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个体工商户在网贷平台上借款，限额是20万还是100万？
问题的提出
自从去年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”或“824暂行办法”）出台后，限额问题成为很多平台整改合规一个比较头疼的问题。
根据824暂行办法的规定，借款人可以是自然人、法人和其他组织，其中自然人适用借款余额20万的上限，法人和其他组织适用借款余额100万的上限。实践中，对于什么是其他组织，普遍产生疑惑。尤其是个体工商户作为借款人的时候，该如何认定其借款余额上限问题。
这个问题事关平台业务合规性问题，也和平台与第三方合作的商业模式紧密相关。一旦被认定为20万，可能对于商业模式有较大影响。为此很多平台的CEO纷纷从各方求证。
我们认为，“个体工商户”是否属于自然人，还是其他组织，需要通过查找法律法规，并寻求法律解释后，给出一个相对让人信服的答案。
下面我们详述之。
1、从现行立法结构和执法实践中来看
从现行立法结构上，个体工商户规定在《民法通则》第二章公民（自然人）第四节项下；虽个体工商户与一般的自然人（公民）在民事权利能力等方面有区别，但从作为民法基本法的《民法通则》来看，将个体工商户纳入公民（自然人）章节范围的做法说明其认可个体工商户作为民事主体结构上的特殊“自然人”而存在，确认其在法律地位上仍属公民个人。
而从执法实践中来看，国家工商总局曾对云南省工商局《关于对个体工商户适用简易程序当场实施行政处罚定性有关问题的请示》（工商个字(2001)第177号）做了答复，确认“对个体工商户当场实施行政处罚，应当依照《中华人民共和国民法通则》第二章第四节的规定，按公民对待。”明确个体工商户属于公民，在行政处罚层面应按公民对待。
2、从自然人、个体工商户与法人的内在关系来界定其民事法律地位
从自然人、个体工商户与法人的内在关系来看，《民法通则》对赋予上述主体从事民事法律活动资格重要原因在于其皆具有自己的财产，仅在对外民事责任承担上存在区别。
法人拥有独立财产权对外承担民事责任，而自然人和个体工商户是不具备该实质条件的；在对外责任承担上，个体工商户与自然人一致，不具备法人的财产独立特征。因此，从两者内在关系和对外责任承担的适用上，我们认为个体工商户应参照适用自然人的规定。
3、从民事诉讼法对于“其他组织”的认定范围来看，并不包括个体工商户
最高人民法院《关于适用〈民事诉讼法〉若干问题的意见》第四十条规定，《民事诉讼法》第四十九条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括：
（1）依法登记领取营业执照的私营独资企业、合伙组织；
（2）依法登记领取营业执照的合伙型联营企业；
（3）依法登记领取我国营业执照的中外合作经营企业、外资企业；
（4）经民政部门核准登记领取社会团体登记证的社会团体；
（5）法人依法设立并领取营业执照的分支机构；
（6）中国人民银行、各专业银行设在各地的分支机构；
（7）中国人民保险公司设在各地的分支机构；
（8）经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业；
（9）符合本条规定条件的其他组织。
列举的主体中，并不包括个体工商户，而个体工商户一般不要求具有一定的组织机构（如董事会、监事会），也不要求其自身具有独立的财产，因此也不符合本条规定的条件，不属兜底的其他组织范畴。
综上，我们认为：《暂行办法》中对个体工商户的法律地位界定应定性为“自然人”，并适用自然人借款上限的相关规定。此外，在个体工商户作为自然人看待时，同一个自然人、自然人的配偶，以及夫妻分别成立的个体工商户的借款额度该如何认定，也是一个需要重点关注的法律问题。
