富德生命人寿回答质疑：万能险跟意外险赔付有区别-公司动态-金投保险网-金投网
富德生命人寿回答质疑：万能险跟意外险赔付有区别
摘要：近日，本报对沙女士购买了富德生命人寿保险公司的保险产品后不久其母因车祸去世，最后理赔仅获得比本金多出两百余元引起沙女士不满与质疑一事。
（http://insurance.cngold.org/）9月21日讯：近日，本报对沙女士购买了富德生命的后不久其母因车祸去世，最后理赔仅获得比本金多出两百余元引起沙女士不满与质疑一事。记者曾多次联系富德并以书面形式向其提出的疑问。9月20日，富德生命公司对记者的提问做出了回答。
对于沙女士质疑赔付太低及&受益份额100%&应作何理解的问题。公司表示：首先，该客户购买的是一款理财类长期给付产品，具有补充未来养老，规划子女教育等功能，时间越长，收益越多，是，而非保障类，所以理赔金额没有杠杆式的放大功能。客户投保五个月后意外身故，一年半后申请理赔，根据条款，身故，给付个人账户价值，合同终止。因只有一位法定继承人，对该理赔金的继承份额为100%就是理赔金37210.98由此法定继承人100%进行继承。
对于沙女士遇到有人推销、未提及&保险&二字以及未曾见过保险条款一事。保险公司表示：首先按照&第十条保险合同是与约定保险权利义务关系的协议。&之规定，该产品的投保人为沙女士的母亲，而并非沙女士，所以相关的保险权利义务在建立保险合同时均与沙女士的母亲进行说明。至于沙女士的意见，由于投保人已经去世，我公司只能作为理赔参考来谨慎处理。
其次，该产品由银行渠道代理销售，我司与该银行签订了代理协议，银行工作人员也可以销售我们的产品。客户在填写投保单时已明确自己购买的为生命人寿&生命理财一号(万能型)&，我公司可提供投保单复印件。同时，为了维护投保人的合法权利，我公司按照相关规定在合同签后向沙女士的母亲进行电话回访，沙女士的母亲本人确认亲自签署投保单、投保提示及产品说明书，明确条款责任，对再次告知的其相关的权利义务，沙女士的母亲无任何异议。
对于沙女士反映的理赔过程中保险公司要求提供各项证明一事，保险公司答复：被保险人身故后按照合同约定由身故后的受益人申请理赔，因该保单投保时约定的受益人为法定，按照保险法&第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;
(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;
(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。&的规定，该保险金作为被保险人的遗产，由其法定继承人进行继承，
保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。亲属的关系证明和身份证明，即是合法继承权的相关权利文件。
该理赔申请的事由为意外身故，按照保险法&第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
申请理赔时需提供公安部门、医院或依法有资质的机构出具的被保险人死亡证明文件和被保险人的户籍注销证明。
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律师不是万能的，谢谢
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洞庭浪-王青
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妈妈网轻聊给生活加点料
妈妈网孕育就是好用
广州圈羊城大小事 尽在广州圈
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很多人都不喜欢人寿保险，当然也不喜欢人寿保险业务员，因为寿险业务员总像苍蝇一样唠叨着买保险的事情。
我从业有7年了，在这个行业耗费着我最好的青春。一直以来其实我有这个心理阴影，我不太想讲太多保险的东西，
因为每个人都有自尊，我知道我讲保险别人总会想我是因为想销售保险单。
其实我真不是很在乎我讲了保险，他是不是真跟我签单。听完他觉得有道理，跟谁去签保单我都不会介意的。
当然如果跟我签单，我们会有更多机会彼此了解，成为朋友。
就像我讲银行储蓄，讲银行理财，讲储蓄国债，讲基金，讲理财理念。
这些都无关直接销售产品，只是希望能普及一些我接受到的金融训练和知识。
因为金融这个学科和每个人都生活息息相关，但是我们的大学教育没有这块，当然基础教育更没有。
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洞庭浪-王青
帖子10086&经验值59099 &注册时间&
我选择卖保险，只是因为我喜欢保险销售的工作模式，可以自由安排自己的工作，见想见的人，有足够的自由支配时间，
从事自己爱好的金融领域投资研究，其他工作没法让我整天看金融行情，也没法让我自由决定金融投资。
当然这行也可以挣点生活费（靠卖保险发财的人真少有，确实有那么几个，不过那种能力的人，如果不卖保险
好像也不会混很差的）。反正不多，也够养家。享有打工者的收入，但是没有打工者的约束。
不过去年有些件事情还是刺激我思考，包括所谓的经济学教授郎咸平对保险如此无知的见解，
我接手的几个理赔案子，还有一个儿时玩伴表弟突发车祸意外。都让我重新审视我对人寿保险的工作态度。
