商业银行挑战互联网金融：发展现状及未来方向
　　李?麟?钱?峰
　　当前，人类社会各方面正在变得“化”，互联网生活、互联网制造、互联网贸易正在取代传统的经济运行方式，迅速发展，形成了服务互联网经济的主流金融模式之一。商业积极创新互联网金融业务，增强服务实体经济的能力。
　　互联网金融发展的趋势
　　最近一段时间以来，在政府的包容支持和社会的广泛参与下，互联网金融市场蓬勃发展，总体上呈现三个方面的发展趋势。
　　更多元、更繁荣。互联网金融的参与主体更加多元。阿里、腾讯、百度、京东等优秀的互联网企业均在积极拓展互联网金融业务，有的还申领了银行牌照，创建了纯线上的互联网银行新业态；以商业银行为代表的金融机构也在传统电子务的基础上，锐意创新，推出微信银行、直销银行等创新业务，成为互联网金融发展的积极推动者；更重要的是，在这个旭日初升的新行业，产生了成百上千的科技型初创企业，成为“创业、万众创新”的肥沃土壤。互联网金融的市场更加繁荣。以“余额宝”为代表的互联网理财，迅速延展至互联网支付、互联网理财、P2P、众筹等多种新业态，未来还将更加百花齐放。
　　更规范、更健康。为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，中国人民银行等十部委7月18日联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》是我国互联网金融第一个纲领性文件，对互联网金融的健康规范发展具有重要意义。《指导意见》坚持以市场为导向发展互联网金融，遵循服务好实体经济、服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标，切实保障消费者合法权益，维护公平竞争的市场秩序，在互联网行业管理，客户资金第三方存管制度，信息披露、风险提示和合格投资者制度，消费者权益保护，网络与，反洗钱和防范金融犯罪，加强互联网自律以及监管协调与数据统计监测等方面提出了具体要求。
　　更普惠、更融合。互联网金融的本质是普惠金融，使金融服务以操作简单、体验便捷的方式服务于普罗大众。如全流程在线的网络贷款改造了传统信贷的模式，使消费者和经营者更方便地获取信贷服务。传统金融机构和互联网企业优势互补、合作共赢，不断跨界融合，共同拓展电商、支付、P2P、征信等互联网金融新业态，形成了“互联网+金融”的良好格局。
　　商业银行互联网金融发展现状
　　为顺应互联网金融发展的时代潮流，国内商业银行纷纷加大资源投入，在强化传统电子银行优势的基础上，多维度、多层次发展互联网金融业务，主要表现在以下三个方面。
　　强化传统电子银行业务。商业银行传统电子银行业务仍然是发展互联网金融的重要抓手，包括大力发展网络银行、手机银行等内容。
　　国内最早意义上的“互联网金融”其实是商业银行开展的网上银行业务。网银由于其灵活、便捷等特点，受到用户的好评，迅速获得了快速发展。但是，传统网银更多是作为银行柜面服务和产品销售的线上延伸，服务于商业银行原有客户，不具备获客的功能。因此，各商业银行纷纷对网络银行进行升级改造，从原有封闭形态向开放的生态圈模式转变。一是积极打造应用场景，增强电子银行的获客能力；二是借鉴互联网思维，简化电子银行的操作流程，提高客户满意度；三是开发专门针对性产品，打造多层次产品线。例如，推出专属渠道的，丰富电子银行产品线。
　　移动金融也是商业银行发展互联网金融的模式之一。提高金融服务的便捷性，是商业银行积极拓展移动金融的主要目的。在具体做法上，大致分为以下几类：一是推出手机银行客户端，将传统网上银行移动化，打造“移动银行”；二是与互联网企业合作，推出定制APP，融合各类娱乐、消费、金融等服务，积极构建一个完整的生态圈；三是与移动运营商合作，推出“NFC-SIM卡”模式的近场移动支付；四是以移动社交平台基础推出微信银行，实现网点查询、转账支付、交易提醒、无卡取现等功能；五是在客户业务办理流程中加入智能元素，如移动营销PAD的使用，为客户提供更为便捷的服务体验。
