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网贷之家联合盈灿咨询发布《2016年5月网贷平台数量与人气5月月报》显示截至2016年5月底，网贷行业正常运营平台数量为2396家，相比4月底下降了35家，与2015年同期相比仍然增加了450家。正常运营平台中，新上线平台有51家，而2015年同期新上线平台数量达到186家，同比下降了72.58%。停业及问题平台方面，共有86家，其中问题平台30家、停业平台56家。截至2016年5月底，累计停业及问题平台达到1684家，P2P网贷行业累计平台数量达到4080家（含停业及问题平台）。
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目前仅222家P2P平台获ICP许可证 P2P的“隐性牌照”有哪些？日 14:05搜狐手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：目前?仅222家P2P平台获ICP许可证，P2P的“隐性牌照”有哪些？互联网金融每时每刻都在影响和改变着人们生活的方方面面。尽管乱象丛生，倒闭跑路者比比皆是，但P2P的市场热度却丝毫没有冷下来的迹象。按照8月24日银监会等四部委联合出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可，否则不得开展网络借贷信息中介业务。
　　（原标题：地方审批趋严，“持证上岗”不足10%）　　目前仅222家平台获ICP许可证，P2P的“隐性牌照”有哪些？互联网金融每时每刻都在影响和改变着人们生活的方方面面。尽管乱象丛生，倒闭跑路者比比皆是，但P2P的市场热度却丝毫没有冷下来的迹象。按照8月24日银监会等四部委联合出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可，否则不得开展网络借贷信息中介业务。　　网络借贷监管细则一出台，ICP许可证成了“香饽饽”，然而直到目前为止，持证经营的P2P平台还不到一成。根据盈灿咨询最新报告，截至2016年8月底，全国正常运营平台数量为2235家，其中约有222家平台拥有有效的ICP经营性许可证，约占网贷行业正常运营平台总数量的9.93%，而目前大部分平台处于“无证经营”状态。（ 9月7日）　　何为ICP经营许可证？　　电信业务经营许可也就是所谓的ICP经营许可证，属于增值电信业务的一类。《互联网信息服务管理办法》就规定从事经营性互联网信息服务，应当向省、自治区、直辖市电信管理机构或者国务院信息产业主管部门申请办理互联网信息服务增值电信业务经营许可证。而根据规定，未取得经营许可证，擅自从事经营性互联网信息服务，将对其进行没收违法所得、罚款，甚至是责令关闭网站的处罚。　　因而，平台作为从事经营性互联网信息服务的网站，按理来说应该办理ICP经营许可证。　　然而在实际中，绝大多数P2P并没有办理，却只办理过ICP备案。ICP备案不同于ICP经营许可证，前者针对的是非营利性信息服务，即《互联网信息服务管理办法》中所说的“通过互联网向上网用户无偿提供具有公开性、共享性信息的服务活动。”　　P2P为何没有申请ICP经营许可？　　那为什么网贷机构不直接办理ICP经营许可证，难道是门槛比较高吗？　　并不是。根据《电信业务经营许可管理办法》整理了以下七点申请ICP许可证的门槛要求：　　（一）经营者为依法设立的公司；　　（二）有与开展经营活动相适应的资金和专业人员；　　（三）有为用户提供长期服务的信誉或者能力；　　（四）在省、自治区、直辖市范围内经营的，注册资本最低限额为100万元；在全国或者跨省、自治区、直辖市范围经营的，注册资本最低限额为1000万元人民币；　　（五）有必要的场地、设施及技术方案；　　（六）公司及其主要出资者和主要经营管理人员三年内无违反电信监督管理制度的违法记录；　　（七）国家规定的其他条件。　　此外，申请条件还包括注册资本最低限额为100万元人民币，根据盈灿咨询的报告，目前大部分平台都满足这一要求。　　既然门槛低，那为什么之前不早早申请？　　盈灿咨询认为有两个原因，一个是监管政策出台之前大部分平台均未重视ICP许可证的办理，另一个就是地区通信管理局对于P2P网贷平台办理ICP许可证的要求趋严，部分地区要求先拿到地方金融管理部门出具前置审批才能办理ICP许可证，但有些地方金融管理部门又不会轻易出具批文，所以平台办理ICP许可证有一定难度。　　