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来自用户的咨询信贷员第一次放贷，是有担保公司担保的 1000 万贷款，如何评估风险？
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信贷员第一次放贷，是有担保公司担保的 1000 万贷款，如何评估风险？
【邢益干的回答(146票)】:
首先来挑剔一下——柜台是靠“坐”出来的，却不是“装”出来的！“坐柜台，跑信贷”是对于银行人状态的简单概括，既然转了信贷，就要学会如何“跑”！
“跑”当然不是指跑路，这里的重点也不在营销客户，我只说说如何落实心中的疑惑、调查关注的风险。财务分析是需要专业能力与功底的，但信贷调查也可以不高深，“跑”到位了，信贷新人也能给出有理有据的独立意见。
1、跑去采石场看看。
无论如何信贷员总是要去现场的，既然是新人，财务、销售未必听的懂，与其在办公室喝茶聊天，不如让管生产的厂长带你下下矿，长长见识。让负责人给你介绍工艺流程，看看他们是否具有行业经验与竞争优势；看厂容厂貌，一个好企业一定会非常重视安全生产与成本控制；看看工人状态，中午放弃老板的酒宴、在现场来一顿工地餐，了解伙食的同时顺便聊聊工人工资待遇；看看堆场和运输车辆，是否与老板介绍、报表反映一致。
2、跑去看看。
既然领导和客户都在灌输给你“=没问题”的概念，总要确认下担保本身有没有问题吧。去担保公司看看他们是聚在一起分析业务、抓客户，还是三三两两聊韩剧、刷淘宝；找到这笔业务的项目经理问问他们的调查流程、审批进度，看看是严谨规范还是流于形式；互留联系方式下班约出来喝个酒，悉心听项目经理讲讲企业历史和老板的社会关系，问明担保费价格以便算清客户融资成本与毛利的关系，最好再能要到担保公司的尽调报告。
3、跑去其他授信银行看看。
（这是个高端技巧，需要相当的人脉与话术，作为新人如果没有把握可以跳过此步骤。）
通过前面的两步，你心中对于企业和业务的优劣应该已经有了一个大致的判断，下面要做的就是同业的验证。看看企业的报表与征信，对过往合作过的各家银行做到心中有数。首先要过滤掉其中一些：自始至终始终支持该企业的银行——很有可能有着非同一般的利益关系，很难给出客观的信息；优质企业主动还清的银行——你抢了别人的好业务还回头找人家要信息，不要太讨打；企业有额度近似业务将于一年内到期的银行——你很有可能做人家的接盘侠，也许报表还是银行帮着编的呢，怎么可能对你讲实话？！那么我们要找的是什么呢？就是那些已经在近一、两年主动退出的银行，找到他们的客户经理聊聊，他们倒出来的一肚子苦水往往都非常精(jing)彩(song)。。。
4、跑去找主管领导聊聊。
信息搜集到这个程度，可以整理意见向领导汇报了。当然你可以一开始就表现得赴汤蹈火、义无反顾来赢得老板的青睐，但既然心中有风险这个意识（这当然是非常难能可贵的），就要学一点话术——条理清晰的阐述各种负面问题、而对于企业好的方面一带而过，提出自己的担心，看领导的反应。一般来说，领导对于正常业务同样比较谨慎，会就一些细节和你展开询问和讨论，在业务范围内的说服也是正常现象；但如果领导表现出的是焦躁、不耐烦，片面强调某些因素（如担保公司、业务收益、领导背景、个人前途等），那么你就要当心了。
