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为什么内地人疯狂的跑到香港去购买保险？
为什么内地人疯狂的跑到香港去？有那么好吗？究竟是什么原因让大陆人这么疯狂跑到香港去购？金象总结出，香港保险主要有以下优势：费率低、收益高、保障广、理赔条件宽松，可就算香港保险有这么多优点，它就真的有那么好吗？
相对来说，更有优势，原因在于其行业历史悠久，制度及服务更完善，保险保障的范围更广，同等保额资费更便宜等。据了解，目前香港的合法总数达到158家，超
过8万，有“保险公司多过米店”的说法。它们提供种类繁多的服务，部分产品在保障范围和费率上的确较内地产品有优势。
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保监会说赴港买保险有风险，可为什么那么多人不听劝？
保监会说赴港买保险有风险，可为什么那么多人不听劝？
香港的免体检投保额要远远高于内地，且香港的保险产品可购买的最高限额很高或不设上限。
　　从去年开始，去香港买保险的人就越来越多，人民币汇率的波动更加快了这种趋势，据说2015年香港有接近1/4的的保单都是卖给内地客的。但是保监会最近对前往香港买保险的内地投保人喊话了：有风险，别去了！
　　问题是，为什么还有那么多人选择不听呢？
　　保监会爸爸喊话的理由有三：
　　1.有汇率风险。
　　首先，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。其次，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。
　　2. 香港保单不受内地法律保护。
　　内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的&地下保单&，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。
　　3. 诉讼费用较高。
　　虽然购买香港的保险产品理赔较方便，客户只需将相关表格收据等快递至保险公司就可索赔，但是若是发生理赔纠纷需要依靠法律途径来解决的话，客户将要承受法律诉讼费用，成本要比在内地高出许多。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。
　　说实话，除了第一条&可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费&是真威胁，其它都不是什么新鲜理由。
　　据说4月底之前香港保险公司有优惠活动，目前赴港购买保险的内地客人依然很多。
　　为什么这些投保人会选择跟保监会爸爸对着干呢？
　　据业内人士对比，与内地保险产品相比，香港的保险产品具有以下诸多优势：
　　1、提供美元产品
　　香港很多的保险产品有港币和美元2种计价币种，有的保险产品甚至设计成只有美元计价。而内地的保险产品只有人民币一种计价币种。随着美元步入加息周期，人民币贬值压力大，香港的美元保险产品吸引力越来越大。
　　2、有较低的保费及较高的保额
　　保费一般是按人均寿命和死亡率计算的，由于香港的人均寿命（85岁）高于内地的人均寿命（75岁），死亡率也较低，因此相同年龄的被保人若买相同保额的同类产品，香港的保费要比内地便宜大概两三成。同理，同样的保费同样的缴费年期，被保人能购买的香港保险产品的保额也要比内地的产品高出三成左右。
　　3、有较宽泛的保障范围
　　香港的保险产品可全球保障，无论投保者是旅游、出差，还是留学到全世界任何地方，发生疾病或意外等，均可享受所投保的香港保险产品的保障。而内地目前像这类产品，还存在属地赔偿的限制。另外，像重大疾病险这类险种，内地的产品保障的大病一般在40种左右，而香港的产品保障的大病则一般在60种以上，甚至能达到100种左右。而且，香港的保险产品亦不会规定说客户使用的进口药不在保障范围内。
　　4、有较高的免体检投保额及可投保限额