　　(,)将发展手机银行作为互联网金融发展战略的重点布局领域之一。民生银行手机银行围绕客户需求和自身业务特点，围绕小微金融的客户需求特点进行创新。为方便客户，民生银行在手机银行中开发了公私账户集中管理、大额汇款、乐收银账户管理、小微贷款、回单验证等特色功能。同时还提供在线打车、交通罚款缴纳、微信分享、主题换肤等增值服务，这些功能使民生手机银行的便民服务和交互功能持续增强。截至2014年12月末，民生手机银行客户数超过1300万户，年交易额突破3万亿元，位居同业前列。
　　搭建开放平台积极获客。从2012年开始，五大行就先后进军电商行业，“融e购”、“善融商务”、“交博汇”、“e管家”等平台陆续上线。银行热衷于发展电商业务，重点不在于从商品交易中获利，而是在客户的交易过程中嵌入银行服务。在互联网时代，大量客户的购物行为发生在电商平台上，如果商业银行搭建电商平台，便能掌握并充分运用这些交易数据，在此基础上为客户提供综合性的金融服务。在电子商务的生态系统中，电商平台的交易数据体现了客户的真实需求和行为模式，是商业银行未来开发相关金融产品的基础和实现差异化经营的保证。商业银行搭建电商平台，能够较好地整合信息流、物流和资金流，掌控客户交易信息，为后续大数据融资等各项业务创新奠定基础。
　　对于中小商业银行来说，搭建直销银行平台是较为可行的平台发展策略。据不完全统计，截至2014年末，已有民生银行、(,)、、(,)、等20余家商业银行推出自己的直销银行。在已经上线运营的直销银行中，均将货币基金理财作为主打产品，体现了互联网理财注重简单、安全、便捷的特点。从总体上来看，推出直销银行的商业银行大部分属网点数量有限的中小型商业银行。这类商业银行通过直销银行平台开展金融服务，能够摆脱网点数量不足的限制，扩大服务的地域覆盖范围。
　　开展互联网融资业务。各商业银行积极探索利用自身互联网平台，为客户提供多层次线上融资服务。一是通过推出网络贷款业务，实现全流程的线上审贷、放款，大大缩短商业银行传统信贷流程，提升客户体验。具有代表性的银行网络贷款产品有浦发银行“网贷通”、建设银行“快贷”等。二是搭建P2P平台。商业银行利用自身较强的信贷风险控制能力和信誉保障，建立P2P平台来撮合投融资双方的交易，增加银行中间业务收入。具有代表性的有(,)小企业E家，该平台2013年10月上线以来，聚集的小企业、小微企业客户迅速增长，获客效果突出。
　　商业银行积极抓住供应链核心企业加强管理、提高效率的需求，通过深入开展在线供应链金融服务，提高融资的便捷性，帮助企业降低财务成本。商业银行发展供应链金融的主要模式包括：一是与第三方合作拓展供应链金融业务，具有代表性的有(,)与海尔“日日顺”平台合作，储蓄银行与“1号店”合作，为其上下游中小企业提供便捷融资和支付服务；二是商业银行自主开发相关产品服务，具有代表性的有招商银行专门面向物流和电商行业推出的在线供应链金融解决方案。
　　商业银行互联网金融发展的优劣势分析
　　银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。
　　客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。
　　金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。
　　商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。
　　相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。
　　创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。
