己拥有主动权，不用怀个孕还看领导的脸色，还要担心自己的地位不保&/b&&/li&&/ul&&p&&b&职场女性渴求的状态是：&/b&&/p&&p&&b&我就是我，不一样的烟火&/b&&/p&&p&&b&不管生几个娃，都不影响江湖地位！&/b&&/p&
看了这个问题只觉得和我去年怀孕的经历似曾相识 1、 其实我想问： 这个女副总能力超强，但是为什么她怀孕不敢公开自己的信息，她在担心什么？堂堂一个副总裁，多少人羡慕的职位居然连个孩子都不敢生？她真的是意外怀孕吗？也许这个宝宝她已经计划了很久为什…
&p&刘强东的话没问题，于情于理都无可谴责，周全得很。&/p&&p&至于他心里是真的觉得休假没关系回来继续干，还是怀孕了你就该让位，都是刘强东自己能兜得住的事儿，谁说了都不算，包括怀孕副总。所以她姿态放得很低。&/p&&p&因为锅内其实就是这么个制度。&br&&br&&br&&br&从根本上来说，女性结婚和打工都不是长久之计。&br&任凭你能力再强，也有越不过去的坎儿。&br&&br&作为女性，必须有握在自己手里、不被任何人动摇的事业。&br&毕竟，你不是“兄弟们”。&/p&
刘强东的话没问题，于情于理都无可谴责，周全得很。至于他心里是真的觉得休假没关系回来继续干，还是怀孕了你就该让位，都是刘强东自己能兜得住的事儿，谁说了都不算，包括怀孕副总。所以她姿态放得很低。因为锅内其实就是这么个制度。 从根本上来说，女性…
&p&两只老狐狸过招，&/p&&p&但不好意思，杜爽还算不上只狐狸，&b&只能算没成熟&/b&&/p&&p&注意是cctv2拍摄的，其次这是公司部们的聚会&/p&&p&&br&&/p&&p&场景1&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-fd4dead6e2_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1117& data-rawheight=&629& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1117& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-fd4dead6e2_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-e5fefeb715_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1178& data-rawheight=&474& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1178& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-e5fefeb715_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-c759eb32cc0ad66c79bbe5a2b6de11c0_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1073& data-rawheight=&630& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1073& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-c759eb32cc0ad66c79bbe5a2b6de11c0_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e0e00edda5b3a6bb701fb_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1109& data-rawheight=&550& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1109& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e0e00edda5b3a6bb701fb_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-d7eef476a3d534f3d720d6834bd7efee_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1120& data-rawheight=&618& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1120& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-d7eef476a3d534f3d720d6834bd7efee_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-54d10ed112ddc97ad504e7e7bbf810b5_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1112& data-rawheight=&578& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1112& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-54d10ed112ddc97ad504e7e7bbf810b5_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-65a954ee87b7f6c2ec8eb93a8f0c0ec4_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1133& data-rawheight=&586& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1133& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-65a954ee87b7f6c2ec8eb93a8f0c0ec4_r.jpg&&&/figure&&p&先看聚会，为什么杜借这个机会说，&/p&&p&1看刘强东反应，&/p&&p&2看手下反应&/p&&p&意思是说，我&b&看重工作比我孩子重要&/b&&/p&&p&&b&事情也做的不错，老板你看我的位置能不能继续下去&/b&&/p&&p&目的：1看看手上什么反应，2&b&主要看刘强东想法&/b&&/p&&p&&b&为什么这个场合说，打刘强东一个措手不及&/b&&/p&&p&意思很明显，我现在胎儿已经稳定了，手下都是我的，工作我也做的不错，现在怀孕期稳定了，你可别找人换我（因为4个人月马上瞒不下了）&/p&&p&也表军心了，&b&我可以继续带着部队战斗&/b&&/p&&p&刘强东瞬间明白其意思，先说恭喜恭喜，但怎么应对&/p&&p&刘强东要想，还要电视台拍摄（而且下面还有N多女员工）&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-aa9a36b0c30d2066cde114a7319366fb_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1159& data-rawheight=&555& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1159& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-aa9a36b0c30d2066cde114a7319366fb_