5、再跑去找企业老板聊聊。
这一步的前提，是你内心已经认同并决定做成这笔业务了。这次聊(he)天(jiu)，目的有二：一是明确你作为一个客户经理的地位——不管你认识谁，你的业务在我名下，就必须要配合我的管理——债权人如果保证不了这样的地位，人家到时不还款你会真的一筹莫展；二是和老板聊聊，如企业发展、房市投资、未来养老、子女教育、兴趣爱好等，借着酒力发散开，真正去了解下老板的心思在哪里，又会把主要的钱放在哪里。
这一圈跑下来，虽然并没有用到什么专业知识技能，但已经可以算是个具备平均水准的小微企业客户经理了。看到其他朋友的答案还是感觉略略武断片面，这就像刑警眼中全是暴力犯罪、检察官眼中全是职务犯罪一样，信审们似乎总有trust issue的困扰。但是说到底，银行信贷业务就是项经营风险、管理风险的工作，不应把“风险”等同于“消极”、“负面”，同时更需要避免对发现到的各项风险行为急于归因，才更有助于我们真正的看穿风险。
【董小花的回答(45票)】:
每个银行从业人员都会有楼主一样的经历，第一次放贷，成就感满满。和很多人的看法不同，我觉得题主在做第一笔的时候就能够提出问题“担保公司靠谱吗？”已经很靠谱了，也就是说至少题主有意识，贷款主要看的是第一还款来源，而不是第二还款来源（担保，抵押）。
一笔贷款是否有风险，这需要很长时间的学习和经验积累。人生第一笔贷款，你要学的不是判断风险，而是“学习怎样保护自己”。
第一课就是：合规操作，保留记录。
比如说题主提到的收集材料，贵行一定有信贷手册或者全流程手册之类的manual，有资料清单，有双人见证真本的要求。对于清单上要求见证真本的，一定要借款人提供真本原件，和复印件仔仔细细核对无误，复印件上盖好红章，在复印件上签字确认，提交给信贷部门前记得拍照留念。哪天去客户那里拜访的，和谁说的话，去过哪里，都拍照记录下来，回到单位马上写好现场访谈，邮件或者系统里录入好，留一份纸质版记录。各种网上查询该做的都做好，切记截屏打印一套留档，如有任何问题，记得在信贷报告里留一笔写下来。
所有要签字的材料都记得留复印件，审批部门不可能接受只有客户经理签字没有领导签字的报告的，领导签过字千万记得复印下来，最好是每一页小签复印，拍照，多留几分备份。
贷款批下来签合同、核保千万千万要见证本人签字，要核对身份证确认是本人没有冒签。
看到过太多的客户经理，就为了“怕麻烦”三个字，被动或者主动配合客户作假，或者偷懒资料交给客户区签好拿回来，到时候就死在这些一时的懒念和善念上了。
至于贷款坏不坏，上述流程如果都能够严格做下来没有瑕疵，这类贷款真的不太可能坏。
对新手客户经理，重要的事情说三遍：
不要懒，不要怕麻烦，不要有侥幸心理!
不要懒，不要怕麻烦，不要有侥幸心理!
千万不要懒，千万不要怕麻烦，千万不要有侥幸心理!
