农历春节已接近尾声，各行各业相继开工，2017年对于互联网金融行业来说是具有里程碑意义的一年。这一年，互联网金融行业经历最严监管风暴，2018年，合法合规之路逐渐走顺。那么，在狗年，互联网金融行业的玩家又对整个行业的发展方向有着怎样的展望？
新的一年工作重心，无异于是围绕合规备案
现在网贷平台的工作重心都是围绕着备案合规在走，今年步入网贷“备案”年，备案作为网贷平台合规的重要一步成为整个互联网金融市场关注的焦点。各优质平台也纷纷发力，在已有的网贷行业规范约束条件下，优化、细化平台相关业务流程，尤其是风控实力、合规程度、信息披露等维度着重完善，争取早日取得备案。
日，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了相关的文件，要求各地在2018年4月底前完成主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。
也有人表示，摆在2018年的第一道难题很多人都会想到是合规，事实上这对始终坚守合规的企业来讲并不是最大的难题，真正的最大难题是回归初心、围绕用户、征战市场。
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还有人认为做金融的难题恒古不变都是风险控制，在互联网金融领域多元化结构下更是要做在风险可控下创新才能长足发展；用户是我们企业运营的核心，我们需要一直围绕用户利益、痛点、潜在需求不断优化调整；监管年下，市场仍然将变幻莫测，企业想要生存下去，仍需打造优质团队征战市场。
核心竞争力：深耕场景，发展科技
合规发展是每个互联网金融公司在2018年都必须面对的大环境，但是如何在这样的强监管环境下脱颖而出就要看互联网金融玩家八仙过海，各显神通了。
那么，他们眼中的互联网金融公司2018年核心竞争力是什么？他们今年的发展大计又是怎样？
倡导绿色消费金融理念，执行业内最高标准的消费者保护条款，推动消费升级，服务实体经济。实际上，除此之外，科技金融将是今年的“重头戏”。
2018年将是科技金融、智能金融、征信共享发展的一年。“区块链、人工智能、大数据等科技，将不断渗透互联网金融行业及其各细分领域，服务模式、用户行为等都可能会被科技改变，规模化、数字化、智能化将促进行业往新方向发展”。
在提高风控技术“基本功”的同时，也有业内人士认为，在各个细分场景领域中的深耕细作更能加速平台扩大体量，提高行业壁垒。
除积极实现备案外，微贷网继续深耕车贷细分市场外，也关注汽车消费金融、供应链金融等多个领域的持续性深度探索，逐步搭建起平台完整的产品体系，为小微客户群体提供更多样的普惠金融服务，提升行业竞争力，实现集团化发展。
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来源：金融时报
&&&&一年一度的两会临近,备受关注的互联网金融将占据怎样的地位呢?此前召开的地方两会上,有人大代表、政协委员表示关注互联网金融行业的发展和未来,如浙江省人大代表王利平建议加强P2P监管,维护投资者利益;浙江省政协委员李立新建议实行强制性行业自律、禁止平台担保、杜绝混业经营;上海市政协委员许珊燕建议建立虚假广告法律责任追究制;上海市人大代表杨定华建议加强监管,保护金融消费者权益等。作为互联网金融行业的从业者,他们关注哪些方面?又将如何做好战略布局呢?&&&&密切关注政策走向&&&&近年来,互联网金融监管日趋明朗,行业野蛮生长的状况亦有所改善。多位接受本报记者采访的业内人士表示了对政策以及监管思路的关注。&&&&分期乐创始人兼CEO肖文杰表示:“经历了2015年的爆发式增长之后,我们预期2016年国家对互联网金融领域的政策监管将更加严格。在行业经历过一些风险事件之后,不管是政府还是公众,都对P2P金融监管提出了更高的要求。2016年,我们也会密切关注政府对互联网金融牌照的态度,希望政府在大众创业、万众创新的背景下,对金融领域的‘互联网+’也能给予政策上的支持,对合规和稳健的公司,有更多的利好政策出台。”