不过在8月24日银监会就网贷细则举行的发布会上，监管层在ICP许可证方面已经给了网贷机构一颗“定心丸”。　　工信部信息通信管理局互联网处副处长徐强表态，工信部将组织各省、自治区、直辖市的通信管理局，按照互联网信息服务管理办法和电信业务经营许可管理办法等规定，来开展电信业务许可的审批。　　而针对金融办审批和ICP备案“鸡生蛋还是蛋生鸡”的问题，会上银监会普惠金融部主任李均锋表示：“备案登记后，再到通信部门电信部门进行电信许可的注册”。　　要拿证依然有难度　　按理来说，现有2235家网贷机构办理ICP经营许可证应该是顺风顺水了，但是目前来看进展并不顺利。　　根据盈灿咨询的报告，从获得ICP经营性许可证的地域分布来看，北京地区共有79家平台拥有有效的ICP许可证，位居榜首；其次是浙江地区，有54家；广东地区以24家位列第三；江苏地区和河北地区分别排名第四和第五，分别有14家和9家，其余14个省市各有1-7家平台获得ICP许可证。上海有2家平台获ICP许可证，分别是陆金所和雪山贷。2盈灿咨询的ICP经营许可证地区分布图　　一位上海P2P公司人士向记者透露，目前上海通管局审批仍然趋严，虽然该公司近期在申办，但通管局表示要等待网贷备案细则出台。　　至于该细则何时出台，目前还没有定论。李钧锋在8月24日的会上曾表示，作为监管细则的配套制度，会加紧制定网络借贷备案登记指引。　　盈灿咨询报告称，目前各地区获得ICP许可证要求不同。上海通管局要求平台提供地方金融管理部门出具前置审批才能申请办理；广东地区的平台需先到广东省人民政府金融办公室拿到前置审批，通过后才能通过接入商（三大运营商）拿到ICP许可证。不过也有部分省份可通过正常流程直接申请，如浙江省，当地平台微贷网在监管细则出台3天之后就拿到了ICP经营许可证。　　P2P的“隐性牌照”有哪些？　　作为一个合规P2P平台，需要的证照有几张？　　其实在监管细则出炉之前，P2P与普通公司的注册手续一致，没有金融牌照要求。网贷平台运营公司实质上来说属于互联网金融性质的企业，只需根据《公司登记管理条例》在工商管理部门进行注册，根据《互联网信息服务管理办法》及《互联网站管理工作细则》的规定在通信管理部门进行备案。至于小额贷款牌照和私募基金牌照等，都属于自由申请，没有严格规定。　　而在监管细则出台之后，出现了多张“隐形牌照”。　　首先是备案程序上，在地方金融办备案登记后申请ICP经营许可证；此外，网贷细则规定，网络借贷信息中介机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。　　相比于ICP经营许可，银行存管也许是更大的一道“坎”。　　据盈灿咨询不完全统计，截至8月15日，与银行签订直接存管协议的平台有130家，其中上线直接存管系统的平台有39家。而与银行签订联合存管的平台有46家，其中上线联合存管系统的平台有24家。以此来算，已经完成银行资金存管、符合监管要求的平台不足6%，94%的平台面临转型或出局。　　银行存管说快也快，说慢也慢。据记者了解的几家P2P，对接银行存管时间在4个月到12个月不等。　　对此，业内人士解释道，与银行对接存管存在两个“不确定”：一是随着P2P一些跑路事件和声誉风险的出现，银行开始“撤退”，这也是一个现实环境；二是存管系统对于银行来说也是个新业务，资金流过于细碎且需要多账户同时对接，不同的银行又有不同的对接效率和模式，有一个磨合的过程。　　对于目前的存管政策，吴雅楠表示，未来12个月的整改期是一个底线，目前监管层已经否定了第三方支付转存管的方式，确定要跟银行直连存管，如果银行方面主动推动，存管的进程会加快。　　银行存管和银行托管的区别　　存管与托管的本质区别：是否核实项目资金走向的真实性　　资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。存管业务，第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务，P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。　　而资金托管是委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在第三方机构开设账户，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。　　存管和托管的共同点是进行资金保存，促进资金正常流动。