支付宝类的互联网保险产品靠谱吗？5 months ago7收藏分享举报文章被以下专栏收录只讲真话的保险专栏{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth 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src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-f7cfbf1d1a52c42a0a452e3a1c7230b8_b.jpg\& data-rawwidth=\&420\& data-rawheight=\&19\& class=\&content_image\& width=\&420\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='420'%20height='19'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&420\& data-rawheight=\&19\& class=\&content_image lazy\& width=\&420\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-f7cfbf1d1a52c42a0a452e3a1c7230b8_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E本文系公众号：保芝林 原创，禁止转载，如有转载需求请联系作者授权\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T09:54:48.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&collapsedCount&:0,&likeCount&:7,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-f130eb620e5b2b5e1d204b7_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&互联网&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&支付宝保险&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:434,&height&:247},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&c_&,&name&:&老邓医生的保险专栏&},&tipjarState&:&inactivated&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T17:54:48+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:null,&isFollowing&:false,&hash&:&cab47b6c726aef&,&uid&:130300,&isOrg&:false,&slug&:&ling-li-36-98&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&凌莉&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fling-li-36-98&,&avatar&:{&id&:&9e12bfe77fe8e09bce3d5f55be9619ce&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&经常被收智商税，就是这样子啦&,&isFollowing&:false,&hash&:&d7f42fd461eef2e46139ade6e820fe4b&,&uid&:927200,&isOrg&:false,&slug&:&feng-hua-37-65&,&isFollowed&:false,&description&:&在职的二号老头电工&,&name&:&dufenghua&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Ffeng-hua-37-65&,&avatar&:{&id&:&v2-312a38b27cf684c4badf&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&学生&,&isFollowing&:false,&hash&:&77edfe6aa1&,&uid&:876500,&isOrg&:false,&slug&:&xiang-ke-6-60&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&骑着梦想的猪&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fxiang-ke-6-60&,&avatar&:{&id&:&ffeae0a4eac2e3c6e53113&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&独立理财师\u002F证券保险经纪&,&isFollowing&:false,&hash&:&1c7cc6ce0e91d0c680f75e&,&uid&:077300,&isOrg&:false,&slug&:&balan-18-56&,&isFollowed&:false,&description&:&作为巴兰理财工作室的合伙人（微信Balanlicai），\n我们的理念是为众多的普通家庭提供专属的理财方案，让理财更符合自身的需求。&,&name&:&李军良&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fbalan-18-56&,&avatar&:{&id&:&v2-82d820b0d15baf288ceb31dc3cd33f9b&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&高级保险经纪人，保险行业的小清流&,&isFollowing&:false,&hash&:&838ccbd67a572db1db8153&,&uid&:433000,&isOrg&:false,&slug&:&li-dao-kang-70&,&isFollowed&:false,&description&:&保险经纪一枚，\n不标榜专业，不贬低同行。\n爱读书，爱发呆，\n心地善良的老愤青。\n\n微信公众号：只求心安\n微信（电话）：&,&name&:&只求心安&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fli-dao-kang-70&,&avatar&:{&id&:&v2-9aef12f0fd1a3fbc415cbf&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}],&summary&:&最近有朋友问我支付宝上的保险是不是可以买，这就好比问我身体不舒服可不可以自己买点药一样的道理，所以说临床医生和保险经纪人是共通的：做医生是在疾病来临时，给出最好的方案治病救人；做保险经济人则是在事前以最小的代价、最大的杠杆覆盖可能的风险以…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F50\u002Fv2-4b7fca069e7db16d11e33f37_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&香港买保险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&重大疾病保险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&健康&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&a7d7e6aaacb36fd5b790b8&,&uid&:436500,&isOrg&:false,&slug&:&lao-deng-yi-sheng&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&保险经纪人小邓&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Flao-deng-yi-sheng&,&avatar&:{&id&:&v2-dc3d75a3ae2c0a3eea783f5&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:true},&column&:{&slug&:&c_&,&name&:&老邓医生的保险专栏&},&content&:&\u003Cp\u003E最近有小伙伴经常问到香港保险怎样，有的已经配置，那香港保险和内地保险孰优孰劣？