　　管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总――分――支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。
　　企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。
　　商业银行互联网金融发展的方向思考
　　商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。
　　第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加强沟通效率；二是简化业务操作流程，减少用户申请到审批的各项中间环节。
　　第二，整合相应资源，打造平台经济。整合内外部资源，面向客户需求，打造产品、服务、场景一体化的综合金融服务平台。可以选择搭建网上商城，或者与电商、物流等拥有一定客户资源的企业合作，实现客户流量的导入。在服务方面，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势。在产品方面，除实现线下产品线上化外，更加大力开发推出面向互联网客户的金融产品，形成一站式、多层次、全方位的产品销售平台。通过互联网技术整合各类商业场景，打造融合生产、消费、生活、投资、娱乐等全方位的平台，增强用户与商业银行的粘性。
　　第三，构建多方合作渠道，借力发力。商业银行应寻求与各类机构开展合作，拓宽渠道，共同打造互联网金融生态圈。积极与电商、第三方支付合作，开发金融产品，借助其平台宣传推广自身品牌；积极探索与电信运营商和手机厂商的合作，实现营销前移，将自身金融产品和服务与手机捆绑，达到与客户的深度连结；与实体商户合作，快速获取各类应用场景；与金融同业合作，研发各类适合互联网特点的金融产品。
　　第四，探索体制创新，实现专业化运作。打破传统商业银行的体制机制约束，建立起与互联网金融发展相适应的专业化经营组织架构。商业银行可探索考虑成立专门的互联网公司或者事业部，建立与互联网企业可比的薪酬激励、人才引进与产品创新体制，在该体系内实现互联网化的专业运作。同时，建立相应的客户体验团队，帮助科技开发人员充分理解用户需求，有助于完善产品各项功能，力争在产品研发阶段就做到以用户为中心。此外，与互联网企业相仿，建立快速补偿和风险容忍机制。通过上述体制改革与创新，重构与传统商业银行不同的日常经营运作模式，提高市场化程度。
　　（作者单位：浦发银行战略发展部，其中李麟系浦发银行战略发展部总经理）
（责任编辑：HN022）
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互联网银行发展初探：银行如何拥抱互联网
guoj | 未央团队
本文共3042字，预计阅读时间1分13秒主要观点：
1、银行拥抱互联网必须进行基因改造，包括内生动力和外生支援两个方面。前者需要强有力的内部推手，将互联网金融上升至全行战略层面，后者需要强健的外部注入，建设一支符合互联网文化的团队。
2、机制是互联网基因发挥作用的保障，是互联网金融战略得以实施的保障。应实行独立公司经营管理，建立相对灵活、高效、贴近市场的机制，有利于融入开放自由的互联网文化。组织架构上，应给予创新业务孵化空间，允许先行先试；考核激励上，应设置有针对性和市场化的绩效考核和激励制度，调动所有员工的积极性。
3、银行拥抱互联网必须遵循互联网商业模式。流量是根本所在，获取流量的前提条件是与海量客户高频接触，而流量的获取与产品模式和营销方式是息息相关的。一方面，互联网金融产品设计可从以下三个方面着手：一是设计体现差异化特色的拳头产品，二是产品设计遵循互联网思维方式，三是产品设计简单清晰。另一方面，营销模式可包括一站式交叉营销、精准化营销和联合营销。