而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务，是否监督资金来源和去向，即核实项目资金走向的真实性，包括借款人信息、借款合同的真实性，监督资金进入借款人账户后的流向等。　　托管更符合本质，存管可行性更强　　实现资金托管和存管均是国家监管对互联网金融健康发展提出的要求。从根本上，资金托管似乎更符合网贷的本质，监督P2P平台作为信息中介的角色。但由于托管对第三方的责任要求较高，在此过程中，第三方需花费较多的精力和时间进行监管，需对借款人和项目的真实性进行准确判断，对资金用途进行追踪等。银行在进行P2P平台资金托管时也更专业和安全，在系统支持、人员配备等方面更具优势。　　但对于第三方而言，资金托管比存管更复杂，所承担的责任更大。因此目前更多的银行更倾向于与P2P平台建立存管合作，倚仗一直以来大家对银行安全高信任度，银行也一直是平台在考虑存管合作对象的不二选择，越来越多的大型P2P平台寻求与银行进行资金存管合作。　　银行资金存管，真正做到用户资金和P2P平台的隔离，避免平台直接接触用户的资金，降低用户资金被挪用的风险，同时也有利于缓解网贷资金池的“壁垒”。业内人士认为，“目前与银行进行资金存管合作的平台还不多，但这将是发展的趋势。一定程度上，P2P平台选择银行存管对平台较为有利，在保证资金安全的前提下，平台可以借助银行的公信力，提升自身的公信力，但由于目前银行存管的费用较高，会增加平台的成本支出，同时势必也会影响投资人的收益。”　　该人士表示，“银行加入P2P资金存管将有利于行业洗牌。银行会对平台进行考量，另外，银行较高的存管费要求平台具备一定的实力，因此平台为求发展，竞争加剧，优质平台不断提升，低质平台逐渐淘汰。”关注（http://m.cngold.com.cn），掌握最新财经要闻。
关键词：责任编辑Koala【免责声明】此文章内容来源为搜狐，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。相关阅读1/3 15:16新三板半年报披露季已经结束，9家P2P概念公司也亮出了各自的成绩单，仅3家盈利。关键词：网贷P2P,亮出成绩 10:52银监会等四部委对外公布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 ，银行资金存管、贷款限额设定、禁止债权转让模式、ICP经营许可证等使得P2P网贷平台寻...关键词：网贷P2P,路径调查 14:08相关部门发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 规定，对互联网金融平台借款额度上限限定在500万以内。此举意味着动辄数百万贷款规模的融资租赁...关键词：融资租赁,P2P 09:46?9月1日，网贷天眼社区论坛专栏上有帖子爆料称，逍遥贷不还钱，且平台涉非法集资，并附上了一张疑似逍遥贷老板被打的照片。关键词：逍遥贷 17:16近年来，P2P网络借贷作为一种新兴的互联网金融服务模式，为我国金融业创新发展增添了新活力，但同时也暴露出诸多风险和问题：“跑路”事件频出，涉嫌非法吸收公...关键词：四项机制,P2P网络借贷 14:03P2P新规落地后，如何选择更加安全可靠的平台一直是投资者关心的问题，本期《北京晨报·金融周刊》特邀国美集团投资部分析师张慧娟为市民点评，什么样的平台才是...关键词：P2P 13:53细则出台一周后，不少P2P平台动作频频，资金存管、ICP证一样都不能少，有资金存管或ICP证的借机宣传自己的合规性，没有的则四处办证忙。还有些大额的平台则是转...关键词：P2P,限额,转型 11:55银监会等部门联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的...关键词：P2P网贷平台,网络借贷股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold
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P2P自建数据库是美梦还是噩梦？
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简而言之，在目前这个P2P行业“群魔乱舞”的时代，在P2P行业还没有进入规范化的标准化阶段，目前更重要的还是以业务发展为主导，特别是对于中小的P2P公司而言，在现有可以掌握的细分市场内，依靠现有的征信模式来控制风险，以换取长期发展的资本积累。