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-3a27efadbde0b_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1165& data-rawheight=&570& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1165& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-3a27efadbde0b_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-fd59be14caf1f2fe65adbb_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1121& data-rawheight=&609& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1121& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-fd59be14caf1f2fe65adbb_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-cc64cb44f4ac544e0c1f303ce7b2b301_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1081& data-rawheight=&562& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1081& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-cc64cb44f4ac544e0c1f303ce7b2b301_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-d8cdda0b4de3933acee0_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1092& data-rawheight=&544& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1092& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-d8cdda0b4de3933acee0_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&还有许多没截图&/p&&p&1刘强东先确定中心，&b&你该下来了&/b&，这是最重要的&/p&&p&先说公司制度和国家法律，我们讲道理的，你该休息了&/p&&p&意思是你既然身体不好，公司我们是上市企业，有规章制度的，休息啊&/p&&p&这首先是中央电视台新闻，我们讲自己的文化制度，更讲国家法律&/p&&p&&b&怀孕了该休息休息（这叫借着别人话说，而且冠冕堂皇&/b&）&/p&&p&接着开始敲打了，&/p&&p&&b&这种事情完全可以私下商量&/b&，为什么你&b&1这么多人面前说，给我措手不及的时间2还是电视台拍摄过程&/b&&/p&&p&我们公司离开谁都可以，有许多老员工休息三年了，我自己也去美国8个月&/p&&p&&b&意思是离开你这个团队一样可以，你怀孕坚持工作伟大只是你自己伟大，和公司没有关系，因为公司不知道，你只是为了自己的利益&/b&&/p&&p&&b&其次随着宣传一波公司福利，我们公司有些元勋可以休息3年哦&/b&&/p&&p&&b&我们公司有些元勋可以休息3年&/b&&/p&&p&&b&我们公司有些元勋可以休息3年&/b&&/p&&p&你们心安理得休息&/p&&p&这应该是考虑到电视台拍摄&/p&&p&&br&&/p&&p&还有更关键一点&/p&&p&&b&给兄弟们一点机会&/b&&/p&&p&分化开始了&/p&&p&这是关键&/p&&p&这个位置很有可能是你们下面人的&/p&&p&随便你既然把牌打出来了&/p&&p&我告诉你可以休息了，而你走了位置是留给下面人的&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&大家说下面的员工这个时候会不会稳定这方面工作&/b&&/p&&p&&b&甚至更加努力做好，好上位啊&/b&&/p&&p&&b&杜唯一的依靠没有了&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&刘强东短短2，3秒钟&/p&&p&1先直接说，你必须休息了，这是最重要的&/p&&p&2你想将我一军，我把你位置拿出来给下面的，我看你怎么拥兵自重&/p&&p&3你好好休息吧，我们公司福利待遇不错&/p&&p&4最后结束活跃气氛，来我们一起干杯，&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&而杜爽太弱了，真心的，不是说其不是只狐狸，在刘强东面前太弱了&/p&&p&&b&关键点对她来说，这个位置太重要了&/b&&/p&&p&所以看上去弱，因为她看这件事太重要了&/p&&p&休息了，谁知道回来是什么情况&/p&&p&这是其事业爆发期，而怀孩子不容易，体质原因&/p&&p&都舍不得&/p&&p&私底下和刘强东说，基本只能休息&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&其想趁拍节目，和手上+这段时间自己努力，将一军刘强东&/b&&/p&&p&也许能留在这个位置上&/p&&p&&b&兵行险招，其实不亏是女强人&/b&&/p&&p&但其心理接受能力稍微有点差，&b&大家可以看事后知道结果的表情&/b&&/p&&p&&b&既然你要赌博，输了就输了，爽快点啊&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//baike.baidu.com/item/%25E6%259D%259C%25E7%2588%25BD/Ffr%3Daladdin& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&杜爽（京东百万便利店计划负责人）_百度百科&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&杜才离职，应该是生完孩子，养完胎离开的&/p&&p&京东福利还是可以&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&有人说，为什么杜爽要离职&/p&&p&其实杜说那句话的时候，加上后面一堆话表忠心的时候&/p&&p&&b&其实就是赌博&/b&&/p&&p&要么继续在位置上，生孩子休息几个星期，继续回来工作&/p&&p&要么最后必须离开京东&/p&&p&&b&因为她开始利用环境和自己势力逼宫刘强东做决定&/b&&/p&&p&这个事情肯定要暗处说的，但杜为了自己继续留在位置上&/p&&p&开始直接把自己牌都打出来，甚至利用媒体，自己下面的人&/p&&p&&br&&/p&&p&这在职场叫做&b&拥兵自重，尾大不掉&/b&&/p&&p&所以刘强东必须敲打，敲打，&/p&&p&也告诉下面的人，这部门是我的部门，这公司是我的公司&/p&&p&你们上级的权利是我给的&/p&&p&现在你们上面位置我让你们去争&/p&&p&局面即使杜离开了，也肯定稳定了&/p&&p&&b&因为别人要上位，现在下面人都想杜走了&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&非常厉害，要知道这是在电视下，而且还是将一军情况下&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&最后职场是没&b&有眼泪和感情的&/b&&/p&&p&只要利益&/p&&p&杜稍微没有大将风范，输不起&/p&&p&&b&刘取奶茶，不是刘幸运，而是奶茶的幸运&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&有人说为什么杜需要这个时候刘的表态？