&&&&日前,北京市出台《北京市人民政府关于积极推进“互联网+”行动的实施意见》,将“互联网+”金融列入北京地区“互联网+”实施重点领域的第一条,提出扩大第三方支付和移动支付市场份额、稳妥推进P2P、鼓励众筹业务发展等。肖文杰说:“在严格监管下,合规和稳健的互联网金融公司才能显示出真正的市场竞争力,才能防止劣币驱逐良币。”&&&&搜易贷也对政策走向表示关注,该公司COO蒋轩提出,在不影响创新的前提下,希望行业的准入门槛尽可能提高一些,从而改变目前市场上平台鱼目混杂的状况,让收益与风险回归到投资的本质。希望监管能够偏紧一些,让更多阳光规范、用户体验更好、更有效率的互联网平台涌现出来,使整个行业实现健康发展。互联网金融规模大,增速快,目前对普通老百姓的经济生活影响日渐增强,需要更严格的监管来保障普通投资人的合法权益。&&&&PPmoney万惠创始人陈宝国告诉记者,他们的关注点主要还是行业监管方面的提案,例如王利平代表建议“省政府及有关部门要从制定管理制度入手,加强对P2P网贷平台的监管,特别是进一步明确P2P网贷平台的退出机制”。去年年底颁布的监管细则还处于征求意见阶段,任何关于监管的提案和建议都是值得重视的,因为这些宝贵的建言将会影响到监管的最终落实。&&&&创新业务渴求支持&&&&互联网金融行业真正发展不过数年,却凭借着独特的互联网属性,对传统金融领域形成了很好的促进作用,形成了一种新兴业态。陈宝国认为,互联网金融行业在使普通民众分享金融果实的同时,让金融反哺实体经济,实现“普惠金融”的价值。然而行业的高速发展也导致了不少问题出现,行业需要时间去磨合,需要时间去不断完善自我以健康发展。在这一意义上,期待能有一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施。&&&&肖文杰对此表示认同。他说:“我们希望两会对促进年轻人消费、全民信用体系建设方面多些利好消息。”他认为,2016年1月,中央经济工作会议要求进行供给侧结构性改革,培育发展新产业,网络经济作为当下最红火的新产业被写入了“十三五”规划建议,包括分期乐在内的互联网校园消费金融是网络经济主体之一,校园分期消费平台借助互联网优势,捕捉传统商家难以捕捉的消费市场,拓展消费金融的覆盖范围,并利用大数据技术,针对年轻人的消费需求定制个性化消费场景,是互联网金融的细分领域。&&&&蒋轩认为,消费金融、小微金融这两个领域的垂直行业创新,一个代表了互联网金融的业务合规边界,一个代表了最具活力和前景的发展方向,未来符合行业的发展,应该得到一定的鼓励。&&&&行业优胜劣汰将成常态&&&&针对互联网金融行业今年的态势,多位业内人士表示,监管日趋严格,行业野蛮生长的监管空白逐渐得以填补,这让新进入者门槛大幅提升。另外,行业内的已有平台优胜劣汰,在多方竞逐之后,马太效应开始逐渐凸显,具有海量流量优势和良好应用场景的公司以及前期积累了大量用户的平台,将具有先发优势,开始步入寡头垄断阶段。&&&&陈宝国认为,P2P将进入兼并重组期,互联网金融加速向纵深发展,数据和垂直行业定位成为获得行业竞争优势的关键因素,大型平台向财富管理方向转型。其中,许多平台开始向综合理财服务平台转型。特别是当针对P2P平台的监管政策逐步收紧,有实力的大型平台均有转型的动作和计划。未来的互联网金融一定是全方位发展,拥有层次分明的产品线,能够满足投资者多元化的需求。&&&&此外,从投资者角度来看,互联网金融政策规范初步确立,金融消费者权益保护将得到空前重视。为此,不少平台都将2016年的发展战略定位在提供更优质的服务上。&&&&“互联网金融行业一定要经过国家和市场共同作用,才能构建行业健康、有序的环境。对于互联网金融平台来说,合规化发展一直是企业运营和产品设计不变的核心要求。”陈宝国说。
