想靠工资发家没那么容易 先逃离三大理财误区
来源：搜狐理财
作者：她理财网
　　导读：不论你是月入10万的土豪姐还是月入2千的菜鸟，要想积累人生财富，必须远离三大误区：1、要对收支进行科学的系统规划 2、条条大路通罗马，但一定要远离套现投资；3、管理资产配置，巧用闲钱。
　　一、工资规划要趁早
　　甭管你是月入10W的壕姐还是每月到手2K的职场菜鸟，工资规划都非常必要。而且一定要早下手。通常我们在做收支规划（工资规划）的时候主要是参考“4321定律”，即可将年收入的40%用于供房和其他投资，30%用于生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于。不过，谁没有过一穷二白的那几年呢？对大多数的职场小白领来说，“4321定律”或许暂时还难以付诸实践，那么此时，我们需要坚决执行的2条守则是：再苦也要坚持存钱、再难也要有份保险；除此之外，房租和各种消费占月收入的比重都是需要我们灵活掌握、不断优化的。
　　另外，在做具体的工资规划之前，我们一定要对自己的财务状况有清晰的了解，这其中包括每个月的收支情况、每年的收支情况、资产现状以及投资现状。如果童靴们平时有记账的习惯，那么就会发现这部分数据很好提取的，但是如果没有记账就必须要对自己的资产进行整理盘点了，然后记账一段时间，弄清楚自己的收支情况，这样才可以进入下一步。因为所有的这些数据都是做好收支规划的基础，一定要真实准确。
　　那么下面，我们就要开始进行具体的收支规划了，同学们可要认真记录以下这9项内容哈：
　　1. 储蓄：这是我们必须要做的，无论收入高低、金额大小，都务必要建立应急储备金，养成“强制储蓄”的习惯。每次发工资后应立即拿出一部分资金存入专用账户，当然这部分资金可以投资到流动性较强的货币类中。需要注意的是，应急储备金的金额通常是我们3-6个月的生活费。
　　2. 口粮：我们需要明确每天、每月在吃饭问题上的花销是多少，当然这也包括饮料、水果、零食这类的支出。关于口粮的花销我们应该有一个比较明确的数额。
　　3. 日常花销：包括交通、水电、煤火、手机、上网、养车、宠物等等琐碎的开支，这也需要每月有明确的预算。
　　4. 信用卡债务：虽然使用信用卡消费实惠多多、方便多多，但是过期未还的利息也是相当高的，所以一定要提前做好债务记录，不要忘记按时还款。
　　5. 应酬开支：跟朋友吃饭、唱歌、娱乐、买礼物、结婚凑份子这类的花销。建议平时建立一份“交际基金”，此类花销从中支取，并设立警戒线，一旦花费超过警戒线，那么就该减少败家的活动了。
　　6. 扮美费用：衣服、鞋子、包包、护肤品、彩妆香水以及各类让人欲罢不能的小物件。对于这类物品，我们通常都是很难抵抗住诱惑的，因此我们必须提前规划出一部分资金用来满足各类扮美的小欲望，否则等到了忍不住“败家”的时候，当月的理财计划估计就会泡汤了。
　　小提示：2-6的部分加起来就是我们的“消费支出”，即“给别人的钱”。建议这部分支出应该控制在月收入的50%以内。
　　7. 房租或房贷：作为支出的一大项，即便按季度或年度交付房租，我们也需要把这笔开销平摊到每个月上，不能影响到交租或者还贷当月的理财计划。比较理想的状态是住房支出占月收入的20%-30%，不过对年轻人来说，这个比例在50%以内都是可以接受的。
　　8. 保险：单位给上的五险一金虽必不可少，但还无法在出现疾病与意外时完全抵消你的损失。适当的意外险、医疗险、重疾险是我们对自己和家庭非常负责任的关爱。因此在衣食无忧之余，一定要准备出一笔保险年费，平摊进每个月的收支计划中。另外，购买保险时可以参照“双十原则”，就是保费应占年收入的10%，保额应为年收入的10倍。
　　9. 投资：这些钱是你理财致富的保障，建议投资你比较熟悉和有信心的领域。注意，投资所带来的收益最好不要归入你的收入中进行下次分配，否则很容易打乱现有的理财计划；最好把它们继续用做投资，这样在它们帮你带来更多收益的同时，你的理财计划也会完成的更加顺畅。投资额度应至少为月收入的10%，否则难以形成规模。