　　P2P自建征信数据库是美梦还是噩梦？　　对于国内的P2P公司而言，从2013年底的跑路潮到2014年开始逐步进入了监管的视野，虽然市场环境已经从最开始的良莠不齐进入了行业的初级的标准化阶段，所谓的标准化，就是在风控水平，市场定位以及融资项目之间的审核之间采取了一定的行业标准。在各个区域的市场表现上，一方面出现了各种P2P的行业联盟，另一方面也出现了区域性监管部门或者政府对P2P行业健康发展的一些规范性意见。　　从总体的市场表现来看，P2P行业的主要风险还是在于风控模型和征信数据，因为目前大多数P2P的盈利模式还是以收取3-5%的平台交易服务费或者管理费的形式，来作为平台的收入，剩余的收益通过平台上的投标收益来返还给用户，以保持一定的市场竞争优势。从P2P平台的收益率来看，在不同的平台之间，收益率有较大的波动性，既有陆金所、银行系P2P的6-8%的收益率，也存在第三方的，市场化的，高达20%以上的收益率，这其实就是在投资人的风险承受度和收益预期以及企业可以承受的融资成本之间做一个良好的平衡。　　对于P2P而言，最核心的东西在于风控，而这种风控在目前多数P2P比较传统的运作方式下，主要是体现在依靠细分市场的熟悉，传统信贷抵押担保的介入以及风控人员以经验来进行判断为主的风控能力建设之中，从长远来看，P2P需要通过完善征信数据库，获取更多来源的征信渠道完善来提高自身的风控能力。　　P2P对传统信贷风控方式的依赖　　对于P2P公司而言，做好风控是目前最核心的，也是后期进入监管体系要求的一个核心因素。如何做好风控？从目前中国最传统的，也是最流行的风控体系建设方法而言，就是以线下的抵押担保以及足值的担保物兑现为主，也是目前遍布中国上千家P2P公司最主要的一种风控方式。　　其实，说白了，目前P2P主要的类型还是传统的非银行信贷融资分支机构的融资线上化，也就是通过原有的小贷、担保或者民间融资方面的经验和客户群，来通过P2P的形式完成了信贷项目的资金筹集。在这个过程中，P2P平台充当了一定的信贷项目核实和客户信用评价的一个具有担保性质的平台性作用。因为在中国现有的体制和市场融资环境下，没有担保的理财、投资产品，特别是没有正式持有金融牌照的机构所发布的投资标的（在没有担保的情况下），基本上很难获得投资者的认可。这也就是为什么银行在销售理财产品的时候一度曾经弱化风险提示，而强化收益率，也就是希望通过销售话术的变化来增加购买量。　　当然，从长期来看，随着社会信用机制的健全，特别是借款人个人信息和信用数据获取的更加便捷，依靠传统的抵押担保方式所形成的P2P的风控模式，有望在数据化和信用化的环境中获得更好的风控方式，也就是以数据和征信库来确定对某一个借款人的信用评价，近而决定是否给予信贷支持。在这一方面，电商的信贷数据库走在了P2P公司的前列，因为，在社交数据和电商的交易数据之间，社交对一个人的信用评价的粘性相对是较低的，而电商的交易和资金流水的具体信息则是相对粘性较高的，这也就能解释为什么在小微市场不良率平均水平如此之高的情况下，阿里小贷的整体不良率能够维持在1%以下，相信这个水平众多的P2P只能是望洋兴叹了。差距不在其他，一个是征信数据库，一个是平台生态的约束性。　　完善数据库的几种方式　　对于缺乏征信数据库的P2P的公司而言，目前主要有以下几个选择来完善征信方式。一个是接入主流的征信数据库，如央行的个人、企业征信数据库，但是从目前具体执行的情况来看，考虑到P2P公司局部有可能爆发的风险以及在个人信息核实方面存在一定的失真的可能性，央行并没有放开对P2P公司的数据接入需求。一方面，央行需要全面核实、谨慎确定P2P行业的数据风险，另外一方面，对P2P以外的其他非银行类信贷数据，也开始了局部的介入，但是并没有全面铺开，也就是说，在眼前这个阶段，P2P接入央行征信数据库还是一种奢望。　　去年10月份以来，央行已允许部分小贷、担保公司接入央行征信系统，各省（市）金融办择优筛选一批小贷和担保公司，向当地央行推荐，被筛选的机构提交相关材料，向央行提交首批接入征信系统。从征信查询的模式上看，无论是上传资料到央行征信系统、还是查询贷款人信息，小贷公司和融资担保公司都要征信省级平台进行转接，而非零距离接触央行征信数据库。可见在防范失真数据风险方面，央行还是设定了一定的转换机制。　　日实施的《征信业管理条例》明确规定：金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。所以说，只要是放贷机构，都应该接入央行征信系统，并不是只有放贷金融机构才能接入。因此，只要主管部门认定P2P属于放贷机构，将P2P机构接入征信系统是央行征信中心的法律责任。