【柳苗的回答(14票)】:
我待的上一家支行，也是采石场，也是1000万，信贷发大水水的时候放的，去年采矿证到期没办下来，现在坟头已经长草了，贷款一分没收回来，一盘企业资产，鸟都没有。
我待的上上家支行，也是采石场，会计天天临下班来存钱，账上常年扔几百万，推荐理财都懒得买，求爷爷告奶奶最后给行长面子贷了100万扔账上玩，有钱任性。
同样是采石企业，题主你说差距咋就那么大呢？
【Yakamoz的回答(9票)】:
担保公司破产或者跑路都已经不能上新闻了。
【我们仨love的回答(11票)】:
这个问题让我感到无比的恐慌，如果信贷的客户经理都是这个心态，我们的资产质量不敢想象！没经验没关系，新人都有一个学习的过程，但是这种无知且无畏的心态，真的让人恐慌。
信贷信贷，先信再贷！
信是什么？是自己内心的确认状态，通过自己的调查、了解、反复的交叉验证来判断企业的实际情况，来判断违约的几率，通过风控措施的设定来进一步提高违约成本。这些都是靠自己亲自去实践的，亲自去做了还会因为经验、知识等等的不足导致判断失误，怎么能靠上级或者担保公司就觉得没问题呢！记住，自己做判断、独立的判断！这点没有任何人可以帮你！
且行且珍惜，信贷人首先尽职才能免责！每天扪心自问，我尽职了吗？
把刚才回答另外一个新人的也贴上来吧
-------------------------------------------------------
永远记住你不是一个人在作战！信贷有一条线呢，不是每个人都买那个领导的帐的。你可以按照领导要求做好资料上报，然后把了解到的全部信息（记住是全部，好的坏的都包括）报送给审查人，然后明白的告诉审查人哪个领导介绍的，你了解的情况如何，你大概的态度是怎样的，如果是新人，不用表态，给点暗示审查人懂做的，他们会去深挖，你不专业，提不出专业的意见，作为新客户经理也不要求你专业。你只需要完整的去了解去反馈就够了，会有审查人员提出专业意见，帮你把关，帮你去否掉提案的。不要硬抗、不要蛮干，记住信贷是一条线的责任。
好吧，我还是太啰嗦，再次强调，刑法有条违法发放贷款罪呢！建议可以去网上搜一下相关的案例，在认真对比和思考一下自己每天的作为。
【小意达的回答(35票)】:
一个银行信贷经理，一笔贷款能不能发放，要参考几个方面的内容。
第一，贷款主体。
对贷款主体的合法性进行审核，看这个公司是不是依法成立，看这个公司是不是处于正常存续状态，看这个公司的股东是不是合乎法律要求，看他的股权结构和法人治理结构是不是完整。
看这个公司有没有取得相关的前置审批手续，看这个公司是否具备从事该行业的相关资质，看这个公司有没有足额配备相关的专业人才。
还要看，这个公司经营的产品和业务是不是符合法律法规的要求，是否取得合法的市场准入证书、批文，是否取得相关管理部门的认证、许可。
比如这个采石场的两个股东一个是在职公务员一个是现役军人各持50%股权公司是商贸公司员工只有他俩，采石场没有采矿证环评不达标工作人员只有临时工。
一个合法存续的贷款主体是贷款审查的最基本审查，这笔贷款显然需要审核两个经营主体：贷款人现有的经营主体和采石场。
第二，财务状况
1、如何获取真实的财务信息
最简单的办法是坐在办公室看企业提供的财务报表，计算财务指标。有相当一些风控或信审人员对于看报表是没有兴趣的，因为他们认为那些报表都是经过包装的，肯定看不出来问题。
会计学是一门很实用、很科学、很严谨的学科，它完全没有自身立场，只讲真话、讲实话，是人类最可信赖的朋友之一。（这条广告找谁给钱？）
财务报表可以造假，会计账薄也可以造假，记账凭证也可以造假，连原始凭证也可以造假，到最后连存货都能临时搬一点凑数，但是造假是有成本的，还需要有一些技术含量，只要你足够有耐心，一层一层扒下去发现问题一点都不困难。
