邓巍创过两次业，2014年他带着产品、技术团队加入公司做联合创始人和副总裁时，这个分期购物平台正在迅速扩张并成为国内最大的大学生分期购物网站。加入不久，邓巍决定放弃趣分期数千万股权，自己创立一家独立的P2P公司。以前，趣分期平台上的债权都是导入到其他P2P平台，但借款人的融资成本相对会高一些。若通过一个平台来直接对接借款人和投资人，这个成本自然是可以低一些的。但趣分期的模式偏重线下，在一个公司内若同时做线下和线上平台，是个挑战，这也是邓巍决定独立成立一家公司专门做线上资金端的原因之一。两家公司各自独立融资，独立运营，但是彼此在业务资源合作上有优先权。&不能从趣分期带走一个人。&罗敏只提了一个要求。于是，邓巍重新拉了一个队伍封闭开发。今年的1月份，正式上线，专门销售趣分期的学生债权。它目前与其他P2P平台在业务模式上最大的不同就是可以做到T+1交易和随时提现，而且，它没有庞大的风控团队。金蛋理财创始人CEO邓巍T+1交易和随时提现如何实现？目前在网上理财过程中，除了余额宝能做到T+0交易和随时提现之外，其他的平台大多做不到这一点。&这主要取决于产品能力。&邓巍说。邓巍说的产品设计，直接可见的是债权转让。金蛋理财上的债权是可以拆分转让的。这个过程，相当于一位投资人投资了500块钱，这500块钱的债权可能是一个学生一笔3000块钱借款里的一部分。当这位投资人要提现200块钱，一发出提现申请实际上是要发出一个转让债权的申请，系统就会自动从这500块钱的债权中切割出200块钱的债权，挂出来以卖给下一个投资人。&无论怎么切，都要保证，借款人和投资人之间是一对一的关系，没有中间层。所有的转让关系，这些都要被记录下来。&邓巍强调。每一个投资人在投资之后，是可以了解到借款人的信息，知道投资款的去向的。可以发现，这样一次次无限切割下来，金蛋理财平台上会出现一块两块，数字非常零散的债权。&为了债权转让效率更高，我们曾经想过做债权合并。&邓巍说，但最后这个提议被否决了。原因是，看上去效率高了，但是对于平台记帐系统和审计就说不清楚了，损失了合规。所以只好作罢，切割出来是什么样就是什么样转让出去。但对平台来说，要做到随时提现，最大的风险就是资金池的嫌疑，这是一条P2P平台不能踩的红线。要合规，不设资金池，就需要转让出去的债权等迅速有人接盘。对平台来说，债权转让的流动性是个关键。为此，金蛋理财设置了一个综合保障体系。金蛋理财的职位分工中，有一个是金融分析师，这个岗位的职责之一就是通过对债权的配比设计来控制流动性。具体来说，比如有一笔100万的投资标的，要根据用户第二天提现量的预测，为这一笔投资做债权配比。在这一点上，金蛋理财有一个很大的优势，就是借助在趣分期获得债权的优先权，可以根据平台上的投资情况选择不同的债权。同时，金蛋理财上的债权都是按天切割，这也为债权配比提供了方便。同时，金蛋理财的产品展示上，转让的债权相对于新的、直接的借款债权被放在优先级的位置上。于是，金融分析师的一大职责就是，研究设计债权的销售盘口，也就是每天到底放多少新的债权出去，每个债权的标的多大，以此保持转让的债权和新债权始终都会有人在购买。此外，为了控制流动性，在投资人上，金蛋理财也做了双重设置。除了个人投资者，金蛋还在线下有一部分的企业理财客户。企业投资者与个人投资者的不同在于：个人投资者有债权购买的优先权，并且企业投资者只能买转让出来的债权。个人投资者是在线上投资，而企业投资者只能在线下操作；个人投资者相当于活期投资可以随时转让购买的债权，而企业投资者则相当于定期投资，多个转让债权打成包卖给企业投资者之后，不允许再转让出来，一般都是持有一年。也是出于控制流动性的需要，在投资金额上，金蛋理财也做了限制。个人投资者的投资金额最高不超过20万。之所以将个人投资上限设定在20万，是出于对行业现状的考察。据统计，目前互联网投资理财的用户基本上是25到35岁之间，根据这部分人的资产状况和日常消费情况，20万是个储蓄节点。&如果一个个人投资者把所有钱都放在这里，肯定流动性大，但是如果只投一部分资金在这里，其实没必要频繁动这笔钱。针对更大额度的投资，我们在未来会推出定期。&邓巍说。不需要庞大的风控团队与许多P2P公司不同，金蛋理财没有庞大的风控团队，而且没有与任何担保公司合作。并没有自己的风控团队直接风控借款的学生，金蛋理财只有为数不多的几个风控人员，工作就是审核趣分期那里导过来的借款资料。