如果作为香港的代理人它肯定是告诉你香港保险便宜，理赔快速；如果是国内的代理人自然告诉你香港保险理赔难和国家不承认。而作为一个两边都涉及的经纪人，以重疾险为例，给你呈现一个真实的内地和香港保险。同时给出一些个人建议。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一、中港重疾对比（以两款产品为例）：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg 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\u003Cbr\u003E6-7%）。所以上表中的保诚的守护健康危急加倍保是带分红性质的，重疾保额不变，分红增加现金价值及寿险责任，是带有不确定性，虽然按照既往红利到80岁身故责任可以达到2.2-2.5倍。但必须强调的是分红是带有不确定性，完全和经营及利润分配相关；天安的这款产品是不带分红的，国内有带分红性质的重疾险，但性价比偏低。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3.关于保障范围比较：之前一直说香港的大病保障全面，对，那是停留在几年前，在国内与时俱进目前100种左右重疾成为标配的年代，话就不多说了；香港的重疾分红是标配，所以身故责任是保额+红利，而天安产品没有分红；保诚的轻症是提前给付25%（扣除主险保额），天安的轻症是额外给付30%（不占用主险保额）；保诚的前列腺癌和甲状腺癌只保到86岁，而天安这款产品是终身；香港的重疾一般都额外赠送额度，保诚这款产品是前10年赠送50%的保额，而天安的这款产品无相关赠送；另外保诚的产品终末期6种疾病可获额外20%保额；保诚的这款产品强化癌症保障，最多可以3次，间隔不少于3年。而天安的这款产品更强化轻症，可以不分组5次赔付，每次30%；保诚的这款产品轻症无豁免，即患轻症后依然要继续交保费。而天安这款产品是自带轻症豁免。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.关于保险理赔和服务比较：1992年香港索偿保险投诉局，大陆纳入，100万港币以内直接裁定权，超过就要通过法律打官司。理赔障碍不存在，只是可能链条相对长，投保时没有作假、如实健康告知、出险时材料齐全、符合病重定义和要求，保险公司一般最多15个工作日之内（有的会更快）就会把钱打到客户银行卡里。香港保险因为材料需要邮寄到香港，会稍微慢一点。两地都有顺利理赔的例子，关键在于如是告知。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E二、个人建议：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.地域选择：人在哪风险在哪，如果我在常州，也不打算移民，我想买重大疾病，这是一辈子的事情长期的事情，从服务链条和便捷程度看首选国内的。钱在哪风险在哪，国内的货币超发和汇率对冲，希望持有规避系统性风险的资产，通过香港保单（可以美金计价），我70%压国内，30%压美元。先内后外，内外结合。储蓄分红型的，撇开汇率风险，香港有些优势，比如充裕未来、隽升、大都会耀光，长期年分红收益6-7%。诚如之前提到的国内保险公司投资所限，香港保险公司投资权益类产品比例可以更高，常规都在50-60%权益类市场， \u003Cbr\u003E如充裕未来55%，波动性大，长期来看目前收益率更好。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.方案选择：完全根据个人情况和需求，但要考虑到一些风险，尤其是汇率风险，不能因为现在人民币贬值趋势，就认为划算，长期如果人民币升值呢？所以作为资产配置可以，但不可盲目跟风。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3.渠道选择：集中服务优势，找靠谱保险经纪人，因为他可以两地都涉及，选择多家保险公司产品，比如买了3家保险公司的产品，那就是3个人为你服务，而且各公司代理人流动性非常大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-f7cfbf1d1a52c42a0a452e3a1c7230b8_b.png\& data-rawwidth=\&420\& data-rawheight=\&19\& class=\&content_image\& width=\&420\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E本文系公众号：保芝林 原创，禁止转载，如有转载需求请联系作者授权\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T07:10:34+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&香港保险你究竟懂多少？（香港重疾险VS内地重疾险）&,&summary&:&最近有小伙伴经常问到香港保险怎样，有的已经配置，那香港保险和内地保险孰优孰劣？如果作为香港的代理人它肯定是告诉你香港保险便宜，理赔快速；如果是国内的代理人自然告诉你香港保险理赔难和国家不承认。而作为一个两边都涉及的经纪人，以重疾险为例，给…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F50\u002Fv2-d9c8ca459ea609ccbaad699_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&高端医疗险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&医院&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&a7d7e6aaacb36fd5b790b8&,&uid&:436500,&isOrg&:false,&slug&:&lao-deng-yi-sheng&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&保险经纪人小邓&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Flao-deng-yi-sheng&,&avatar&:{&id&:&v2-dc3d75a3ae2c0a3eea783f5&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:true},&content&:&\u003Cp\u003E近期想了解高端医疗险的伙伴挺多，高端医疗险的选择要根据个人实际预算和情况，主要从就诊地区\u002F医院、有无直赔、赔付额度、是否含门诊\u002F分娩\u002F牙科保险、有无限制条件、服务品质 等多方面，这个系列主要从就诊地区\u002F医院这个视角进行。今天比较的是大陆医院为主的高端医疗险，谈之前首先弄清楚我国医疗体系的5个等级：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003Ea.公立普通部：社保报销 b.公立特需部：社保保险一部分，一部分自费 c.公立国际部：社保不报销，全自费 d.普通私立医院：社保不报销，全自费e.昂贵私立医院：社保不报销，全自费。而高端医疗险中的大陆医院主要针对的是bcde。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-cad52da1d0431d1dad70cbbf_b.jpg\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&294\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-cad52da1d0431d1dad70cbbf_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-9cb42f27cbf2bd_b.jpg\& data-rawwidth=\&420\& data-rawheight=\&19\& class=\&content_image\& 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