微众银行真的令人失望吗? .
作者：互联网
分类 : 比特网
　　微众银行成立1周年，起初万众期待，如今有声音认为其进展“令人失望”，更加深了微众银行“式微”的印象。
　　“含着金钥匙出生”的微众银行，大股东为，顶着首家民营银行的身份，总理亲自完成第一笔放贷，其关注度自然不同。而高期待，除了微众的名门出身，部分是由中国金融服务业的落后所激发的，大众希望新型金融机构，充当“鲶鱼”的角色能够带来快速变化。
　　但是，公司经营是一项长跑，并非一蹴而就，尤其金融服务业，安全、可靠、长远，方得始终。撇去光环，若用一个长周期的视角看待成立一年的微众，还原其初创公司的本色，其表现依然可圈可点，尤其在底层结构搭建和业务模式探索上，并未一味求快，而是打基础，先求稳，积蓄后劲。
　　长期来看，这种态度可能正是互联网金融业所需要的。金融是强监管，微众银行自一出生，就需要符合商业银行法的种种要求，这与过去两三年野蛮生长的互联网金融并不相同。
　　业务推进，小步快走
　　微众银行承受的一大批评，在于业务推进缓慢，鲜有“亮点”。
　　目前，微众银行主要有消费金融、财富管理(平台为微众银行APP)和平台金融三大业务线。其中，财富管理主要是吸引存款，消费金融主要是放出贷款。
　　据深圳银监局披露，截至2015年12月末，微粒贷贷款余额74.95亿元，共开通白名单客户2034万人，授信客户352万人，累计66万人在线贷款128.17亿元;财富管理方面，微众银行APP客户数累计逾32万人，产品代销规模接近150亿元;截至2015年末，已共为平台完成商户资金清算94万笔、总交易金额19亿元，为近2万平台消费者提供小额贷款逾2亿元。
　　坦白说，数字确实说不上惊艳，但是，一家全新运作模式的互联行，苛求第一年的成绩单又有多大意义？如果评估标准的重点，放在风险控制、能力建设以及后期业务扩展性上，微众的表现至少并没有令人失望。
　　先来微粒贷，微粒贷是微众消费金融的主打产品，2015年5月在低调上线。完全线上运营的微粒贷可实现秒间到账，潜在的风险也随之加大，如何防范欺贷风险自然要被排在首位。这正是微众银行设立“邀请制度”的关键原因——经过事先筛选，邀请入口也限于手机QQ 和微信两处，非受邀“不得入内”，这样能屏蔽大量居心叵测者主动进来骗钱，控制欺诈风险、老赖、团队欺诈外，还需要考虑还款意愿和还款能力。
　　基于互联网模式的微粒贷，不实地考察借款人，风控能依赖的只有数据以及分析模型。这实际上需要数据不断积累、风控模型一步步完善。这也是前期，微粒贷不能快速扩规模，而是以风控模式、数据打通等基础的数据业务为主。
　　据悉，截止2015年9 月中旬，在手机QQ上，微粒贷累计放款26 亿多元，贷款余额十几亿元，其中，超过3天以上的逾期仅有200 万~300 万元。这说明微众银行的风控是严格的，基于互联网的风控模式是有效的。
　　在财富管理业务上，微众银行只需要做好用户与金融产品的对接即可。微众银行APP，可以通过微信、QQ这两个海量用户入口登录，通过绑定银行卡，来获取与银行账户的连接。紧接着，就可以方便快速地购买理财产品，目前，这些理财产品包含活期、短期、定期+等产品。
　　并且，微众银行APP着眼于移动端，可以给用户带去更便捷的互联网金融服务。2015年的双11，网购的订单80%来源于移动端。更是比互联网更能够下沉到四五线城市、农村地区，能够实现业界一直追求的普惠金融。
　　平台金融则是微众银行与合作伙伴连接，基于外部真实交易数据的金融产品，笔者认为会包括理财与信贷两块。比如，利用用户在优信二手车上的真实交易数据，微众银行提供资金，基于数据进行放款。微众银行既可以解决资金何去处的问题，又可以获得用户的更多数据。有此连接，微众银行可以凭借资金、技术、数据的优势，与众多产业合作伙伴合作，形成多种。