　　香港的免体检投保额要远远高于内地，且香港的保险产品可购买的最高限额很高或不设上限。而内地的险种在儿童可购买的最高额度、被保人生病住院可索赔的最高限额等额度上均不及香港额度之高。
　　以上还都是明面上的理由，在明面以下的好处还包括：分散内地投资风险、转移内地资产和避税避债等，尤其是最后一点，在香港&保险权大于债权&的法律框架下，如果被保人破产清算，他所购买的香港保险产品是不会被拿去偿还债务的。
　　所以，你懂的。
　　话说回来，想在香港投保的内地居民，应该注意哪些事项？
　　首先要办好有效且已签注的港澳通行证，准备好本人三个月内的地址证明，比如水、电、煤气等账单。
　　然后就是要亲自前往到香港，签署所有合法的文件，缴纳保费可以刷，异地电汇，直接缴纳现金等，当然最好的办法是在香港一家银行开立一个银行账户，以后缴纳保费都可以通过这个账户完成。
　　缴纳保费后必须和保险公司确认是否到账，签下保单后要索取保险公司的正式收据，并及时确认保单是否生效。
　　另外，香港保险公司只承认部分内地医院，一般都是三甲医院，要先问清楚自己常去住的城市都有哪些医院是被认可的，
　　投保后除了要记住保险代理人或保险经纪公司的联系方式外，还要记住保险公司的直接联系方式，以后有时间要定期上网浏览保险公司情况和保单的账户情况。
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今天看了一篇为“保险疯狂夜”的文章，为什么越来越多内地人到香港买保险？
香港保险业监理处的数据显示，2016年上半年，内地客在香港购买保险的保费规模达到创纪录的301亿港元，同比增长116%，占香港保险上半年个人业务新增保单保费的36.9%。（东方IC/图）
内地人到香港买保险的热情，在日“停刷银联卡”的截止日当天，达到最高峰。
去香港买保险，正在成为内地人的消费“新宠”。
香港保险业监理处的数据显示，2016年上半年，内地客在香港购买保险的保费规模达到创纪录的301亿港元，同比增长116%，占香港保险上半年个人业务新增保单保费的36.9%。而2015年末、2014年末、2013年末的该数据分别为24.2%、21.4%和16.1%。
但是，这样前所未有的热情正在受到限制。
10月28日晚，中国银联宣布，将于10月29日凌晨0点起全面暂停以银联为支付渠道缴纳储蓄分红型香港保险的保费，意外、消费型医疗险不受影响。
就在这个截止日当天，香港保险上演了疯狂一夜。
惊心动魄的一夜
“几百万美元的保单，肯定要刷一两天，单据打出来一大摞，像砖头一样。”
“前不久房子限购前，不是抢房把门都挤掉了？场面就跟那个差不多。”坐在海港城21层的会客大厅，马晓娟对南方周末记者回忆10月28日当天的火爆场面，窗外是湛蓝色的维多利亚港。
马晓娟是香港一家著名外资保险公司的理财顾问。凭借向内地人兜售保险的收入，她在香港的九龙塘购置了一套价值六百多万港元的两居室。
内地喜欢到的游客大多对海港城不陌生，从荃湾线尖沙咀站A1口出站，穿越如织人流步行5分钟至广东道，即可来到这一香港面积最大的。10月28日晚间，这里突然出现大批抢购保险的内地客。
当天下午，香港多家保险公司接到通知，从10月29日凌晨0点开始，香港所有保险公司储蓄分红保单首期交费暂时不能刷内地银联卡。这之前，刷银联卡缴保费，是内地客到香港购买保险的主要支付方式。人们常常在内地将巨额现金存入银联信用卡，再到香港刷卡买保险。
消息迅速疯传，理财顾问们抓起电话给珠三角的客户打电话，接通后直奔主题：赶快过关来港，抢在当晚12点之前签约缴费！同时，坐落在海港城高层办公区的香港保诚（Prudential）等多家保险公司严阵以待，理财顾问、助理、收银人员和保洁人员都各就各位。
内地客户争分夺秒从、过海关直奔各大保险公司，傍晚时分，闻讯赶来的内地客户已挤满了保诚的签约大厅。当晚，保险公司内人声嘈杂，“吱吱”的刷卡声不绝于耳。到晚上11点，中国人寿（海外）停止了银联刷卡缴纳保费及保单贷款业务。而香港最大的保险公司——保诚保险的验证中心及缴费中心临时延长工作时间至11点59分。