第二步，访谈。
先把企业的负责人、高管、财务人员一个个约到办公室谈，询问情况。你办公室——主场，提前准备好问题连续发问（每人准备10个问题），问生产经营情况，必定能够问出来跟财务报表有重大出入的情况，顺着线索往下考证。
第三步，到企业去。
去看他的员工工作情况，看他的生产线生产情况，看他的仓库，看他的职工住宿、就餐，跟企业里边的低级别员工聊天，侧面了解企业情况。
当然，做这些的目的只有一个：拿到企业真实的财务信息。
2、真实的财务信息有用吗
当然有，这是评判一个企业偿债能力和确认还款来源的重要依据。
（具体不展开了）
第三，借款用途
正常情况下，银行发放的企业贷款以流动资金贷款为主，而这笔借款类似于并购贷款，贵行是否对该类型贷款的操作细节和风险深入了解？
是否对贷款人经营采石场的能力做过调查、了解？
该笔贷款会不会被贷款人擅自改变资金用途、挪作他用？
第四，担保措施
该贷款人提出由担保公司担保，这是一个很好的担保措施。
担保公司的优点是：到期以后如果出现违约，直接向担保公司追偿由担保公司代偿即可，不用跟企业打交道。
但是，担保公司的基本情况需要充分了解。
1、该担保公司是否具备相应的担保资质？有没有管理部门颁发的融资性担保公司经营许可证？风险备用金有没有足额缴纳并托管？
2、该担保公司在贵行的授信情况如何？剩余授信额度够不够？
3、该担保公司在贵行的历史业务情况如何？
4、该担保公司在金融机构的总的授信情况如何？
5、该担保公司既往的经营业绩如何？行业内的评价如何？
了解完之后，如果该担保公司没有大的问题，进一步需要了解该笔贷款当中，贷款人向担保公司提供的反担保措施是什么？反担保措施的可变现能力如何？
至于其他答主提到的担保公司跑路问题，我认为首先是有人混淆了融资性担保公司和非融资性担保公司的区别。
其次，现在市面上大多数的融资性担保公司确实也在面临较大的逾期压力，不排除有一些公司可能要倒，但是这里边现在还能正常开展业务的大部分或者说绝大部分都是政府背景，不仅仅是一个融资性担保公司，还承担着为地方政府融资平台保驾护航的职责，暂时还是安全的。
其三，我们不能假设这样的一种情况：市场的变化、经济的下滑全世界人民都知道了，只有这些融资性担保公司不知道。
其四，即使是一家民营的担保公司，如果这个公司目前的授信额度比较大、涉及的银保业务比较多，除非股东放弃，否则是绝对不会允许出现违约的。一旦违约，会影响到该公司担保链条上的所有企业，后果很严重。
第五，还款来源。
信贷审核永远不变的核心：第一还款来源，也就是贷款人拿什么偿还这笔贷款。
可能贷款人会给你罗列出来100多个还款来源，从经营收入到买彩票中奖，但是看且只看：第一还款来源，该公司是不是有足够的经营收入和利润来偿还借款本息。
确认第一还款来源是不是可靠，一看历史数据，过去1-3年的情况怎么样，二看主要下游客户的情况。所谓瞻前顾后。
综上，题主从储蓄岗转到信贷岗也算是一次提升，需要补充的知识还有很多，我写的只是九牛一毛。
贴一个刚来知乎的时候写的回答。
【Eeeci的回答(12票)】:
王老师排在第一位说的很明确也很到位了，当然，那个第3条估计操作起来是有困难的、、、我来回答这个问题纯粹是做1+1=2的、、、
你现在要做的是，根据你所学到的，和已经掌握的本领，先去好好了解了解企业的现状，关于怎么了解，从哪了解，我们王老师讲的很清楚了。第一，看现场。第二，如果你去了，还是不懂，没事啊，你找担保公司的聊聊，你假装自己很有谱，然后问他们的业务经理，甚至是风控，对于这个企业，你怎么看，然后你聊得时候可以把自己不懂的都在谈话中跑出来看别人怎么说，顺便也学习了；第三，你也可以跟经验丰富的客户经理虚心请教，对于一个虚心请教的新人，老员工们一般都是很愿意施教的、、、那啥，说不定，这个客户就是他们都不要的，刚好你要调岗，行长就找了个接盘侠有没有、、、、