　　微众银行的消费金融、财富管理、平台金融三大业务上，互为臂膀。2015年，微众银行初步探索各项业务，业务模式、风控模型、流程梳理、合作伙伴正在一步步成熟，2016年业务量的增长将会呈现“加速度”的走势。
　　基于微信、QQ的与海量用户，微众银行的业务并不缺规模。只有整体的业务模式、风控模式建立好之后，才能更好地践行普惠金融。让互联网、移动互联网的深度用户，可以方便、快捷地获得低成本的贷款、相对收益高一点的理财，这对于补充传统银行、民间借贷公司的金融业务，深化金融改革，有积极的作用。
　　分布式架构完成厚积薄发 符合监管要求
　　大家试想一下，未来千万级用户同时在线申请微粒贷，而系统需要在几秒钟之内给出反馈结果。这样的计算量，对后台的IT支持系统是一大挑战。而互联网时代下的金融IT系统，更需要符合这样的需求。
　 微众是“互联网银行”，表象上脱离物理网点运营，其实本质在技术底层架构，是在一张白纸上重新搭建后台。
　　传统金融机构普遍沿用“IOE架构”，即集中式架构+闭源商用系统，程序基本运行在一、两台主机上;IOE提供应用程序以外的所有基础软件，包括、、等，其基础软件的源代码一般不公开。这会带来数据安全的问题，且核心业务系统过于依赖系统，金融机构自主可控能力有限;尤其当扩容时，更换计算硬件、数据迁移的操作非常复杂，操作风险高、扩容周期长、成本投入高。
　　而在互联网时代，越来越多用户通过网银、手机银行使用银行服务，用户规模剧增，使用频度和体验要求均提高，无论理财产品或者个人贷款产品，都需建立在高并发量的基构上;互联网银行又具海量交易、数据和事件驱动营销的特点，会有大量突增的业务量，平台要求具备灵活伸缩性;且互联网崇尚“免费”，大量业务须具有成本优势。
　　这就决定了，微众必须在底层架构上另辟蹊径。与“集中式架构+闭源商用系统”相反，其参照互联网采用的是分布式架构。
　　性是分布式架构的核心优势，应用到横向扩展能消除集中式处理的性能瓶颈。微众银行马智涛曾比喻道：在传统银行，是往一个很大水杯里加水，当水杯满，要倒到一个更大水杯;微众的做法，是一个一个小水杯，当一个水杯满以后，只要增加水杯，就可以装更多的水。而其成本优势，则通过标准化的硬件和开源软件实现。
　　马智涛曾表示，“2000万的账户规模是比较重要的节点，超过这个规模，微众银行IT成本架构的优势是非常突出的。”前海微众银行借助已将单位账户管理成本降低80%，目标是将每个账户的IT成本降至1元。
　　目前，微众银行现仍处于打基础阶段，扩展能力、标准化、低成本以及海量数据处理能力这些标准互联网架构的优势，尚没到施展的时候，未来其商业扩展的想象力非常之大。比如，微众可以输出银行IT的科技能力，比如可在直销渠道和科技能力上帮助中小银行转型，支持其适应移动互联网架构下开展业务。
　　最后，笔者再从监管合规的角度，来谈一谈民营银行的创新并不易。
　　与P2P网贷的业务不同，微众银行自出生起就是民营银行，传统银行的保证金、监管合规、业务合规的要求。银行在、逾期率、存贷比等各个指标，都有严格要求。而监管出台之前的P2P网贷则是野蛮生长的阶段，很多事情做。而监管出台后，P2P网贷则是纯信息中介平台，销售基金、独立放贷都需要相关牌照，发展也需要合规。
　　金融是强监管。也正是监管合规的严格要求，传统银行在直销银行的创新大多数是交易手续费、转账时间、理财产品超市、多卡一户等方面进行，乏善可陈。创新主要还是理财端，而在贷款端，还是抵押贷款，信用贷款停滞不前。一些有创新求变意识的银行在信用贷款上，与外部的机构进行合作。