　　有同学说了，我一个月收入才两三千，可咋投资啊。。。No no no,记住老班的话，重要的是养成一种习惯，长期下来你会比没有这么做的人行程更敏锐的投资眼光和意识，也就会抓住更多机会。
　　二、套现去投资？到处都是坑！
　　老班在写这篇帖子之前先在她理财以 “套现”为关键字搜索一番。真是不搜不知道，用信用卡套现的同学居然不在少数！
　　为了挽救那些想套现或已经疯狂套现去投资的同学，老班决定好好给你们上一课！
　　1.怎么界定信用卡套现？
　　信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。通俗的说，就是你不是正常刷卡获取的商品或服务，而是通过刷卡获取了一定的现金。
　　2.套现投资的危害有哪些？
　　（1）支付高额手续费
　　当你通过刷卡套取现金的时候，会被收取套现金额一定比例的费用。费用到底有多少，老班也无从查证，毕竟这个事情是非法进行的，完全取决于双方的约定。老班偷偷打听了下，有的要收取5%，比如你刷卡1万元，要被扣掉500元，实际到手9500。
　　（2）信用受损甚至被封卡
　　首先你套现了之后，到期还是要全额还款的。即使你按期还款，可是如果事后被发现，银行会给你安上恶意套现的“罪名”，不仅个人信用会有污点，你的信用卡还会被封掉，以后有可能还会被限制办卡。
　　（3）投资失败，还不上卡债
　　投资这种事情本来就不是稳赚不赔的，尤其炒股亏损的比例要远大于赚钱的比例。你拿自己的钱去投资，即使亏了也不会有很严重的后果，心态也相对正常；可是如果你是拿套现的钱去投资，就相当于是借外债，而且这种外债是约定最晚1个多月就必须还的，此时的心态就是急功近利，在投资决策时也会丧失理智。如果到期没有盈利，你将不得不割肉，即使后期这个一定会涨；如果到期你挣钱了，没准会助涨你继续套现的想法，这样循环往复没准哪一天因投资失败最终一无所有，要知道投资从来就没有常胜将军。
　　上面说了这么多都是针对那些套现的人，在这里老班还想友情提醒一下那些提供非法套现的人，如果非法套现情节严重将面临刑责。老班可不是危言耸听，具体法律规定如下：
　　“违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，处六个月至5年的有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上5倍以下罚金；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，处5年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上5倍以下罚金或没收财产。”
　　最后，让我们科学投资，远离非法套现！
　　三、投资一定要用闲钱、闲钱、闲钱
　　国外有关研究表明,投资收益中85%-95% 来自于资产配置，而产品选择、时机选择的贡献非常小。所谓资产配置无非就是关于钱的分配。把钱按用途特性分成几个部分，对应着来处置。
　　第一步，首先留出“没商量的钱”
　　记住，这件事永远放在第一步来执行！
　　啥叫没商量的钱呢？就是救急用的，必须随时需要用就能拿出来的一笔钱，也就是我们常说的生活备用金（通常为3-6个月生活费）。因为是救急用的，所以对这笔钱的要求是：流动性足够好，本金要有保证。符合这两点的是活期和货基。因为股票可能会亏，p2p不能随用随取，基金赎回也需要两三天甚至更长。
　　第二步，已经留够生活备用金了，剩下的钱就可以用于风险投资了
　　不过这部分钱还得再划分为：有明确特定用途的钱和纯闲钱。
　　先说有特定用途的钱。有明确用途的钱建议最好投资于固定收益类产品（定存、国债、p2p）和中低风险投资品（混合基金）。一来时间点上能够匹配的比较好，二来风险不会太高，基本不会耽误用。
　　如果是固定收益类产品，则要清楚每一笔钱分别什么时候需要用，从而选择合适期限的产品。
　　再说纯闲钱，我们说追求更高收益获得更多理财收入，就是靠这部分钱来实现。既然是闲钱，可以拿来一搏，投资于风险偏高的投资品，例如基金（股基、指基、分级）和股票。那么问题来了：你能承受多大风险？这么问有些笼统，换个问法：你最多可以接受多大幅度的损失？这决定了你在不同风险等级的产品上分别要投入多大比例的资金。