&/p&&p&刘后面反悔行不？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&小公司还好说，大公司&/b&&/p&&p&&b&一诺千金，那怕是错误的也必须执行下去一段时间&/b&&/p&&p&&b&这关系到刘强东的威望+公司执行力问题&/b&&/p&&p&&b&朝令夕改才是最大的损失&/b&&/p&&p&&b&下面人心都不稳，谈什么执行力？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&杜正是看到这里才要刘强东一句承诺&/p&&p&&br&&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.iqiyi.com/v_19rrajkd64.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&遇见大咖之刘强东保证员工待遇优于县长&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&这是全部视频&/p&&p&其实刘强东许多手段&/p&&p&&b&一句话收买人心&/b&，比如多少老员工，送东西，成本价买房子，让职工农村孩子和城里孩子一样&/p&&p&&b&你要让员工感受到和她在一起&/b&&/p&&p&&b&所以刘强东做这些&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-e1ddc1a11add_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1222& data-rawheight=&566& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1222& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-e1ddc1a11add_r.jpg&&&/figure&&p&&b&刘强东其实想给杜过生日的，却被将军了&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而且你看刘强东的称呼，&b&爽姐，爽姐，爽姐&/b&&/p&&p&&b&全称主角是杜&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这只是这些人成功的冰山一角而已&/b&&/p&&p&现在知道别人成功不是偶然了吧&/p&&p&虽然有运气，但自身非常非常厉害&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&史记中&/p&&blockquote&(吴)起之为将，与士卒最下者同衣食。卧不设席，行不骑乘，亲裹赢粮，与士卒分劳苦。&b&卒有病疽者，起为吮之。卒母闻而哭之&/b&。人曰:“子卒也，而将，军自吮其疽，何哭为？”母曰:“非然也。往年吴公吮其父，其父战不旋踵，遂死於敌。吴公今又吮其子，妾不知其死所矣。是以哭之。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&&b&卒有病疽者，起为吮之。卒母闻而哭之&/b&。&/p&&p&上面做这些，其实是要你为他献出生命的&/p&&p&而现在老板做这些，就是让你工作，拼命的工作，努力的工作，不要命的工作&/p&&p&所有的一切都是为这服务&/p&&p&&b&许多人说看历史是没有用的，读书没用，历史书上几千年什么没有啊&/b&&/p&&p&几千年别人就知道了&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为下面人相信老板和他是真兄弟，真感情啊&/b&&/p&&p&这样成本最小啊。替老板卖命啊&/p&&p&但老板心理很清楚，他要的是你的利益&/p&&p&你自己想多了，觉得是兄弟而已&/p&&p&成大事必须无情，&/p&&p&你没有利用价值，或者拥兵自重&/p&&p&结果自己知道了啊&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&这段时间有人说读书无用，赚不到钱&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&啊啊啊啊啊：很多人说读书的好处，可读再多书也不能挣钱，大部分人仍处于底层，有什么意义？&/a&&/p&&p&我写这么多例子&/p&&p&还有说没用&/p&&p&&b&只不过你没读懂知识而已，你不会运用而已&/b&&/p&&p&谁说读书赚不到钱的&/p&&p&史记上刘强东这一招几千年都有了&/p&
两只老狐狸过招，但不好意思，杜爽还算不上只狐狸，只能算没成熟注意是cctv2拍摄的，其次这是公司部们的聚会 场景1先看聚会，为什么杜借这个机会说，1看刘强东反应，2看手下反应意思是说，我看重工作比我孩子重要事情也做的不错，老板你看我的位置能不能继…
&p&刘强东，以下简称东；杜爽，以下简称杜。&/p&&blockquote&背景介绍：&br&&br&杜爽： &br&2008年以管培生身份加入京东&br&2010年10月从京东离职，一年后重新加入京东&br&2015年12月成为新通路事业部负责人（副总裁），汇报给京东商城CEO沈皓瑜，2016年8月份沈皓瑜离职后，汇报给刘强东（兼任京东商城CEO）&br&2016年9月录制节目，杜爽怀孕4个月&br&2017年2月份为视频播出时间，杜爽怀孕9个月&br&2017年6月份杜爽从京东离职，应该是生完了孩子之后了&br&&br&剪着短发、穿着一身绿色运动衫的京东集团副总裁兼IT数码事业部总经理&b&杜爽&/b&看起来干脆利落，现任IT数码采销部副总裁的她&b&2008年10月加入京东&/b&，从普通业务员做起来，开始做U盘、键鼠、路由器等产品的采销。键鼠价格低，几十元的客单价，杜爽是五毛钱、五毛钱地把价格降下来，就跟买葱一样，过几天抹掉0.5元的零头。&br&&br&她负责的品类，在8个月时间里，月销售额从一两百万增长到2000万元，因此她当上了部门经理。杜爽原在线下商超工作，擅长收堆头费，她的上级孙加明就安排她负责品牌管理，跟厂商谈广告合作，IT部门第一个不和销售额挂钩的纯广告投入就是杜爽谈的，50万元一年，不管产品卖得好坏，都得给50万元，当时厂商在京东一年销售额是200万元。&br&&br&&b&她没请过年假，也没请过病假&/b&，跟供应商喝酒，喝得颅内压太高，眼球毛细血管破裂，白眼球都红了。2010年10月到2011年10月，杜爽离开京东一年，也没有去哪里，就在家里待着，琢磨如何更好地做事、更好地做人。过去太拼了，忽视了很多细节，与身边人的交际有很多困扰。这一年，有厂家邀请她去工作，她拒绝了，也没有投过一份简历，她总觉得自己会是京东人。京东的同事也说，你早晚还要回来。在家待了一年，她回来了。 引自 《创京东》&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-56dec357c4c5af6e406bf_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&850& data-rawheight=&417& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&850& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-56dec357c4c5af6e406bf_r.jpg&&&/figure&&p&对白全文（比字幕全）：&/p&&p&&br&&/p&&hr&&p&第一阶段&/p&&p&杜：我这个意外怀孕四个多月了&/p&&p&东：哦，那你别喝了，恭喜恭喜，太好了！