银行是否应拥抱互联网已无需赘述，本文将通过平安集团和民生电商的模式一探银行开展互联网金融的思路及建议。
基因是骨髓、是文化、是根本。缺乏互联网基因，金融互联网化将成为无源之水、无本之木。
金融业走向互联网的过程，是它的金融基因向信息基因的转基因过程。互联网企业天生具备信息基因，即使阿里巴巴不做任何与金融有关的事情，这些信息都是电子商务日常管理必须收集的。银行在数十年的经营中，已经积累起自己的惯性，很难真正获得互联网基因。
要想真正获得互联网基因，必须进行基因改造：
基因改造需要强有力的内部推手。这是内生动力。平安集团董事长马明哲是一个笃信互联网和数据改变一切的科技潮人，当前正努力对平安集团进行一场本质的自我革命。2013年6月，平安成为第一家拥有独立支付公司的金融机构。其间的所有环节，全是马明哲亲自操刀，从想法、构思，到收购、组建管理团队、成立新公司，确定公司的盈利模式。支付公司只是平安在互联网金融布局的一环，近几年平安在这个领域成立的公司或者平台已达到11个。
基因改造需要强健的外部注入。这是外生支援。自1998年开始，马明哲就不惜重金请麦肯锡做咨询，并且不间断地从麦肯锡“挖人”，其中包括后来一直做到平安集团总经理的张子欣，张子欣拥有英国剑桥大学信息科技博士学位，张子欣不仅给马明哲带来了战略思维，也带动他了解科技的前沿新知。陆金所董事长计葵生也拥有麦肯锡背景。此外，马明哲还专门聘请了一位资深的特别顾问。这位特别顾问就像排球中的自由人，任务是经常在硅谷、华尔街，跟那里的聪明人和科技潮人吃饭、交流，看看有什么新的工具、方法或者新的东西，进而给平安带来新的合作伙伴、合作方式。
机制是互联网基因发挥作用的保障。缺乏良好的运转机制，金融互联网化将成为空中花园。
1.组织架构
目前绝大多数银行的互联网平台都还是放在银行传统的管理体系内运作，但互联网文化与银行文化之间存在着巨大的反差，一定会在不同程度上制约银行平台业务的发展。以平安和民生为代表的股份制商业银行实行独立公司经营管理，平台的运转机制相对灵活、高效、贴近市场，摆脱传统银行业合规优先、风控至上的限制更有利于其融入开放自由的互联网文化。
几乎每个互联网巨头都有一个神秘的“基地”，例如谷歌的X实验室。平安内部也有一个“特区”——平安金融科技咨询有限公司（以下简称“金科”），这里孕育着各种互联网创新业务的奇思妙想，可能是平安未来十年最重要的创新业务孵化器。金科的定位，是在平安现有业务平台的基础上，有针对性地拓展和开发互联网平台的新渠道，本着科技改变金融的原则，基于电子银行业务平台，为客户提供完善的支付平台类金融产品，致力于综合金融服务平台的创新科技服务，为平安集团树立新兴的业务增长新模式。一旦孵化成功，将成为子公司进行独立运作，如陆金所、平安付等。
2.考核激励
当前国有大行在经营电商过程中继续沿用传统的考核激励机制，以及“多做多错、少做少错”、“做多做少一个样”的固有思维，是制约金融互联网化非常重要的一个因素。即便以零售业务创新著称的招商银行在经营信用卡商城及商旅平台过程中也未能根本上改变传统的考核和激励机制，从而在一定程度上限制了业务的持续发展。
民生电商由于是独立的电商平台，具备法人资格，可以设置更加有针对性的绩效考核和激励制度。民生电商不仅设计了专业基数人员和管理层持股计划，以调动所有员工的积极性，而且在薪酬体系上，民生电商设计了管理、专业技术、市场、职员四类薪酬体系，按能力与贡献定价，允许下级高于上级收入。
平安金科的员工可以穿着各种可爱的T恤上班，拖鞋短裤也能偶尔见到，办公室更是随处可见开放式的座椅、吧台、整块墙都装上白板的头脑风暴小房间，还有完全开放、随时可以拼在一起开会的办公桌。宽松的环境与严肃庄重的银行文化格格不入，但却与“开放、平等、协作、分享”的互联网精神文化融为一体。