过了午夜12点，手持等候号码的数十位客户仍然挤在保诚公司的验证中心，不甘心离开。为配合保险公司签单，海港城的物业当晚也加班至深夜才打烊关门。“那是一个惊心动魄的夜晚，跟抢房的比起来，金额更大。”马晓娟说，很多人来不及细看合同条款，就签上自己的大名，抢上一台POS机疯狂刷卡。
“很多外地客户也给我打电话问情况，也想来，但是时间太赶了，也来不及。”刘芳是保诚公司的理财顾问，每个月至少有一半时间在内地出差，自称客户遍布大江南北。
由于政策规定境外保险类商户单笔交易不得超过5000美元，而大额保单动辄几千万元人民币，就意味着一个保单缴费需要重复刷卡数百次，每次都要收取千分之六的手续费。
为了节约时间，保险公司以及内地组织客户到香港买保险的理财服务公司，在客户去香港之前，都会反复确认客户已经把银联卡的密码取消掉，“这一点十二万分之重要。”在广州一家理财服务公司上班的袁明武告诉南方周末记者。
但即便如此，在香港买保险仍是个耗时费力的“力气活”。
“几百万美元的单子，肯定要刷一两天的，单据打出来厚厚一大摞像砖头一样。”马晓娟介绍，如果遇到上百万美元的保单缴费，公司会专门抽出一间贵宾室，安排三名工作人员，分别轮流在三台POS机上不停地刷。“刷到手腕会疼。”她说，有些客户中途会出去，逛完街回来，工作人员还在刷卡。
据香港媒体报道，当地保险代理人雷蒙德给一名近期在香港购买价值2800万港元（约合2342万元人民币）的内地客户刷信用卡的次数是八百多次。
马晓娟曾经手的最大一单合同要缴纳500万美元保费，客户刷卡刷到100万美元的时候，内地银行打电话告知客户消费异常，停掉了这张银联卡。客户回内地交涉了一天时间，第三天到香港继续刷了400万美元，“从开门到下班整整刷了一天”。
升级资本管制
一张保单一次就可实现价值上百万美元的人民币资产出境，而政府也逐步升级了资本管制的范围和力度。
其实，按照按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。因此，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。
但在此前，上述政策并没有被严格执行。
就在银联宣布刷卡新规的同时，中国银联子公司银联国际还宣布，通过商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况；只允许内地客户在经常项目保险上使用银联卡支付，其他保险项目严禁使用银联卡支付。
受此消息影响，保诚保险的母公司——英国保诚当天在伦敦交易所的股价一度暴跌近2%。
中国对人民币资本项下的资金流动实行严格管制，居民和企业对外借款和担保及对外投资，都需事先经外汇管理部门审批。但在人民币贬值预期的驱动下，大量内地富人通过赴港购买理财性质的人寿险、储蓄分红险等大额保单产品，实际上可以曲线绕过上述资本管制（参见本报日《他们为什么喜欢去香港买保险》一文）。
目前在香港，保额在100万美元以上的寿险保单年化红利在4%左右，独立于个人财产以外，可避税、免债，离婚也不可分割，深受内地富人欢迎。它甚至可以“搬运”资产出境，因为大额保单可以在私人银行进行抵押融资。比如一单保额为500万美元的人寿保单，首期缴费100万美元，再将保单抵押给银行，可贷出超过72万美元。用此方式，一张保单一次就可实现价值上百万美元的人民币资产出境。
日“8·11汇改”以后，香港保险迎来了一场爆发式增长。据香港保险业监理处的数据，2015年第四季度来自内地游客的新增保费约为105亿港元，占同期个人业务新增保费（337亿港元）的31%。而2015年全年内地客户在港新增保费为316亿港元，2014年为244亿港元，2013年为149亿港元。
为了堵住资本外流的洪峰，中国政府逐步升级了资本管制的范围和力度。
2015年9月，国家外汇管理局发出通知，规定自日起，银联卡每年境外累计取现不得超过等值10万元人民币。而此前规定仅为每卡每日境外取现不超1万元，也就是年累计总额可达到三百多万。