&/p&&p&杜：他们也都不知道呢&/p&&p&东：哦 （有点吃惊的高音）&/p&&p&杜：因为之前那个高危，医生说高危，不一定能留下来，所以也没跟大家伙儿说&/p&&p&东：那你怎么休息啊？&/p&&p&杜：啊没休息&/p&&p&东：不是那为什么不休息啊？&/p&&p&杜：啊没事儿（插话）&/p&&p&东：应该休息保胎&/p&&p&杜：就这样，反正也过来了，现在已经稳定了&/p&&p&东：（啧）哎呀今天什么日子啊，今天一天有两个老同事告诉我这个喜讯&/p&&p&路人：啊，是吗？&/p&&p&东：哦～～～&/p&&p&东：挺好&/p&&hr&&p&第二阶段&/p&&p&&b&杜：我不会耽误工作的，老板 &/b&（急忙分辩）&/p&&p&众人笑&/p&&p&杜：他们都没看出来&/p&&p&&b&东：你这体质，我到希望你去多请下假 没关系&/b&&/p&&p&杜：不好意思 （自觉失态了）&/p&&p&东：&b&说实在的，你们休假也给兄弟们一点机会&/b&&/p&&p&杜：啊，是是是是&/p&&hr&&p&第三阶段&/p&&p&东：&b&有时候不要认为自己就是说一天不在了， 整个部门就散了，不会的&/b&&/p&&p&杜：附和 （啊，不会不会的）&/p&&p&东：我在美国八个月，公司都没散过，&b&你也当如此，&/b&不管是法律还是我们京东内部的规则，你都是可以休息的，我们有&b&老员工都修了3年，你很清楚，是吧？&/b&不是一个，两个老员工&/p&&p&杜：嘴唇紧闭&/p&&p&东：都是为公司作出巨大贡献的，啊战斗过无数的，为自己牺牲了很多很多啊，身体啊等等，这个～～ 所以在关键的时候 你们也就心安理得，去就是去，该休息休息，该请假请假&/p&&p&杜：哦知道了&/p&&p&（结束）&/p&&hr&&p&&b&第一阶段是一个比较放松和自然的阶段。&/b&有些朋友认为杜爽很心机什么的，我个人以为不取。首先从过往的经历来看，杜爽是一个“拼命三郎”式的人物，加入京东约九年多时间，没有请过年假也没有请过病假，她不是那种专门去算计老板，用怀孕来保住自己饭碗的下属。结合《创京东》中她的表现，我个人认为她跟老板说自己怀孕四个月，确实可能之前有过因为体质导致流产之类的情况出现过，因此她不愿意过早声张，这是很自然的。&/p&&p&刘强东的反映第一是高兴，“&b&哦，那你别喝了，恭喜恭喜，太好了！&/b&” 太好了字幕里面并没有，但是注意听刘强东说的很自然，声调是拔高的，有发自内心的帮下属高兴的成分在内。而这里劝其别喝了，恭喜恭喜，都是再正常不过的关心语句。&/p&&p&后面问她那你怎么不休息啊，应该休息保胎之类都是这一语境的延续。杜在这里提了一句：“没事反正都过来了，现在已经稳定了”，说明两个信息：第一，之前怀孕初期情况并不稳定，第二：她可能采取了一定的保胎的措施，侧面印证了她身体健康不是很好，属于高危孕妇的情况。&/p&&p&如果谈话到此结束，这就是个再正常不过的，员工报告情况，领导关心慰问的场景，大家皆大欢喜，不失不过。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，但是来了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第二阶段才是暗流涌动的阶段。&/b&杜爽的第一句话就把自己陷入了&b&极为不利&/b&的局面：“&b&我不会耽误工作的，老板&/b&”，千不该万不该，杜爽说了这句禁句，这句话有哪些问题呢？&/p&&ol&&li&第一把主题从“&b&怀孕&/b&”直接牵引到了“&b&工作&/b&”。怀孕是私事，工作是公事，提到工作，刘强东必须表态，无法作出回避，而人在极短时间内要作出抉择和判断时，通常的行为模式就是自私和自我保护，刘强东如果第一点就想着为了员工，那是圣人，我们不能苛责刘强东作出反人性的第一判断；&/li&&li&第二不光提到“&b&工作&/b&”，还提到了“&b&耽误工作&/b&”。这是大败笔，在人际沟通中，我们在试图取得他人信任和赞同时，要多用肯定和褒扬的语句，而少用否定和负面贬低的语句。同样一句话，杜爽可以说“&b&我会照顾好自己，并且把团队带好&/b&”，也可以说“&b&我不会耽误工作的&/b&”，但是取得的效果，有可能是截然不同的。说“不会耽误工作”即会引出刘强东的疑虑：“杜爽虽然如此说，但是不是会耽误工作？”，而说“&b&我会照顾好自己，并且把团队带好&/b&”这是一种积极的肯定句，在心理学上称之为肯定暗示，会引导谈话向正面积极的方向发展，杜爽在这里的这句话，就引来了接下来刘强东的各种负面假设；&/li&&li&第三杜爽在最后说：“老板”，这是在暗示刘强东才是具有决定当前局面的人，同时在示弱，暗示自己无法控制当前的对话，此外给予了刘强东针对工作安排自由发挥的空间，局面到此已经失控，杜爽的原意可能是表决心自己没有问题，但是却引来了刘强东深深的疑虑，为什么呢？&/li&&li&第四杜爽在表决心的同时，注意，并没有提出任何的解决方案。&b&这是职场大忌！&/b&出现问题不可怕，兵来将挡，水来土掩，但是出现问题，老板最怕的是什么人？最怕的是胸脯拍得山响，实际毫无对策的下属，这种下属除了坑领导，毫无用处。&/li&&/ol&&p&刘强东果然接招，他顺着杜爽的话题，抛出来两点：“&b&你这体质，我到希望你去多请下假&/b&” 、“&b&说实在的，你们休假也给兄弟们一点机会&/b&”，后者是杀招。刘强东说你这体质，是说明他比较了解杜爽的身体健康的，估计之前2010年杜爽离职应该也是因为身体的原因，所以在这里谈到她的体质问题，这个问题大吗？&/p&&p&参考赵王问廉颇一顿吃多少斤肉，就可以了。&/p&&p&大不大？当然大，冲锋陷阵，主将未战先跨，这还打什么仗？商场就是战场，很多人不懂企业高管为啥锻炼身体，那是因为身体是革命的本钱，没了本钱你屁也搞不出来，就这么简单。刘强东从老板的角度出发，杜爽的身体健康必然成为能否继续领导事业部的一个隐患，那杜爽在之前的对话中有没有打消刘强东心中的疑虑呢？很遗憾，没有。&/p&&p&“&b&你们休假也给兄弟们一点机会&/b&”，这句话就是在敲打杜爽。你作为一个事业部领导，怎么分权、怎么授权、怎么培养人才，你是不是做到了？为什么要你的老板来帮你想对策，你倒是啥解决方案没有？既然你没有，那我就要警告你，不要有山头意识，不要以为这个事业部副总裁是铁打的位子，专等你一个人。&/p&&p&&b&第三阶段直接进入训话模式。&/b&杜爽已经招架无力，被刘强东各种狂涮。刘强东说：“&b&有时候不要认为自己就是说一天不在了， 整个部门就散了，不会的&/b&”，这里透露出来的是领导和强力下属的天然矛盾，既要用好手下，又要防着手下坐大，最后尾大不掉。&/p&&p&我们做下属的都喜欢自己成为公司不可或缺的人才，那么我们的安全和保障是最高的；而刘强东、马云做领导的都喜欢下属都是可以替代的，万一走掉一个，还有其他人可以迅速补上。&/p&&p&这没有对和错，这是典型的零和博弈。在这种情况下，老板作为强势的一方，通常会赢，而员工的利益则会受损。&/p&&p&不过刘强东并没有把话说死，参照杜爽之前的离开一年又重新加入京东的经历，也许她蛰伏一段时间之后，或许会有更好的机会，也是有可能的。&/p&&p&&b&毕竟，在新生命和事业之间，杜爽选择了做一个更伟大的职业：母亲。&/b&&/p&&p&&b&让我们祝福杜爽，并祝她胜利归来！&/b&&/p&
刘强东，以下简称东；杜爽，以下简称杜。背景介绍： 杜爽： 2008年以管培生身份加入京东 2010年10月从京东离职，一年后重新加入京东 2015年12月成为新通路事业部负责人（副总裁），汇报给京东商城CEO沈皓瑜，2016年8月份沈皓瑜离职后，汇报给刘强东（兼任京…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）