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style="color: #小时点击排行房互网侯宇翔：互联网金融领域 2018会是一个合规发展年-闽南网
房互网侯宇翔：互联网金融领域 2018会是一个合规发展年
来源:网易科技
&　　12月4日消息，在乌镇举办的第四届世界互联网大会场外，房互网联席CEO侯宇翔于昨日下午受了网易科技的独家专访。侯宇翔认为，在互联网金融领域，2018年应该会是一个合规发展年，但从整体上来说的话，会是一个在高压状态，就是监管的高压状态下，市场不再是一个劣币驱逐良币的情况了。&不再是根据潜规则，比谁的胆子大这种模式来发展了。&
&　　此外，他相信明年也是这一行业的快速发展年，从公司目前发展情况来看，市场还有百倍尚待发掘的空间。此外，大数据和AI为代表的新技术的应用也将迎来突破。&因为它本身的成本也好，成熟度也好，进步非常非常快。&
&　　以下内容根据网易科技现场与侯宇翔对话整理：
&　　网易科技：请大致介绍一下房互网的情况。
&　　侯宇翔：小额融资的这么一个公司。所谓的小额并不是相对信贷的小额，而是相对来说这种不动产、金融的小额。一般来说不动产金融，大家想到的可能是房地产融资，但是我们这个不是，我们这个客户90%都是小微企业主。我们创造了一套从线下到线上的标准化的流程，为金融服务，为金融机构做这种标准化的获客、风控，以及最终的风控措施落实的服务。在这两年多一点的时间，我们大概拓展到了十个城市，然后总共的经我们手，为小微企业主融资的金额超过了将近200亿吧，还没有超过200亿。
&　　网易科技：一个是风控怎么去做，第二是你们的资产方是怎么来的。
&　　侯宇翔：明白，这个其实是两个问题我理解。第一个问题是说，我们解决了行业中的哪些痛点，解决的方式是否是经济上是有效的，模式是否是合理的。我们现在这个痛点，对于小微企业主来说，都已经说过很多很多次了，大家在各种场合说，融资难、融资贵、融资慢。具体的体现就是，我们有98%的企业是小微企业，他们的GDP占整个中国的GDP也超过了50%。但是在中国的主流的融资渠道上，就是银行，他们占的余额应该是在24%左右，这是最新的一个数据。就是是不成比例的。
&　　造成这块的原因是传统的金融机构觉得，他们做这些企业，第一信息高度不对称，就是他们的信息部知道是真是假。第二经营的不稳定性比较强，因为它规模小，抗风险能力比较差。第三就是它的整个运营的成本，就是做一笔贷款的手续的成本，相对它的借款额来说比较高。从这些考虑就导致了一个现象，就是一个小微企业主，如果他想获得融资的话，要么他能从银行借来年化5或者6或者7，这种量级的成本。如果他一旦被银行拒绝，他就直接面临着是高利贷，（利率在百分之）30以上、40以上了，这个是一个不合理的，他没有进行风险定价。我们做的是什么事呢？我们就是用金融科技，把这部分的借款人，把他风险定价，并且标准化。在没有损失任何风控的前提下，让这些传统的金融机构知道，OK，我把这些客户筛出来的，刚才说的操作成本是非常低的，而且在我们这种特定人群下，我们采用的这种风控措施，能让他的信息不对称性，以及他的经营波动的影响降到最低。同时他还有一定的风险补偿，他也不用在5、6这种放款了，就是双方达成了一个共赢吧。
&　　网易科技：大概的年化率大概是多少？
&　　侯宇翔：我们现在根据不同借款人的这种资质，从年化8点多到年化10几的都有，大概是风险定价的一个情况。另外一个问题就是我们怎么来获得这个资产端。获得资产端其实是我们有线上有线下。线上现在我们也跟京东、百度这些大的合作方进行战略合作，我们作为他们的服务商。因为他们要落地，要把他们的这些客户、生态服务好的话，他们需要我们这种在细分领域的金融服务商，我们现在是给他们做服务，相当于大家共同服务一批客户。
&　　还有一些是线上流量的投放，还有一些是线下的渠道，线下的渠道就是可能一些，各种场景，他们因为他们的特定的场景，所以说会获得这些有这些需求的客户，我们帮他来服务他们的客户，大概是这样。