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洞庭浪-王青
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而且从我接受的理财和金融教育来看，还有投资实操来看，人寿保险对大多数人而言其实是一个很不错的商品。
在很多方面有其他金融品无可比拟的优势，是管理未来个人工资收入无可替代的工具。
只是因为作为一个没有接受金融方面教育的人，很难去理解一份
长达几十年甚至上百年的合同。包括一些接受金融教育的人，也懒得费脑细胞去思考。我们的大学教育
在娱乐化，知名教授不是用心去了解和传播正确知识的人，而是类似于某教授这样，为了娱乐大众挣出场费的家伙。
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洞庭浪-王青
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由于人寿保险跨度太长，其本身有比较复杂的数学逻辑，这些保险的原理只掌握在少数精算师手中。
当我们提到保险精算师的时候大家都觉得无比崇拜和敬仰，但是当我们购买这些人设计的产品的时候，我们却总觉得
不是那么回事。因为人的本性，都是不太考虑很长远的事情的，也不太习惯假想不利的因素。人性使然
不是精算师想欺骗您，而是对每个投保人这么久远的人生，他们需要做大量概率和投资上的平衡。
最后给出了一份合同，使得每个投保人在购买保险初期都并不甚满意。各个国家，长期人寿保险商品一直都是很难销售的。
这个在金融行为学里面有讨论。
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洞庭浪-王青
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今天我想讨论下保险受益人的问题。当一个客户买一份保险单，通常会填一个身故受益人。如果不填写的话
默认就会按照法定继承顺序当做遗产处理。
首先我想讲讲人寿保险到底是一个啥东西，
一个人的财富分为两部分，我们理财其实也要从这两个方面入手的。
一部分是已经形成的实物财富，我们用个人收入购买的房产，汽车，股票，债券，存款，也包括您家人给您
留下的土地房子等祖业。对于这部分财富，因为他是有形的，我们容易估价，会想到对他进行管理和投保。
这个是财产保险的范畴。对于这块资产，我们很容易理解。
还有一部分是每个人未来能够创造的财富，这部分虽然一直存在，但是涉及到伦理问题。对人货币化的问题
数千年来一直不被讨论。直到最近100年，随着人寿保险业务的发展，还有智力资本越来越重要，
人力资本的理论逐渐被大家接受。
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洞庭浪-王青
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当一个年轻人，来到一个陌生的城市，就像我表弟大学毕业后去北京开始寻求他的人生之梦。
这个年轻人到这个陌生城市的时候，他没有带来任何有形的财产。但是他能够安身立命。
因为他接受了良好的教育，有年轻的身体，旺盛的精力，如果给这个年轻人足够的时间，他会把这些无形的财富
转移成为有形财富，会在这个城市安家，置业，会有属于自己的存款，股票。会有能力和责任去帮助他的家人过上
更好的生活。对他和他的家人而言，这个年轻人最大的财富，就是他的生命。如果给时间给这个生命个体
他能创造财富。当然如果这个生命个体消失了，所有这些即将创造的财富将一起消失。所有人都知道一个人消失带来的
财富损失远远大于现有财产的损失。但是我们愿意在我们的房子上投保消费，车子上投保消费，我们却无法接受为我们
未来即将要创造出的财富投保。
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洞庭浪-王青
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人之所以不同于不同生物，是因为人有远见，能够假想未来。
一个市民可以为房子，车子投保，一个农民可以为一头耕牛，一头猪投保，可是我们确不为我们自身，
财富最大的创造者投保。我们人类的远见去了何方呢？
人寿保险很简单，就是为你未来可能实现的价值投保。理论上你估计多少，就可以投保多少。你用保单锁定时间
让老天去给你时间创造财富，如果给足够的时间创造，您将把无形的保额变成有形的储蓄财产。
如果老天不给你时间，那么就让其他人通过保险单帮您实现。
通过人寿保险实现未来财富的贴现。人寿保险的核心是保障您未来的工作收入，而不是对过去财产的投保。
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洞庭浪-王青
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当然死亡保险是最严重的情况，会让未来创造收入的能力彻底消失，
还有两种情况也会严重影响未来的收入，分别是重大疾病和意外残疾。
所以通常，人寿保险，意外保险，重大疾病保险，只要一个人能创造收入，就应该购买，而不管他福利多少。
而且一个人福利越好，意味着这个人的收入创造能力越强，越需要对这种未来收入做投保，需要更高的保额。
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精华13&帖子10086&经验值59099 &注册时间&妈币60982 &