&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&/figure&&br&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&/figure&&br&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&br&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&br&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&br&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&br&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的！，&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&br&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&br&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&br&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&br&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&br&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&br&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&br&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&br&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&br&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&br&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&br&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&br&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&br&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&br&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&br&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&br&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&br&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&br&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&br&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&br&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&br&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&br&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&br&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&br&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&br&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&br&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/b&&/p&&br&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&br&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&br&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&br&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&br&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&br&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&br&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&br&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&br&&p&截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&br&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&br&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&br&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&br&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&br&&p&再看看网销保险平台做的比较好的首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.png& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.png&&&/figure&&br&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&br&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&br&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&br&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&br&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&br&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&br&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&br&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&br&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&br&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&br&&p&我把上面首富网保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/02cb993686bfdffa5c2b_b.png& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&br&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&br&&p&比如：&/p&&br&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&br&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&br&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&br&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&br&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&br&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&br&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&br&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&br&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&br&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&br&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&br&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&br&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&br&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&br&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&br&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&br&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&br&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&br&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&br&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&br&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&br&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&br&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&br&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&br&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&br&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排转移给再保险公司（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/2069&/span&&span class=&invisible&&5254/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& ），能进一步减少死差的波动。&/p&&br&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&br&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&br&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&br&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&br&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_b.png& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_r.png&&&/figure&&br&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&br&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&br&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&br&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&br&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&br&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&br&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&br&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&br&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&br&&p&看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，&b&就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可&/b&，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。&/p&&br&&p&&u&&b&但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？&/b&&/u&&/p&&br&&p&还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？&/p&&br&&p&这里要用一个道德风险的案例展开下去：&/p&&br&&p&这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。&/p&&br&&p&骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？&/p&&br&&p&我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。&/p&&br&&p&虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。&/p&&br&&p&我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。&/p&&br&&p&记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。&b&在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？