2015年人保寿险投资收益率中国_百度知道
2015年人保寿险投资收益率中国
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国内保险电子商务发展之我见
14:20&&来源：&
　　互联网已经改变了传统经济的销售模式，保险业也不例外。网络保险在降低经营成本、创造新的手段和合作关系等方面的优势正变得越来越明显。国内&在线投保&市场开始持续火热，除了专业的第三方保险平台，如优保网(ubao.com)外，一些保险业的巨头也开始依靠自身雄厚的优势纷纷发力&在线投保&。相比基金公司大力发展&网上投基&，保险公司尚属滞后，但随着泰康人寿等保险巨头不断推出在线投保的产品，保险业的&网上投保&正在迎头赶上。
　　传统的&在线投保&主要是以代理为主，投保形式都是通过在线投保平台在线上提交投保意向，线下完成交易，不是真正的电子商务，没有做到真正的的突破。而一些保险业的巨头虽然也在不断完善网站功能，但似乎有意无意的忽略了&在线投保&,目前国内来看，只有优保网真正实现了保险在线电子商务化，所有的保险投保都在网上解决，没有了线下成分，真正方便客户。
　　比如作为中国保险业的老大中国人寿的官方网站，似乎并未将&在线投保&放在一个重要的位置，而能够在线购买的始终就是五款简单的意外险产品。另一个保险业的巨头太平洋保险虽然也具备了&在线投保&功能，不过仅提供几款产品的投保，而且必须注册登陆，这无疑麻烦了一些，况且可以&在线投保&的产品数量很少，为了投保而注册似乎有些得不偿失。
　　相比较而言，国内&在线投保&做得较好的除了专业第三方网络保险平台外，保险公司中要属泰康人寿、平安保险了。如平安保险的&网业车险&由于可以节省15%的费用，因此通过平安保险的&车险网上投保业务&在业内小有名气。
　　而泰康人寿的一站式保险电子商务平台似乎更技高一筹。首先，泰康人寿的&在线投保业务&涵盖了投连险、定期寿险、少儿教育金、综合意外险、旅行签证险等众多主力热门险种，这让理财投资者有了更多的选择空间;其次，泰康人寿网站真正实现了&在线投保&功能，&在线投保&的流程也相当简单，从在线申请、填写保单信息、在线支付到获得电子保单，只需5-8分钟即可完成。而传统的投保通常需要80分钟，大量中间环节的减少，为保险公司节省了大量的成本，也为消费者省时、省钱。比如泰康人寿在线投保平台上的投资理财方面的万能险产品-泰康e理财万能险，由于直销免去中间成本的原因，初始费用只有2%，而通常一款趸缴万能险产品，初始费用为5%，节省之大简直不可想象。
　　但是优保网更是集平安与泰康之所长，不仅可以实现网上投保电子保单化，消费者还可以对比国内外各家保险公司的不同保险产品，把所以的保险公司产品放到一个平台上进行销售，真正让消费者自主选择适合自己的保险产品，少了保险业务员的干涉。
　　随着电子商务与网上支付的普及，越来越多的消费者都开始倾向于直接到第三方保险网站进行&在线投保&。分析人士指出，保险业的竞争焦点正在转向互联网，而&在线投保&也将成为未来竞争的核心之一，优保网的&在线投保&如今取得了先发优势，但相信还会有更多的优保网出现，同时保险巨头也不会坐视不理的。
　　首发于艾瑞网：http://column.iresearch.cn/u/jacoob/archives/.shtml
责任编辑：编辑部
作者：优保
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　　在寿险投资上体现为超出银行生息资产收益率的“绝对收益”目标；在财险投资上体现为足以战胜同业的“相对收益”目标。
　　文|张建梅
　　众所周知，保险根据各种业务的性质和经营划分，分为寿险和非寿险两种。
　　根据财险和寿险的收费方式及经营方式不同，其具体的投资运作就有很大的区别。在寿险投资上体现为超出银行生息资产收益率的“绝对收益”目标；在财险投资上体现为足以战胜同业的“相对收益”目标。
　　首先来看寿险投资。
　　寿险缴费具有长期性，且其成本较低，只要在存款准备金的制度下，其经营性收益基本就是资本运作的收益。现阶段，寿险的投资范围主要限于银行存款、国债、金融债和其他一些国家允许的投资工具，即主要是投资于固定收益工具。
　　目前寿险公司在进行固定收益投资时，面临诸多不利因素，严重影响其经营与发展。随着制度的加强和金融产品的增加，保险资金的投资渠道逐渐增多。在保险资金的所有投资回报中，股票投资的平均收益率较高，一直受到保险资金的青睐。同时由于债券的投资收益稳定，固其所占投资比例为最高，且还在逐年上升。
　　1980年以来，美国、英国、德国、日本等西方发达国家保险机构的股票投资占总资产的比重在不断上升。
　　根据中国保监会对国内保险业的统计，寿险公司的资产占保险业总资产的80%，通过往年平安、人寿两家公司的投资结构数据可知，两家公司均大量持有债券，且在做股票投资时，均选取了具有长期分红能力的上市公司。这一点与美国的投资经验是相吻合的。
　　从对我国和美国寿险公司投资收益的具体分析结构可知，为了获得稳定的收益，保险资金应投资于具有长期分红能力的上市公司。但我国保险资金投资于股市和债券的比例偏低。
　　从我国市场主体构成来看，财险市场主要以中小财险公司为主，达到了56家。根据保监会的相关规定，保险公司非寿险业务准备金包括未到期责任准备金、未决赔款准备金和中国保监会规定的其它责任准备金。通过提取准备金的方式，有资金留存，而这部分资金可以用于投资，产生投资收益。
　　其一，财险公司主要通过调节未决赔款准备金进行盈余管理。基于我国保险年鉴中的财产险公司数据，对资产利润率数据进行分析后，发现我国财产险公司存在盈余管理的现象。通过对未决赔款准备金充足率的分析，研究结果发现，微利公司未决赔款准备金充足率较高，赋税诱因是财产险公司通过未决赔款准备金调整进行盈余管理的重要原因，新公司的未决赔款准备金充足率较高。
　　其二，投资收益成了财险公司利润的主要来源，但近几十年来美国财险公司破产案件连年发生，其中由投资风险引起的破产案占很大比重，引起了保险监管部门的高度重视。研究美国财险公司的投资风险及其监管，对于提高中国财险公司投资的安全性具有重要意义。
　　长期以来，我国保险业务快速发展，但由于保险业粗放式经营模式致使保险公司偿付能力不足的现象较为严重，这已成为制约我国财险业快速发展的瓶颈，也是我国未来金融稳定的潜在威胁。如何确保保险资金的安全性、流动性和盈利性，防范以偿付能力危机为核心的各种金融风险日益重要。
　　（作者系德邦证券投资总监。）
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