当年我还是一个风控小白的时候，以上三招经常用的，很有用，而且很多担保公司的客户经理，完全可以分分钟把一些银行的客户经理给拍下去，你知道，需要担保的客户都是有瑕疵的，担保公司也不是傻瓜，不给摸个底朝天，敢给你出保函，尤其是现在这个10家担保9家死，被代偿压得快开不了门的阶段。
上面3步基础的你走完了，这个企业怎样起码你应该知道了吧，然后风险点如果你还不清楚，去请教贵行审批吧，虚心请教，就说我新入行，有个案子，麻烦指导指导，风控应该是不会拒绝的，尤其是像我们王老师这样负责人的，跟你1，2，3，4，5列出一大堆，好了，再去尽调吧，不排除这个1，2，3还没走完，你自己都调查不下去了，为啥，因为你发现问题了，不能做了。
这个时候继续调查呗，回去可以先给你行长沟通下，就说发现有一些问题，建议实事求是，看看行长啥态度呗，既然能坐上行长宝座，起码还是懂一些授信风险之类的、、、我这里的本意是想让你告诉他以后，说不定你行长自己知道风险很大就不做了、、、、但是你这个客户情况显然不适用，因为行长一开始就跟你说，要担保公司担保，那么很显然，他在一开始就知道客户风险很大，先把担保公司拉进来背锅，起码后期出了问题，他可以翻脸不认担保公司，你给我代偿吧，不代偿冻结你保证金，不让你做业务了，你续贷客户不给你贷、、、发现我这里跑题了、、
好了，该说的都说了，然后，客户经理小朋友，上面很多人告诉你，估计你要做背锅侠了，但是没办法， 谁让这个时间点转岗的，既然明知山有虎，偏向虎山行，那就最好3点：
1、选择担保公司，如果可以选择， 尽量选实力比较强的担保公司，当然，现在国字头的都开始到期代偿不了了。
2、了解客户给担保公司出具的反担保措施，放款前一定要办妥所有反担保并且拿到相应证明材料才能放款。
3、重中之重，贷后检查，一定要按时亲自去，如果贷前不得不放，那么后期请一定要加强监管，发现问题第一时间上报并采取措施。
另外：关于贷后，千万不要懒，不要完全依赖担保公司，让他们代劳，如果贷款存续期间出现问题，担保公司只会给你藏着掖着，不会第一时间告诉你的，除非已经是众所周知，捂不住了、、、因为他告诉你出问题了，你第一时间肯定是要找他代偿的，担保公司才不傻，没赚几毛钱还给你代偿。我经历过的，客户失联了，担保公司按时给客户账户里打款，让银行扣利息，就是不给你讲人找不到了、、、这段没有黑担保公司的意思，请其他同行不要打我哈，我只是举个小例子，帮助下小朋友、、、
以上，希望有所帮助。
【张小小的回答(3票)】:
前面几位都回答的很完善了，补充点个人的思路吧。额度来看算是中小企业的贷款吧，可以用些基础的方法。
1，行业我觉得不怎么好，下游主要还是建材吧，款难收，不知你们当地有没有什么大的市场需求，就算有还得考虑企业在供应链上的竞争力。毛利应该还算不错吧。
2，征信很重要，这是信贷员的常识，刚转岗可能不是很了解这个。搞清楚企业的股东，实际控制人，关联企业啥的，先全查一遍征信。重点可以看看负债情况，有无逾期，是否有银行抽贷，对外担保情况，近期是否申请贷款很频繁以及登记的信息和企业跟你讲述的是否一样。
3，测算下企业的资产负债情况，负债率控制到一定比率，现金流利润的就不说了，都是常识也无法细说。琢磨下企业如果资金紧张可能的融资途径。