洞庭浪-王青
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了解人寿保险的基本概念后，我来讲讲受益人的问题。
很多人都明白自己死了，所有的财富都不重要了。
所以多人会用一句话说服自己不买保险“如果我死了，买保险还有啥用，我买这种死了才赔的保险，一点好处都没有”
其实保险真的是为死亡受益人买的吗？
如果一个年轻家庭主力买了保险，出险死亡了。死亡受益人确实可以得到一笔钱，用于维护家庭，抚养孩子，给父母颐养天年。
但是如果这个年轻人不死亡呢，难道他的家人不是因为这个年轻人的工作而得到照顾，孩子不是靠他工资收入抚养
老人不是靠这个年轻人去颐养的吗？
为自己买一份人寿保险，身故受益人啥也没有得到更不可能得到更多，其实他们并没有收益，
他们只是得到他们本应该拥有的。好好想想吧。
如果一个被保险人死亡了，身故受益人真的得到啥了吗？你是为他们买的保险吗？本末倒置的逻辑。
他们得到他们本应该拥有的，如果一个人不买保险，而去了，他的亲人却失去了他们本不该失去的。
一个人没有完成他的责任就离开了，离开的人没有遵守承诺，没有去为家庭做好财务规划不是吗？
从这个角度来看，保险的受益人绝对不是死亡受益人，而是生存收益人。也就是被保人本身。
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精华13&帖子10086&经验值59099 &注册时间&妈币60982 &
洞庭浪-王青
帖子10086&经验值59099 &注册时间&
我看不到死亡受益人获得啥保险利益，他们得到最多的不过是他们本应拥有的。
但是我却可以看到被保人本身获得的好处：
因为被保人，对自己未来创造的财富做了完善安排，所以更加从容应对人生风险，获得一份内心的安宁。
因为被保人购买保险，他实际在做一个分期储蓄，做一个积少成多的积累，如果一辈子平安，
老年的时候即使退保这份保单，他也可以获得一笔储蓄财产。
因为被保人购买保险，他可以对本人增强信用，成为金融机构眼中有抵押的人。因为你把未来收入做了
折现。金融机构相信你更能还钱。这个概念在平安保险被试行。平安保险会给自己的寿险客户，提供
信用卡，和信用贷款。不需要任何抵押。
因为被保人购买保险，还有很多理由，这些理由随便一个都比身故保险是为死亡受益人买的更有说服力。
人不愿意买保险，第一我们不了解保险，第二我们了解，但是我们逃避责任。逃避风险预防的责任，
逃避全面家庭财务管理的责任，逃避对未来储蓄的责任。
不想写太多，写多了挨骂。哈哈。总之好好想想，掏钱买保险，受益人真不是那个死亡受益人。
他只是拿到他应该有的东西而已。你不做这件事，风险发生的时候，让家人失去的是她不应该失去的。
新部门需要人才，努力吧
精华13&帖子10086&经验值59099 &注册时间&妈币60982 &
洞庭浪-王青
帖子10086&经验值59099 &注册时间&
本帖最后由 dongtinglang 于
09:36 编辑
今年我讲努力写点保险普及的知识，有兴趣的可以看看，没有兴趣的绕道哈。
我不想和您争论保险到底是不是传销，是不是旁氏骗局的事情。
如果您真想了解人寿保险，去看三本精算师的基础读物。一本是人寿保险业和个人理财的
开山祖师候百纳写的，叫做《人寿保险经济学》，另外一本瑞典人写的精算基础数学书叫做《人寿保险数学》
还有一本叫做获得诺贝尔奖经济学家写的叫做《人力资本》
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精华13&帖子10086&经验值59099 &注册时间&妈币60982 &
洞庭浪-王青
帖子10086&经验值59099 &注册时间&
能看懂的，再回来讨论保险是不是欺骗的问题，反正我觉得郎咸平是看不懂的。哈哈
新部门需要人才，努力吧
精华1&帖子618&经验值6889 &注册时间&妈币8069 &
帖子618&经验值6889 &注册时间&
看了全文，很有道理！打算先看看楼主推荐的书！谢谢哦
目标是混遍妈网
精华13&帖子10086&经验值59099 &注册时间&妈币60982 &
洞庭浪-王青
帖子10086&经验值59099 &注册时间&
本帖最后由 dongtinglang 于
21:34 编辑
& & Suzanne.T 发表于
看了全文，很有道理！打算先看看楼主推荐的书！谢谢哦
第一本挺好，可以多看几遍，后面两本，还真不好读。，不过可以了解下基本理念。
这些书都不好买，淘宝上有别人的旧书。
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精华0&帖子1179&经验值7532 &注册时间&妈币6869 &
帖子1179&经验值7532 &注册时间&BB生日
楼主，你的贴，这段时间我一直在看。写很有道理，建议你整理一下，做成文档。
精华0&帖子1179&经验值7532 &注册时间&妈币6869 &
帖子1179&经验值7532 &注册时间&BB生日
方便读者反复看。
精华0&帖子158&经验值923 &注册时间&妈币1416 &
帖子158&经验值923 &注册时间&BB生日
好帖，支持！！
一份人寿保险单真正的受益人到底是谁？
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装修预算：我终于知道为什么不买保险了！我没有那么倒霉......
