【重大疾病保险】重疾险哪个好？重大疾病保险哪种好？重疾险长期还是消费好_知识频道_买购网
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摘要：重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。按照保障期限的不同，可将重疾险分成：短期重疾险和长期重疾险。下面为您介绍重疾险哪个好？告诉你短期重疾险和长期重疾险哪个好。
重疾险就是：在一定的保障期限内，由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。
所以，我们按照保障期限的不同，可以将重疾险分成：短期重疾险和长期重疾险。
一、短期重疾险
首先，我们先来看一下短期重疾险。这里所说的短期重疾险指的是一年期重疾险。
短期重疾险，一般保障期限是一年，属于消费型定期重疾险。交1年保1年，在1年的保障期限内，过了疾病的等待期，发生重疾风险，保险公司就赔；如果没有发生风险，保障期满，我们所交的保费就直接消费掉了，保险公司是不退还的。
短期重疾险的优势：
交1年保1年，还有消费型险种的属性就决定了它的保费，跟长期重疾险相比，非常的便宜。可以实现通过较低的保费配置到较高保额的效果。
另外，就是目前热销的1年期重疾险除了会保重疾风险外，还会额外附加一些意外医疗、意外身故等责任，保障会更加全面。
短期重疾险劣势：
第一，短期重疾险费率是随着年龄增长而不上升，年龄越大，保费也就越贵。
第二，短期重疾险的保障都是1年期的，但是目前市面上大多数的短期重疾险都是不保证续保的。这就意味着如果第二年续保的时候，我们的身体健康状况不符合承保条件，可能就会被拒保!就算我们身体健康，符合第二年的承保条件可以续保，但是我们同样需要面临着保险公司停售的风险。如果保险公司宣布停售，再好的险种我们也是没法再买了。
第三，就是等待期了。和长期重疾险一样，短期重疾险也是有等待期的。目前市面上的重疾险，无论是短期重疾险还是长期重疾险，等待期设置的短一些的，也至少有90天。上期重疾设置个90天的等待也就算了，但是，作为1年期的短期重疾，保障期限本来就不长，然后再来个90天的等待期，这样算下来，我们1年的保障期限内可以享受保障的时间就大大减少了很多。
从短期重疾险的不足之处，我们就会发现：投保这种1年期的重疾险的时候，需要留意的就是保障内容是否全面(疾病种类、是否有附加意外保障)、重大疾病的等待期长短、是否保证续保以及性价比这一个维度即可。
适合人群：这种低保费的险种比较适合保费预算有限但是又缺乏重疾保障，初入职场的年轻人选购；或者是在我们长期重疾险保额不足，预算又有限的情况下，投保这种短期的重疾险提升重疾保障的保额。
二、长期重疾险
长期重疾险按照保障期限长短还可以继续细分为：定期重疾险和终身重疾险。
（一）定期重疾险：
接下来我看先来看下定期重疾险。定期重疾险，顾名思义就是保障一定的时间期限的。在投保的时候，我们可以选择保障10年，20年，30年或者是保至60岁，70岁，80岁。这种定期重疾按照保费是否返还，可以细分为：定期消费型重疾险和定期返还型重疾险。
1、定期消费型重疾险是我们可以选择10年交/20年交，保障期限是10年，20年，30年或者是保至60岁，70岁，80岁。保障期限内，过了疾病的等待期，出现重疾风险，保险公司就赔；保障期满，如果我们健健康康，保费是消费掉的，保险公司是不退还的。
定期消费型重疾险优点
相比于短期重疾险，这种定期的重疾险的保障年限更长，而且在缴费年限呢，费率恒定不变，不会随着年龄增长而上升。短期内，也不用担心，续保的问题。但从保费上看，同等保额和投保条件下，定期消费型重疾险保费是要高于1年期重疾险价格。
跟定期返本型重疾险相比的话，就是同样病种，同等保额，同样的保障对象，价格会明显更低。费率相差最大的情况下，可能仅需要花返还型重疾险一半的保费，就能配置到同样保额的消费型重疾险。
定期消费型重疾险投保注意事项
这种定期消费型重疾险，我们在投保的时候需要留意的就是：是否含有身故/伤残责任保障、是承保伤残还是全残、还有就是承保的疾病种类以及是否带有轻症保障和豁免功能。在性价比一定的情况下，上面提到的保障，肯定是涵盖的越全面越好。除此之外，我们投保过程中，根据个人的实际情况，要特别留意保障期限的选择。避免选择的保障期限太短，不能涵盖我们人生的疾病高发期。而且，等保障期满，再去投保，由于年龄方面的限制，很难再去买到合适的产品了!