互联网模式的要义就是尽可能零价格地提供最符合市场需求的产品和服务。如果银行对互联网模式认识不足甚至有冲突，势必影响金融互联网的可持续发展。
流量问题是目前困扰银行电商化最关键的问题，也是导致其与传统电商相比缺乏竞争力的首要问题。获取流量的前提条件是与海量客户高频接触，而流量获取与产品模式和营销方式又是息息相关的。
以平安集团为例，其互联网金融产品设计不同于其他银行，完全按互联网的模式设计，且所有的互联网平台都有自己的独立域名。具体可归纳为如下三方面：
拳头产品体现差异化特色。“善融商务”和“交博汇”相当于小号“淘宝”，产品无所不包，属于大而全的产品模式但缺乏特色。平安则围绕“衣食住行”，选择那些与自身的金融业务比较近，同时又贴近生活的领域，例如汽车、医疗健康、住房等，建设一个完整的垂直生态系统，属于小而美的模式。
产品开发遵循互联网思维方式。平安着眼于对大数据的研发，准确地把握客户消费偏好、轨迹和行为习惯，提供更加个性化、精准的产品和服务。通过数据的积累和分析，平安会逐步建立基于数据的全新营销、风控和服务方式，深度挖掘客户的潜在价值，在合适的时间、合适的地点为客户提供所需的金融服务。
产品设计流程简单清晰。国内大多数银行网站子网站非常多，且每个子网站流程逻辑都不太一样，这给客户的感觉是混乱的。平安陆金所则希望所有客户体验都以简单清晰为主，产品简单、流程简单、支付简单，除此之外，所有产品除了有金融专业人员设计创新还需要行销人员配合包装。同时为了符合监管方面的要求，相关产品都配有言简意赅的服务说明与个人借贷规则。
一站式交叉营销。平安集团通过搭建门户集群，与海量人群进行高频互动，为消费者提供一站式和一个账号的金融理财、保险保障、生活需求等服务，成为客户获得综合金融服务的入口。
精准化营销。平安集团利用自有的银行和保险客户，以及一号店的客户数据，充分分析和挖掘消费者的需求和消费习惯，在合适的时间、合适的地点有针对性的推出契合度较高的金融产品，定向推荐给消费者。
联合营销。除了通过传统方式营销客户外，还可以与各类互联网平台联合营销，实现客户资源共享、产品内容互补，以提升银行平台的客户规模。
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　　金融学专业毕业的研究生在薪酬收入方面差距比较大，这跟学校、导师的知名度与影响力，以及自身的能力塑造、实践经验紧密关联。其中，融资和资本运作、咨询服务方面，发展前景更广一些，而且收入也颇丰。月薪少则6000元，多则30000元。如果能进入跨国投行或者埃森哲、麦肯锡等跨国咨询公司，年薪则大多在20万左右，还有其他福利。
　　本科生根据毕业院校不同薪酬有所差别，国内顶级院校及211、，基本在左右，二本三本及职业院校较低，一般在左右。
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#小时点击排行金融专业大学生即将毕业，现在银行真的没前途吗？金融专业大学生即将毕业，现在银行真的没前途吗？御龙斩金百家号很多人说银行会越来越差，也有行内人说压力大，枯燥，没升值空间，跳槽了，现在银行真的那么差吗？金融学生除了银行还有什么国企可以进的？回答关注(44)|查看更多问答9个回答这是一首简单的小情诗04-赞踩1.首先讲讲什么是银行，名词定义可以去找度娘，我只说我理解层面的。银行首先是服务业，其次才是金融业。现在银行不同以往，以前银行高高在上。还记得当初入职培训时看到一篇文章，为什么柜面人员坐的地方叫“高柜”？因为在银行刚出现不久时，它的柜面很高，客户都是站着办理业务，工作人员看他只露出一个脑袋，工作人员却显得高高在上。现今已大不同，大城市的银行都处在竞争激烈的市场中。据统计，截止16年，全国政策性银行3家，国有商业银行5家，再加邮储1家，股份制商业银行12家，城市商业银行大于100家，其他农村商业银行多如牛毛，还有众多外资银行。