日开始，中国银联通知香港各保险公司，使用银联卡购买海外保险，单笔限额5000美元。投保人只有用多次刷卡的方式绕过这一限制。
据《信息时报》报道，4月，内地银行暂停了个人对公转账的香港保险公司业务。中国保监会也再次对内地居民赴港购买保险做出风险提示，指出香港保单不受内地法律保护，希望内地居民赴港购买保险产品时要慎重。
9月初，中国保监会印发《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，其中明确表示保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。11月15日，友邦保险（AIA）全面停止通过信用卡支付保单相关款项的业务。
零碎的渠道
很多此前观望、犹豫的客户要求尽快购买，“越不让买，越着急买”。
这场猫鼠游戏还在继续。
停刷银联卡之后，内地人在香港还可以通过以下几种方式买大额保单：使用双标信用卡，在内地存人民币去香港刷美元；在港开设个人银行户口，个人内地汇款到香港账户再交保费；带现金赴港。
刘芳经过反复试验发现，银联借记卡被停掉之后，有银联标识的万事达（Master）、Visa双标信用卡，每天仍可以刷出一万美元的额度；不带银联标识的信用卡则无刷卡上限，只是此类信用卡在内地已非常难于申请。
除此之外，内地居民每人可以携带2万元人民币出境，银联借记卡也可以境外取出10万元的人民币现金。这些零碎的渠道足以应付诸如重疾型、医疗型的小额保单。
香港某保险公司业务员潘茜的客户多为保障型小额保单的投保人，她向南方周末记者介绍，自己帮客户“走钱”基本上靠这类“人肉运输”，大不了多找几个朋友帮忙分散过关。香港保险单个合同最多只接受1.5万美元现金，支票并不受此限制，现金到香港后，还需找人把现金兑换成支票。
对于这种蚂蚁搬家式现金出境，监管层很难监管。但当保费超过10万美元，事件就会复杂起来。
11月初，马晓娟刚与一位山西的客户签了一份总额度500万元人民币的保单，第一年保费折合15万美元。为了凑够这15万美元，她跟客户合计了许久。这位客户全家一共有4张带银联标识的信用卡，意味着每日可以刷出4万美元，为了能多刷钱，特地在香港多待了几日。
如果在香港开设有银行账户，内地投保人在港买保险就很容易解决上述首期缴费、续保等，但在香港银行开户也变得越来越难。马晓娟介绍，在香港拿着保险合同、缴费单，可以到银行办理开户手续。但实际上，客户是为了买保险才去香港开银行账户。于是，很多人先在香港买一份小额保单，凭借保单合同在港开户头，然后再转账、打钱，购置大额度保单。
这样一来，操作周期就会变长，而监管新规越来越收紧，很多人已经失去了机会。“停刷银联卡”20天后，马晓娟发现，即便是托人到银行找关系帮客户开户，也变得很难。
但有意思的是，政策越收紧，保险业务员们的生意越好。近期每天电话、微信向马晓娟咨询的内地客户多达数十人，很多此前观望、犹豫的客户要求尽快购买，“越不让买，越着急买”。
潘茜在香港保险行当从业超过10年，她介绍，最早一批到香港购买保险的内地人以珠三角客户为主。那个时候，潘茜自己买了一台打印机，在家里帮客户签合同。再往后，签字环节必须在公司办公室完成，还需要理财顾问与客户在公司LOGO背景墙前合影为证。合同落款时间，必须在港澳通行证过关签注的逗留时间范围以内。到了2010年前后，内地客飙升，客源也不再局限广东一省。
2010年之后，内地保险业务份额增长进入快车道，尤其是近一两年，呈爆发式增长。“基本上是管得越严，生意越好。”潘茜说。
2016年11月中旬，在香港友邦保险签约大厅，一位深圳人向南方周末记者透露，她此前已经买过一份重疾险，“停刷银联卡”在朋友圈刷屏后，她赶紧又买了一份额度比较大的储蓄型保险。
（应受访者要求，文中马晓娟、刘芳为化名）
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为什么这么多人买香港保险？