定期消费型重疾险，主要适合只注重保障本身，不在意保费是否返还的用户。如果预算有限，可以在有一份终身重疾险的基础上，组合搭配一份定期消费型重疾险，把我们人生高发重疾时期的保额提上去。
2、定期返还型重疾险：
定期返还型重疾险，其实保障跟定期消费型一样。我们在选购的过程中，需要注意的细节也是一样的。但是，二者最大的区别在于：保费方面。定期消费型重疾险，保障期满，未发生理赔，保费是消费掉的；而定期返还型重疾险，保障期满，未发生理赔，保费是会按照一定比例返还的。正常情况下，一般会按照110%-130%左右的比例不等。当然，也有那种保障期满，直接返保额的，不过费率相对会高更多。
定期返还型重疾险适合人群
定期返还型重疾险比较适合有一定经济积累，能承担为配置足额保额，返还型产品保费高出消费型产品的部分，在配置后对家庭经济生活不会造成压力的用户；或者主观上不能接受保险费完全被消费的可能的用户。还有就是如果只希望把人生中高发重疾年龄段的重疾风险保障过去即可，然后想要把交的钱拿回来作养老使用的用户。
（二）终身重疾：
终身型重大疾病保险的保障期限就是终身，一辈子!目前市面上，热销的终身型重疾险也分消费型和储蓄型的。
1、消费型终身重疾险，其实跟定期消费型重疾险一样，只是它的保障期限更长，保终身而已。需要留意的是，一般消费型终身重疾保障，是不承保身故责任的。所以，我们投保这类型的产品作为重疾保障后，后续还需要补充一下身故方面的保障。特别是作为家庭的经济支柱，额外需要关注这一点。
我们在选择消费型重疾险的时候，其实也是跟定期消费型的差不多，主要留意承保的疾病种类以及是否带有轻症保障和豁免功能。在性价比一定的情况下，上面提到的保障，肯定是涵盖的越全面越好。
2、储蓄型终身重疾险，跟消费型最大的区别在于：一般带有储蓄性质的终身重大疾病保险，在承担疾病风险的基础上，会带有身故保障，也就是会有一个终身寿险的功能。这样就决定了我们投保带有储蓄性质的终身型重大疾病保险的话，只要我们不退保，它是保障终身一定会赔的。要么是在保障期限内患重疾，保险公司直接赔保额；要么就是在被保险人身故的时候，保险公司直接赔保额作为身故保险金。
储蓄型终身重疾险适合人群
这种带有储蓄性质的终身重疾险，适合我们预算充足，想给自己作一个全面的重疾保障的用户，发生重疾，保险公司就赔。没有发生重疾，就将这笔钱作为遗产传承留给孩子。
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同是重疾险，为何保费差十倍？
本文系融 360 专栏作者 " 小溪读财 " 原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场，转载请联系作者授权。最近小溪姐的朋友跑来问我，这个重疾险比市面上动辄几千保费的产品便宜好多，是不是性价比很高呢？这一款重疾险可以看到保障期限是 1 年，属于短期险，小溪姐的年龄每十万保额保费是 129 元。而我手边的一款终身型重疾险，同样十万保额则保费是 1879 元每年，整整相差 14.5 倍。为什么同样十万的保额费用会相差那么多呢？嗯，小溪姐觉得有义务普及一下。最大的差别就在于保险期限。& 第一款保险期间是一年，属于短期险。& 第二款保险期间是终身，属于长期险。这里再来科普一下重疾险按保险期间分类，可以分为：1. 短期重疾险。指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。像小溪姐朋友看到的这款就是短期重疾险。这类保险采用自然费率（保费会随着年龄增长而增长），不保证续保，且会出现产品停售而无法续保或重新投保的情况。2. 长期重疾险指保险期间超过一年或者虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。采用均衡费率（每年保费是一样的），保障时间长，不用担心续保或保障中断的问题。注：保证续保条款是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定长期重疾险中又可分为 【定期重疾险】和【终身重疾险】。& 定期重疾险多为消费型，保险期间比如到 70 周岁，60 周岁，或者二十年，三十年等。& 而终身重疾险多为返还型（含寿险责任），保险期间为终身。分割线 箭头 动态关于定期重疾险和终身重疾险如何选择，小溪姐改天另开一文详说。