这么多银行挤在一个盘子里，就是僧多粥少的局面。这也逼迫各银行拼服务，拼贷款优惠政策。优惠了客户，其实累跨了银行从业者。就服务这点，各大银行都有服务检查、排名之类，这些对个人业绩影响极大。压低银行利率，导致利润变少，待遇也随着下降。2.全国性的银行一般都是总、分、支的结构，在某个城市设立总行，如招行在深圳，浦发在上海；各省会或省内较大城市设分行，如我在的上海分行；各城市区域、街道设支行，支行是最小的机构，现在也有很多银行推出微型银行、社区银行，这些就更小了。总行里面的都是大佬，一般人进不去，基本是从各分行挑选优秀人才前往，里面的岗位大多是审核工作或其他职能岗位。分行可以通过招聘进去，也可以先进入支行通过内部申请调入。最后是支行，大多数人都被安排在支行，支行也是业务落地的地方，往往是支行提报业务，先通过分行审批，再总行审批。3.再说说支行的岗位分布：行长：支行的老大，统筹对公对私两条业务线，为支行的业绩负责，也为支行员工的吃饭问题负责。“行长是最大的客户经理”，这句话的意思是说行长往往握有庞大的资源。副行长：一般设有对公业务和对私业务两个负责人，就像两个部门经理一样。办公室主任：支行首席行政官，大大小小事都需要管，不放过任何鸡毛蒜皮的事，没事干的时候就是“葛优躺”。对公业务客户经理：他是银行最拼命的销售员之一。一个银行的生存非常倚赖对公业务的发展，所以客户经理压力巨大。对公业务即是和企业合作的业务，小到企业的转账汇款，大到企业上市的融资服务。值得一提的是，贷款一直是银行既爱又恨的业务，它们总是很难在收益和坏账中做好平衡，所以有存贷比的设定。做销售大家都知道，并不是每一次付出都有回报，而客户经理接触的又是企业，企业对银行的选择是慎重再慎重，所以客户经理这碗饭真不是一般人能吃的。对公客户经理少不了喝酒，仍有相当多的业务依赖这传统的手段获取，不知是好事还是坏事。对私业务柜员：柜员一般有储蓄、出纳、会计等职责划分。储蓄负责日常开个人储蓄户、查询账户等；出纳会接触到现金，做的是存取款的活；会计和对公衔接，主要做公司开销户、票据业务等事。柜员算是体力劳动强度较大一类人，他们全天坐在柜面上，只有中午吃饭时小憩一会。晚上银行关门时，你别以为他们都下班了，他们还在柜台里努力轧账呢！虽然柜员累点，可是他做的每一笔业务，留的每一滴汗都算入奖金的，所以苦点也得干啊！（现在也有很多银行为了提高效率，培训了综合柜员，综合柜员往往上面的活都要会干）大堂经理：当你走进银行，第一个对你笑脸相迎的那个人就是保安！也可能是大堂经理。大堂经理没有一刻消停，他总是在银行大堂来也匆匆去也匆匆，就像店小二一样，客户呼声在哪他就在哪。越来越多的银行更倾向于将大堂经理外包出去，以减少人力成本。大堂经理和柜员一样，都是典型的“坐商”，等着顾客上门，所以每个月的奖金一般不会有太大变化。理财经理：理财经理分普通和贵宾，贵宾自然是服务于大客户的，一般都是以存款以及AUM（资产规模）衡量客户的价值。理财经理需要具备较高水平的专业知识和忽悠本领，毕竟他们面对的很大部分人都是大爷大妈，能忽悠绝对是致胜法宝。理财经理一般需要一些证书才能任职，包括银从、证从等，但是很多银行因离职率逐渐走高，也把这标准降低甚至取消。理财经理如果维护着大客户，收入还是挺可观的。而且时常销售保险公司或证券公司的产品，不仅能拿到本银行的奖金，还能拿到保险、证券公司的营销奖励。一个手握大量客户的理财经理，收入甚至比管理层还高！个贷经理：个人贷款经理的简称，面向个人的房贷、信用贷、抵押贷等等。和对公客户经理类似，需要走街串巷，挖掘客户。以前有个同事，光一个月时间就磨破了一双皮鞋。个贷经理手里若有资源，收入相当可观。比如，认识某个房地产商，住户一般被指定与合作银行签贷款合同，业务就是源源不断。完整的支行基本是这些岗位分布，一个支行就像一家小的分公司，一般都是自负盈亏，但收入也要逐级向上分配。4.