　　互联网金融的本质是金融，强监管是常态。包括微众银行在内的创新者，需要带着镣铐跳舞，一步步舞出创新的步伐。
[ 责任编辑：lf ]
比特网 18:10:11
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→ 微众银行靠谱吗 微众银行利率分析
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已经正式上线了，这个互联网首批银行一直受到大家的关注，对于用户来说，注重点在于微众银行靠不靠谱，利率高不高，下边西西为您带来详情分析！微众银行靠谱吗？目前微众银行APP目前上线的产品以基金业务为主，虽然在首页和理财页面中，命名了活期（其实是活期+，图片上的标识确实是经过营销处理的，很容易让人误解，以下同）、定期（其实是定期+）、股票基金的不同投资产品，但 5.26%的活期，听着挺吓唬人的，那得摔传统银行几十条街的水平，但想想也不对啊，央妈只同意在标准存款利率上浮50%啊！，再仔细看看，七日年化收益率!这不科学啊！再仔细看，原来是活期+，产品说明书中分明写着：微众银行为用户提供的资产增值服务，为向基金公司（国金通用）购买货币基金，麻蛋这不就是翻版的余额宝嘛！再看定期+，进入产品页后直接显示的为众享太平90，当然也是基金啦，而且是封闭式非保本型哦。这下了然了，所谓5.26%的“活期”、7.00%的“定期”，全部为基金投资产品嘛！而且5.26%的收益也是摔目前 余额宝 3.25%的7天年化收益几条街的，估计是贴了不少营销成本吧！当然作为投资者我们也应该明白这是基金产品，并不是存款储蓄产品，可是不受国家存款保险制度保护的哦！同时也有一些问题困扰我，传统银行必须遵守的，对高风险基金产品销售必须遵守的客户风险评估面签和风险提示，互联网上的银行就不需要遵守了吗？总结微众银行采用开放的互联网用户体系，便捷的第三方用户登陆，不过个人总体感觉本次发布的微众银行App还是直销银行业务设计的基础上进行了进一步创新和业务场景的拓展，只是在用户体系和部分业务上有所突破，但应用场景缺乏的问题仍然存在，主要体现上产品的包装和以价格吸引眼球，但后期整合腾讯体系内的征信、社交媒体及移动支付的大数据资源，能适时推出在线贷款信用融资产品，可能会更有整体优势和业务想象空间。1、 用户体系：依托国内最活跃的移动应用产品微信和手机QQ，拥有至少6个亿以上的潜在客群，将为业务推广提供更好的获客渠道。2、 资金渠道：在资金渠道上微众银行估计有财付通的全力支持，整个交易流程体验很好，互联网代收渠道验证通过后台同名认证即完成绑卡，相比目前国内多数直销银行要便捷很多，同时微众银行自身也申请了专用的卡Bin，并接通了人行支付系统，可实现双汇路入帐（即，主动资金归集和他行直接转账），既保证用户体验，也解决了代收通道的限额和监管不确定性，也充分利用人行支付系统保障客户转出交易的便捷性和时效性。相关评测：首批开业的民营银行中，两家互联网系的银行尤为受外界关注，但它们基本处于低调状态。微众银行去年12月开业后，很长一段时间内，其官方页面一直简简单单，无真正的产品。今年5月，它推出了“微粒贷”，以“15分钟贷款流程”吸引了大众视线。随后，微众银行又继续处于神秘状态。随着“互联网金融”热度的持续升温，“微众银行首款客户端产品会是什么样子”一直引发外界种种猜想。昨天上午11点，微众银行App悄然上线，终于回应了大众的好奇。目前用户只能开电子账户App一上线，市场首要关注的就是微众银行的“开户”问题，一时间猜测不断。“难道这就是传说中的远程开户吗？”