今天来说说短期险和长期险选择的观点，很鲜明，自然倾向于选择长期险。因为像朋友看的这款短期险，虽然看上去很便宜性价比很高，其实它隐含了两类风险——1. 保费不保证因为是自然费率的，保费会随着年龄增加而增加。虽然年轻时看起来保费便宜，年纪大时保费会贵，60 岁比 30 岁的保费可能相差数十倍。2. 续保不保证像朋友看的这款短期险投保年龄是 0-60 岁，虽然说可续保至 99 岁，但如果这款保险停售呢，就没有续保的资格了。这也是小溪姐认为的最大风险。比如投保人 40 岁时，这款保险停售了，身体也已经进入亚健康状态，重新投保其他重疾险已经被拒保了。这时候他就面临无保险可买，风险只能自己承担的境地！就算没有被拒保，那也是要被加费投保或者除外（相关疾病不理赔）。所以结论是：重疾险优先配置长期险，短期险只能作为保额增加的补充。或者在年纪较轻，经济能力欠佳时，先配置短期险，待到经济能力许可时，马上购买足够保额的长期险！虽然买保险不能说是一分价钱一分货，但费用相差十倍之多的重疾险，自然是有其原因的。我们买保障类保险的目的是将人身风险转嫁给保险公司，如果没有买到合适的，或者保额太低，或者等需要时已经没有资格买了，那就达不到转嫁风险的目的了。祝大家新的一年身体健健康康 ~作者：小溪读财
公众号：小溪读财原网页已经由 ZAKER 转码以便在移动设备上查看
大家都在看什么是重疾险？简单说，就是以特定重大疾病为保障项目，在被保险人符合对应重疾定义时，给付保险金额的保险产品就是重疾险。
一般来说，一年重疾险基本是消费型；长期中的定期重疾险基本属于消费型的；终身的重疾险中既有消费型也有返还型的。
短期重疾险的优点
短期重疾险，一般是保障期限为一年的重疾保险。选购时主要关注保障的病种、等待期的长短，是否可续保以及费率水平。
它的优势较直观，与长期重疾险相比，年轻人投保同样保额的情况下，每年所交的保费较少。适合经济基础薄弱，身体状况非常好的年轻人选购。
短期重疾险的缺点
因不同年龄段发病风险不同，短期重疾险所交保费会随着年龄增长而变化。如果年龄比较大，选购的话，价格优势不明显。
虽然保障期不长，但保险公司为避免逆选择风险，还是会设置为期60天、90天或180天的等待期。试想一下，一年期重疾险，如果等待期180天，相当于实际有保障的期限只剩下半年左右，内心是不是很崩溃？
短期重疾险根据是否续保，分为可续和无续保两类。如果来年还会购买，要尤其关注续保条款的说明。因为如果不保障续保的话，每年都会重新进行健康告知，随着年龄增长，难免会有些身体状况出现，很可能因某项状况导致无法继续购买短期的重疾险，面临失去保障的风险。
一款产品，都有不同的适合场景；没有哪一款产品可以说是最好的重疾险产品，适合所有人配置。不同情况下，重疾险的选择肯定会有差异。
因此，只有最适合自己的，最适合自己家庭情况的产品，才能最大限度的发挥每一分钱的价值，才是真正划算的产品。
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什么是重疾险？是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善在选择产品
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看了给付型重疾险 我想问下 无论是短期重疾险还是长期重疾险 都是一旦给付保险就终止了 但是短期和长期费用差距很大
比如一个人患了重疾 都是赔付50万 无论你买的是短期还是长期 但是投入却差太多
那到底是购买短期好还是长期好呢
以上，是某位朋友提出关于购买重疾险的疑虑，相信不少人都会有类似的疑虑。
短期，是多短？是一年还是定期10年或者20、30年 长期，是多长？保至70岁、80岁还是一辈子
给付型重疾，包含身故责任吗？跟身故共用保额，还是身故只退保费或者没有赔付？
我们一个一个的来细看一下吧
1.一年期险重疾
比如某网销平台一年期《**重疾》，30岁男性，保额50万，仅需944/年，价格确实很让人心动
但是，保费是会随着年龄增加的。
这叫自然费率，年龄越大，我们生病的机会越大，我们需要缴纳的保费也就越多
男性，从18岁到80岁，50万保额，需要缴纳的总保费是：+502；
女性，从18岁到80岁，50万保额，需要缴纳的总保费是：+399.