银行有个不成文准则——全员销售。的确，大到行长，小到柜员，都背负着营销指标，完成任务就有奖励。正是因为银行和钱密不可分，所以它的种种规定也和钱脱不了关系。就连犯错也是一样，如果柜员业务出错，客户经理没完成任务，就是扣钱，简单粗暴。正因为“销售”的特征，如果对这职业有所抵触，建议慎重考虑。我有个柜员同事，需要营销时就脸红耳赤，结结巴巴说不出话。这不是他的问题，是不适合该岗位的问题，如果适应不了，不要强求。当然，不可否认银行工作很体面，尤其在上一辈人的眼中，他们认为银行员工就是公务员哩！而且，一般大型银行不轻易辞退员工，即使你业绩再差，它也不主动辞退，它只会不给你奖金，让你自己走，这就是现实的残酷。总的来说，银行工作的性价比还行，正式员工的福利待遇也不错。工作，看适不适合而已，如果你认为你会喜欢，那就按自己的内心来！7评论薛洪言苏宁金融研究院互联网金融中心主任04-赞踩【银行业跌落凡尘，前景如何？】实体经济刚刚遭遇困难的几年，金融业尚可靠“自娱自乐”超然于外，但“自娱自乐”终究不能持续，股灾的发生就是例证，终究是谁也逃不过。所以，借着这次年终奖事件，我们以银行业为例，重新梳理下实体经济的低迷如何一步步将银行业拖入了净利润增长乏力的泥潭。银行业跌落神坛！核心根源有两个企业所有的问题最终都会体现在经营成果上，对银行业而言，净利润增速的快速下滑就是问题的集中体现。2011年，银行业净利润增速高达36.34%，到了2015年，已经下降至2.43%，2016年前3季度，同比增速也只有2.82%，显然，问题是明显的。要探究原因，总要沿着一个角度追本溯源。我们不妨从银行资产负债表角度来探究净利润的变动原因，总资产显然是个很好的切入点。总资产对净利润的影响分为两块，一是效率因素，即单位总资产形成的利润，用总资产利润率指标来反映；二是数量因素，即总资产本身增速对利润的影响，用总资产同比增速指标来反映。下面详细解析。效率因素：面对利率市场化与不良攀升的双杀，拨备的缓冲垫已无路可退。自2011年以来，银行资产利润率指标一直是逐步恶化的。2011年为1.3%，2016年前三季度已经降为1.08%。不要小瞧这0.22个百分点，以商业银行170万亿总资产计，0.22%代表了3740亿元，占银行业2015年净利润总额的23.48%。也就是说，若银行资产利润率指标保持在2011年的水平，则2016年银行业净利润至少多增加23.48个百分点。那么，导致银行资产利润率逐年下降的因素有哪些呢？比较多，这里主要提三个，分别是净息差、不良率和拨备覆盖率，从对利润的影响上看，两负一正。2011年以来，净息差一直是下降的，而不良率则一直在攀升，成为银行业净利润增速乏力的重要原因；而拨备覆盖率的逆周期调节效应则为银行维持一定的利润增速提供了缓冲的空间。先看净息差。2011年，银行业净息差为2.7%，2016年3季度降至2.24%。假设银行业生息资产为150万亿，净息差下降0.46个百分点，意味着利息净收入减少6900亿元，考虑到税费等因素，影响银行业净利润约5000亿元。也就是说，单净息差下降一项，就给银行业带来了5000亿的利润缺口。再看不良率。2011年末，银行业不良率为1%，2016年9月末升至1.76%。以银行业贷款余额85万亿元计算，不良率上升0.76个百分点，将导致净利润下降约6460亿元。可见，不良率的影响还要大一些，给银行业带来了6460亿的利润缺口。若只看净息差和不良率两个指标影响，银行业净利润增速恐怕早已转正为负，好在，还有贷款拨备这个缓冲垫。2011年，银行业拨备覆盖率高达278%，以不良贷款余额1.5万亿计，若拨备覆盖率维持在278%，则银行业需要增加拨备1.5万亿，对应冲减利润1.5万亿元。意味着，过去的几年，依靠拨备的缓冲效应，银行业净利润“硬是”挤出了1.5万亿元，足以冲抵不良率和净息差的负面影响。所以，我们才看到，尽管形势不利，银行业仍然勉强保持了盈利。