4，打听。和他家开过户的，授过信的银行打听，当然要避免错误的信息，不排除有授信的银行找您背锅，重点可以打听合作过已经不合作的银行。还可以打听上下游员工什么的，比如供货及不及时，员工工资按时发放吗？老板人品如何，有没有什么嗜好。核心的生产要素比如炸药，电，柴油一类的用量和销售是否能对应上。也可以从过磅单，发票，税金（如有）一类的算算销售，另外考虑下历年的趋势，结合当地的市场情况，已有的合同和稳定下游的情况，那么第二年的销售情况也就差不多了。最后考虑下回款难度大不大。家访尽量做，看看企业实际控制人家庭和睦不，有没有和老人小孩一起住啊，家里有没有家的气氛啊，有没有麻将桌一类的东西（别笑，严肃的），也就初步了解借款人的情况了，虽然是表面的，也不可能全是装的。
5，担保公司的股东背景，有国有因素的好一些，就算无法代偿了客户经理的责任也要小很多。
6，确定合适的金额（如果行长让你决定的话），想办法抬高企业的违约成本，降低违约意愿（金额很重要）
7，注意合规，做好各项记录，严格按行里要求和程序办事，尽职免责。
坐车时间随手写的，可能不是很完善，基本的思路就是这样了。
【Yakamoz的回答(1票)】:
朋友，我给你讲个故事，我以前也经历过这样的银行，贷前调查，审贷会什么的都是虚设，行长就告诉你，是某个领导的关系户，你只管放好了，你就成为了一个放款机器，外带资料“做”得合规，还加背锅者。对于一笔正常的贷款，首先看第一还款来源，企业的经营情况如何，矿企因为其市场风险大，存在安全隐患，事故风险，开采周期长，变现能力弱，好多大银行都不接受这个行业的贷款，其次看第二还款来源，就是担保方式，你提到的担保公司担保，那么这家担保公司实力如何，民营的还是国有的，是否有代偿能力？如果是民营的，就不用考虑了，国有的话，多是凭关系收了钱又强迫银行每年续着走，规范的担保公司都不会接这样的业务，他们自己也要做保前调查的。然而对于你这样的菜鸟接到这样的活，能拒绝吗？即使付出辞职的代价也不接吗？看你自己了。
【海拉拉的回答(19票)】:
具体审贷手法很多人都说到了，流程大致就那样，区别在于个人经验。
我想告诉你点别的。
1.采石场是敏感行业，牵扯太多，不仅仅是企业运行和财务状况，更多是在相关证件设备归属及人员安置纠纷上
2.注意担保公司的来头，小心自有担保
3.垃圾业务丢给转岗新人背锅是最合适和最常见的，小心业务有坑，找身边信得过的资深人士帮你
4.长点心眼，留好证据，保护自己。
【Yakamoz的回答(2票)】:
担保公司根本不靠谱。
领导介绍的业务，领导还不签字，更要小心
【七宗罪的回答(1票)】:
担保公司跑路的例子大把，贷款出问题的时候帮垫付的可能很小，除非国有的担保公司
【Yakamoz的回答(2票)】:
嗯大家都是从担保公司入手考察靠不靠谱，基本该说的都说了。
我想说如果一笔业务真的好，为什么要给你一个刚从桂圆转岗的人？虽然1000万不多，好歹也是增量啊。你是跟领导关系特别好？还是你看上去不太懂，领导才选的你？
【Yakamoz的回答(2票)】:
一看领导，看上级领导的为人，这个领导是不是业务型的，有没有遇到过不良，从业了多长时间，跟你关系怎么样，能不能担事儿，一般业务型领导对授信企业都有个自己的判断，即使没做过授信，从业时间长了，大风大浪也都见过，要是想培养你就更好了，一般不会挖坑让你跳；
二看客户，要是从柜面转客户经理，这笔业务是第一笔的话，从系统把所有公开发布的不良客户情况，案例总结看一遍，到企业多走访，看行业，看老板，看水电税，看工人，看车辆，还得看周边企业的情况，行业情况最重要，采石行业现在是什么情况，行业是否盈利，污染大，对环境破坏严重，借款人有没有拿到相关批文？老板社会声誉怎么样？企业征信怎么样？有没有其他银行借款？其他银行担保措施是什么样的，有没有关联保等；