初步结论性意见
虽然我们通过法律分析，得出了上述初步结论。但最终解释权仍然在824暂行办法的发布单位。此外，我们注意到从监管的实务，一些我们传统的概念，在，被进行了重新的定义或解释。
例如：P2P平台的高管范围，也存在超出公司法高管的认定范围的情况，例如包括了风控负责人等，主要是考虑到P2P的人员素质和背景，对于P2P的合规运营非常重要，为此存在扩大认定的情况，我们是支持的。再如：对于暂行办法提到的红线，北京的148条即使进行了列举，但实务中仍然存在理解不到位的情况。为此未来希望立法部门或执法部门可以出台系列说明、补丁或案例，让条款的理解更加明确。
P2P网络贷款作为互联网金融下新型借贷模式，操作模式多样，但伴随平台角色的复杂化以及法律规制单薄、监管主体缺位、信用系统缺乏等问题出现，也产生了一些涉P2P网络借贷纠纷案件。通过本案的分析，可以研读到法官对网贷平台承担保证责任具体判断的独到思路，更能够从中获得关于权利义务承担、电子证据保存方面的提醒和警示。
李某诉钱来钱往公司保证合同案
原告李某诉称，其在钱来钱往公司经营的金融交易平台网站上进行理财投资。经钱来钱往公司介绍与担保，李某进行投资，钱来钱往公司偿还其中两笔投资后剩余本金和利息未按期支付。现李某诉至法院，请求判令钱来钱往公司偿还借款本金、利息、承担公证费和本案诉讼费。
被告钱来钱往公司辩称，李某确实在公司网络平台进行了投资，但是公司网站上已经声明，仅对平台上的租用分站店铺提供平台服务和技术支持，每个分站店铺投资交易有第三方环讯进行托管，与总平台无关，钱来钱往商城不承担用户任何投资纠纷。故不同意李某的诉讼请求。
北京市海淀区人民法院经公开审理查明：李某在钱来钱往公司的网站平台上进行理财投资。经该平台介绍，李某于日将100 000元转至环讯支付账号，并成功出借至“某房主抵押房屋短期资金周转”还款日期为日，年利率为18%。又于日将28 000元转至环讯支付账号，其中100元为预存金，其中27 900元成功出借至“福利标”，还款日期为日，年利率为24%。还款期限届满后，李某未收到本金及利息。钱来钱往公司在其网站系统特点安全保障中明确载明“如借款人逾期未还款，第三方担保机构将会及时代偿本息，100%保障资金安全无忧”。上述事实有公证书、理财账户明细清单、支付记录等证据在案佐证。
北京市海淀区人民法院经审理认为：本案争议焦点为钱来钱往公司是否对李某出借的款项承担担保责任。李某认为钱来钱往公司已经在其网站上明确承诺若借款人逾期未还款，第三方担保机构将会及时代偿本息，现借款人逾期还款，钱来钱往公司应当承担担保责任。钱来钱往公司则认为其作为居间平台仅为李某提供相应的居间服务，只有出借人在其网站上选择担保标，钱来钱往公司才兑现代偿本息的承诺，但其并未提交相应证据证明这一陈述，因此本院对其抗辩不予采信。本案中，李某作为出借人通过钱来钱往公司提供的网络平台与该平台提供的借款人形成借贷关系，钱来钱往公司作为平台的提供者在其网站上作出声明，很容易对出借人的投资决策和意思表示产生影响，因此足以使出借人认为该平台为其债权提供保证，亦应认定出借人李某与钱来钱往公司就保证合同达成合意。因此，本院认为，根据庭审查明的事实，可以确认李某与钱来钱往公司之间存在保证合同关系，该保证合同关系系双方当事人的真实意思表示，亦未违反法律及行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。诉讼中，双方当事人均确认李某通过钱来钱往公司向第三人出借款项时，不能直接确认实际借款人的真实身份信息情况，实际借款人的身份情况系由钱来钱往公司进行审查，在此情形下，李某在借款未能得到及时偿还时起诉要求钱来钱往公司按照承诺履行保证义务并无不当。
北京市海淀区人民法院判决钱来钱往公司偿还李某借款本金及利息、承担公证费