&专门风控趣分期。&邓巍半开玩笑地说，&风控不仅仅是债权，它是一个完整的体系。而趣分期的分期消费债权已经足够优质。&金蛋理财目前主要销售大学生债权，而且全部是从趣分期导过来的，不直接接受学生的借款需求。趣分期线下审核信息与金蛋理财是共享的，在趣分期审核通过的基础上，金蛋理财根据自己的需要再做一次审核，选择符合自己平台的债权。学生借钱平均13个月，短的3个月，长的24个月。金蛋理财的审核条件之一是，学生借款的最后时间是在毕业前一年的5月31日。假如说是1月份借的，那就只能借4个月。以此保证可以在学生毕业之前追偿。第二，若发现学生设定的每月还款额过高，则不会借款。&因为我认为你可能没有还款能力。&邓巍解释。一旦资产端出现坏账，金蛋理财与趣分期之间还有一条协议，趣分期兜底，100%回购该债权，并承担无限连带责任。在金蛋理财与趣分期连接的投资人和借款学生的链条上，资金通过趣分期在第三方托管机构的账户进行划拨。借款学生跟趣分期签一个协议，委托趣分期去网上申请借款，同时委托趣分期向或者是指定的收款方。于是，投资人的资金会直接通过趣分期的托管账户，划拨到京东商城或天猫、当当等其他电商网站的指定收款账户。学生的还款再通过趣分期的托管账户划拨给相应的投资人。金蛋理财的自有资金也有一个托管账户，但只能做两件事：支付第三方的通道费和平台营销费用。&整个资金系统里面，金蛋理财自有的资金跟债权是无关的，金蛋不会碰触到用户往来的每一分钱。&邓巍强调。但这样一个资金流转的过程中，金蛋理财仍然存在一大合规的风险。由于金蛋理财采用了复利计算的方式，投资人每天获得的利息累计到一定金额之后，如果投资人不提现，金蛋理财系统会自动将其转变为投资本金。这要做到合规并不容易。这个困难，落在了金融组的头上，本息在变，怎么记帐，是真正复杂的地方。它关系到权责怎么追溯，偿还的时候怎么一一对应是个难题。但要做的合规，帐目必须非常清晰，才能符合审计监管。&我们团队基本就是清华北大的尖子，和各种海归金融、统计、精算专业的90后新锐人才。&邓巍说。这样一个&高精尖&的团队配置，目的就是要确保在产品设计和操作上的安全性。最近，再趣分期之外，金蛋理财又新接入了一家互联网金融服务平台&滴士分期&的债权。滴士分期的债权来源于全国200万出租车司机。选择这样的债权，看重的是出租车司机具有稳定的高收入、本地户口与房产，同时具备旺盛的分期消费能力的特征。&我们希望做成中国最大的个人信贷债权销售平台。&邓巍说。
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10:24:27 来源：
如果在宁波银行存款97万元2年的利息是多少钱？随着的兴起，越来越多的P2P理财公司也在不断的出现，不过很多P2P理财公司做的并不专业，或者是风控不够到位，很容易出现问题。对投资者来说，选择一家安全可靠的P2P理财公司最为重要。按照最新的存款利率，2年定期年利率为0.0225，97万元存款2年的利息=.650，到期后本息合计：1013650。目前银行活期的利率为:0.003，存97万元2年的银行利息=.003*2═5820，利息计算公式：利息=本金*年利率*贷款期限本息=本金+利息其他存款理财收益大比拼：余额宝历史平均年化率约为0.0248，存款97万元2年的利息是48112；理财通历史平均年化率约为0.035，存款97万元2年的利息是67900；历史平均年化率约为0.08，存款48万元2年的利息是76800；据联连理财小编了解到：2016年存款利率是以日国家发布的利率公告为准，附上最新利率表（如下图）：项目年利率%一、城乡居民及单位存款&　（一）活期0.3　（二）定期　　　1.整存整取　三个月1.35半年1.55一年1.75二年2.25三年2.75五年2.221&联连理财最新投标大推荐》》》》联融-消费金融项目6期[标号LR]|借款金额：43万元计息方式：满标计息（生效计息）保障方式：担保公司垫付投资人保障：逾期后5个自然日内垫付起息日：T（生效日）+1转让最小持有期：180天保障机构：北京融世纪信息技术有限公司企业实控人担保责任：无