三看担保公司，担保公司是什么层级的，历史上代偿情况怎么样？有没有跟再担保公司合作？反担保措施有哪些？担保的企业都有哪些行业？借款人跟担保公司是怎么联系上的？
四是签字，现在都是双人签字，找个有经验的客户经理帮你审核下，在拉上你们支行的条线行长和行长签字，你的作用就是收集材料，问题问的越细越好，把企业情况反应清楚，即使出现问题，从认责角度讲，责任会小很多，就怕在压力面前隐藏了企业的真实情况；
五是放款之前，多看看别人的系统影像材料，看看已经正常放完款的业务是如何录入系统和收集填写材料的，遇到不会的一定要问，但需要掌握问问题的方式和方法，多问是不是这样做而不是告诉我怎样做。
希望对你有帮助，祝好。
【Yakamoz的回答(1票)】:
担保公司是用什么担保呢？小心只收得回一堆不良资产死账坏账。回顾一下次贷危机，信贷的金融风险还小吗？不如先系统评估一下你的客户和担保公司的偿还能力，别被合伙坑了。
【Yakamoz的回答(1票)】:
我只能说现在的坏账多的要死，质量差的要命，很多时候就在于，差不多就行了吧，这六个字
【Yakamoz的回答(1票)】:
题主所在的单位难道没有法务人员或者律师吗？有的话请直接咨询他们。
贷款担保的风险高低取决于担保公司提供的是抵押担保还是保证担保。
1、若担保公司愿意以不动产抵押或动产或股权出质等物保方式担保，就尽量以这种方式。若以不动产抵押的方式进行担保，只要进行了相应的抵押登记，当贷款人不能清偿时，可以从抵押的不动产中进行优先受偿，这样可以把风险控制到最低。
2、若是由专业的担保公司或者普通公司提供保证，那就得相当谨慎了。对于这种担保方式的风险控制，首先要看担保公司的资力，即公司清偿债务的能力。其次，签订保证合同前，一定要审查同你们订立合同的代表人或者代理人的签约权限。至于如何判断对方代表人是否越权，除了得确定其身份以及其所持有的公章是否合法有效外。还依赖于对该公司章程的审查，这种审查具体又分两步:第一，看该公司章程规定的担保决议机关是董事会还是股东会，并索取相应的决议书，然后从形式上看看该决议书是否有相关人员的签章。第二，看章程有没有规定担保限额。这种形式审查可以预防将来该公司以担保未经决议或者超出了章程规定的担保限额为理由而主张你方属于恶意，使合同归于无效。
以两句简洁明了的话来总结一下:倘若对方能提供物保，那你们就尽量要求物保。在对方无法提供物保的情况下，那就审慎地审查对方的资力和担保权限，从而确定其中的风险。
【Yakamoz的回答(1票)】:
首先要明确一点，发放一笔贷款的流程首先要做的是尽职调查，其次就是审批。前面有答主说了，调查不能懒，中性的说法是一定要尽职，调查未尽职要么项目出问题你必须兜责任，或者项目没问题，贷后内部检查发现了，一样要处分。但我觉得做信贷不能只为了应付内部检查去做尽职调查，必须要让尽职调查落实到实处，贷款项目本身不出问题，你才没有问题，否则即便尽职免责了，到头来项目逾期欠息不良，要追收还得你来，烦死你。
如何尽职调查？重要的事说三遍：银行不是当铺！银行不是当铺！银行不是当铺！ 你放一笔贷款出去绝不是为了到期收担保人或担保物处置得来资金清偿，所以无论任何贷款，没有稳定可靠甚至可控制的第一还款来源的，直接否决，为什么？因为银行不是当铺！放出去一笔贷款就指望着能按时收息到期收本金，没有第一还款来源，只能靠第二还款来源（通常就是各类担保），那么即便是大把房产抵押给你了，贷款欠息逾期还不上了，你要收钱你还得先去走司法流程，去评估再去拍卖，先不说流程冗长，流程中稍微有一些瑕疵你的权益就未必能得到保障，何况即使房产抵押你也得考虑真实处置时到底值不值这个价，有没有人买，还要考虑中间还要缴税抽走你的抵押受偿价值等等，流程走下来最少得耗个一年两年，期间你估计已经被处分（因为一笔贷款涉及面太多了，实际操作中必定会有操作瑕疵，就没有可能做到尽职免责的），罚款不算还不能接新业务，必须协助追收，到时估计你会想辞职了。