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我终于知道为什么不买保险了！我没有那么倒霉......
·&我没有那么倒霉，那些不好的事情不会被我碰到的！
排斥保险的人总会说：“我才不会那么倒霉呢！”，“我的运气一向都很好”之类的话，但意外并不以我们的意志为转移，它通常在最意想不到的地方发生，且永远让人措手不及。没有危机意识的人，等于把自己完全暴露在危险之下，一旦意外发生，受伤最大的是家人而非自己。关于天灾人祸的新闻我们每天都能在报纸上看到不少，还记得吗？ 2002 年“ 4.15 ”空难中，在北京购买机票的 21 名国内乘客中，无一人购买航空意外伤害保险。同年的“ 5.7 ”空难中只有 43% 的人购买的航意险。这与发达国家人均 5-7 张保单、航意险购买率 95% 相比，形成了鲜明的反差，百姓的保险意识亟待提高！请仔细用心的想一想，如果风险来临，你认为谁最痛苦？当然是最爱你的人，那时他们要承**神上的和生活上的双重痛苦和压力。如果有了保险，至少不会影响家庭的生活质量。随着年龄的增大，我们老了以后，有谁敢说自己不会生病？到那时，高额的药费从哪里出？
·保险是骗人的，我不相信保险
这是很多没有保险意识的人经常说的，他们可能听到别人说保险骗人，因此自己也不相信保险。确实，以前在我国保险刚刚开始发展起来的时候，有很多不规范、不合理的地方令消费者不满意，但这是任何新生事物都必须经过的一个阶段：从不规范到规范。自从国家对外资保险放开市场以来，很多著名的国际大型保险公司纷纷着陆中国，尤其象英国最大保险公司保诚集团率先进入中国市场，带来了很多国际操作规则，以诚信的服务和高效的代理人培训制度为中国保险界引入了新风尚。保险行业正在在逐步走上正轨，消费者对保险的了解也越来越深入，我相信有关保险的纠纷会越来越少。
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华人中，谁的资产能比得过李嘉诚？连他都说：我最大的财富就是为我和我的家人买了充足的保险。保险法规定：保险赔偿金不能用来抵债，在有受益人的情况下不能算做遗产。这一点对于做生意的人最有用，谁也不能保证一辈子稳赚不赔， 300 年历史的安然公司都破产了，但它的老板却凭借高额的保险在已经个人破产的情况下，每年仍有 100 万美圆的收入，照样安枕无忧。所以，有钱更应该买保险！！
·我不需要保险，我单位给我上了社保
有一个比喻：在寒冷的冬季，屋外是冰天雪地，屋里面有火炉子。在屋里面我们只需要穿一件羊毛衫就够了，但如果要你出门到外面去走一走，我们肯定会加穿一件大衣来抵御风寒。其实社保就相当于那件羊毛衫，可以用来维持正常状态下的最低水平。而商业保险就相当于那件遮风挡雨的大衣。社保的范围和金额都是有限的，只能保证最低限度。如果是患病，只有社保，个人承担的比例还是很高的，而且用药都有限制。而商业保险完全可以成为社保最好的补充，把两者相结合，更完善的保护自己吧！
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请问：世界上是先有医院还是先有病人？再回答一个问题：世界上是先有风险还是先有保险？请迷信的朋友先去医院看看，很多患癌症的病人都没有买保险，他们为什么会出险呢？如果真的是“不保不险，一保就险”，那么我恨谁，我给他买保险就行了?