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　　跑马圈地一年多时间规模登上万亿，面对国内增速最快的资管细分领域，证监会对基金子公司业务的监管正迅速转向严格。　　5月28日，上海某大型子公司投资经理向21世纪经济报道记者透露，目前，证监会窗口指导，要求基金子公司专项资产管理计划明确投资决策流程，在产品抽查时，要求基金子公司能清晰复述在产品设立过程中，各个投资决策环节的制定，以及投资各环节责任主体认定等问题。　　截至一季度末，基金子公司管理规模已达1.38万亿元，而这距离首批三家基金子公司正式获批，仅1年半的时间。也正是在这场“跑马圈地”的运动中，基金子公司重规模、轻流程，正埋下越来越多的风险隐患。　　随着新的监管格局逐步形成，基金子公司的发展模式也将进入震荡调整期。　　子公司投资决策乱象　　尽管只能算是生力军，不过基金子公司在短短一年多时间的发展中，即形成了“万能牌照”的形象。　　21世纪经济报道记者掌握的资料显示，目前与基金子公司有合作案例的，至少已包括信托公司、券商资管、期货公司、PE、上市公司和中小型资产管理公司等。与基金子公司合作，除了在产品设计环节有极大的便利之外，由于实施备案制，其流程迅速也是不少机构选择与其合作的主要原因。　　比如北京某中小型基金子公司，其首个业务为某上市公司定增项目，这个业务为股东方介绍，到子公司环节后，由于只是“通道”业务，高管拍板备案后即参与了上市公司的认购。　　上海某基金子公司高管透露，像财通、平安大华和道富基金等旗下子公司，基本职能为配合基金公司的股东方进行资管活动，在相关项目的决策中，基金子公司一方并不具备否定项目的权利。　　而在记者采访过程中了解到，基金子公司高管不了解旗下产品具体项目的情况屡见不鲜。　　“一些基金子公司只有十来个人，做的项目数量却就有几十款，项目经理和高管几乎从来不在公司出现，根本无法建立系统的项目评估体系。”上述基金子公司高管坦言。　　按他的说法，该公司的项目投研决策做得相对好一些，对于“类信托”业务，在目标企业立项之后，会委派投资经理对项目方进行尽调，并制资限额结论，其后才能进入投资实施流程。　　但相比信托公司，基金子公司在参与目标企业的尽调和管理环节，由于缺乏足够的人力，多数只是流程性设置，并不能形成有效果的投资限制。　　21世纪经济报道记者了解到，以上海某基金公司子公司为例，公司高管及各投资经理基本多在外跑项目，甚至很难见到本人，留驻公司的主要是中后台人员，且人数极少。因此投资决策流程只能算是过场。相关投资经理在谈成项目之后，多是走行政审核流程递交，在缺乏投研决策过程的情况下，即由中后台部门完成了向证监部门的备案。　　“我们大公司会好一些，中后台配置的人数相对较为充足，在立项后，项目经理、高管和中后台会同时对相关项目做较长周期的论证，以保证运作过程中尽量不会出现突发风险。”北京某大型基金公司副总坦言。　　按其说法，该公司对于主动管理类项目的投资决策比较严格，但对“通道”业务，由于收益低且风险预期较小，投资决策流程相对简单。　　新政下的流程重塑　　21世纪经济报道记者了解到，下一步，监管层对于基金子公司投资决策流程的要求更为严格，无论在备案环节，亦或现场检查环节，都会问询相关项目的投资决策流程，以保证基金子公司在风控环节前期工作到位。　　这也意味着，凭借牌照便利，跑马圈地接项目的基金子公司发展模式或被迫迅速转变。　　为了应对证监会对于决策流程的新要求，上述北京大型基金公司子公司内部制定了对于不同类型专项资产管理产品专门的投资决策负责团队。　　比如，在业务类型分割上，分为股权投资、类信贷项目，以及银基合作、信基合作等类型，分别由高管牵头，各类型相关人员基本覆盖擅长这一类业务的全部投资经理。　　而在流程上，无论项目尽调、投资流程和限额管理，以及投资实施环节的目标公司管理，上述公司均要求形成书面的文档备份。　　“最终投资风险落到个人身上，这样也能使得投资经理主导相关项目时，能够做到尽职尽责。”上述大型基金副总透露。　　除了在投资决策流程上进行限制之外，按目前监管层的态度，基金子公司在通道业务、资产池业务上，都被责令要求规范或者直接被叫停。　　这也意味着，基金子公司下一步的转型方向，或更倾向于主动管理型业务，而这对其投资决策流程和风控能力的要求显然更高。
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