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这两年无论是电视新闻还是电子媒体，一定看过很多关于内地及海外人士疯狂抵港买保险做理财的报道，相信很多人通过这些新闻或多或少已经了解到香港保险的优势以及热衷来香港投保的原因。不过保险业发展日新月异，我们也要与时俱进嘛，所以我帮大家重新总结一下香港保险的优势，给大家在考虑香港保险或者内地保险的时候做一些参考。1. 行业历史悠久保险业是香港最古老的行业，起源1841年，至今已有176年的发展历史。世界众多实力保险企业纷纷踏足这块风水宝地，外资保险人在引进国际资本的同时，也为香港保险市场注入了国际化的保险经验和管理技术，香港保险业发展与国际接轨，无论在制度，公司，产品，从业人员，监管等个方面都建立起一套成熟完善的运作体系。2. 监管体制严格香港保险的监管一直是保险行业监管的典范。香港保险监管采用监管立法，行业自律政府引导等多种方式维护香港保险业的良好发展。香港保险业自律的一个重要动作，（就是保险索赔投诉局的成立，它的成立旨在调停个人保单持有人和承包人之间的纠纷。）3. 产品分类更加精细，产品内容深度创新香港保险产品在分类的广度和内容的深度这两方面保持跟国际接轨，不断创新，满足不同背景客户的需求。4. 保障广阔，保费优势明显客观的说，保险保障方面内地保险近一年也不断进步，在这方面已经逐步缩小了和香港保险的差距，但保费方面香港保险任然具有巨大的优势。因为香港人均寿命长，加上监管严格，行业发展健康，故保费具有优势，同级别的产品香港的保费比国内低20-30%左右（例如重疾险）5. 理赔条款宽松，手续简单快捷香港更加健全的保险体制和监管制度减少理赔纠纷，保障投保消费者的利益。理赔条款人性化，‘保死更保生’，因为香港保险采取‘严进宽出’的原则，核保严格，理赔宽松。且理赔无需亲自赴香港，邮寄发票，诊断书即可受理。6. 全球理赔除了可以在内地超过1600家指定医院享受保障外，还可以香港和国外任何一家医院享受医疗保障。所以无论投保者是到任何地方工作，旅行，度假生活若发生疾病而住院都可以理赔。呢第保险一般只含内地医院。而且香港高端医疗保险还能提供独立的第二医疗意见（美国排名前10的医院提供第二医疗意见），避免医疗误诊，可以在全球范围内寻找最合适的医疗方案。7. 红利回报远高于国内保险因为香港经营业务的保险公司投资品种较内地保险产品更加灵活宽广，分红实际表现与计划颜色差距较小，绝大部分超过内地产品。8. 美金配置，对冲人民币汇率波动风险我们做美金资产不是为了赌美元单边升值，而是为了资产的合理配置，分散风险。简单的说就是鸡蛋不要放在一个篮子里这个道理。9. 避债避税功能突出，深受高净值客户青睐香港保险产品作为成熟的国际化产品，其另一个吸引客户，尤其是高净值客户的原因可能不仅仅是其健全的保障和较高的分红，而是作为一种稳妥的资产转移媒介，其具备法律所承认的避税避债合法性。香港是经济自由度全球第一，资金可合法自由进出，是亚洲著名的境外资产保险箱。高端客户将部分资产安全转移至境外，可以充分保护个人隐私。10. 不可争议条款寿险不可争议条款，是指保险人不得以被保人在保单上的错误告知或隐瞒事实为理由，而主张合同无效或拒绝赔偿。抗辩期限是2年，超过2年便不得以此为由拒绝赔付。整体而言，香港和内地保险在行业发展，法律监管，产品内容，从业人员素质等个个方面都处在完全不同的发展阶段，而香港特区作为离岸财富管理具有天然的地理优势，这些都是香港保险对比内地保险的明显优势。但中立的看待问题，内地保险业也在不断的发展进步，我相信内地的保险业也会发展得越来越好，不过会需要非常非常长的世界才会发展到香港今天这个阶段，毕竟内地保险业发展的历史只有38年。而未来的香港保险业相信已经走在国际前茅。
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购买香港保险，一定要去香港签保单，不能在内地签！不然是无效的
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