也因此，调节拨备覆盖率成为银行业维持“体面”形象的遮羞布。然而，这种好日子也不多了。截止2016年3季度末，除农行外，五大国有银行拨备覆盖率均已低于160%，而150%是监管红线，意味着通过拨备调节利润的“套路”也已走到尽头，退无可退。接下来的几年，净息差收窄和不良率攀升的负面影响将再无缓冲，行业净利润增速为负已经指日可待。数量因素：因经济放缓带来的融资需求下降或是最重要原因2011年，银行业总资产同比增长25.85%，2016年前3季度，银行业总资产同比增长仅为14.25%。意味着，若2016年银行业总资产维持25.85%的增速，净利润增速可提升11.6个百分点。总资产增速的下降有融资需求下降、互联网金融竞争以及不良高发引发的惜贷慎贷情绪等一系列原因。先来看后两个原因：因不良高发引发的慎贷情绪肯定存在，但面对沉重的指标压力，好项目还是会抢着做，不好的项目才会引发慎贷情绪，可见所谓的惜贷慎带并非根本原因，归根结底还是缺乏好项目；互联网金融的跨业冲击的确存在，但互联网金融机构的贷款余额整体不大，保守估计在2万亿以内，且在客户定位上与银行业存在明显的错位，并不可能成为主要原因。在笔者看来，融资需求下降才是最为重要的原因，背后对应的是GDP增速放缓的宏观影响。整体的融资需求下降对银行业产生的重要影响是“优质资产荒”，当过去几十年或十几年积累的对公优质大客户不再需要贷款或贷款需求下降时，基层银行业机构在尝试客户下沉时又遭遇不良高发的围堵，不得不接受贷款增速快速下降的现实。融资需求下降另一个层面的原因是融资脱媒，大型企业集团开始习惯于在资本市场或国际市场获取资金支持，这对银行而言是优质客户的流失。融资需求下降带来的直观影响是有钱贷不出去，怎么办？只好“投”出去，不能买股只能买债，造就了这几年债市的辉煌。然并卵，购买债券并不能产生贷款发放的货币创造效应，自然也不会带来总资产的循环上升，反而拖累总资产增速的提升。反过来，债市的繁荣倒是使得做债的小伙伴赶上了好时候，年终奖开始逆势增长，这几年金融业的土豪年终奖几乎都发生在债券相关部门。“苦”日子何时是个头？地主家也没有余粮了盈利增速一天不触底回升，银行的“苦”日子就一天不会到头。如上所述，净息差收窄、不良率攀升和优质企业融资需求下降是制约银行盈利增长的三座大山，净息差的收窄源于宽松的货币政策，而宽松货币政策的根源是低迷的经济；不良的攀升和优质企业的融资需求下降本质上也由经济增速放缓引起。最终，问题的根源仍在宏观经济。自2008年全球金融危机以来，国内经济就开始了由繁荣到放缓的转变，并以外贸类行业为起点，逐步向实体产业蔓延，继而向服务于实体产业的金融业蔓延。在金融业中，银行以贷款的形式服务于实体经济，投行以直接融资的形式服务于实体经济，距离实体经济比较近，都已经先后受到波及（当然，多亏了银行业无处安放的资金，债券融资是个例外）。基金公司、券商的投研部门主要从股市交易中赚钱，距离实体经济稍微远一些，目前仍然保持着“土豪”形象。相比之下，保险公司面对的都是刚性需求，保费仍在快速增长，反而成为日子过得最滋润的。短短几年的时间，处在金字塔顶端的金融业也开始跌落神坛。再次证明了一句话：“皮之不存，毛将焉附”。所以，要问银行的“苦”日子何时到头，归根结底还是取决于实体经济何时从衰退或萧条期进入到增长和繁荣期。就目前情况看，或许五年后吧。当然，行业的困境不代表个体机构的困境。很多时候，严峻的外部压力反而会加速行业内部分化，虽然说银行业总体来看一年不如一年，但总有些银行过得还不错。问题在于，没有机构能脱离大环境的制约，既便是还不错的银行，光景也是大不如前了，用影视剧里的话来说，“地主家也没有余粮了”。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。御龙斩金百家号最近更新：简介:你赢我陪你君临天下，你输我陪你东山再起作者最新文章相关文章}