保障内容为：疾病身故/重大疾病赔付：50万；轻症疾病赔付10万元，90天等待期。
当然，这中间任何一年发生重疾理赔，就不用缴纳保费了，如果续保到80岁都没有发生理赔，我们所交保费也就消费掉了。
风险点在于：
①既然是一年期险种，每年的费率是有可能根据实际情况变动的，增加或降低
②保险产品也可能因为停售或者保险公司的风险存在续保风险等
一旦这款产品不能投保或者我们不愿意投保，我们则需要考虑其他保险产品，而我们当时的身体情况是否允许再次选择其他保险产品，是一个未知数。
2.中长期重疾，比如10年，20年，30年
比如《**定期重疾》30岁男性，交30年，保30年，50万保额，年交保费为4300
总保费为000元。
保障内容为：重疾/身故，赔付50万，180天等待期。
这种产品至少保证30年保障持续有效。若30年内没有赔付，我们所交保费也就消费掉了。
30年后的保障则需要我们提前做好安排。
3.终身型重疾——不含身故责任
.比如《**重疾》，30岁男性，交30年，50万保额，年交保费为6170
总保费为：100.
保障内容为：重疾赔付50万；轻症赔付2次，15万/次；缴费期内轻症豁免保费，180天等待期
这种产品保终身，若发生重疾或者轻症均可获得赔付；若一辈子都没有发生重疾或者轻症，保费就消费掉了。
4.终身型重疾——含身故责任
比如《**重疾》，30岁男性，交30年，50万保额，年交保费为9200
总保费：000元
保障内容为：身故/重疾赔付3次，50万；轻症赔付3次，50万，90天等待期
这种产品保终身，不管有无发生重疾，终身至少获得50万赔付。
以上4种产品类型，保费相差还真不是一丁点，不过，这4这产品形态没有绝对的可比性，毕竟保险期间、保障内容、保障确定性方面有差异。
那到底是购买短期好还是长期好呢？
这个问题，因人而异
1.如果在保额需求既定的情况下，而自己的保费预算有限，或者自己不愿意付出太多的保费，那么一年期险种或者中长期定期重疾是不错的选择
2.如果只是想获得重疾保障，不追求返还，如果保额既定的情况下，保费预算无法购买足额终身型重疾（含身故责任），而又想获得终身保障，不含身故责任的终身型重疾是不错的选择
3.如果保费预算足够，终身型重疾（含身故责任）绝对是不二选择
4.在某些情况下，几个险种的搭配购买，或许也是不错的选择
购买保险，需要明白：
1.我们需要在明确投保方向、量化保额、量化保费的基础上，才能让我们的保险需求与具体保险产品紧密结合在一起，最终形成适合的保险方案。
具体参考：
2.商业保险，作为抵御家庭风险的一个环节，并不是全部。
一个完善的家庭风险防控体系，需要社保+商业保险+家庭储蓄共同应对的。毕竟得了大病，如若医保报销和商业保险的赔付不足以支付各种费用，我们只能选择动用家庭储蓄，包括房产、汽车，甚至举债。
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