钱来钱往公司上诉至北京市第一中级人民法院，称李某所投借款标系钱来钱往公司前员工张某利用职务之便私自在后台名单审核通过，系张某的个人诈骗行为。此保证合同并非钱来钱往公司真实意思表示，不应承担保证责任。
二审法院确认一审法院认定的事实和证据，对于钱来钱往公司上诉理由，二审法院认为公司未提举有效证据证明本案系张某个人诈骗行为，应承担举证不能的法律后果，如钱来钱往公司确与张某存在纠纷，可另行解决。二审依法驳回上诉，维持原判。
P2P网络贷款作为互联网金融的一种模式，是对于民间借贷的金融创新，其将互联网与小额借贷有机的结合在一起，在借贷双方之间搭建了一个公开和直接的信息交流和资金流通的平台与桥梁，是一种与互联网技术紧密相连的新生的民间借贷模式。
网络借贷纠纷主要有三种表现形式，其一是出借方和借款方的民间借贷纠纷，其二是基于出借方、借款方以及借贷中间平台三方电子借贷协议中出借方将债权转让给中间平台之条款而导致的中间平台和借款方的追偿权纠纷，其三是基于出借方、借款方以及借贷中间平台三方电子借贷协议中中间平台对于主债务的担保承诺产生的出借方与中间平台的担保合同纠纷。由此，p2p网络贷款平台扮演着纯粹的居间中介、债权受让方或者担保人等多重角色。鉴于网络贷款平台属于新生事物，相关的金融监管以及法律规制较为单薄，实践中p2p平台打法律擦边球，躲避法律责任的情形屡见不鲜。为了明确p2p贷款平台的法律责任，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十二条规定，借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。该条明确区分“仅提供媒介服务”与“通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保”的法律后果，并将证明p2p贷款平台为借贷提供担保的举证责任分配至出借人。
本案中，涉案p2p平台即在其网页上承诺“若借款人逾期未还款，第三方担保机构将会及时代偿本息”，该意思表示已经足够表明其为贷款人提供担保。双方当事人均确认李某通过钱来钱往公司向第三人出借款项时，不能直接确认实际借款人的真实身份信息情况，实际借款人的身份情况系由钱来钱往公司进行审查，在此情形下，李某在借款未能得到及时偿还时起诉要求钱来钱往公司按照承诺履行保证义务并无不当。至于钱来钱往公司上诉称李某所投借款标系张某个人诈骗行为，但并未提交有效证据予以证明，且钱来钱往公司与张某的纠纷与本案无关，系另外的法律关系，可以另案处理。
从该案亦可以得出，由于网络借贷是以互联网为媒介，网络借贷的整个过程都离不开电子数据的资料支持。出借人和借款人双方在平台上注册账号信息、发布借款需求及还款能力信用状况、配对双方需求、签订电子借款合同、款项的交付及还款整个过程都是伴随着网站上的电子数据。因此，出借人和借款人对电子数据的阅读并慎重勾选关系着双方权利义务，具有重要意义。对于网站的政策规定、格式的电子合同和协议、参与者应全面阅读，之后的勾选操作即意味着合同的成立，双方之间的权利义务关系即成立。电子合同中的借款金额、借款时间、利息、借款人的身份信息、还款能力、担保方式等重大信息更应引起参与者重视。对于网络上的电子证据和合同，当事人应当妥善留存保管，必要时应截屏以应对之后可能发生的纠纷。
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Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved　　（原标题：女孩网贷十几万给“姐妹” “陷入网贷”麻烦不断）