&　　网易科技：肯定会很多公司在想到这个痛点，会想给他们提供服务。那房护网，你们自己有什么样的，或者有什么样的核心竞争力，能够更好的服务到这些客户？
&　　侯宇翔：明白。其实第一点就是，我们的风控的技术应用，和风控理念，跟传统的金融机构有本质的差别。如果打一个比较形象的比喻，之前是个老中医，我什么病都会看，我水平比较高，依靠我个人的经验，会做出很多的判断，做出一个调查报告、上报等等，这是之前的一些传统的金融机构的做法，包括小贷，包括银行都是这么做的。我们是什么？我们是流水线工人，我不看所有的病，我只看一种病，这种病我把它研究到最深，把它细分成十个步骤，每个步骤我会用一批人来重复的去做。
&　　这两种模式会有两个对比，第一种模式它是没办法把它系统化、标准化，从而自动化。因为看得东西太多了，重点太多了。同时他的服务的目标群体是特别广的。而第二种是什么呢？是把人均的效率提高了十倍，就像流水线一样。我们因为足够的细分，足够的标准，能让我们的数据的搜集到数据的整理，数据的处理、风险的判断其实是都非常标准化的一个动作。就是人的参与会越来越少，通过线下的这些数据，利用AI的技术，导入到线上的时候，这个成本会越来越低。处理的时候，大数据的技术也好，把传统的这种风险判断给它量化、标准化之后，用风控模型也好，让他的成本是越来越低的。
&　　样的话就能够做成更低成本的，降低了人非常多的道德风险和操作风险的一种模型。之前是因为道德风险、操作风险，不标准化不被认可，我做一笔贷款，可能200万的贷款，跟做一个2亿的贷款是没有任何区别的，我们就把它用这种方式做了一个优化，有针对性的。
&　　第二个壁垒其实是我们整体的模式的变化。我们不再是那种靠物理网点来进行获客的，我们是用线上和线下的流量来导流，来转化模式。这块其实是技术的革新，和传统金融的这种获客方式没有意识到的一个变化。就是我们知道传统金融的获客就是，我这儿开一个网点我就有业务，我那儿开一个网点就有业务。而我们呢，无论是多大的城市我们只有一个店，而且不像门面的那种店，是在写字楼里面，通过我们专属的App，还有我们推广的这种微信公众号，大家来自动的进行被初步的筛选、沟通，然后到店，是这么个流程。
&　　网易科技：现在对有些客户有没有一些，比如说这个风控有没有一些坏账，或者有没有一些这方面的？
&　　侯宇翔：我们这边的数据，给您举个例子您就明白了，我们跟信托公司进行合作，就是最终的放款主体都是信托公司，信托公司也会把握所有还款的真实性，以及最终的处理都会经过它。因为资金方会看，信托是一个绝对中立的持牌机构。我们跟信托公司合作的这一百多亿的流水里面，真正需要去贷后介入的，就是真正需要我们去介入的，只有两千多万。这个比例是非常低的。而且我们去介入不是说这一笔损失了，因为他有抵押，有足够的征信，只是说这笔的流动性出问题了，他需要更长的时间来还款而已。所以说整个的逾期率，不良率是非常非常低的，是千分之几。
&　　网易科技：未来的一个规划，就是未来除了做这个不动产的贷款以后，未来是不是也会慢慢的变成其他品类的一些贷款？
&　　侯宇翔：会的。我们的规划是为小微企业主打造的一个综合的融资服务平台，乃至后来是金融服务平台，这是要一步一步的，可能第一步先要是综合的融资服务平台。我们的方向或者我们的渠道一定是说，直接服务于小微企业主，并且利用OMO的模式，就是把线下的这种数据、风控模式，全部都逐渐的迁移到线上，来提高人效，降低操作风险，道德风险，这么一种模式来走我们的路。
&　　先在细分领域里面做到足够的强，足够的大，因为我们现在虽然有个几百亿的经验，但是相对整个我们切分的这个市场来说，还是太小太小了，这个市场的领域特别的大，光是北京一地，一年就，不能说上万亿，但是几千亿是有了，因为这个口径实在是太多了，几千亿的需求，所以说我们先要变成足够的强，在全国范围内为大家提供这种围绕着不动产金融，不一定是抵押贷，有可能是信贷，就是各种的综合性的服务，然后再拓展门类。希望是我们以后能得到这个线下的数据，自动导到线上之后，我们会自动的为我们的客户提供一整套的融资方案，是复杂的融资方案，不再十分简单。