&/b&&/p&&br&&p&WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？&/p&&br&&p&&b&&u&说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。&/u&&/b&&/p&&br&&p&要先给大家说一个概念，&b&商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。&/b&&/p&&br&&p&这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们&b&保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。&/b&&/p&&br&&p&如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。&/p&&br&&p&不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。&/p&&p&保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。&/p&&p&如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。&/p&&br&&p&&b&我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。&/b&&/p&&br&&p&&b&所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...&/b&&/p&&br&&p&当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品，一些公司可能核保规则会严格点，另外一些则会放松一点，这取决于保险公司的风险管理风格。所以经常会碰到一些情形就是，很多“边缘人”被这家公司拒保了，而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说，由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了，目前不同保险公司之间风险套利的机会不大。&/p&&br&&p&&b&&u&还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。&/u&&/b&&/p&&br&&p&为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指&b&投保年龄（请再看清楚，是投保年龄）&/b&在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄，很多保险可以保60岁以上甚至到终身的，但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。&/p&&br&&p&长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。&/p&&br&&p&以法定《中国人寿保险业经验生命表（）》男性死亡率为例：一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率（你看精算对死亡率的定义多拗口）为千分之0.881&/p&&p&40岁男性为千分之1.715&/p&&p&60岁男性为千分之9.313&/p&&p&80岁男性为千分之76.187&/p&&br&&p&我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁的时候更是30岁时候的86倍。&b&很多人都说老年人保险为啥那么贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有那么高。&/b&&/p&&br&&p&用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。&/p&&br&&p&30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*0*（1+20%）=106元&/p&&p&40岁的时候就需要1.715*0*（1+20%）=206元&/p&&p&60岁的时候就需要9.313*0*（1+20%）=1118元&/p&&p&80岁的时候就需要76.187*0*（1+20%）=9142元&/p&&br&&p&年纪越大，很容易锱铢计较。要是我今年没挂，岂不是上千块交的保费要亏了，明年继续不挂，岂不是要亏好几千块了，你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢，而且保额才10万，同样保额在30岁只要花106块呢，你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人？这样横算竖算都觉得不划算，还不如自己存银行好了。&b&但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。&/b&&/p&&br&&p&而且刚才我已经说了几十遍保险公司是弱势群体，那还是相对一般人，要是保险公司和长者引起理赔纠纷，以现在社交媒体的传播效率，保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。&/p&&br&&p&所以说保险公司不好开发长者保险啊，这个市场是大大的有，但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少，即使有，费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下，对于老年人的寿险和重疾险保障，我个人还是认为以储蓄为主比较好。&/p&&br&&p&&u&&b&再说一些保险产品的基本术语，购买保险的时候非常有用。&/b&&/u&&/p&&br&&p&&b&什么是长期险和短期险&/b&&/p&&br&&p&长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险&/p&&br&&p&短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。&/p&&br&&p&寿险和重疾险也有不少短期产品，这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”，方便销售。什么是价格幻觉呢？上面那个一年期寿险的例子还记得不，10万保额30岁保一年的费率是106元，40岁是206元，60岁是1118元，而做广告的时候一般都会说“最低106元起”，那个“起”字看到了么？你很容易会忽略后面那么“高”的费率。&/p&&br&&p&短期险虽然可以通过每年续保，变相能提供一年以上的保险期间，但是这些短期险多数不提供保证续保，即使保证续保了，也肯定不会提供保证费率。精算不会同意，再保险公司也不会同意，这些短期险产品风险太大了。&/p&&br&&p&对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。&/p&&br&&p&&b&每年续保费率和均衡费率，保证续保和非保证续保，保证费率和非保证费率&/b&&/p&&br&&p&这三个知识点稍微有点拗口，大家请稍微有点耐心阅读。&/p&&br&&p&通过续保的方式用短期险保障长期责任，相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率，即每年续保费率，上面的那个一年期寿险例子就可以看到，保费跟随年龄增大而变大。&b&YRT费率绝大多数是非保证费率。&/b&&/p&&br&&p&而长期险本身采用的是均衡费率，即将费率通过发生率和利率贴现，形成单一的（趸交）或多期但各期都相等（期交）}