　　阿如是海口一名普通的公司女职员，这些天她是寝食难安，因为欠下网络贷款（快速审批秒下款）平台十几万元。然而，阿如称，这些欠款并不是她花的，而是上了好姐妹的当。这又从何说起呢？
　　阿如向记者展示了以她个人信息注册的，来分期、小花钱包、职享花、分期乐、飞贷等11个分期贷款平台软件。而经阿如统计，她目前还欠这些平台近14万元。但是，这些钱并不是她花的，是借给别人的。
　　阿如口中的她，是自己的朋友阿玉。由于在阿如感情受挫的关键时刻，阿玉对她关怀有加，两人感情越来越好，以姐妹相称。阿如说，她刚刚大学毕业，手头没有多少存款。阿玉向她借钱时，表示，让她通过网络借款（享低息贷款），再转借给自己，所借的钱，由阿玉来偿还，不用阿如负责，就这样，通过网络贷款的形式，阿玉从阿如手中借走了五万多块。
　　阿如说，由于相信阿玉所说，她又从网贷平台贷出的11万5千块，交给阿玉，希望能帮前男友度过难关。可是，直到今年1月份，阿如发现，事情有些不对劲。
　　为了了解事实真相，阿如又联系了前男友了解情况。
　　阿如的前男友阿力表示，自己从来没有借过。更没有向阿玉借过钱。
　　那么，从网贷平台借出的十多万块钱到底去哪了？随后，阿如找到阿玉当面对质，而阿玉的回应更是让人始料未及。
　　2月1号上午，阿如在前男友阿成的陪同下，来到阿玉的住处。
　　阿玉承认，自己撒了谎，打着阿成的名义，让阿如向网贷平台借钱，拿给自己开服装店。听到这样的说法，阿如只希望，对方能尽快还款。
　　阿玉说，她当初也借过网贷，后来自己急用钱，就通过朋友阿如借了十几万。现在，她准备将服装店顶出去，借的这些钱，她也会尽快偿还，但具体什么时候还，现在还不能确定。
　　阿玉说，她现在白天在服装店工作，晚上，一个月能还一部分钱，但想要现在全部还清，她还要找家人，朋友借钱，面对阿玉这样的解释，阿如始终默不作声。双方不欢而散，阿如担心，现在网贷平台已经开始向她催促还款，以后可能还会麻烦不断。
　　也直到此时，阿如才意识到网贷的风险。
　　目前，阿如已经前往辖区的高新派出所报警。
　　而对于阿如反映的，阿玉假借他前男友名义骗钱一事，民警表示，还要进一步了解。
　　网络贷款，已经不是一个新鲜事物了。从2016年以来，我们报道类似因为网贷，而深陷还款囹圄的事件不在少数。而这些借贷的用户，往往以大学生和年轻人居多。“花明天的钱，圆今天的梦”，但为什么这些网贷平台频频让消费者受困？而我们如何用正确的消费观去规避这些风险？我们继续探讨。
　　2016年9月，三亚一大学生小琪欠下分期乐、花无缺、名校贷等10多个分期贷款平台近7万元，而小琪声称是在校的男友骗取了身份信息，钱是男友背地里向贷款平台借的。无法偿还贷款，男友又失去联系，让小琪深感无助。2016年11，海口大学生小顾收到五个网贷平台的催款，共计近3万元，而小顾称自己被一名保险公司的业务员骗了。小顾说，对方通过登记了自己的信息，然后利用这些信息到网贷平台上进行注册和贷款。2017年，在广州上大学的小刚，在各种网贷平台上共借贷七万元，无法还款后，甚至通过借弥补空缺。钱滚钱、利滚利，最终欠下32万。而早在去年，银监会、教育部、人社部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。从事校园贷的网贷机构一律暂停新业务，逐步消化存量业务，并明确要求，未经银监会批准设立的机构，不得进入校园提供信贷服务。而经济学者表示，目前来看，网贷平台对年轻人仍具有不小的诱惑力。
　　学者表示，网贷的出现，是民间借贷的网络版，有它的必然性。而网贷平台需要相关部门不断规范，同时，年轻人也要树立正确的消费观，量力而行。
　　此外，教育学者认为，规避盲目借贷，除了正确的消费观，年轻人更需树立正确的价值观。遇到困难，应该多方面思考，学会和身边人沟通、交流。
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