所以，从长期来看，P2P有望接入央行的数据库，但是短期内还需要经历一个风控水平稳定的过渡期。　　既然短期内不能接入目前征信数据库最为详实的央行征信系统，而这个期限可能在2到3年，在这个期间，P2P行业也很有可能经历市场竞争的关键时期，也就是大背景，资本充足的P2P平台需要在这个阶段来快速占领全国的市场份额，在竞争态势上表现为风投融资以及异地区域的布点和市场的开拓。在自身数据库还不仅完善的情况下，目前可以选择的方式就是：　　1、购买其他社交、公共机构平台的个人征信数据库，但成本较高　　2、和电商平台合作，共享部分数据或者购买部分交易数据　　3、和行业内其他P2P平台合作，建立共享数据库，落实黑名单　　4、自建征信数据库，但耗时耗力　　5、或者干脆将征信服务外包，平台专门做项目和客户的匹配　　相对而言，无论是购买数据还是和电商平台合作，目前都面临较大的制度合作成本，也就是一方面数据缺乏一个量化的价值模型，导致了数据思维和数据交易还没有成为企业和平台之间的一种价值化交易的物质。另一方面，各个平台的数据库之间还缺乏一种合作的思维，更多的是独立的，割裂的进行自由的数据库资源积累。即便是在P2P行业内部，所谓的数据库共享短期内也是一种美好的愿景，因为本身各个平台之间存在市场的竞争关系，而且黑名单的更新和维护也缺乏一个专业的运作制度。　　多以，综合上述各种情况，在外部征信难以扩源的情况下，自建数据库成为了一些大平台不得不面临的选择，因为在这几年关键的市场争夺期间，征信数据库的完善将是一个很好的提高平台风控能力的方式。不过，在P2P行业整体实力较弱的情况下，P2P平台自建征信系统面临着资金实力不足、数据获取渠道有限、信息完整性不够等多方掣肘。　　自建征信数据库或许不是美梦？　　对于P2P公司而言，在目前这个市场竞争越来越激烈的态势之下，对风控体系建设和征信数据库的完善，更应该是一个长期的战略任务，而并非是短期的战术任务，为什么这么说？对于任何一家P2P公司而言，相信目前更看重的是在风险可控的前提下（不良率较低，或者是平台的收入能够覆盖不良的风险），尽快进行业务的拓展和异地市场的开拓，包括开设异地的分支机构以及人员的招聘和培训等，这些都需要预留一定的业务发展经费。　　而自建征信数据库，要么是购买其他平台的数据库，当然这个代价会比较昂贵，且购买过来的数据由于并非是具有高粘性的活性的，而是此前一段时间的沉淀数据，也许并不能给P2P平台的日常业务运营带来很大的帮助。另外，即便是购买的数据，也存在一个校验和失真的问题，数据积累也是个反复试错的过程，源源不断的资金支持必不可少。除了购买其他平台的数据，还有就是通过购买或者研发大平台的数据抓取软件，来进行高强度，广范围，大覆盖的网络数据集成，但是，这个需要强大的资金和人力投入，光开发或者购买软件就需要一笔不菲的费用。对于国内大多数还在盈利边缘挣扎的中小型P2P公司而言，更多的是考虑如何进一步通过现有的方式降低不良率，提高平台的可量化收益，先活下来，而并非是考虑在还没有吃饱的情况下进行大规模的后台征信数据库的完善，这不太现实。　　即便是资金实力雄厚的大公司，目前也需要衡量风控可控情况下，加强后台征信数据库以前台业务扩张的关系，道理很简单，再怎么加强后台的征信数据能力，也不能以丧失前台的业务市场空间为前提，否则一旦失去了市场与客户的占有率优势，恐怕再好的征信数据库也只能成为别人的一种后台支撑了。　　例如，国内某著名P2P公司在征信系统建设方面累计已投入资金超过500万美元，预计未来还将投入1000万~2000万美元。而在此之前，该平台已经进行过两轮融资，很明显，绝大多数中小平台并不具备完善后台征信数据库的资金实力。　　简而言之，在目前这个P2P行业“群魔乱舞”的时代，在P2P行业还没有进入规范化的标准化阶段，目前更重要的还是以业务发展为主导，特别是对于中小的P2P公司而言，在现有可以掌握的细分市场内，依靠现有的征信模式来控制风险，以换取长期发展的资本积累。对于大型的P2P平台而言，也要考虑长远的征信建设与短期的业务发展之间的关系，不能以丧失市场来换取征信库的完善，否则也可能是舍本逐末，得不偿失。目前更好的策略是边走边看，有实力的平台可以投入部分资金完善自己最拿手的部分市场的征信数据库，同时等待央行和其他数据库开源时代的带来，以时间换取空间。　　随时了解中国服务贸易（外包）行业最新动态，请扫描二维码或搜索"鼎韬洞察"，关注我们！
作者：拯迪
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