　　不要告诉我你又想要高收益又想要低风险。咱得理性的看待风险投资这件事，首先认清自己能接受多大损失，在这个范围内再去擦亮眼睛选择好的产品，获取尽量高的收益。
　　第三步，后续追踪，效果评估
　　资产配置是动态过程，因为我们会面临各种变化，市场情况的变化，自身财务状况的改变，等等。很多原因都可能造成我们的目标收益率不能顺利达成。如果没达成，找到原因，才能对症下药。
　　第四步，根据评估结果对配置进行调整
　　理论上讲，资产配置大致分为购买并持有、恒定混合、投资组合保险几个不同流派。但购买并持有（也就是不调整）的方法由于没有考虑情境变化向来不受推崇。另外两种原理比较复杂，我们不细说。只需要知道，它们都是主动出击型，根据情境变化做出及时对应的反应。
　　总之呢，资产配置就是在“不耽误正常生活”和“尽可能赚得多一些”之间不断寻求平衡。资产配置不是个一劳永逸的事儿，勤奋、冷静、敏感的人往往能更好的达成目标。
(责任编辑：谭玉庆 UFO56)
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客服邮箱：工资挣的少，理财要趁早！怎样用死工资做好理财
对于大多数普通工薪族来说，工资就是主要的收入来源。每个月工资数额基本上是差不多的，即便随着工作能力和经验的增长会有较大涨幅。但是在奇高的房价、不断上涨的物价这样的背景下，依然让许多人倍感压力。虽然说工薪阶级是朝九晚五，但是当你需要钱的时候，不是一个朝九晚五就能搞定的。或许你会说朝九晚五，工资稳定同样也可以月薪过万，关键是看个人能力，或许你说的是对的吧。
都说“光靠那点儿死工资不可能发家”，但如果将“那点儿死工资”用好了，还是能额外获得一笔不多不少的收益。今天就来给大家说说，怎样用死工资做好理财。
死工资理财第一步：把你的工资当回事儿
不用死工资理财的人一般有两种情况：
1、认为自己工资很低
每个月拿着两三千块的工资，也不攒钱，深信钱是赚来的，不是攒来的，所以一边花着一边怨叹着一边不做任何改变。
给大家算一算，如果按照之前给大家介绍的52周存钱法，一年52周，每周递存10元，第一周存10元，第二周20元，第三周30元，一直到第52周存520元。
合计：10+20+30+40+50+……+520=13780，数目不算小了。
2、工资不错但不关心理财
每个月到手工资还可以，不过从来没有想过理财，到了年底，没有攒下多少钱，又想不起钱都花在了什么地方。
对于这样的人，建议先从记账做起，不是系统的记账，流水账就可以。
所记账目就两个类别：收入、支出。
工资到账记一笔，奖金到账记一笔，买菜费用记一笔，出游费用记一笔，一年下来，算算自己一共赚了多少，花了多少，哪些方面开销太大，记得缩减。
死工资理财第二步：做好规划很重要
1、工资配置理财产品
拿工资理财，可以选择一些比较稳健的理财产品。
今年以来，理财产品收益上涨趋势明显，目前7日年化收益率已经达到3.91%。
此外，P2P产品的收益率一直在9%以上，如果能够掌握判断P2P产品是否靠谱的方法，是可以考虑购买的。比如58车贷，年化率8%-15%,信息透明度高，风险性小，是工薪阶级理财的不二选择。
2、提高能力涨薪水
如果你的工资是4000元，每个月拿来理财的钱很可能在3000元以下，但如果你的工资是6000元呢？
有朋友会问，我的工资怎么能从4000涨到6000呢？有云“能力越强，赚得越多”，涨工资最直接方法就是提升自己的能力，而提升自己能力，就是最大的开源。
对于刚刚参加工作的年轻人，建议将每个月的工资拿出一部分，专门投资自己，上培训班、买图书，只要对自己的成长有帮助，一定不要舍不得。
3.不同人生阶段做适应的规划
在20出头30不到的年龄，收入不高但在逐步增加，没有什么积蓄，消费能力偏低。所以，理财师建议：一方面需要努力工作增加收入;另一方面也要学会攒钱，积累原始资本，为将来的工作和生活打下良好的基础。