那么怎么看第一还款来源？当然就是看企业的主营业务收入。不同类型行业企业主营业务不一样，比如开工厂的就是产品生产后付诸销售形成的收入，做贸易的也是货物销售收入，其他企业无非也是各种收入。看收入主要考虑几个基本点，第一这个企业有没有这个生产能力（其他类型企业可以替换为经营能力）？第二有没有可靠的订单？订单收款有没有保障？具体而言，生产企业有没有必要的厂房设备工人，可以保证有订单情况下能做出东西来履行订单，其实这个说的太简单了，但意思就是这个意思，这也是一个企业最基本的经营能力，我就遇到过有的企业不缺订单，但是它就是生产不出来啊，或者不能及时交货一步步搞残自己。其二没订单这个就很好理解了，不多做解释。其三是尽职调查中最容易忽略的，能生产，有订单，工厂很忙，订单很多，但收不来钱，或者账期奇长，这其实才是更要命的，这个道理其实也很容易明白，但确比较容易忽略，所以一定要通过企业报表和账户流水或其他可以证明收款的路径去核实企业应收账款情况，账期太长且增长速度快过销售收入增长的，就要注意了。
写的很乱，发现要写可以摊开来写很多，想想就觉得写不下去了 还是回归题主的这个项目来吧。以我个人经验，主要调查清楚这几点：
1、矿场（石场也算矿场吧哈哈）什么时候开的，现在的老板是什么时候接手的（或者一开始就是他开的），以前的生意如何。新开的绝对要谨慎，特别要注意有没有开采许可证或者环保批文之类，是否过期，没证的过期的劝你就干脆不要做了，或者必须办妥证才介入。矿场说是采矿其实最关键的是一种资源开采许可，有时候这个许可比这个矿还值钱，或者简单说，政府都不给你采，你怎么可能有收入来还款？也别听他说很快就会办下来之类，这东西，真不是那么好办，很多这类贷款就衰在这。
2、其实也是第一个问题顺下来，调查清楚矿场的历史经营业绩到底行不行。一般题主所说这种矿场，如果有一定经营年限，他必定有自己相对稳定的客户，一般的采石场多与本地混凝土公司有合作，或者附近有大工程如修桥铺路的临时搅拌站之类，再然后就是附近农村起房子用零散客户了，类似矿场除非一些比较特别的矿石比如陶瓷用的长石，单纯用于混凝土材料的，客户辐射范围不会太大。如果基本客户群都没有，或者没有长期合作开的客户，这个矿场不可能有稳定收入来源。
3、必须弄清楚老板贷款的真实用途！你想想，一个矿场，如果持续经营了很久的，它一般能有哪些需求需要大笔资金？无非就是各种采掘设备或者运输设备，如果你去看了它各种设备都齐全也不准备扩大生产，那就是说老板资金很有可能不是用在这些上面，那你就要搞清楚到底用在哪。一般从事这种行业的多与本地一些灰色行业、人物有很大关联，钱有没可能拿去放高利贷，又或者是老板欠了其他钱拿去还，所以除了搞清楚真实用途，也要搞清楚老板有没有参与民间借贷，有没有一些个人纠纷。存在上述情况的，题主就必须谨慎又谨慎了！这种情况下，即便矿场经营正常也是蛮大风险隐患，必须权衡利弊。
4、最后再讲一个担保的问题，现如今房地产抵押担保也不一定可靠，何况保证担保，类似这种企业私以为在前面项目考察可行的基础上，最好落实房地产抵押担保，抵押以城市房产为优先，土地，特别是郊区农村土地谨慎使用，抵押担保之余落实借款人利益有关人员或者有担保实力人员连带责任保证。
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