&　　网易科技：你们公司现在有多少人？
&　　侯宇翔：我们现在五百多人。我们最近一轮（融资结束后的估值）是十几个亿，不到二十亿人民币。但是这一轮主要引入的是战略投资者，所以说估值不高。为了引入这种战略资源，引入战略资源之后，因为我们这个商业的模式特别的健康，就是整体上我们做的都是，从第一年开始就是盈利的，而且这个盈利的水平非常的高。所以说我们融资的最主要的目的，还是引入资源。
&　　网易科技：刚才您提到未来的规划的问题，可以再继续说一下。
&　　侯宇翔：我觉得方向就是，像您说的，先做到一个细分领域，就是不动产金融，围绕着不动产金融的人群，给他们做一套符合他们风险定价的产品体系。然后我们要做到足够的智能化，包括线下的数据，现在因为AI技术的大发展，我们也在应用，能降低非常多的线上数据导入的成本，然后能降低很多很多的操作的失误。包括专业化，因为我们不断的做，其实现在已经成为一个比较专业的，服务于这个领域的这种风控专家。然后规模化，因为包括我们在一地，包括我们在全国，这种模式是可以快速复制的，就是我们所有的这些人。现在我们审批是全国集中审批，也就是说我们各地的点儿，所有的客户都是拿来到北京一个集中审批中心，大部分都是风控模型处理掉，少部分人员参与就可以非常快的，48小时之内放款的这种模式来进行。
&　　网易科技：这个风控模型有什么特别之处吗？能够很好的去控制风险吗？
&　　侯宇翔：我们的风控模型其实主要是有两方面比较特殊的地儿。第一方面就是，之前大家关注到的数据维度是没有我们多的。因为现在就是能搜集到的数据维度多了很多，包括第三方的数据，包括我们把传统的一些风控的理念，包括小贷公司的，包括传统金融机构的，把它量化加入到模型里面。以前是没有人这么做的，这个是第一个。
&　　第二个是实用，特别的实用，就是说它是一个自我成长的。我们会根据我们贷后的反馈不断的完善，如果你做的量足够大的话，这个模型就会足够的完善。
&　　网易科技：创业其实大家都觉得创业是一个非常，成长性非常快，也是压力挺大的事情。2017年你自己感觉是怎么样的？
&　　侯宇翔：感觉时间飞逝，回想我们2017年跨年的时候，到现在好像一眨眼就过去了，但是每一天都是非常非常的充实。新技术的应用，感觉是有突破的。我以前是做传统金融的，之前可能都是概念性的一些场景，包括这种自动化的审批，包括这种信贷工厂的模式，包括AI技术的应用，现在真真切切的在改变着我们整个的流程，降低着成本。第二个就是感觉这个行业的发展超乎我的想象。可能更说的是我们整个细分吧，如果是整个金融的话，我觉得是精彩纷呈，创新是非常的多。
&　　网易科技：你觉得2018年在这个领域这块，会有什么样的变化，包括现在也有很多政策的问题，包括很多不确定性。
&　　侯宇翔：明白，2018年我觉得是一个合规发展年，整体上来说的话，会是一个在高压状态，就是监管的高压状态下，不再是有一个劣币驱逐良币的情况了。因为同样是一个业务，往往不合规的人，或者是说敢于去突破的人会获得更多的竞争优势，而像我们这种合规发展的，有的时候反而会比较麻烦。所以说我们是非常欢迎现在这种监管的落地的，因为大家都有了规则，不再是根据潜规则，比谁的胆子大这种模式来发展了。
&　　第二个我觉得是一个快速发展年。为什么呢？相对我们需要解决的这种市场痛点，这种规模来说，我们现在做的规模实在太少太少了。可以说看得到的市场是百倍的空间，看得到的，就是我们的模式要比对方的先进，为什么他们这么做？只是因为信息不对称，他不知道而已，只是不对称。就看得到的市场是百倍的，我觉得会是这样的。
&　　第三个就是，我觉得现在这种大数据和AI技术为代表的新技术的应用，会有突破。因为它本身的成本也好，成熟度也好，进步非常非常快。
原标题：房互网侯宇翔：2018互金领域或将迎来合规发展年
责任编辑：曾少林
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