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很对，钱不存银行还能放在哪里呢？搞投资虽然有风险，可收益还高呢！不过，不知道您是否想过钱存银行，按照通货膨胀的规律，不但不能钱生钱，反而还会贬值。再说投资。投资哪方面呢？股票？您有把握斗得过大户的操盘手吗？房地产？国家今年多次出台政策打压房地产市场，您还是那么信心十足？做生意？谁能保证肯定成功？搞其它投资？有稳赚不赔的生意吗？更何况“不把鸡蛋放在一个篮子里”是经过实践检验的唯一真理！
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不错，房子、车子都是要买的，还有很多家庭用品我们都要买，只要有钱，谁不愿意过好日子？但是知道吗？商品分两种：一种是趋利商品，就是我们要买的洗衣机、空调、房子、汽车等，这种商品是买不完的，总还想要更好的；另一种商品就是避害商品，比如防盗门、摩托头盔、保险箱、保险等，这样的商品是人人都需要的。您是在买齐了全套家用电器后才考虑买防盗门的吗?
真要得了那么严重的病，就不要看了，还买保险干什么？
这话说起来轻松，但是让说话者本人舒服，您的亲人呢？您考虑他们了吗？万一真得了大病，家属能眼睁睁看着亲人走吗？他们会不惜一切代价，哪怕砸锅卖铁也要为亲人治病。如果患者事先买了医疗保险，境况就会不一样了，有了大笔的医疗金做后盾，病人能够安心的与病魔做斗争，家属也不会因为高额的医疗费用而穷困潦倒。
坚决买保险的十大理由
·&不要把鸡蛋放在一个篮子里
许多人对保险不感兴趣，认为保险的收益太低，他们宁可把资金投在相对风险较高的的股票、债券等项目上。其实，真正懂投资的人都知道：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。他们经常把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上。当前面三项获得高收益时，保险正好帮助他们节税；当前面三项遭遇失败时，保险却能及时保障他们的生活经济来源，或提供他们东山再起的资金。这正体现出保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱！”
·&购买保险可以免税
保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税。根据《税法》规定，个人所获赔偿不计入应纳税所得。另外，被保险人在保险有效期内身故，寿险公司将按合同约定赔付身故保险金，如投保单上有指定受益人的，寿险公司将保险金付给受益人。这种保险金的给付不作为遗产处理，它有以下好处： A. 可免征遗产税、所得税，有利于财产转移和节税； B. 不必用来抵偿债务，任何单位和个人无权对这笔保险金进行保全和冻结； C. 可避免继承纠纷； D. 可让自己最爱的人合法得到财产。
·&养儿防老可靠吗？
自我国实行独生子女政策以来，家庭结构变成了“ 4 ： 2 ： 1 ”型，即一对夫妻要养四个老人和一个孩子，除自己外，人均负担 2.5 人的生活费用，这显然是无力承担的一副重担，所以“养儿防老”恐怕心有余而力不足啊！靠天靠地，不如靠自己，想在晚年过上安康生活，只有靠自己未雨绸缪，早早做好保险规划，这是社会进步的大势所趋。信诚人寿可帮我们安享晚年，维护个人尊严，真正做到老有所养，老有所依。
·&保险是身份、身价的体现
泰康人寿是专业人士身份、信用、身价的最佳体现，保单上的保险金额可以证明我们的自身价值。
·&居安思危、有备无患
中国人年平均死亡率是千分之三，平均每天有 16 人丧命公路意外。小偷不一定会来光顾，但我们还是愿意安装防盗门；天不一定下雨，但雨伞却是我们必备的物品；风险并不一定会发生，但人寿保险却不能不买。
·&年轻时买保险，是对年老时承担的责任
年轻时做年老时的准备，有钱时做没钱时的准备。年轻预备年老，这是极睿智；有钱预备没钱，这是真远见。人生最大的悲哀，莫过于在晚年时才发现竟然没有为自己预留足够的生活费用。而信诚人寿则可以保证您晚年经济独立，生活过得有尊严。
·&给自己买保险，是对家庭承担的责任
如果您爱您的家人，您可以说：只要我在，我会照顾一生一世；可如果您有一份保险，您就可以说：无论我在不在，我为你买的保单都会永远照顾你。
·&给家人买保险，是对将来承担的责任
有时候，保险是一些人对另一些人要继续生活下去而负起的责任！平安时的一点付出，胜过灾难时的千百倍祈祷。
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