“但是央行对远程开户还没放行，难道是给微众偷开了一个口子？”昨天，记者打开苹果应用商店，下载了有着企鹅图标的“微众银行”App。进入界面后点击“开户”，就可以直接进入到登录页面，目前可以直接用QQ或者微信登录。微信团队对此回应称：“通过微信及QQ登录，更好地降低了用户的进入门槛，从而能提升用户的使用便捷性。”值得注意的是，点击授权微信登录后，页面则立马转跳到了微众银行电子账户的开户说明。说明中写道，“用户开通微众银行电子账户后，可以通过微众银行App办理存款、理财等业务，以及在微众银行电子账户和已绑定的其他银行同名账户之间进行转账，但是微众银行电子账户目前暂不支持刷卡消费、给他人转账的功能。”至此，微众银行目前的开户使用范围一目了然。再加上微信团队对此账户释义为“电子账户”，而不是“个人结算账户”，也让业内人士略有些失望地将其定义为“弱电子实名账户”，“在政策上也并没用什么新的突破，不属于央行远程开户范畴。”用了人脸识别技术，但并不“高级”记者发现，整个开户过程和一般的直销银行开户并无不同。要开通微众银行电子账户，用户首先需要绑定微信或手机QQ，然后输入个人基本信息，再绑定传统银行储蓄卡，该过程与支付宝或微信绑定银行卡基本一致。上述三步完成之后，用户能获得一个19位数的微众卡卡号。根据页面提示，开通之后可以通过1600余家银行的柜面、网银向微众银行进行转账。绑定第一张银行卡仅需通过短信验证码即可，但从绑定第二张银行卡起，均需先通过人脸验证。据记者体验，在人脸验证时，需要用手机前置摄像头对准脸部，不能遮挡眼睛、不能戴帽、不能光线太暗，同时还要对着镜头念出屏幕上出现的8位数字。过程虽然简单，但据很多用户反映，很难一次性验证成功。而事实上，微众银行目前做到的也不是人脸识别开户，顶多只能算是人脸识别绑卡。首批理财产品收益率有一定吸引力除了开户，这次微众银行开始卖理财产品了。从App的首页看，有“活期”，也有“定期”。记者发现，从收益率上来说，第一期上线的理财产品对用户还是有一定吸引力的。活期产品对接的是国金通用基金旗下的货币基金，七日年化收益率为5.26%。同是货币基金，它要比目前余额宝的3.24%收益水平高出两个点。而定期产品，对接的是太平保险提供的一款“太平金中金A款养老保障”理财产品，产品期限为91天，预计年化收益率为7%。同时，在App的理财页面上，还提供了股票基金。而在购买定期产品和股票基金之前，微众银行要对用户进行风险评估，需要用户先回答12个有关风险偏好方面的问题，以确定用户的风险承受能力。之后，在购买相关产品时，系统会自动进行风险提示。微信团队称，这些产品都是经过严格把关的，风险可控。有专业人士预测，有很多投资者在经历前期股市大震荡后，理财要求开始趋向稳妥，而微众银行App提供的产品可能会吸引这些稳妥型理财用户。另外，记者发现，这款App并没有上线微众银行此前推出的“微粒贷”产品。微众银行副行长、微众银行App负责人郑新林对此解释称，“‘微粒贷’嵌入手机QQ和微信的场景，体验会更好，所以目前并未打算让‘微粒贷’在微众银行App上出现。”他表示，“微众银行有两大产品策略，一是通过QQ和微信直接嵌入腾讯的场景里，二是发展一个独立的App。”据郑新林介绍，这款App从去年底就开始着手准备了，最终耗时8个月才上线。他坦言，因为有关银行电子账户的管理办法尚未出台，所以App目前还比较保守，等管理办法出台后，会根据相应规定推出更多银行服务功能。郑新林透露，接下来微众银行App每个月都会上线新产品，预计在11月左右会上线借贷类产品。
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