30～40岁的年龄，已过而立之年。积累了一定的财富，具备了比较成熟的自我意识和较丰富的社会经验。理财师建议：可以考虑股票、黄金、基金、互联网理财、银行理财等，在保证财富稳健增长的同时，可以尝试高风险投资品以获取超额收益。
40-55岁的年龄，有车有房、生活无忧。这一时期的收入水平一般也达到了一定高度，生活基本定型。理财师建议：可以考虑以银行理财、国债、互联网理财，优质基金的定投为主。为了避免发生大的投资风险，股票、黄金、房地产等高风险投资的比例要开始降低。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。工资挣的少，理财要趁早！怎样用死工资做好理财工资挣的少，理财要趁早！怎样用死工资做好理财陈浩分析百家号对于大多数普通工薪族来说，工资就是主要的收入来源。每个月工资数额基本上是差不多的，即便随着工作能力和经验的增长会有较大涨幅。但是在奇高的房价、不断上涨的物价这样的背景下，依然让许多人倍感压力。虽然说工薪阶级是朝九晚五，但是当你需要钱的时候，不是一个朝九晚五就能搞定的。或许你会说朝九晚五，工资稳定同样也可以月薪过万，关键是看个人能力，或许你说的是对的吧。都说“光靠那点儿死工资不可能发家”，但、如果将“那点儿死工资”用好了，还是能额外获得一笔不多不少的收益。今天就来给大家说说，怎样用死工资做好理财。死工资理财第一步：把你的工资当回事儿不用死工资理财的人一般有两种情况：1、认为自己工资很低每个月拿着两三千块的工资，也不攒钱，深信钱是赚来的，不是攒来的，所以一边花着一边怨叹着一边不做任何改变。给大家算一算，如果按照之前给大家介绍的52周存钱法，一年52周，每周递存10元，第一周存10元，第二周20元，第三周30元，一直到第52周存520元。合计：10+20+30+40+50+……+520=13780，数目不算小了。2、工资不错但不关心理财每个月到手工资还可以，不过从来没有想过理财，到了年底，没有攒下多少钱，又想不起钱都花在了什么地方。对于这样的人，建议先从记账做起，不是系统的记账，流水账就可以。所记账目就两个类别：收入、支出。工资到账记一笔，奖金到账记一笔，买菜费用记一笔，出游费用记一笔，一年下来，算算自己一共赚了多少，花了多少，哪些方面开销太大，记得缩减。死工资理财第二步：做好规划很重要1、工资配置理财产品拿工资理财，可以选择一些比较稳健的理财产品。今年以来，理财产品收益上涨趋势明显，目前7日年化收益率已经达到3.91%。此外，P2P产品的收益率一直在9%以上，如果能够掌握判断P2P产品是否靠谱的方法，是可以考虑购买的。比如58车贷，年化率8%-15%,信息透明度高，风险性小，是工薪阶级理财的不二选择。2、提高能力涨薪水如果你的工资是4000元，每个月拿来理财的钱很可能在3000元以下，但如果你的工资是6000元呢？有朋友会问，我的工资怎么能从4000涨到6000呢？有云“能力越强，赚得越多”，涨工资最直接方法就是提升自己的能力，而提升自己能力，就是最大的开源。对于刚刚参加工作的年轻人，建议将每个月的工资拿出一部分，专门投资自己，上培训班、买图书，只要对自己的成长有帮助，一定不要舍不得。3.不同人生阶段做适应的规划在20出头30不到的年龄，收入不高但在逐步增加，没有什么积蓄，消费能力偏低。所以，理财师建议：一方面需要努力工作增加收入;另一方面也要学会攒钱，积累原始资本，为将来的工作和生活打下良好的基础。30～40岁的年龄，已过而立之年。积累了一定的财富，具备了比较成熟的自我意识和较丰富的社会经验。理财师建议：可以考虑股票、黄金、基金、互联网理财、银行理财等，在保证财富稳健增长的同时，可以尝试高风险投资品以获取超额收益。40-55岁的年龄，有车有房、生活无忧。这一时期的收入水平一般也达到了一定高度，生活基本定型。理财师建议：可以考虑以银行理财、国债、互联网理财，优质基金的定投为主。为了避免发生大的投资风险，股票、黄金、房地产等高风险投资的比例要开始降低。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。陈浩分析百家号最近更新：简介:股市杂谈，财经笑侃，人生百态作者最新文章相关文章您访问的页面不见了！}